كيف تتعامل مع نفسك بميزانية محدودة

كيف تتعامل مع نفسك بميزانية محدودة

من المهم أن تعامل نفسك من وقت لآخر من أجل صحتك النفسية وسعادتك. ومع ذلك ، فإن عدم وضع ميزانية للتساهل يمكن أن يؤثر سلبًا على وضعك المالي إذا لم تكن حريصًا. لحسن الحظ ، هناك طرق لمعاملة نفسك والحفاظ على أموالك تحت السيطرة حتى لو كانت ميزانيتك محدودة. 

ماذا يعني أن تعامل نفسك؟

قال بول جاوديو ، المخطط المالي المعتمد (CFP) في Bryn Mawr Trust ، لـ The Balance عبر البريد الإلكتروني: “عندما تعامل نفسك ، فإنك تفعل شيئًا لا يسمح به الوقت والمال على أساس منتظم”. إنه نشاط أو عملية شراء تستمتع بها بين الحين والآخر ، وليس كل يوم.

يمكن أن يعني مجموعة متنوعة من الأشياء ، وكثير منها لا يكلف أي أموال على الإطلاق.

قال مايك كايس ، المستشار المالي المعتمد (CFA) في Willingdon Wealth Management ، لـ The Balance عبر البريد الإلكتروني: “على سبيل المثال ، يمكنك إيقاف تشغيل هاتفك أو القراءة أو الكتابة أو الاسترخاء ببساطة على الأريكة”. “نظرًا لأن العديد من الأيام يمكن أن تكون مزدحمة ومرهقة ، فقد تجد وقتًا هادئًا لتكون علاجًا منعشًا.”

متى يكون من المقبول الانغماس؟

على الرغم من أنه قد يكون من الجيد أن ينغمس صديقك وقتما يشاء ، فقد يكون من المنطقي أن تفعل ذلك أسبوعيًا أو شهريًا.

ملاحظة: لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع حول عدد المرات التي لا بأس من الانغماس فيها حيث أن كل هذا يتوقف على سعر “المكافآت” الخاصة بك ودخلك وميزانيتك وأهدافك المالية طويلة الأجل.

قال كايس: “لكي أشعر بالراحة عند الانغماس ، يجب أن أضحي أولاً”. “بصفتي لاعب عشاري ، أراقب نظامي الغذائي عن كثب ، لكني أحب الآيس كريم أيضًا. لذلك ، أنا أتناول الآيس كريم مرة واحدة في الأسبوع لأتعلم عندما أفضل تناوله كل يوم. “

يعتقد كايس اعتقادًا راسخًا أنه على الرغم من أن التساهل لا يجب أن يكلف الكثير ، إلا أنه يجب أن يتضمن التضحية أولاً. قم بتخصيص الأموال للحصول على متعة أكثر تكلفة مثل عطلة نهاية الأسبوع أو وجبة فاخرة تتناسب مع التضحية مثل العمل الإضافي ، أو الحصول على حفلة جانبية ، أو سداد الديون أولاً. كلما تضحيت أكثر ، كلما زادت وتيرة الانغماس.

كيفية وضع الميزانية من أجل الانغماس الخاص بك

لوضع ميزانية لعروض التساهل الخاصة بك ، حدد الأهداف المالية وأولوياتها أولاً ، مثل سداد ديون بطاقات الائتمان عالية الفائدة وقروض الطلاب ، أو ببساطة دفع جميع فواتيرك الشهرية قبل إنفاق أي أموال أخرى. افهم أين أنت حاليًا وأين تأمل أن تكون في المستقبل حتى تتمكن من تحديد الميزانية المثالية لموقفك. 

قال David Abate ، CFP في ستراتيجيك ويلث بارتنرز ، لـ The Balance في رسالة بريد إلكتروني: “بمجرد النظر إلى دخلك ونفقاتك ، ستكتشف المبلغ الذي يمكنك تخصيصه نحو الانغماس مع الاستمرار في تحقيق الهدف للوصول إلى أهدافك”. اقترح أباتي بعض طرق إعداد الميزانية ، بما في ذلك:

  • ادفع لنفسك أولاً : احسب المدخرات الشهرية التي تحتاجها للوصول إلى أهدافك المالية. بعد ذلك ، ادفع لنفسك أولاً عن طريق إيداع هذا المبلغ تلقائيًا في حساب مصرفي مباشرةً من راتبك. بعد حساب التكاليف الثابتة مثل السكن والمواصلات ، يمكنك استخدام الدولارات المتبقية لتغطية النفقات التقديرية ذات الأولوية القصوى. يمكن أن تضمن هذه الطريقة أن عاداتك تتوافق بشكل صحيح مع أهدافك.    
  • طريقة المغلف : وضع الأموال في مظاريف مع فئات مختلفة مثل البقالة والغاز والانغماس فكرة رائعة. بعد ذلك ، لا تنفق سوى الأموال التي لديك في هذا الظرف لتلك الفئة كل شهر. يمكن أن تمنحك طريقة الظرف إحساسًا بالتمكين وتسمح لك بتخصيص أموالك بناءً على أولوياتك. 

نصيحة: هناك طريقة أخرى لوضع الميزانية قد تكون مناسبة لك وهي الميزانية 50/20/30 ، والتي يمكن أن تساعدك في تخصيص راتبك الشهري الذي تحصل عليه من أجل الضروريات والمدخرات ورغباتك (الانغماس).

نصائح لمعاملة نفسك بميزانية محدودة

هناك عدة طرق يمكنك من خلالها معاملة نفسك بميزانية محدودة. أوصى أباتي بأن تكون مبدعًا وأن تفكر في بدائل منخفضة التكلفة لا تجعلك تشعر بأنك تضحي كثيرًا. 

  • تنظيم نادٍ للكتاب: بدلاً من إنفاق الكثير من المال على الأنشطة الاجتماعية مع أحبائك ، ابدأ ناديًا للكتاب حيث يمكن للأعضاء الالتقاء شخصيًا أو تقريبًا لمناقشة كتاب والاستمتاع بالطعام والمشروبات المفضلة لديهم معًا.
  • زيارة المنتزه: هناك العديد من المتنزهات في المدن والمقاطعات والمتنزهات الوطنية في جميع أنحاء الولايات المتحدة ، ومعظمها يسمح بالدخول المجاني. قم بزيارة أحد الأماكن المحلية بين الحين والآخر للحصول على بعض الهواء النقي والاستمتاع بالمناظر الجميلة. 
  • تطوع: تعرف على أشخاص جدد ورد الجميل لمجتمعك من خلال الأنشطة التطوعية. يمكنك التطوع في مأوى للحيوانات أو مطبخ فقراء أو منظمة محلية غير ربحية.
  • الاسترخاء في حمام ساخن: بعد يوم طويل وشاق ، خذ حمامًا ساخنًا واستمع إلى موسيقاك المفضلة. بهذه الطريقة يمكنك الاسترخاء والراحة في منزلك دون أن تنفق فلسا واحدا. 
  • شراء آلة صنع القهوة عالية الجودة: إذا كنت تميل إلى الذهاب من خلال ستاربكس كل يوم لتناول القهوة ، فاستثمر في آلة صنع القهوة عالية الجودة بدلاً من ذلك وقم بإعداد المشروبات في المنزل.

الخط السفلي

تذكر أنه لا بأس في الانغماس. في الواقع ، يمكن أن يجعلك ذلك عاقلًا وسعيدًا دون المساومة على أموالك. فقط تأكد من تخصيص الميزانية وفقًا لذلك. إذا لم يكن هناك مكان في ميزانيتك للتساهل ، فقم بتغييره بحيث لا تنفق الكثير على النفقات الأخرى.

سداد قروض الطلاب أولاً أو بطاقات الائتمان

سداد قروض الطلاب أولاً أو بطاقات الائتمان

قروض الطلاب وبطاقات الائتمان هما من أكثر أنواع الديون انتشارًا – واثنان من أصعب أنواع الديون في السداد. التركيز على دين واحد في كل مرة هو الطريقة الأكثر فعالية لسداد ديون متعددة. باستخدام هذه الإستراتيجية ، ستسدد دفعات كبيرة ومجمعة لدين واحد محدد وحد أدنى من المدفوعات على جميع الديون الأخرى. قد يكون من الصعب معرفة ما إذا كان سيتم سداد قروض الطلاب أو بطاقات الائتمان أولاً.

قبل أن تعمل على سداد أي نوع من الديون بقوة ، تأكد من أنك تسدد المدفوعات على جميع حساباتك. لا يفيدك تجاهل مدفوعات أحد الديون تمامًا حتى تتمكن من سداد الآخر. لن يؤدي التخلف عن الركب إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك فحسب ، بل سيزيد أيضًا من صعوبة اللحاق بالركب وسداده.

