القروض الطلابية وبطاقات الائتمان وهما من أنواع عقدت على نطاق واسع من الدين – وهما من أصعب لسداد. التركيز على الديون في وقت واحد هو أنجع وسيلة لسداد الديون متعددة. باستخدام هذه الاستراتيجية، سوف تجعل كبيرة، والمدفوعات مبلغ مقطوع لسداد الديون والحد الأدنى محددة واحدة فقط على كل الآخرين. معرفة ما إذا كان لسداد القروض الطلابية أو بطاقات الائتمان أولا يمكن أن يكون صعبا.
قبل بدء العمل في اتجاه دفع بقوة من أي نوع من الديون، تأكد من أنك الحالي على المدفوعات على جميع حساباتك. فإنه لا ينفعك تجاهل تماما مدفوعات سداد الديون واحد حتى تتمكن من تسديد البعض. ليس فقط سوف تتخلف يصب درجة الائتمان الخاصة بك، وستجعل أيضا الأمر أكثر صعوبة لحاق ومن حسابك.
للنظر في ما إذا كان لدفع القروض الطلابية أو بطاقات الائتمان أولا، فإننا سوف حفرة الديون ضد بعضها البعض في فئات قليلة سداد الهامة. و”الخاسر” في كل فئة يحصل على نقطة. الديون مع أكبر عدد من النقاط في نهاية المطاف هو واحد يجب أن تدفع لأول مرة. هذه هي العوامل السداد في الاعتبار:
- عواقب عدم دفع
- القدرة على أن إلغاء الديون
- مرونة السداد
- سهولة اللحاق بالركب على الأرصدة المستحقة الماضية
- التكلفة على المدى الطويل من الديون
- مجموع الأرصدة
- سهولة الاقتراض حتى مع الديون
عواقب عدم الدفع
كل من القروض الطلابية وبطاقات الائتمان هي نوع من الديون غير المضمونة.
هذا يعني عدم وجود ضمانات مرتبطة الديون مثل مع قرض الرهن العقاري أو السيارة. إذا كنت تقع خلف على دفعات، الدائن أو المقرض لا يمكن استرجاع تلقائيا أي من الممتلكات الخاصة بك لتلبية الديون. هناك استثناء مع القروض الطلابية الاتحادية. في بعض الحالات، يمكن أن تعقد الخاص بك استرداد الضرائب الاتحادية لتلبية المتعثرة القروض الطلابية الاتحادية.
وعدم دفع على كلا النوعين من الديون تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. بعد عدة أشهر من سداد مدفوعات، الدائن أو المقرض قد استئجار تحصيل الديون الخاصة بجهات أخرى لمتابعة الديون. أنت يمكن مقاضاتها للديون المستحقة الماضية، والدعوى قد يؤدي إلى حكم ضدك. مع الحكم، يجوز للمحكمة أن تمنح الحجز التحفظي للأجور أو ضريبة البنوك. هذا المسار جمع يمكن أن يحدث مع بطاقات الائتمان المتأخرة أو مدفوعات القروض الطلابية.
والحكم : إمكانية وجود رد ضريبة تؤخذ يجعل عدم دفع القروض الطلابية أسوأ قليلا. القروض الطلابية الحصول على نقطة في هذه الجولة.
أعلى نتيجة : قروض الطلاب: 1، بطاقات الائتمان: 0
القدرة على إلغاء الديون
واحدة من أكبر الاختلافات بين القروض الطلابية وبطاقات الائتمان هي السهولة النسبية لديها ديون تفريغها في حالة إفلاس. فمن الممكن أن يكون الإعفاء من الديون طالب القرض في حالة إفلاس، ولكن عبء الإثبات يقع أكثر صرامة. يجب عليك أن تثبت دفع الديون من شأنها أن تسبب لك أن تعيش أقل من الحد الأدنى مستوى المعيشة، وأنك غير قادر على دفع مبالغ لجزء كبير من فترة السداد الخاص بك، وبعد ان قمت بالفعل (دون جدوى) حاول العمل خارج خطة للسداد مع المقرض الخاص بك. هذا المستوى الإثبات ليس من الضروري عادة عن وجود ديون بطاقات الائتمان تفريغها في حالة إفلاس.
بعض القروض الطلابية مؤهلة للحصول على برامج مغفرة من شأنها أن إلغاء بعض أو كل الديون. هذا النوع من الإعفاء من الديون غير متوفر مع بطاقات الائتمان. في بعض الحالات، قد مصدري بطاقات الائتمان إلغاء جزء من الرصيد المتبقي كجزء من اتفاق التسوية الذي كنت التفاوض. ومع ذلك، هذه الأنواع من اتفاقات التسوية ليست شائعة، هي سيئة لالائتمان الخاصة بك، وعادة ما تكون مصنوعة فقط مع حسابات بطاقات الائتمان المتأخرة. إذا كان حسابك في وضع جيد، والجهة المصدرة للبطاقة الائتمان الخاصة بك لا ترفيه اتفاق تسوية.
