Cómo administrar el dinero sin un presupuesto estricto

Usted no quiere una línea Itemed Presupuesto detallado. ¿Qué puedes hacer?

Cómo administrar el dinero sin un presupuesto estricto

Finanzas personales, como siempre digo, es personal.

Algunos tipos de personalidad encanta la creación de una línea de ítems, presupuesto detallado dentro de una hoja de cálculo, en el software o a través de papel y lápiz a la antigua.

Otras personas, sin embargo, tienden a ser pensadores “gran imagen”, y la noción de un presupuesto detallado que se apaga.

Si usted es uno de esos tipos de personalidad que prefiere tomar una gran imagen mirar en el presupuesto, en lugar de dibujar una agenda de partidas individuales, ¿qué se puede hacer para asegurarse de que permanezca en la parte superior de su dinero?

Aquí hay ocho puntas.

Averiguar cuánto realmente Ganar

Imaginemos que usted gana $ 15 por hora, o $ 35 por hora, o $ 40.000 por año, o $ 70.000 por año. Sea cual sea su ingreso, no acaba de contar su salario por hora o salario anual como su “ingreso”. Sólo realmente se les paga una fracción de eso.

Tenga en cuenta las deducciones sacadas de otras cosas que usted paga impuestos federales, estatales y locales, así como de la Seguridad Social. Además, restar el costo de trabajo, tales como la cantidad de dinero que gasta ir y venir del trabajo cada día. Si usted tiene que pagar por el cuidado de niños durante la jornada laboral, restar esa cantidad de su “ingreso bruto”, también. Esto le ayudará a entender su sueldo “red” después de los gastos relacionados con el trabajo son sustraídos.

Siempre buscar ofertas

Si se acerca a cada gasto con un ahorro de dinero, la mentalidad de dinero consciente, usted será capaz de recortar sus gastos sin tener necesariamente un presupuesto detallado.

No tenga miedo de cupones y bastidores de liquidación!

Hay un montón de grandes ofertas por ahí si lo que busca para ellos. Comparación de precios en línea. Utilizar aplicaciones gratuitas, como escáneres de código de barras, para la comparación tienda mientras estás dentro de una tienda. Crear proyectos del hágalo usted mismo. Cocine las comidas a partir de cero. Cambiar a luces LED, lo que permitirá ahorrar sus costos de electricidad.

En pocas palabras: Incluso si usted no va a crear un presupuesto con papel y lápiz, es necesario prestar atención a los detalles de sus hábitos diarios.

Buscar su crédito y de tarjetas de débito de tasas y costes ocultos

¿Te han renovado automáticamente en una suscripción que ya no quería? ¿Le cobraron accidentalmente demasiado dinero para un producto? ¿Usted es golpeado por un cargo o multa que podría ser capaz de negociar de distancia?

Hacer usted mismo (y su crédito) un favor examinado cada estado de cuenta mensual que recibe y asegurarse de que todos sus gastos son legítimos. cargos ocultos y cargos injustos son comunes, así que asegúrese de revisar sus estados de cuenta regularmente.

Abrir Sub-Cuentas de Ahorros

El ahorro de dinero para el largo plazo debería ser tan importante como el manejo de dinero en el corto plazo. Qué significa eso? En esencia, esto significa que usted no debería obtener tan excesivamente atrapados en los pequeños detalles del día a día cicatera que ignore sus objetivos a largo plazo, como los fondos de emergencia, la jubilación y el hogar y el mantenimiento del coche.

Decidir la cantidad de dinero, por cheque de pago o por mes, que quieres dedicar a cada uno de sus objetivos a largo plazo. A continuación, retirar automáticamente ese dinero cada dos semanas o cada mes en una cuenta de ahorros destinados a ese objetivo específico.

Por ejemplo, es posible abrir una cuenta SmartyPig; cuenta de ahorros en línea que le permite crear sub-objetivos de ahorro pequeñas, tales como “La compra de un nuevo (usado) de coches” o “Pagar por los libros de texto del próximo semestre.” Usted puede hacer un retiro automático de su cuenta corriente en cada uno de estos sub-cuentas de ahorro cada dos semanas o cada mes.

Analizar en qué gasta su dinero

Está bien, lo que no está haciendo un presupuesto detallado. Pero todavía se puede ser consciente de dónde está fluyendo su dinero. Si usted se encuentra el pedido de productos de belleza en Amazon semanal, o si nota que vas a cenar con sus amigos dos veces por semana, que haya identificado un drenaje grande en su cartera. Usted no necesariamente necesita una hoja de cálculo para decirle que se está gastando mucho en este campo – sólo tiene que ser más conscientes de ello.

Establecer metas financieras específicas

Calcule la cantidad que desea en el retiro a una cierta edad, la cantidad que desea ahorrar para la educación universitaria de su hijo, y qué plazo desea que sus tarjetas de crédito dio sus frutos por. Organizarse mediante el establecimiento de objetivos específicos con plazos. A continuación, trabajar hacia atrás para calcular la cantidad que necesita ahorrar cada mes para lograr ese objetivo.

Siga la regla 80/20

Como mínimo, debe guardar el 20 por ciento de su salario neto. Si usted no quiere a la línea ítems cada detalle en su presupuesto, a continuación, – por lo menos – ajusta automáticamente a un lado el 20 por ciento de sus ingresos para llevar a casa, y pasar el resto. Me refiero a esto como el presupuesto de 80/20 .

El 20 por ciento de ingresos que usted está ahorrando debe destinarse a los gastos a largo plazo, como la jubilación, hacer un pago inicial de una casa, la creación de un fondo de emergencia, o pre-pago de su hipoteca antes de tiempo. NO se debe utilizar para los objetivos de ahorro a corto plazo como la compra de un nuevo lavavajillas, que es una compra discrecional.

Invertir sus ingresos

Hay un límite a la cantidad que puede ganar y ahorrar. Pero cuando se pone el interés compuesto a trabajar en su nombre, su dinero comienza a crecer a una velocidad asombrosa. Así que empieza a invertir temprano en la vida, participar en la compra en cantidades, seguir con los fondos de índice bajo de honorarios, y disfrutar del proceso de ver su dinero doble o triple!

Las razones por las que debe presupuestar su dinero

Las razones por las que debe presupuestar su dinero

El presupuesto es una de las mayores claves para realmente manejar su dinero. Muchas personas a menudo son apagados por el presupuesto término simple. Lo asocian con restricciones y un montón de problemas y dolores de cabeza. Ellos pueden sentir que son demasiado pobres para presupuesto  o tienen otras excusas presupuestarias. Sin embargo, el presupuesto de hecho le puede ahorrar dinero y le permiten tener más dinero para gastar, ayudándole a sacar el máximo provecho de su dinero. Su estilo de presupuestos puede determinar el éxito que están en el presupuesto. Aquí hay cinco cosas que le ayudarán nos fijamos en el presupuesto bajo una nueva luz. También es posible que desee revisar estas razones para iniciar presupuestos .

1. Presupuesto Detiene gasto excesivo

La mayoría de las personas que no tienen un presupuesto terminan exceso de gasto cada mes. Esto limita su capacidad de gasto en el futuro a medida que más y más de sus salarios se tienen que aplicar a los pagos de deuda. Si usted está preocupado acerca de cómo restringir sus gastos, considerar lo que se siente al haber la mayor parte de su cheque de pago se aplicará a los pagos con tarjeta de crédito. El estrés de encontrar una manera de pagar por el aumento del costo del gas y los alimentos pueden ser astronómicamente cuando la mayor parte de su cheque de pago ya está previsto.

  • Usuario de su presupuesto para ayudar a determinar cuándo parar el gasto.
  • Un sistema de sobres o software de presupuesto pueden hacer el proceso más fácil.

2. Presupuesto ayuda a alcanzar sus objetivos

Un presupuesto es un plan que le ayuda a priorizar sus gastos. Con un presupuesto, puede mover enfocar su dinero en las cosas que son más importantes para usted. Esto se puede salir de la deuda, ahorrar para una casa o trabajo sobre cómo iniciar su propio negocio. Su presupuesto crea un plan y permite realizar un seguimiento para asegurarse de que usted está alcanzando sus objetivos.

  • Aparte dinero en su presupuesto cada mes para sus objetivos.
  • Su presupuesto ayudará a proteger el dinero que ya ha guardado.