للنظر في دفع قروض الطلاب أو بطاقات الائتمان أولاً ، سنضع الديون مقابل بعضها البعض في عدد قليل من فئات السداد المهمة. يحصل “الخاسر” في كل فئة على نقطة. الدين الذي يحتوي على أكبر عدد من النقاط في النهاية هو الدين الذي يجب أن تدفعه أولاً. هذه هي عوامل السداد التي يجب مراعاتها:

  • عواقب عدم الدفع
  • القدرة على إلغاء الديون
  • مرونة في السداد
  • سهولة اللحاق بالأرصدة المتأخرة
  • تكلفة الديون على المدى الطويل
  • إجمالي الأرصدة
  • سهولة الاقتراض حتى مع وجود الديون

عواقب عدم السداد

كل من قروض الطلاب وبطاقات الائتمان هي نوع من الديون غير المضمونة. هذا يعني أنه لا توجد ضمانات مرتبطة بالدين مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة. إذا تخلفت عن سداد مدفوعاتك ، فلن يتمكن الدائن أو المُقرض تلقائيًا من استعادة أي من ممتلكاتك للوفاء بالديون. هناك استثناء لقروض الطلاب الفيدرالية. في بعض الحالات ، يمكن الاحتفاظ باسترداد الضرائب الفيدرالية الخاصة بك لتلبية قروض الطلاب الفيدرالية المتعثرة.

سيؤثر عدم السداد على كلا النوعين من الديون على درجة الائتمان الخاصة بك. بعد عدة أشهر من التخلف عن السداد ، يجوز للدائن أو المُقرض استئجار جهة خارجية لتحصيل الديون لمتابعة الدين. يمكن مقاضاتك بسبب ديون متأخرة وقد تؤدي الدعوى إلى إصدار حكم ضدك. يجوز للمحكمة أن تحكم بالحجز على أجر أو ضريبة بنكية. يمكن أن يحدث مسار التحصيل هذا مع بطاقات الائتمان المستحقة أو مدفوعات قروض الطلاب.

الحكم : إن احتمال استرداد الضرائب يجعل عدم سداد قروض الطلاب أسوأ قليلاً. قروض الطلاب تحصل على نقطة في هذه الجولة.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 0

القدرة على الغاء الدين

أحد أكبر الاختلافات بين قروض الطلاب وبطاقات الائتمان هو السهولة النسبية لسداد الديون في حالة الإفلاس. من الممكن إبراء ذمة قرض الطالب في حالة الإفلاس ، لكن عبء الإثبات أصعب. 

يجب أن تثبت أن سداد الدين سيجعلك تعيش أقل من الحد الأدنى لمستوى المعيشة ، وأنك غير قادر على سداد مدفوعات لجزء كبير من فترة السداد ، وأنك حاولت بالفعل (دون جدوى) العمل من خلال خطة سداد مع المقرض الخاص بك. لا يكون هذا المستوى من الإثبات ضروريًا في العادة لسداد ديون بطاقة الائتمان في حالة الإفلاس.

بعض قروض الطلاب مؤهلة لبرامج الإعفاء التي ستلغي بعض أو كل الديون. هذا النوع من الإعفاء من الديون غير متاح مع بطاقات الائتمان. في بعض الحالات ، قد تقوم جهات إصدار بطاقات الائتمان بإلغاء جزء من الرصيد المستحق كجزء من اتفاقية التسوية التي تتفاوض بشأنها.

ومع ذلك ، فإن هذه الأنواع من اتفاقيات التسوية ليست شائعة ، وهي سيئة بالنسبة لائتمانك ، وعادة ما يتم إجراؤها فقط مع حسابات بطاقة الائتمان التي فات موعد استحقاقها. إذا كان حسابك في وضع جيد ، فلن تقبل جهة إصدار بطاقتك الائتمانية اتفاقية تسوية.

الحكم : يمكن الإعفاء من قروض الطلاب وإبراء ذمتها في حالة الإفلاس (في حالات معينة). تفقد بطاقات الائتمان هذه الفئة نظرًا لأن الخيارين الوحيدين لإلغاء الديون – الإفلاس وتسوية الديون – يضران بدرجة الائتمان الخاصة بك.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 1

مرونة في السداد

تعد خيارات سداد قرض الطالب أكثر مرونة من تلك المتاحة لبطاقات الائتمان. غالبًا ما يكون للمقرضين خطط سداد متعددة يمكنك اختيارها بناءً على قدرتك على الدفع. على سبيل المثال ، يقدم معظم المقرضين خطة سداد قائمة على الدخل يمكن أن تتقلب بناءً على دخلك ونفقاتك. الصبر والتأجيل هما أيضًا خياران قد يمدهما المقرض لك إذا لم تتمكن من سداد مدفوعاتك أو إذا قمت بالتسجيل في المدرسة مرة أخرى.

تحتوي بطاقات الائتمان على حد أدنى منخفض للدفع يجب عليك سداده كل شهر للحفاظ على بطاقتك الائتمانية في وضع جيد. يمكنك اختياريًا دفع أكثر من الحد الأدنى لسداد رصيدك عاجلاً.

إذا لم تكن قادرًا على تحمل الحد الأدنى من مدفوعات بطاقتك الائتمانية ، فليس لديك الكثير من الخيارات. يقدم بعض مصدري بطاقات الائتمان برامج صعبة تعمل على خفض معدل الفائدة والدفع الشهري.

لسوء الحظ ، لا تتوفر هذه البرامج غالبًا إلا إذا تخلفت بالفعل عن سداد مدفوعاتك. تعتبر استشارة ائتمان المستهلك خيارًا آخر لإدارة مدفوعات بطاقة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، يمكنك تقبيل وداع بطاقات الائتمان الخاصة بك (مؤقتًا على الأقل) إذا دخلت في خطة إدارة الديون مع وكالة استشارات ائتمانية.

الحكم : قروض الطلاب لديها المزيد من خيارات السداد التي يمكنك الاختيار من بينها اعتمادًا على وضعك المالي. نظرًا لأن بطاقات الائتمان بها خيارات سداد أقل مرونة ، يجب عليك سدادها أولاً.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 2

اللحاق بأرصدة الاستحقاق السابقة

لديك المزيد من الخيارات لتعويض مدفوعات قروض الطلاب التي فات موعد استحقاقها. قد يكون المُقرض الخاص بك قادرًا على التقدم بطلب بأثر رجعي لتحمل حسابك وإلغاء جميع مدفوعاتك الفائتة سابقًا.

قد يكون المُقرض أيضًا قادرًا على إضافة المبلغ المستحق السابق إلى قرضك وإعادة حساب مدفوعاتك الشهرية. في حين أن هذا قد يعني دفعات شهرية أعلى ، إلا أنه يجعلك محاصرًا.

بمجرد أن تتخلف عن سداد مدفوعات بطاقتك الائتمانية ، سيتعين عليك عادةً دفع كامل الرصيد المستحق السابق بالكامل لإعادة حسابك الحالي مرة أخرى. أيضًا ، بمجرد أن يتم الخصم من حساب بطاقتك الائتمانية ، لا يوجد خيار لإعادته مرة أخرى ومتابعة المدفوعات. مع التخلف عن سداد قرض الطالب ، قد يسمح لك المُقرض بإعادة تأهيل قرضك لتجديده مرة أخرى.

الحكم : نظرًا لأنه من الصعب اللحاق بأرصدة بطاقات الائتمان التي فات موعد استحقاقها وأن مصدري بطاقات الائتمان أقل تساهلاً ، يجب عليك التخلص من هذه الأرصدة أولاً.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 3

أي الديون تكلف أكثر

عادة ما تكون معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان أعلى من معدلات الفائدة على القروض الطلابية مما يعني أن هذا الدين أكثر تكلفة. على سبيل المثال ، قرض طالب بقيمة 10.000 دولار أمريكي بمعدل 6.8 بالمائة APR مدفوع على مدى 20 عامًا سيكلف 8321 دولارًا أمريكيًا في الفائدة. رصيد بطاقة ائتمان بقيمة 10،000 دولار بمعدل 17٪ APR مدفوع على مدار 20 عامًا سيكلف 25،230 دولارًا فائدة! وهذا على افتراض أن كلا سعري الفائدة يظلان ثابتان خلال تلك الفترة الزمنية. ترتفع تكلفة الفائدة طويلة الأجل إذا زادت أسعار الفائدة.

قد يكون هناك جانب إيجابي إلى حد ما في سداد ديون قروض الطلاب – المزايا الضريبية. فائدة قرض الطالب هي خصم ضريبي أعلى من الخط مما يعني أنه يمكنك أخذ الخصم حتى لو لم تفصل خصوماتك. يمكن لمعد الضرائب الخاص بك أن يوفر لك مزيدًا من المعلومات حول كيف يمكن لفائدة قرض الطالب أن تفيد ضرائبك.

فوائد بطاقة الائتمان ليست معفاة من الضرائب ما لم تستخدم بطاقة الائتمان فقط لمصاريف التعليم. سيتعين عليك الاحتفاظ بسجلات مفصلة حول كيفية استخدامك لبطاقتك الائتمانية ومقدار الفائدة التي تدفعها كل عام.

الحكم : بطاقات الائتمان تكلف فائدة أكبر ولا توجد فائدة إضافية لدفع الفائدة. تفقد بطاقات الائتمان هذه.

قروض الطلاب : 1 ، بطاقات الائتمان: 4

المبلغ الإجمالي لكل دين

من الأسهل عادةً سداد أرصدة بطاقتك الائتمانية لأنها من المحتمل أن تكون أقل من أرصدة قروض الطلاب الخاصة بك. إذا كنت ترغب في سداد الديون بسرعة ، فإن التركيز على سداد بطاقتك الائتمانية سيسمح لك بإغلاق بعض الحسابات بسرعة. بهذه الطريقة ، سيكون لديك مدفوعات أقل كل شهر.

