Category: fr

Comment en tenir à votre budget (sans perdre votre esprit)

Avoir un budget ennuis? Ne pas abandonner encore!

Comment en tenir à votre budget (sans perdre votre esprit)

Du budget ne doit pas être difficile. En fait, plus vous pouvez le faire pour vous-même, plus il est probable que vous serez de rester avec elle.

Alors, abandonnons l’image de la budgétisation comme un nombre crissement, épreuve d’abnégation et de regarder la place à une certaine façon, vous pouvez le rendre aussi facile que possible.

Les 10 conseils suivants vous aideront à rester sur la bonne voie et adhérez à votre mois de budget après mois, sans se sentir démunis ou stressé.

1. Automatiser vos paiements

Cessez de vous inquiéter de ce qui est dû quand et réglez vos factures à déduire automatiquement de votre compte de chèques chaque mois. Plus de factures à suivre, les contrôles à la poste ou en retard sur les frais à traiter.

2. Payez-vous d’abord

Vous pouvez également configurer des prélèvements automatiques sur votre compte courant à votre compte d’épargne chaque mois pour vous assurer d’atteindre vos objectifs d’épargne.

Cela vous empêche de passer par inadvertance cet argent sur d’autres choses, car il est « hors de vue, hors de l’esprit. »

3. Choisissez un système qui est facile à utiliser

Si vous choisissez d’utiliser le logiciel de budgétisation, une feuille de calcul Excel, ou le système d’enveloppe, choisissez le système de budgétisation qui vous semble la plus intuitive et compréhensible.

Plus il est facile pour vous de l’utiliser, plus vous serez de rester avec elle.

4. Round Up

Ayant du mal à ne pas oublier de garder chaque reçu unique afin que vous puissiez suivre vos dépenses? (Ou tout simplement la haine de le faire?) Puis arrondir vos achats au dollar le plus proche à la place.

Si vous connaissez vous avez dépensé $ 5 quelque chose sur un café et une pâtisserie, entrez simplement votre budget que 6 $. Cela permettra d’ assurer que toutes les erreurs mathématiques sont en votre faveur, puisque vous êtes techniquement un budget pour plus que vous avez réellement dépensé, et il permettra de réduire considérablement le facteur de maux de tête de suivi chaque centime.

5. Plan de dépenses supplémentaires

La plupart des mois, quelque chose des vents jusqu’à ce que cela se produise bustes notre budget, que ce soit un problème mécanique avec votre voiture ou qui présente , vous devez acheter pour l’anniversaire de votre ami (que vous complètement oublié).

Offrez-vous une marge de manœuvre dans votre budget en prévoyant des dépenses imprévues. En plus de votre épargne, créer un fonds de « dépenses imprévues » vous contribuez à chaque mois. Cela couvrira les frais soudains qui surgissent sans envoyer votre budget hors des rails.

6. encaisser les coups

Les choses changent de mois en mois. Notre facture d’électricité des vents plus haut que nous attendions, ou nous passons par inadvertance plus à l’épicerie que nous voulions. La vie se passe, et nous faisons des erreurs. Ce n’est pas la fin du monde. Tout ce que vous devez faire est de faire des ajustements que vous allez.

Si vous dépassez dans une catégorie un budget, trouver des moyens que vous pouvez raser quelques dollars sur une autre. Peut-être que vous pouvez sauter ce repas ce week-end ou faire preuve de créativité avec les restes afin que vous puissiez faire vos courses durent plus longtemps. Ne pas considérer un excédent une erreur de jeu fin; trouver un moyen de le faire fonctionner et appuyez sur.

7. Prenez votre budget avec vous

objectifs de dépenses ne font pas beaucoup de bien si vous ne me souviens jamais ce qu’ils sont.

Donc, ne laissez pas le budget à la maison quand vous faites vos courses. Prenez-le avec vous pour vous rappeler combien vous avez pour chaque catégorie et combien vous avez dépensé jusqu’à présent ce mois-ci.

Avec la pléthore d’applications budgétaires et des options de stockage en nuage disponible, il est plus facile que jamais d’accéder à votre budget droit sur votre smartphone.

8. Ne pas oublier de vous traiter

Il est facile de se sentir découragée lorsque votre budget ne laisse pas de place pour un peu de bonheur dans votre vie. Même les petits splurges, comme un voyage au cinéma ou une barre chocolatée de l’allée de la caisse, peut aider à garder vos esprits et vous empêcher de votre budget en vouloir. Laissez-vous un peu d’argent amusant, sans culpabilité, même si elle est seulement de 10 $ 20 $ par mois.

9. Faire un jeu Out of It

Plutôt que de voir votre budget comme un tyran vous dire ce que vous pouvez et ne pouvez pas faire, essayez de regarder comme un défi personnel.

Fixez-vous des objectifs tels que venir à 10 $ dans votre budget de divertissement ce mois-ci, trouver autant d’options de divertissement que possible, ou de voir combien vous pouvez raser votre plan de téléphone cellulaire avec un peu de négociation de service à la clientèle.

Non seulement vous améliorer votre budget chaque mois en faisant cela, mais vous allez ajouter dans un petit facteur de plaisir pour le rendre intéressant.

10. Rappelez-vous vos objectifs

Quand les choses deviennent difficiles ou stressantes, vous rappeler pourquoi vous faites cela en premier lieu. Un budget peut vous permettre d’économiser pour vos grands objectifs, réduire votre dette afin que vous puissiez sortir de ce travail que vous détestez, garder un coussin qui vous donne la tranquillité d’esprit, et se le permettre de vos rêves.

Il peut être facile de perdre la trace de cela dans le travail au jour le jour de garde vos dépenses. Gardez un rappel de vos objectifs primordiaux pour vous motiver pour que vous puissiez commencer à voir votre budget comme un signe positif plutôt que négatif.

Qu’est-ce qu’un compte de gestion de trésorerie, et Où pouvez-vous obtenir un?

La plupart des gens gardent leurs services bancaires et de courtage distinct: Votre banque est pour le contrôle et l’épargne, et votre société de courtage pour les investissements à long terme. Mais les comptes de gestion de trésorerie offrent tout ce dont vous avez besoin pour les services bancaires au jour le jour dans une maison de courtage compte avec plusieurs avantages par rapport aux banques traditionnelles.

Qu’est-ce qu’un compte de gestion de trésorerie?

Un compte de gestion de trésorerie est un compte de courtage conçu pour la gestion de la trésorerie, des paiements, et gagner des intérêts.

Les comptes sont généralement, mais pas toujours, séparé des comptes d’investissement des sociétés de courtage, mais vous pouvez facilement les relier à des comptes d’investissement.

Simplifier: Un compte de gestion de trésorerie vous permet d’utiliser une institution financière pour votre épargne et les besoins d’ investissement. Cela signifie qu’un seul signe sur de garder une trace de, moins de déclarations et formulaires d’impôt chaque année, et les transferts rapides vers et à partir de vos comptes de placement.

Utilisez votre argent: La plupart des comptes sont livrés avec une carte de débit, un livre de chèques et factures en ligne des services payants. En conséquence, ils éliminent pratiquement la nécessité de maintenir un compte courant dédié.

Gagnez intérêt: comptes de gestion de trésorerie payer des intérêts, mais vous pouvez souvent faire mieux dans les banques en ligne. Mais si vous réduisez au minimum l’ argent au ralenti et tirer parti des investissements à long terme pour atteindre vos objectifs à plus long terme, le taux d’intérêt ne peut pas d’ importance. Il est facile de transférer de l’ argent à un compte d’ épargne en ligne si vous voulez gagner plus.

Must-Have Caractéristiques

La plupart des comptes de gestion de trésorerie offrent des fonctionnalités de base comme une carte de débit gratuit et illimité de chèques. Mais certaines entreprises vont au-delà des add-ons stellaires.

Rabais ATM: Si vous vous déplacez beaucoup, la recherche d’un compte de gestion de trésorerie avec des remises ATM généreux. Certains rabais limitent les fournisseurs aux distributeurs automatiques de billets américains ou des réseaux spécifiques, tandis que d’ autres remboursent presque tous les frais liés à l’ ATM dans le monde entier.

Accès facile: Renseignez – vous sur les frais mensuels et un solde minimum pour ouvrir un compte. Sauf si vous avez des dizaines de milliers de dollars, des maisons de courtage sont hors de question ou ils vous font payer des frais mensuels.

Dépôt Mobile: La plupart des comptes de gestion de trésorerie acceptent le dépôt direct de votre salaire et prestations de sécurité sociale, mais vous pouvez avoir besoin de temps en temps pour déposer un chèque. Surtout quand il n’y a pas de branche locale, les dépôts avec votre appareil mobile sont les plus faciles. Dans le cas contraire, vous devrez déposer par courrier.

