كيفية استخدام قاعدة 72 لمضاعفة أموالك

كيفية استخدام قاعدة 72 لمضاعفة أموالك

قاعدة 72 هي قاعدة رياضية تتيح لك بسهولة تقدير الوقت الذي ستستغرقه لمضاعفة بيضة العش لأي معدل عائد معين.

تشكل القاعدة 72 أداة تعليمية جيدة لتوضيح تأثير معدلات العائد المختلفة ، لكنها تجعل أداة ضعيفة لاستخدامها في توقع القيمة المستقبلية لمدخراتك. هذا صحيح بشكل خاص عندما تقترب من التقاعد وتحتاج إلى توخي الحذر في كيفية استثمار أموالك.

تعرف على المزيد حول كيفية عمل هذه القاعدة ، وأفضل طريقة لاستخدامها.

كيف تعمل قاعدة 72

لاستخدام القاعدة ، قسّم 72 على عائد الاستثمار (أو معدل الفائدة الذي ستكسبه أموالك). ستخبرك الإجابة بعدد السنوات التي ستستغرقها لمضاعفة أموالك.

على سبيل المثال:

  • إذا كانت أموالك في حساب توفير يكسب 3٪ سنويًا ، فسوف يستغرق الأمر 24 عامًا لمضاعفة أموالك (72/3 = 24).
  • إذا كانت أموالك في صندوق استثمار مشترك تتوقع أن يبلغ متوسطه 8٪ سنويًا ، فسوف يستغرق الأمر تسع سنوات لمضاعفة أموالك (72/8 = 9).

كأداة تعليمية

يمكن أن تكون القاعدة 72 مفيدة كأداة تعليمية لتوضيح المخاطر والنتائج المرتبطة بالاستثمار قصير الأجل مقابل الاستثمار طويل الأجل.

عندما يتعلق الأمر بالاستثمار ، إذا تم استخدام أموالك للوصول إلى وجهة مالية قصيرة الأجل ، فلا يهم إذا كنت تكسب معدل عائد بنسبة 3 ٪ أو معدل عائد بنسبة 8 ٪. نظرًا لأن وجهتك ليست بعيدة جدًا ، فلن يُحدث العائد الإضافي فرقًا كبيرًا في سرعة تجميع الأموال.

من المفيد النظر إلى هذا بالدولار الحقيقي. باستخدام القاعدة 72 ، رأيت أن الاستثمار الذي يربح 3٪ يضاعف أموالك في 24 عامًا ؛ واحد يكسب 8٪ في تسع سنوات. فرق كبير ، لكن ما هو حجم الاختلاف بعد عام واحد فقط؟

افترض أن لديك 10000 دولار. بعد عام واحد ، في حساب التوفير بمعدل فائدة 3٪ ، يكون لديك 10300 دولار. في الصندوق المشترك الذي يكسب 8٪ ، لديك 10800 دولار. لا فرق كبير.

قم بتمديد ذلك إلى العام التاسع. في حساب التوفير ، لديك حوالي 13050 دولارًا. في صندوق الاستثمار المشترك لمؤشر الأسهم ، وفقًا لقاعدة 72 ، تضاعفت أموالك إلى 20000 دولار.

هذا فرق أكبر بكثير ينمو مع مرور الوقت. في تسع سنوات أخرى ، لديك حوالي 17000 دولار في المدخرات ولكن حوالي 40 ألف دولار في صندوق مؤشر الأسهم الخاص بك.

خلال أطر زمنية أقصر ، لا يكون لكسب معدل عائد أعلى تأثير كبير. على مدى الأطر الزمنية الأطول ، فإنه يفعل.

هل القاعدة مفيدة وأنت على وشك التقاعد؟

يمكن أن تكون القاعدة 72 مضللة عندما تقترب من التقاعد.

افترض أنك تبلغ من العمر 55 عامًا مع 500000 دولار وتتوقع أن تكسب مدخراتك حوالي 7 ٪ وتتضاعف خلال السنوات العشر القادمة. أنت تخطط للحصول على مليون دولار في سن 65. هل ستفعل ذلك؟

ممكن و ممكن لا. على مدى السنوات العشر القادمة ، يمكن للأسواق أن تحقق عائدًا أعلى أو أقل من المتوسطات التي تتوقعها.

نظرًا لأن النافذة الزمنية الخاصة بك أقصر ، تكون لديك قدرة أقل على حساب وتصحيح أي تقلبات في السوق. بالاعتماد على شيء قد يحدث أو لا يحدث ، يمكنك توفير قدر أقل أو إهمال خطوات التخطيط المهمة الأخرى مثل التخطيط الضريبي السنوي.

هام: قاعدة 72 هي قاعدة رياضية ممتعة وأداة تعليمية جيدة ، لكن لا يجب أن تعتمد عليها في حساب مدخراتك المستقبلية.

بدلاً من ذلك ، ضع قائمة بكل الأشياء التي يمكنك التحكم فيها والأشياء التي لا يمكنك التحكم فيها. هل يمكنك التحكم في معدل العائد الذي ستكسبه؟ لا ، ولكن يمكنك التحكم في:

  • مستوى مخاطر الاستثمار الذي تقوم به
  • كم تدخر
  • كم مرة تراجع خطتك

حتى أقل فائدة مرة واحدة في التقاعد

بمجرد التقاعد ، فإن شاغلك الرئيسي هو الحصول على الدخل من استثماراتك ومعرفة المدة التي ستستغرقها أموالك اعتمادًا على المبلغ الذي تستغرقه. لا تساعد القاعدة 72 في هذه المهمة.

بدلاً من ذلك ، تحتاج إلى إلقاء نظرة على استراتيجيات مثل:

  • تجزئة الوقت ، والتي تتضمن مطابقة استثماراتك مع النقطة الزمنية التي ستحتاج فيها إلى استخدامها
  • قواعد معدل الانسحاب ، والتي تساعدك على معرفة مقدار ما يمكنك الحصول عليه بأمان كل عام أثناء التقاعد

أفضل شيء يمكنك القيام به هو وضع جدول زمني لخطة دخل التقاعد لمساعدتك على تصور كيف ستتناسب القطع معًا.

إذا كان التخطيط المالي سهلاً مثل قاعدة 72 ، فقد لا تحتاج إلى متخصص لمساعدتك. في الواقع ، هناك الكثير من المتغيرات التي يجب مراعاتها.

إن استخدام معادلة رياضية بسيطة ليس طريقة لإدارة الأموال.

العادات التي ستساعدك على سداد الديون

العادات التي ستساعدك على سداد الديون

كان الدين الأمريكي في ارتفاع للربع الثاني والعشرين على التوالي. وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ، اقترب ديون الأسرة من 14.15 تريليون دولار في الربع الأخير من عام 2019. ويزيد الإجمالي الآن 1.5 تريليون دولار ، بالقيمة الاسمية ، عن الذروة السابقة البالغة 12.68 تريليون دولار في الربع الثالث من عام 2008. تمثل القروض وبطاقات الائتمان أكبر قطاعات الديون في الولايات المتحدة ، حيث يعاني غالبية الشعب الأمريكي من شكل من أشكال الديون.

عندما تشعر بالإرهاق – خذ نفسًا. الدين هو ما يسمح لنا بالاستفادة من وقتنا في مقابل المال لشراء منزلنا الأول أو تمويل شركة أو شراء سيارة عائلية ، وهو ليس سيئًا بطبيعته. بعض الناس قادرون على الركض نحو سداد الديون ، لكن معظمهم يأخذون طريقًا أطول.

فيما يلي سبع عادات لتسديد ديونك بنجاح دون التضحية بعقلك.

ميزانية مدفوعات الديون

الخطأ الأول الذي يرتكبه الأشخاص عند محاولتهم سداد ديونهم هو عدم وضع ميزانية للدفعات الشهرية ، كما تفعل مع المرافق والطعام والضروريات الأخرى. يجب معاملة الديون مثل أي فاتورة أخرى.

إنه مستحق كل شهر وتواجه عواقب سلبية لعدم دفعه في الوقت المحدد. إذا كنت ترغب في دفع مبلغ إضافي للديون الخاصة بك ، فمن المفيد احتساب تلك الأموال في ميزانيتك.

أسهل طريقة للبدء هي استخدام نهج الميزانية الصفرية. يجبرك هذا على إعطاء كل دولار تحصل عليه “وظيفة”. إذا كنت تربح 3000 دولار شهريًا ، فأنت بحاجة إلى معرفة إلى أين يتجه كل دولار.

ألق نظرة على ميزانيتك الحالية واعرف ما إذا كان لديك أي أموال متبقية في نهاية الشهر. إذا لم تقم بذلك ، قم بإعادة صياغة ميزانيتك ؛ إذا قمت بذلك ، فاكتشف بالضبط أين ذهبت تلك الدولارات الإضافية.

يعني تضمين مدفوعات الديون في ميزانيتك أنك خصصت الأموال لكل شهر ، وقد ترغب في اتخاذ خطوة أخرى إلى الأمام من خلال التسجيل في الدفعات التلقائية (لذلك لا داعي للقلق بشأن فقدان دفعة).

فكر في الديون على أنها ماراثون ، وليس سباق سريع

الاقتراب من دينك بعقلية العدو السريع هو أحد أسهل الطرق للتسبب في إجهاد الديون. في حين يمكن تصنيف بعض الديون على أنها “طارئة” ، خاصةً إذا كانت تحمل سعر فائدة من رقمين ، إلا أنه من الأفضل اتباع نهج منظم وواثق لسداد القرض.

أولاً ، إن ضخ كل أرباحك في دين هو عملية استنزاف جسديًا وعاطفيًا. إذا كان لديك مبلغ كبير يجب سداده ، فمن المحتمل أن تكون وتيرة العداء مرهقة للغاية بحيث لا يمكن تحملها.

ثانيًا ، يفضل بعض الأشخاص قضاء وقتهم في سداد الديون منخفضة الفائدة لأنهم يعتقدون أنه يمكنهم الحصول على عائد أفضل في مكان آخر. في حين أن هذا قد يكون صحيحًا ، إذا كنت تستخدم هذه الحجة ، فتأكد من أنك تفعل شيئًا بالفعل بأموالك. لن تحصل على عائد أفضل في البنك لأن عائدك عند سداد الديون هو سعر الفائدة الخاص بك.

