Category: uk

Дізнайтеся, як правило 72 робіт для пенсійного планування

Що таке Правило 72?

Дізнайтеся, як правило 72 робіт для пенсійного планування

визначення:

Правило 72 є швидкою і легкою розумовою ярлик, щоб допомогти вам оцінити кількість років, необхідних, щоб подвоїти ваші гроші при заданої річній нормі прибутку. Правило говорить, що ви розділите швидкість, виражена у відсотках, в 72:

За оцінками, число років будуть потрібні подвоїти інвестиції = 72 ÷ з’єднання річної процентної ставки

Наприклад, інвестиції з 6 відсотків сукупної річною нормою прибутку займуть 12 років, щоб подвоїти в ціні.

72 ділиться на 6 (норма прибутку) = 12 (число років буде потрібно, щоб подвоїти інвестиції)

Примітка: Важливо, щоб ввести норму прибутку як ціле число (тобто, 6), а не у вигляді десяткового дробу (.06).

«Правило 72» розрахунку також може бути використано для оцінки середньої річної норми прибутку, необхідної, щоб подвоїти ваші гроші протягом певного часу. Для оцінки необхідної норми прибутку, використовуючи Правило 72 ви можете використовувати наступне:

Оцінюється з’єднання річна норма прибутку, щоб подвоїти інвестиції = 72 ÷ Кількість років

Наприклад, якщо ви хочете, щоб оцінити річну норму прибутку, необхідної, щоб подвоїти ваші гроші в 9 років, ви просто розділити 72 на 9.

72 ділиться на 9 (бажаному кількості років, щоб подвоїти інвестиції) = 8 (необхідного з’єднання річного доходу)

Базове Сила Правила 72 – Посилює Процентний

Альберт Ейнштейн описав складні відсотки як «найпотужнішою силою у Всесвіті».

Це твердження особливо вірно звучить, коли мова йде про фінансове планування!

У найпростіших термінах, компаундирования інтерес означає отримувати відсотки на відсотки. Це означає, що кожен раз, коли відсотки виплачуються, вона виплачується на все більші і більший баланс. Ось простий приклад.

Нарахування 5% ставка по $ 1000. призведе до $ 50 інтересу в рік. Але складні відсотки, було б $ 50 в перший рік, $ 52,50 другий рік (5% від $ 1050), $ 55,13 третій рік (5% від $ 1,102.50) і т.д.

Є три основних компоненти, які впливають на силу складних відсотків: процентна ставка, як часто він повинен бути змішаний (щомісяця, щокварталу, щорічно і т.д.), і як довго рахунки допускається з’єднання. Час є одним з найбільш важливих факторів, оскільки вона дозволяє виробляти серйозні накопичення прибутку при відносно невеликих інвестицій. Ви, мабуть, чули фразу, що «час гроші». З компаундирования інтерес, тим більше часу у вас є на вашому боці, і чим вище середньорічна дохідність призведе до більшої економії на пенсію.

Як довго це може зайняти, щоб подвоїти ваші гроші?

Правило 72 проста концепція, яка дозволяє зробити деякі швидкі розрахунки на льоту для оцінки майбутніх інвестиційних доходів. За визначенням, правило 72 дозволяє визначити, скільки часу буде потрібно, щоб подвоїти ваші гроші, якщо ви припускаєте певну норму прибутку від інвестицій.

Просто розділіть 72 на процентну ставку, і відповідь на це кількість років він буде рахувати свої гроші в два рази.

На 8%, це займе дев’ять років, щоб подвоїти ваші гроші. На 10% це 7,2 року. Ви також можете використовувати це правило, щоб допомогти з’ясувати, що норма прибутку ви в основному повинні були б заробити, щоб подвоїти ваші гроші протягом певного періоду часу. Наприклад, якщо ваші майбутні цілі фінансового життя вимагають, щоб подвоїти ваші гроші протягом 10 років, просто розділити 72 на 10, щоб виявити, що ви повинні заробити 7,2%, щоб досягти своєї мети.

Яке Правило 72 вписується в вашому пенсійному плануванні?

Розрахунок компаундирования прибутковості інвестицій може бути важко, якщо у вас є калькулятор легко доступні і знання, як використовувати його. Правило 72 є простим математичним рівнянням, щоб допомогти нам завершити деякі швидкі розрахунки на ходу. Проте, найбільш корисне застосування Правило 72 пов’язано з його здатністю викладати інвесторам важливість компаундирования інтерес.

Беручи час, щоб побачити, як різні інвестиційні стратегії під конкретні цілі завжди повинні бути засновані на вашому тимчасовому обрії для досягнення цих цілей і толерантність до ризику.

Наприклад:

  • Якщо ви вибрали безпечної і надійної гарантується варіант процентної ставки або стабільне значення фонду у вашій 401 (к) план, який в даний час заробляє 3% акцій буде потрібно 24 років для ваших грошей в два рази (72 розділити на 3 = 24). Це може мати сенс для консервативних інвесторів або поблизу виходу на пенсії, але потребують молодих інвесторів, щоб заощадити значно більше грошей, щоб досягти цілей в майбутньому пенсії.
  • Якщо ваші пенсійні активи інвестуються в більш помірні розподілу активів взаємних фондів заробляти в середньому на 6 відсотків в рік, то буде потрібно близько 12 років, що ж інвестиції в два рази (72 ділиться на 6 = 12).

резюме

Правило 72 є простий розрахунок, щоб допомогти вам оцінити, скільки часу буде потрібно, щоб подвоїти ваші гроші. Можливо Верховенство найбільш важливий внесок 72 до обговорення пенсійного планування, як важливо використовувати компаундирования інтерес до вашого перевазі. Необхідно, щоб почати економити на пенсію якомога раніше. Але також важливо, щоб переконатися, що ваші інвестиції відповідають вашому горизонту часу і комфорт для інвестиційного ризику. Подібно до того, як брати на себе занадто багато ризиків у міру наближення виходу на пенсію не розумно. Будучи занадто консервативними на початку вашої кар’єри також може мати негативні наслідки і вимагає, щоб виділити набагато більше, щоб досягти пенсійних цілей.

Якщо ви порівнюєте різницю між різними стратегіями розподілу активів , які допоможуть вам досягти ваших фінансових цілей, перевірити це корисну ілюстрацію . Крім того, майте на увазі , що одна з найбільших речей , які ви можете зробити , щоб підвищити шанси ви будете досягти важливих фінансових цілей , як вихід на пенсію, щоб мати письмовий план і збереження стратегії на місці. Це просте збереження для Goals калькулятора може допомогти вам з’ясувати , скільки вам потрібно зберегти , щоб досягти своїх цілей.

Як уникнути зворотного іпотечного Кошмар

Поради, щоб уникнути проблем зі зворотним іпотекою

Як уникнути зворотного іпотечного Кошмар

Зворотній іпотека є пристрій для домовласників у віці старше 62 років, щоб перетворити капітал в готівку. Переваги апелюють: Ви отримуєте, щоб зберегти ваш будинок, ви отримаєте гроші за все, що ви хочете, і немає необхідності робити платежі по кредиту. Ви можете навіть «виграти» великий, якщо ви живете надзвичайно тривалий термін служби.

Зворотній іпотека є варіантом для деяких домовласників, але вони не мають сенсу для всіх. Якщо ви і ваші цілі не відповідають правильний профіль, зворотна іпотека може перетворитися на кошмар для вас і вашої родини.

Ці кредити еволюціонували, щоб стати менш дорогим і більш для споживача, але вони як і раніше складно. Може бути, найголовніше, отримати з зворотної іпотеки може бути складно, якщо ви передумаєте.

Правило Out Альтернативи

Перед тим, як використовувати зворотну іпотеку, оцінити всі альтернативи. Ви можете мати інші варіанти, і ви все ще можете залишити двері відчиненими для зворотної іпотеки пізніше. Залежно від вашого ринку житла, це може бути навіть краще почекати якомога довше перед подачею заяви на зворотну іпотеку – припускають ціни на житло рости і процентні ставки співпрацювати, які вони не могли б. Альтернативні стратегії можуть допомогти вам затримати запозичення або уникнути зворотної іпотеки в цілому.