Alertes utiles: Restez à jour sur ce qui se passe dans votre compte. Pour éviter les paiements manquants ou les chèques rebondir, configurer des alertes pour vous dire lorsque le solde de votre compte devient trop faible. Prévenir la fraude en trouvant des retraits sur les grands instantanément.

Liens vers les banques externes: Vous aurez probablement envie de garder d’ autres comptes bancaires ouverts, et il est crucial de pouvoir transférer facilement de l’ argent. Par exemple, l’ excédent de trésorerie peut aller à un compte bancaire en ligne pour gagner un APY plus élevé, et vous voudrez peut – être un compte bancaire local pour la gestion de trésorerie et d’ un coffre-fort.

Assurance FDIC: fournisseurs de comptes de gestion de trésorerie automatiquement « balayer » votre argent utilisé dans des placements qui versent des dividendes ou des intérêts. Si la sécurité est importante pour vous, la recherche ou non les comptes de balayage sont assurés par la FDIC.

Ce programme garanti par le gouvernement vous protège au cas où la banque où va votre argent ventre vers le haut.

Où ouvrir un compte

Si un appel de compte de gestion de trésorerie pour vous, ouvrez un compte auprès de la firme de courtage de votre choix. Commencez par demander aux institutions que vous travaillez déjà avec-il devrait être facile d’ajouter un nouveau compte, et vos avoirs actuels avec cette entreprise peut vous aider à bénéficier des avantages supplémentaires.

Qu’en est-banques?

comptes de gestion de trésorerie sont des outils utiles pour la gestion de l’argent. Pour comprendre les avantages et les inconvénients, il peut être utile de comparer ces comptes bancaires comme aux banques standard et les coopératives de crédit.

Couverture FDIC: Les banques limitent généralement l’ assurance FDIC à 250 000 $ par déposant et par établissement. Les coopératives de crédit utilisent l’ assurance NCUSIF, ce qui est tout aussi sûr. Mais les fournisseurs de gestion de trésorerie peuvent répartir vos actifs entre plusieurs banques, multipliant votre couverture disponible (alors que vous avez seulement une déclaration à traiter). Notez que les fonds dans un compte de courtage ne sont pas assurés par la FDIC-peut prendre plusieurs jours pour votre argent pour se couvrir, mais l’ assurance SIPC pourrait couvrir votre compte de courtage.

Présence locale: La plupart des maisons de courtage ne sont pas de succursales locales. Si elles le font, ces bureaux ne sont pas conçus pour les besoins bancaires de gros volumes. Il est probablement utile de garder un compte auprès d’ un syndicat bancaire locale ou un crédit pour les services en personne.

Minimums d’actifs: Bien que certaines sociétés de courtage ne sont pas des peines minimales, d’ autres exigent des actifs importants. Par exemple, vous pourriez avoir besoin 25 000 $ pour commencer à utiliser la gestion de trésorerie. Les banques en ligne des comptes régulièrement ouverts sans exigence de solde minimum.

Frais de guichet automatique: Les banques sont bien connus pour imposer des frais ATM. Vous payez souvent des frais au propriétaire ATM, et votre banque peut facturer des frais supplémentaires pour l’ utilisation d’ un guichet automatique « étranger ». Les firmes de courtage ont tendance soit à rembourser ces frais ou offrir un accès à plusieurs réseaux sans frais.

Si vous Prioriser investissement ou remboursement de la dette?

Si vous Prioriser investissement ou remboursement de la dette?

Une question qui revient encore et est encore s’il est plus important de donner la priorité d’investir ou de payer la dette. Il est évident que les deux sont importants, mais quand l’argent est limité comment décidez-vous entre les deux?

Bien qu’il n’y ait pas de réponse qui convient à tout le monde, est ici un ordre d’opérations qui vous aideront à prendre la meilleure décision pour votre situation personnelle.

1. Payer les Minimums sur toutes les dettes

Étant donné que votre historique de paiement est le principal facteur dans la détermination de votre pointage de crédit, et que vos impacts de pointage de crédit afin de nombreux domaines de votre vie financière, ce qui au moins le paiement minimum sur toutes vos dettes à temps est la première priorité.

Cela vous aidera à construire un historique de crédit positif, et plus important encore, il vous évitera d’endommager inutilement votre crédit et de faire le reste de votre vie plus difficile.

2. Créer un plan durable

Alors que la tentation est de plonger et de commencer à mettre votre argent à travailler, il est généralement une bonne idée de revenir en arrière et assurez-vous que vous avez une bonne poignée sur votre budget.

Maintenant, le but ici est de ne pas microgérer vos finances ou de juger vos habitudes de dépenses. Le but est tout simplement de mettre en place un système qui vous permet de faire des progrès constants sans glisser de nouveau dans la dette.

Il y a beaucoup d’outils qui peuvent vous aider. Monnaie et capital personnel, il est facile de suivre vos dépenses, alors que vous avez besoin d’un budget vous aide à mettre un plan plus complet et proactif en place.

Vous pouvez également créer votre propre feuille de calcul, ou simplement mettre en place des transferts automatiques à vos comptes d’épargne et de prêts et de vous limiter à ne dépenser que ce qui reste.

Cependant, vous le faites, obtenir une poignée sur combien d’argent provient, où il va, et combien vous avez réaliste disponible pour mettre vers soit vos placements ou vos dettes vous aidera à créer un plan durable que vous pouvez réellement tenir.

3. Construire un petit fonds d’urgence

Peu importe combien de dettes que vous avez et ce que les taux d’intérêt sont, il est une bonne idée de construire un petit fonds d’urgence avant de commencer à effectuer des paiements supplémentaires.

La raison revient à la durabilité. Les dépenses imprévues viendront si vous voulez ou non, et d’avoir un peu d’argent à portée de main vous permettra de les gérer sans interrompre votre plan et sans avoir recours à la dette de retour.

La bonne quantité exacte dépendra d’un certain nombre de facteurs, mais un fonds d’urgence 1 000 $ sera généralement suffisante pour gérer les dépenses les plus inattendues.

4. Max sur votre 401 (k) Match employeur

Si votre employeur offre un régime 401 (k) correspondent, il est généralement une bonne idée au maximum avant que mettre de l’argent supplémentaire vers votre dette.

Il est tout simplement une question de retour sur investissement. Chaque dollar supplémentaire que vous mettez vers votre dette gagne un rendement égal au taux d’intérêt sur cette dette. Par exemple, 1 $ mis vers une carte de crédit avec un taux d’intérêt de 15% vous rapporte un rendement de 15%.

Pour la plupart, votre 401 (k) correspondent représentera 50% à 100% le retour sur investissement, ce qui est plus élevé que ne importe quel type de dette que vous pourriez avoir. Il est tout simplement un meilleur rendement.

Bien sûr, il y a toujours des exceptions. Votre correspondance employeur peut faire l’objet d’acquisition, ce qui pourrait diminuer sa valeur. Vous pouvez également recevoir une petite correspondance, auquel cas il est possible que le remboursement de certaines dettes fournirait un meilleur rendement.

Mais dans la plupart des cas, plafonnait votre 401 (k) match fournir un meilleur rendement que les paiements de la dette supplémentaire.

5. Rembourser la dette à intérêt élevé

À ce stade, la question d’investir ou de payer la dette est en grande partie jusqu’à deux variables:

  1. Le retour sur investissement attendu
  2. La probabilité d’obtenir ce retour

Il est raisonnable d’attendre un portefeuille équilibré pour produire des rendements à long terme de l’ordre de 6% à 7%, mais ce n’est pas garanti. Il pourrait être plus élevé ou il pourrait être plus faible, et de toute façon le voyage sera plein de hauts et des bas.

D’autre part, le retour que vous obtenez de rembourser la dette est absolument certain. Mettre de l’argent supplémentaire vers un prêt avec un taux d’intérêt de 10%, vous gagnez exactement un rendement de 10%.

Cette certitude rend une victoire facile à rembourser la dette à intérêt élevé avant de contribuer de l’argent supplémentaire à vos comptes de placement. Si vous pouvez obtenir un rendement garanti qui est supérieur ou égal au prévu, mais non garantie, rendement à long terme de votre portefeuille de placements, il est vraiment un doux euphémisme.

6. Math vs. Emotion

C’est là que les choses commencent à devenir intéressantes. Parce qu’une fois que vous avez traité les étapes ci-dessus, il n’y a pas évident le prochain mouvement.

D’une part, la priorité d’ investir sur remboursement de la dette faible taux d’intérêt entraînera probablement de meilleurs rendements. La recherche montre qu’un portefeuille réparti également entre les actions américaines et les obligations américaines n’a jamais retourné moins de 2,4% sur une période de 10 ans, ce qui laisse supposer que vous êtes certainement mieux d’investir plus mettre de l’ argent supplémentaire pour les dettes avec un taux d’intérêt de 2,4% ou plus bas.