إذا اتبعت نهج الكل أو لا شيء ، يمكنك أن ترى بسرعة كبيرة أن حياتك تبدأ في الدوران حول ديونك. لا تدعها تتخذ قرارات نيابة عنك. يمكنك الاستمتاع بالثمار المالية لعملك ، على الرغم من ديونك – طالما أنك تقوم بذلك بطريقة مسؤولة ماليًا. قد يعني هذا وجود صندوق ادخار منفصل للسفر ، أو تخصيص مبلغ معين من أموال المرح جانباً لكل شهر (بعد سداد ديونك).

لا تعرض صحتك للخطر

من النصائح الشائعة لسداد الديون ببساطة كسب المزيد من المال. إذا كنت لا تستطيع تحمل سداد ديونك الإضافية في الوقت الحالي ، فمن المفيد العمل لساعات إضافية أو تطوير نشاط جانبي أو البحث عن وظيفة موسمية.

في حين أن هذه النصيحة عملية ومفيدة في معظم الحالات ، فإنك تخاطر أيضًا بترك دينك يستعبدك.

تخيل أنك تركز تمامًا على التخلص من الديون بحيث تضحي كل ساعة خارج عملك المعتاد لكسب المزيد من المال. أنت تنشئ صخبًا جانبيًا ، وتعمل 80 ساعة في الأسبوع ، ويمكنك سداد ديونك بقوة. تستغل كل فرصة لكسب المال تأتي في طريقك دون التفكير مرتين. هذا ، حتى تبدأ في الشعور بالإرهاق ، كما لو أن الوقود نفد منك ولا يمكنك تذكر آخر مرة حصلت فيها على استراحة.

أن تصبح مدمنا على العمل هو عادة وروتين تصنعهما لنفسك. لا يمكنك أن تقول “لا” لمزيد من المال ، ولا تعرف كيف تتوقف.

سيعاني عقلك في النهاية ، وكذلك علاقاتك الشخصية ونوعية عملك في عملك اليومي والنشاط الجانبي على حد سواء. لن تجد أن التلاعب بهم أمرًا ممتعًا بعد الآن ، لأنهم يقيمون أنفسهم كوسيلة مؤلمة لإنهاء الديون.

لا تدع هذا يحصل لك. إذا اخترت العمل أكثر لأنك ترغب في كسب المزيد لسداد ديونك بشكل أسرع ، فانتقل إليها بحدود. لا تسمح للعملاء (المحتملين أو غير ذلك) بإملاء جدولك الزمني.

لا تهمش صحتك الجسدية والعقلية. في الولايات المتحدة ، يمكن للتكاليف الطبية أن تخلق ديونها المتراكمة على الفوائد ، وهذه المفارقة القاسية هي آخر شيء تحتاجه عند محاولة سداد قرض على حساب صحتك. المشكلات الصحية التي تتجاهلها الآن ستعود حتمًا لاحقًا ، وهي باهظة الثمن وخطيرة كما كانت في أي وقت مضى.

لا يوجد شيء أكثر قيمة من وقتك وصحتك ؛ الدين لا يستحق العمل حتى الموت.

تعلم من الآخرين

إذا وجدت أنك تفتقر إلى بعض الإلهام أو كنت بحاجة إلى نظرة مختلفة للديون ، فاقرأ قصصًا من أشخاص آخرين يمرون بموقف مشابه.

في كثير من الأحيان ، الشعور بالديون هو العزلة. قد تشعر وكأنك فعلت شيئًا خاطئًا ، كما لو كنت تستحق أن تكون بائسًا وتغرق في الشفقة على الذات. لكن قراءة قصص الآخرين يمكن أن تساعد في إعادة صياغة القضية.

أنت بالتأكيد لست وحدك في الاقتصاد العالمي المهووس باقتراض الأموال ، لذا فإن العثور على مجتمع داعم ومفيد يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في رحلتك نحو التخلص من الديون.

تواصل مع الأشخاص ذوي التفكير المماثل حتى تتمكن من ارتداد الأفكار عنهم ، والثقة فيهم ، وكسب شركاء في البقاء تحت المساءلة. إحاطة نفسك بأشخاص يعرفون بالضبط ما تمر به ويمكن أن يشجعك على الشعور بالتفاؤل بشأن وضعك.

تذكر “لماذا” الخاص بك

لا أحد يتمتع بالديون. إنها حقيقة غير مريحة وضرورية في الحياة لمعظم الأشخاص والشركات ، ومن الطبيعي أن تريد الحرية في أن تصبح خالية من الديون.

فكر في سبب اختيارك تحمل الدين في المقام الأول واكتب تأملاتك. اغلي هذا في تعويذة وكررها كلما كان لديك يوم عصيب. تقبل أنه في بعض الأيام ستشعر أن الدين لا مفر منه وأنك لن تخرج من تحت ثقله.

في هذه اللحظات ، عد إلى شعارك – “لماذا” – وستجد على الأرجح إلهامًا متجددًا. سيساعدك وجود مبرر لأي هدف كبير في الحياة على التغلب على العديد من التحديات التي ستواجهها أثناء تحقيقه.

حافظ على ثباتك واغفر لنفسك عندما تفشل الخطط

من أفضل الأشياء التي يمكنك القيام بها للنجاح في سداد ديونك أن تضع خطة. إذا لم يكن لديك استراتيجية لسداد الديون ، فلن تحرز الكثير من التقدم كما لو كان لديك خارطة طريق لمتابعة.

يمكنك اختيار سداد دين باستخدام طريقة الانهيار الجليدي أو كرة الثلج (أو مزيج من الاثنين) ولكن امنح نفسك احتياطيًا إذا لم تسير الأمور كما هو مخطط لها.

قد يكون لديك نفقات غير متوقعة يتعين عليك التعامل معها لمدة شهر واحد مما يجعلك تسدد الحد الأدنى من السداد على دينك ، ولا بأس بذلك. وجود خطة أمر مهم ، لكنك لست بحاجة إلى متابعتها تحت كل الظروف.

إنشاء صندوق طوارئ

النفقات غير المتوقعة هي السبب في رعاية صندوق الطوارئ الخاص بك بجد.

إن وضع أموال إضافية جانباً يعني أن لديك فرصة أقل في أن ينتهي بك الأمر في ديون أكثر مما بدأت به.

في حين أنه يمكن  توقع العديد من نفقات الطوارئ ، إلا أن الحقيقة هي أن معظم الناس لا يفكرون بها إلا بعد فوات الأوان. لا تحتاج إلى صندوق طوارئ ضخم ، ولكن إعداد الميزانية لحسابات التوفير المختلفة يمكن أن يساعدك على التخلص من الديون مع وجود عدد أقل من المطبات في الطريق ، ويساعدك على البقاء خاليًا من الديون في المستقبل.

سيقودك تطوير هذه العادات البسيطة إلى تحرير الديون عاجلاً وليس آجلاً. ليس عليك أن تدفع نفسك إلى الجنون من خلال وضع كل قرش تكسبه في سداد ديونك ، لكنك تحتاج إلى خطة ، ويفضل أن تكون خطة تعمل من أجل حريتك الشخصية وعقلك ، وليس ضدها.

ما هو صافي الدخل؟ التعريف والأمثلة

كتابة أرقام إقرار ضريبة الدخل بالقلم والآلة الحاسبة

صافي الدخل هو المال المتاح لديك بالفعل لإنفاقه. إنه يساوي إجمالي دخلك مطروحًا منه مدفوعات الضرائب والمساهمات قبل خصم الضرائب.

تعرف على ما هو مدرج في صافي الدخل ولماذا هو مهم لحياتك المالية.

ما هو صافي الدخل؟

الدخل هو مقدار الأموال التي تجنيها على أساس منتظم ، عادة إما شهريًا أو سنويًا. على سبيل المثال ، إذا كنت تربح 1000 دولار في الأسبوع ، فسيكون لديك دخل شهري يبلغ حوالي 4333 دولارًا ودخلًا سنويًا قدره 52000 دولار.

ومع ذلك ، هذا ليس هو نفس الدخل الصافي.

يمثل الدخل الأموال التي تأتي إلى أسرتك الشخصية ، وعادةً ما تكون كتعويض عن العمل الذي قمت به. بمجرد طرح المصاريف مثل ضرائب الدخل والمساهمات قبل خصم الضرائب ، ستصل إلى صافي الدخل الشخصي.

صافي الدخل هو المال الذي تتلقاه بالفعل ويمكن أن تنفقه.

كيف يعمل صافي الدخل

نظرًا لأن صافي الدخل لا يساوي عدد الأموال التي تكسبها ، فإن العثور على قيمة صافي الدخل يتطلب عملية حسابية صغيرة.

لحساب صافي دخلك الشخصي ، ستجمع كل دخلك من مصادر مختلفة. المجموع هو دخلك الإجمالي.

بعد ذلك ، ستقوم بطرح ضرائب الرواتب وغيرها من المقتطعات المطلوبة للعثور على صافي الدخل. تتضمن أمثلة بعض هذه الاستقطاعات والاستقطاعات ما يلي:

  • ضرائب الدخل الحكومية والفيدرالية
  • ضرائب الضمان الاجتماعي
  • أقساط التأمين الصحي
  • مساهمات خطة التقاعد قبل الضريبة

إذا كنت مسجلاً في حساب إنفاق مرن (FSA) لدفع التكاليف الطبية ، فسيتم احتساب المبلغ المقتطع من كل راتب على أساس ما قبل الضريبة.

عند الإبلاغ عن دخلك في الإقرار الضريبي ، يمكن أن يساعدك برنامج الإعداد الضريبي في تحديد مقدار الأموال التي ربحتها ، وكذلك المساعدة في الكشف عن أي مصادر دخل ربما تكون قد نسيتها.

يمكن للبرامج المالية أيضًا حساب صافي دخلك وستحتفظ بالإجمالي الجاري لك ، ويمكن الوصول إليه من خلال التقارير الموجودة في البرنامج. يمكنك تسجيل الدخل في سجل الحساب كمعاملة مقسمة ، بحيث يمكنك حساب إجمالي الراتب وكل من الضرائب والخصومات قبل الضريبة الموجودة في كعب راتبك.