الحكم : عندما يتعلق الأمر بحجم الدين ، فهو التعادل لأنه يعتمد على حجم رصيدك مع كل دين. لا يحصل أي من الدين على نقطة.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 4

كيف يدرك المقرضون الدين

غالبًا ما يُعتبر دين قرض الطالب “دينًا جيدًا” لأن دين قرض الطالب يمكن أن يشير إلى استثمار في مستقبلك. إنه يشير إلى أنك حصلت على مستوى تعليمي يسمح لك بكسب المزيد من المال. عندما تبحث عن قرض جديد أو بطاقة ائتمان جديدة ، لن يتم احتساب دين قروض الطلاب بشكل كبير ضدك مثل ديون بطاقة الائتمان ، والتي تعتبر ديونًا معدومة.

هذا لا يعني أن دين قرض الطالب لن يضرك أبدًا. من الممكن أن يكون لديك مثل هذا المبلغ المرتفع من ديون قرض الطالب بحيث لا يمكنك تحمل أي التزامات قرض إضافية. ومع ذلك ، فإن المقرضين أكثر تساهلاً مع ديون قروض الطلاب مقارنة بديون بطاقة الائتمان عندما يتعلق الأمر بالموافقة على قروض كبيرة مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة.

الحكم : بطاقات الائتمان تفقد هذه الجولة لأنه من الصعب الحصول على الموافقة على بطاقات الائتمان الجديدة أو القروض مع ديون بطاقة الائتمان.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 5

ما هو الدين الذي يجب عليك سداده أولاً

مقارنة ببطاقات الائتمان ، فإن السبب الوحيد لسداد قروض الطلاب أولاً هو تجنب التخلف عن سداد القرض الذي يمكن أن يؤدي إلى استرداد المبالغ الضريبية الخاصة بك. ومع ذلك ، عندما يتعلق الأمر بتكلفة الديون وخيارات السداد وعوامل مهمة أخرى ، فإن سداد بطاقات الائتمان الخاصة بك يكون أكثر فائدة. بمجرد سداد ديون بطاقتك الائتمانية ، يمكنك تطبيق جميع المدفوعات للتخلص من قروض الطلاب الخاصة بك.

كيفية استخدام صندوق الطوارئ الخاص بك وجعله يدوم

كيف تستخدم صندوق الطوارئ الخاص بك وتجعله يدوم

في أوقات عدم اليقين المالي ، يمكن أن يساعدك امتلاك صندوق للطوارئ على البقاء واقفاً على قدميك ويمنحك راحة البال التي تشتد الحاجة إليها.

نظرًا لأنها شبكة أمان ، يجب ألا تستخدم صندوق الطوارئ إلا عندما تواجه حالات طوارئ حقيقية ، مثل النفقات الطبية أو فقدان الوظيفة أو الطلاق. التسوق في العطلات أو الدفعة الأولى لسيارة جديدة أو الأجهزة المنزلية الجديدة لا تعتبر حالات طارئة. بدلاً من ذلك ، يجب عليك توفير هذه النفقات بشكل منفصل وترك مدخراتك الطارئة للأوقات التي تحتاجها حقًا.

لحالات الطوارئ المطولة ، مثل المصاعب المالية الناجمة عن جائحة فيروس كورونا ، تصبح إدارة صندوق الطوارئ الخاص بك أمرًا مهمًا لضمان عدم استنفاد مدخراتك قبل أن يتحسن الوضع.

لا تخف من استخدام صندوق الطوارئ الخاص بك في حالة طوارئ حقيقية

قال راميت سيثي ، مؤلف التمويل الشخصي الأكثر مبيعًا في نيويورك تايمز: “بعد بناء مدخراتك بجد لأشهر أو سنوات ، ربما تكون مترددًا في لمس مدخراتك بالفعل”.

قالت سيثي: “أخبرتني إحدى القراء أنها لا تزال ذاهبة إلى العمل وتعرض نفسها (والآخرين) لفيروس كورونا”. “عندما سألت عن السبب ، اعترفت أن لديها صندوق طوارئ لكنها” قلقة للغاية بشأن استخدامه – هذا لحالات الطوارئ. ” 

هذا التردد له ما يبرره لعمليات الشراء التافهة وغير الضرورية ، ولكن عندما يتعلق الأمر باستخدام الأموال في حالات الطوارئ المشروعة ، فلا تتردد.

“مع صندوق الطوارئ الخاص بك ، إذا كنت قد حصلت عليه وتحتاج إلى الأموال ، فاستخدمه. يشعر الكثير من الناس بالذنب أو الخوف من استخدام صندوق الطوارئ الخاص بهم ، لكن الوباء العالمي (على سبيل المثال) هو بالضبط ما أنقذت من أجله – حالة طوارئ ، “قال سيثي.

افهم وضع أموالك

عندما تهز الظروف أموالك – على سبيل المثال ، يقطع رئيسك ساعات عملك أو تفقد وظيفتك – فإن أول شيء تفعله هو جرد صندوق الطوارئ الخاص بك وأي أصول سائلة أخرى يمكنك الوصول إليها.

إذا كان لا يزال لديك دخل من عمل جانبي أو تأمين بطالة أو تعويض نهاية الخدمة ، فقد تتمكن ببساطة من استخدام صندوق الطوارئ الخاص بك لتكملة دخلك الآخر. خلاف ذلك ، قد يضطر صندوق الطوارئ الخاص بك إلى تغطية نفقات المعيشة الخاصة بك حتى يتم توظيفك بالكامل مرة أخرى.

إذا فقدت كل دخلك ، ففكر في المبلغ الذي تنفقه كل شهر لتقدير المدة التي سيستمر فيها صندوق الطوارئ الخاص بك. على سبيل المثال ، سوف يستمر صندوق الطوارئ بقيمة 15000 دولار لمدة خمسة أشهر إذا أنفقت 3000 دولار شهريًا. يمكن أن تعطيك ميزانيتك الشهرية أو كشوف الحساب الجاري الحديثة نظرة ثاقبة على إنفاق الشهر المعتاد.

بعد فحص وضعك ، قد تتردد في استخدام صندوق الطوارئ الخاص بك بسبب الوقت والانضباط الذي استغرقته في بنائه. ومع ذلك ، تذكر أن صندوق الطوارئ الخاص بك مخصص للأوقات الصعبة. إنه موجود حتى لا تضطر إلى الدخول في الديون ، مما يزيد من تأثير النفقات الكبيرة أو خفض الدخل.

تحذير: تجنب خيارات القروض باهظة الثمن مثل قروض يوم الدفع والسلف النقدية ورسوم السحب على المكشوف. تحتوي هذه عادةً على معدل APR مكون من ثلاثة أرقام (أو أعلى) وقد يكون من الصعب سدادها ، حتى بعد عودة دخلك إلى طبيعته.

تحويل أموال صندوق الطوارئ بشكل استراتيجي

قد تكون غريزتك هي تحويل رصيدك بالكامل من المدخرات إلى حسابك الجاري الأساسي. ومع ذلك ، فإن القيام بذلك يفقد فرصتك لكسب عائد على الأموال من خلال حساب المدخرات عبر الإنترنت أو حساب سوق المال ، كما يقول مالك إس لي ، CFP والشريك الإداري في Felton and Peel Wealth Management، Inc.

قال لي: “يمكن للمرء زيادة عائده إلى أقصى حد في سوق اليوم من خلال استخدام أحد البنوك عبر الإنترنت ، حيث إنه يوفر عادةً بعضًا من أعلى العوائد داخل حسابات التوفير وسوق المال”.

عادةً ما تكسب حسابات التوفير وحسابات سوق المال الأعلى عبر الإنترنت أكثر من 1.50٪ APY. في حين أن العائد يمكن أن يكون اسميًا للأرصدة الأصغر ، فإن كسب بعض الفوائد أفضل من عدم ربح أي شيء على الإطلاق.

تحديد أولويات إنفاقك

بمجرد أن تقرر الانغماس في صندوق الطوارئ الخاص بك ، ستحتاج إلى تغيير أولوياتك المالية لجعلها تدوم. لا يمكنك التأكد من المدة التي ستعاني فيها من نقص الدخل ، مما يعني أنه لا يمكنك الإنفاق كما لو كان لديك راتب ثابت قادم كل شهر. على سبيل المثال ، إذا كنت تسدد ديون بطاقة الائتمان بقوة ، فإن دفع الحد الأدنى فقط يقلل من إجمالي إنفاقك الشهري.

ضع ميزانية

أثناء اعتمادك على صندوق الطوارئ الخاص بك ، قم بإنشاء ميزانية طوارئ تركز على تغطية احتياجاتك الأساسية مثل السكن والطعام أولاً. إنفاق أقل قدر ممكن عندما تواجه ضائقة مالية يقلل من المبلغ الذي تحتاج إلى سحبه من صندوق الطوارئ الخاص بك ، مما يسمح لهذه الأموال المحدودة بالتوسع أكثر. قد يعني ذلك ممارسة المزيد من الانضباط مع الإنفاق غير الضروري. على سبيل المثال ، تنفق الأسرة المتوسطة حوالي 288 دولارًا شهريًا لتناول الطعام بالخارج. يمكن أن يؤدي خفض هذه النفقات إلى توفير الأموال التي تحتاجها لدفع ثمن الضروريات مثل المرافق والغاز والبقالة.