D’autre part, la recherche montre aussi que la dette portant « exerce une énorme influence négative sur le bonheur » et que le paiement de la compensation peut apporter un soulagement émotionnel important. Autrement dit, en plus de vous économiser de l’ argent, se débarrasser de votre dette peut pourrait vous rendre plus heureux que d’ avoir plus d’ argent investi.

Je regardais cette façon:

  • Plus le taux d’intérêt sur la dette que vous, plus je pencherais pour maximiser vos investissements tout simplement parce que cela va probablement vous faire plus d’argent.
  • Lorsque vos taux d’intérêt sont centriste – soit 4% à 5% – considèrent un équilibre. Mettre la moitié de votre argent pour les investissements et la moitié vers la dette vous aidera à progresser dans les deux sens.
  • Si la dette est d’avoir vous stresser ou de faire du mal à dormir la nuit, ne pas avoir peur de donner la priorité de le rembourser, même si les chiffres plaident en faveur de l’investissement. Cela peut être l’une de ces rares situations où l’argent peut vraiment acheter le bonheur.

7. Snowball Les paiements de la dette dans vos investissements

Ceci est un point clé qui est souvent négligé.

Si vous voulez vraiment tirer le meilleur parti de tout cet argent que vous mettez au travail, vous devez boule de neige vos paiements de la dette dans vos investissements une fois que la dette est payée au large. Autrement dit, si vous mettez 200 $ par mois pour votre dette, une fois que la dette est allé vous devez commencer à mettre que 200 $ pour vos investissements.

La raison en est que tout remboursement de la dette peut fournir un meilleur, ou tout au moins comparable, le retour à l’investissement, il ne le fait que pour la durée de vie du prêt. Investir, d’autre part, fournit généralement des décennies de rendements composés que vous allez manquer sur si vous cessez de participer dès que votre dette remboursée.

Bien sûr, maximiser votre rendement à long terme ne devrait pas être votre seule considération. Ou bien même votre première considération. Le principal objectif de tout bon plan financier est tout simplement pour vous aider à construire une vie qui vous rend heureux, et qui conduit souvent vers dépenser de l’argent sur des choses qui ne fournissent pas de retour.

Mais d’un point de vue purement financier, les paiements de boule de neige la dette dans vos investissements est la meilleure façon de faire croître votre valeur nette.

Trouvez votre équilibre

Alors que les premières décisions ici sont assez simples, la question de l’investissement contre remboursement de la dette devient rapidement trouble. Sans une réponse définitive, vous pourriez vous sentir anxieux de faire le mauvais choix et éviter de faire quoi que ce soit.

Si c’est comment vous vous sentez, il faut se rappeler que les deux sont de grands choix et que tout progrès est bon progrès. Si vous utilisez les étapes ci-dessus pour tracer un chemin raisonnable vers l’avant et se concentrer sur des progrès cohérents, vous sortirez avant, peu importe quoi.

Stock Investir: L’achat élevé, vente faible

Pourquoi agir sur le prix peut être une erreur

Stock Investir: L'achat élevé, vente faible

Acheter bas et vendre haut. Vous avez entendu les conseils innombrables fois. Il est le guide ultime pour investir en bourse réussie, un mantra virtuel des investisseurs chevronnés. Il est aussi l’inverse de ce que de nombreux investisseurs font réellement.

Ce n’est pas qu’ils commencent avec l’intention d’acheter et de vendre haut bas. Mais beaucoup trop souvent, ils utilisent prix et prix particulier mouvement comme seul signal d’achat ou de vente. Les stocks qui ont augmenté récemment, en particulier ceux qui ont beaucoup de presse, attirent souvent encore plus d’acheteurs, et cela pousse évidemment le prix encore plus haut.

Les gens se passionnent pour ce qu’ils lisent et ils veulent une partie de l’action. Ils sautent dans un stock qui est déjà la négociation à une prime. En d’autres termes, ils achètent élevé.

Lorsque Traders Do It

Les traders expérimentés peuvent gagner de l’argent en sautant dans et hors d’un stock qui a attiré l’attention du public, mais ce n’est pas un jeu pour les novices et il n’y a pas vraiment d’investir. Il y a un risque certain et il y a impliqués conséquences fiscales si vous avez vraiment savoir ce que vous faites. D’autres problèmes sont également impliqués, si la plupart des investisseurs devraient laisser ce type d’activité aux commerçants à court terme qui excellent dans ce domaine et qui connaissent les cordes délicates.

Pour la plupart des investisseurs, en essayant d’attraper un morceau du dernier stock flashy signifie généralement payer trop ou acheter trop élevé, parfois trop élevé.

La vente de bas peut être une mauvaise décision

De l’autre côté du marché se produit quand un stock est tombé. La plupart des investisseurs veulent immédiatement renflouer et ils déchargent et vendent avec le reste du marché.

Mais la vente de bas peut être une mauvaise décision quand vous allez par le prix.

Il y a beaucoup de raisons pour lesquelles le prix d’un stock baisse, et certains d’entre eux ont rien à voir avec le bien-fondé de l’investissement. Il est souvent juste une question de l’offre et la demande, ce qui est souvent une question de vagues de sentiment, pas forcément pratique.

Voilà pourquoi vous pourriez rater une occasion si vous suivez seulement le prix.

La période immédiatement après le prix d’un stock est tombé peut être un grand moment d’acheter bas si vous avez fait vos recherches dans l’entreprise, et en particulier si vous pouvez identifier  pourquoi  le prix de l’action est faible.

Conclusion

Si tout ce que vous savez sur un stock est son prix, vous pouvez et vous-probablement faire des erreurs d’investissement. En fait, si un stock a eu une bonne course en place, il pourrait être temps de vendre, ne pas acheter. Vous voulez vendre haut. De même, si un stock est tombé comme une roche, il pourrait être un bon moment pour sortir. Acheter plutôt que de vendre ou acheter bas. Vous ne saurez pas quoi faire à moins que vous comprenez et savez beaucoup plus sur l’entreprise que son cours de bourse.

Remarque: toujours consulter un professionnel de la finance pour la plupart des informations et des tendances mises à jour. Cet article n’est pas un conseil en investissement et ne vise pas des conseils d’investissement. 

Comment faire pour créer une stratégie efficace de revenu de retraite

Comment faire pour créer une stratégie efficace de revenu de retraite

La première règle de la planification du revenu de retraite est: jamais à court d’argent. La deuxième règle est: Ne jamais oublier le premier. Un lecteur attentif constatera qu’il n’y a pas de conflit entre les règles.

Mais, il y a beaucoup de conflits entre le besoin de sécurité et la nécessité de la croissance de l’inflation sur la durée de couverture de la personne retraitée. Étant donné que les taux d’inflation et d’intérêt afin de suivre de près les uns des autres, un portefeuille de placements sans risque sécuritaire gruge de façon continue la valeur de l’œuf nid sur la durée du portefeuille, même avec des retraits très modestes. Nous pouvons tous mais garantir que les portefeuilles de risque zéro ne répondrait à aucun des objectifs économiques raisonnables.

D’autre part, un portefeuille d’actions seulement a des rendements élevés attendus, mais est livré avec une volatilité qui risque d’auto-liquidation si les retraits sont poursuivies pendant les marchés baissiers.

La stratégie appropriée équilibre entre les deux exigences contradictoires.

Nous allons concevoir un portefeuille qui devrait équilibrer les exigences du revenu libéral avec une liquidité suffisante pour résister aux marchés baissiers. Nous pouvons commencer en divisant le portefeuille en deux parties avec des objectifs spécifiques pour chacun:

  • La plus grande diversification possible réduit la volatilité de la composante capitaux propres à sa limite pratique le plus bas tout en assurant la croissance à long terme nécessaire pour couvrir l’inflation, et répond au rendement total nécessaire pour les retraits de fonds.
  • Le rôle du revenu fixe est de fournir une réserve de valeur pour financer les distributions et pour atténuer la volatilité totale du portefeuille. Le portefeuille de titres à revenu fixe est conçu pour être près de la volatilité du marché monétaire plutôt que de tenter d’étirer pour le rendement en augmentant la durée et / ou d’abaisser la qualité du crédit. la production de revenu ne constitue pas un objectif principal.

Investir Total Return

Les deux parties du portefeuille contribuent à l’objectif de générer un retrait libéral durable sur de longues périodes de temps. Notez que nous sommes expressément de ne pas investir pour le revenu; plutôt que nous investissons pour le rendement total.