  • Зменшити:  Якщо у вас є значний капітал в вашому домі, є кілька способів , щоб перетворити в готівку. Одним з варіантів є просто продати свою нерухомість. Після того, як в віці 62 років , деякі власники готові позбутися від завдань і витрат на підтримку більшого будинку, тому скорочення може допомогти вам зібрати гроші і спростити ваше життя. Чи купуєте ви менш дороге місце або почати оренди, ви повинні бути в змозі вивільнити деякі готівку. Ви могли б також припустити ці зворотні витрати по іпотеці, особливо якщо ви передбачаєте переміщення з дому в будь-якому випадку,
  • Продати сім’ї:  Якщо ви не готові вийти тільки ще, ви могли б продати члену сім’ї, вже зацікавленої в вашому домі. Якщо все працює, ви можете навіть залишитися у вашій власності, роблячи орендну плату члену сім’ї для іншої частини вашого життя. У вашій смерті, майно стає вакантним , і власник може робити все , що вона хоче з ним. Ці угоди є складними, але хороший адвокат і податковий консультант може легко зробити роботу за вас. Управління відносинами між членами родини може бути найскладнішою частиною.
  • «Вперед» кредиту:  Замість того , щоб отримати зворотну іпотеку, ви можете отримати більш традиційні будинки справедливості кредиту? Вам буде потрібно достатній дохід , щоб претендувати, але ви будете мати більше можливостей , і , можливо , менше боргів , якщо ви берете цей маршрут. Порівняйте витрати на відсотки та витрати закриття і подивитися , що працює найкраще.
  • Заробити більше:  Ви можете бути на пенсії, але чи є робота , яку ви можете зробити , і готові зробити для того , щоб звести кінці з кінцями? Ви заощадите розшарування , і це може бути навіть корисно для здоров’я. Тим НЕ менше, стежити за будь-які дії на ваші податки, соціальне забезпечення та інші переваги.

Це лише кілька ідей. Проявіть творчий підхід і подивитися , якщо є ідеальне рішення для вашої ситуації. Поговоріть з фінансовими консультантами і борговими консультантами , щоб отримати другу думку , перш ніж рухатися вперед.

Будинок для життя

Зворотні іпотеки працюють краще за все, коли ви – і подружжя зі запозичення, якщо ви одружені – план , щоб жити у вашому будинку для іншої частини вашого життя  , і нехай ваші спадкоємці продати будинок після вашої смерті. Зворотній іпотека повинна бути погашена , коли останній позичальник помирає або «постійно» виходить з дому, в той числі тимчасового кроку в іншому місці, наприклад, при сприянні життя, в протягом більш ніж 12 місяців.

У гіршому випадку сценарію, подружжя або партнер , який НЕ вказано в якості созаемщика по кредиту , можливо , доведеться вийти.

Те ж саме стосується дітей або інших утриманців, які живуть в будинку з вами. Якщо вони не можуть погасити кредит, їм доведеться піти. Це може бути дуже руйнівним.

Гарна новина полягає в тому, що ваші спадкоємці не повинні більше, ніж в домашній умовах за оціночною вартістю вартості або ринкової – навіть якщо ви запозичили більше, ніж удома, в даний час стоїть, якщо ви використовували FHA застрахованих HECM зворотними іпотечний кредит.

Порада: Для того,  щоб уникнути проблем, скласти план на майбутнє, будь то альтернативне житло уцілілих або поліс страхування життя , яка може погасити кредит і допомогти всім залишатися вдома.

Заощадження Equity?

Що робити , якщо ви плануєте скоротити або перемістити сім’ю куди – небудь ще? Це можна зробити так , після того як ви використовували зворотну іпотеку, але це складніше. Зворотній іпотека підключитися до вашої домашньої справедливості, залишаючи менше значення , що зберігається в вашому домі.

Коли ви продаєте ваш поточний будинок, ви повинні будете погасити зворотну іпотеку, використовуючи готівку в касі або з виручки від реалізації. Якщо ви були на одному рівні з готівкою, ви, ймовірно, не використали зворотну іпотеку в першу чергу – так що ви будете мати, що набагато менше витрачати на вашому наступному будинку.

Порада:  Якщо ви думаєте , що ви могли б вийти з дому , перш ніж померти, пам’ятати про свої витрати. Чим менше ви займаєте, тим більше справедливості ви будете мати в своєму розпорядженні , щоб витратити на ваш наступний будинок. Звичайно, ця стратегія може мати неприємні наслідки: Зі зворотного іпотекою, можна погасити менше , ніж ви запозичили – в деяких ситуаціях, ви б краще запозичення більш .

Перебування на вершині речей

Коли у вас є будинок, витрати і обслуговування ніколи не закінчаться. Ви повинні бути особливо старанними зі зворотним іпотекою на місці. Ваш кредит може прийти через – означає, що ви повинні повернути всі гроші або ризику втрати права викупу, якщо ви не тримаєте свій кінець угоди.

Ваш будинок служить в якості застави для зворотної іпотеки, який захищає ваш кредитор. В результаті, ваш кредитор хоче , щоб переконатися , що будинок стоїть якомога більше. Випливає дах може не турбувати вас , але гниє дошки і цвіль в вашому домі може бути проблемою , коли наступний покупець робить огляд. Крім того, необхідно , щоб НЕ відставати від податків на майно і ТСЖ зборів. В іншому випадку, ви будете мати застав на вашу власність. Кредитори навіть вимагають , щоб ви тримати достатню страхування. Якщо ваш будинок пошкоджений або знищений, він повинен бути перебудований таким чином , що це варто того, щоб погасити кредит.

Порада:  Якщо ви схильні не звертати уваги, знайти спосіб , щоб залишитися на вершині витрат і обслуговування пунктів ваш кредитор вимагає. Бюджет на регулярний догляд , так що ви можете оплатити ремонт в разі необхідності. Налаштувати автоматичні електронних платежів законопроекту для страхових внесків і податків на майно , так що ви маєте менше речей , щоб відстежувати.

Мінімізувати витрати за відсотками

Коли ви позичаєте гроші, ви платите відсотки, і це взагалі не рахунок ви можете відновити, коли ви продаєте. Таким чином, це розумно, щоб мінімізувати ці витрати – або переконатися, що ви дійсно отримуєте свої гроші варто.

  • Для фінансування чи ні? Ви повинні будете сплатити закриття витрат , щоб отримати зворотну іпотеку, і ви повинні вирішити , якщо ви хочете оплатити ці витрати з власної кишені або фінансувати їх, додавши витрати на ваш залишок кредиту. Фінансування є привабливим , тому що ви не повинні здавати гроші , коли ви закриваєте, а й дорожче. Тому що ці витрати є частиною вашого кредиту, ви будете платити відсотки на суму додаткового року в рік. Виплата з кишені болить більше сьогодні, але вона часто працює краще в фінансовому плані .
  • Лінія кредиту? Крім того, є кілька варіантів , як брати гроші з вашої зворотної іпотеки. Одним з варіантів є взяти стільки грошей , скільки ви можете – якомога швидше – у вигляді одноразової виплати. Іншим варіантом є використання вашої зворотної іпотеки в якості кредитної лінії, приймаючи тільки те , що вам потрібно , коли вам це потрібно. Кредитна лінія може допомогти вам зберегти відсоткові витрати заниженими , оскільки він затримує ваш запозичення . Замість того щоб почати з величезним кредитним балансом і відповідними процентними платежами на один день, ви будете брати повільно. Якщо ви використовуєте вашу зворотну іпотеку на додаток витрати на проживання на кілька сот доларів на місяць, наприклад, ви можете поширювати свої запозичення протягом багатьох років. Більш того, ваш доступний басейн грошей може рости в протягом довгого часу , якщо ви використовуєте кредитну лінію.