هام: اطلب المساعدة المالية أينما كانت متاحة قبل أن تتخلف عن السداد. قد يقدم بعض المقرضين خيارات المشقة – التحمل أو الدفع المؤجل أو الحد الأدنى من المدفوعات – والتي تمنحك بعض التأجيل من التزامك الشهري.

ضبط الإنفاق على أساس التدفق النقدي الخاص بك

إذا كنت لا تزال تتلقى راتبك أو كنت تحصل على مزايا مثل البطالة ، فتأكد من تعديل ليس فقط المبلغ الذي تنفقه ، ولكن عندما تنفق. إذا كنت تشتري البقالة عادةً يوم الإثنين ولكن راتبك أو مزاياك تأتي يوم الأربعاء ، فقد يفيدك شراء البقالة يوم الخميس لضمان عدم قيامك بالسحب الزائد لحسابك.

ماذا بعد؟

أزمتك ، مهما كانت كبيرة أو صغيرة ، لن تستمر إلى الأبد. عندما يعود دخلك إلى طبيعته ، يمكنك البدء في التركيز على المدى الطويل مرة أخرى والبدء في تجديد صندوق الطوارئ الخاص بك. إن الاستمرار في عادات الإنفاق المقلصة ، على الأقل لبضعة أشهر ، سيترك بعض المساحة في ميزانيتك للمساهمة بانتظام في المدخرات. أيضًا ، ضع في اعتبارك تخصيص استرداد الضريبة التالي لمدخرات الطوارئ الخاصة بك.

بمجرد أن تقف على قدميك مرة أخرى ، قد تحتاج إلى إضافة وظيفة جانبية لتجديد صندوق الطوارئ الخاص بك. أوصى لي بإضافة وظيفة مؤقتة بدوام جزئي مثل Uber ، أو استئجار غرفة عبر Airbnb ، لإعادة صندوق الطوارئ الخاص بك إلى حيث يجب أن يكون.

الأمانة مقابل الملاءمة: لماذا تحتاج إلى معرفة الفرق

 الائتمان مقابل الملاءمة: لماذا تحتاج إلى معرفة الفرق

ليس من المستغرب أن يكون الكثير من الناس متشككين إلى حد ما بشأن تعيين مستشار استثمار. بعد كل شيء ، لقد سمعنا جميعًا القصص عن ضحايا مخطط بيرني مادوف بونزي. لقد شاهدنا أفلامًا مثل “وول ستريت” و “غرفة الغلايات” تركتنا في حيرة من أمرنا بشأن من يمكننا الوثوق به بأموالنا.   

إذن ، كيف تختار مستشار استثمار يمكنك الوثوق به؟ وكيف تجد مستشارًا يضع مصلحتك بشكل شرعي فوق مصلحتهم؟

إذا كنت قد أجريت بعض البحث لإيجاد مستشار مثالي ، فربما تكون قد عثرت على كلمتين يبدو أنهما قد يعنيان نفس الشيء ، ولكن في الواقع لهما تعريفات مختلفة للغاية. هذه الكلمات ائتمانية ومناسبة. من المهم أن تفهم الفرق بين هؤلاء المستشارين الذين يخضعون لمعايير ائتمانية مقابل أولئك الذين يخضعون لمعيار الملاءمة ، لا سيما قبل اختيار شخص تثق به لإدارة أموالك.

الماخذ الرئيسية

  • يمكن إخضاع أنواع مختلفة من المستشارين الماليين لمعايير أخلاقية مختلفة لإدارة أموال العملاء.
  • يلتزم المؤتمنون بالعمل بما يخدم مصالح عملائهم.
  • يمكن أن يحدث خرق للواجب الائتماني عندما يضع المستشار الذي يخضع لمعيار ائتماني مصالحهم الخاصة على مصالح عملائهم.
  • أسهل طريقة لمعرفة ما إذا كان المستشار مؤتمنًا هي السؤال.

المعيار الائتماني للمستشارين الماليين

تم إنشاء المعيار الائتماني في عام 1940 كجزء من قانون مستشاري الاستثمار. يؤكد هذا المعيار ، الذي تنظمه هيئة الأوراق المالية والبورصات أو هيئات تنظيم الأوراق المالية الحكومية ، على أن مستشاري الاستثمار ملزمون بمعيار يتطلب منهم وضع مصالح عملائهم فوق مصالحهم الخاصة. تندرج القواعد التالية ضمن المعيار الائتماني: 1

  • يجب على المستشار أن يضع مصلحته دون مصلحة العميل. 
  • يحظر على المستشار شراء الأوراق المالية لحسابه قبل شرائها للعميل. 
  • يجب أن يبذل المستشار قصارى جهده للتأكد من تقديم المشورة الاستثمارية باستخدام معلومات دقيقة وكاملة. يجب أن يكون التحليل شاملاً قدر الإمكان.
  • يجب على المستشار تجنب تضارب المصالح. بصفته مؤتمنًا ، يجب على المستشار الإفصاح عن أي تضارب في المصالح أو تضارب محتمل في المصالح. 

إذا فشل المستشار الائتماني في دعم أي من هذه المعايير ، فقد يشكل ذلك خرقًا لواجب الائتمان. قد يكون عملاء المستشار قادرين على رفع دعوى للحصول على تعويضات إذا نتج عن خرق الواجب الائتماني خسائر مالية.

من هو المؤتمن؟

من الناحية الفنية ، الوكيل هو أي شخص مكلف باتباع معيار ائتماني في بيئة مالية. على سبيل المثال ، إذا قمت بتأسيس صندوق ائتماني كجزء من خطتك العقارية ، فيمكن اعتبار الوصي الذي تعينه مؤتمنًا.

من منظور الاستشارات المالية ، يمكن أن يكون الوكيل مستشارًا ماليًا فرديًا أو شركة استثمار توظف المستشار الذي تعمل معه. الأفراد المسجلين في مستشاري الاستثمار أو RIAs يخضعون لمعايير ائتمانية. يتعين على RIAs التسجيل لدى لجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية وتقديم نموذج ADV.

هذا النموذج هو نموذج إفصاح عام يوضح كيفية دفع المستشار واستراتيجيته الاستثمارية وأي إجراءات تأديبية أو قانونية سابقة أو حالية تم اتخاذها ضدهم. يمكنك البحث عن الإفصاح العام لأحد المستشارين ومراجعته باستخدام قاعدة بيانات SEC على الإنترنت.

ملاحظة: يمكن لمستشاري الاستثمار المسجلين أيضًا حمل تعيينات مالية مهنية أخرى. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون RIA أيضًا مخططًا ماليًا معتمدًا (CFP) أو محلل مالي معتمد (CFA).

معيار الملاءمة للمستشارين الماليين

على الرغم من أن المصطلحين قد يبدوان متشابهين ، إلا أن هناك فرقًا بين الملاءمة والائتمانية. الملاءمة تعني فقط تقديم توصيات تتوافق مع المصلحة الفضلى للعميل الأساسي. إليك ما تحتاج إلى معرفته أيضًا:   

  • بدلاً من الاضطرار إلى وضع مصلحته دون مصلحة العميل ، يتطلب معيار الملاءمة فقط أن يعتقد المستشار بشكل معقول أن أي توصيات يتم تقديمها مناسبة للعميل ، من حيث الاحتياجات المالية للعميل وأهدافه وظروفه الفريدة. 
  • تعني الملاءمة التأكد من أن تكاليف المعاملات ليست باهظة أو أن التوصية ليست مناسبة للعميل. 
  • التداول المفرط ، أو التموج لتوليد المزيد من العمولات ، أو تبديل أصول الحساب بشكل متكرر لتوليد دخل من المعاملات للمستشار. 
  • إن الحاجة إلى الكشف عن تضارب المصالح المحتمل ليست مطلبًا صارمًا كما هو الحال مع الوكيل.
  • يجب أن يكون استثمار العميل مناسبًا فقط ؛ لا يجب بالضرورة أن تكون متوافقة مع أهداف وملف تعريف المستثمر الفردي.
  • قد يتم تحفيز مستشاري الاستثمار الذين يعتمدون على الرسوم على بيع منتجاتهم الخاصة قبل المنافسة على المنتجات التي قد تكون أقل تكلفة. هذه هي الطريقة التي يصنعون بها عمولاتهم.

أي من المستشارين يتبع معيار الملاءمة؟

غالبًا ما يرتبط معيار الملاءمة بتجار الوسطاء. الوسيط الوسيط هو فرد أو شركة تقوم بتسهيل عمليات تداول الأوراق المالية لعملائها. على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك حساب تقاعد مع شركة وساطة مثل Fidelity أو TD Ameritrade. هذه الشركات هي أمثلة للوسطاء والتجار. تخبرهم عن الاستثمارات التي ترغب في شرائها أو بيعها في محفظتك ؛ يتولون معالجة المعاملة.

الخط السفلي

إذا كنت مهتمًا بالعثور على مستشار استثمار مطلوب منه دعم معيار Fiduciary ، فإن أفضل مكان للبدء هو البحث عن مخطط مالي مقابل رسوم فقط. المخططين والمستشارين الذين يدفعون رسومًا فقط لا يبيعون المنتجات الاستثمارية ، ولا يقدمون عمولات. يتقاضى مخططو الرسوم فقط سعرًا ثابتًا ولا يدفعهم بيع أي نوع من المنتجات. يتم تقديم نصائحهم على أعلى مستوى ، وهم مطالبون بوضع مصالح عملائهم فوق مصالحهم الخاصة. 