إذا كان لديك إيداع مباشر (بمعنى أنك لا تتلقى شيكات ورقية) ، اسأل قسم الموارد البشرية في شركتك ، أو الشخص الذي يدير كشوف المرتبات ، كيف يمكنك الحصول على سجل لكل شيك بهذه التفاصيل. ستحتاج أيضًا إلى طرح أي أسئلة لديك بشأن الخصومات المختلفة على شيك راتبك. 

أنواع الدخل

سيكون مصدر الدخل الأكثر شيوعًا لمعظم الناس هو راتبهم الأسبوعي أو الشهري. قد تشمل مصادر الدخل الأخرى:

  • بيع البضائع عبر الإنترنت
  • وظيفة ثانية أو خدمات استشارية
  • مدفوعات الضمان الاجتماعي
  • العائدات
  • حقوق النشر
  • براءات الاختراع
  • حقوق الغاز أو المعادن أو البترول

نصيحة: عند حساب الضرائب الخاصة بك ، لا تعتبر مدفوعات إعالة الطفل التي تتلقاها جزءًا من الدخل الإجمالي. ما إذا كانت النفقة تعتبر جزءًا من دخلك تعتمد على وقت تقديم تسوية الطلاق.

بعض الناس يتلقون المال من مصادر الدخل السلبية. هذه هي مصادر الدخل التي لا تتطلب منك مقايضة عملك مقابل المال ، مثل:

  • تأجير غرف أو منازل أو شقق
  • أرباح رأس المال أو توزيعات الأرباح أو الفوائد على الاستثمارات
  • الحسابات المدرة للفائدة ، مثل حسابات التوفير أو بعض الحسابات الجارية

هل أحتاج إلى معرفة صافي الدخل الخاص بي؟

سواء كنت تحاول إنشاء ميزانية يمكن التحكم فيها ، أو الادخار نحو هدف ، أو تقديم ضرائبك ، فإن معرفة صافي دخلك سيجعل حياتك المالية أسهل. يمكنك تتبع دخلك وحساب صافي الدخل باستخدام مجموعة متنوعة من برامج التمويل الشخصي.

ستسمح لك هذه الأنواع من البرامج بإدخال شيكات الراتب أو مدفوعات الضمان الاجتماعي أو غيرها من أشكال الدخل ، ثم حساب الإجمالي نيابة عنك. سيحتوي العديد أيضًا على ميزة تتيح لك إجراء إعداد لمرة واحدة لشيك راتبك وجميع مكوناته ، بما في ذلك الضرائب والمساهمات ، بحيث يمكنك بسهولة تتبع صافي دخلك للمضي قدمًا.

يعتبر صافي الدخل مؤشرًا بسيطًا ولكنه مهم لوضعك المالي الشخصي. سيساعدك وجود فهم واضح لمقدار الأموال التي تدخل إلى أسرتك الشخصية وما يميزها عن دخلك الإجمالي على اتخاذ قرارات مستنيرة حول كيفية إنفاقك وادخارك وتخطيطك للمستقبل.

الماخذ الرئيسية

  • صافي الدخل هو المال المتاح لديك بالفعل لإنفاقه.
  • إنه يساوي إجمالي دخلك مطروحًا منه مدفوعات الضرائب والمساهمات قبل خصم الضرائب.
  • تشمل المصادر الشائعة للدخل الراتب الأسبوعي أو الشهري ، ومدفوعات الضمان الاجتماعي ، والإتاوات ، ودخل الاستثمار.
  • إن معرفة صافي دخلك مهم لإدارة أموالك ودفع ضرائبك.

10 طرق بسيطة لإدارة أموالك بشكل أفضل

10 طرق بسيطة لإدارة أموالك بشكل أفضل

أن تكون جيدًا مع المال هو أكثر من مجرد تلبية احتياجاتهم. لا تقلق من أنك لست خبيرًا في الرياضيات ؛ مهارات الرياضيات الرائعة ليست ضرورية حقًا – ما عليك سوى معرفة الجمع والطرح الأساسيين.

تصبح الحياة أسهل بكثير عندما تكون لديك مهارات مالية جيدة. تؤثر كيفية إنفاق أموالك على درجة الائتمان الخاصة بك ومقدار الديون التي تحملها في نهاية المطاف. إذا كنت تكافح مع مشكلات إدارة الأموال مثل الراتب المعيشي للراتب على الرغم من جني ما يكفي من المال ، فإليك بعض النصائح لتحسين عاداتك المالية.

عندما تواجه قرارًا بشأن الإنفاق ، وخاصة قرار الشراء الكبير ، لا تفترض فقط أنه يمكنك تحمل تكلفة شيء ما. تأكد من قدرتك على تحمل ذلك بالفعل وأنك لم تلتزم بهذه الأموال في حساب آخر.

هذا يعني استخدام ميزانيتك والرصيد في حساباتك الجارية وحسابات التوفير لتقرير ما إذا كان بإمكانك تحمل تكاليف الشراء. تذكر أنه لمجرد وجود المال لا يعني أنه يمكنك إجراء عملية الشراء. عليك أيضًا التفكير في الفواتير والنفقات التي يتعين عليك دفعها قبل يوم الدفع التالي.

كيف تدير أموالك بشكل أفضل

  1. لديك ميزانية : كثير من الناس لا يضعون الميزانية لأنهم لا يريدون أن يمروا بما يعتقدون أنه عملية مملة تتمثل في سرد ​​النفقات وإضافة الأرقام والتأكد من ترتيب كل شيء. إذا كنت سيئًا بالمال ، فلن يكون لديك مجال للأعذار المتعلقة بالميزانية. إذا كان كل ما يتطلبه الأمر لتيسير إنفاقك هو بضع ساعات من العمل في الميزانية كل شهر ، فلماذا لا تفعل ذلك؟ بدلاً من التركيز على عملية إنشاء الميزانية ، ركز على القيمة التي ستجلبها الميزانية إلى حياتك.
  2. استخدام الميزانية: تكون ميزانيتك عديمة الفائدة إذا نجحت في ذلك ، ثم دعها تجمع الغبار في مجلد مطوي بعيدًا في رف الكتب أو خزانة الملفات. ارجع إليها كثيرًا طوال الشهر للمساعدة في توجيه قرارات الإنفاق الخاصة بك. قم بتحديثه أثناء سداد الفواتير والإنفاق على المصاريف الشهرية الأخرى. في أي وقت خلال الشهر ، يجب أن تكون لديك فكرة عن مقدار الأموال التي يمكنك إنفاقها ، مع الأخذ في الاعتبار أي نفقات متبقية عليك دفعها.
  3. امنح نفسك حدًا للإنفاق غير المدرج في الميزانية: يتمثل جزء مهم من ميزانيتك في صافي الدخل أو المبلغ المتبقي بعد خصم نفقاتك من دخلك. إذا كان لديك أي أموال متبقية ، فيمكنك استخدامها للترفيه والتسلية ، ولكن فقط بمبلغ معين. لا يمكنك أن تصاب بالجنون بهذه الأموال ، خاصة إذا لم تكن كثيرة ويجب أن تستمر طوال الشهر. قبل إجراء أي عمليات شراء كبيرة ، تأكد من أنها لن تتداخل مع أي شيء آخر خططت له.
  4. تتبع إنفاقك: تضيف المشتريات الصغيرة هنا وهناك بسرعة ، وقبل أن تعرف ذلك ، لقد تجاوزت إنفاق ميزانيتك. ابدأ في تتبع إنفاقك لاكتشاف الأماكن التي قد تزيد فيها عن غير قصد. احفظ إيصالاتك واكتب مشترياتك في دفتر يوميات ، وقم بتصنيفها حتى تتمكن من تحديد المجالات التي يصعب عليك فيها التحكم في إنفاقك.
  5. لا تلتزم بأي فواتير شهرية متكررة جديدة: فقط لأن دخلك وائتمانك يؤهلكان للحصول على قرض معين ، لا يعني أنه يجب عليك الحصول عليه. يعتقد الكثير من الناس بسذاجة أن البنك لن يوافق عليهم للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض لا يمكنهم تحمله. يعرف البنك فقط دخلك ، كما ذكرت ، والتزامات الديون المدرجة في تقرير الائتمان الخاص بك ، وليس أي التزامات أخرى قد تمنعك من سداد مدفوعاتك في الوقت المحدد. الأمر متروك لك لتقرر ما إذا كان الدفع الشهري ميسور التكلفة بناءً على دخلك والتزاماتك الشهرية الأخرى.
  6. تأكد من أنك تدفع أفضل الأسعار: يمكنك تحقيق أقصى استفادة من مقارنة أموالك في التسوق ، مما يضمن أنك تدفع أقل الأسعار للمنتجات والخدمات. ابحث عن الخصومات والقسائم والبدائل الأرخص كلما أمكن ذلك.
  7. التوفير في المشتريات الكبيرة: ستساهم القدرة على تأخير الإرضاء في مساعدتك على أن تكون أفضل بالمال. عندما تؤجل عمليات شراء كبيرة ، بدلاً من التضحية بأساسيات أكثر أهمية أو وضع عملية الشراء على بطاقة ائتمان ، فإنك تمنح نفسك الوقت لتقييم ما إذا كان الشراء ضروريًا وحتى المزيد من الوقت لمقارنة الأسعار. من خلال الادخار بدلاً من استخدام الائتمان ، فإنك تتجنب دفع الفائدة على الشراء. وإذا قمت بالتوفير بدلاً من تخطي الفواتير أو الالتزامات ، فلن تضطر إلى التعامل مع العواقب العديدة لفقدان تلك الفواتير.
  8. الحد من مشتريات بطاقة الائتمان الخاصة بك: بطاقات الائتمان هي أسوأ عدو للإنفاق السيئ. عندما تنفد الأموال النقدية ، فإنك ببساطة تلجأ إلى بطاقات الائتمان الخاصة بك دون التفكير فيما إذا كان بإمكانك دفع الرصيد. قاوم الرغبة في استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك للمشتريات التي لا يمكنك تحملها ، خاصةً على العناصر التي لا تحتاجها حقًا.
  9. المساهمة في المدخرات بانتظام: يمكن أن يساعدك إيداع الأموال في حساب التوفير كل شهر في بناء عادات مالية صحية. يمكنك حتى إعداده بحيث يتم تحويل الأموال تلقائيًا من حسابك الجاري إلى حساب التوفير الخاص بك. بهذه الطريقة ، لن تضطر إلى تذكر إجراء التحويل.
  10. أن تكون جيدًا في ممارسة المال: في البداية ، قد لا تكون معتادًا على التخطيط المسبق وتأجيل عمليات الشراء حتى تتمكن من تحمل تكاليفها. كلما جعلت هذه العادات جزءًا من حياتك اليومية ، أصبح من الأسهل إدارة أموالك ، وستكون أموالك أفضل.