Існує , по крайней мере один потенційний недолік кредитної лінії , що ви повинні знати: Коли ви вибираєте кредитну лінію, ви отримаєте змінну процентну ставку по вашій зворотної іпотеки. Це не обов’язково погано, але ставка одноразова фіксована може працювати краще в деяких ситуаціях.

Уникайте торгаші

Зворотній іпотека є потужними фінансовими інструментами, і вони можуть бути надзвичайно корисні в правильному положенні. На жаль, вони також неправильно. Якщо хтось передбачає, що ви використовуєте зворотну іпотеку, щоб купити все, що вони продають, наприклад, ануїтетів, довгострокове страхування догляду або таймшера, зверніть увагу на їх інтереси і звертатися за порадою в інших місцях, якщо ви підозрюєте, що будь-якої упередженості.

Ваш будинок справедливості , як правило, великий пул грошей, і це приваблює шахраї і продавці шукають додатковий дохід. Якщо ви використовуєте ваші зворотні іпотечні гроші інвестувати, вам потрібно , щоб покрити зворотну іпотеку витрат тільки на рівні беззбитковості. Більш того, ви ставите ваш будинок на лінії – ризикуючи втратою права викупу – якщо ви не можете йти в ногу з податками і витратами на технічне обслуговування.

Візьміть консультаційний серйозно

Ви повинні пройти обов’язковий сеанс консультування з HUD-затвердженим консультантом використовувати програму FHA HECM. Це не просто перешкода перестрибувати – це можливість дізнатися, що ви отримуєте в. Запитайте стільки питань, скільки ви повинні, і переглянути кредитор цитати і номера з вашим консультантом.

Обговорити його з родиною

Це ваш будинок і ваші гроші, але ваша сім’я і інші можуть вплинути на ваші рішення. Вони люблять вас , і вони хочуть , щоб ви комфортно, але вони також можуть мати очікування про збереження будинку і , можливо , живуть там. Якщо їх очікування нереалістичні, нехай вони знають, чи співпрацювати і знайти шляхи для задоволення ваших потреб, допомагаючи вашу сім’ю з їх цілями.

Те , що ви НЕ хочете для ваших спадкоємців припустити , що будинок буде залишатися в сім’ї просто тому , що ви живете там , поки ви не помрете. Члени сім’ї не можуть зрозуміти , що їм доведеться придумати велику суму грошей , щоб тримати вдома. Більшість спадкоємців не матимуть достатню кількість грошових коштів в касі – їм доведеться продати будинок або рефінансування кредиту. Нехай вони знають про це раніше, ніж пізніше , так що вони можуть управляти своїми кредитними та іншими кредитами, що робить його більш імовірно , що вони будуть затверджені на отримання кредиту рефінансування.

Як розрахувати справедливу ринкову орендну плату за ФАКС

Як розрахувати справедливу ринкову орендну плату за ФАКС

визначення:

Ярмарок ринку оренди є оцінну суму грошей власність з певною кількістю спалень, в певному районі країни, буде здавати в оренду для.

Як розраховується ярмарок Ринок оренди?

Fair ринок оренди є грубим оцінка оренди, яка включає в себе базову орендну плату, а також будь-які необхідні утиліти, які орендар буде нести відповідальність за оплату, наприклад, газу або електричної. Він не включає несуттєві утиліти, такі як телефон, телевізор або Інтернет.

HUD прибуває на цифрах для кожної області за допомогою даних переписів і через орендар обстеження. Щороку, HUD компілює список коректної ринкової орендної плати за більш ніж 2500 міських і поза метрополією графств.

Що ярмарок Ринок оренди використовується?

Ярмарок Орендні ставки ринку використовуються для визначення суми оренди ваучерів для державних житлових програм допомоги, таких як розділ 8 (Housing ваучерів для вибору програми).

Також відомий як: ФМР, Ринок оренди

Приклад:
У місті Ньюарк, Нью – Джерсі, справедлива ринкова орендна плата за квартиру з двома спальнями становить $ 1200. Оренда ярмарки ринку для однієї спальні становить $ 1000..

Що таке розділ 8?

Розділ 8 являє собою програму, яка надає фінансову допомогу певним особам, щоб допомогти їм дозволити собі орендувати будинок. Програма надає житло ваучери цих осіб. Щоб мати право отримати ваучер, ви не можете зробити більше, ніж певну кількість грошей щороку, виходячи з кількості людей в сім’ї.

Якщо орендодавець зобов’язується орендувати в розділі 8 мешканця, програма Розділ 8 буде першою оглянути майно, щоб переконатися, що він відповідає певним стандартам. Якщо властивість проходить перевірку, то господар буде виплачуватися безпосередньо щомісяця за програмою Розділ 8.

Скільки буде Розділ 8 Pay?

Розділ 8 визначатиме суму ваучера на першому з’ясувати число людей, в домашньому господарстві.

Потім він буде визначати розмір квартири домогосподарство кваліфіковано. Наприклад, три домогосподарство може мати право на ваучер дві спальні.

Оскільки справедлива ринкова орендна плата за одиницю може сильно варіюватися в залежності від району країни блоку знаходиться в, Розділ 8 буде встановити суму ваучера, використовуючи орендну плату справедливою ринковою для конкретного регіону. Залежно від доходу орендаря, ваучер не може охопити весь обсяг місячної орендної плати. Орендар все ще може нести відповідальність за виплату частини щомісячної орендної плати.

Як встановити правильну ціну для прокату

Там буде максимальна сума, яку ви будете мати можливість стягувати плату за оренду на основі ряду різних факторів. Ці фактори можуть включати в себе:

  • Розташування:  розташування вашого пристрою грає величезну роль у встановленні орендної плати. Якщо майно знаходиться в бажаному місті, ви можете зарядити більше. Якщо майно перебуває в кращому районі школи в місті, ви можете бутизмозі отримати ще більш високу орендну плату. Дві одиниціякі лишедвох кварталах один від одногоможуть командувати дуже різні рентитому що вони знаходяться в різних містах або в різних шкільних округах.
  • Розмір:  Там буде максимальна сумави будете мати можливість стягувати плату на основі метражу і кількості спалень і ванних кімнатВаш апарат має.
  • Інфраструктура:  Якщо властивість має прекрасний вид, відкритий простір, центральне кондиціонування повітря, або недавно відремонтований, ви можете бутизмозі стягувати більше за одиницюпорівнянні з іншими одиницями в областіякі аналогічні за розміром вашого пристрою.
  • Попит:  Якщо є багато доступних одиниць в вашому районі і не тещо багато зацікавлених орендарі, можливодоведеться знизити ціну на вашому пристроїщоб отримати йогооренду.

Це може бути дуже складно правильно ціни на прокат. Вона включає в себе метод проб і помилок. Пошук по крайней мере, три властивості у вашій області, які схожі на ваш може бути корисно при визначенні правильної ціни.

 

Як показані на відсотки за іпотечними кредитами в простих кроків – Обчислення Інтересу до вашої іпотеці

Як показані на відсотки за іпотечними кредитами в простих кроків - Обчислення Інтересу до вашої іпотеці

Всі домовласники повинні знати, як обчислити відсотки за іпотечними кредитами; Чи ви фінансувати купівлю будинку або рефінансування існуючого іпотечного кредиту з новим кредитом, ви передоплата інтересу. Тепер, для математика виклик, будь ласка, знайте, що це не так складно, як ви могли б подумати.

Скільки інтерес передоплати буде визначати, коли ви хочете, щоб ваш перший платіж, щоб почати. Багато позичальників вважають за краще робити іпотечний платіж на перше число кожного місяця.

Деякі вважають за краще 15. Іноді кредитори будуть вибирати, що дата оплати для вас, так що запитати, якщо у вас є переваги.

Відсотки виплачуються в простроченні

У Сполучених Штатах, відсотки виплачуються в заборгованість. Це означає, що ваш основної суми та виплата відсотків буде платити відсотки за 30-денний період, що безпосередньо передує свій термін оплати. Якщо ви продаєте свій будинок, наприклад, ваш агент закриття замовить попит бенефіціара, який також буде збирати несплачені відсотки. Давайте ближче.