Vos grands-parents ont investi des revenus et entassées leurs portefeuilles pleins de stocks de dividendes, des actions privilégiées, des obligations convertibles et des obligations plus génériques. Le mantra était de vivre le revenu et ne jamais envahir principale. Ils ont choisi des titres individuels en fonction de leurs gros gras rendements juteux. Cela ressemble à une stratégie raisonnable, mais tout ce qu’ils ont été un portefeuille avec des rendements plus faibles et un risque plus élevé que nécessaire.

A l’époque, personne ne savait mieux, donc nous pouvons leur pardonner. Ils ont fait du mieux qu’ils pouvaient dans les connaissances en vigueur. En outre, les dividendes et les intérêts étaient beaucoup plus élevés dans le temps de votre grand-père qu’ils ne le sont aujourd’hui. Ainsi, alors que loin d’être parfait, la stratégie a fonctionné après la mode.

Aujourd’hui, il y a une bien meilleure façon de penser à investir. L’idée maîtresse de la théorie financière moderne est de changer l’orientation de la sélection de titres individuels à l’allocation d’actifs et la construction du portefeuille, et de se concentrer sur le rendement total plutôt que le revenu. Si le portefeuille a besoin de faire des distributions pour une raison quelconque, par exemple pour soutenir le mode de vie à la retraite, nous pouvons choisir entre les classes d’actifs à rasera actions, selon le cas.

L’approche Total Return investissement

l’investissement total return abandonne les définitions artificielles du revenu et du principal qui a conduit à de nombreux dilemmes comptables et d’investissement. Elle produit des solutions de portefeuille qui sont beaucoup plus optimale que l’ancien protocole de génération de revenus. Les distributions sont financées à partir d’une partie opportuniste du portefeuille sans tenir compte de résultat comptable, les dividendes ou les intérêts, les gains ou les pertes; nous pourrions caractériser les distributions comme « dividendes synthétiques ».

L’approche globale de l’investissement de retour est universellement accepté par la littérature académique et les pratiques institutionnelles. Il est requis par la Loi sur l’investissement Prudent (Uniform UPIA), la Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA), la common law et de la réglementation. Les différentes lois et règlements ont changé au fil du temps pour intégrer la théorie financière moderne, y compris l’idée que l’investissement des revenus est la politique d’investissement inappropriée.

Pourtant, il y a toujours ceux qui ne reçoivent pas le mot. Beaucoup trop d’investisseurs individuels, en particulier retraités ou ceux qui ont besoin des distributions régulières pour soutenir leur mode de vie, sont toujours embourbés dans la politique d’investissement du grand-père. Étant donné le choix entre un investissement avec un dividende de 4% et une croissance attendue de 2% ou un rendement attendu de 8%, mais aucun dividende, beaucoup opteraient pour l’investissement des dividendes, et ils pourraient faire valoir contre toutes les preuves disponibles que leur portefeuille est « plus sûr « . Il est manifestement pas.

Malheureusement, dans un environnement à faible taux d’intérêt, la demande de produits productifs de revenu est élevé. Les sociétés de fonds et les gestionnaires se précipitent pour apporter des solutions de revenu sur le marché dans le but de maximiser leurs propres rendements. stratégies de dividendes sont les chouchous du vendeur, toujours prêt à « les pousser la façon dont ils sont l’inclinaison. » Et, la presse est plein d’articles sur la façon de remplacer le revenu d’intérêt perdu dans un monde zéro rendement. Rien de tout cela sert bien les investisseurs.

Alors, comment un investisseur pourrait générer un flux de retraits pour soutenir ses besoins de style de vie d’un portefeuille de rendement total?

Un exemple

Commencez par sélectionner un taux de retrait durable. La plupart des observateurs estiment qu’un taux de 4% est durable et permet un portefeuille de croître au fil du temps.

Faire une allocation d’actifs de niveau supérieur de 40% à court terme, des obligations de haute qualité, et le solde à un portefeuille diversifié d’actions mondiales de peut-être 10 à 12 classes d’actifs.

En espèces pour les distributions peuvent être générées dynamiquement selon la situation. Dans un marché en baisse, l’allocation de 40% des obligations pourrait soutenir les distributions pendant 10 ans avant que l’actif volatils (capitaux propres) doivent être liquidés. Dans une bonne période lorsque les actifs d’actions ont apprécié, les distributions peuvent être faites en rasant des actions, puis en utilisant tout excédent pour rééquilibrer revenir à 40% / 60% modèle obligations / actions.

Rééquilibrage dans les classes d’actions sera progressivement améliorer la performance à long terme en appliquant une discipline de vente élevé et l’achat bas que les performances entre les différentes classes varie.

Certains risques investisseurs prudents peuvent choisir de ne pas rééquilibrer entre les actions et les obligations au cours des marchés boursiers en baisse si elles préfèrent garder leurs actifs sûrs intacts. Bien que cela protège les distributions futures en cas d’un marché boursier prolongé vers le bas, il est au prix de coûts d’opportunité. Cependant, nous reconnaissons que le sommeil est bien une préoccupation légitime. Les investisseurs devront déterminer leurs préférences pour le rééquilibrage entre actifs sûrs et risqués dans le cadre de leur politique d’investissement.

The Bottom Line

Une politique d’investissement de rendement total atteindra des rendements plus élevés avec un risque inférieur à un dividende ou d’une politique moins de revenu optimal. Cela se traduit par un potentiel de distribution et de l’accroissement des valeurs terminales tout en réduisant la probabilité du portefeuille à court de fonds. Les investisseurs ont beaucoup à gagner en adoptant la politique d’investissement total de retour.

Qu’est-ce qu’un agent d’assurance captives?

Qu'est-ce qu'un agent d'assurance captives?

Dans votre recherche pour l’auto et l’assurance habitation, vous avez peut-être rencontré le terme agent d’assurance captive. Il ne semble pas exactement comme une bonne chose et peut-être vous demander précisément ce que laissé un agent d’assurance captive est. il est une bonne idée de savoir quelles sont les responsabilités de l’emploi d’un agent d’assurance captive comprennent et qui ils représentent si vous êtes à la recherche d’un nouvel agent d’assurance ou envisagez de devenir un agent d’assurance,.

Qui ne travaille un agent captif?

agents d’assurance captives travaillent directement pour un seul transporteur d’assurance. Beaucoup de bien connu, les compagnies d’assurance hautement cotées emploient des agents captifs. State Farm, Allstate et agents Nationwide sont tous des exemples d’agents captifs uniquement en mesure de vendre leur propre famille de produits.

Qu’est-ce que un agent captif faire?

agents d’assurance captives sont formés à leur famille de produits qui les rend experts dans leurs politiques de l’entreprise. Ils ne doivent pas apprendre les différents produits et les règles de plusieurs compagnies d’assurance. Lorsque vous appelez un agent captif, ils sauront immédiatement si elles ont un produit dans lequel vous êtes admissible. Après avoir répondu à quelques questions simples, ils auront probablement une estimation rapide de ce que votre prix sera avec leur entreprise.

La même chose que tout agent d’assurance, un agent captif sera là pour le service à la clientèle personnalisé. Le maintien et l’examen espérons que votre politique sur une base régulière.

Ils seront en mesure de répondre à toutes vos questions liées à l’assurance et de vous guider à travers le processus d’achat des politiques et processus de réclamation. Les agents traitent également des questions de facturation et les paiements. Ils sont capables de vous aider à comprendre les changements à votre politique et de la prime.

Quels produits offrent des agents captifs?

agents d’assurance captives représentent souvent très grandes compagnies d’assurance qui offrent une gamme complète d’assurance et des produits financiers.

Produits communs d’assurance:

  • Auto
  • Accueil, Mobile Home, Location, parapluie
  • Jouets: moto, bateau, RV
  • Commercial
  • Santé

Produits financiers communs:

  • rentes
  • Plans de retraite
  • Fonds communs de placement
  • La vie
  • La vie des affaires

Offrant des services pour tous vos besoins financiers et l’assurance est sans aucun doute un avantage d’être un agent captif. Tous vos besoins seront satisfaits de façon simplifiée qui non seulement vous donner des rabais bundle, mais aussi la simplicité qui est difficile à obtenir de plusieurs entreprises.

Vendre, Vendre, Vendre

Les agents exclusifs ont généralement des quotas pour frapper afin de maintenir leur position et gagner des bonus. Il est vraiment pas très différent des agents d’assurance indépendants, mais vous pourriez vous sentir un peu plus de pression pour acheter un produit financier d’un agent captif quand tout ce que vous voulez vraiment est l’assurance automobile. Il est bon de savoir quelles options sont disponibles, mais parfois un agent arrivistes peut transformer des clients potentiels rapidement.

agents d’assurance captives offrent une assurance spécialisée et une expertise financière qui est difficile à battre nulle part ailleurs. Si vous êtes à la recherche d’un agent qui connaît son produit à l’intérieur et à l’extérieur, un agent captif est un excellent endroit pour commencer. Faire face à la même entreprise sur une base quotidienne fait un agent captif un expert en un rien de temps.