3. Presupuesto ayuda a ahorrar dinero

Las personas que no tienen un presupuesto tienden a ahorrar menos dinero que las personas que lo hacen. Esto se debe a que cuando el presupuesto se asigna el dinero para hacer ciertas cosas. Esto le permite poner automáticamente el dinero en una cuenta de ahorro o de inversión cada mes. Un presupuesto puede ayudarle a dejar de inmersión en sus ahorros cada mes. Al hacer esto usted comenzará a crear riqueza. Esto le dará la verdadera libertad financiera en el futuro.

  • dinero del presupuesto para transferir en ahorros cada mes.
  • Utilice su presupuesto para ayudar a dejar de inmersión en sus ahorros o fondo de emergencia mediante la planificación de sus gastos por adelantado.

4. Presupuesto le ayuda a dejar de preocuparse

La mayoría de las personas no les gusta las restricciones que tener un presupuesto pone en ellos. Sin embargo usted decide cuánto gasta en cada categoría. Así que si usted quiere poner una gran parte de su dinero para sus actividades de ocio, el tiempo que va a guardar y satisfacer sus necesidades de otros, usted no debe sentirse mal por eso. Sin embargo, una vez se configura límites es necesario atenerse a ellos. Si usted no está haciendo que usted puede tener una debilidad el presupuesto que necesita para hacer frente. Presupuestos no se trata de limitar la diversión en su vida, pero la apertura de oportunidades y dinero con el fin de tener más diversión.

  • Usted sabrá cuánto tiene que gastar en cada categoría.
  • Usted será capaz de dejar de gastar cuando ya no tiene dinero disponible.

5. Presupuesto ayuda a ser flexible

Presupuesto puede ser flexible. Puede mover el dinero entre las categorías como sea necesario para todo el mes. En general, debe restringirse al tocar el dinero que ha reservado para el ahorro, pero se puede ajustar la cantidad que gasta en cada categoría a medida que avanza. Esta es otra forma que pueda mantenerse a sí mismo de un gasto excesivo. También le permite reconocer los problemas y ajustar para que no terminen de comer ramen al final de cada mes.

  • Presupuestos le permite ajustar para cubrir gastos inesperados a medida que ocurren.
  • Aprender a transferir dinero entre las categorías en su software de presupuesto.

6. Presupuesto te pone en un control

Si usted siente que no está en control de su dinero y usted está constantemente preguntando a dónde fue y qué pasó con él, el presupuesto se puede poner en control. Permite dar prioridad a sus gastos, realizar un seguimiento de cómo se están haciendo y darse cuenta cuando es necesario parar. Pone un plan sólido en su lugar que es fácil de fluir y le da la oportunidad de planificar y prepararse para el futuro. Es la herramienta más grande que usted tiene que cambiar su futuro financiero y que le da el poder para hacer cambios a partir de hoy.

  • Comprobación de su presupuesto cada día puede ayudar a controlar y mantener gastos excesivos.
  • La toma de decisiones en el comienzo del mes hace que sea más fácil de manejar su dinero.

7. Presupuesto pueden ser simples

De presupuestos puede ser simple. Se puede simplificar el proceso mediante el uso de porcentajes de sus ingresos para cubrir sus gastos de ajuste, las cantidades de ahorro y el gasto de su dinero. Entonces sólo tiene que realizar un seguimiento del dinero que se gasta. Esto significa que hay muchos menos categorías y mucha más flexibilidad. Usted puede decidir cambiar a un sistema de sobres, lo que elimina la necesidad de realizar un seguimiento de sus gastos.

  • Mantener a la misma – los primeros meses de presupuestos son un poco más difícil a medida que ajusta sus categorías para encontrar las cantidades que trabajan para su situación.
  • Dinero en efectivo puede ayudar a hacer que sea más fácil como software lata de presupuestos. Si está casado reuniones de presupuesto con su cónyuge puede hacer que el manejo de su dinero mucho más fácil.

La mayoría Preguntas frecuentes jubilación

La mayoría Preguntas frecuentes jubilación

De los clientes y los lectores, aquí están las siete preguntas de jubilación más comunes que me hacen.

1. ¿Cuándo debo comenzar a recurrir a la Seguridad Social?

La cuestión de cuándo tomar la Seguridad Social está en la parte superior de la lista, ya que es una decisión casi todo estadounidense debe hacer. Se obtiene menos ingresos mensuales si se empieza beneficios temprano, y el ingreso mensual más beneficios si se comienza a una edad más avanzada. Demasiadas personas asumen que esto es una decisión simple – y toman la opción que pone más dinero en sus bolsillos desde el principio.

Una opción simple como este puede costar miles de familia (en algunos casos incluso cientos de miles) de beneficios perdidas. En lugar de tomar una decisión sobre la Seguridad Social de forma independiente del resto de su situación, usted debe mirar cómo encaja de manera integral con todos los aspectos de su plan de ingresos de jubilación, como la inflación, la longevidad, la necesidad de un ingreso garantizado, la cantidad de los activos financieros que tenga, sus planes para trabajar a tiempo parcial en el retiro, y su situación fiscal.

2. ¿Cuánto tiempo durará mi dinero?

Esta es una pregunta común de jubilación, y por desgracia, una de las más difíciles de contestar. Para responder a ella debe estimar cosas como cuánto tiempo va a vivir, cuánto va a gastar, lo que la tasa de rendimiento que ganará en el ahorro y las inversiones, qué tipos de gastos médicos en los que incurrirá, y qué impuestos se tarifas. Una vez que haya proyectado estos elementos, se puede estimar cuánto tiempo durará su dinero en el retiro.

Sin embargo, en lugar de decidirse por un “número” es mejor para llegar a una serie de escenarios diferentes que muestran la cantidad que se necesitaría si sus rendimientos fueron menores, o si pasó más. Este tipo de planificación le dará una serie de ahorros necesarios, que creo que es un enfoque mejor que dirigidas a un único número.

3. ¿Cuánto dinero necesito para jubilarse?

Al igual que la cuestión del retiro anterior, la respuesta a esta pregunta depende de muchas variables. Algunas personas pasan muy poco, trabajaron en el mismo trabajo toda su vida, y se retirará con una pensión mensual de tamaño considerable. Pueden necesitar muy poco dinero más allá de que la pensión para apoyar un estilo de vida confortable. Otras personas están acostumbrados a gastar mucho y no tienen una pensión. O bien va a necesitar una gran cantidad de ahorro para apoyar su estilo de vida o que tendrán que encontrar una manera de ser feliz viviendo con menos.

4. ¿Debo comprar una anualidad?

Una anualidad es un producto de seguros que asegura su ingreso de por vida. Si usted tiene otras fuentes de ingresos garantizados, tales como la Seguridad Social y una pensión, y esas fuentes de cubrir la mayor parte de sus gastos de vida en el retiro entonces es probable que no tienen la necesidad de asegurar un ingreso adicional. Sin embargo, si usted no tiene mucho ingreso garantizado, entonces puede tener sentido para tomar algunas de sus ahorros y lo utilizan para comprar una anualidad que asegure una cantidad mínima de ingresos futuros. Esta decisión, como la mayoría de las decisiones financieras, es una mejor hecho como parte del plan financiero integral.

5. ¿Cuánto voy a gastar?

Algunas personas pasan más una vez retiradas; viajan o se involucran más en pasatiempos como el golf, el esquí, canotaje, etc. Otros encuentran que gastan menos ya que ya no sea de conmutación, el pago de la limpieza en seco, o comer fuera tanto. Para determinar la cantidad que puede pasar en el retiro se sienta primero y examinar su gasto corriente. Entonces estimación qué elementos pueden aumentar o disminuir para llegar a un presupuesto de jubilación. Si su empleador no ofrece un plan de salud para los jubilados a continuación, asegúrese de que toma en cuenta las primas de salud que tendrá que pagar de su bolsillo.

6. ¿Cómo voy a pagar los gastos médicos en el retiro?

cobertura médica de Medicare comienza a los 65 años, pero, en promedio, sólo se cubrirá aproximadamente el 50% de sus gastos totales de atención médica en el retiro. Tendrá los gastos de bolsillo para el cuidado de la vista, dentales, de la audición, los co-pagos, primas de la Parte B de Medicare y las primas de otros seguros complementarios que puede comprar como una póliza de seguro y de cuidado a largo plazo.