Наприклад, скажімо, ваш платіж в розмірі $ 599,55 через за грудень 1. Ваш залишок кредиту становить $ 100000, з процентною ставкою 6% річних, і амортизується протягом 30 років. Коли ви робите платіж на 1 грудня, ви платите відсотки за весь листопад місяць, все 30 днів.

Якщо ви закриваєте кредит на 15 жовтня, ви передоплату інтерес з 15 жовтня по 31 жовтня для кредитора. Може здатися, що ви отримаєте 45 днів безкоштовно, перш ніж ваш перший платіж повинен бути на 1 грудня, але ви не є.

Ви будете платити 15 днів інтересу перш ніж закрити і ще 30 днів інтересу, коли ви зробите свій перший платіж.

Обчислювальний Принципала невиплачений залишок

Якщо ви хочете знати неоплачувану основний залишок кредиту, який залишається після ви зробите свій перший іпотечний платіж, то легко обчислити. По-перше, прийняти ваш основний залишок кредиту в 100 000 $ і помножити його раз ваш 6% річних.

Річна сума відсотків складає $ 6000.. Розділіть річний показник процентної ставки на 12 місяців, щоб прийти до щомісячною виплатою відсотків за. Це число складає $ 500,00.

Так як ваш 1 грудня амортизується платіж становить $ 599,55, щоб зрозуміти основну частину цього платежу, ви б вичитати щомісяця кількість процентної ставки ($ 500) від основної суми боргу і виплати відсотків ($ 599,55). В результаті $ 99,55, що є основною частиною вашого платежу.

Тепер, відняти основну частину $ 99.55 оплачуваної від неоплаченого основного балансу 100000 $. Це число складає $ 99,900.45, що залишився неоплачувану основний баланс станом на 1 грудня Якщо погашення кредиту, ви повинні додати щоденний інтерес до неоплаченному залишку до дня кредитор отримує суму виграшу.

Примітка: З кожною наступною оплатою, невиплачений основний баланс скоротиться на кілька великий суму основного скорочення в порівнянні з попереднім місяцем. Це відбувається тому, що хоча неоплачений залишок обчислюється з використанням того ж методу щомісяця, ваша основна частина щомісячного платежу буде збільшуватися, а процентна частка буде отримувати менше.

Тепер ви знаєте, що ваш неоплачувану основний баланс після оплати грудні $ 99,900.45. Для того, щоб зрозуміти залишок коштів після оплати січня 1, ви будете обчислити його за допомогою нового невиплаченого залишку:

$ 99,900.45 х 6% річних = $ 5,994.03 ÷ 12 місяців = $ 499,50 інтерес через грудень. Ваш платіж січня такий же, як ваш платіж 1 грудня, тому що він амортизується. Це $ 599,55. Ви віднімати належні відсотки за грудень $ 499,50 від оплати. Це залишає $ 100,05, що підлягає виплаті основного боргу по кредиту.

Ваш баланс станом на 1 грудня становить $ 99,900.45, з якого потрібно відняти основну частину вашого січня 1 сплату 100.05. Це дорівнює $ 99,800.40 в якості нового неоплаченого основного балансу.

Обчислювальний Daily Interest

Для того, щоб обчислити щоденний інтерес для кредиту підкупі, прийняти довірителя разів перевищує баланс процентної ставки і розділити на 12 місяців, що дасть вам щомісячні відсотки. Потім розділити щомісячні відсотки на 30 днів, які будуть рівні добовий інтерес.

Скажімо, наприклад, що ваш дядько дає 100 000 $ в переддень Нового року, присутніх і ви вирішили погасити іпотеку на 5 січня.

Ви знаєте, ви будете зобов’язані $ 99,800.40 за станом на 1 січня Але ви також зобов’язані 5 днів інтересу. Скільки це?

$ 99,800.40 х 6% = $ 5,988.02. Розділити на 12 місяців = $ 499. Розділити на 30 днів = $ 16.63 х 5 днів = $ 83,17 відсотків, що нараховуються протягом п’яти днів.

Ви послали б кредитор $ 99,800.40 плюс $ 83,17 відсотки на загальну виплату $ 99,883.57.

Основи Пайові фонди: Які вони і як вони можуть зробити вас гроші

Основи Пайові фонди: Які вони і як вони можуть зробити вас гроші

Взаємні фонди є, мабуть, самим простим і найменш стресових способом інвестувати в ринку. Насправді, більш нові гроші були введені в фонди протягом останніх кількох років, ніж в будь-який час в історії. Перед тим, як стрибати у басейн і почати кидати гроші на взаємні фонди, ви повинні точно знати, що вони і як вони працюють. В рамках нашої Повне керівництво для початківців інвестувати в пайові фонди спеціального, ця стаття може дати вам основи, необхідні для початку розуміння взаємного інвестування фонду.

Що таке пайовий фонд?

Простіше кажучи, взаємний фонд є пул грошей, що надається окремими інвесторами, компаніями та іншими організаціями. Керуючий фондом найнятий, щоб вкласти гроші інвестори внесли свій вклад, і мета керуючого фондом залежить від типу фонду; менеджер фонду з фіксованим доходом, наприклад, буде прагнути забезпечити високий урожай на самому низькому ризику. Менеджер довгострокового зростання, з іншого боку, слід спробувати побити Dow Jones Industrial Average або S & P 500 у фінансовому році.

Закриті проти відкритих фондів, навантаження в порівнянні з відсутністю навантаження

Взаємні фонди розділені за чотирма напрямками: закриті і відкритих фондів; останній підрозділяються на навантаження і без навантаження.

  • Закриті фонди
    Цей тип фонду має певну кількість акційвипущених для громадськості через первинне публічне розміщення акцій. Ці акції торгівлі на відкритому ринку; це,поєднанні з тимщо фонд закритого типу не викуповувати або випускати нові акції як звичайний взаємний фонд, піддає паї фонду до законів попиту і пропозиції. В результаті, акції закритих фондів зазвичай торгуються з дисконтом до вартості чистих активів.
  • Open-End Funds
    більшість взаємних фондів відкритого складу. У загальному сенсі це означаєщо фонд не має певну кількість акцій. Замість цього, фонд буде випускати нові акції для інвестораоснові поточної вартості чистих активів і викуп акційколи інвестор вирішує продати. Open-фонди завжди відображають чисту вартість активівщо лежатьоснові інвестицій фонду, тому що акції створюються і знищуютьсямірі необхідності.
  • Навантаження проти без навантаження
    A навантаження, в говорять Взаємний фонд, є комісіяпродажам. Якщо фонд стягує навантаження, інвестор буде платити комісіюпродажів у верхній частині вартості чистих активів акцій фонду. Немає навантаження фонди не мають тенденцію генерувати більш високий прибуток для інвесторів зза низьких витратпов’язаних з правом власності.

Які переваги інвестування в пайовий фонд?

Взаємні фонди активно управляється професійним гроші менеджер, який постійно відстежує акції і облігації в портфелі фонду. Тому що це його або її основне заняття, вони можуть приділяти значно більше часу для вибору інвестицій, ніж окремий інвестор. Це забезпечує душевний спокій, який приходить з поінформованим інвестуванням без стресу аналізу фінансової звітності або розрахунку фінансових коефіцієнтів.

Як вибрати фонд, який підходить для мене?

Кожен фонд має певну стратегію інвестування, стиль або цілі; деякі, наприклад, інвестувати тільки в блакитних фішок компаній. Інші інвестиції в стартап-бізнесу або конкретних секторів. Пошук взаємного фонду, який відповідає вашим інвестиційним критеріям і стиль є абсолютно необхідним; якщо ви нічого про біотехнології не знаєте, у вас немає бізнесу інвестувати в біотехнологічної фонді. Ви повинні знати і розуміти ваші інвестиції.

Після того як ви зупинилися на типі фонду, звертаються до Ранкової або Standard і Poors (S & P). Обидва цих рейтингу випуску компанії фонду на основі минулого записи. Ви повинні прийняти ці рейтинги з зерном солі. Минулий успіх не свідчить про майбутнє, особливо якщо менеджер фонду недавно змінився.