والحكم : القروض الطلابية يمكن أن يغفر وتفريغها في الإفلاس (في بعض الحالات). تفقد بطاقات الائتمان هذه الفئة منذ الخيارات الوحيدة لإلغاء ديون – الإفلاس والديون تسوية – على حد سواء الضارة إلى درجة الائتمان الخاصة بك. كلاهما تضر درجة الائتمان الخاصة بك.
أعلى نتيجة : القروض الطلابية: 1، بطاقات الائتمان: 1
سداد المرونة
خيارات سداد القروض الطلابية هي أكثر مرونة بكثير من تلك المتاحة لبطاقات الائتمان. في كثير من الأحيان المقرضين خطط سداد متعددة يمكنك اختيار على أساس قدرتك على الدفع. على سبيل المثال، فإن معظم المقرضين تقديم خطة السداد على أساس الدخل الذي يمكن أن تتقلب على أساس الدخل والنفقات الخاصة بك. الصبر وتأجيل أيضا خيارات المقرض الخاص بك قد تمتد إلى ما إذا كنت غير قادر على جعل المدفوعات الخاصة بك أو إذا كنت الانخراط في المدرسة مرة أخرى.
بطاقات الائتمان لديها الحد الأدنى من الأجور المنخفضة التي يجب أن تجعل كل شهر للحفاظ على بطاقة الائتمان الخاصة بك في وضع جيد. يمكنك الدفع اختياريا أكثر من الحد الأدنى لتسديد رصيدك عاجلا.
إذا كنت غير قادر على تحمل دفع الحد الأدنى بطاقة الائتمان الخاصة بك، لم يكن لديك خيارات كثيرة جدا. بعض الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان تقدم برامج المشقة التي تؤدي إلى انخفاض معدل الفائدة الخاص والدفع الشهري. للأسف، هذه البرامج غالبا ما تكون متوفرة فقط إذا كنت قد سقطت بالفعل وراء على المدفوعات الخاصة بك. المشورة الائتمان الاستهلاكي هو خيار آخر لإدارة مدفوعات بطاقات الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، يمكنك تقبيل بطاقات الائتمان الخاصة بك وداعا (على الأقل مؤقتا) إذا قمت بإدخال خطة لإدارة الديون مع وكالة الائتمان المشورة.
والحكم : القروض الطلابية الحصول على مزيد من خيارات السداد التي يمكنك الاختيار من بينها اعتمادا على وضعك المالي. لأن بطاقات الائتمان لديها خيارات سداد مرنة أقل، يجب سدادها أولا.
أعلى نتيجة : القروض الطلابية: 1، بطاقات الائتمان: 2
اللحاق بالركب على الأرصدة المستحقة الماضية
لديك المزيد من الخيارات للاللحاق بالركب على مدفوعات القروض الطلابية المتأخرة. قد يكون المقرض الخاص بك قادرة على تطبيق بأثر رجعي الحلم إلى حسابك وأساسا إلغاء كل ما تبذلونه من دفع غاب سابقا. قد يكون المقرض أيضا قادرا على إضافة المبلغ المستحق الماضي مرة أخرى في القرض الخاص بك وإعادة حساب المدفوعات الشهرية الخاصة بك. في حين أن هذا يمكن أن يعني ارتفاع المدفوعات الشهرية، فإنه لا تحصل على المحاصرين.
بمجرد أن تتخلف عن دفع بطاقة الائتمان الخاصة بك، سيكون لديك عادة لدفع الرصيد المستحق الماضي بأكمله الكامل لتقديم الحساب الحالي الخاص بك مرة أخرى. أيضا، مرة واحدة مشحونة حالا حساب بطاقة الائتمان الخاصة بك، لا يوجد أي خيار لاعادتها التيار مرة أخرى وتواصل مع المدفوعات. مع التخلف عن سداد القروض الطلابية، والمقرض الخاص بك قد تسمح لك لإعادة تأهيل القرض الخاص بك لجعله التيار مرة أخرى.
والحكم : وبما أنه من أكثر صرامة للحاق على أرصدة بطاقات الائتمان المتأخرة ومصدري بطاقات الائتمان أقل تساهلا، يجب أن نتخلص من هذه الأرصدة لأول مرة.