هذا يختلف عن المستشار القائم على الرسوم. يكسب المستشارون على أساس الرسوم أموالهم من خلال مجموعة من الرسوم والعمولات. بمعنى أنه إذا قمت بشراء استثمار معين يوصون به ، فإنهم يكسبون نسبة مئوية مما تستثمره كعمولة.

كيفية إدارة المال دون ميزانية صارمة

أنت لا تريد ذلك، الخط الميزانية Itemed مفصلة. ما الذي تستطيع القيام به؟

 كيفية إدارة المال دون ميزانية صارمة

التمويل الشخصي، وكما أقول دائما، هو شخصية.

بعض أنواع شخصية أحب خلق البند الخط، ميزانية مفصلة ضمن جدول، في البرامج أو من خلال ورقة وقلم رصاص من الطراز القديم.

الآخرين، ومع ذلك، تميل إلى أن تكون “الصورة الكبيرة” المفكرين، ومفهوم ميزانية مفصلة يتحول أجبرتها على الفرار.

إذا كنت واحدا من تلك الأنواع الشخصية التي تفضل أن تأخذ الصورة الكبيرة النظر في الميزانية، وبدلا من استخلاص أجندة خط البند، ما يمكنك القيام به للتأكد من البقاء على رأس المال الخاص بك؟

وفيما يلي ثمانية نصائح.

معرفة كم تكسب حقا

دعونا نتصور أن تقوم بها 15 $ للساعة الواحدة، أو 35 $ للساعة الواحدة، أو 40000 $ سنويا، أو 70000 $ سنويا. أيا كان دخلك، لا مجرد الاعتماد الأجر بالساعة أو الراتب السنوي ك “الدخل”. كنت فقط حقا الحصول على دفع جزء من ذلك.

تأخذ في الاعتبار الخصومات أخرجت لأشياء أخرى تدفعه مقابل الضرائب الاتحادية والولائية والمحلية، فضلا عن الضمان الاجتماعي. أيضا، طرح من تكاليف العمل، مثل مبلغ من المال الذي تقضيه في التنقل من وإلى العمل كل يوم. إذا كان لديك لدفع ثمن رعاية الأطفال خلال ساعات العمل، وطرح هذا المبلغ من بك “الدخل الإجمالي،” كذلك. هذا سيساعدك على فهم الخاص بك “الصافي” الأجر بعد طرح المصاريف المتعلقة بالعمل بها.

ابحث دائما عن عروض

إذا كنت نهج كل حساب مع لتوفير المال، وعقلية واعية المال، عليك أن تكون قادرا على خفض حد النفقات الخاصة بك دون الحاجة بالضرورة ميزانية خط البند.

لا تخافوا من القسائم ورفوف التخليص!

هناك طن من صفقات كبيرة هناك إذا كنت مجرد إلقاء نظرة عليها. مقارنة الأسعار على الانترنت. استخدام التطبيقات المجانية، مثل ماسحات الباركود، للمقارنة متجر بينما كنت داخل المخزن. إنشاء مشاريع تفعل ذلك بنفسك. وجبات طبخ من الصفر. التحول إلى أضواء LED، والذي سيوفر تكاليف الكهرباء.

خلاصة القول: حتى لو كنت لا تنوي إنشاء ميزانية الورقة والقلم، تحتاج إلى إيلاء الاهتمام لتفاصيل العادات اليومية الخاصة بك.

بحث الائتمان الخاصة بك والبيانات بطاقة السحب الآلي للرسوم ورسوم خفية

لم تحصل على تجدد تلقائيا إلى الاشتراك التي لم تعد تريد؟ هل كنت اتهم قصد الكثير من المال لمنتج؟ هل للضرب من قبل أي رسوم أو غرامات التي قد تكون قادرة على التفاوض بعيدا؟

لا لنفسك (والائتمان الخاصة بك) لصالح من خلال النظر في كل كشف حساب شهري تتلقى والتأكد من أن كل ما تبذلونه من نفقات مشروعة. رسوم خفية والرسوم الجائرة شائعة، لذلك تأكد من مراجعة البيانات الخاصة بك بشكل منتظم.

فتح الفرعية حسابات التوفير

يجب توفير المال للالمدى الطويل من المهم مثل إدارة الأموال على المدى القصير. ماذا يعني ذالك؟ أساسا، وهو ما يعني أنه لا ينبغي عليك الحصول على ذلك اشتعلت بشكل مفرط حتى في التفاصيل التافهة من يوم إلى يوم بيني وبين معسر أن تجاهل الأهداف الطويلة الأجل، مثل صناديق الطوارئ، والتقاعد، والمنزل وصيانة السيارات.

تقرر كم من المال، في الراتب أو شهريا، وتريد أن تكرس لكل من الأهداف الطويلة الأجل الخاصة بك. ثم تلقائيا سحب هذا المال كل أسبوعين أو كل شهر في حساب التوفير المخصصة لهذا الهدف المحدد.

على سبيل المثال، قد فتح حساب SmartyPig. حساب التوفير على الانترنت التي تسمح لك لإنشاء الأهداف وفورات فرعية صغيرة، مثل “شراء السيارات الجديدة (مستعمل)” أو “دفع ثمن الكتب المدرسية التالي الفصل الدراسي ل”. يمكنك جعل الانسحاب التلقائي من فحص الحساب الخاص بك في كل من هذه المدخرات جنوب حسابات كل أسبوعين أو كل شهر.

تحليل أين تنفق أموالك

حسنا، لذلك كنت لا يجعل ميزانية خط البند. ولكن يمكنك أن تكون لا تزال واعية حول أموالك حيث تتدفق. إذا وجدت نفسك الطلب منتجات التجميل على الأمازون أسبوعيا، أو إذا لاحظت أنك الخروج لتناول العشاء مع أصدقائك مرتين في الأسبوع، وكنت قد حددت استنزاف كبير على محفظتك. لا تحتاج بالضرورة جدول لاقول لكم ان كنت تنفق الكثير في هذا المجال – كل ما تحتاجه لتصبح أكثر وعيا منه.

تعيين الأهداف المالية المحددة

معرفة كم تريد في التقاعد في سن معينة، وكم كنت تريد حفظ تكاليف التعليم الجامعي طفلك، وما هي الموعد النهائي الذي تريده بطاقات الائتمان الخاصة بك آتت أكلها من قبل. الحصول على المنظمة من خلال وضع أهداف محددة مع المواعيد النهائية. ثم العمل الوراء لمعرفة كم ستحتاج إلى حفظ كل شهر لتحقيق هذا الهدف.

اتبع قاعدة 80/20

كحد أدنى، يجب توفير 20٪ من راتبك لأخذها إلى المنزل. إذا كنت لا تريد صفها البند كل التفاصيل في ميزانيتك، ثم – على أقل تقدير – تلقائيا جانبا 20 في المئة من الدخل لأخذها إلى المنزل الخاص بك، وقضاء بقية. أود أن أشير إلى أن هذا هو ميزانية 80/20 .

ينبغي تخصيص الدخل 20 في المئة أنك إنقاذ نحو النفقات على المدى الطويل، مثل التقاعد، مما يجعل دفعة على منزل، وإنشاء صندوق للطوارئ، أو ما قبل تولي الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر. فإنه يجب أن لا تستخدم لأهداف الادخار على المدى القصير مثل شراء غسالة الصحون الجديد، الذي هو شراء تقديرية.

استثمار دخلك

هناك حدود لمدى يمكنك أن تكسب الكثير وحفظها. ولكن عندما كنت وضعت يضاعف الاهتمام للعمل نيابة عنك، يبدأ أموالك في النمو بمعدل مذهل. حتى يبدأ الاستثمار في وقت مبكر من الحياة، والانخراط في تكلفة الدولار المتوسط، والعصا مع صناديق المؤشرات رسوم منخفضة، وتتمتع هذه العملية من مشاهدة أموالك ضعفين أو ثلاثة أضعاف!

كيفية الميزانية وخطة لكلية طفلك

إذا كنت ترغب في مساعدة طفلك على تحمل الكلية، وهنا كيفية تحضير

كيفية الميزانية وخطة لكلية طفلك

تريد إنشاء ميزانية وخطة لدفع تكاليف التعليم الجامعي طفلك. كنت مجرد غير متأكد من كيفية.

وقد كلية التعليم تسلق كل عام بمعدل أسرع من معدل التضخم. كيف يمكن لكم ربما تخطط لما كلية سيكلف عندما ابنك جاهز للتسجيل في ظروفه أو طالبة سنة؟

وفيما يلي بعض النصائح والمؤشرات.

الرسوم الدراسية 1. استخدام اليوم ورسوم الاسعار باعتباره المعيار

نعم، والتعليم لا يرتفع بشكل أسرع من التضخم، فكيف يمكنك معرفة التكاليف في المستقبل؟

يمكنك على الأقل استخدام معدلات اليوم كنقطة انطلاق لتحديد تكلفة التعليم في المستقبل.

متوسط ​​نشرت الرسوم الدراسية ورسوم السعر للطلاب في الدولة في الكليات لمدة أربع سنوات العامة حاليا 9410 $ سنويا اعتبارا من العام الدراسي 2015-2016، وفقا لمجلس الكلية. لو كنت لدفع ثمن ذلك من جيبه، التي من شأنها أن تأتي إلى ما مجموعه 784 $ في الشهر.