Як почати інвестувати в фонд?

Якщо у вас вже є брокерський рахунок, ви можете придбати акції взаємного фонду, як ви б частки акцій. Якщо ви цього не зробите, ви можете відвідати веб-сторінку фонду або зателефонувати і запросити інформацію і додатки. Більшість коштів мають мінімальні початкові інвестиції, які можуть варіюватися від $ 25 – $ 100 000 + з більшістю в $ 1000 – $ 5000 діапазоні (мінімальні початкові інвестиції можуть бути істотно знижені або скасовані зовсім, якщо інвестиції для пенсійного рахунку, таких як 401k, традиційна IRA або Roth IRA, і / або інвестор погоджується автоматичний, повторювані відрахування з перевірки або ощадного рахунку інвестувати в фонд.

Важливість доларових витрат Усереднення

Стратегія усереднення доларової вартості тільки стосовно ПІФів, як це в звичайні акції.

Встановлення такого план може істотно знизити довгостроковий ринковий ризик і привести до більш високої чистої вартості протягом десяти років або більше.

Керівництво автострахування покупця для жінок

Керівництво автострахування покупця для жінок

Гендерний розрив сильно говорив про в усьому, від заробітної плати до ціни бритв. В цілому, жінки платять «рожевий податок» на поставку на ринку безпосередньо до них, а також заробити майже 20 відсотків в середньому менше, ніж їхніх колег-чоловіків.

Але є одна область, в якій він платить, щоб бути жінкою, і що, коли справа доходить до страхування автомобіля премії.

2015 Дослідження , проведене NerdWallet показало , що чоловіки платять, в середньому, 3 відсотка більше страхових премій автомобіля , ніж жінки, і в віці від 20 до 27 відсотків більше!

Хоча ця статистика може здатися величезною, особливо якщо ви чоловік у віці від 20, не впадайте у відчай. На щастя, ваш автомобіль страхування цитата має дуже мало спільного з підлоги сама по собі.

Чому чоловіки Взагалі платити більше

Все в страхуванні продиктована великою кількістю математики: ймовірності ризику, відсотки, а також дані минулих аварій. Простий факт полягає в тому, що чоловіки часто коштують більше, щоб купити автомобіль страхування для чоловіків, тому що, за статистикою, викликають більше нещасних випадків (і, таким чином, вартість страхових компаній більше претензій виплат), ніж жінки.

Фактори ризику страхові компанії вважають,

Вік : Особливо молоді та особливо старі водії викликають більше застрахувати. Молоді водії менш досвідчені , ніж ті , середнього віку і , таким чином , потрапляють в аварію частіше. Старі водії, навіть ті , з бездоганним водінням записом, часто мають дегенерує зір і час реакції, що робить водіння більш небезпечним. Молоді люди , зокрема , статистично викликають більше нещасних випадків , ніж жінки, і чоловіки в віці до 25 років , менш імовірно , щоб носити ремені безпеки і , як правило , їхати швидше , ніж їхні старші або жінок однолітків.

Це означає, що молоді люди, швидше за все, платити набагато більше, ніж молоді жінки на страхування автомобіля.

Аварія Частота : Чоловіки частіше причина нещасних випадків , ніж жінки. Чим більше аварій ви привести, тим дорожче це для страхових компаній , щоб покрити збитки вам зателефонувати, а потім , отже , тим вище ваші премії будуть.

Якщо ви зоряний, безпечний водій, який ніколи не потрапив в аварію, ви навряд чи буде платити додатково за те, що людиною.

Марка і модель вашого автомобіля : тому що чоловіки часто купують швидші спортивні автомобілі більше , ніж жінки, їх внески можуть бути вище в результаті. Автомобілі, які розроблені , щоб піти швидко і прискорити швидко коштувати більше , щоб застрахувати , тому що вони частіше беруть участь у вуличних гонках і дорогих аварій. Якщо ви людина , яка управляє безпечним і розумним автомобілем, ви навряд чи платити більше премій , ніж Потенційною жінка.

Шлюб Статус : Якщо ви перебуваєте в шлюбі, ви формуєте зв’язок з іншою особою-зв’язком , яка змушує вас думати двічі , перш ніж вступати в ризиковану поведінку водіння. З – за цього, одружені люди , як правило , менше платити за страхування автомобіля , ніж їх неодружені однолітки роблять.

Обидва Genders Погодьтеся: Чи не пити і рухатися  , ви вже знаєте , що сісти за кермо , коли ви трохи випили це жахлива ідея. З одного боку , це незаконно. Але це також причина тонни аварій. Майже одна третина всіх смертей від дорожньо – транспортних пригод в Сполучених Штатах викликані порушенням водієм, обходиться країні, і страхові компанії, більше $ 44 млрд.

За даними Страхового інституту безпеки дорожнього руху, майже в два рази більше чоловіків, ніж жінок потрапляють в ДТП зі смертельними наслідками через вміст алкоголю в крові, які протягом встановленого законом терміну.

Способи скоротити гендерний розрив

Будьте Safe Driver:  Кращий спосіб скоротити гендерний розрив повинен бути безпечним водієм і довести свою «risklessness» в страховій компанії. Якщо ви молодий чоловік водій, запитаєте про знижки на гарні оцінки або для короткострокової аварії історії-деякі компанії пропонують зниження премії за кожні шість місяців ви безаварійні.

Не купуйте Голий мінімум

Вірна ознака того, страховики, що ви збираєтеся бути ризикованим водієм набуває абсолютний мінімум необхідного охоплення мандата вашої держави. Якщо ви зробите це, ви будете розглядати як ризикований водій, і іронічний платити більше в довгостроковій перспективі.

В кінцевому рахунку, гендерний розрив в страхових преміях значно менше, ніж різниця між безпечними і небезпечними водіями. Якщо ви доведете, що ви безпечний водій, ви будете платити менше премій, в кінцевому рахунку, незалежно від числа х хромосом у вас є.

Як Бюджетного як один Супер мама

Як Бюджетного як один Супер мама

Будучи матір’ю – одиначкою часто приходить з деякими унікальними проблемами, особливо у фінансовій сфері. В кінці кінців, виховання дітей , не дешево. За даними USDA , вона коштує $ 233610 в середньому , щоб виростити дитину до 18 років.

У двох-батьківському домашньому господарстві, може бути два доходів для обробки витрат. Поодинокі мами, з іншого боку, більш імовірно, буде змусити його працювати на один дохід в поодинці. Ось де єдиний бюджет мами стає критичним.

Бюджет може бути рятівником, особливо коли є діти в картині. Якщо ви супер мати-одиначка, ці поради допоможуть вам закріпити свій бюджет і зробити більшу частину ваших грошей кожен місяць.

1. Почніть з доходом

Є два основних номерів, які потрібно зробити єдиний бюджет МАМА: загальний дохід і загальні витрати.

Як ви плануєте свій бюджет, почніть з додаванням вашого щомісячного доходу. Найпростіший спосіб зробити це, чи працюєте ви регулярні 9 до 5 гіг або перевірки декількох завдань, щоб перевірити платіжні відомості. Якщо ви заробляєте ту ж саму кількість разів в тиждень або раз на два тижні, ви можете використовувати цей дохід в якості вашого базового рівня.

Потім додайте в будь-який дохід ви заробляєте від бокового шуму або неповний робочий день. Це може бути більш нерегулярним, в залежності від того, як часто ви робите неповний робочий день або на стороні роботи.

Нарешті, додайте в будь-яких аліменти або аліменти ви регулярно отримувати. Якщо ви отримуєте ці виплати, але це не відповідає, ви не можете включити їх у вашому загальному доході.

2. Перехід на ваші витрати

Наступним кроком є ​​додавання до того, що ви витрачаєте щомісяця. Ви можете розділити це на дві категорії: істотні витрати для підтримки вашого рівня життя і «додаткових послуг».