 Los gastos médicos pueden variar ampliamente según la ubicación geográfica, pero en promedio, para pagar alrededor de $ 5.000 – $ 10.000 por año por persona.

7. ¿Debo tomar mi pensión como una suma global?

Muchos pensiones ofrecen una opción de pago único o una opción de anualidad que paga la renta mensual de por vida. Veo demasiadas personas toman la suma global sin analizar cuidadosamente los resultados de toda la vida de sus posibles opciones. Cuando se mira a través de la esperanza de vida, la opción de anualidad puede ser una opción mucho mejor que la suma global. Asegúrese de examinar cuidadosamente sus opciones de pensiones a la luz de su situación financiera entera antes de tomar una decisión.

Cinco razones para invertir su fondo de emergencia

Cinco razones para invertir su fondo de emergencia

Usted probablemente ya sabe que es importante tener un fondo de emergencia. Ya sabes, el dinero que le impide salir de la deuda y en pista, incluso cuando la vida te lanza una bola curva.

Usted probablemente ha oído también que se supone que para mantener este dinero en una cuenta de ahorro, seguro y sonido, de modo que usted puede estar seguro de que está ahí cuando lo necesite.

Y mientras usted definitivamente quiere este dinero para estar seguro, es probable que los errores que al menos un poco de que su cuenta de ahorros está ganando casi nada. Después de todo, usted ha trabajado duro para guardar el dinero, y que sería bueno si funciona para usted también.

Entonces la gran pregunta es la siguiente: ¿Tiene sentido invertir su fondo de emergencia?

La respuesta casi siempre por defecto debería ser no. La función principal de su fondo de emergencia es estar ahí cuando lo necesite, e invertirlo inherentemente le expone a al menos algún nivel de riesgo. Además, se puede mantener en una cuenta de ahorros en línea que por lo menos se consigue un rendimiento del 1%, lo cual es ciertamente mejor que nada.

Por lo tanto, sobre todo si se encuentra en las primeras etapas de la construcción de su fondo de emergencia, debe ponerlo en una cuenta regular de ahorros de edad y dejar de preocuparse por ella.

Sin embargo, hay algunos argumentos de peso a favor de la inversión de su fondo de emergencia, y en este post vamos a explorar por qué es posible que desee considerar.

Razón # 1: Es todavía accesibles

Por lo menos, tiene que ser capaz de acceder a su fondo de emergencia rápidamente si surge la necesidad.

Y si bien es posible que suele pensar en invertir en el contexto de las cuentas de jubilación y todas las restricciones asociadas, la verdad es que hay un montón de maneras de invertir en una manera que mantiene su dinero accesible.

El más simple es utilizar una cuenta de corretaje regular. Usted puede invertir igual que lo haría dentro de una cuenta de jubilación, con la ventaja de que se puede retirar parte o la totalidad de su dinero en cualquier momento si surge una emergencia.

Incluso se podría mantener su fondo de emergencia en una cuenta IRA Roth, que le permite retirar hasta la cantidad que ha contribuido en cualquier momento y por cualquier motivo.

La conclusión es que la inversión no se bloquea automáticamente su dinero en el largo plazo. Hay maneras de invertir que todavía le permiten tener acceso al dinero rápidamente si es necesario.

Razón # 2: mejores rendimientos

Aunque nada está garantizado, la inversión le da la oportunidad de ganar mucho mejores de lo que puede obtener de una cuenta de ahorros.

Me encontré con algunos números para ver cuán grande es la diferencia que haría. Supuse que usted contribuyó $ 200 a su fondo de emergencia cada mes hasta que habías ahorrado $ 24.000, lo suficiente para cubrir 6 meses de los gastos en $ 4.000 por mes. Entonces supuse que podría ganar 1% anual en una cuenta de ahorros y el 6% en una cuenta de inversión. No hice caso de los impuestos.

Lo que encontré es que después de 10 años usted tendría $ 5,628 más de inversión. Después de 20 años sería $ 27,481 mil más. Y después de 30 años la diferencia sería de $ 68,438 mil.

Ahora, hay una gran cantidad de supuestos aquí, y nada está garantizado. Pero está claro que la inversión le da la oportunidad de terminar con un mucho más dinero que mantenerlo en una cuenta de ahorros.

Razón # 3: mejores probabilidades de éxito

Una de las razones citadas con frecuencia contra la inversión de su fondo de emergencia es el riesgo de un gran derechazo caída de la bolsa cuando se necesita el dinero. Y que sin duda es un riesgo.

Pero la investigación reciente sugiere que la inversión de su fondo de emergencia en realidad aumenta la probabilidad de tener suficiente dinero disponible para cubrir una emergencia. Tienen un montón de números y gráficos para respaldar sus conclusiones, pero el quid de la cuestión es que las verdaderas emergencias son relativamente raros y que los mayores rendimientos que obtiene de invertir su dinero en el ínterin que sea más probable que usted tiene suficiente para cubrir las situaciones de emergencia cuando se producen.

Esta es probablemente menos aplicable para los clientes que ganan menos dinero, y por lo tanto tienen menos margen de maniobra para hacer ajustes en el caso de los más pequeños gastos inesperados. Pero, al menos en términos de planificación de emergencias más grandes, como la pérdida del empleo o la discapacidad, es al menos posible que la inversión de su fondo de emergencia le da una mayor seguridad.

Razón # 4: Tiene Otro Dinero

Dado que las grandes emergencias son relativamente poco frecuentes, se debe considerar el hecho de que otras cuentas usted preferiría no tocar podría servir como un plan de copia de seguridad si alguna vez se encuentra en la tormenta perfecta de necesitar el dinero justo en el medio de una caída del mercado que agotado su fondo de emergencia dedicado.

Por ejemplo, en un mundo ideal no tocaría a su 401 (k) hasta la jubilación. Pero si lo hizo frente a una gran emergencia financiera, existen disposiciones de dificultades y provisiones de créditos que permitan acceder a ese dinero si lo necesitas.

En otras palabras, la desventaja de la inversión de su fondo de emergencia puede que no sea una completa falta de fondos cuando los necesite. Que sólo podría ser tener que acceder a los fondos que prefiere dejar intacta.

Y si la ventaja es un mejor rendimiento y más dinero, ese riesgo puede valer la pena.

Razón # 5: Usted tiene más de lo necesario

Digamos que usted necesita $ 24.000 de un fondo de emergencia de seis meses. Y digamos que usted tiene $ 50,000 ahorrado fuera de las cuentas de jubilación.

Una regla empírica razonable es esperar que podría perder el 50% del dinero que han invertido en el mercado de valores en un año determinado. Eso sería un mal año en especial – como, 2008-2009 mal – pero podría suceder.

Usando esa regla general, usted podría poner su totalidad $ 50,000 en el mercado de valores y todavía estar bastante seguro de tener el valor de los gastos de mano de seis meses, incluso durante una caída del mercado.

Así que si usted tiene mucho más dinero en la mano de lo que anticipa que necesitará en caso de emergencia, es posible que pueda invertir sin tener que arriesgar mucho de nada.

Para invertir o no invertir?

Con todo esto dicho, hay una gran cantidad de buenos argumentos para mantener su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros regular. Es seguro, es conveniente, y se puede obtener al menos un tipo de interés razonable, con una cuenta de ahorros en línea.

Incluso hay investigaciones que muestran que tener dinero en efectivo a la mano está correlacionada con la felicidad general y la satisfacción con la vida , y que no le gusta eso!

Pero si usted está dispuesto a ser un poco aventurero, y si se puede cubrir los gastos más pequeños irregulares como automóviles y reparaciones en el hogar con otros fondos, es posible que pueda salir adelante tanto a corto plazo como a largo plazo mediante la inversión su fondo de emergencia.

Préstamo es la protección del seguro la pena el costo?

Préstamo es la protección del seguro la pena el costo?

seguro de protección de préstamo está diseñado para intervenir y cubrir los pagos mensuales del préstamo y los protegerá del defecto en caso de cualquier cosa, desde la pérdida del empleo a enfermedades debilitantes e incluso la muerte. Parece una buena idea para inscribirse en él cuando usted toma un préstamo, si se trata de una hipoteca para una casa nueva o un préstamo personal para consolidar los saldos de tarjetas de crédito, no es cierto?

Si bien hay beneficios para este tipo de protección, también hay una larga lista de razones para pensar cuidadosamente antes de firmar en la línea punteada, incluyendo el hecho de que hay mejores opciones que hay que protegerá a usted y su familia más directa y completamente en el evento de lo inesperado.