استخدام هذا كنقطة انطلاق، والعمل الوراء. كم شهرا هل غادروا قبل يذهب طفلك إلى الكلية؟ كم من المال سيكون لديك لوضع جانبا كل شهر؟ يجب استثمارها إلى حساب لديه معدل العائد التي تواكب التضخم.

مثال

على سبيل المثال، دعنا نقول هدفك هو إنقاذ ما يكفي من المال لتغطية متوسط ​​الرسوم الدراسية اليوم والرسوم لجميع السنوات الأربع، والتي ستكون $ 37640.

دعونا نقول أيضا أن طفلك ستذهب إلى الكلية بعد 10 سنوات من الآن – 120 شهرا.

تقسيم المبلغ المستهدف (37640 $) في الوقت (120 شهرا)، وصولك إلى 313.66 $.

وهذا يعني أن كل شهر في هذا المثال بالذات، هل ينقذ $ 314 في حساب الاستثمار. وضع المال في نوع من مؤشر أن ما لا يقل عن تواكب التضخم. وينبغي أن يكون ويفضل أن يكون تاريخ الضرب التضخم دون تحمل مخاطر لا مبرر له.

على سبيل المثال، بعض الناس قد يختار مؤشر سوق الأسهم الكلي الذي يقيس نطاق واسع كامل السوق الأميركية العام، متوازن مع مؤشر إجمالي سوق السندات.

وعندئذ تقديم مساهمات من 314 $ شهريا، كل شهر، بغض النظر عن ما إذا كان السوق يتحرك صعودا أو هبوطا.

2. استخدام خطط مفاد الضرائب

هناك نوعان من الضرائب حظا خطط التوفير الكلية. يشار احد على أنها خطة 529، والآخر يسمى Coverdell ESA، والتي تقف على حساب التوفير التعليمية.

كل من هذه الأنواع من الهياكل حساب تقديم مزايا ضريبية وينبغي أن يكون الهدف الرئيسي من كليتك دولار استثمار المدخرات.

3. اختيار القروض الصحيحة

عند طلب المساعدات المالية، والطلاب لديهم عدة خيارات مختلفة للاختيار من بينها. الخطوة الأولى لتأمين المساعدات ملء يفك لتحديد أهلية.

بمجرد أن تعرف مقدار المعونة كنت مؤهلا للحصول، عليك أن تعرف القرض الذي هو حق لكم. هناك العديد من القروض الاتحادية المتاحة، بما في ذلك:

  • الاتحادية ستافورد فورد القروض المباشرة / (القروض المدعومة مباشر)
  • الاتحادية المباشر غير المدعومة ستافورد / فورد القروض (المباشر غير المدعومة القروض)
  • الاتحادية PLUS القروض المباشرة (PLUS القروض المباشرة)، للحصول على الآباء والدراسات العليا أو المهنية الطلاب
  • الفيدرالية المباشرة توطيد القروض (القروض توطيد المباشر)

إذا لم يكن مؤهلا للحصول على القروض الاتحادية، يمكنك أيضا التقدم بطلب للحصول على قرض الطالب الخاص. هذه القروض وعادة ما يكون أعلى من ذلك بكثير والمتغيرة أسعار الفائدة.

إذا كان ذلك ممكنا، في محاولة للحصول على قرض الاتحادي، والتي سيكون لها سعر فائدة ثابت وكذلك خيارات سداد أكثر مرونة.

الميزانية وتقاسم النفقات كزوجين مع حسابات منفصلة

الميزانية وتقاسم النفقات كزوجين مع حسابات منفصلة

كيف يمكن للزوجين تقسيم النفقات بشكل عادل إذا كان كل عضو يكسب مبالغ مختلفة؟ يجمع بعض الأزواج كل أموالهم معًا في صندوق “ملكنا” معًا. لكن ماذا لو كنت لا تريد أن تفعل ذلك؟ يفضل بعض الأزواج إبقاء أموالهم منفصلة ، حتى بعد الزواج. يدخل كل منهم لدفع نفقات مشتركة معينة ، مثل الرهن العقاري أو الإيجار.  

ومع ذلك ، فإن تقسيم التكاليف بالدولار الخام – مثل تقسيم عنصر 100 دولار إلى 50 دولارًا لكل زيادات – ليس حلاً مستدامًا إذا كان لدى الشخصين رواتب مختلفة تمامًا. إذا كان أحد الشركاء يكسب 200 ألف دولار سنويًا ، بينما يكسب الآخر 20 ألف دولار سنويًا ، فقد يكون من الصعب مطالبة كل شريك بالمشاركة في تكلفة الرهن العقاري.

يمكن أن يسبب هذا توترًا في العلاقات عندما يحدث عدم المساواة في الدخل ، لكن لا يجب أن يحدث ذلك. لحسن الحظ ، هناك بعض الحلول التي يمكنك معالجتها والتي ستجعل المهمة أبسط قليلاً. 

كيف تحتفظ بحسابات منفصلة ، لكن كن عادلاً

إذا كنت ملتزمًا بالحفاظ على حسابات منفصلة ، فجرب هذا الأسلوب: قسّم نفقاتك على أساس نسبة معينة من دخلك. على سبيل المثال ، قد توافق على أن كل واحد منكم سيخصص 35 بالمائة من دخلك لتكاليف الإسكان كل شهر.

سيدفع الشريك ذو الدخل المرتفع دولارات أكثر (بالمال الخام) ، بينما سيدفع الشريك الأقل دخلاً أقل من الدولارات الخام. لكن كلا الشريكين سيدفعان نفس النسبة المئوية من دخلهما. يمكنك القيام بذلك مع كل فئة من فئات الميزانية – البقالة والمرافق والرعاية البيطرية والمزيد.

أحد مفاتيح هذا النظام هو التعهد بالصدق التام مقدمًا. يجب أن يكون كل فرد من الزوجين واضحًا جدًا بشأن ما يكسبه وما هي ميزانيته قبل أن تتمكن من تحديد من يدين بالضبط كل شهر.

خيارات أخرى

تذكر أن هذه النصيحة تنطبق بشكل أساسي على الأزواج الذين يرغبون في الاحتفاظ بحسابات منفصلة وكلاهما يشتركان في النفقات المشتركة. هذه ليست الإستراتيجية الوحيدة التي يستخدمها الأزواج للحفاظ على تجمعات “منفصلة” من المال. فيما يلي بعض الطرق الأخرى التي يمكن للأزواج من خلالها فصل مواردهم المالية عن بعضهم البعض:

  • البدل:  يحصل كل شريك على “علاوة”. يمكن أن يكون هذا إما نفس المبلغ من المال (بالدولار الخام) ، أو يمكن أن يكون متناسبًا مع دخل كل شخص. يتيح ذلك لكل شريك إنفاق مخصصاته على ما يريد مع الحفاظ على الجزء الأكبر من أمواله في مجموعة مشتركة. هذه إستراتيجية مفيدة بشكل خاص إذا كان أحد الزوجين مدمن التسوق بينما يميل الآخر إلى أن يكون أكثر اقتصادا عندما يتعلق الأمر بالإنفاق.
  • الاختيار:  في هذا السيناريو ، يدفع كل شريك فواتير معينة ، بينما يدفع الآخر باقي الفواتير. على سبيل المثال ، يدفع أحد الشركاء الرهن العقاري ، بينما يدفع الشريك الآخر مقابل البقالة والتأمين على السيارة. إذا كان أحد أعضاء العلاقة يكسب أكثر من الآخر ، فقد يختار دفع الفواتير الأكثر تكلفة.
  • مكافأة الأداء:  يركز أحد الشركاء على جلب أكبر قدر ممكن من المال إلى العلاقة ، بينما يركز الشريك الآخر ذو الدخل المنخفض على خفض التكاليف قدر الإمكان. وبهذه الطريقة ، يمكن للشريك الذي “يستحق وقته أكثر” زيادة الدخل إلى الحد الأقصى ، بينما يمكن للشريك ذي الأجور المنخفضة ممارسة الاقتصاد والاقتصاد ومساعدة الثنائي على التوفير قدر الإمكان. يجب أن يحتفظ الشريك الذي يركز على ادخار المال بحساب المبلغ الذي ادخره كل شهر ، وقد يتلقى “علاوة” أو “مكافأة أداء” بناءً على هذا المبلغ. بعد كل شيء ، بنس واحد يتم توفيره هو قرش مكتسب.
  • راتب الزوج:  ماذا لو كان أحد الشريكين والدًا متفرغًا ، بينما يعمل الشريك الآخر خارج المنزل ، لكن الشريكين يريدان الاحتفاظ بحسابات منفصلة؟ يمكن للشريك الذي يكسب دخلاً أن يدفع “راتبًا” إلى الوالد المتفرغ. يبدو الأمر جذريًا لبعض الأشخاص ، ولكن هناك تقارير عن قصص نجاح من أزواج سعداء يستمتعون بالحفاظ على حسابات منفصلة ، حتى عندما يركز أحد الشركاء على العمل المنزلي بدوام كامل.

تحدث إلى شريكك حول هذه الخيارات وأي خيارات أخرى قد تفكر فيها وحدد الخيار الأفضل لكما كزوجين قبل اتخاذ قرار بشأنهما.