Так що ж важливо? Ваш список може включати в себе такі речі, як:

  • корпус
  • комунальні послуги
  • Стільниковий телефон та інтернет-послуги
  • охорона дитинства
  • Підгузки і формула, якщо у вас є дитина
  • бакалійні товари
  • газ
  • страхування
  • погашення заборгованості
  • Kid пов’язані з першої необхідності, такі як школа обідніх зборів, шкільної форми або зборів діяльності для extracurriculars
  • економія

Чому заощадження перераховані тут? Це просто. Якщо ви мати-одиначка, надзвичайний фонд є те, що ви не можете дозволити собі обійтися. Екстрена економія може стати в нагоді, якщо у вас є несподіваний ремонт автомобіля або ваша дитина захворює, і ви повинні пропустити день роботи. Навіть якщо ви тільки бюджет $ 25 в місяць для економії, невеликі суми можуть скласти. Лікування економії як рахунок гарантує, що гроші отримують належні геть регулярно.

Далі перейдемо до списку статистів. Це де ви будете включати в себе витрати, вам не обов’язково потрібно. Наприклад, ви можете мати:

  • харчування
  • розваги
  • одяг
  • подорож
  • Кабельне телебачення
  • членство в Gym

Відніміть всі ваші витрати (істотні і додаткові) від загального доходу. В ідеалі, ви повинні мати гроші в запасі. Це гроші, які ви могли б додати до економії або використовувати для погашення вашої заборгованості, якщо ви носите студентські кредити, автокредит або кредитних карти.

Якщо у вас немає нічого залишилося, або навіть гірше, ви в негативному, вам необхідно підлаштувати свій єдиний бюджет мама за рахунок зниження витрат.

3. Знаходження Економія Вашого бюджету

Після того, як ви отримали ваш початковий бюджет зроблено, ви берете другий погляд, щоб знайти заощадження можуть. Ось деякі конкретні поради для скорочення на витрати і вивільнити готівкові гроші в бюджет:

Зниження витрат по догляду за дитиною. Середня вартість денного догляду за немовлям проходить між $ 5547 і $ 16549, в залежності від стану ви живете. Це розщеплює до $ 106 до $ 318 в тиждень. Daycare допомогу доступна для деяких самотніх мам , які відповідають певним вимогам щодо доходу , але якщо ви не маєте права, можуть бути і інші способи , щоб скоротити витрати.

Наприклад, ви можете бути в змозі знайти члена сім’ї, який готовий запропонувати по догляду за дітьми за зниженою ціною. Або ви могли б створити своп по догляду за дитиною з іншого мамою, чий графік протилежний вашим. Навіть якщо знизити витрати на догляд за дітьми по $ 50 в місяць може додати $ 600 в рік назад в свій бюджет.

Використовуйте додаток , щоб додати свої заощадження. Якщо ви ходите по магазинам для бакалії, одягу або що – небудь між ними, є додаток , яке допоможе вам заощадити гроші.

Ibotta , наприклад, пропонує знижки на продуктових покупок , так що ви не повинні стригти купони. Середній користувач економить $ 240 в рік. RetailMeNot це прекрасне місце , щоб знайти промо – коди і друку купонів для роздрібної торгівлі , як Amazon, Sears і Macy ‘ s. Kidizen призначений для мам , які хочуть купити (і продавати) дитячий одяг.

Підсильте свої нагороди кредитної картки для економії. Нагороди кредитної картки може бути величезним , коли мова йде про порятунок, особливо якщо ви заробляєте готівку назад. Згідно зі звітом 2017 року WalletHub , кращі нагороди кредитні карти можуть принести до $ 1634 в економії вартості в протягом перших двох років. Ця цифра включає в себе нагороду , отриману від покупок, а також початковий бонус.

Так що вид нагороди карти найкраще підходить для вашого єдиного бюджету мами? Це залежить від того, як ви зазвичай витрачаєте. Якщо більшість ваших покупок зроблені в продуктових магазинах, оптових клубів, універмагів або заправках, ви хочете карту, яка пропонує найбільшу кількість очок або готівкові гроші назад можна для цих покупок. З іншого боку, якщо ви подорожуєте з kiddos регулярно, бюро подорожей нагороди карта може бути кращим вибором.

Тільки не забудьте стежити за щорічну плату і річної процентної ставки, якщо ви, як правило, несуть в собі баланс на вашій картці. Тарифи і відсотки можуть гризти геть на вартості ваших заощаджень.

Розглянемо перемикач банківського рахунку. Середній рахунок перевірки коштує $ 97,80 на рік в тарифах. Це може здатися не багато , але це може додати до майже $ 1000. в протягом десяти років. Якщо ви не розглядали збори вашого банку в останній час, зайняти друге місце, щоб зробити це. Якщо ви отримуєте нікель і затемнений, розглянути питання про перенесення гроші в інтернет – банку або традиційної банку , який плата людей , щоб збільшити вашу загальну заощаджень.

Ефективні способи заощадити гроші на жорсткий бюджет

3 ефективних способів заощадити гроші на жорсткий бюджет

Ви були б зацікавлені, якби я сказав вам, що є секрет економії грошей? Ну, це правда. Є кілька секретів, які можуть бути використані, щоб заощадити гроші, навіть якщо він не відчуває, як у вас є які-небудь гроші, щоб заощадити. Погана новина полягає в тому, що ці секрети були опубліковані протягом багатьох десятиліть, і це просто до вас, щоб вирішити, чи буде чи не використовувати їх.

Економія грошей Секрет # 1: Бюджетування

По-перше, вам потрібно створити бюджет.

Я знаю, про що ти думаєш, але перш, ніж ви можете навіть мріяти про економію грошей, які ви повинні знати, де ваші гроші йдуть. Там просто немає шляху навколо нього. Як ви можете вирішити, де зробити порізи або знайти додаткові гроші, щоб заощадити, якщо ви поняття не маєте, де збирається все свої гроші? Ви не можете. Отже, прийшов час, щоб створити бюджет.

Справа в тому, що ви не повинні робити це клопітно. Справді, багато успішних людей отримують через життя без відстежуючи кожну копійку, кожен день. Ви, ймовірно, можна отримати, роблячи те ж саме. Спочатку, ви повинні по крайней мере, сісти і з’ясувати, де ваші гроші йдуть. Скільки витрачається на житло, комунальні послуги, продукти, заборгованості та розваг? Після того, як ви створили чітку картину того, де ваші гроші йдуть в типовому місяці ви можете почати, щоб визначити тенденції та проблемні області. Після того, як ви знайшли проблемні області, ви будете мати краще уявлення про те, де ви можете скоротити і на скільки.

Потім ви можете використовувати ці гроші, щоб застосувати до економії.

Як ви можете бачити, ідея полягає в тому, щоб намалювати картину того, де ваші гроші йдуть і не стільки про відстеження кожного долара ви проводите протягом всього дня. Так, це також може виявитися вельми корисним, щоб тримати витрати під контролем, але це також те, що перетворює більшість людей геть бюджету після того, як всього за кілька тижнів.

Економія грошей Секрет № 2: Платіж Перший

Після того як ви визначили, де ваші гроші, які ви повинні мати кілька запасних долари, щоб відкласти в ваших заощаджень або пенсійний план, як 401 (к). Це відмінний старт, але є ще один секрет економії грошей: платити собі в першу чергу.

Ви, напевно, чули цю фразу раніше, але це так часто, тому що вона працює. Якщо ви схожі на більшість людей, ви, ймовірно, чекати, поки ваша зарплата не досягне вашого поточного рахунку, ви оплачуєте рахунки і купити щотижневі продукти, перш ніж вирішити, скільки ви можете дозволити собі внести в заощадження. На той час сума може бути невеликою, і ви турбуєтеся, що вам можуть знадобитися ці кілька доларів в кінці тижня, так ви уникнете покласти гроші в економію на всіх. Велика помилка.

Ви повинні думати про своїх заощаджень так само, як і будь-який інший рахунок. Коли ваш рахунок за електрику приходить кожен місяць, що ви робите? Ви переконаєтеся, що він отримує гроші, чи не так? Ось як ви повинні ставитися до вашого ощадному рахунку. Якщо ваша мета полягає в тому, щоб заощадити $ 100 в місяць, то думати про те, що в $ 100 законопроект, який повинен бути оплачений. Якщо ви думаєте про це в термінах рахунків ви, швидше за все, щоб зробити цей депозит і створити свій резервний фонд.