كيف تتعامل مع نفسك بميزانية محدودة

كيف تتعامل مع نفسك بميزانية محدودة

من المهم أن تعامل نفسك من وقت لآخر من أجل صحتك النفسية وسعادتك. ومع ذلك ، فإن عدم وضع ميزانية للتساهل يمكن أن يؤثر سلبًا على وضعك المالي إذا لم تكن حريصًا. لحسن الحظ ، هناك طرق لمعاملة نفسك والحفاظ على أموالك تحت السيطرة حتى لو كانت ميزانيتك محدودة. 

ماذا يعني أن تعامل نفسك؟

قال بول جاوديو ، المخطط المالي المعتمد (CFP) في Bryn Mawr Trust ، لـ The Balance عبر البريد الإلكتروني: “عندما تعامل نفسك ، فإنك تفعل شيئًا لا يسمح به الوقت والمال على أساس منتظم”. إنه نشاط أو عملية شراء تستمتع بها بين الحين والآخر ، وليس كل يوم.

يمكن أن يعني مجموعة متنوعة من الأشياء ، وكثير منها لا يكلف أي أموال على الإطلاق.

قال مايك كايس ، المستشار المالي المعتمد (CFA) في Willingdon Wealth Management ، لـ The Balance عبر البريد الإلكتروني: “على سبيل المثال ، يمكنك إيقاف تشغيل هاتفك أو القراءة أو الكتابة أو الاسترخاء ببساطة على الأريكة”. “نظرًا لأن العديد من الأيام يمكن أن تكون مزدحمة ومرهقة ، فقد تجد وقتًا هادئًا لتكون علاجًا منعشًا.”

متى يكون من المقبول الانغماس؟

على الرغم من أنه قد يكون من الجيد أن ينغمس صديقك وقتما يشاء ، فقد يكون من المنطقي أن تفعل ذلك أسبوعيًا أو شهريًا.

ملاحظة: لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع حول عدد المرات التي لا بأس من الانغماس فيها حيث أن كل هذا يتوقف على سعر “المكافآت” الخاصة بك ودخلك وميزانيتك وأهدافك المالية طويلة الأجل.

قال كايس: “لكي أشعر بالراحة عند الانغماس ، يجب أن أضحي أولاً”. “بصفتي لاعب عشاري ، أراقب نظامي الغذائي عن كثب ، لكني أحب الآيس كريم أيضًا. لذلك ، أنا أتناول الآيس كريم مرة واحدة في الأسبوع لأتعلم عندما أفضل تناوله كل يوم. “

يعتقد كايس اعتقادًا راسخًا أنه على الرغم من أن التساهل لا يجب أن يكلف الكثير ، إلا أنه يجب أن يتضمن التضحية أولاً. قم بتخصيص الأموال للحصول على متعة أكثر تكلفة مثل عطلة نهاية الأسبوع أو وجبة فاخرة تتناسب مع التضحية مثل العمل الإضافي ، أو الحصول على حفلة جانبية ، أو سداد الديون أولاً. كلما تضحيت أكثر ، كلما زادت وتيرة الانغماس.

كيفية وضع الميزانية من أجل الانغماس الخاص بك

لوضع ميزانية لعروض التساهل الخاصة بك ، حدد الأهداف المالية وأولوياتها أولاً ، مثل سداد ديون بطاقات الائتمان عالية الفائدة وقروض الطلاب ، أو ببساطة دفع جميع فواتيرك الشهرية قبل إنفاق أي أموال أخرى. افهم أين أنت حاليًا وأين تأمل أن تكون في المستقبل حتى تتمكن من تحديد الميزانية المثالية لموقفك. 

قال David Abate ، CFP في ستراتيجيك ويلث بارتنرز ، لـ The Balance في رسالة بريد إلكتروني: “بمجرد النظر إلى دخلك ونفقاتك ، ستكتشف المبلغ الذي يمكنك تخصيصه نحو الانغماس مع الاستمرار في تحقيق الهدف للوصول إلى أهدافك”. اقترح أباتي بعض طرق إعداد الميزانية ، بما في ذلك:

  • ادفع لنفسك أولاً : احسب المدخرات الشهرية التي تحتاجها للوصول إلى أهدافك المالية. بعد ذلك ، ادفع لنفسك أولاً عن طريق إيداع هذا المبلغ تلقائيًا في حساب مصرفي مباشرةً من راتبك. بعد حساب التكاليف الثابتة مثل السكن والمواصلات ، يمكنك استخدام الدولارات المتبقية لتغطية النفقات التقديرية ذات الأولوية القصوى. يمكن أن تضمن هذه الطريقة أن عاداتك تتوافق بشكل صحيح مع أهدافك.    
  • طريقة المغلف : وضع الأموال في مظاريف مع فئات مختلفة مثل البقالة والغاز والانغماس فكرة رائعة. بعد ذلك ، لا تنفق سوى الأموال التي لديك في هذا الظرف لتلك الفئة كل شهر. يمكن أن تمنحك طريقة الظرف إحساسًا بالتمكين وتسمح لك بتخصيص أموالك بناءً على أولوياتك. 

نصيحة: هناك طريقة أخرى لوضع الميزانية قد تكون مناسبة لك وهي الميزانية 50/20/30 ، والتي يمكن أن تساعدك في تخصيص راتبك الشهري الذي تحصل عليه من أجل الضروريات والمدخرات ورغباتك (الانغماس).

نصائح لمعاملة نفسك بميزانية محدودة

هناك عدة طرق يمكنك من خلالها معاملة نفسك بميزانية محدودة. أوصى أباتي بأن تكون مبدعًا وأن تفكر في بدائل منخفضة التكلفة لا تجعلك تشعر بأنك تضحي كثيرًا. 

  • تنظيم نادٍ للكتاب: بدلاً من إنفاق الكثير من المال على الأنشطة الاجتماعية مع أحبائك ، ابدأ ناديًا للكتاب حيث يمكن للأعضاء الالتقاء شخصيًا أو تقريبًا لمناقشة كتاب والاستمتاع بالطعام والمشروبات المفضلة لديهم معًا.
  • زيارة المنتزه: هناك العديد من المتنزهات في المدن والمقاطعات والمتنزهات الوطنية في جميع أنحاء الولايات المتحدة ، ومعظمها يسمح بالدخول المجاني. قم بزيارة أحد الأماكن المحلية بين الحين والآخر للحصول على بعض الهواء النقي والاستمتاع بالمناظر الجميلة. 
  • تطوع: تعرف على أشخاص جدد ورد الجميل لمجتمعك من خلال الأنشطة التطوعية. يمكنك التطوع في مأوى للحيوانات أو مطبخ فقراء أو منظمة محلية غير ربحية.
  • الاسترخاء في حمام ساخن: بعد يوم طويل وشاق ، خذ حمامًا ساخنًا واستمع إلى موسيقاك المفضلة. بهذه الطريقة يمكنك الاسترخاء والراحة في منزلك دون أن تنفق فلسا واحدا. 
  • شراء آلة صنع القهوة عالية الجودة: إذا كنت تميل إلى الذهاب من خلال ستاربكس كل يوم لتناول القهوة ، فاستثمر في آلة صنع القهوة عالية الجودة بدلاً من ذلك وقم بإعداد المشروبات في المنزل.

الخط السفلي

تذكر أنه لا بأس في الانغماس. في الواقع ، يمكن أن يجعلك ذلك عاقلًا وسعيدًا دون المساومة على أموالك. فقط تأكد من تخصيص الميزانية وفقًا لذلك. إذا لم يكن هناك مكان في ميزانيتك للتساهل ، فقم بتغييره بحيث لا تنفق الكثير على النفقات الأخرى.

سداد قروض الطلاب أولاً أو بطاقات الائتمان

سداد قروض الطلاب أولاً أو بطاقات الائتمان

قروض الطلاب وبطاقات الائتمان هما من أكثر أنواع الديون انتشارًا – واثنان من أصعب أنواع الديون في السداد. التركيز على دين واحد في كل مرة هو الطريقة الأكثر فعالية لسداد ديون متعددة. باستخدام هذه الإستراتيجية ، ستسدد دفعات كبيرة ومجمعة لدين واحد محدد وحد أدنى من المدفوعات على جميع الديون الأخرى. قد يكون من الصعب معرفة ما إذا كان سيتم سداد قروض الطلاب أو بطاقات الائتمان أولاً.

قبل أن تعمل على سداد أي نوع من الديون بقوة ، تأكد من أنك تسدد المدفوعات على جميع حساباتك. لا يفيدك تجاهل مدفوعات أحد الديون تمامًا حتى تتمكن من سداد الآخر. لن يؤدي التخلف عن الركب إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك فحسب ، بل سيزيد أيضًا من صعوبة اللحاق بالركب وسداده.

