Mis on fikseeritud intressimääraga laen ja millal peaksite seda kasutama?

Mis on fikseeritud intressimääraga laen ja millal peaksite seda kasutama?

Fikseeritud intressimääraga laenu intressimäär ei muutu kogu laenu kehtivusaja jooksul. Kuna intressimäär jääb kogu tähtaja jooksul samaks, ei tohiks igakuine laenumakse muutuda, mille tulemuseks on suhteliselt madala riskiga laen.

Laenuvõimaluste võrdlemisel pange tähele, kas laenud on fikseeritud intressimääraga või mitte. Siit saate teada, kuidas need laenud toimivad, et saaksite valida oma vajadustele vastava laenu.

Mis on fikseeritud intressimäär?

Fikseeritud intressimäär on määr, mis ei muutu kogu laenu kehtivusaja jooksul. Näiteks 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteek hoiab kogu 30-aastase perioodi jooksul sama intressimäära. Teie igakuine laenumakse arvestus põhineb intressimääral, nii et määra lukustamisel tekib iga kuu sama põhiosa ja intressimakse.

Laias laastus on laene kahes vormis: fikseeritud ja muutuv. Muutuva intressimääraga laenude intressimäär võib aja jooksul muutuda, isegi kui intressi võib teie laenu alguses fikseerida mitu aastat. Need intressimäärad põhinevad rahvusvahelisel kursil nimega LIBOR pluss spread.

Kui tingimused maailmaturgudel muutuvad, võib LIBOR neid muutuvaid intressimäärasid suurendada või vähendada. Kui intressimäärad tõusevad, võib ka teie muutuva intressimääraga laenu kuumakse tõusta – mõnikord oluliselt.

Tähtis: kuigi fikseeritud intressimääraga laenuga ei tohiks teie laenumakse muutuda, võib teie igakuine kohustus aja jooksul muutuda. Näiteks kui lisate hüpoteegi sissemaksesse kinnisvaramaksud ja kindlustusmaksed, võivad need summad aastati erineda.

Kuidas fikseeritud intressimääraga laen töötab?

Fikseeritud intressimääraga laenuga määrab teie laenuandja laenu väljastamisel intressimäära. See määr sõltub teie krediidiajaloost, rahandusest ja laenu üksikasjadest. Kui intressimäär on fikseeritud, jääb see samaks kogu laenu kehtivusaja jooksul, olenemata sellest, kuidas intressimäärad laiemas majanduses liiguvad.

Teie nõutav kuumakse sõltub osaliselt teie intressimäärast. Kõrgem määr toob kaasa suurema kuumakse, kõik muud asjad on võrdsed. Näiteks nelja-aastase 20 000 dollari suuruse laenu korral on teie kuumakse 507,25 dollarit 10% intressimääraga. Kuid 15% -lise intressimääraga hüppab makse 556,61 dollarini kuus.

Fikseeritud intressimääraga laenumaksed vähendavad teie laenujääki ja stabiliseerivad intressikulud kindla aastaga kestva kindla maksega. 30-aastase hüpoteegi või nelja-aastase automaatlaenu korral viiks fikseeritud intressimääraga laen teie laenujäägi laenu tähtaja lõpus nulli.

Fikseeritud intressimääraga laenude plussid ja miinused

Fikseeritud intressimääraga laenud on üldiselt turvalisemad kui muutuva intressimääraga laenud, kuid nende laenude pakutava stabiilsuse eest maksate hinda. Lõppkokkuvõttes peate otsustama, mis teile sobib ja mida teie arvates võiksid intressimäärad tulevikus teha.

Plussid

  • Prognoositav kuumakse kogu teie laenu eluea jooksul
  • Tea täpselt, kui palju intressi maksate
  • Suurenenud intressimäärade tõttu ei ole maksete šoki ohtu

Miinused

  • Tavaliselt kõrgem algmäär kui muutuva intressimääraga laenud
  • Kui intressimäärad langevad, peate refinantseerima või elama oma kõrgema intressimääraga
  • Lühiajaliste vajaduste korral ei pruugi see hästi võrrelda

Kui teil on probleeme valimisega, võite saada kasu fikseeritud ja muutuva intressimääraga laenude hübriidist. Näiteks viieaastase reguleeritava intressimääraga hüpoteek (ARM) on esimese viie aasta jooksul suhteliselt madala fikseeritud intressimääraga, kuid järgnevatel aastatel võib intressimäär muutuda. Kui te ei kavatse oma laenu aastaid säilitada, võib olla mõistlik saada piiratud ajaks fikseeritud intressimäär. Ole lihtsalt valmis elumuutusteks – võid hoida laenu kauem, kui loodad.

Fikseeritud intressimääraga laenude tüübid

Paljud laenud pakuvad fikseeritud intressimäära. Need sisaldavad:

  • Koduostulaenud : tavalised eluasemelaenud, sealhulgas traditsioonilised 30- ja 15-aastased hüpoteegid, on fikseeritud intressimääraga laenud.
  • Kodukapitalilaenud : Ühekordsel kodukapitalilaenul on tavaliselt fikseeritud intressimäär. Kodukapitalil põhinevad krediidiliinid (HELOC) on sageli muutuva intressimääraga, kuid võib olla võimalik oma laenujääk teisendada fikseeritud intressimääraga.
  • Autolaenud : enamikul autolaenudel on fikseeritud intressimäär.
  • Õppelaenud : föderaalsed õppelaenud, mis on välja antud pärast 30. juunit 2006, on fikseeritud intressimääraga. Eraõppelaenud võivad olla fikseeritud või muutuva intressimääraga
  • Isiklikud laenud : Isikliku järelmaksuga laenud võivad olla fikseeritud või muutuva intressimääraga. See tähendab, et mõned kõige populaarsemad isikliku laenu pakkujad pakuvad fikseeritud intressimääraga laene.

Võtmed kaasa

  • Fikseeritud intressimääraga laenud kasutavad intressimäära, mis aja jooksul ei muutu.
  • Kuna määr on fikseeritud, ei tohiks teie kuumakse muutuda.
  • Fikseeritud intressimääraga on võimalik kõrvaldada intressimäärade tõusust tingitud maksešoki oht.
  • Fikseeritud intressimääraga laenude intressimäär on tavaliselt veidi kõrgem kui muutuva intressimääraga laenu algmäär.
  • Kui intressimäärad langevad, võivad fikseeritud intressimääraga laenud olla vähem atraktiivsed kui muutuva intressimääraga laenud.

Terve elu poliitika plussid ja miinused

Terve elu poliitika plussid ja miinused
Elukindlustuse poliisi sulgemine pliiatsi, kalkulaatoriga

Nagu kõik kindlustusliigid, aitab ka elukindlustus kaitsta katastroofiliste kahjude eest. Kui kindlustatud inimene sureb, saavad tema hüvitisesaajad märkimisväärse väljamakse, et leevendada pärast surma tekkida võivat finantskoormust.

Kuigi elukindlustusi on mitut tüüpi, keskendume kogu elukindlustusele, sealhulgas sellele, mis see on, selle plussidele ja miinustele, nii et saate otsustada, kas kogu elukindlustus on teie jaoks mõistlik.

Mis on kogu elukindlustus?

Kogu elukindlustus tagab kindla kindlustuskaitse, mis võib kesta nii kaua, kuni kindlustatud inimene elab. Erinevalt tähtajalistest kindlustuslepingutest, mis lõpevad pärast teatud arvu aastaid, võivad kogu elu tagatud poliisid pakkuda kindlustust seni, kuni jätkate kindlustuskulude tasumist.

Kui maksate kindlustusmaksetesse kindlustusmakseid, arvestab kindlustusselts maha elukindlustuse pakkumise kulud ja lisab lisaraha teie rahalisele väärtusele. Aja jooksul võib see sularahaväärtus koguneda teie poliitika sisse ja olla reservuaar tulevaste kulude rahastamiseks. Sularahaväärtus suureneb üldjuhul maksude tasumise ajatamisel ja sellele pääseb potentsiaalselt juurde, kui võtate oma poliitika alusel laenu või võtate väljamakseid. Poliitikutel on tavaliselt tagastamisperiood, mis võib kesta kuni 20 aastat, sel ajal võetakse sularahaväärtusest väljamaksete eest tasu.