Просто думати про ваших щомісячних заощаджень як законопроект не вистачає, а ось де ви повинні платити собі в першу чергу.

Вам потрібно створити автоматичний план економії, який буде автоматично депонувати гроші на свій ощадний рахунок, перш ніж ви навіть є шанс провести його. Це можна зробити прямо через прямий депозит вашого роботодавця або з повторюється передачею з вашим банком. І точно так само, як за помахом чарівної палички, ви навіть не пропустіть гроші йдучи в економії щотижня, але ваш ощадний рахунок починає рости з плином часу.

Економія грошей Секрет # 3: витрачати менше, ніж ви заробляєте

Це Святий Грааль особистих фінансів, але якщо ви не можете використовувати цей секрет ви ніколи не будете мати можливість заощадити гроші. Ви просто повинні витрачати менше грошей, ніж ви заробляєте, і немає ніякого шляху навколо цього. Це все про рух грошових коштів.

Якщо ви заробляєте $ 100 і витратити $ 110 тепер ви в а – $ 10. Де це додаткові десять доларів взялися? Як правило, це позикові гроші, або за допомогою кредитної карти або якийсь кредит.

І вгадайте, що? Це запозичені гроші приходять з інтересом. Це означає, що ви насправді більше, ніж десять доларів в отвір. Як тільки ви почнете робити це на регулярній основі місяць за місяцем і з великої суми в доларах, це легко побачити, як хтось може отримати десятки тисяч доларів в борг, і саме тому більшість людей відчувають себе так, як ніби вони не мають будь-яких грошей зберегти.

Оскільки цей борг монтує ви можете знайти собі просто зробити мінімальні платежі кожен місяць, але це, в свою чергу просто означає, що ви будете витрачати на найближчі десять-двадцять років платити за те, що ви не могли собі дозволити, витрачати тисячі на інтерес.

Ви можете заощадити гроші

Чи є ці секрети звучати як здоровий глузд? Вони повинні. Більшість з нас знає, що нам потрібно в бюджет наші гроші, відкладати гроші на майбутнє, і триматися подалі від боргу, але багато хто з нас до сих пір не може це зробити. На жаль, не вистачає виграш в лотерею, немає ніяких секретів створення багатства. Ці три звукових принципи управління капіталом є основою особистих фінансів.

Одне можна сказати напевно. Якщо ви НЕ можете бюджету ваші гроші , так що ви витрачаєте менше , ніж ви заробляєте і покласти деякі з цих грошей на ощадний або пенсійний рахунок , перш ніж у вас є час , щоб провести його, ви будете мати можливість заощадити гроші і побудувати багатство.

Якщо Ви Консолідація пенсійних рахунків?

Якщо Ви Консолідація пенсійних рахунків?

Якщо ви збирали для виходу на пенсію протягом ряду років, весь час вперед у вашій кар’єрі і переміщення між робочими місцями, ви можете мати кілька різних пенсійні рахунки розкидані по ряду різних компаній.

Управління всіх цих рахунків може призвести до плутанини. Ви можете почати втрачати, де кожен рахунок, які з них ви вклад, і як ви інвестувати в кожен з них.

Вона також може бути неефективною. Збереження декількох планів можуть тримати вас інвестовані в більш високу вартість пайових інвестиційних фондів, ніж наявні в інших місцях, а також ускладнюючи і реалізувати бажаний інвестиційний план і збалансувати з плином часу, як зрушити ринки, все, що може зробити його більш важким для вас досягти своїх кінцевих цілей інвестування.

Консолідація пенсійних рахунків можуть вирішити багато з цих проблем, але з’ясувати, коли консолідувати і як закріпити правильний шлях, не завжди легко. Цей пост допоможе вам зрозуміти це.

Який пенсійні рахунки вам дозволяє Об’єднати?

Перед тим як потрапити в рішення про те, слід чи консолідувати свої пенсійні рахунки, це корисно , щоб зрозуміти , які рахунки ви навіть дозволили консолідувати в першу чергу.

Є багато різних типів пенсійних рахунків, і ви можете для детального графіка з IRS натисніть тут , який показує вам , які саме типи рахунків можуть бути об’єднані. Але є два загальних сценарію , що багато людей часто стикаються.

Перший загальний сценарій, який має один або більше пенсійні рахунки від старих роботодавців, як правило, 401 (K) S і / або 403 (б) с. У вас є кілька варіантів, коли справа доходить до цих рахунків:

  1. Залиште їх там, де вони є.
  2. Розкачати один або декілька з них більш в поточному роботодавця 401 (к) або 403 (б), до тих пір, як він приймає вхідні ролловер.
  3. Розкачати один або декілька з них більш в ІРА з інвестиційним провайдером за вашим вибором.

Другий спільний сценарій, щоб мати кілька IRAs ні з одним постачальником або різними постачальниками. Можливо, ви відкрили їх в різний час, або ви можете мати кілька IRAs ролловеров, які були відкриті для того, щоб прийняти ролловеров від старих планів роботодавця. Ця ситуація являє вам кілька варіантів:

  1. Залиште їх там, де вони є.
  2. Розкачати один або декілька з них більш в поточному роботодавця 401 (к) або 403 (б), до тих пір, як він приймає вхідні ролловер.
  3. Об’єднати їх в один IRA з тим же постачальником. Заковика в тому, що якщо ви не хочете, щоб виконати перетворення Roth і оплатити пов’язані податки, традиційні МРК повинні поєднуватися тільки з іншим традиційним МРКОМ і Рота повинна поєднуватися тільки з іншого Ротою.

Ідеальна консолідація залишить вас від одного до трьох пенсійних рахунків – деяка комбінація: пенсійний плану з поточним роботодавцем, традиційний ІР, і Roth IRA.

Але максимальна консолідація не завжди кращий маршрут. Іноді вам доведеться зробити вибір між консолідацією та оптимізацією. Що приводить нас до …

П’ять факторів, які необхідно розглянути перед Консолідація пенсійних рахунків

Мета консолідації ваших пенсійних рахунків, як правило, два рази:

  1. Спрощення: За  рахунок зменшення кількості пенсійних рахунків ви повинні управляти, легше стежити за всім і послідовно реалізувати необхідний інвестиційний план.
  2. Оптимізація:  Об’єднуючи свої гроші в кращих пенсійних рахунках , доступних для вас, ви можете збільшити кількість грошей , які інвестували в кращих інвестиційних можливостях у вас є.

Заковика в тому, що ці дві мети не завжди йдуть рука об руку. Іноді ви можете об’єднати всі ваші пенсійні рахунки в той, який пропонує кращі варіанти інвестицій і найнижчі витрати, що перемога все навколо. Але іноді зберігаючи доступ до кращих варіантів інвестицій зажадають підтримки декількох облікових записів з відкритими, і в цьому випадку вам доведеться зробити кілька важких рішень.

Ось основні чинники, які слід розглядати, як ви вирішите, чи варто консолідувати свої пенсійні рахунки.

1. Інвестиційний вибір

В першу чергу, ви повинні бути в змозі реалізувати свій бажаний план інвестицій. Тому, перш ніж консолідації, є два великих питання ви повинні запитати:

  1. Який пенсійні рахунки пропонують варіанти інвестицій, які відповідають вашим планом?
  2. Які пенсійні рахунки пропонують ті інвестиційні можливості з найменшими витратами?

Одним з переваг горбистих старих роботодавця пенсійних планів в ІРА є те, що ви маєте повний контроль над вашими інвестиційними можливостями і, отже, можете вибрати високоякісні, недорогі кошти.

Але деякі 401 (к) S пропозицію ще краще і більш дешеві взаємні фонди, ніж ви можете отримати від ІРА або від вашого поточного плану роботодавця, в цьому випадку ви могли б бути краще залишити гроші там, де це замість консолідації.