للنظر في دفع قروض الطلاب أو بطاقات الائتمان أولاً ، سنضع الديون مقابل بعضها البعض في عدد قليل من فئات السداد المهمة. يحصل “الخاسر” في كل فئة على نقطة. الدين الذي يحتوي على أكبر عدد من النقاط في النهاية هو الدين الذي يجب أن تدفعه أولاً. هذه هي عوامل السداد التي يجب مراعاتها:

  • عواقب عدم الدفع
  • القدرة على إلغاء الديون
  • مرونة في السداد
  • سهولة اللحاق بالأرصدة المتأخرة
  • تكلفة الديون على المدى الطويل
  • إجمالي الأرصدة
  • سهولة الاقتراض حتى مع وجود الديون

عواقب عدم السداد

كل من قروض الطلاب وبطاقات الائتمان هي نوع من الديون غير المضمونة. هذا يعني أنه لا توجد ضمانات مرتبطة بالدين مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة. إذا تخلفت عن سداد مدفوعاتك ، فلن يتمكن الدائن أو المُقرض تلقائيًا من استعادة أي من ممتلكاتك للوفاء بالديون. هناك استثناء لقروض الطلاب الفيدرالية. في بعض الحالات ، يمكن الاحتفاظ باسترداد الضرائب الفيدرالية الخاصة بك لتلبية قروض الطلاب الفيدرالية المتعثرة.

سيؤثر عدم السداد على كلا النوعين من الديون على درجة الائتمان الخاصة بك. بعد عدة أشهر من التخلف عن السداد ، يجوز للدائن أو المُقرض استئجار جهة خارجية لتحصيل الديون لمتابعة الدين. يمكن مقاضاتك بسبب ديون متأخرة وقد تؤدي الدعوى إلى إصدار حكم ضدك. يجوز للمحكمة أن تحكم بالحجز على أجر أو ضريبة بنكية. يمكن أن يحدث مسار التحصيل هذا مع بطاقات الائتمان المستحقة أو مدفوعات قروض الطلاب.

الحكم : إن احتمال استرداد الضرائب يجعل عدم سداد قروض الطلاب أسوأ قليلاً. قروض الطلاب تحصل على نقطة في هذه الجولة.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 0

القدرة على الغاء الدين

أحد أكبر الاختلافات بين قروض الطلاب وبطاقات الائتمان هو السهولة النسبية لسداد الديون في حالة الإفلاس. من الممكن إبراء ذمة قرض الطالب في حالة الإفلاس ، لكن عبء الإثبات أصعب. 

يجب أن تثبت أن سداد الدين سيجعلك تعيش أقل من الحد الأدنى لمستوى المعيشة ، وأنك غير قادر على سداد مدفوعات لجزء كبير من فترة السداد ، وأنك حاولت بالفعل (دون جدوى) العمل من خلال خطة سداد مع المقرض الخاص بك. لا يكون هذا المستوى من الإثبات ضروريًا في العادة لسداد ديون بطاقة الائتمان في حالة الإفلاس.

بعض قروض الطلاب مؤهلة لبرامج الإعفاء التي ستلغي بعض أو كل الديون. هذا النوع من الإعفاء من الديون غير متاح مع بطاقات الائتمان. في بعض الحالات ، قد تقوم جهات إصدار بطاقات الائتمان بإلغاء جزء من الرصيد المستحق كجزء من اتفاقية التسوية التي تتفاوض بشأنها.

ومع ذلك ، فإن هذه الأنواع من اتفاقيات التسوية ليست شائعة ، وهي سيئة بالنسبة لائتمانك ، وعادة ما يتم إجراؤها فقط مع حسابات بطاقة الائتمان التي فات موعد استحقاقها. إذا كان حسابك في وضع جيد ، فلن تقبل جهة إصدار بطاقتك الائتمانية اتفاقية تسوية.

الحكم : يمكن الإعفاء من قروض الطلاب وإبراء ذمتها في حالة الإفلاس (في حالات معينة). تفقد بطاقات الائتمان هذه الفئة نظرًا لأن الخيارين الوحيدين لإلغاء الديون – الإفلاس وتسوية الديون – يضران بدرجة الائتمان الخاصة بك.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 1

مرونة في السداد

تعد خيارات سداد قرض الطالب أكثر مرونة من تلك المتاحة لبطاقات الائتمان. غالبًا ما يكون للمقرضين خطط سداد متعددة يمكنك اختيارها بناءً على قدرتك على الدفع. على سبيل المثال ، يقدم معظم المقرضين خطة سداد قائمة على الدخل يمكن أن تتقلب بناءً على دخلك ونفقاتك. الصبر والتأجيل هما أيضًا خياران قد يمدهما المقرض لك إذا لم تتمكن من سداد مدفوعاتك أو إذا قمت بالتسجيل في المدرسة مرة أخرى.

تحتوي بطاقات الائتمان على حد أدنى منخفض للدفع يجب عليك سداده كل شهر للحفاظ على بطاقتك الائتمانية في وضع جيد. يمكنك اختياريًا دفع أكثر من الحد الأدنى لسداد رصيدك عاجلاً.

إذا لم تكن قادرًا على تحمل الحد الأدنى من مدفوعات بطاقتك الائتمانية ، فليس لديك الكثير من الخيارات. يقدم بعض مصدري بطاقات الائتمان برامج صعبة تعمل على خفض معدل الفائدة والدفع الشهري.

لسوء الحظ ، لا تتوفر هذه البرامج غالبًا إلا إذا تخلفت بالفعل عن سداد مدفوعاتك. تعتبر استشارة ائتمان المستهلك خيارًا آخر لإدارة مدفوعات بطاقة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، يمكنك تقبيل وداع بطاقات الائتمان الخاصة بك (مؤقتًا على الأقل) إذا دخلت في خطة إدارة الديون مع وكالة استشارات ائتمانية.

الحكم : قروض الطلاب لديها المزيد من خيارات السداد التي يمكنك الاختيار من بينها اعتمادًا على وضعك المالي. نظرًا لأن بطاقات الائتمان بها خيارات سداد أقل مرونة ، يجب عليك سدادها أولاً.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 2

اللحاق بأرصدة الاستحقاق السابقة

لديك المزيد من الخيارات لتعويض مدفوعات قروض الطلاب التي فات موعد استحقاقها. قد يكون المُقرض الخاص بك قادرًا على التقدم بطلب بأثر رجعي لتحمل حسابك وإلغاء جميع مدفوعاتك الفائتة سابقًا.

قد يكون المُقرض أيضًا قادرًا على إضافة المبلغ المستحق السابق إلى قرضك وإعادة حساب مدفوعاتك الشهرية. في حين أن هذا قد يعني دفعات شهرية أعلى ، إلا أنه يجعلك محاصرًا.

بمجرد أن تتخلف عن سداد مدفوعات بطاقتك الائتمانية ، سيتعين عليك عادةً دفع كامل الرصيد المستحق السابق بالكامل لإعادة حسابك الحالي مرة أخرى. أيضًا ، بمجرد أن يتم الخصم من حساب بطاقتك الائتمانية ، لا يوجد خيار لإعادته مرة أخرى ومتابعة المدفوعات. مع التخلف عن سداد قرض الطالب ، قد يسمح لك المُقرض بإعادة تأهيل قرضك لتجديده مرة أخرى.

الحكم : نظرًا لأنه من الصعب اللحاق بأرصدة بطاقات الائتمان التي فات موعد استحقاقها وأن مصدري بطاقات الائتمان أقل تساهلاً ، يجب عليك التخلص من هذه الأرصدة أولاً.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 3

أي الديون تكلف أكثر

عادة ما تكون معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان أعلى من معدلات الفائدة على القروض الطلابية مما يعني أن هذا الدين أكثر تكلفة. على سبيل المثال ، قرض طالب بقيمة 10.000 دولار أمريكي بمعدل 6.8 بالمائة APR مدفوع على مدى 20 عامًا سيكلف 8321 دولارًا أمريكيًا في الفائدة. رصيد بطاقة ائتمان بقيمة 10،000 دولار بمعدل 17٪ APR مدفوع على مدار 20 عامًا سيكلف 25،230 دولارًا فائدة! وهذا على افتراض أن كلا سعري الفائدة يظلان ثابتان خلال تلك الفترة الزمنية. ترتفع تكلفة الفائدة طويلة الأجل إذا زادت أسعار الفائدة.

قد يكون هناك جانب إيجابي إلى حد ما في سداد ديون قروض الطلاب – المزايا الضريبية. فائدة قرض الطالب هي خصم ضريبي أعلى من الخط مما يعني أنه يمكنك أخذ الخصم حتى لو لم تفصل خصوماتك. يمكن لمعد الضرائب الخاص بك أن يوفر لك مزيدًا من المعلومات حول كيف يمكن لفائدة قرض الطالب أن تفيد ضرائبك.

فوائد بطاقة الائتمان ليست معفاة من الضرائب ما لم تستخدم بطاقة الائتمان فقط لمصاريف التعليم. سيتعين عليك الاحتفاظ بسجلات مفصلة حول كيفية استخدامك لبطاقتك الائتمانية ومقدار الفائدة التي تدفعها كل عام.

الحكم : بطاقات الائتمان تكلف فائدة أكبر ولا توجد فائدة إضافية لدفع الفائدة. تفقد بطاقات الائتمان هذه.

قروض الطلاب : 1 ، بطاقات الائتمان: 4

المبلغ الإجمالي لكل دين

من الأسهل عادةً سداد أرصدة بطاقتك الائتمانية لأنها من المحتمل أن تكون أقل من أرصدة قروض الطلاب الخاصة بك. إذا كنت ترغب في سداد الديون بسرعة ، فإن التركيز على سداد بطاقتك الائتمانية سيسمح لك بإغلاق بعض الحسابات بسرعة. بهذه الطريقة ، سيكون لديك مدفوعات أقل كل شهر.

الحكم : عندما يتعلق الأمر بحجم الدين ، فهو التعادل لأنه يعتمد على حجم رصيدك مع كل دين. لا يحصل أي من الدين على نقطة.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 4

كيف يدرك المقرضون الدين

غالبًا ما يُعتبر دين قرض الطالب “دينًا جيدًا” لأن دين قرض الطالب يمكن أن يشير إلى استثمار في مستقبلك. إنه يشير إلى أنك حصلت على مستوى تعليمي يسمح لك بكسب المزيد من المال. عندما تبحث عن قرض جديد أو بطاقة ائتمان جديدة ، لن يتم احتساب دين قروض الطلاب بشكل كبير ضدك مثل ديون بطاقة الائتمان ، والتي تعتبر ديونًا معدومة.