Oluline: kui kasutate liiga palju oma sularahaväärtusest, võite võlgu olla makse ja võite kaotada katvuse, kui teie poliitika aegub. Kõik maksmata laenud vähendavad tavaliselt surmahüvitist.

Kogu elukindlustuse kindlustusmaksed on sageli tasemel, see tähendab, et need ei muutu aastast aastasse, kui te ei vali teatud võimalusi. Ja sõltuvalt sellest, millise terve elukindlustuse liigi valite, võite maksta kindlate aastate või kogu oma elu jooksul kindlustusmakseid. 

Kas kogu elukindlustus on hea investeering?

Nagu iga investeerimisstrateegia puhul, sõltub see ka teie vajadustest ja oludest. Kogu elukindlustusmakse on kõrgem kui preemia, mille maksaksite sama surmahüvitise eest tähtajalise poliisiga. Nii et kui vajate eelkõige lähedaste kindlaks ajaks kindlustamiseks elukindlustust, on tavaliselt teie parim valik tähtajaline elukindlustus. Näiteks võite vajada kindlustust, mis kestab seni, kuni teie lapsed on suured või hüpoteek on tasutud.

Elukindlustuse kindlustusmaksed on suhteliselt kõrged, sest erinevalt tähtajalistest kindlustuspoliisidest on seda tüüpi kindlustused mõeldud kogu teie elu kindlustuskulude tasumiseks (seetõttu on püsivates poliisides rahalise väärtuse komponent). Enamiku piiratud rahaliste vahenditega töötavate inimeste jaoks on mõistlik suunata need “ekstra” dollarid mujale. Näiteks kogu elukindlustuse eest sama raha eest võiksite osta tähtajalise poliisi ja lisaks säästa hariduse rahastamiseks, maksta võlgu või teha sissemakseid pensionikontodele.

Kogu elukindlustus on kõige mõistlikum, kui teate, et vajate püsivat kindlustuskatet – kui soovite tagada, et hüvitise saajad saaksid surmahüvitist, hoolimata sellest, kui kaua te ise või kindlustatud inimene elate. Näiteks võiksite soovida rahasüsti, mis aitaks kinnisvara maksude tasumisel või võimaldaks likviidsust surma korral. Nõuetekohase kindlustuskaitse korral ei pruugi hüvitise saajatel olla vaja vara müüa (võib-olla kiiresti või ebasobival ajal) pärast kindlustatud isiku surma.

Märkus: peamiselt investeerimisstrateegiana on kogu elul mõtet harva. Kuid kui teil on kindlustusvajadus, olete kõik muud maksusoodustatud säästmisstrateegiad ammendanud, te ei taotle kõrget tootlust ja olete nõus aktsepteerima elukindlustuspoliisi piiranguid, see võib olla sobiv.

Kogu elukindlustuse plussid ja miinused

Plussid

  • Võimalik elukestev katvus : Erinevalt tähtajalisest kindlustusest on kogu elu ette nähtud eluaegse kindlustuse tagamiseks seni, kuni makstakse piisavalt kindlustusmakseid.
  • Maksuvaba surmahüvitis : hüvitise saajad ei maksa tavaliselt elukindlustuspoliisist saadud surmahüvitiselt tulumaksu, mis võimaldab neil kasutada kõiki vahendeid oma vajaduste rahuldamiseks.
  • Potentsiaalne kasu dividendidest : kui teie poliitika maksab dividende, võib see raha potentsiaalselt vähendada teie nõutavaid kindlustusmakseid, suurendada teie surmahüvitist või maksta sularahas, kui soovite kulutada.
  • Juurdepääs sularahaväärtusele : kui teil on vaja oma poliisi sularahaväärtusele juurde pääseda, võite neid vahendeid kasutada väljamakse või laenu kaudu. Kuid võib tekkida üleandmistasu, eriti poliisi omamise algusaastatel. Enne seda arutage oma kindlustusseltsiga plusse ja miinuseid.

Miinused

  • Suhteliselt suured kindlustusmaksed : Kuna rahastate rahalist väärtust, mis maksab teie poliisi kulud kogu ülejäänud elu, peate algusaastatel maksma suhteliselt kõrgeid preemiaid (võrreldes ajutise kindlustuse maksmisega tähtajalise kindlustusega). Kui te ei saa kindlustusmakseid maksta ja teil pole sisemiste kulude tasumiseks piisavalt sularahaväärtust, võite kaotada kindlustuse.
  • Te ei saa peatada kindlustusmaksete maksmist : tavaliselt tuleb kogu elukindlustusmakseid tasuda järjepidevalt; kui te ei saa nõutavaid preemiamakseid teha, võib poliitika kehtetuks jääda. See on vastupidine universaalsetele elukindlustuspoliisidele, mis on loodud suurema paindlikkuse tagamiseks ja mis võetakse sularahaväärtusest nõutavate kindlustusmaksete katmiseks.
  • Sularahaväärtuse kasutamine võib katet vähendada : Kuigi teie sularahaväärtus on saadaval laenude ja väljamaksete jaoks, on nende vahendite kasutamisel teatud risk. Näiteks vähendab mis tahes maksmata laenujääk surma hüvitist, mida teie abisaajad saavad. Ja kui võtate liiga suure osa oma sularahaväärtusest, võib teie poliitika kehtetuks muutuda, mille tagajärjeks on kindlustuse kaotamine ja potentsiaalsed maksutagajärjed.
  • Rahalise juurdepääsu piirangud : teie sularaha väärtus ei pruugi olla hõlpsasti kättesaadav. Eriti esimestel aastatel peate võib-olla maksma tagastustasusid, kui otsustate raha välja võtta või poliisist taganeda.

Kas kogu elukindlustus sobib teile?

Kindlustusotsused nõuavad teie vajaduste ja eelarve hoolikat analüüsi. Allpool olevad näpunäited võivad pakkuda mõtlemisainet kogu elu poliitika hindamisel.

Kas vajate püsikindlustust?

Vajadus elukestva katvuse järele on vihje, et võiksite soovida terve elu poliitikat. See võib juhtuda juhul, kui soovite lõplike kulude katmist hoolimata sellest, millal te möödute, või kui teil on erivajadustega ülalpeetavaid. Tähtajalised kindlustuspoliisid lõpevad pärast määratud arvu aastaid ja pole mingit võimalust ennustada, kui kaua te täpselt elate. Kuid kui te ei vaja püsivat kindlustuskatet, võib tähtajaline kindlustus olla suurepärane lahendus.

Kas teil on piisavalt rahavoogusid?

Kogu elukindlustuse kindlustusmaksed võivad olla üsna kõrged. Kui teie eelarves on piiratud raha, võib piisava katte ostmine olla keeruline. Kui teil on aga igal kuul palju liigset sularaha ja teil pole seda kuhugi mujale panna, võib sobida terve elu poliitika.

Kas vajate ettearvatavust?

Kogu elukindlustuse korral määratakse teie kindlustusmaksed tavaliselt kindlustuse alguses. Sel ajal võidakse määrata ka sularaha ja tagastamisväärtused, nii et teate, mida järgmistel aastatel oodata

Alternatiivid kogu elukindlustusele

Kui kogu elukindlustus ei tundu ideaalne, võite kasutada mitmeid alternatiive.

Tähtajaline elukindlustus

Elukindlustuse lihtsaim vorm on tähtaeg. Valite, kui kaua soovite kindlustust, ja maksate kindlustusmakseid, et poliitika kehtiks. Enamiku vanemate enneaegse surma eest kaitsvate perede jaoks on tähtaegne elu taskukohane lahendus.