Los tipos de pólizas de seguro de préstamos disponibles

A medida que la Comisión Federal de Comercio (FTC) explica , hay varios tipos de seguros de crédito (también conocido como seguro de crédito) a disposición de los consumidores. Las opciones incluyen un seguro de vida de crédito; seguro de discapacidad de crédito; seguro de desempleo involuntario y, finalmente, el seguro de propiedad de crédito.

Ninguna de ellas debe ser confundido con el seguro hipotecario privado, también conocido como PMI, que suele ser un requisito para los compradores que ponen menos de 20% menos que en una compra de vivienda.

La disminución de Términos

Entre los inconvenientes de préstamo o seguro de crédito es el valor decreciente de la política, dice Kathleen pescado, un planificador financiero certificado y presidente de pescado y Asociados.

¿Qué significa eso exactamente?

En el sentido más simple, esto significa que siempre tendrá que pagar la misma cantidad por su prima mensual a pesar del hecho de que el valor nominal o beneficio ofrecido por la política disminuye con cada pago posterior, explicó pescado. Ella sugiere que las políticas de nivel plazo, que pagan el valor de cara completa de la política para la vida de la vigencia de la póliza, son a menudo una mejor opción.

Zhaneta Gechev de One Stop Life Insurance ofrece críticas similares de seguro de crédito y dice que es un apasionado de la educación de los consumidores con respecto a los inconvenientes de este tipo de políticas.

“Por ejemplo, usted comienza con una política de $ 200.000 y que siempre está pagando la misma prima. Sin embargo, en un número X de años, su póliza podría valer la mitad de lo que comenzó con “, dijo Gechev. “¿Por qué pagar el mismo precio para la cobertura más baja?”

beneficiario de la póliza

Sin embargo, otra distinción importante entender sobre el seguro de préstamo es que se beneficia de la política. La respuesta es el banco o la entidad crediticia, no es cierto, y que no son miembros de su familia.

En otras palabras, con una póliza de seguro de vida estándar, por ejemplo, se llega a seleccionar a los beneficiarios. “Tienes la oportunidad de nombrar al beneficiario que a su vez puede pagar el préstamo y mantener la diferencia”, dijo Fish.

Pero con el seguro de préstamo, el banco o prestamista es el único beneficiario. Para aclarar este punto, si usted fallece antes de que su hipoteca se paga, por ejemplo, un seguro de hipoteca pagará el saldo adeudado en la casa. Eso es.

“Sin embargo, esto puede no ser lo que su familia necesita en ese momento en particular”, explicó Gechev. “Su cónyuge, padres o hijos necesitarán dinero para pagar por su funeral. Y como todos sabemos, que no son baratos “.

los miembros supervivientes de la familia que también tenga que pagar las facturas médicas y otros gastos.

“Para mí, como consumidor, quiero mantener el control de la decisión sobre cómo se gasta el dinero”, continuó Gechev. Y al optar por el seguro de crédito en lugar de una póliza de seguro de vida o invalidez tradicional, se pierde ese control porque el beneficiario es la institución de crédito.

Suscripción posterior a la solicitud

Para todo el dinero que se paga en el seguro de crédito, no hay garantía de que en realidad le cubrirá en un momento de necesidad, dice Angela Bradford, del grupo financiero del mundo.

“Las empresas deciden en el momento de la reclamación si la persona era asegurable. No siempre se pagan “, dijo. “La mayoría están configurados de esta manera. En el momento de algo que sucede es cuando la empresa decide si van a pagar el préstamo o una hipoteca … Si el cliente tenía problemas de salud anteriores, las empresas salirse sin pagar “.

Para ayudar a evitar este escollo, antes de inscribirse en una política preguntan sobre procedimientos de suscripción de la compañía, especialmente si las políticas son asegurados cuando se aplica a favor o cuando se presenten reclamaciones, dijo Sarah Jane Bell, un asesor financiero con Sun Life Financial.

“A menudo es suscrito después de una reclamación, por lo que si usted tenía un problema médico no divulgada al aplicar, la demanda puede ser negado incluso después de pagar las primas a lo largo”, dijo Bell.

Ya ha la cobertura que necesita

Muchos consumidores no se dan cuenta de que ya tienen la cobertura necesaria para pagar una hipoteca o algún otro préstamo en caso de una emergencia.

Esta cobertura se presenta en forma de otras políticas (piensa: seguro de vida, seguro de invalidez), y goce menudo, esas otras políticas han añadido la de no requerir los fondos serán utilizados exclusivamente para pagar su préstamo, como ya se ha discutido.

“Al hacer compras para el seguro de protección de préstamo, revise primero su seguro actual de vida, seguro de discapacidad, y otras coberturas para ver si realmente necesita cobertura adicional para su préstamo,” sugiere Kathryn Casna, un especialista en seguros con TermLife2Go.com.

La mayoría de los empleadores, por ejemplo, ofrecen a sus empleados la opción de inscribirse para la discapacidad a corto plazo y el seguro de desempleo durante el proceso de incorporación, y pueden ofrecer las políticas de discapacidad a largo plazo, así, dijo Casna.

Como mínimo, Alrededor de la tienda para el seguro del préstamo

Si aún así decide que una política de protección de préstamo es el mejor enfoque para usted, es importante darse una vuelta, identificando el mejor precio y la cobertura adecuada para su situación.

Muchos planes de seguro de protección de préstamos cuestan alrededor de 0,2% a 0,3% del préstamo o una hipoteca, dijo Jared Weitz, CEO y fundador de United Capital Fuente.

“El precio puede variar en función de la duración del plan, el tamaño, y el nivel de cobertura”, explica Weitz.

También, como parte de su proceso de investigación, asegúrese de que está recibiendo el tipo correcto de la política, dijo Casna.

“Seguro de vida de crédito paga sólo si usted muere. discapacidad de crédito paga sólo si no puede trabajar debido a una discapacidad, mientras que el seguro de desempleo involuntario paga si usted pierde su trabajo por cualquier razón que no es tu culpa “, explicó Casna.

Revisar su política cuidadosamente para asegurarse de que cubra sus preocupaciones. Algunas políticas de discapacidad de crédito, por ejemplo, no se pagará si se trabaja a tiempo parcial, por cuenta propia, o su trabajo incapacidad se debe a una condición de salud preexistente.

“Leer la letra pequeña antes de firmar, es necesario ser conscientes de lo que la póliza cubre realidad y bajo qué bases que es capaz de presentar una demanda”, dijo Weitz.

4 maneras de hacer crecer sus inversiones

4 maneras de hacer crecer sus inversiones

A menos que la suerte de nacer con un fideicomiso derrochador, que tendrá que hacer su dinero que el buen ol’ usanza – trabajar por ella . Sin embargo, la comprensión de  cómo  se hace el dinero le puede dar una ventaja. Existen cuatro formas básicas de ganar dinero. Y estas estrategias podrían ayudar a construir una fortuna.

1. El dinero hecho la venta de su tiempo

Este es el origen del ingreso que las clases medias y bajas consideran los más importantes.

Es el dinero que recibe por la venta de su tiempo a un empleador. A menudo se representa como sueldo o salario. A menudo se oye a los padres bien intencionados dicen a sus hijos a encontrar un “buen trabajo”, preferiblemente uno “con beneficios”.

La tasa que recibe por su tiempo depende de qué tan rara y en la demanda de sus habilidades están a la sociedad. Un cirujano del cerebro dotado, por ejemplo, puede cobrar millones de dólares al año porque simplemente no son una gran cantidad de hombres o mujeres que pueden hacer el trabajo. Alguien que empuja los carros en una tienda de descuento gana menos no porque sean menos intrínsecamente valioso como persona, sino por prácticamente cualquier persona en buena salud puede empujar un carro, causando una gran oferta de trabajadores potenciales para bajar los salarios.

Para ganar más dinero, usted tiene que invertir en ti mismo y mejorar la tasa se puede cobrar, trabajar más horas, o una combinación de los dos. Este tipo de ingreso es la forma más tiránica de ganarse la vida, ya que sólo genera dinero cuando están trabajando activamente.

Un brillante abogado puede ganar millones de dólares al año, pero que no puede seguir viviendo en las tarifas legales si no está trabajando. Eso puede estar bien si te gusta tu trabajo, pero para la mayoría de la gente, hay otras cosas que hubiera preferido estar haciendo.