أعلى نتيجة : القروض الطلابية: 1، بطاقات الائتمان: 3
التي الديون يكلف أكثر؟
بطاقات الائتمان أسعار الفائدة وعادة ما تكون أعلى من أسعار الفائدة طالب القرض وهو ما يعني هذا الدين هو أكثر تكلفة. على سبيل المثال، طالب القرض $ 10،000 في 6.8 في المئة أبريل دفع أكثر من 20 عاما سيكلف 8321 $ في الفائدة. ومن شأن رصيد بطاقة الائتمان $ 10،000 في 17 في المئة أبريل دفع أكثر من 20 عاما تكلف 25230 $ في الفائدة! وهذا على افتراض كل من تبقى أسعار الفائدة ثابتة خلال تلك الفترة من الزمن. تكلفة الفائدة طويلة الأجل ترتفع إذا ارتفعت أسعار الفائدة.
قد يكون هناك نوعا من الاتجاه الصعودي إلى دفع طالب القرض الدين – المزايا الضريبية. الفائدة على هذه القروض الطلابية هي خصم الضرائب فإن الخط أعلاه مما يعني أنه يمكنك اتخاذ خصم حتى لو كنت لا فصل الخصومات الخاصة بك. معد الضريبية الخاصة بك ويمكن أن تعطيك مزيد من المعلومات حول كيفية الفائدة على هذه القروض الطلابية يمكن أن تستفيد الضرائب الخاصة بك.
الفائدة بطاقة الائتمان ليست معفاة من الضرائب إلا إذا كنت قد استخدمت بطاقة الائتمان فقط لتغطية نفقات التعليم. سيكون لديك للحفاظ على سجلات مفصلة حول كيفية كنت قد استخدمت بطاقة الائتمان الخاصة بك ومقدار الفائدة الذي تدفعه كل عام.
والحكم تكلف بطاقات الائتمان المزيد من الاهتمام، وليس هناك فائدة جانبية لدفع الفائدة:. تفقد بطاقات الائتمان هذا واحد.
القروض الطلابية : 1، بطاقات الائتمان: 4
المبلغ الكلي للكل الديون
انها عادة أسهل لسداد أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك، لأنها أقل عرضة من أرصدة القروض الطلابية الخاصة بك. إذا كنت ترغب في ضرب الديون بسرعة، مع التركيز على سداد بطاقة الائتمان الخاصة بك وسوف تسمح لك لضرب بعض الحسابات بسرعة. وبهذه الطريقة، لديك أقل المدفوعات لجعل كل شهر.
والحكم : عندما يتعلق الأمر حجم الديون، انها التعادل نظرا لأنه يعتمد على حجم رصيدك مع كل الديون. يحصل لا دين نقطة.
أعلى نتيجة : القروض الطلابية: 1، بطاقات الائتمان: 4
كيف المقرضين ينظرون إلى الدين
غالبا ما تعتبر الديون طالب القرض على “الديون جيدة” لأن الدين طالب القرض يمكن أن تشير إلى الاستثمار في مستقبلك. فإنه يشير إلى أن كنت قد حصلت على مستوى التعليم من شأنها أن تسمح لك لكسب المزيد من المال. عندما كنت تبحث للحصول على قرض جديد أو بطاقة الائتمان، فإن الدين طالب القرض لا اعتباره بشكل كبير ضدك وديون بطاقات الائتمان، التي تعتبر الديون المعدومة.
وهذا ما لا يقولون إن هذا الدين طالب القرض لن يضر أي وقت مضى لك. ومن الممكن أن يكون هذا على كمية عالية من الديون طالب القرض أن كنت لا تستطيع تحمل أي التزامات القروض الإضافية. ومع ذلك، المقرضين قليلا أكثر تساهلا مع الديون طالب القرض من مع ديون بطاقات الائتمان عندما يتعلق الأمر بالموافقة لك للحصول على قروض الكبرى مثل قروض الرهن العقاري أو السيارة.
والحكم تفقد بطاقات الائتمان هذه الجولة نظرا لأنه أكثر صرامة للحصول على الموافقة للحصول على بطاقات ائتمان جديدة أو قروض بطاقات الائتمان والديون:.
أعلى نتيجة : القروض الطلابية: 1، بطاقات الائتمان: 5
لذلك أي دين يجب عليك سداد الأولى؟
مقارنة مع بطاقات الائتمان، والسبب الوحيد لسداد القروض الطلابية الخاصة بك أولا هو لتجنب التخلف عن سداد القروض التي يمكن أن تؤدي إلى وجود استرداد الضريبة التي اتخذت. ومع ذلك، عندما يتعلق الأمر تكلفة الديون، وخيارات السداد، وعوامل أخرى مهمة، وسداد بطاقات الائتمان الخاصة بك هو أكثر فائدة. وبمجرد خروج المغلوب ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك، يمكنك تطبيق جميع المدفوعات نحو التخلص من القروض الطلابية الخاصة بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.