Traiter les compagnies d’assurance nom donne un sentiment de stabilité et de confiance que vous ne pouvez vraiment pas obtenir avec les petits transporteurs.

Fixer des objectifs d’investissement Atteindre l’indépendance financière pour

Garder votre oeil sur le prix peut aider à améliorer votre mise au point

Fixer des objectifs d'investissement Atteindre l'indépendance financière pour

Apprendre à fixer des objectifs d’investissement est l’une des choses les plus importantes que vous pouvez faire en tant que nouvel investisseur car il vous aide à garder une trace de l’endroit où vous avez été, où vous êtes et où vous allez en ce qui concerne vos finances personnelles et votre voyage à l’indépendance financière. Les meilleurs objectifs d’investissement ont généralement trois choses en commun:

    1. De bons objectifs d’investissement sont mesurables. Cela signifie qu’ils sont clairs, concis et précis. En vous disant: « Je vais fixer un objectif d’économiser 50 $ par semaine » est utile parce que vous pouvez évaluer vos finances et de déterminer si vous avez réussi ou non. Soit vous avez fait, ou vous ne l’avez pas, économisez 50 $ par semaine. En revanche, en disant quelque chose comme: « Je vais fixer un objectif d’économiser plus d’argent chaque année » est un peu inutile, car il ne vous a pas responsable.
    2. De bons objectifs d’investissement sont raisonnables et rationnels. Si vous dites que vous voulez atteindre 1 million $ en valeur nette personnelle par l’âge de 40 ans, vous pouvez utiliser des choses comme la valeur temporelle de la formule de l’argent pour vérifier si oui ou non votre taux actuel d’épargne est suffisante. Tu ne vas pas arriver en mettant de côté 5 000 $ par année entre le 18 et 40 ans à un taux de rendement historiquement, raisonnablement probable. Cela signifie que vous devez soit réduire vos attentes ou augmenter la quantité d’argent que vous mettez au travail chaque année.
    3. De bons objectifs d’investissement sont compatibles avec vos objectifs à long terme. Je l’ai dit trop de fois pour compter au fil des ans – en fait, si vous lisez régulièrement mon travail, vous êtes probablement fatigué de me le dire – mais il vaut la peine de répéter, encore une fois, parce que le message ne semble jamais passer à travers un grand pourcentage de personnes qui sont programmés que l’argent est la seule chose qui compte: l’argent est un outil qui devrait exister pour vous servir. Rien de plus. Rien de moins. Le seul but de l’argent est de rendre votre vie meilleure; pour vous donner les choses qui vous permettent de vivre plus de bonheur et de l’utilité. Il ne vous fait pas un peu de bien finir avec un bilan extrêmement important si cela signifie que vous devez tout sacrifier de la valeur dans votre vie et finissent par mourir, laissant derrière lui les fruits de votre travail pour les héritiers ou autres bénéficiaires sont irresponsables ou qui ont aucune reconnaissance pour le travail que vous les surdoués. Parfois, il est préférable d’avoir un taux d’épargne plus bas et profiter du voyage plus que vous auriez autrement. L’astuce est de vous assurer que vous équilibrer judicieusement vos désirs à long terme et vos désirs à court terme d’une manière qui maximise la joie. Il n’y a pas de formule pour que vous seul pouvez déterminer les compromis que vous êtes prêt à faire; qui paient des sacrifices plus gros dividendes pour vous sur la route.

Questions à vous poser lors de la définition des objectifs d’investissement pour l’indépendance financière

Lorsque vous vous asseyez et commencer à élaborer vos objectifs de placement, posez-vous les questions suivantes pour aider à clarifier certaines de vos hypothèses implicites. Cela peut être un exercice particulièrement utile si vous êtes marié comme, à plusieurs reprises, les conjoints ne sont pas conscients qu’ils ne sont pas nécessaires fonctionnent à partir du même point de départ en ce qui concerne les questions financières.