2. ingresos por intereses sobre dinero prestado

Este tipo de ingresos proviene de los prestatarios de dinero que pagan a “alquilar” su capital de (la capital término se refiere al dinero que ha reservado para fines de inversión; oirá que utiliza una gran cantidad de Wall Street).

Cuando usted compra un certificado de depósito en un banco, por ejemplo, está prestando dinero al banco a cambio de una tasa predeterminada de retorno, por lo general unos pocos puntos porcentuales por año. El banco toma el dinero que “rentas” de usted y le confiere a cabo a un ritmo mayor, con la diferencia. (Para aquellos de ustedes que son curiosos, esta es la razón por la curva de rendimiento es tan importante. Es la relación entre las tasas de corto plazo y largo plazo. Cuanto más pronunciada sea la curva de rendimiento, más el dinero de su banco puede hacer en ese certificado de depósito o cuenta de ahorros que tiene con ellos.)

Un ejemplo de los ingresos por intereses: Mi abuela presta dinero a las personas que quieren comprar una casa, pero que tienen mal crédito y no pueden obtener una hipoteca a través de los canales tradicionales. Ellos compran una propiedad y se los préstamos el dinero para financiar la compra, el cobro de intereses del 13 por ciento. Para un típico préstamo de $ 150,000, ella recibirá $ 19.500 por año en ingresos por intereses, o $ 1,625 por mes. En esencia, su dinero va a salir y trabajar para ella.

3. Los ingresos por dividendos de las ganancias en Empresas de Propiedad

Esto representa la parte de los beneficios de una empresa en la que usted ha comprado una inversión.

Si es el propietario del 50 por ciento de un puesto de limonada y la compañía tuvo ventas de $ 1,000, con costos de $ 500 y $ 500 en beneficios restantes, su parte de esos beneficios sería $ 250 (debido a que su propiedad del 50 por ciento de las acciones tiene derecho a recibir 50 por ciento del beneficio). Ese dinero se paga a usted como su “corte” de las ganancias. Una buena inversión es aquella en la que la empresa gana más año tras año, el aumento de la cantidad de dinero que se envía a usted sobre una base regular.

Al igual que los ingresos por intereses, la esencia de los ingresos por dividendos es que su dinero está saliendo y trabajando para usted. Hay algunas formas de trabajo, sin embargo, que se pueden incluir en esta categoría. Un vendedor que gana comisiones por pedidos recurrentes con poco o ningún trabajo es, en efecto, ejecutando un negocio. Así, también, es el hombre que se registre una nueva patente y gana regalías sobre él o un compositor que gana dinero cuando una estrella de grabación de la elección de su canción para un nuevo single.

Están generando beneficios recurrentes de la “venta” de su idea o la propiedad, por lo que es no es diferente de Wal-Mart o Target venta de detergente para la ropa.

Un ejemplo de los ingresos por dividendos: Mi abuela también posee algunas propiedades de alquiler. Ella compra de bienes raíces y luego se cobra el dinero a los inquilinos a vivir en sus casas. En estos casos, su negocio de alquiler está generando ganancias igual al total del alquiler que recibe menos los gastos, tales como mantenimiento y mejoras en las propiedades. Al final del año, cuando ella toma el dinero de la empresa, esos beneficios representan los ingresos por dividendos.

Para una comprensión más avanzada de dividendos, leer todo acerca de Dividendos. Se explicará literalmente todo lo que puedas necesitar saber sobre dividendos, lo que son, cómo se paga, y mucho, mucho más.

4. Las ganancias de capital Ingresos

Este tipo de ingresos se genera con la compra de una inversión o un activo a un precio y lo venden por otro, el precio más alto, haciendo un beneficio. Volviendo a nuestro ejemplo de un puesto de limonada, si usted compró su participación del 50 por ciento en el negocio por $ 2.000 y lo vendió por $ 5,000, la diferencia de $ 3.000 representaría su aumento de capital.

No importa si se habla de casas, pinturas raras, diamantes, plumas estilográficas, empresas, muebles, monedas de oro canadiense Maple Leaf, acciones, bonos, fondos mutuos, o perfecto estado sin abrir las muñecas Barbie, si se compra en una precio y venderlo a otro, el beneficio que resulta se conoce como ganancia de capital (si ha perdido dinero en la transacción, se le conoce como pérdida de capital). En los últimos años, muchos estadounidenses encontraron su nivel de vida inflado artificialmente durante el auge de la vivienda debido a que las ganancias de capital resultantes de la apreciación de sus hogares en el valor era una fuente de ingresos que pensaban que continuaría indefinidamente.

Volviendo a mi abuela, si fuera a vender una de las casas de alquiler que compró por $ 80.000 a un comprador que estaba dispuesto a pagar $ 120.000, entonces la diferencia de $ 40.000 representa la ganancia de capital.

Ventajas del uso de los 4 tipos de ingresos en su cartera

A medida que su cartera (una palabra usada para describir todos los activos que posee) crece, se encontrará ganando los cuatro tipos de ingresos de inversión. En un artículo más avanzado llamado Cómo utilizar el Hathaway Modelo Berkshire en su propia vida, explico como el secreto de la verdadera independencia financiera es trabajar diligentemente para construir una colección de “generadores de efectivo” que traen en grandes cantidades de los últimos tres tipos de los ingresos de inversión – intereses, dividendos y ganancias de capital.

Los motivos son varios e incluyen:

  • Dinero hecho vendiendo su tiempo (sueldos y salarios) a menudo se grava a tasas muy superiores a las de otros tipos de ingresos como se discutió extensamente en su mayor inversión Enemigo – El impuesto sobre la nómina y todo el ingreso no se crea por igual. La realidad es, si se puede hacer $ 5,000 en ingresos por dividendos, es probable que pagar sólo $ 750 en impuestos, mientras que si usted era un fontanero por cuenta propia y salió y ganó $ 5.000 a través del trabajo duro, después de impuestos de nómina, impuestos federales, estatales impuestos y otros cargos, es probable que terminan pagando más de $ 2,000.
  • Sólo hay 24 horas en un día. Por lo tanto, sólo se puede trabajar tantas horas. En algún momento, se hace físicamente imposible vender más de su tiempo porque, bueno, que se quedó sin tiempo! Siempre se puede aumentar la velocidad a ganar mediante el desarrollo de habilidades poco comunes que están en alta demanda, como ya discutimos. Con los intereses, dividendos y ganancias de capital, prácticamente no hay límites a la cantidad que puede ganar. Si cada año, se acumulan su dinero de vuelta en el crecimiento de esas fuentes, puede encontrarse ganando millones de dólares cada año unas pocas décadas a partir de ahora.

Por qué no debe firmar conjuntamente para otra persona

Por qué no debe firmar conjuntamente para otra persona

Cómo aprobado para las tarjetas de crédito y préstamos puede ser difícil para una persona que ha tenido problemas de crédito en el pasado o incluso alguien que no tiene ningún crédito en absoluto. Las empresas están dispuestas a aprobar estos tipos de solicitantes si tienen a alguien sirva de fiador para ellos. Si usted recibe una llamada de un amigo o familiar le sirva de fiador para ellos, tenga cuidado. Se podría pensar que sólo estás ofreciendo tu nombre para ayudarles a obtener la aprobación para una tarjeta o un apartamento préstamo o crédito.

Sin embargo, usted está poniendo más en la línea de que sólo su firma. Su futuro financiero podría estar en riesgo cuando decide sirva de fiador para otra persona.

Que necesitan un aval porque no pueden calificar solo.

Hay una razón de su ser querido no puede aprobación de crédito por su cuenta – porque su historial de crédito (o falta de ella) o los ingresos indica que no son lo suficientemente responsables con el crédito para calificar solo. Los acreedores y los prestamistas hacen un buen trabajo de predecir la probabilidad de que un solicitante de amortización. Si el acreedor exige un aval, que no cree que su ser querido puede o va a pagar a tiempo. Recuerde, su conclusión se basa en únicamente en hechos y datos sobre sus hábitos de gasto seres queridos, no sobre sentimientos o valoraciones de carácter.

No hay beneficio real para usted.

Cuando sirva de fiador para un préstamo, el otro prestatario en realidad recibe el beneficio del préstamo. Conducen el coche, viven en la casa, o usar la tarjeta de crédito.