ما هو القيمة الصافية؟ تعلم كيفية حساب القيمة الصافية لديك

ما هي القيمة الصافية؟

ما هو القيمة الصافية؟  تعلم كيفية حساب القيمة الصافية لديك

صافي القيمة الخاص بك يمكن أن تكون أداة مفيدة للغاية في قياس الوضع الاقتصادي والتقدم المالي العام من سنة إلى أخرى. صافي القيمة الخاص بك هي في جوهرها المجموع الكلي لجميع الأصول الخاصة بك ناقص الخصوم الخاص بك. وبعبارة أخرى، صافي القيمة الخاص بك هو الرقم الذي تحصل عليه عندما تضيف ما يصل كل ما تملك من قيمة منزلك لالنقدية في حسابك المصرفي ومن ثم طرح من أن قيمة جميع الديون الخاصة بك والتي قد تشمل الرهن العقاري، سيارة أو القروض الطلابية، أو حتى بطاقة الائتمان التوازنات.

نظرية خلف حساب القيمة الصافية

من الناحية النظرية، صافي القيمة الخاص بك هو القيمة نقدا عملتم لو كنت لبيع كل ما تملك ويسدد جميع الديون الخاصة بك. في بعض الحالات، وهذا العدد هو في الواقع السلبي، مما يدل على أن كنت تملك أكثر في الخصوم من الأصول. في حين أن هذا ليس وضعا مثاليا، فإنه من الشائع جدا للناس للتو من الكلية أو بدء حياتهم المهنية. في هذه الحالة، صافي القيمة الخاص بك هي أيضا مقياس لمدى الديون كنت لا تزال مدينون إذا أفرغت الحسابات المصرفية الخاصة بك وبيعها كل ما تملك لوضع نحو الديون الخاصة بك. على الرغم من أن لا هذا ولا ذاك سيناريو واقعي، ما هي التدابير القيمة الصافية الخاص بك هو أكثر أهمية من الافتراضات (غير واقعية عموما) التي يتم إجراؤها للوصول الى هذا العدد.

في الواقع، عندما يتعلق الأمر صحتك المالية، إذا جاز التعبير، لا يوجد في كل مكان سحري عدد أصحاب الثروات يجب أن تكون تسعى ل، ولكن يجب استخدام صافي القيمة الخاص بك لتتبع التقدم المحرز الخاص بك من سنة إلى أخرى، وانظر نأمل أن تحسين وتنمو.

كيفية حساب القيمة الصافية لديك

يمكن حساب صافي القيمة الخاص بك أن تكون عملية بسيطة، لكنه يتطلب أن جمع كل المعلومات المحيطة الموجودات والمطلوبات الحالية. معظم المخططين الماليين يوصي بأن موكليهم حفاظ على مجلد آمن مع معلومات عن جميع الموجودات والمطلوبات المالية ليتم تحديثه مرة واحدة في السنة على الأقل.

جمع ويمكن تنظيم هذه المعلومات يكون قليلا من العمل الرتيب في البداية، ولكن يضمن لك (وغيرهم ممن قد تحتاج إليها مثل زوجك أو المستشار المالي) من الوصول إلى المعلومات عند الحاجة. على الرغم من أن مثل هذا المجلد يمكن أن تتحول إلى أكثر من ذلك بكثير، وحساب صافي القيمة الخاص بك يتطلب سوى المعلومات المالية الأساسية المتعلقة الأشياء التي تملك والدين الذي عليك. وهنا كيف تبدأ:

حساب الأصول الخاصة بك

  1. تبدأ من خلال سرد أكبر الأصول الخاصة بك. بالنسبة لمعظم الناس، وهذا يمكن أن تشمل قيمة وطنهم، أي العقارات، أو المركبات مثل السيارات الشخصية أو القوارب. في حالة وجود صاحب العمل، أن هذه القائمة تشمل أيضا قيمة أعمالهم، التي لديها قناعاتها حسابها أكثر تعقيدا. تأكد من استخدام تقديرات دقيقة من القيم السوقية في بالقيمة الحالية للدولار.
  2. بعد ذلك، سوف تحتاج لجمع كل البيانات الخاصة بك على الأصول أكثر سيولة الخاص بك. وتشمل هذه الأصول فحص وحسابات التوفير، والنقدية، والأقراص المدمجة أو غيرها من الاستثمارات مثل حسابات الوساطة أو حسابات التقاعد.
  3. وأخيرا، ينظر في إدراج البنود الشخصية الأخرى التي قد تكون ذات قيمة. ويمكن أن تشمل هذه المجوهرات الثمينة، ومجموعات عملة، والآلات الموسيقية، الخ لا تحتاج إلى فصل كل شيء، ولكن يمكنك محاولة سرد العناصر التي تستحق 500 $ أو أكثر.
  4. الآن، واتخاذ جميع الموجودات ذكرتموها في الخطوات الثلاث الأولى وإضافتها معا. ويمثل هذا العدد مجموع الأصول الخاصة بك.

حساب المطلوبات لديك

  1. مرة أخرى، وتبدأ مع الخصوم الرئيسية العالقة مثل التوازن على الرهن العقاري أو القروض الخاصة بك السيارة. قائمة هذه القروض ومعظم الأرصدة الحالية.
  2. بعد ذلك، سرد كافة الالتزامات الشخصية مثل أي رصيد على بطاقات الائتمان الخاصة بك، وقروض الطلاب، أو أي دين آخر قد مدين.
  3. الآن، إضافة إلى رفع أرصدة كل من الخصوم كنت المذكورة أعلاه. ويمثل هذا الرقم إجمالي المطلوبات الخاصة بك.

حساب القيمة الصافية لديك

  1. لحساب صافي القيمة الخاص بك، ببساطة طرح مجموع المطلوبات من إجمالي الموجودات. لهذا التمرين، لا يهم كيف كبيرة أو كانت صغيرة العدد. لا يهم بالضرورة إذا كان الرقم سالبا. صافي القيمة الخاص بك هو مجرد نقطة انطلاق لديك شيء لمقارنتها في المستقبل.
  2. كرر هذه العملية مرة واحدة في السنة، ومقارنتها مع عدد العام الماضي. بمقارنة اثنين، ومن ثم يمكنك تحديد ما إذا كنت نحرز تقدما أو الحصول على مزيد من وراء على أهدافك.

عن صافي نصائح وورث:

يكون المحافظ مع التقديرات، خصوصا مع قيمة المساكن والمركبات. تضخيم قيمة الأصول الكبيرة قد تبدو جيدة على الورق، ولكن قد لا ترسم صورة دقيقة عن صافي القيمة الخاص بك.

وبعد الزواج مالي للقيام الدليل قائمة لالمتزوجون حديثا

هنا هل 7 أشياء كل حديثي زوجين ينبغي القيام به

وبعد الزواج مالي للقيام الدليل قائمة لالمتزوجون حديثا

واليوم، ويبلغ متوسط ​​عمر الزواج الأول آخذ في الازدياد بشكل مطرد، والعديد من عروسين يتم الجمع بين الأسر التي أنشئت بالفعل والشؤون المالية الشخصية، والذي يمكن أن يستغرق بعض اهتماما خاصا إضافية. ولكن سواء كنت 19 أو 90، وهناك عدد من البنود المالية التي يجب أن تكون على قائمة كل حديثي في ​​”للقيام” بعد الإثارة الزفاف تموت أسفل.

1. تغيير مستفيدين

بعد تعادلهما قانونا عقدة، كن متأكدا من خلال كل من حسابات الاستثمار، حساباتك الادخار، 401 (ك) الخطط، والحمراء، وثائق التأمين (الحياة والصحة، والسيارات، وأصحاب المنازل) وغيرها من الحسابات ومراجعة التسميات المستفيد الخاص بك إذا كنت تريد الخاص بك الزوج الجديد لامتلاك هذه الأصول يجب أن شيئا ما يحدث لك.

على الرغم من أنك يمكن أن تسمي تلك الأصول في وصية، والحفاظ على المعلومات المستفيد حتى الآن هو أسهل طريقة للتأكد من أن تلك الأصول الانتقال بسلاسة إلى زوجتك عند تمرير.

2. جعل وصية أو تحديث ويل الحالي الخاص بك

وعلى نفس المنوال لضمان أن المستفيدين الخاص بك على كل حساباتك محدثة، تأكد من أن لديك أيضا وصية. ورغم ان معظم الناس لا يتوقعون الموت المبكر، فإنه من الأفضل دائما أن نكون مستعدين. إذا الوصايا هي موضوع غير مألوف بالنسبة لك، يمكنك الرجوع إلى المقالة،   لماذا تحتاج وصية . وسوف توفر لك بعض المعلومات الأساسية حول الوصايا وكيف تبدأ، ولكن الدرس الأساسي الذي سوف نتعلمه هو أن نعم، كنت في حاجة الى ارادة.

3. مراجعة التغطية التأمينية الخاصة بك

في حين كان لديك تلك السياسات التأمين بها، والمضي قدما في إعادة النظر فيها لنقص التغطية، وتكرار التغطية، أو ثغرات في التغطية. هذا ويمكن أن تشمل أي شيء من المنزل أو التأمين المستأجر بالتأمين على الحياة التأمين الصحي.