Muud alalise elu põhimõtted

Kui teil on püsikindlustuse ostmise süda, on olemas ka teisi alternatiive. 

  • Universaalne elu pakub suuremat paindlikkust, kuid vähem prognoositavat. Lisatasu maksed peavad olema piisavad, kuid võivad olla paindlikud ja rahaline väärtus kasvab teie kindlustusseltsi investeerimistulemustest sõltuva kiirusega, nii et te ei tea, kui palju te teenite ette. 
  • Muutuv elukindlustus võimaldab teil oma rahalise väärtuse jaoks valida mitmesuguseid investeerimisfonde, mis sarnanevad investeerimisfondidega, ja nende investeeringutega on võimalik raha teenida või kaotada.

Investeerimiskontod

Kui teie eesmärk on oma vara kasvatada, ei pea te selle tegemiseks kasutama kindlustuspoliisi. Näiteks saate osta tähtajalise elukindlustuse vajalikuks katteks ja investeerida teistele kontodele. Pensionikontod, sealhulgas töökoha pensioniplaanid ja IRA-d, võivad potentsiaalselt pakkuda maksusoodustusi. Kasulikud võivad olla ka maksustatavad maaklerikontod, millel pole samu piiranguid kui pensionikontodel.

Mis on alaline elukindlustus?

Mis on alaline elukindlustus?

Elukindlustuse poliis annab teie surma korral ühele või mitmele abisaajale rahasumma – surmahüvitise. Püsiva elukindlustuse poliis on loodud kestma kogu teie elu ja ei aegu teatud aasta pärast.

Tavalised püsiva elukindlustuse tüübid hõlmavad kogu elu, garanteeritud emissiooni kogu elu, universaalset elu ja muutuvat elukindlustust. Igal neist püsiva elukindlustuse tüüpidest on erinevad funktsioonid, kuid kõik need sisaldavad sularahaväärtuse kontot, millele saate juurde pääseda. 

Siin on see, mida peate teadma püsiva elukindlustuse kohta, et otsustada, kas üks neist poliitikatest ja millist tüüpi teie jaoks sobib. 

Mis on alaline elukindlustus?

Alaline elukindlustus on teatud tüüpi elukindlustus, mis ei lõpe ega lõpe teatud aasta pärast. See katab teid kogu elu, kui teete piisavaid ja õigeaegseid lisatasusid.

Kui surete, maksab elukindlustuse poliis teie saajale maksuvaba surmahüvitist. Hüvitise saamiseks võite poliisis nimetada ühe või mitu kasusaajat.

Alalist elukindlustust nimetatakse ka rahalise väärtusega elukindlustuseks, sest see annab võimaluse poliitika kaudu maksude edasilükkamise alusel sääste koguda. Kui maksate oma püsiva elukindlustuse eest kindlustusmakse, läheb osa tehtud maksest surmahüvitise kulude katteks ja teine ​​osa rahalise väärtuse kontole. 

See on vajalik, sest vananedes kindlustusmaksumus suureneb. Rahaline väärtus kompenseerib kindlustuse maksumuse, nii et teil võib olla kogu kindlustuse ulatuses tasuline preemia (kogu elukindlustuse korral) või hallatav preemia. Sularahaväärtuse teine ​​hüve on see, et kui olete selles varasid kogunud, saate sellest raha välja võtta või selle vastu laene võtta. 

Kuidas alaline elukindlustus töötab?

Alaline elukindlustus algab tavaliselt taotlusega. Kui olete poliisi heaks kiitnud ja omate seda, maksate selle kehtivuse tagamiseks lisatasusid. Ehkki see on mõeldud selleks, et maksta ühel päeval surmahüvitist, on püsiv elukindlustus finantsvara, kui te seda omate.

Kõigil nendel elukindlustuspoliisi etappidel – surma hüvitise taotlemisel, omamisel ja maksmisel – on ainulaadsed omadused ja kaalutlused.

Rakendus

Elukindlustuspoliisi taotlemiseks peate esitama soovitud kindlustussumma suuruse avalduse, mida kindlustusfirma kasutab teie poliisi ja preemia saamise õiguse kindlakstegemiseks.

Elukindlustuse taotlemine võib sisaldada (või mitte) tervisekontrolli, kuid tavaliselt nõuab see teie ja teie pere haiguslugu. Kas arstlik eksam on vajalik, põhineb ettevõtte garanteerimiskriteeriumidel.

Märkus. Kui poliitika on täielikult meditsiiniliselt tagatud, tähendab see, et nad kasutavad teie haiguslugu kindlustusandmisel, kuid see ei tähenda alati, et peate tegema laboreid või tegema eksami.

Näiteks võib teil olla võimalus saada täielikult meditsiiniliselt tagatud poliis ja teil pole eksamit, kui kindlustusselts kasutab protsessi, mida nimetatakse kiirendatud kindlustuseks.

Muud meditsiinivabad poliitikad pakuvad lihtsustatud tagatist (mis koosneb tavaliselt küsimustikust) ja mõnel, nagu garanteeritud väljaandmispoliitikal, pole üldse küsimusi.

Lisaks meditsiinilise teabe kogumisele võib kindlustusandja küsida teie elukutse, teie harjumuste, põhjuse, miks soovite kindlustust, ja muude tegurite kohta, mida ta peab vajalikuks ettevõtte riski hindamiseks. Samuti võib ta taotleda krediidi haldamist ning tausta ja sõiduajaloo kontrollimist. 

Omandiline kuuluvus

Kui teie taotlus on heaks kiidetud, kinnitab kindlustusandja kindlustuskaitse ja kindlustusmakse. Enne väljaandmist võite lisada oma poliitikale mitmesuguste sõitjate või funktsioonide lisamise, näiteks elatusraha või puudega seotud lisatasudest loobumise. Ratturid on lisatasu suurendavad valikulised eelised. 

Kui olete oma võimalused lõplikult vormistanud, maksate kokkulepitud lisatasu. Osa sellest lisatasust läheb surmahüvitise kulude katteks. Teine osa läheb poliisi rahalise väärtuse ja teie ostetud täiendavate sõitjate või funktsioonide poole. 

Kui teil on investeerimisvõimalusi (nagu muutuva elukindlustuse poliisi korral), jagatakse sularahaväärtusesse kuuluv summa teie valitud investeerimis- või püsikontode vahel. Kõik poliisi tasud või tasud võetakse välja rahalisest väärtusest või preemiatest.

Sularahaväärtusele pääseb poliisilaenu või väljamakse kaudu. Ja kui ostsite valikulisi sõitjaid, näiteks kriitilised haigused, surmaga lõppevad haigused, puuded või kroonilised haigused, saate teatud tingimustel osa nimiväärtusest varakult kiirendatud surmahüvitisena.

Hoiatus: on oluline üle vaadata, kuidas poliisilaenu võtmine või sularahaväärtusest taganemine võib poliitikat mõjutada. Mõnel juhul võib see ohtu seada või kaotada surmahüvitise. Sõltuvalt sellest, kuidas te tagasivõtmist või laenu haldate, võib see olla ka kahjulik. 

Surmahüvitise maksmine

Surmahüvitise maksmine toimub teie surma korral. Teie hüvitise saaja saab surmahüvitise kogu väärtuses, hoolimata sellest, kas surete viis aastat poliitika tõttu või pika eluea lõppedes. Kui teie poliisil on rahaline väärtus, ei saa teie hüvitisesaaja tavaliselt surma hüvitist ja rahalist väärtust. Mõni poliis on välja töötatud nii nimiväärtuse kui ka kogunenud rahalise väärtuse väljamaksmiseks. Kui see funktsioon on teie jaoks oluline, pidage enne poliisi ostmist kindlasti nõu kindlustusagendiga.

Enamikul, kui mitte kõigil, on elupoliitikatel kaheaastane vaidlustamisperiood. Kui surete esimese kahe aasta jooksul pärast poliisi väljaandmist, saab kindlustusandja teie avalduse oluliste vigade osas läbi vaadata ja potentsiaalselt teie nõude tagasi lükata. Samuti võib vaidlustamisperioodil keelduda enesetapu tagajärjel surma nõudmisest.