Usted puede obtener un impulso a su puntuación de crédito – suponiendo que todos los pagos se hacen a tiempo – pero no vale la pena el riesgo. Y si se puede calificar como un aval, su calificación de crédito, probablemente no necesita mucha ayuda.

Los pagos a la cuenta firmada también le afectará.

Cuando sirva de fiador, usted es tan responsable de la deuda como si fuera sólo suya, solamente usted no recibe el beneficio tangible de lo que la deuda se utiliza para.

Si su ser querido es a última hora del pago, es como llegaste tarde. El retraso en el pago será informado en su informe de crédito como todas sus otras cuentas. Tendrá un impacto en su calificación de crédito y su capacidad de obtener aprobación para sus propias cuentas.

Peor aún, puede ser meses antes de que el acreedor le notifica que el atraso en los pagos, que es demasiado tarde para que intervenga y guardar su historial de crédito.

Su nivel de deuda aumenta, también.

La deuda que cosigned aumentará su proporción deuda-ingreso, lo que afecta su capacidad para obtener aprobación para sus propias tarjetas de crédito y préstamos. Cuando los acreedores y prestamistas consideran que cualquier aplicación que pueda para una tarjeta de crédito o préstamo, que van a tener en cuenta que el préstamo firmado conjuntamente al igual que todas sus otras deudas. Si la deuda hace que su relación deuda-ingresos son demasiado altos, sus solicitudes de crédito pueden ser negados.

Usted está en el gancho para pagos si los otros valores predeterminados o archivos prestatario quiebra.

Por firmar conjuntamente, usted está aceptando la responsabilidad de los pagos, si su ser querido no paga a tiempo. Si los pagos entran en mora, el acreedor o su colector de terceros vendrán después. Puede ser demandado por la deuda y tener un juicio en contra suya (un juicio es una de las peores entradas para su informe de crédito).

Si su ser querido tiene la deuda de alta en la quiebra, que van a ser dejados fuera del gancho para ello. Usted, por el contrario, será el único responsable de pagar la deuda o forzada a incluirlo en su propia quiebra.

La relación podría sufrir.

No es sólo su crédito que podría terminar dañado si el acuerdo firmado también se concreta. Pensar en lo que pasará con su relación, si ocurre lo peor y el otro prestatario no hace los pagos y arruina su crédito. O, peor aún, lo que ocurrirá si su relación se desmorona antes de que el préstamo sea pagado? Tienes que ir con cuidado cuando se está finanzas y relaciones de mezcla.

Al bajar del préstamo cosigned no es tan fácil como conseguir en él.

No se puede salir de un préstamo de cosigned simplemente porque te arrepientes. Una vez que el contrato haya sido introducido, por lo general la única manera de obtener su nombre de la cuenta es para la otra persona para obtener una nueva cuenta en su propio nombre.

Esto significa que tendrán que mejorar su crédito suficiente para calificar por su propia cuenta. Es posible, pero no tan fácil como parece. Si decide sirva de fiador con alguien, entrar en ella sabiendo que hay una posibilidad de que su nombre se une al préstamo hasta que dio sus frutos.

Su ser querido probablemente no está pidiendo su firma con la intención de no hacer pagos y perjudicando su crédito; que ni siquiera se dan cuenta de cómo firmar conjuntamente le afectará. Si decide sirva de fiador, usted debe darse cuenta el riesgo de que usted está aceptando y lo que podría suceder si usted ofrece su firma.

Cómo determinar la mejor estrategia de inversión para usted

Cómo determinar la mejor estrategia de inversión para usted

Cuando se trata de invertir, no hay una estrategia que sirva para todos. Muchas situaciones y circunstancias diferentes requieren diferentes estrategias de inversión, dependiendo del inversor en cuestión. Es importante asegurarse de que a medida que un inversor que está de investigación de antecedentes y determinar qué inversiones se ajuste mejor, las necesidades de su situación particular, los objetivos financieros tolerancia al riesgo y horizonte temporal. ¿Dónde debe comenzar la búsqueda de la mejor inversión para usted?

Más simplista, estrategias de inversión pueden ser divididos en dos categorías específicas de inversión-activos (gestión de activos) y la inversión pasiva (gestión pasiva). Para entender mejor cómo funciona cada estrategia y lleva a cabo durante un período de tiempo más largo, nos vamos a centrar en la inversión pasiva y la inversión activa por separado, y luego comparar los dos. Al final de este artículo, usted debe ser capaz de discernir los posibles beneficios y riesgos entre los dos y aplicar este conocimiento a su propia cartera de inversiones.

¿Cuál es la inversión pasiva?

¿Qué es exactamente la inversión pasiva lo preguntas? Se puede definir como una estrategia de inversión que replican un índice o cartera ponderado por mercado. Esta estrategia está diseñada para maximizar rendimientos a lo largo de un período de tiempo más largo, manteniendo el comercio (compra y venta) a un mínimo. Con una gestión pasiva, es común que los inversores para imitar el comportamiento de un índice específico de comprar y mantener un fondo de índice. A medida que el inversor se invierte directamente en un índice específico, existe una correlación directa entre dicho índice y el rendimiento de la cartera. Es importante entender que el inversor puede esperar a realizar sólo tan bien o tan mal como el propio índice. Con la compra y la celebración en un fondo de índice, el inversor realizará de acuerdo con el índice de correlación con los gastos comerciales y de gestión mínimos.

Los fondos cotizados (ETF) proporcionan una oportunidad conveniente y de bajo costo para implementar la indexación o la gestión pasiva. ETF están disponibles en una amplia variedad y realizar un seguimiento de casi todos los índices de la existencia. Además del gran número de ETFs para elegir, otros beneficios potenciales pueden incluir bajos niveles de rotación, de bajo costo, sin la exposición involuntaria ganancia de capital, mayor diversificación y una proporción menor gasto en comparación con sus homólogos de gestión activa.

No importa qué tan atractivo puede sonar gestión pasiva, es vital que usted consulte con un asesor fiduciario que puede ayudar a determinar si o no este tipo de estrategia de inversión va a adaptarse a su vida financiera.

¿Cuál es la inversión activa?

Ahora que hemos aprendido sobre el funcionamiento interno de la inversión pasiva, nos vamos a centrar nuestra atención en la contraparte de gestión pasiva, la inversión activa (gestión de activos). Bajo este tipo de gestión de inversiones, los gestores de adoptar un enfoque más proactivo en un esfuerzo por lograr rendimientos óptimos y superar al mercado.

¿Cuál es la inversión activa y cómo funciona? Esta estrategia de inversión utiliza el toque humano para gestionar de forma activa una cartera de inversión. Los gerentes utilizar la investigación analítica y previsiones, así como su propia experiencia de inversión, experiencia y juicio, en un esfuerzo para tomar las mejores decisiones de inversión posibles con respecto a lo que los valores para comprar, vender o mantener. gestores activos tienden a creer que los movimientos de precios a corto plazo son significativos y que estos movimientos a menudo se pueden predecir. Ellos no están obligados por el potencial de rendimiento de cualquier fondo de índice individual y pueden desplegar una multitud de estrategias con el objetivo de superar a un índice de referencia de inversión. Algunas de las estrategias utilizadas por los gestores de fondos activos para construir sus carteras incluyen arbitraje de riesgos, las posiciones cortas, la escritura y la opción de asignación de activos.

La asignación de activos puede muy bien ser la estrategia más convencional. El diseño de una estrategia de asignación de activos adecuada puede poner la línea de base muy infraestructural que los gestores de fondos activos y los inversores requieren por igual a fin de lograr rendimientos superiores (en comparación con la de un solo fondo de índice).

Hay ventajas inherentes clave dentro de la gestión activa que puede hacer que sea un estilo de inversión más adecuado. Uno de los beneficios incluye la capacidad de ser flexible con la propia opción de inversión. La práctica de la gestión activa permite al gerente y / o inversor para seleccionar diferentes valores de diferentes industrias, sectores y clases de activos. La naturaleza flexible de gestión activa complementa otra importante gestión de riesgo-beneficio.

Con un estilo de inversión activa, se puede aumentar y / o marcar de nuevo sus parámetros de riesgo, ya que los inversores tienen la capacidad de entrar y salir de las posiciones mantenidas o sectores del mercado en un momento oportuno. El manejo activo también puede facilitar la capacidad para manejar la volatilidad de la cartera. Al invertir en menor riesgo, inversiones de alta calidad en lugar de invertir en el mercado en su conjunto, los inversores pueden controlar y ayudar a controlar la volatilidad dentro de una cartera de inversión dada entre todas las clases de activos.