هذا لا يعني أن دين قرض الطالب لن يضرك أبدًا. من الممكن أن يكون لديك مثل هذا المبلغ المرتفع من ديون قرض الطالب بحيث لا يمكنك تحمل أي التزامات قرض إضافية. ومع ذلك ، فإن المقرضين أكثر تساهلاً مع ديون قروض الطلاب مقارنة بديون بطاقة الائتمان عندما يتعلق الأمر بالموافقة على قروض كبيرة مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة.

الحكم : بطاقات الائتمان تفقد هذه الجولة لأنه من الصعب الحصول على الموافقة على بطاقات الائتمان الجديدة أو القروض مع ديون بطاقة الائتمان.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 5

ما هو الدين الذي يجب عليك سداده أولاً

مقارنة ببطاقات الائتمان ، فإن السبب الوحيد لسداد قروض الطلاب أولاً هو تجنب التخلف عن سداد القرض الذي يمكن أن يؤدي إلى استرداد المبالغ الضريبية الخاصة بك. ومع ذلك ، عندما يتعلق الأمر بتكلفة الديون وخيارات السداد وعوامل مهمة أخرى ، فإن سداد بطاقات الائتمان الخاصة بك يكون أكثر فائدة. بمجرد سداد ديون بطاقتك الائتمانية ، يمكنك تطبيق جميع المدفوعات للتخلص من قروض الطلاب الخاصة بك.

كيفية استخدام صندوق الطوارئ الخاص بك وجعله يدوم

كيف تستخدم صندوق الطوارئ الخاص بك وتجعله يدوم

في أوقات عدم اليقين المالي ، يمكن أن يساعدك امتلاك صندوق للطوارئ على البقاء واقفاً على قدميك ويمنحك راحة البال التي تشتد الحاجة إليها.

نظرًا لأنها شبكة أمان ، يجب ألا تستخدم صندوق الطوارئ إلا عندما تواجه حالات طوارئ حقيقية ، مثل النفقات الطبية أو فقدان الوظيفة أو الطلاق. التسوق في العطلات أو الدفعة الأولى لسيارة جديدة أو الأجهزة المنزلية الجديدة لا تعتبر حالات طارئة. بدلاً من ذلك ، يجب عليك توفير هذه النفقات بشكل منفصل وترك مدخراتك الطارئة للأوقات التي تحتاجها حقًا.

لحالات الطوارئ المطولة ، مثل المصاعب المالية الناجمة عن جائحة فيروس كورونا ، تصبح إدارة صندوق الطوارئ الخاص بك أمرًا مهمًا لضمان عدم استنفاد مدخراتك قبل أن يتحسن الوضع.

لا تخف من استخدام صندوق الطوارئ الخاص بك في حالة طوارئ حقيقية

قال راميت سيثي ، مؤلف التمويل الشخصي الأكثر مبيعًا في نيويورك تايمز: “بعد بناء مدخراتك بجد لأشهر أو سنوات ، ربما تكون مترددًا في لمس مدخراتك بالفعل”.

قالت سيثي: “أخبرتني إحدى القراء أنها لا تزال ذاهبة إلى العمل وتعرض نفسها (والآخرين) لفيروس كورونا”. “عندما سألت عن السبب ، اعترفت أن لديها صندوق طوارئ لكنها” قلقة للغاية بشأن استخدامه – هذا لحالات الطوارئ. ” 

هذا التردد له ما يبرره لعمليات الشراء التافهة وغير الضرورية ، ولكن عندما يتعلق الأمر باستخدام الأموال في حالات الطوارئ المشروعة ، فلا تتردد.

“مع صندوق الطوارئ الخاص بك ، إذا كنت قد حصلت عليه وتحتاج إلى الأموال ، فاستخدمه. يشعر الكثير من الناس بالذنب أو الخوف من استخدام صندوق الطوارئ الخاص بهم ، لكن الوباء العالمي (على سبيل المثال) هو بالضبط ما أنقذت من أجله – حالة طوارئ ، “قال سيثي.

افهم وضع أموالك

عندما تهز الظروف أموالك – على سبيل المثال ، يقطع رئيسك ساعات عملك أو تفقد وظيفتك – فإن أول شيء تفعله هو جرد صندوق الطوارئ الخاص بك وأي أصول سائلة أخرى يمكنك الوصول إليها.

إذا كان لا يزال لديك دخل من عمل جانبي أو تأمين بطالة أو تعويض نهاية الخدمة ، فقد تتمكن ببساطة من استخدام صندوق الطوارئ الخاص بك لتكملة دخلك الآخر. خلاف ذلك ، قد يضطر صندوق الطوارئ الخاص بك إلى تغطية نفقات المعيشة الخاصة بك حتى يتم توظيفك بالكامل مرة أخرى.

إذا فقدت كل دخلك ، ففكر في المبلغ الذي تنفقه كل شهر لتقدير المدة التي سيستمر فيها صندوق الطوارئ الخاص بك. على سبيل المثال ، سوف يستمر صندوق الطوارئ بقيمة 15000 دولار لمدة خمسة أشهر إذا أنفقت 3000 دولار شهريًا. يمكن أن تعطيك ميزانيتك الشهرية أو كشوف الحساب الجاري الحديثة نظرة ثاقبة على إنفاق الشهر المعتاد.

بعد فحص وضعك ، قد تتردد في استخدام صندوق الطوارئ الخاص بك بسبب الوقت والانضباط الذي استغرقته في بنائه. ومع ذلك ، تذكر أن صندوق الطوارئ الخاص بك مخصص للأوقات الصعبة. إنه موجود حتى لا تضطر إلى الدخول في الديون ، مما يزيد من تأثير النفقات الكبيرة أو خفض الدخل.

تحذير: تجنب خيارات القروض باهظة الثمن مثل قروض يوم الدفع والسلف النقدية ورسوم السحب على المكشوف. تحتوي هذه عادةً على معدل APR مكون من ثلاثة أرقام (أو أعلى) وقد يكون من الصعب سدادها ، حتى بعد عودة دخلك إلى طبيعته.

تحويل أموال صندوق الطوارئ بشكل استراتيجي

قد تكون غريزتك هي تحويل رصيدك بالكامل من المدخرات إلى حسابك الجاري الأساسي. ومع ذلك ، فإن القيام بذلك يفقد فرصتك لكسب عائد على الأموال من خلال حساب المدخرات عبر الإنترنت أو حساب سوق المال ، كما يقول مالك إس لي ، CFP والشريك الإداري في Felton and Peel Wealth Management، Inc.

قال لي: “يمكن للمرء زيادة عائده إلى أقصى حد في سوق اليوم من خلال استخدام أحد البنوك عبر الإنترنت ، حيث إنه يوفر عادةً بعضًا من أعلى العوائد داخل حسابات التوفير وسوق المال”.

عادةً ما تكسب حسابات التوفير وحسابات سوق المال الأعلى عبر الإنترنت أكثر من 1.50٪ APY. في حين أن العائد يمكن أن يكون اسميًا للأرصدة الأصغر ، فإن كسب بعض الفوائد أفضل من عدم ربح أي شيء على الإطلاق.

تحديد أولويات إنفاقك

بمجرد أن تقرر الانغماس في صندوق الطوارئ الخاص بك ، ستحتاج إلى تغيير أولوياتك المالية لجعلها تدوم. لا يمكنك التأكد من المدة التي ستعاني فيها من نقص الدخل ، مما يعني أنه لا يمكنك الإنفاق كما لو كان لديك راتب ثابت قادم كل شهر. على سبيل المثال ، إذا كنت تسدد ديون بطاقة الائتمان بقوة ، فإن دفع الحد الأدنى فقط يقلل من إجمالي إنفاقك الشهري.

ضع ميزانية

أثناء اعتمادك على صندوق الطوارئ الخاص بك ، قم بإنشاء ميزانية طوارئ تركز على تغطية احتياجاتك الأساسية مثل السكن والطعام أولاً. إنفاق أقل قدر ممكن عندما تواجه ضائقة مالية يقلل من المبلغ الذي تحتاج إلى سحبه من صندوق الطوارئ الخاص بك ، مما يسمح لهذه الأموال المحدودة بالتوسع أكثر. قد يعني ذلك ممارسة المزيد من الانضباط مع الإنفاق غير الضروري. على سبيل المثال ، تنفق الأسرة المتوسطة حوالي 288 دولارًا شهريًا لتناول الطعام بالخارج. يمكن أن يؤدي خفض هذه النفقات إلى توفير الأموال التي تحتاجها لدفع ثمن الضروريات مثل المرافق والغاز والبقالة.

هام: اطلب المساعدة المالية أينما كانت متاحة قبل أن تتخلف عن السداد. قد يقدم بعض المقرضين خيارات المشقة – التحمل أو الدفع المؤجل أو الحد الأدنى من المدفوعات – والتي تمنحك بعض التأجيل من التزامك الشهري.

ضبط الإنفاق على أساس التدفق النقدي الخاص بك

إذا كنت لا تزال تتلقى راتبك أو كنت تحصل على مزايا مثل البطالة ، فتأكد من تعديل ليس فقط المبلغ الذي تنفقه ، ولكن عندما تنفق. إذا كنت تشتري البقالة عادةً يوم الإثنين ولكن راتبك أو مزاياك تأتي يوم الأربعاء ، فقد يفيدك شراء البقالة يوم الخميس لضمان عدم قيامك بالسحب الزائد لحسابك.

ماذا بعد؟

أزمتك ، مهما كانت كبيرة أو صغيرة ، لن تستمر إلى الأبد. عندما يعود دخلك إلى طبيعته ، يمكنك البدء في التركيز على المدى الطويل مرة أخرى والبدء في تجديد صندوق الطوارئ الخاص بك. إن الاستمرار في عادات الإنفاق المقلصة ، على الأقل لبضعة أشهر ، سيترك بعض المساحة في ميزانيتك للمساهمة بانتظام في المدخرات. أيضًا ، ضع في اعتبارك تخصيص استرداد الضريبة التالي لمدخرات الطوارئ الخاصة بك.

بمجرد أن تقف على قدميك مرة أخرى ، قد تحتاج إلى إضافة وظيفة جانبية لتجديد صندوق الطوارئ الخاص بك. أوصى لي بإضافة وظيفة مؤقتة بدوام جزئي مثل Uber ، أو استئجار غرفة عبر Airbnb ، لإعادة صندوق الطوارئ الخاص بك إلى حيث يجب أن يكون.