Tähtis: Püsikindlustuspoliisidel on tähtaeg, millal need lõpevad, näiteks 100 või 121. eluaasta. Kui teie poliis saabub, maksab elukindlustusselts teile vähemalt poliisi kogu rahalise väärtuse, lõpetades seeläbi kindlustuse ja luues maksustatav sündmus. Erinevad poliitikad käsitlevad poliitika küpsust erinevalt.

Püsiva elukindlustuse tüübid

Kui otsustate, et püsiv elukindlustus on teie vajaduste jaoks õige valik, kaaluge, milline püsiva elukindlustuse tüüp on kõige sobivam.

Kogu elukindlustus

Kogu elukindlustus pakub garanteeritud surmahüvitist, tasulist kindlustusmakset (kindlustusmakse, mis aja jooksul ei suurene) ja võimalust koguda rahalisi väärtusi. Kogu elus osalevate poliisidega (saadaval mõnedes vastastikustes kindlustusseltsides) saate teenida iga-aastaseid dividende, mis lisavad poliisi väärtusele.

Universaalne elukindlustus

Universaalse elukindlustuspoliisiga saate kohandada oma kindlustusmakseid ja muuta surmahüvitist (kuigi selle suurendamiseks peate võib-olla läbima meditsiinilise kindlustuse). Poliisid pakuvad ka minimaalset garanteeritud intressimäära sularahaväärtuselt. Kui te ei tee kindlustusmakseid või kui maksetest ei piisa, arvestab poliitika kulude katteks sularahaväärtuse ja võib lõpuks aeguda.

Muutuv elukindlustus

Sõltuvalt kindlustusliigi tüübist võivad kindlustusmaksed olla fikseeritud või paindlikud ning võib olla minimaalne surmahüvitise garantii. Muutuva elukindlustuse põhijooneks on võime investeerida sularahaväärtus, tavaliselt erinevatesse investeerimisfondidesse, poliisi alamkontode kaudu. Investeerimisomaduste tõttu on poliisitasud ja -kulud kõrgemad kui muutumatu eluea poliiside puhul. 

Seda tüüpi poliisidel on suurem risk raha kaotada või aeguda, kui turg ei toimi hästi või kui kindlustusmaksed ei ole kindlustusmaksete katmiseks piisavad.

Garanteeritud väljaandmisega elukindlustus

Garanteeritud emissioonikindlustus on püsiv elukindlustus, mis ei vaja meditsiinilist kindlustust. Tavaliselt nimetatakse seda lõplikuks kulukindlustuseks või matmiskindlustuseks, pakub see tavaliselt minimaalset kindlustuskatet (tavaliselt alla 25 000 dollari ja mõnikord kuni 50 000 dollarit).

Märkus. Enamik garanteeritud elukindlustus sisaldab astmelist surmahüvitist, mis tähendab, et kui surete poliisi esimesel kahel aastal mingil muul põhjusel kui õnnetus, ei saa teie pärijad poliisi nimiväärtust. Selle asemel saavad nad ainult makstud lisatasusid, millele võib lisanduda protsent.

Püsiv elukindlustus vs tähtajaline elukindlustus

Kuigi alaline elukindlustus pakub eluaegset kaitset, võib tähtajaline elukindlustus katta teid vaid ühe aasta ja kuni 30 või 40 aasta jooksul. Erinevalt püsivatest poliisidest ei sisalda tähtajalised poliisid tavaliselt rahalist väärtust. Kui surete tähtaja jooksul, makstakse hüvitise saajale surmahüvitist, kuid kui tähtaeg on läbi, ei ole teil enam kindlustust. 

Kuna see tagab kindlustuskaitse piiratud aja jooksul ja ei kogune rahalist väärtust, on tähtajalise elukindlustuse kindlustusmaksed tavaliselt odavamad kui püsiva elukindlustuse korral.

Tunnusjoon Alaline elukindlustus Tähtajaline elukindlustus
Poliitika pikkus Katvus kogu eluks Katvus piiratud aja jooksul 
Kindlustamatus Hoiate oma katvust ka siis, kui tervis muutub  Kui elukindlustusperiood on lõppenud, peate elukindlustuse saamiseks läbima kindlustuslepingu
Surmahüvitis Maksma kogu elu Maksma tuleb ainult juhul, kui poliisi kehtivuse ajal toimub surm
Lisatasud Kogu elu poliitika puhul lisatasu ei suurene. Universaalse elu jaoks lisatasu ei suurene teie vanuse ega tervise tõttu Enamiku kindlustuspoliiside puhul määratakse lisatasu kindlustusperioodiks
Maksuvaba surmahüvitis Jah Jah
Maksude edasilükkunud sularaha kasv Jah Ei
Võime poliisilt laenata Jah Ei
Juurdepääs dividendidele Mõne terve elu poliitika jaoks Tavaliselt mitte
Rahaline väärtus Jah Ei
Maksumus Kallim kui tähtaeg Soodsaim variant

Kas mul on vaja püsivat elukindlustust?

Lisaks oma pere finantsstabiilsuse kaitsmisele täidab püsiv elukindlustus paljusid vajadusi. Siin on mõned näited olukordadest, kus püsiv elukindlustus on hea valik:

  • Soovite pakkuda oma lastele maksuvaba pärandit
  • Tahad eluaegset katvust
  • Soovite lukustada kindlustuskaitse, kui olete noor ja hea tervisega 
  • Soovite kasutada elukindlustust maksude edasilükkamise säästude loomise vahendina – turvavõrguna, vanaduspensioni sissetulekuks või selliste suuremate kulude rahastamiseks nagu lapse haridus või sissemakse kodus 
  • Kui soovite surmast teha suure heategevusliku kingituse
  • Soovite täiendada muud elukindlustust (tähtajalist kindlustust või elukindlustust töö kaudu) püsiva kindlustusega

Kui otsustate elukindlustuse osta, olete heas seltskonnas. 57% ameeriklastest omab elukindlustust, et aidata pensioniealist sissetulekut täiendada, 66% -l on see varanduse ülekandmiseks, 84% -l on elukindlustus, mis aitab maksta matmiskulusid ja lõpukulusid, ning 62% -l on see kaotatud sissetuleku või palga korvamiseks.

Võtmed kaasa

  • Alaline elukindlustus annab surmahüvitise, mis katab teid kogu eluks.
  • Püsivat elukindlustust on mitut tüüpi.
  • Meditsiiniliselt tagatud püsiv elukindlustus on võimalik saada ilma arstieksamit tegemata. 
  • Püsiva poliisi sularahaväärtuse funktsiooni abil saate tasuda maksude edasilükkamist.
  • Eri tüüpi püsivatel poliisidel on erinevad investeerimisfunktsioonid, mille vahel valida.
  • Püsiv elukindlustuspoliis võib aeguda, kui kindlustusmakseid ei maksta, kui tasud on liiga kõrged või kui laenate või võtate poliisist raha välja ega ole ettevaatlik.

5 kindlustusliiki, mis kõigil peaksid olema

5 kindlustusliiki, mis kõigil peaksid olema

Kindlustus pakub hingerahu ootamatute vastu. Leiate kindlustuspoliisi, mis katab peaaegu kõik, mida on võimalik ette kujutada, kuid mõned on olulisemad kui teised, sõltuvalt teie olukorrast ja vajadustest. Oma rahalise tuleviku kaardistamisel peaksid need viis kindlustustüüpi kindlalt teie radaris olema.

Autokindlustus

Autokindlustus on kriitiline, kui sõidate. See pole mitte ainult enamikus osariikides nõutav, vaid ka autoõnnetused on kallid – isegi ilma vigastusteta üle 10 000 dollari ja surmaga lõppenud krahhi korral üle 1,5 miljoni dollari. Need kulud tulenevad ravikuludest, sõidukikahjudest, töötasu ja tootlikkuse vähenemisest ning muust.