Es muy importante tener en cuenta que el coste asociado a la inversión activa tiende a ser más alta que la inversión pasiva. la actividad comercial frecuente generará mayores costos de transacción que en última instancia pueden disminuir los rendimientos de un inversor. Los gerentes que puedan añadir un valor significativo a su cartera debe estar en una posición para compensar el incremento de costes.

La diferencia entre el pasivo y la inversión activa

Esperamos que tengan un conocimiento práctico de la inversión, tanto pasiva como activa, y ahora está preparado para comparar los dos. Mientras que algunos individuos pueden ser más adecuados para un enfoque pasivo, otros pueden encontrar la inversión activa a ser una mejor opción. Hay muchos componentes diferentes que se deben analizar y evaluar antes de decidir si una gestión activa de fondos mutuos o fondos de índice de gestión pasiva son la mejor opción para sus propios hechos, circunstancias y futuro financiero.

No hay tal inversión o estrategia que puede ajustarse posiblemente a las necesidades de cada inversor. Un individuo que sería el más adecuado por la inversión pasiva es alguien que está buscando un método sencillo y rentable de la inversión. Como inversor pasivo, debe contentarse con realizar tan bien o tan mal como el índice. Mientras tanto, un inversor activo cree que los gestores de carteras pueden añadir valor a su cartera mediante el descubrimiento de oportunidades en los mercados que les permitan superar a sus puntos de referencia apropiados.

Cuando se considera activo versus gestión pasiva, hay un par de puntos clave a tener en cuenta. mercado de los fondos de índice de base amplia hacen tanto la diversificación y la asignación de activos fácil. Comparativamente, la inversión activa es mucho más compleja por la naturaleza; una cartera gestionada de forma activa tenderá a tener un mayor número de inversiones y gestionar una cartera tales requiere mucho más tiempo y experiencia. A veces el tamaño de la cartera puede ser una preocupación con la inversión de activos como demasiadas inversiones pueden crear solapamiento que puede canibalizar las devoluciones. Esto nunca es una preocupación con la inversión pasiva dado el hecho de que este método simple sigue el punto de referencia.

Operando con el gasto es otro componente importante tener en cuenta al momento de decidir entre invertir pasiva y activa. la inversión activa normalmente implica una mayor cantidad de rotación de la cartera y los resultados en mayores costos. Por el contrario, un fondo de índice de gestión pasiva no tiene prácticamente ninguna de compra y venta de valores y por lo tanto, menores costes son evidentes.

gasto de gestión es otro factor que varía entre los dos estilos de inversión. Con la inversión pasiva, existen menores gastos operativos y de gestión en comparación con el de la inversión activa. la inversión pasiva es esencialmente una estrategia de comprar y mantener y gestionar este tipo de inversión tiende a costar menos. Mientras que una cartera gestionada de forma activa se basa en la capacidad del gestor de superar y no requiere la necesidad de hacer una investigación significativa de participaciones en la cartera, por lo que es mucho más costoso. La cantidad de tiempo y esfuerzo para hacer esto con éxito requerirá el gerente para recibir una mayor compensación.

Independientemente de que se trate de la inversión pasiva o activa, se debe determinar siempre su propia situación personal antes de tomar cualquier decisión de inversión. Con el asesoramiento de un asesor con experiencia fiduciaria, se puede delinear la estrategia que mejor se adapte a ellos mediante la comparación de los parámetros de complejidad, el coste de asignación y diversificación de activos entre la gestión pasiva y activa.

¿Cómo ahorrar para la jubilación cuando uno empezó tarde

Detrás de más de 40 y el ahorro para el retiro? Aquí hay 7 consejos

¿Cómo ahorrar para la jubilación cuando uno empezó tarde

Después de que abrió sus tarjetas 40o cumpleaños, que se dio cuenta que debe aprender acerca de ahorro para el retiro. Usted compró un libro o una revista de jubilación, que dice que – ¡Uy! – que debería haber comenzado a ahorrar para la jubilación en sus veinte años.

Ah, maldito. No inició el ahorro para la jubilación anticipada. ¿Ahora que?

Aquí están algunas sugerencias para guiarlo a través de ahorro para el retiro si usted está entrando en el final del juego.

Ponerse al día

Vamos a suponer que usted es 40 años de edad, con $ 0 ahorro para el retiro.

A su edad, que está legalmente permitido ahorrar $ 17.000 por año en un fondo de retiro 401k. ¿Hasta dónde llegará ese dinero?

Suponiendo una tasa de 7 por ciento de rendimiento – la que, no por casualidad, es la tasa anual promedio de retorno que la inversión leyenda Warren Buffet predice que veremos en las próximas décadas – 401k crecerá a $ 1 millón en 24 años y 2 meses. Eso significa que usted estará en camino de tener $ 1 millón por la edad de 64 años, en el momento de la jubilación.

Vas a necesitar un extra de 7 años para tener una inflación ajustada por $ 1 millón, equivalente a dólares de hoy. En otras palabras, tendrá una inflación ajustada por $ 1 millón por la edad de 71 años, suponiendo que seguir contribuyendo $ 17.000 por año. Dado que muchos jubilados trabajan hasta la edad de 68 ó 70 años, que trabaja para un extra de 7 años podría ser un objetivo viable.

Entiende la cantidad que necesita

“Pero yo no necesito un millón!” usted puede estar pensando. “Sólo quiero una vida sencilla.”

Ah, pero una vida simple requiere $ 1 millón en el banco.

Usted ve, la mayoría de los expertos están de acuerdo en que durante su jubilación, debe retirarse no más de 3 – 4 por ciento de su cartera de jubilación cada año. (Estos son conocidos como el “4 por ciento regla” y la “Regla de 3 por ciento.”)

El tres por ciento $ 1 millón es $ 30.000. Cuatro por ciento $ 1 millón es $ 40.000. En otras palabras, si usted quiere vivir con un ingreso de $ 30.000 – $ 40.000 por año en el retiro, tendrá una cartera de al menos $ 1 millón de dólares.

(Esto supone que usted no tiene una pensión, propiedades de alquiler, u otras fuentes de ingresos de jubilación. También excluye la Seguridad Social, la cual muchas personas encuentran para ser más insignificante de lo que esperan.)

No tome más riesgos

Algunas personas cometen el error de asumir el riesgo de inversión adicional para recuperar el tiempo perdido. Los rendimientos potenciales son más altas: en lugar de un 7 por ciento, existe la posibilidad de que sus inversiones pueden crecer un 10 por ciento o 12 por ciento.

Sin embargo, el riesgo, la posibilidad de pérdida, es también mucho mayor. El riesgo debe siempre, siempre se alinea con su edad. Las personas en sus veinte años pueden aceptar mayores pérdidas, ya que tienen más tiempo para recuperarse. La gente en sus años cuarenta no se puede.

No acepte el riesgo extra en su cartera. Escoja una de las siguientes recomendaciones de asignación de activos probados y verdaderos-:

  • 120 menos su edad en los fondos de acciones, con el resto de los fondos de bonos. (Nivel aceptable más alta de riesgo.)
  • 110 menos su edad en los fondos de acciones, con el resto de los fondos de bonos. (Nivel moderado de riesgo.)
  • Su edad en los fondos de bonos, con el resto de los fondos de acciones. (Nivel aceptable conservador La mayoría de riesgo.)

Abrir una cuenta Roth IRA

Una vez que haya terminado el gasto excesivo con su 401k, abrir una cuenta IRA y maximizar su contribución a eso también.

A 40 años de edad, quien es elegible para contribuir plenamente a un Roth IRA puede añadir más dinero cada año para sus ahorros de jubilación.

Las contribuciones a una cuenta IRA Roth crecen libres de impuestos y pueden ser retirados libres de impuestos. Además, podrá evitar impuesto de ganancias de capital.

Comprar un seguro adecuado

Calamidades son la razón más grande que las personas se ven obligadas a declararse en quiebra. Reducir el riesgo mediante la compra de un seguro adecuado de salud, seguro de invalidez y seguro de automóvil.

Si usted tiene dependientes, considere seguro de vida temporal para la duración del tiempo que sus dependientes, depende de usted económicamente. Muchos expertos financieros dicen que el seguro de vida entera por lo general no es tan bueno de una idea, especialmente si usted está comenzando la política en sus años 40.