الأمانة مقابل الملاءمة: لماذا تحتاج إلى معرفة الفرق

 الائتمان مقابل الملاءمة: لماذا تحتاج إلى معرفة الفرق

ليس من المستغرب أن يكون الكثير من الناس متشككين إلى حد ما بشأن تعيين مستشار استثمار. بعد كل شيء ، لقد سمعنا جميعًا القصص عن ضحايا مخطط بيرني مادوف بونزي. لقد شاهدنا أفلامًا مثل “وول ستريت” و “غرفة الغلايات” تركتنا في حيرة من أمرنا بشأن من يمكننا الوثوق به بأموالنا.   

إذن ، كيف تختار مستشار استثمار يمكنك الوثوق به؟ وكيف تجد مستشارًا يضع مصلحتك بشكل شرعي فوق مصلحتهم؟

إذا كنت قد أجريت بعض البحث لإيجاد مستشار مثالي ، فربما تكون قد عثرت على كلمتين يبدو أنهما قد يعنيان نفس الشيء ، ولكن في الواقع لهما تعريفات مختلفة للغاية. هذه الكلمات ائتمانية ومناسبة. من المهم أن تفهم الفرق بين هؤلاء المستشارين الذين يخضعون لمعايير ائتمانية مقابل أولئك الذين يخضعون لمعيار الملاءمة ، لا سيما قبل اختيار شخص تثق به لإدارة أموالك.

الماخذ الرئيسية

  • يمكن إخضاع أنواع مختلفة من المستشارين الماليين لمعايير أخلاقية مختلفة لإدارة أموال العملاء.
  • يلتزم المؤتمنون بالعمل بما يخدم مصالح عملائهم.
  • يمكن أن يحدث خرق للواجب الائتماني عندما يضع المستشار الذي يخضع لمعيار ائتماني مصالحهم الخاصة على مصالح عملائهم.
  • أسهل طريقة لمعرفة ما إذا كان المستشار مؤتمنًا هي السؤال.

المعيار الائتماني للمستشارين الماليين

تم إنشاء المعيار الائتماني في عام 1940 كجزء من قانون مستشاري الاستثمار. يؤكد هذا المعيار ، الذي تنظمه هيئة الأوراق المالية والبورصات أو هيئات تنظيم الأوراق المالية الحكومية ، على أن مستشاري الاستثمار ملزمون بمعيار يتطلب منهم وضع مصالح عملائهم فوق مصالحهم الخاصة. تندرج القواعد التالية ضمن المعيار الائتماني: 1

  • يجب على المستشار أن يضع مصلحته دون مصلحة العميل. 
  • يحظر على المستشار شراء الأوراق المالية لحسابه قبل شرائها للعميل. 
  • يجب أن يبذل المستشار قصارى جهده للتأكد من تقديم المشورة الاستثمارية باستخدام معلومات دقيقة وكاملة. يجب أن يكون التحليل شاملاً قدر الإمكان.
  • يجب على المستشار تجنب تضارب المصالح. بصفته مؤتمنًا ، يجب على المستشار الإفصاح عن أي تضارب في المصالح أو تضارب محتمل في المصالح. 

إذا فشل المستشار الائتماني في دعم أي من هذه المعايير ، فقد يشكل ذلك خرقًا لواجب الائتمان. قد يكون عملاء المستشار قادرين على رفع دعوى للحصول على تعويضات إذا نتج عن خرق الواجب الائتماني خسائر مالية.

من هو المؤتمن؟

من الناحية الفنية ، الوكيل هو أي شخص مكلف باتباع معيار ائتماني في بيئة مالية. على سبيل المثال ، إذا قمت بتأسيس صندوق ائتماني كجزء من خطتك العقارية ، فيمكن اعتبار الوصي الذي تعينه مؤتمنًا.

من منظور الاستشارات المالية ، يمكن أن يكون الوكيل مستشارًا ماليًا فرديًا أو شركة استثمار توظف المستشار الذي تعمل معه. الأفراد المسجلين في مستشاري الاستثمار أو RIAs يخضعون لمعايير ائتمانية. يتعين على RIAs التسجيل لدى لجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية وتقديم نموذج ADV.

هذا النموذج هو نموذج إفصاح عام يوضح كيفية دفع المستشار واستراتيجيته الاستثمارية وأي إجراءات تأديبية أو قانونية سابقة أو حالية تم اتخاذها ضدهم. يمكنك البحث عن الإفصاح العام لأحد المستشارين ومراجعته باستخدام قاعدة بيانات SEC على الإنترنت.

ملاحظة: يمكن لمستشاري الاستثمار المسجلين أيضًا حمل تعيينات مالية مهنية أخرى. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون RIA أيضًا مخططًا ماليًا معتمدًا (CFP) أو محلل مالي معتمد (CFA).

معيار الملاءمة للمستشارين الماليين

على الرغم من أن المصطلحين قد يبدوان متشابهين ، إلا أن هناك فرقًا بين الملاءمة والائتمانية. الملاءمة تعني فقط تقديم توصيات تتوافق مع المصلحة الفضلى للعميل الأساسي. إليك ما تحتاج إلى معرفته أيضًا:   

  • بدلاً من الاضطرار إلى وضع مصلحته دون مصلحة العميل ، يتطلب معيار الملاءمة فقط أن يعتقد المستشار بشكل معقول أن أي توصيات يتم تقديمها مناسبة للعميل ، من حيث الاحتياجات المالية للعميل وأهدافه وظروفه الفريدة. 
  • تعني الملاءمة التأكد من أن تكاليف المعاملات ليست باهظة أو أن التوصية ليست مناسبة للعميل. 
  • التداول المفرط ، أو التموج لتوليد المزيد من العمولات ، أو تبديل أصول الحساب بشكل متكرر لتوليد دخل من المعاملات للمستشار. 
  • إن الحاجة إلى الكشف عن تضارب المصالح المحتمل ليست مطلبًا صارمًا كما هو الحال مع الوكيل.
  • يجب أن يكون استثمار العميل مناسبًا فقط ؛ لا يجب بالضرورة أن تكون متوافقة مع أهداف وملف تعريف المستثمر الفردي.
  • قد يتم تحفيز مستشاري الاستثمار الذين يعتمدون على الرسوم على بيع منتجاتهم الخاصة قبل المنافسة على المنتجات التي قد تكون أقل تكلفة. هذه هي الطريقة التي يصنعون بها عمولاتهم.

أي من المستشارين يتبع معيار الملاءمة؟

غالبًا ما يرتبط معيار الملاءمة بتجار الوسطاء. الوسيط الوسيط هو فرد أو شركة تقوم بتسهيل عمليات تداول الأوراق المالية لعملائها. على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك حساب تقاعد مع شركة وساطة مثل Fidelity أو TD Ameritrade. هذه الشركات هي أمثلة للوسطاء والتجار. تخبرهم عن الاستثمارات التي ترغب في شرائها أو بيعها في محفظتك ؛ يتولون معالجة المعاملة.

الخط السفلي

إذا كنت مهتمًا بالعثور على مستشار استثمار مطلوب منه دعم معيار Fiduciary ، فإن أفضل مكان للبدء هو البحث عن مخطط مالي مقابل رسوم فقط. المخططين والمستشارين الذين يدفعون رسومًا فقط لا يبيعون المنتجات الاستثمارية ، ولا يقدمون عمولات. يتقاضى مخططو الرسوم فقط سعرًا ثابتًا ولا يدفعهم بيع أي نوع من المنتجات. يتم تقديم نصائحهم على أعلى مستوى ، وهم مطالبون بوضع مصالح عملائهم فوق مصالحهم الخاصة. 

هذا يختلف عن المستشار القائم على الرسوم. يكسب المستشارون على أساس الرسوم أموالهم من خلال مجموعة من الرسوم والعمولات. بمعنى أنه إذا قمت بشراء استثمار معين يوصون به ، فإنهم يكسبون نسبة مئوية مما تستثمره كعمولة.

كيفية إدارة المال دون ميزانية صارمة

أنت لا تريد ذلك، الخط الميزانية Itemed مفصلة. ما الذي تستطيع القيام به؟

 كيفية إدارة المال دون ميزانية صارمة

التمويل الشخصي، وكما أقول دائما، هو شخصية.

بعض أنواع شخصية أحب خلق البند الخط، ميزانية مفصلة ضمن جدول، في البرامج أو من خلال ورقة وقلم رصاص من الطراز القديم.

الآخرين، ومع ذلك، تميل إلى أن تكون “الصورة الكبيرة” المفكرين، ومفهوم ميزانية مفصلة يتحول أجبرتها على الفرار.

إذا كنت واحدا من تلك الأنواع الشخصية التي تفضل أن تأخذ الصورة الكبيرة النظر في الميزانية، وبدلا من استخلاص أجندة خط البند، ما يمكنك القيام به للتأكد من البقاء على رأس المال الخاص بك؟

وفيما يلي ثمانية نصائح.

معرفة كم تكسب حقا

دعونا نتصور أن تقوم بها 15 $ للساعة الواحدة، أو 35 $ للساعة الواحدة، أو 40000 $ سنويا، أو 70000 $ سنويا. أيا كان دخلك، لا مجرد الاعتماد الأجر بالساعة أو الراتب السنوي ك “الدخل”. كنت فقط حقا الحصول على دفع جزء من ذلك.

تأخذ في الاعتبار الخصومات أخرجت لأشياء أخرى تدفعه مقابل الضرائب الاتحادية والولائية والمحلية، فضلا عن الضمان الاجتماعي. أيضا، طرح من تكاليف العمل، مثل مبلغ من المال الذي تقضيه في التنقل من وإلى العمل كل يوم. إذا كان لديك لدفع ثمن رعاية الأطفال خلال ساعات العمل، وطرح هذا المبلغ من بك “الدخل الإجمالي،” كذلك. هذا سيساعدك على فهم الخاص بك “الصافي” الأجر بعد طرح المصاريف المتعلقة بالعمل بها.