Enamik osariike nõuab, et teil oleks põhiline autovastutuskindlustus, mis katab kohtukulud, kehavigastused või surma ning varalise kahju teistele juhtumites, kus olete juriidiliselt vastutav. Mõnes riigis nõutakse ka isikukahjustuste kaitset (PIP) ja / või kindlustamata autojuhtide kaitset. Need katted maksavad teie ja teie reisijate (olenemata sellest, kes on süüdi) juhtumiga seotud meditsiinikulud, tabamuse ja otsa sõitmise õnnetused ning juhtidega, kellel pole kindlustust.

Märkus. Kui ostate auto laenuga, võidakse teil ka nõuda, et lisaksite oma poliitikale põhjaliku ja kokkupõrke katvuse. Need katted maksavad kinni teie sõidukile autoõnnetuste, varguste, vandalismi ja muude ohtude tagajärjel tekkinud kahju ning need on eriti olulised, kui teie auto parandamine või asendamine tekitaks teile rahalisi raskusi.

Kodukindlustus

Paljude inimeste jaoks on kodu nende suurim vara. Kodukindlustus kaitseb teid ja teie investeeringuid, laiendades ettearvamatu kahju tekkimisel rahalist turvavõrku. Kui teil on hüpoteek, nõuab teie laenuandja tõenäoliselt poliitikat. Kuid kui te ise oma poliise ei osta, võib teie laenuandja selle teile osta – potentsiaalselt kõrgemate kulude ja piiratud kattega – ja saata teile arve.

Kodukindlustus on hea mõte isegi siis, kui olete hüpoteegi ära maksnud, sest see kaitseb teid varakahjude ja teie või teie pere (sh lemmikloomad) põhjustatud külalistele tekitatud vigastuste ja varalise kahju eest. See võib katta ka täiendavaid elamiskulusid, kui teie kodu on pärast kindlustatud nõuet elamiskõlbmatu, ja maksta eraldatud konstruktsioonide, nagu teie piirdeaed ja kuur, remondiks või ümberehitamiseks, mis on kaetud nõude kattega.

Kui üürite oma kodu, on üürnike kindlustuspoliis sama oluline ja see võib olla vajalik. Muidugi katab teie üürileandja kindlustus ise selle struktuuri, kuid teie isiklikud asjad võivad anda märkimisväärse summa raha. Murdvarguse, tulekahju või katastroofi korral peaksid üürnike eeskirjad katma suurema osa asenduskuludest. Samuti võib see aidata maksta täiendavaid elamiskulusid, kui peate kodu remondi ajal mujale jääma. Lisaks kodukindlustusele pakub ka üürnike kindlustus vastutust.

Tervisekindlustus

Ravikindlustus on kergesti üks kõige olulisemaid kindlustuse liike. Teie hea tervis on see, mis võimaldab teil töötada, raha teenida ja elust rõõmu tunda. Kui teil peaks olema tõsine haigus või juhtuks õnnetus ilma kindlustamata, võite end ravivõimalusteta saada või olete sunnitud maksma suuri raviarveid. Hiljuti ajakirjas American Journal of Public Health avaldatud uuring näitas, et ligi 67% vastanutest leidis, et nende ravikulud aitasid pankrotti.

“Ravikindlustuse ostmine on oluliste isiklike finantsriskide maandamise lahutamatu osa,” ütles isikliku rahanduse autor, elu- ja üldkindlustusseltsi endine president ja tegevjuht Harry Stout. Stout ütles The Balance’ile e-kirjas, et “katte puudumine võib majapidamistele rahaliselt laastada kõrge hoolduskulu tõttu”.

Ravikindlustuse turu kaudu ostetud ravikindlustus võib katta isegi ennetavaid teenuseid (vaktsiinid, skriiningud ja mõned kontrollid), et saaksite oma elu ja nõudmisi rahuldada.

Näpunäide: kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või vabakutseline, saate maksudeklaratsiooni esitamisel tasust tasutud tervisekindlustusmaksed maha arvata.

Puudekindlustus

„Vastupidiselt paljude inimeste arvamusele pole nende kodu või auto nende suurim vara. Pigem on see nende sissetuleku teenimise võime. Ometi ei kindlusta paljud spetsialistid puude tekkimise võimalust, ”ütles John Balnes, CFP® ja My Family Life Insurance omanik, e-kirjas The Balance’ile.  

Ta jätkas, et “puue juhtub sagedamini kui inimesed arvavad.” Sotsiaalkindlustusameti hinnangul tekib puue igal neljandal 20-aastasel enne pensioniikka jõudmist.

“Puudekindlustus on ainus kindlustusliik, mis maksab teile hüvitist, kui olete haige või vigastatud ega saa oma tööd teha.” 

Töötajad arvavad õigesti, et neil on töövõimetuse hüvitised töötajale hüvitise maksmise eest tööl juhtunud vigastuste eest. Sellegipoolest hoiatab Barnes, et töötaja hüvitis „ei hõlma tööväliseid vigastusi ega haigusi nagu vähk, diabeet, hulgiskleroos ega isegi COVID-19”.

Õnneks ei kahjusta invaliidsuskindlustus tõenäoliselt panka; seda tüüpi kindlustus võib libiseda enamikku eelarvetesse. “Tavaliselt maksavad invaliidsuskindlustuse maksed kaks senti iga teenitud dollari eest,” ütles Barnes. “Kindlasti varieeruvad preemiad olenevalt vanusest, ametist, palgast ja tervislikest tingimustest.” Kui teenite 40 000 dollarit aastas, tuleb see välja 800 dollarini aastas (umbes 67 dollarit kuus).

Elukindlustus

Paljud finantseksperdid peavad elukindlustust teie finantskava lahutamatuks osaks. See, kui oluline on planeerimisse kaasata, sõltub teie oludest. “Elukindlustuse vajadus varieerub ja see muutub ajas,” selgitas Neponset Valley Financial Partners’i finantsnõunik Stephen Caplan, CSLP ™, The Balance’i e-kirjas. “Kui keegi on noor ja vallaline, on tema vajadus minimaalne. Kui nad vastutavad perekonna toetamise eest, on piisava kaitse tagamine ülioluline. ”

Kui olete surres perekonnaga abielus, võib elukindlustus asendada saamata jäänud sissetulekut, aidata maksta püsivaid võlgu või maksta teie laste kolledžiõppe eest. Kui olete vallaline, võib elukindlustus maksta matmiskulud ja maksta maha kõik võlad, mille jätate maha. 

Teie võime elukindlustust osta sõltub peamiselt teie vanusest ja tervisest. Mida noorem ja tervislikum olete, seda madalamad on kulud tõenäoliselt. Võimalik, et peate läbima tervisekontrolli, kuid mõned elukindlustusseltsid pakuvad eksamita elupoliitikat.

Kui te pole kindel, kas elukindlustuspoliis oleks teile kasulik, soovitab Caplan oma vajaduste hindamiseks esitada järgmised küsimused:

  • Milliseid vahetuid rahalisi kulutusi peaks teie perekond surema kandma? Mõelge tasumata võlgadele, matusekuludele jne.
  • Kui kaua vajaksid teie ülalpeetavad rahalist tuge, kui te täna lahkuksite?
  • Kas lisaks pere kõige pakilisemate vajaduste katmisele soovite jätta raha ka oluliste, kuid vähem pakiliste kulude jaoks? Mõelge oma laste haridusele või pärandile, heategevuslikele kingitustele jne.

Alumine rida

“Kindlustusel on oluline, kuid lihtne roll: see asendab katastroofi korral majanduslikku kahju,” ütles Caplan. Auto-, vara-, tervise-, invaliidsus- ja elukindlustus on kindlustuse tüübid, mis aitavad teil ennast ja oma vara kaitsta. Kuid oluline on arvestada ka teie individuaalsete vajadustega ja vestelda litsentseeritud esindajatega, et näha, kuidas saab poliitikaid teie jaoks paremaks muuta. Finantsnõustajad ja -planeerijad võivad anda nõu selle kohta, kas ka muud levinud kindlustusliigid, nagu katuse- ja pikaajaline hooldus, peaksid olema teie finantsstrateegia osa.