قد حفظت أيضا على أقساط التأمين على السيارات إذا كنت الجمع بين السياسات. إذا كنت قد الجمع بين الأسر، فسوف المرجح أن يسقط بوليصة التأمين على المستأجر المنزل واحد أو، ولكن تأكد أن السياسة تبقى لديها تغطية كافية لحماية جهاز السلع المنزلية جنبا إلى جنب، وخاصة العناصر التي تقتصر عادة، مثل المجوهرات، وأجهزة الحاسوب ، والمقتنيات، الخ

إذا كان كل من لديك تغطية التأمين الصحي، ومراجعة الخطط بشكل وثيق لمعرفة ما اذا كان أكثر منطقية من الناحية المالية أو من وجهة نظر فوائد لإلغاء واحدة من خطط أو تبقي على حد سواء. لديك عادة بعد 30 يوما زواجك لإضافة زوجتك على أنها تعتمد دون تقديم دليل على التأمين.

4. حساب القيمة الصافية لديك المشتركة

من المهم أن تعرف أين أنت تقف ماليا كزوجين ومعرفة وفهم الوضع المالي الشخصي بعضهم البعض. فإن ممارسة حساب صافي القيمة الخاص بك تفعل ذلك تماما. استخدام البيانات المصرفية والبيانات الاستثمار، بيانات بطاقة الائتمان وغيرها من الوثائق إلى قائمة الأصول المشتركة والديون الخاصة بك جنبا إلى جنب للحصول على “لقطة” من الوضع المالي الخاص بك، والتي سوف يضع لكم في موقف لإنجاز “للقيام” عدد خمسة. إذا لم تكن قد فعلت ذلك، والآن أيضا هو الوقت للحصول على نسخ من تقارير الائتمان الشخصية ودراستها معا. الاتصال اكسبريان في (888) 397-3742، Equifax في (800) 685-1111، وترانسونيون في (800) 888-4213.

5. مراجعة أهدافك المالية

ولعل هذا هو واحد من أهم المالية “للقيام” كي يحظى تزوجا حديثا وعدد قليل جدا من زوجين هذه المحادثات. في عالم مثالي، كان ينبغي أن يكون لك وزوجتك الجديدة هذه المحادثة قبل ربط العقده.

كنت قد يكشف الأصول الخاصة بك (والخصوم)، وناقش الفلسفات الخاصة بك على الادخار، وبطاقات الائتمان، وأهدافك المالية للمستقبل، وغيرها من الأمور التي من شأنها أن تؤثر على حياتك المالية معا مثل ما إذا كنت تخطط لإنجاب الأطفال. إذا لم يكن لديك هذه المحادثات قبل ان تقول “أفعل” لا وقت أفضل من الآن للبدء. أغتنم هذه الفرصة لوضع أهداف جديدة قصيرة الأجل وطويلة الأجل مع الأصدقاء سواء كانوا حول خفض الديون، وشراء منزل، أو التخطيط للتقاعد.

من أكثر الأسباب شيوعا للطلاق استشهد هو “الكثير من الجدل.” وما هي واحدة من أكبر مصادر حجة؟ هل تفكر في ذلك، والمال. وهو ما يقودنا إلى موقعنا المقبل “لدو.”

6. وضع الميزانية المشتركة

لست متأكدا من أين تبدأ؟ وهنا ورقة عمل الميزانية وguide.You’ll تريد حساب الدخل الخاص بك جنبا إلى جنب وطرح المصاريف الشهرية جنبا إلى جنب وتسديد الديون.

 نأمل، سيكون لديك شيء خلفها لبناء صندوق للطوارئ، إضافة إلى المدخرات الخاصة بك، أو الاستثمار. من المؤكد أن مجرد مناقشة ويكون على نفس الصفحة وإلى أين سيذهب أي فائض.

7. البت في ميكانيكا لإدارة الشؤون المالية التي تتعامل معها

الآن أن لديك صورة كاملة المالية المشتركة الخاصة بك، وفهم والاتفاق على أهدافك المالية، وكنت قد بنيت ميزانية مشتركة للحفاظ على، وحان الوقت للبت في آليات إدارة اموالك معا. الحصول على نفس الصفحة من حيث الكيفية التي سوف تتعامل مع الأموال المشتركة ومنفصلة المضي قدما. سوف تقوم بفتح حساب مشترك يمكن من خلالها دفع فواتير مشتركة؟ وسوف لا يزال يحتفظ بحسابات مصرفية منفصلة؟ وكم ستكون لكم على حد سواء إنقاذ؟ تقرر أي واحد منكم سيكون مسؤولا عن دفع الفواتير ورعاية من المهام المالية الأخرى. أفضل طريقة للقيام بذلك هي من خلال تحديد نقاط القوة لكل شخص وإسناد المهام وفقا لذلك.

أطيب الأماني. هنا تأمل أن المال لا يأتي أبدا بينك!

لماذا يجب عليك عناء إلى الميزانية؟

الميزانيات هي أقوى مما تعتقدون

لماذا يجب عليك عناء إلى الميزانية؟

ما هو الهدف النهائي من الميزانية؟

غير ذلك للتأكد من أنك لا تنفق الكثير من المال على الاحذية مقابل الغذاء القط مقابل ورق التواليت؟ بالطبع لا.

نقطة من الميزانية للتأكد من أنه في نهاية الشهر، لا يزال لديك المال خلفها.

ريال مدريد نقطة من الموازنة

والغرض من الميزانية، وبعبارة أخرى، هو التأكد من أنك تعيش تحت وسائل الخاص بك، بدلا من العيش عند أو فوق وسائل الخاص بك.

بعض الناس استخدام الميزانية كأداة للتأكد من أنهم لا يعيشون راتب إلى راتب.

في الواقع، أنا أعرف الناس الذين لا يدركون حتى أنهم كانوا يعيشون راتب إلى راتب حتى أنها خلقت في الواقع الميزانية.

كيف يمكن أن تساعد في إعداد الموازنات

واحد من أصدقائي المقربين تستخدم لنقل الأموال إلى مدخراته حساب في بداية كل شهر. عنيدا وبات نفسه على ظهره، ويعتقد أنه تم توفير المال.

في نهاية هذا الشهر، من أجل دفع فواتيره، عنيدا وتحويل الأموال من المدخرات إلى حساب جار له. حساب مدخراته كان لا ينمو – كان مجرد لعب لعبة نقل.

وينخدع نفسه إلى التفكير في أنه كان الادخار. وقال انه لا يعترف بهذه الحقيقة حتى انه رصدت ميزانية وبدأت تتبع نفقاته.

مراقبة صافي ثروته، كما يقول، وساعد أيضا له التعرف على آثار العادات ماله.

لا يكون مثل صديقي. (أو، إذا كنت بالفعل مثله، تتصرف مثل منصبه الجديد النفس إصلاحه.) إذا كان في نهاية الشهر كنت حتى كسر ولم يكن لديك أي هامش من الخطأ ترك أكثر، كنت تعيش ل الاختيار المقبل، وأنه ليس الموضع الذي تريد أن تكون في.

أساسيات إعداد الموازنات

الميزانية هي واحدة أداة المحتملة التي يمكن أن تحصل على الخروج من هذا المأزق. بالمعنى الدقيق للكلمة، ميزانية مفصلة بند ليست ضرورية.

إذا كنت ببساطة سحب المدخرات الخاصة بك من على قمة أولا ثم الالتزام يعيشون على ما تبقى من المال الخاص بك، وأنت تحقيق الغرض من الميزانية. كنت تعيش تحت وسائل الخاص بك وتوفير نسبة صحية من دخلك.

أنت لا تحتاج إلى تتبع أو يهتمون مقدار المال الذي تنفقه على المطاعم مقابل الملابس، لا سيما إذا كنت بالفعل خالية من الديون وتوفير جزء كبير من كل راتب.

كم يجب أن تكون إنقاذ؟

كحد أدنى، أعتقد أن الجميع يجب توفير 20 في المائة على الأقل من دخلها. أن يقسم بها من 10 إلى 15 في المئة في حسابات التقاعد، و 5 إلى 10 في المئة إلى أهداف الادخار الأخرى.

هذا الرقم 20 في المئة هو مجرد نقطة البداية. ليس هناك ضرر في إنقاذ أكثر من ذلك، وحتى أن هناك حركة متنامية من الناس الذين يروجون لفكرة توفير نصف.

ميزانية تفصيلية بند هو مجرد أداة تساعدك على الوصول الى هناك. انها ليست الحل لمشاكلك، انها مجرد آلية التي يمكنك استخدامها لمساعدتك على توفير أكثر من ذلك.

أنواع مختلفة من وفورات

بالمناسبة، عندما أتحدث عن الادخار، وأنا في اشارة الى أي نشاط يعزز في نهاية المطاف صافي القيمة الخاص بك. أنا لا حرفيا يعني فقط المال الذي الاشياء في حساب التوفير.

أنا في اشارة على نطاق واسع إلى المال الذي كنت قد وضعت في حسابات التقاعد، وحساب التوفير الصحة، وحسابات الإنفاق مسطحة، أو التي قد تستخدمها المدفوعات كما إضافية على الديون.

على سبيل المثال، يقول الرهن العقاري الخاص بك هو 1500 $ شهريا، ولكن عليك دفع 2000 $ شهريا.

أن يصادف خارج 500 $ كما دفعة الرئيسي إضافية، وبالتالي فإن التهم 500 $ وفورات.

بالتأكيد، انها ليست حرفية المدخرات في حساب مصرفي، ولكن هذا المال الذي يعزز مباشرة صافي القيمة الخاص بك. انها التوفير مع ذلك.