ابحث دائما عن عروض

إذا كنت نهج كل حساب مع لتوفير المال، وعقلية واعية المال، عليك أن تكون قادرا على خفض حد النفقات الخاصة بك دون الحاجة بالضرورة ميزانية خط البند.

لا تخافوا من القسائم ورفوف التخليص!

هناك طن من صفقات كبيرة هناك إذا كنت مجرد إلقاء نظرة عليها. مقارنة الأسعار على الانترنت. استخدام التطبيقات المجانية، مثل ماسحات الباركود، للمقارنة متجر بينما كنت داخل المخزن. إنشاء مشاريع تفعل ذلك بنفسك. وجبات طبخ من الصفر. التحول إلى أضواء LED، والذي سيوفر تكاليف الكهرباء.

خلاصة القول: حتى لو كنت لا تنوي إنشاء ميزانية الورقة والقلم، تحتاج إلى إيلاء الاهتمام لتفاصيل العادات اليومية الخاصة بك.

بحث الائتمان الخاصة بك والبيانات بطاقة السحب الآلي للرسوم ورسوم خفية

لم تحصل على تجدد تلقائيا إلى الاشتراك التي لم تعد تريد؟ هل كنت اتهم قصد الكثير من المال لمنتج؟ هل للضرب من قبل أي رسوم أو غرامات التي قد تكون قادرة على التفاوض بعيدا؟

لا لنفسك (والائتمان الخاصة بك) لصالح من خلال النظر في كل كشف حساب شهري تتلقى والتأكد من أن كل ما تبذلونه من نفقات مشروعة. رسوم خفية والرسوم الجائرة شائعة، لذلك تأكد من مراجعة البيانات الخاصة بك بشكل منتظم.

فتح الفرعية حسابات التوفير

يجب توفير المال للالمدى الطويل من المهم مثل إدارة الأموال على المدى القصير. ماذا يعني ذالك؟ أساسا، وهو ما يعني أنه لا ينبغي عليك الحصول على ذلك اشتعلت بشكل مفرط حتى في التفاصيل التافهة من يوم إلى يوم بيني وبين معسر أن تجاهل الأهداف الطويلة الأجل، مثل صناديق الطوارئ، والتقاعد، والمنزل وصيانة السيارات.

تقرر كم من المال، في الراتب أو شهريا، وتريد أن تكرس لكل من الأهداف الطويلة الأجل الخاصة بك. ثم تلقائيا سحب هذا المال كل أسبوعين أو كل شهر في حساب التوفير المخصصة لهذا الهدف المحدد.

على سبيل المثال، قد فتح حساب SmartyPig. حساب التوفير على الانترنت التي تسمح لك لإنشاء الأهداف وفورات فرعية صغيرة، مثل “شراء السيارات الجديدة (مستعمل)” أو “دفع ثمن الكتب المدرسية التالي الفصل الدراسي ل”. يمكنك جعل الانسحاب التلقائي من فحص الحساب الخاص بك في كل من هذه المدخرات جنوب حسابات كل أسبوعين أو كل شهر.

تحليل أين تنفق أموالك

حسنا، لذلك كنت لا يجعل ميزانية خط البند. ولكن يمكنك أن تكون لا تزال واعية حول أموالك حيث تتدفق. إذا وجدت نفسك الطلب منتجات التجميل على الأمازون أسبوعيا، أو إذا لاحظت أنك الخروج لتناول العشاء مع أصدقائك مرتين في الأسبوع، وكنت قد حددت استنزاف كبير على محفظتك. لا تحتاج بالضرورة جدول لاقول لكم ان كنت تنفق الكثير في هذا المجال – كل ما تحتاجه لتصبح أكثر وعيا منه.

تعيين الأهداف المالية المحددة

معرفة كم تريد في التقاعد في سن معينة، وكم كنت تريد حفظ تكاليف التعليم الجامعي طفلك، وما هي الموعد النهائي الذي تريده بطاقات الائتمان الخاصة بك آتت أكلها من قبل. الحصول على المنظمة من خلال وضع أهداف محددة مع المواعيد النهائية. ثم العمل الوراء لمعرفة كم ستحتاج إلى حفظ كل شهر لتحقيق هذا الهدف.

اتبع قاعدة 80/20

كحد أدنى، يجب توفير 20٪ من راتبك لأخذها إلى المنزل. إذا كنت لا تريد صفها البند كل التفاصيل في ميزانيتك، ثم – على أقل تقدير – تلقائيا جانبا 20 في المئة من الدخل لأخذها إلى المنزل الخاص بك، وقضاء بقية. أود أن أشير إلى أن هذا هو ميزانية 80/20 .

ينبغي تخصيص الدخل 20 في المئة أنك إنقاذ نحو النفقات على المدى الطويل، مثل التقاعد، مما يجعل دفعة على منزل، وإنشاء صندوق للطوارئ، أو ما قبل تولي الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر. فإنه يجب أن لا تستخدم لأهداف الادخار على المدى القصير مثل شراء غسالة الصحون الجديد، الذي هو شراء تقديرية.

استثمار دخلك

هناك حدود لمدى يمكنك أن تكسب الكثير وحفظها. ولكن عندما كنت وضعت يضاعف الاهتمام للعمل نيابة عنك، يبدأ أموالك في النمو بمعدل مذهل. حتى يبدأ الاستثمار في وقت مبكر من الحياة، والانخراط في تكلفة الدولار المتوسط، والعصا مع صناديق المؤشرات رسوم منخفضة، وتتمتع هذه العملية من مشاهدة أموالك ضعفين أو ثلاثة أضعاف!

كيفية الميزانية وخطة لكلية طفلك

إذا كنت ترغب في مساعدة طفلك على تحمل الكلية، وهنا كيفية تحضير

كيفية الميزانية وخطة لكلية طفلك

تريد إنشاء ميزانية وخطة لدفع تكاليف التعليم الجامعي طفلك. كنت مجرد غير متأكد من كيفية.

وقد كلية التعليم تسلق كل عام بمعدل أسرع من معدل التضخم. كيف يمكن لكم ربما تخطط لما كلية سيكلف عندما ابنك جاهز للتسجيل في ظروفه أو طالبة سنة؟

وفيما يلي بعض النصائح والمؤشرات.

الرسوم الدراسية 1. استخدام اليوم ورسوم الاسعار باعتباره المعيار

نعم، والتعليم لا يرتفع بشكل أسرع من التضخم، فكيف يمكنك معرفة التكاليف في المستقبل؟

يمكنك على الأقل استخدام معدلات اليوم كنقطة انطلاق لتحديد تكلفة التعليم في المستقبل.

متوسط ​​نشرت الرسوم الدراسية ورسوم السعر للطلاب في الدولة في الكليات لمدة أربع سنوات العامة حاليا 9410 $ سنويا اعتبارا من العام الدراسي 2015-2016، وفقا لمجلس الكلية. لو كنت لدفع ثمن ذلك من جيبه، التي من شأنها أن تأتي إلى ما مجموعه 784 $ في الشهر.

استخدام هذا كنقطة انطلاق، والعمل الوراء. كم شهرا هل غادروا قبل يذهب طفلك إلى الكلية؟ كم من المال سيكون لديك لوضع جانبا كل شهر؟ يجب استثمارها إلى حساب لديه معدل العائد التي تواكب التضخم.

مثال

على سبيل المثال، دعنا نقول هدفك هو إنقاذ ما يكفي من المال لتغطية متوسط ​​الرسوم الدراسية اليوم والرسوم لجميع السنوات الأربع، والتي ستكون $ 37640.

دعونا نقول أيضا أن طفلك ستذهب إلى الكلية بعد 10 سنوات من الآن – 120 شهرا.

تقسيم المبلغ المستهدف (37640 $) في الوقت (120 شهرا)، وصولك إلى 313.66 $.

وهذا يعني أن كل شهر في هذا المثال بالذات، هل ينقذ $ 314 في حساب الاستثمار. وضع المال في نوع من مؤشر أن ما لا يقل عن تواكب التضخم. وينبغي أن يكون ويفضل أن يكون تاريخ الضرب التضخم دون تحمل مخاطر لا مبرر له.

على سبيل المثال، بعض الناس قد يختار مؤشر سوق الأسهم الكلي الذي يقيس نطاق واسع كامل السوق الأميركية العام، متوازن مع مؤشر إجمالي سوق السندات.

وعندئذ تقديم مساهمات من 314 $ شهريا، كل شهر، بغض النظر عن ما إذا كان السوق يتحرك صعودا أو هبوطا.

2. استخدام خطط مفاد الضرائب

هناك نوعان من الضرائب حظا خطط التوفير الكلية. يشار احد على أنها خطة 529، والآخر يسمى Coverdell ESA، والتي تقف على حساب التوفير التعليمية.

كل من هذه الأنواع من الهياكل حساب تقديم مزايا ضريبية وينبغي أن يكون الهدف الرئيسي من كليتك دولار استثمار المدخرات.

3. اختيار القروض الصحيحة

عند طلب المساعدات المالية، والطلاب لديهم عدة خيارات مختلفة للاختيار من بينها. الخطوة الأولى لتأمين المساعدات ملء يفك لتحديد أهلية.

بمجرد أن تعرف مقدار المعونة كنت مؤهلا للحصول، عليك أن تعرف القرض الذي هو حق لكم. هناك العديد من القروض الاتحادية المتاحة، بما في ذلك:

  • الاتحادية ستافورد فورد القروض المباشرة / (القروض المدعومة مباشر)
  • الاتحادية المباشر غير المدعومة ستافورد / فورد القروض (المباشر غير المدعومة القروض)
  • الاتحادية PLUS القروض المباشرة (PLUS القروض المباشرة)، للحصول على الآباء والدراسات العليا أو المهنية الطلاب
  • الفيدرالية المباشرة توطيد القروض (القروض توطيد المباشر)

إذا لم يكن مؤهلا للحصول على القروض الاتحادية، يمكنك أيضا التقدم بطلب للحصول على قرض الطالب الخاص. هذه القروض وعادة ما يكون أعلى من ذلك بكثير والمتغيرة أسعار الفائدة.

إذا كان ذلك ممكنا، في محاولة للحصول على قرض الاتحادي، والتي سيكون لها سعر فائدة ثابت وكذلك خيارات سداد أكثر مرونة.