Krediidikindlustuse tüübid, mida peaksite teadma

Krediidikindlustuse tüübid, mida peaksite teadma

Krediidikindlustus on kindlustusliik, mis tasub ära teie krediitkaardi või laenujäägi, kui te ei saa surma, puude, töötuse tõttu või teatud juhtudel vara kaotamise või hävimise korral makseid teha. Ettevõtetele pakub ühte tüüpi krediidikindlustus kaitset maksmata klientide eest.

Kuidas krediidikindlustus töötab

Selle asemel, et seda müüksid kindlustusagendid, näiteks elukindlustuse ja autokindlustuse puhul, on krediidikindlustus tavaliselt teie krediitkaardi väljaandja või laenuandja pakutav lisateenus, mida pakutakse kas taotlemise hetkel või hiljem laenu eluea jooksul.

Krediidikindlustuse preemiad varieeruvad sõltuvalt hüvitise suurusest. Üldiselt, mida suurem on võlg, seda suurem on ka teie kindlustusmakse. Kindlustusmakse kantakse sageli teie igakuisele arvele seni, kuni kasutate kindlustust või hüvitise tühistate. Muudel juhtudel võetakse krediidikindlustus ühe kindla summana ja see arvestatakse laenu kogumaksumuse hulka. Kui peate esitama nõude, makstakse kindlustushüvitisi otse laenuandjale, mitte teile.

5 krediidikindlustuse tüüpi

Krediidikindlustusi on viis – neist neli on mõeldud tarbijakrediiditoodete jaoks. Viies tüüp on mõeldud ettevõtetele.

  1. Krediidi-elukindlustus tasub teie surma korral krediitkaardi saldo. See hoiab teie lähedasi maksmata teie krediitkaardijäägist teie pärandvarast või veel hullem – oma taskust.
  2. Krediidi invaliidsuskindlustus maksab teie miinimummakse otse teie krediitkaardi väljastajale, kui te invaliidistute. Enne kindlustuse väljamaksmist peate võib-olla teatud aja jooksul puudega olema. Enne hüvitise maksmist võib olla ooteaeg. Nii et te ei saa samal päeval kindlustuspoliisi lisada ja hüvitist esitada.
  3. Krediidipõhine töötuskindlustus maksab teie miinimumsummat, kui kaotate töö mitte oma süü tõttu. Näiteks loobute kindlustushüvitisest. Mõnel juhul peate enne kindlustuse miinimumsummat maksma teatud aja jooksul töötuna olema.
  4. Krediidivara kindlustus kaitseb kõiki isiklikke asju, mida olete laenu tagamiseks kasutanud, kui see vara hävib või kaob varguse, õnnetuse või loodusõnnetuse tagajärjel.
  5. Kaubanduskrediidikindlustus on kindlustusliik, mis kaitseb ettevõtteid, kes müüvad kaupu ja teenuseid krediidiga. See kaitseb klientide riski eest, kes maksejõuetuse ja mõne muu sündmuse tõttu ei maksa. Enamik tarbijaid seda tüüpi kindlustust ei vaja.

Krediidikindlustuse alternatiivid

Sõltuvalt võla liigist ei pruugi te tingimata krediidikindlustust vajada. Kuigi mõned krediitkaardi väljaandjad või laenuandjad võivad kindlustuse saamiseks registreerumiseks kasutada kõrgsurvetaktikat, pole see teie laenu jaoks nõutav.

Märkus . Krediitkaartidega ei pruugi teil olla vaja kindlustust, kui maksate krediitkaardi saldo täies mahus iga kuu, kuna teil pole saldot, mille pärast muretseda.

Võimalik, et suudate krediidikindlustust vältida, kui teil on kokku hoitud hädaabifond. Hädaabifondi eesmärk on pakkuda rahaallikat, kui jääte puudega, kaotate töö või teil on jälle sissetulekute kaotamine.

Teie elukindlustuse poliis võib pakkuda ka piisavat kaitset, et vältida eraldi krediidikindlustuse olemasolu. Teie elukindlustuse väljamakstav surmahüvitis peaks olema piisav teie võlgade katmiseks ja lisaraha jätmiseks teie lähedastele. Võite oma kindlustusagendiga rääkida surmahüvitise suurendamisest, kui see ei piisa teie olemasolevate kohustuste katmiseks. Maksumus võib olla väiksem kui eraldi krediidikindlustus ja te ei pea oma elukindlustuse poliisi eest intressi maksma.

Peen kiri

Kui kaalute krediidikindlustust, on oluline lugeda pakutavate hüvitiste üksikasju, kui kindlustus maksab, ja võimalikke välistusi. Kaaluge, kas kindlustus on parem kui teie teine ​​kindlustus.

Ärge registreeruge kindlustuse saamiseks telefoni teel, kui seda reklaamib krediitkaardi klienditeenindaja. Selle asemel küsige kindlustuse üksikasjade kohta lisateabe saamiseks brošüüri või veebisaiti, mida saate külastada. Veenduge, et teate sündmusi, mida kindlustus ei kata, ja üksikasjad selle kohta, kuidas kindlustus üles öelda, kui seda enam vaja ei lähe.

Kuidas sukelduda investeerimisse, kartmata

Kuidas sukelduda investeerimisse, kartmata

Enamik inimesi on aktsiaturule investeerima asudes esialgu kõhklevad. Märkimisväärne osa nende murest – ka enamikule investoritest – üks olulisemaid takistusi – on hirm rahalise kahju ees. 

Investeerimine võib uutele investoritele tekitada põhjendatud ja tõelisi hirme. Isegi kogenud investorid võivad kohati ehmuda. Inimesed langetavad halbu otsuseid, haaravad emotsioonid ja kaotavad raha olukordade tõttu, mis ei ole nende kontrolli all. Kui olete just investeerimisega alustanud, olete sattunud millegi uue ja tundmatu juurde.

Nagu enamiku hirmude puhul, võite ka hirmupõhiste kõhkluste kõrvaldamiseks võtta meetmeid ja saada edukaks investoriks.

Harige ennast

Teadmised on investeerimisel oluline vara. Turgude ja aktsiate toimimise mõistmine aitab leevendada investorite hirmu. Ärevust saate vähendada ka majanduse, investorite, ettevõtete ja valitsuse mõju turul paremini tundma õppimisega.

Pange paika investeerimise eesmärgid

Küsige endalt, kus soovite rahaliselt olla ühe, viie või kümne aasta pärast. Pärast erinevat tüüpi investeeringute ja nende toimimise tundmaõppimist määrake oma varadele sihtkuupäevad ja finantseesmärgid.

Nõuanne: investeerimiseesmärgid ei pea olema keerulised. Teie eesmärk võib olla miljon dollarit vara, mille saate rahaks konverteerida, kui olete 65-aastane.

Nende eesmärkide seadmine endale võimaldab teil hirmust kindlameelselt üle saada. Kui teate, mida soovite, asetate end põnevasse ja motiveerivasse kohta. Lisaks olete määranud oma finantskäigu ajakava.

Vaata suurt pilti

Astuge samm tagasi ja hinnake oma eesmärke ning nende saavutamiseks tehtavat ümber. Vaadake, mida peate kaotama, keskendudes samal ajal sellele, mida peate saavutama. Enamiku inimeste jaoks on investeerimine maraton, mitte sprint finišini.

Hinnake oma finantsolukorda ja otsustage, kui palju saate investeerida. Tehke kindlaks, kui suur osa teie sissetulekust võib olla ühekordne – te ei soovi aktsiaturu krahhi korral kaotada kõike, mis teil on. Hea rusikareegel on, et ei investeerita rohkem, kui võite endale lubada kaotamist.