Estos son solo observaciones generales. Hablar con un planificador financiero del honorario-solamente para obtener asesoramiento individualizada a.

Mira para los planificadores que tienen una “obligación fiduciaria” a usted como a su cliente.

Pagar la deuda

Pagar la deuda de tarjeta de crédito, préstamos para automóviles, y otras deudas de alto interés o no hipotecarias.

Sopesar si debe o no hacer pagos adicionales en su hipoteca. Si estás en la etapa inicial de su hipoteca, y muchos de sus pagos ya se aplican hacia el interés, que podría tener más sentido para hacer pagos de la hipoteca adicionales.

Sin embargo, si usted está en los últimos años de su hipoteca y sus pagos principalmente se están aplicando al principal, puede ser mejor invertir ese dinero.

Recuerde: Usted y su cónyuge son lo primero

No escatime en ahorros de jubilación para enviar a sus hijos a la universidad. Sus niños tienen más opciones y oportunidades que tú.

Sus hijos pueden obtener préstamos. No se puede llevar a cabo un “préstamo retiro”.

Sus niños tienen su entera vida por delante. El tiempo está de su lado. El tiempo no está de su lado.

Sus hijos pueden empezar a ahorrar para la jubilación entre los 20 y 30 años. No puedes.

Sus hijos son adultos ahora; dejarlos reposar sobre sus propios pies. El mejor regalo que puede darles es su propia seguridad financiera de jubilación.

El uso de recompensas de tarjeta de crédito para pagar los préstamos estudiantiles

El uso de recompensas de tarjeta de crédito para pagar los préstamos estudiantiles

Siguiendo dinero en efectivo y premios de viaje es una manera fácil de ahorrar dinero en vacaciones familiares, aventuras y diversión, viajes educativos. Pero, ¿sabía usted podría utilizar recompensas de tarjeta de crédito para pagar los préstamos estudiantiles?

Al suscribirse a la tarjeta de recompensas adecuadas, el cumplimiento de un requisito de inversión mínima, y ​​ganar un bono de registro considerable, es posible acumular recompensas que pueden ir directamente hacia sus deudas pendientes – incluyendo esos molestos cuentas de préstamos estudiantiles.

Recientemente, mi amigo Jacob de Presupuestos del corazón I del ejecutado esta estrategia para tomar un pedazo de deuda de préstamos estudiantiles persistente $ 6.000 de su familia. Después de registrarse para dos Citi ThankYou Premier Tarjetas (uno para él y otro para su esposa) y el gasto de $ 3.000 dentro de los 90 días en cada tarjeta, cada uno de ellos ganaron un bono de registro 50000 puntos – bueno para dos personas $ 500 cheques de préstamos estudiantiles rentabilidad. Y después de poner un poco más los gastos en sus tarjetas, cada uno tenía suficientes puntos para marcar un cheque $ 50 de préstamos estudiantiles adicional.

Al final, eso significa que ellos pagaron un total de $ 1,100 en préstamos a los estudiantes con recompensas de tarjetas de crédito – y todo ello con un mínimo esfuerzo por su parte. Suena fácil, ¿verdad?

El uso de recompensas para Destruir préstamos para estudiantes: Dos y no hacer

El proceso es simple, Jacob dice – pero hay algunas reglas que debe seguir para asegurarse de que todo va bien y que no paga de su bolsillo por el privilegio.

Utilizar su nueva tarjeta para gastos regulares para golpear el requisito de inversión.  “Automatizar todas las cuentas y poner todo el gasto en tarjetas de crédito para golpear el requisito de inversión mínima”, dice Jacob. Con el fin de ganar un bono de registro fuerte, tendrá que “pasar un número X de dólares” en su tarjeta dentro de un período determinado. Por lo general en el rango de $ 1.000 a $ 3.000 en un lapso de 90 días, pero usted debe comprobar con cualquier tarjeta se registra para obtener detalles específicos.

Asegúrese de que su compañía de préstamos estudiantiles acepta cheques de terceros. Este paso es crucial, dice Jacob. Es importante llamar a su prestador de servicios de préstamos estudiantiles para averiguar si permiten que los cheques de terceros, incluyendo un banco. En el caso de Jacob, el administrador quería que la verificación de terceros por correo a una dirección específica y rellenado con el número de cuenta de préstamos estudiantiles de Jacob.

Blanco principal de su préstamo. “Asegúrese de que el cheque se aplicará a su saldo principal,” dice Jacob. Si desea que el pago extra para ir directamente hacia su saldo del préstamo, tendrá que dejar que el administrador de su préstamo de estudiante sabe. De lo contrario, su pago puede ser considerado como futuros pagos – o designada para ponerle unos meses antes de su pago mensual regular.

Asegúrese de que su tarjeta de crédito premios ofrece esta opción . Premier Tarjeta Citi ThankYou de Jacob ofreció una opción para los pagos de préstamos estudiantiles, pero eso no significa que todas las tarjetas hacen.

Las tarjetas de crédito que se incluyen en el programa de recompensas de Chase último, por ejemplo, no ofrecen una opción directa para pagar sus préstamos estudiantiles. En cambio, al igual que con algunas otras tarjetas de recompensas, puede canjear sus puntos por un depósito directo a una cuenta bancaria vinculada, y efectuar el pago de préstamos estudiantiles a sí mismo. Otras tarjetas que ofrecen devolución de dinero recto-para arriba que pueden enviar un cheque por correo, pero que necesita para depositar y enviar el dinero a su cuenta por su cuenta.

Si bien esta estrategia de liquidación del préstamo puede parecer corta y se seca, hay un montón de trampas para evitar en el camino. Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta:

Los premios no son dignos de un gasto excesivo. No “soplar su presupuesto persiguiendo bonos de tarjetas de crédito”, dice Jacob. En lugar de gastar en exceso para ganar “puntos libres o recompensas”, sólo debe inscribirse en tarjetas con un bono de registro fácil de ganar.

En el caso de Jacob, él y su esposa fueron capaces de cumplir con el requisito de inversión mínima de US $ 3.000, tanto de sus tarjetas escalonando las inscripciones y utilizarlos para pagar las compras que iban a hacer de todos modos – cosas como alimentos, gasolina, y facturas de servicios públicos.

No se olvide de pagar su factura de inmediato. Para maximizar sus recompensas, se quiere evitar el pago de intereses por completo. La mejor manera de hacer esto es usar su tarjeta para compras regulares que planeó hacer de todos modos, y luego pagar inmediatamente con dinero en efectivo en el banco.

Compruebe con su compañía de préstamos estudiantiles. No envíe el cheque sin llamar a su administrador de préstamos del estudiante y obtener la información necesaria para la verificación, dice Jacob. Si está utilizando la opción de pago de préstamos estudiantiles de Citi, esto es especialmente crucial. Siempre que se realice un gran pago adicional de ningún tipo, es esencial que llame a su administrador de préstamos estudiantiles para pedir las instrucciones específicas.

Pagar los préstamos estudiantiles con recompensas: La última palabra

Según Jacob, todo el proceso fue bastante rápido y sería fácil de replicar. Y para él, el momento de esta opción era perfecto.

“Me encanta acumulando bonos de tarjetas de crédito de millas de viajero y estancias de hotel gratis, pero con sólo $ 6.000 a la izquierda en nuestros préstamos, ya era hora de ponerse serios acerca de matar a esta deuda”, dijo. “Yo sabía que tenía que hacer esto.”

Dicho esto, esta estrategia de pago de la deuda puede no ser adecuado para todos. De hecho, es una mala idea para cualquier persona llevando la deuda de tarjetas de crédito renovable o deuda personal ya, o cualquier persona que ha tenido problemas para pagar las tarjetas de crédito en el pasado.

El uso de recompensas de esta manera necesita una cierta cantidad de disciplina, y si no tiene cuidado, usted podría fácilmente terminar peor que cuando comenzó. Y si usted está tratando de matar a los préstamos estudiantiles, la última cosa que necesita es un nuevo proyecto de ley de tarjetas de crédito.

Pero para aquellos que son de otra manera y cansado de préstamos sin deuda, el uso de recompensas es una manera inteligente para acelerar la desaparición de su préstamo. Sólo tenga cuidado de seguir las reglas, y como siempre, leer la letra pequeña.