  1. Quel est ton numéro”? Afin d’atteindre l’ indépendance financière de votre portefeuille, combien mensuel revenu passif Faudrait – il si vous deviez retirer plus de 3 pour cent à 4 pour cent de la valeur principale chaque année? Telle est la somme d’argent qu’il faudrait si vous vouliez vivre votre capital sans avoir à vendre votre temps à quelqu’un d’ autre tout en appréciant votre niveau de vie désiré.
  2. Quelle est votre tolérance au risque? Peu importe comment vous réussissez ou combien d’ argent vous amassez, certaines personnes sont câblés de manière que les fluctuations de la valeur marchande de leur portefeuille conduit à des niveaux énormes de misère affective. Ils préfèrent se retrouver avec moins d’ argent à l’avenir, et profitez d’ un taux plus faible de la capitalisation , mais ont une conduite plus douce. Apprendre à être honnête avec vous – même où vous tombez sur ce spectre est une grande partie de la maturité financière. Par exemple, si elle peut vous mettre à un désavantage important dans la plupart des cas, vous ne devez pas posséder des actions pour créer de la richesse. Il existe d’ autres classes d’actifs qui pourraient travailler pour vous et qui ont leur propre capacité à composer le capital tout en se débarrassant des dividendes, des intérêts et / ou les loyers.
  3. Comment vos valeurs morales et éthiques influencent votre stratégie de gestion de portefeuille? Chacun d’ entre nous existe dans le cadre du monde; nos actions et décisions qui influent sur ceux qui nous entourent pour le meilleur ou le pire. Comment voulez-vous investir votre argent? Êtes – vous à l’ aise de posséder des parts de tabac? Que diriez – vous stocks dans les fabricants d’armes? Avez – vous un problème moral à posséder les distilleries d’alcool? Les sociétés d’énergie qui ont une grande empreinte carbone? Quand les choses se gâtent, vous devez décider ce que vous pouvez vivre avec en termes de génération de revenus et ce qui est un pont trop loin pour vous.
  1. Prévoyez-vous dépenser tout votre capital au cours de votre vie ou vous désirez laisser un héritage financier pour vos héritiers et bénéficiaires? Si vous passez par votre capital, cela signifie que vous serez en mesure de profiter d’ un taux de retrait plus élevé que vous pourriez soutenir autrement. Si vous ne le faites pas, vous aurez la chance de prendre une petite coupure du flux de revenus passifs de vos avoirs , mais le principal devrait croître au fil du temps, à condition qu’il soit géré de façon prudente, ce qui sert efficacement à des montants d’ une dotation. La détermination de la bonne réponse dépend d’un certain nombre de considérations , mais le fait est que quelqu’un va dépenser cet argent. Vous devez vous assurer qu’il est la personne que vous voulez le faire, même si elle vous est. De plus, si vous laissez l’argent derrière pour d’ autres de profiter, vous le faire pur et simple, sans aucune condition, ou vous créer un fonds d’affectation spéciale?
  1. Voulez – vous limiter vos investissements dans votre pays d’origine ou d’ étendre au niveau mondial? En dépit de la légère hausse du nationalisme qui a eu lieu à partir de l’année 2016, les forces de la mondialisation sont réels, ils sont puissants, et ils veulent dire que toute personne ayant accès à un compte de courtage peut devenir propriétaire d’entreprises dans le monde entier. Vous pouvez être un travailleur en acier dans la ceinture de la rouille et de recueillir les dividendes de la Suisse, le Royaume-Uni, l’ Allemagne et le Japon. Vous pouvez être un enseignant en Californie et de regarder l’ argent arrivent de vos avoirs au Canada et en France. Bien que cela présente également des risques de perte en capital permanent, ainsi que d’ autres risques tels que le risque de change et le risque politique, il offre également une plus grande diversification et l’ exposition potentielle à la performance du marché qui peuvent se révéler mieux sur une base ajustée du risque que celui qui aurait été disponible à partir d’ un seul portefeuille national.
  2. Qu’est – ce que vous motive à atteindre l’ indépendance financière? Alors que certaines personnes sont des épargnants naturels – ils ont tendance à accumuler sans avoir vraiment une raison de le faire car ils vivent en dessous de leurs moyens et ne savent pas vraiment quoi faire avec la différence – la plupart des gens sont animés par une motivation primaire ou secondaire qui cause qu’ils entassent capital. Il est extrêmement important que vous regardez en vous – même et honnêtement répondre à la question: « Pourquoi? ». Pourquoi êtes – vous obligé de sauver? Ce que vous donne envie d’investir plutôt que de dépenser ou de donner l’argent qui coule à travers vos mains? Souvent, en obtenant au cœur de cette question, vous pouvez mieux concevoir votre portefeuille pour obtenir quoi que ce soit vous vraiment poursuivez.
  3. Êtes – vous émotionnellement capable de gérer votre portefeuille sur votre propre? Cette question peut être difficile pour certaines personnes de répondre parce qu’ils se sentent comme être honnêtes avec eux – mêmes signifie admettre une lacune personnelle. C’est un non – sens. Le but est d’obtenir ce que vous voulez de votre portefeuille, pas à prouver en quelque sorte que vous êtes un maître de l’univers. Vanguard, l’ une des plus grandes sociétés de gestion d’actifs qui sponsorisent les fonds communs de placement actifs et passifs et les fonds négociés en bourse dans le monde, estime dans un de ses livres blancs que l’investisseur type pourrait ajouter, au fil du temps, un 3 pour cent net ou si leur le rendement des placements en embauchant un des conseillers en utilisant le cadre qu’ils exposent dans leur argumentation; que les frais de conseil en investissement plus élevés payés sont plus que compensé en raison d’une combinaison de modification du comportement, l’ orientation fiscale, aide à la planification financière et d’ autres services qui profitent en quelque sorte le client. Vous pouvez lire leur argumentation dans la publication Septembre 2016 Vanguard Research, « Attribuer une valeur de votre valeur: Quantifier Alpha Vanguard Advisor ». En d’ autres termes, le coût d’ opportunité compte autant que le coût explicite; un message qui est trop souvent perdu dans l’âge de soundbites, mèmes et simplisme.
  4. Comment les différentes classes d’actifs alignent avec votre personnalité et de tempérament? Je me rends compte que nous avons déjà abordé ce un peu , mais ce point est un peu différent et doit être discuté plus loin. L’ humanité est diversifiée. Chacun d’ entre nous est câblé différemment. Nous avons nos propres goûts uniques et dégoûts; les choses qui nous rendent heureux et les choses qui nous causent une irritation. Tout comme certains préfèrent le boeuf ou le poulet, il y a beaucoup de façons de faire, et d’ investir, l’ argent dans ce monde que vous aventurer sur le chemin vers l’ indépendance financière. Considérons, pour un moment, de l’ immobilier. L’ immobilier a été bien avant que les marchés boursiers ont été soulevées. Avec le prêt d’argent, il est l’ un des plus anciens des traditions. Vous achetez un bien que quelqu’un d’ autre veut utiliser, vous les autorisez à utiliser pendant une durée prédéterminée dans une série de conventions et normes sociales et culturelles qui définissent les détails de l’accord, et, en échange, vous sont payés l’ argent, qui est appelé loyer. Cependant, parmi vos obligations, vous devez vous assurer que la propriété est maintenu à un degré suffisant. Si vous vous spécialisez dans l’ immobilier résidentiel et une pause toilettes au milieu de la nuit, vous obtenez un appel téléphonique , sauf si vous payez une compagnie de gestion immobilière pour gérer ces questions pour vous. Votre locataire pourrait développer un problème de toxicomanie et vendre les appareils. Il ou elle pourrait devenir un accapareur et détruire une grande partie de la propriété qu’il est condamné par la ville. C’est le compromis. Ces problèmes potentiels sont parmi les coûts que vous devez être prêt à souffrir si vous voulez profiter des revenus de l’ immobilier. Il n’y a pas de véritable moyen de la contourner. C’est la vie. Personnellement, je ne trouve pas attrayant. En conséquence, j’ai tendance à se concentrer sur les entreprises privées et des titres cotés en bourse, comme les actions ordinaires, tout au long de ma carrière parce que les compromis ces impliquent ne me dérange pas presque autant. Je devais jamais plonger de manière significative dans les investissements immobiliers, le plus serait probablement l’ immobilier commercial en raison de plus termes du contrat de location et le fait que je serais en train de négocier avec les entreprises clientes et non des individus. Il correspond mieux avec qui je suis. Je ne dis pas que je ne considère l’ immobilier résidentiel , mais je suis au courant des compromis et ce serait prendre un ensemble unique de circonstances pour moi de franchir ce Rubicon particulier.
  5. Quel est votre horizon? Même si une classe d’actifs ou d’ investissement correspond à votre personnalité, le tempérament, la valeur nette, la situation de liquidité et les préférences, cela ne signifie pas nécessairement qu’il est un bon ajustement , étant donné que l’horizon de temps avant que vous devez toucher pour la puissance de liquidité pas alignés. Par exemple, disons que vous avez une pièce de rechange 100 000 $ pour mettre au travail , mais vous pensez que vous aurez besoin de l’argent en cinq ans. Peu importe la façon dont attrayante l’occasion, si on vous a donné la chance d’investir dans une grande entreprise privée qui avait aucun événement projeté de liquidité et n’a pas versé de dividendes, il est probablement pas sage pour vous de faire l’investissement que vous avez besoin de l’investissement ne peut pas répondre – à savoir un retour à la trésorerie ou équivalents de trésorerie dans les 60 mois.

Bien sûr, ce ne sont que quelques-unes des choses que vous devriez considérer, mais vous ne devriez pas brillant sur eux. Allez droit au début, de prendre des décisions calculées pour atteindre vos objectifs financiers, et vous trouverez que les choses ont tendance à être beaucoup plus facile.

Prêts hypothécaires: deuxième Comment fonctionnent-ils, Avantages et inconvénients

Prêts hypothécaires: deuxième Comment fonctionnent-ils, Avantages et inconvénients

Une deuxième hypothèque est un prêt qui vous permet d’emprunter sur la valeur de votre maison. Votre maison est un atout, et au fil du temps, cet actif peut gagner de la valeur. Hypothèques de second rang, également connu sous le nom crédit hypothécaire (HELOCs de) sont un moyen d’utiliser cet actif pour d’autres projets et objectifs, sans le vendre.

Qu’est-ce qu’un deuxième hypothèque?

Une deuxième hypothèque est un prêt qui utilise votre maison en garantie, semblable à un prêt que vous pourriez avoir utilisé pour  acheter  votre maison.

Le prêt est connu comme un « deuxième » hypothèque parce que votre prêt d’achat est généralement le  premier  prêt qui est garanti par un privilège sur votre maison.

Hypothèques de second rang puiser dans les capitaux propres dans votre maison, ce qui est la valeur marchande de votre maison par rapport à tout solde de prêt. L’équité peut augmenter ou diminuer, mais idéalement, il ne pousse que dans le temps. L’équité peut changer dans une variété de façons:

  1. Lorsque vous effectuez des paiements mensuels sur votre prêt, vous réduisez le solde de votre prêt, ce qui augmente votre capital.
  2. Si votre valeur des gains à la maison en raison d’une forte véritable marché-ou améliorations immobilier que vous apportez à la maison de votre capital augmente.
  3. Vous perdez l’équité quand votre maison perd de sa valeur ou que vous empruntez contre votre maison.

Hypothèques de second rang peuvent se présenter sous plusieurs formes différentes.

Montant forfaitaire:  Une deuxième hypothèque standard est un prêt unique qui fournit une somme forfaitaire d’argent que vous pouvez utiliser pour tout ce que vous voulez. Avec ce type de prêt, vous rembourser le prêt peu à peu au fil du temps, souvent avec des paiements mensuels fixes.

Avec chaque paiement, vous payez une partie des frais d’intérêt et une partie du solde de votre prêt (ce processus est appelé amortissement).

Marge de crédit:  Il est également possible d’emprunter en utilisant une ligne de crédit, ou d’ un pool d’argent que vous pouvez tirer. Avec ce type de prêt, vous n’êtes jamais tenu de prendre de l’ argent, mais vous avez la possibilité de le faire si vous voulez.

Votre prêteur fixe une limite maximale d’emprunt, et vous pouvez continuer à emprunter (plusieurs fois) jusqu’à ce que vous atteignez cette limite maximale. Comme avec une carte de crédit, vous pouvez rembourser et emprunter plus et plus.

Choix de taux: En  fonction du type de prêt que vous utilisez et vos préférences, votre prêt peut venir avec un taux d’intérêt fixe qui vous aide à planifier vos paiements pour les années à venir. Les prêts à taux variables sont également disponibles et sont la norme pour les lignes de crédit.

Avantages des hypothèques de second rang

Montant du prêt:  deuxième hypothèques vous permettent d’emprunter des montants importants. Parce que le prêt est garanti par la maison ( ce qui est généralement en vaut beaucoup d’argent), vous avez accès à plus que vous pourriez obtenir sans utiliser votre maison en garantie. Combien pouvez-vous emprunter? Cela dépend de votre prêteur, mais vous pouvez vous attendre à emprunter jusqu’à 80% de la valeur de votre maison. Ce maximum compterait tous  vos prêts immobiliers, y compris les première et deuxième hypothèques.