Alustage väikesest, jätkake kaastööd, laske sellel kasvada

Ärge kartke alustada väikesest. Alustage rahasummadest, mida võite endale lubada ja õppimise ajal liiga palju riskida ei saa. Kui jälgite oma saldo kasvu, on teil mugavam investeerida märkimisväärsemaid summasid, kui saate seda endale lubada.

Tähtis: investeerimise peamine põhimõte on huvi ühendamine. Rohkem raha teie kontol tähendab, et suureneb huvi.

Kui jätkate investeerimisportfelli panustamist – ostate rohkem aktsiaid või muid investeeringuid -, on teil rohkem raha, mis teie jaoks intressi suurendab.

Kas teil on investeerimisstrateegia

Kui teil on investeerimiskava, on investeerimine lihtsam. Internetis ja raamatutes on avaldatud mitu kauplemisstrateegiat, mida õpetatakse seminaridel. Mõni tehnika võib aidata teil silma paista, samas kui teised võivad tekitada segadust ja kahjulikke tulemusi.

Kui olete mugavaks saanud, peaksite oma meetodit aja jooksul aeglaselt kohandama, et seda täpsustada, kuni olete sellega rahul. Õppige erinevaid meetodeid, mida teised kasutavad, ja rakendage neid oskusi ja ideid.

Kasutage lihtsat lähenemist

Hoidke oma strateegiad lihtsad. Keerulised investeerimisstrateegiad nõuavad sageli palju rohkem tööd ja stressi kui otsekohesemad – ja sageli ilma suurema kasumita. Lihtne investeerimisviis hoiab ära ülekoormuse või vigade tegemise ning see hoiab teid õigel kursil.

Oluline: lihtne strateegia võimaldab teil olla paindlik oma finantside ja varade suhtes.

Kui teie plaan on lihtne, on probleeme lihtsam tuvastada. Kui leiate mõne oma varaga probleeme, kohandate seda. Mõned näited kohandustest, mida peate võib-olla tegema, on:

  • Teie kaubeldavate ettevõtete aktsiate muutmine
  • Aktsia eest erinevate hindade maksmine
  • Oma hoidmisstrateegia muutmine
  • Erineva analüüsimeetodi kasutamine
  • Investeerimisliikide muutmine

Leidke investeering ja investeerige

Mõnikord peate kuuli hammustama ja sukelduma millessegi, mis ei pruugi teile täielikult meeldida. Kui olete investeerimisretkel samme astunud, hakkavad mõisted mõistlikumaks muutuma ja ärevus väheneb.

Pärast oma strateegia kindlakstegemist võite hakata valima investeerimistüüpe, millesse soovite investeerida. Paljudest erinevatest tüüpidest võivad algajad kõige kergemini tunda oma ettevõtte toetatud 401 (k) või individuaalset pensionikontot (IRA) . Pärast seda, kui olete jälginud, kuidas teie aktsia aktsiaturul tõuseb ja langeb, on teil muud tüüpi investeeringud palju mugavamad.

Märkus . Uue investori jaoks tundub esimene investeering nagu udusõit. See tundub eemalt pilves, kuid mida lähemale jõuate, seda rohkem näete.

Ärge laske end heidutada

Enamasti ei lähe asjad plaanipäraselt. Aktsiate hinnad tõusevad ja langevad, majandused laienevad ja vähenevad ning riskantsete plaanidega investorid satuvad paanikasse. Alustage väikselt, õppige oma vigadest – ja teistest -, et minimeerida oma kaotusi.

Kui teie investeeringud kaotavad väärtuse, pöörduge uuesti üles ja alustage uuesti. Kui olete hinnanud oma riskitaluvust ja valinud strateegia ja varad, mis vastavad teie eesmärkidele, siis on tõenäolisem, et hüvitate kahjud. Kannatlikkus on voorus, nagu öeldakse – see on investeerimisel veelgi enam.

Kuidas targalt raha säästa ja investeerida

Kuidas targalt raha säästa ja investeerida

Raha investeerimine on üks parimaid viise rikkuse kasvatamiseks ja tulevaste rahaliste eesmärkide saavutamiseks säästmiseks. Kuna kõigi eesmärgid ja eelistused on erinevad, on investeerimine tõenäoliselt iga inimese jaoks erinev. Kuid investeerimisstrateegia loomine põhineb tavaliselt samadel põhimõtetel ja nõuab heade rahaharjumuste kujundamist. Sellest artiklist saate teada, kuidas oma eesmärkide saavutamiseks mõistlikult raha investeerida.

Pange eesmärgid paika ja alustage investeerimist

Iga investeerimiskava kõige olulisem esimene samm on eesmärkide seadmine. Mõelge investeerimisest kui teekonnast: teie eesmärk on teie lõppsihtkoht, samas kui teie investeerimiskava on marsruut, mida mööda sinna jõuate. Paljud inimesed hakkavad investeerima pensioni kogumiseks. Kuid võite investeerida ka muude suurte eesmärkide saavutamiseks, näiteks lapse ülikoolihariduse, tulevaste meditsiinikulude või unistuste kodu sissemakse jaoks.

Kui olete alles alustamas, on parem lihtsam. Tegelikult kuulete palju finantseksperte, kes väidavad, et parim investeerimisstrateegia on igav. 

Räägime mõnest tööriistast ja varast, mis võivad olla osa teie investeerimisstrateegiast.

Isetegemine investeerimine vs professionaalne juhtimine vs Robo-nõustajad

Enne kui sukeldume erinevat tüüpi varadesse, kuhu saate investeerida, räägime sellest, kuidas oma investeerimisstrateegiat ellu viia. 

Paljud inimesed otsustavad investeerimisportfelli haldamiseks palgata finantsnõustaja. Need nõustajad võtavad kas tasu (sageli protsent teie portfelli väärtusest) või teevad komisjonitasu soovitatavate toodete eest. Eelarvesõbralikuma marsruudi jaoks võite selle asemel hallata oma investeeringuid, valides ise, kuhu oma raha panna.

Kuid on ka kolmas võimalus inimestele, kes soovivad midagi vahepealset. Robo-nõustaja ehk automatiseeritud digitaalse investeerimise nõustamisprogramm on finantsteenus, mis valib teie investeeringud teie nimel automaatselt teie vastuste põhjal küsimustele, mis käsitlevad teie investeerimiseesmärke, riskitaluvust, ajahorisondi ja palju muud. Robonõustajad nõuavad tavaliselt madalamaid tasusid kui finantsprofessionaalid, ilma et te peaksite ise valima oma investeeringuid, nagu teeksite isetegemise marsruuti.

Aktsiad

Aktsia on osa börsil noteeritud ettevõttest. Ettevõtted müüvad aktsiaid kapitali kaasamiseks tegevuse ja kapitalikulude katmiseks. Need, kes ettevõttest aktsiaid ostavad, saavad raha teenida kahel peamisel viisil:

  • Dividendid : kui ettevõte kannab perioodiliselt osa oma kasumist aktsionäridele.
  • Kapitali kallinemine: kui teie aktsia väärtus aja jooksul kasvab ja saate seda müüa rohkem, kui ostsite.

Võlakirjad

Võlakiri on võlaväärtpaber, mis võimaldab ettevõtetel ja valitsusasutustel laenata investoritelt raha, müües neile võlakirju. Võlakirjadel on tavaliselt ettemääratud intressimäär, mille emitent maksab võlakirja kehtivusaja jooksul (sageli kaks korda aastas). Siis, kui võlakiri saab tähtaja lõpuni, maksab emitent võlakirjaomanikele tagasi põhisumma.

Investorid saavad võlakirjadesse investeerimisel raha teenida nii regulaarsete intressimaksete kui ka võlakirja müümise eest rohkem, kui nad selle eest maksid.