2. Інші платежі

На додаток до витрат, пов’язаних з окремими варіантами інвестицій, деякі 401 (к) s і IRAs приходять адміністративні збори і плата за управління, які додають до вартості ваших інвестицій і тягнуть вниз вашу прибуток.

Якщо ви можете уникнути цих зборів або прокатки співвідношення ціни і якості зі старого пенсійного плану або переходу на новий провайдер IRA, ви, ймовірно, поліпшити свої шанси на успіх.

3. Зручність

Чим менше пенсійні рахунки у вас є, тим легше тримати загальний план інвестицій на трасі. У деяких випадках це може бути навіть варто платити трохи більше для того, щоб мати всі ваші пенсійні гроші в одній, простий в управлінні рахунком.

4. Backdoor Рот Прийнятність

Якщо ваш дохід занадто високий для регулярних внесків Roth IRA, ви можете бути зацікавлені в використанні стратегії «Backdoor Roth IRA».

Вигода цієї стратегії полягає в тому, що вона, як правило, вимагає, щоб не мати будь-яких грошей в традиційному ІРА, по крайней мере, якщо ви хочете, щоб уникнути податків. Так що, якщо це те, що ви хочете зробити, то, можливо, в першу чергу необхідно, щоб перемістити традиційну IRA грошей в поточний план роботодавця, або, по крайней мере, уникнути кочення старих планів роботодавця в традиційних ІР.

5. Кредитор захисту

Якщо у вас є багато пенсійних грошей накопичили, і ви хочете, щоб захистити його від кредиторів в разі банкрутства, вам необхідно розглянути різні рівні захисту, що пропонуються різними типами пенсійних рахунків.

401 (к) s і інші плани роботодавця пропонують необмежену захист кредиторів, в той час як до $ 1283025 в IRAs захищені під час банкрутства, з деякими варіаціями зі стану в стан з точкою зору загального захисту кредиторів.

Якщо у вас є значні пенсійні заощадження, обмежена захист може бути причиною подумати двічі перед прокаткою вашого плану роботодавця в ІРА.

Закріплення розумний спосіб

Питання про те, щоб консолідувати свої пенсійні рахунки дійсно зводиться до балансування простоти з оптимізацією. У багатьох випадках консолідація дозволить досягти обох цілей одночасно, але і в інших, ви, можливо, доведеться пожертвувати один для підтримки іншого.

Зрештою, там часто по крайней мере, деякий рівень рахунки консолідації пенсійного, що і робить ваше життя легше і ставить більше ваших грошей в кращі інвестиції. Це той рідкісний безпрограшна, що, безумовно, заслуговує вивчення.

Скільки ви повинні зняти з вашого пенсійних рахунків?

Скільки ви повинні зняти з вашого пенсійних рахунків?

З 1994 року, коли Вільям П. Bengen опублікував своє дослідження, що показує, що пенсіонер може піти близько 4% свого пенсійного портфеля, скорегувати його щорічно з урахуванням інфляції, і як і раніше бути впевнені, переживе свої гроші, це керівництво має кілька стати галузевого стандарту як безпечна швидкість виведення на пенсію. Але, як і будь-яке інше правило, певні проблеми представлені, коли керівництво подивився на уважно.

Давайте подивимося на деякі з нинішніх уявлень про безпечної швидкості виведення пенсійного рахунку.

Безпечне зняття ставки: більше, ніж емпіричне правило?

Як Майкл Кітсес спільно з спільнотою фінансового консультанта в Вирішуючи Paradox – це безпечне Виведення Оцінити Іноді надто безпечно? (Травень, 2008), сценарій , в якому дві пари з однаковими портфелями усамітнитися в один рік може привести до несподіваних і кілька нелогічних результатів , в залежності від того, що відбувається на ринку відповідних років пари усамітнитися. Якщо ринок були збільшити або істотно зменшити в протягом року , коли одна пара вибуває , а інший не має, кожна пара, ймовірно , буде попереджена досить різних кількостях безпечно абстиненції над іншою частиною їхнього життя , заснованої на верховенстві на 4% введеної Bengen, навіть якщо порівняно, рекомендована кількість абстиненції суперечливі. Це відбувається , незважаючи на той же стартовий портфель.

Відповідно до правила 4%, тільки терміни їх дата виходу на пенсії і облікової вартість пари в момент виходу на пенсію диктує велика відмінність в пропонованому стійкому рівні життя. При відсутності інших міркувань не робиться, правило 4% тільки просто не дає жорсткий і швидкий відповідь, що має стійкий рівень пенсійного доходу.

Це всього лише відправна точка. Розглянемо пару, наприклад, який вийшов у відставку незадовго до ведмежого ринку фінансової кризи 2008 року. Згідно з правилом на 4%, вони повинні розумно мати можливість зняти ту ж суму, яку вони відкликали рік до того, з поправкою на інфляцію. Але в тому, що сума виплати по раніше стійким після того, як ударив їх портфель прийняв в 2008 році? Питання просто не відповів лише на 4% правило.

Отже, що таке Безпечний вихід на пенсію Вихід Сума?

Не впевнений, що безризикова рішення для безпечної швидкості виведення не існує. Кожна пропозиція має або ризик, що ви витрачаєте занадто багато і занадто швидко і вибігти або що ви витрачаєте занадто мало, і, в кінці життя, розчарувався ви не витратили більш раніше під час виходу на пенсію. Одним з варіантів є пропозиція використовувати правило на 4% в якості відправної точки, пам’ятаючи про деякі ключових факторів, які можуть направляти вас витрачати більше або менше в будь-який рік протягом вашого виходу на пенсію, в тому числі такі:

  • Ваше здоров’я може погіршитися , як ви стаєте старше. Розглянемо витрати більше на початку виходу на пенсію по пунктам , як подорожі і відпочинок, знаючи , що ваш бюджет подорожі рано на пенсію може дуже добре повинні бути перерозподілені в свій бюджет охорони здоров’я пізніше на пенсію.
  • Ринок може зайняти серйозний спад незабаром після виходу на пенсію.  Якщо це станеться з вами , як це було пенсіонерам тільки до 2008 року, вважають храповой тому витрати в перші роки , щоб дати свої інвестиції шанс повернутися , а не розуміючи ваші втрати за рахунок продажу при відносній найнижчій точці.
  • Ви можете пережити свою живу тривалість.  Сьогодні багато пенсіонерів живуть добре в їх дев’яностих і інші повинні взяти на себе додаткові витрати на більш тривалий термін служби поряд з іншими бюджетних вбивць , як довгострокового догляду. Для того , щоб хеджувати ризик переживаючи ваші активи, вважає боротьбу з можливістю шляхом покупкою негайного ануїтету або довголіття ануїтету , щоб переконатися , що ви охоплені. Тривале страхування довгострокового догляду також заслуговує на увагу.

Відставка Виведення Ціна не є Sure Thing

Навіть з цієї обмеженої інформації, ви, ймовірно, може зрозуміти, чому це практично неможливо дати точні вказівки, скільки ви можете дозволити собі витратити в даному році під час виходу на пенсію.

Є просто занадто багато невідомих. Проте, як люди жадають полегшення від більш складної концепції виходу на пенсію, правила можуть бути корисні. Особисто я буду намагатися, щоб почати на 4% один день, знаючи, що є купа змінних, багато з яких я не можу контролювати, що може змінити моє остаточне співвідношення витрат з року в рік. Переоцінка мого портфеля і бюджету буде просто частина рівняння кожного року.

Суть

Визначення безпечного пенсійного доходу на основі вашої вартості портфеля просто не так просто, як ставки один абстинентного. Але ретельний моніторинг вашого портфеля і витрат, можливо, з компетентним фінансовим консультантом на вашому боці, може дати вам впевненість, щоб комфортно провести на елементи, які ви дійсно хочете з синхронізацією, що має сенс, з огляду на ваші спільні цілі для виходу на пенсію. Мабуть, найбільш важливою стратегією планування пенсійного доходу, щоб прийняти це, щоб створити план, перш ніж почати вистукувати в ваших пенсійних інвестицій.