Taux d’intérêt:  deuxième hypothèques ont souvent des taux d’intérêt plus bas que les autres types de dettes. Encore une fois, obtenir le prêt avec votre maison vous aide car elle réduit le risque de votre prêteur. Contrairement aux prêts personnels non garantis tels que les cartes de crédit, le deuxième taux d’intérêt hypothécaires sont généralement à un seul chiffre.

Les avantages fiscaux (notamment pré-2018):  Dans certains cas, vous obtiendrez une déduction pour les intérêts payés sur une deuxième hypothèque. Il y a de nombreux aspects techniques à connaître, demandez à votre préparateur d’impôt avant de commencer à prendre des déductions. Pour plus d’ informations, en savoir plus sur la déduction des intérêts hypothécaires. Pour les années d’imposition après 2017, les réductions d’impôt et Loi sur l’ emploi élimine la déduction sauf si vous utilisez l’argent « des améliorations substantielles » à une maison.

Inconvénients hypothèques de second rang

Les avantages viennent toujours avec des compromis. Les coûts et les risques signifient que ces prêts doivent être utilisés à bon escient.

Risque de forclusion: L’  un des plus gros problèmes avec une deuxième hypothèque est que vous devez mettre votre maison sur la ligne. Si vous arrêtez de faire des paiements, votre prêteur sera en mesure de prendre votre maison grâce à la forclusion, ce qui peut causer des problèmes graves pour vous et votre famille.

Pour cette raison, il est rarement judicieux d’utiliser une deuxième hypothèque pour les coûts « de consommation courante ». Pour le divertissement et les frais de subsistance régulier, il est tout simplement pas le risque durable ou la valeur d’utiliser un prêt hypothécaire.

Coût:  hypothèques de deuxième rang, comme votre prêt d’achat, peuvent être coûteux. Vous devrez payer de nombreux frais pour des choses comme les chèques de crédit, les évaluations, les frais d’origination, et plus encore. Les frais de clôture peuvent facilement ajouter jusqu’à des milliers de dollars. Même si vous êtes promis un prêt « sans frais de clôture », vous payez-vous encore ne vois pas ces coûts de manière transparente.

Les frais d’intérêts:  Chaque fois que vous empruntez, vous payez des intérêts. Deuxième taux hypothécaires sont généralement inférieurs aux taux d’intérêt des cartes de crédit, mais ils sont souvent légèrement plus élevé que le taux de votre premier prêt. Deuxième prêteurs hypothécaires prennent plus de risques que le prêteur qui a fait votre premier prêt. Si vous arrêtez de faire des paiements, le deuxième prêteur hypothécaire ne sera pas payé à moins que le principal prêteur obtient tout de leur argent. Parce que ces prêts sont si importants, le coût total d’intérêt peuvent être importants.

Utilisations courantes des hypothèques de second rang

Choisissez judicieusement la façon dont vous utilisez des fonds de votre prêt. Il est préférable de mettre cet argent vers quelque chose qui va améliorer votre valeur nette (ou la valeur de votre maison) à l’avenir. Vous aurez besoin de rembourser ces prêts, ils sont risqués, et ils coûtent beaucoup d’argent.

  • Accueil des améliorations  sont un choix commun parce que l’hypothèse est que vous rembourser le prêt lorsque vous vendez votre maison avec un prix de vente plus élevé.
  • Éviter l’ assurance hypothécaire privée (PMI)  pourrait être possible avec une combinaison de prêts. Par exemple, une stratégie ou d’un prêt 80/20 « piggyback » utilise une deuxième hypothèque pour garder votre ratio prêt-valeur supérieure à 80 pour cent sur votre premier prêt. Assurez – vous qu’il est logique par rapport à payer et puis annulation-PMI.
  • Consolidation de la dette:  Vous pouvez souvent obtenir un taux plus faible avec une deuxième hypothèque, mais vous pourriez passer de prêts non garantis à un prêt qui pourrait vous coûter votre maison.
  • Éducation:  Vous pourrez peut – être vous mettre en place un revenu plus élevé. Mais , comme avec d’ autres situations, vous créez une situation où vous pourriez faire face à la forclusion. Voir si les prêts étudiants standard sont une meilleure option

Conseils pour obtenir une deuxième hypothèque

Magasiner  et obtenir des devis d’au moins trois sources différentes. Assurez – vous d’inclure les éléments suivants dans votre recherche:

  1. Une union bancaire locale ou un crédit
  2. Un courtier hypothécaire ou créateur de prêt (demandez à votre agent immobilier pour des suggestions)
  3. Un prêteur en ligne

Préparez -vous  pour le processus en obtenant l’ argent dans les bons endroits et obtenir vos documents prêts. Cela rendra le processus beaucoup plus facile et moins stressant.

Méfiez – vous des caractéristiques de prêts à risque . La plupart des prêts ne sont pas ces problèmes, mais il est utile de garder un œil sur eux:

  • paiements de ballon qui causeront des problèmes sur la route
  • pénalités de paiement anticipé qui effacent les avantages de payer tôt votre dette

Comment faire pour ouvrir la voie à une retraite anticipée

Comment faire pour ouvrir la voie à une retraite anticipée

Si la retraite sonne tôt comme un rêve réservé aux millionnaires, laissez-moi vous assurer qu’il n’a pas besoin d’être. En fait, il y a beaucoup de gens là-bas qui travaillent à la retraite anticipée, certains dès l’âge 50. Il n’y a pas un secret spécial à la retraite anticipée ou de trouver un grand investissement pour couler votre argent dans; la retraite anticipée exige une combinaison de discipline financière, une stratégie forte, et d’aligner vos ressources.

Le premier endroit pour commencer est avec quelques calculs. L’ utilisation d’ un simulateur de retraite en fonction de votre revenu réel, plutôt que d’ une moyenne proposée, peut vous aider à déterminer le type de vie que vous voulez à la retraite et la façon dont votre revenu de retraite doit refléter. Vous pouvez également utiliser un 401 (k) calculatrice pour voir comment vos contributions accumuleront en vous préparant à la retraite.

Trouvez l’écart et combler l’écart

Maintenant que vous avez fait vos calculs et ont des nombres réels à regarder, il est temps d’identifier l’écart et venir avec un plan pour combler l’écart. L’écart se réfère à la différence entre vos sources de revenus stables et vos dépenses mensuelles. Ceci est l’écart perpétuel, vous devrez remplir, et il est également un montant qui devra être ajusté plus au fil du temps en raison de l’inflation. À la retraite, vous aurez envie de trouver un moyen de structurer votre pécule pour générer un flux de revenu régulier qui peut combler cette lacune sans avoir à utiliser l’argent dans vos investissements.

La façon de combler l’écart est de commencer les chiffres et calculs considérer les choses qui affectent ces chiffres et votre épargne. La liste ci-dessous présente cinq considérations que vous devriez faire, mais gardez à l’esprit qu’il ya beaucoup d’autres.

1. Travail à temps partiel.  Si vous prévoyez de prendre une retraite anticipée, alors vous êtes encore assez jeune pour continuer à travailler.

Le travail à temps partiel est un excellent moyen de créer un revenu supplémentaire pour votre épargne et vous empêcher d’épuiser votre épargne-retraite. De nombreux retraités estiment que le travail à temps partiel ajoute à leur qualité de vie. Si vous trouvez le travail à temps partiel dans un domaine que vous aimez, vous pouvez profiter de garder votre cerveau actif et vous soutenir pendant que vos dollars de retraite augmentent. Certains retraités aiment prendre des projets de consultation à temps partiel. Consulting est un excellent moyen de se faire payer pour certaines des mêmes choses que vous étiez si bien avant la retraite.

2. hypothèque Pas plus.   Une excellente façon de contrôler vos dépenses est de rembourser votre prêt hypothécaire. La possession de votre maison libre et claire , non seulement vous donne la tranquillité d’esprit, mais donne également la flexibilité de votre budget de retraite. Ma règle générale est de rembourser votre prêt hypothécaire si vous pouvez le faire en utilisant plus d’un tiers de votre épargne-retraite non.

3. Santé.  Vous ne serez pas admissible à l’ assurance – maladie jusqu’à ce que vous avez 65 ans, afin de prendre sa retraite signifie tôt garder votre santé à l’ esprit. Vous aurez besoin de regarder dans une politique privée une fois que vous n’êtes plus travailler pour prendre soin de vos besoins de santé jusqu’à ce que vos coups de pied Medicare.

 Vous pourriez aussi chercher d’autres options telles que les soins de longue durée. Les soins de santé varie en fonction de votre âge et les avantages, afin d’examiner toutes les options.

4. Impôts, Épargne, Vie (TSL). Vous aurez besoin de peser combien vous dépensez avec combien vous économisez. En utilisant la stratégie de TSL est une excellente façon de le faire. Divisez votre argent en trois catégories: les taxes (30% de votre revenu brut); économies (20% à un 401 (k) ou remboursement de la dette); et de la vie (50% pour le logement, la nourriture et autres frais). Cela vous permettra de vivre sur seulement la moitié de votre revenu chaque mois, créant ainsi un excellent pécule pour votre retraite.

5. Discipline.  Prennent une retraite anticipée est possible, mais non sans beaucoup de travail acharné et la discipline. En voyant le tableau d’ ensemble est important, donc gardez à l’ esprit ce que vous voulez que votre retraite à ressembler comme motivation pour prendre de bonnes décisions maintenant.

Divulgation:   Ces informations sont fournies pour vous en tant que ressource à titre d’ information. Il est présenté sans tenir compte des objectifs de placement, la tolérance au risque ou la situation financière d’un investisseur spécifique et pourrait ne pas convenir à tous les investisseurs. Les performances passées ne représentent pas les résultats futurs. Investir comporte des risques , y compris la perte éventuelle du capital. Cette information ne vise pas, et ne doit pas, constituer une base primaire pour toute décision d’investissement que vous pouvez faire. Consultez toujours votre conseiller juridique, conseiller fiscal ou d’ investissement avant d’ effectuer tout investissement / taxe / Immobilier / considérations de planification financière ou des décisions.

Meilleures façons de transformer votre assurance actuelle voiture dans bon marché d’assurance

Votre voiture bon marché d’assurance assez?

Meilleures façons de transformer votre assurance actuelle voiture dans bon marché d'assurance

Êtes-vous obtenir une assurance pas cher pour votre voiture? Cette liste vous aidera à obtenir une assurance voiture pas cher – pas pas cher en termes de qualité, mais facile sur votre porte-monnaie! Obtenez votre police d’assurance automobile et comparez vos économies avec cette liste pour voir si vous obtenez toutes les économies que vous avez droit, ou l’imprimer et l’utiliser lors de l’obtention d’une nouvelle politique ou obtenir un devis d’assurance automobile en ligne.

Top façons de changer votre assurance auto actuelle en assurance bon marché:

Obtenez antivols: La plupart des nouvelles voitures ont des dispositifs de vol.

Certains sont automatiques et certains doivent être démarrés à la simple pression d’un bouton, mais tous obtiennent habituellement des rabais sur l’assurance automobile. En outre, certains États offrent des rabais supplémentaires pour des choses telles que le dessin de la fenêtre.

  • Essayez un dispositif d’utilisation basée sur l’ assurance automobile: Voulez – vous économiser de l’ argent en fonction de vos habitudes de conduite? Vous pouvez avec un dispositif d’assurance automobile basé sur l’utilisation. Cet appareil se branche simplement dans votre voiture et transmet vos données de conduite à votre compagnie d’assurance et votre compagnie d’assurance peut baser votre taux sur la façon dont bon vous conduisez.
  • Demandez une remise multiple de voiture: Est-ce que vous connaissez l’ assurance parfois deux voitures peuvent être le même prix que l’ assurance d’ un? Sinon , le même prix, assurance autre voiture ne coûte généralement pas autant que vous pouvez penser. Si vous avez deux voitures, il est très sage de vérifier avec votre agent d’assurance, ou tout en obtenant votre devis d’assurance en ligne, pour vous assurer que vous pouvez obtenir ce rabais sur votre assurance automobile. En outre, si vous envisagez de vendre une deuxième voiture, l’affaire d’assurance automobile pas cher serait de garder cette voiture juste pour obtenir votre responsabilité multiples rabais de voiture. Parfois , les gens sont surpris quand ils appellent leur compagnie d’assurance automobile pour prendre une voiture hors de leur assurance, pour constater que leur prix n’a pas diminué mais peut – être augmenté!
  • Tenez -vous avec les politiques annuelles: Le choix d’ une politique annuelle peut prolonger vos économies sur votre assurance automobile. L’ achat d’ une politique annuelle au lieu d’une politique de six mois , vous donne un taux qui ne peut pas être changé pendant un an par rapport à l’ évolution tous les six mois.
  • Regardez dans la couverture complète de stockage: Si vous prévoyez de stocker votre voiture pour une période de temps, vous pouvez économiser sur votre assurance automobile en ne gardant une couverture complète pendant le temps de stockage. Étant donné que la voiture serait stocké, il est très peu probable qu’il obtiendra dans une collision ou besoin de l’assurance responsabilité civile.
  • Revérifions votre kilométrage: Ceci est une excellente façon d’obtenir une assurance voiture pas cher: Si vous êtes vraiment proche des « miles de travailler » break-off, vous pouvez vérifier votre kilométrage près. Lorsque votre compagnie d’assurance automobile ou agent d’assurance vous demande « Combien de miles conduisez-vous de travailler d’ une façon? » c’est une question cruciale qui vous désignez dans une classe particulière. Chaque classe peut avoir des différences significatives dans les prix.
  • Recherchez un groupe Discount: De nombreuses entreprises offrent un rabais sur l’ assurance automobile pour être affilié à certaines organisations. Ceux – ci peuvent aller de coopératives de crédit, associations d’ étudiantes de collège, ou tout simplement avoir une certaine carte de crédit. Appelez votre centre de service et de leur demander une liste des affiliations d’organisation.
  • Basse responsabilité, complète, Collision ou paiements médicaux Garanties: Bien sûr, vous pouvez réduire vos couvertures de base , mais il peut vous donner l’assurance pas cher dont vous avez besoin pas !. Complète et la collision sont probablement le premier à regarder baisser en augmentant votre franchise sur votre assurance automobile. La plupart des véhicules qui sont sur les prêts bancaires peuvent avoir jusqu’à une franchise de 1000 $. Ensuite, réduire votre responsabilité et les frais médicaux pourrait aider, mais seulement si vous avez un moment difficile de payer pour votre prime et n’est pas recommandé pour les économies générales.
  • Effectuer les paiements par TEF: De nombreuses compagnies d’assurance automobile sont maintenant jusqu’à 5,00 chargent $ ou plus pour les paiements de courrier, mais parfois rien si vous choisissez d’avoir des paiements automatiquement déduits. Et, parfois , les déductions peuvent provenir de votre carte de crédit, de sorte que vous ne devez pas vous inquiéter si l’argent sera dans votre compte bancaire lorsque le temps de paiement vient.

D’autres façons d’obtenir une assurance pas cher

  • Cours de conduite défensive: Certaines compagnies offrent des rabais considérables sur l’ assurance automobile pour assister à des cours de conduite défensive. Vérifiez auprès de votre commissaire d’assurance de l’ Etat, compagnie d’assurance ou lors de l’ obtention d’ un devis d’assurance en ligne pour voir si vous pourriez être admissible et pour savoir où prendre des cours.
  • Combiner auto et habitation ou les politiques de locataire: La plupart des compagnies d’assurance offrent un rabais si vous portez votre auto et la maison ou la politique du locataire avec la même compagnie. Cette réduction peut varier de 5% à 20%!
  • Surveillez votre cote de crédit: Une autre astuce pour obtenir une assurance voiture pas cher – garder votre crédit propre! Oui, beaucoup de compagnies d’assurance sont la vérification de votre crédit et baser votre politique sur ce qui se trouve. Assurez-vous de vérifier si votre crédit est en bonne forme, et si ce n’est pas, vous voudrez peut – être chercher des entreprises qui ne font pas de vérification de crédit.
  • Les conducteurs de trains adolescents: Les conducteurs d’ éducation peuvent non seulement donner un rabais raisonnable sur votre assurance automobile, ainsi que de bonnes notes. Vous pouvez les signaler à votre compagnie d’assurance automobile chaque semestre.
  • Renoncer Location de voiture supplémentaire Couverture: Si vous avez une couverture complète et la collision sur votre véhicule actuel, vous ne pourriez pas besoin d’une couverture de location. Vous êtes couvert autant sur une voiture de location que vous seriez sur votre véhicule. Donc, si vous avez une voiture assez nouveau , vous devriez être OK, mais si votre voiture ne vaut quelques milliers, vous devriez obtenir une couverture supplémentaire.
  • Risque élevé? Obtenez de l’ aide: Que vous soyez en train d’obtenir un devis d’assurance en ligne ou en utilisant un agent local, si vous êtes dans une catégorie de risque élevé et quand vous essayez d’obtenir une assurance couvrant soit obtenir refusé ou ne peut pas payer les primes élevées ridicules, vous peut vouloir communiquer avec votre commissaire d’assurance de l’ Etat. Tous les États ont une assurance pour les personnes à risque élevé qui ne peuvent pas être en mesure d’obtenir une assurance ailleurs. La couverture peut ne pas être le plus grand, mais au moins il vous faire rouler à nouveau.