Fondid 

Mõned turu populaarseimad investeeringud on tegelikult fondid, mis on paljude aktsiate või võlakirjade (või mõlema) kombinatsioon. Siin on peamised fondiliigid:

  • Indeksfondid : investeeringute kogum, mis jälgib passiivselt kindlat turuindeksit, näiteks S&P 500 või kogu aktsiaturg.
  • Investeerimisfondid : aktiivselt hallatav investeerimisfond, kus fondihaldur valib osalused käsitsi, lootes sageli turu üldist tootlust ületada.
  • Börsil kaubeldavad fondid: Need on sarnased indeksfondidele või investeerimisfondidele, kuid ETF-idega saab kaubelda kogu päeva jooksul, samal ajal kui indeks- ja investeerimisfondidega ei saa.

Näpunäide: teie sularaha ei pea lihtsalt investeerimise ootel istuma. Kaaluge selle paigutamist kõrge intressiga säästukontole või rahaturufondi, et saada tagasihoidlikku tasuvust rahalt, mida te pole valmis investeerima.

Hallake oma riskitasemeid

Alati, kui investeerite, võtate teatud riski. Investeerimist alustades on oluline, et mõistaksite iga varaga kaasnevat riski ja seda, kuidas saate oma portfelli seada viisil, mis vähendab teie riskipositsiooni.

Esimene asi, mida varade jaotuse valimisel arvestada, on riskitaluvus või mugavustase ja valmisolek kaotada raha vastutasuks suurema võimaliku tasu eest. Enamasti on investeeringu tulu riski ja tootluse vahel korrelatsioon. Mida suurem on risk, seda suurem on tootlus sageli. Samamoodi on madalama riskiga investeeringute potentsiaalne tootlus üldiselt väiksem. 

Kõigil on erinev riskitaluvus ja on oluline, et loote endale sobiva investeerimisportfelli. Varade valimisel pidage seda meeles. Ja kui kasutate robonõustajat, küsib see tõenäoliselt teie riskitaluvuse kohta ja teeb seda kajastavaid investeerimisotsuseid.

Räägime mõnest sammust, mida kõik saavad teha, et aidata oma investeerimisportfelli riske maandada.

Mitmekesistamine

Mitmekesistamine on see, kui jagate oma raha erinevate investeeringute vahel. Mida mitmekesisem on teie portfell, seda vähem mõjutab ühe investeeringu tootlus üldiselt.

Esimene viis mitmekesistada on varaklassid. Näiteks võite investeerida aktsiatesse, võlakirjadesse, kinnisvarasse ja raha ekvivalentidesse, tagamaks, et teie raha ei kuulu ühte klassi. Nii, kui aktsiaturul läheb hästi, kuid võlakirjaturul läheb halvasti, ei mõjuta see teie kogu portfelli negatiivselt.

Teine võimalus mitmekesistada on varaklassid. Näiteks selle asemel, et osta aktsiaid ainult ühest ettevõttest, investeeriksite riski vähendamiseks paljudesse erinevatesse ettevõtetesse – või isegi aktsiaturu koguindeksi fondi.

Dollari ja kulude keskmistamine

Dollari-kulu keskmistamine tähendab korduvate sissemaksete tegemist oma investeeringutesse, olenemata sellest, mis turul toimub. Paljud inimesed kasutavad dollari maksumuse keskmist ilma seda teadmata, tehes igakuiseid sissemakseid 401 (k) plaanile tööl.

Märkus. Selle asemel, et proovida turgu ajastada, on dollarite ja kulude keskmistamine järjekindel strateegia. Investeerite regulaarselt ja teie raha kasvab aja jooksul.

Põhisatelliidi strateegia

Satelliitide põhiinvesteeringud on strateegia, mille eesmärk on vähendada kulusid ja riske, püüdes samal ajal turgu ületada. See strateegia hõlmab teie portfelli “tuumiku” olemasolu, milleks on tavaliselt passiivselt hallatavad indeksfondid. Ülejäänud raha suunatakse aktiivselt hallatavatesse investeeringutesse, mis moodustavad satelliidid. Teie portfelli põhiosa aitab vähendada volatiilsust, samas kui satelliidid on mõeldud suurema tootluse saavutamiseks.

Sularaha kassas

Pole tähtis, milline on teie investeerimisstrateegia, eksperdid soovitavad üldiselt hoida vähemalt osa oma rahast sularahas või raha ekvivalentides. Sularaha ei ole turul langustele vastuvõtlik. Ja kui säästate vaid mõne aasta kaugusel oleva eesmärgi nimel, ei pea te muretsema investeeringu kaotamise pärast vahetult enne, kui seda vaja on. 

Hoiatus: sularaha pole täiesti riskivaba. Kui hoiate sularaha käes, siis teie raha ei kasva, sest intressimäärad on ajalooliselt madalad. Kuna föderaalreservi eesmärk on inflatsioonimäär 2%, võite eeldada, et teie raha kaotab aastate jooksul väärtuse.1 Seetõttu kaaluge sularaha teenimist vaid osana oma üldisest investeerimisstrateegiast.

Kasutage liitmise eeliseid

Seal on levinud investeerimisfraas, mis ütleb: “Aeg turul ületab turu ajastamise.” Teisisõnu, teil on parem, kui panete raha pidevalt turule ja lasete sellel kasvada, võrreldes sellega, kui proovite turgu ajastada suuremaks tootluseks. See kontseptsioon sobib käsikäes ülaltoodud dollari hinna keskmistamise strateegiaga, kus investeerite järjekindlalt, olenemata sellest, mis turuga toimub.

Põhjus, miks turul oldud aeg nii suurt vahet teeb, on see, et teie tootlus on ühend, mis tähendab, et nad tegelevad teie peamise investeeringuga ja teenivad ka raha.

Oletame, et investeerisite 25–35-aastaselt 200 dollarit kuus. Pärast 35. eluaastat ei panusta te enam ühtegi dollarit, vaid lasete oma rahal jätkuvalt kasvada. Väärtpaberite ja börsikomisjoni (SEC) andmetel eeldame 10% tootlust, mis on aktsiaturu keskmine. Teie 24 000 dollari suurune investeering muutub 65-aastaseks saades enam kui 676 000 dollariks. 

Aga mis siis, kui investeeriksite sama palju raha hilisemas elus? Kui maksate 10 aasta jooksul sama 200 dollarit kuus, kuid alustate alles 55-aastaselt, suureneks teie investeering vaid 38 768 dollarini. Nagu näete, võib turul kuluv aeg muuta sadade tuhandete – või isegi miljonite – dollarite vahet.

Minimeerige oma makse ja kulusid

Mida rohkem teie investeeringuid läheb maksude ja lõivude poole, seda vähem on teil oma eesmärkide saavutamiseks jäänud. Ja kuigi protsendid võivad tunduda väikesed, pidage meeles, et teie investeeringud on veelgi. Ja raha, mis läheb maksudeks ja muudeks kuludeks, ei suurene ja maksab teile pikas perspektiivis palju rohkem.

Esimene investeerimiskulu, mida tuleb jälgida, on maksud. Maksud on vältimatud ja neil on väidetavalt eesmärk, kuid see ei tähenda, et peaksite maksma rohkem kui peate. Üks parimaid viise, kuidas maksude pealt raha kokku hoida, on investeerimine maksusoodustusega kontodele. 401 (k) plaanid, individuaalsed pensionikontod (IRA), 529 plaanid ja tervishoiukontod pakuvad maksusäästu.

Muud kulude liigid, millega peaksite olema ettevaatlik, on tasud, mida maksate oma investeeringute eest. Tavalised tasud hõlmavad neid, mida maksate finantsnõustajale, ja üksikute investeeringute kulude suhet. 

Õnneks on neid tasusid lihtne vähendada. Paljud investorid valivad oma investeeringute haldamiseks robo-nõustaja või aktsiatega kauplemise rakenduse. Need on tavaliselt madalama hinnaga kui finantsnõustaja.

Samuti võite pöörata tähelepanu igale investeeringule lisatud tasudele. Investeerimisfondidel on sageli suurem kulude suhe. Neid juhitakse aktiivselt, see tähendab, et neid juhib inimene, kes peab raha teenima. Kuid indeksfonde hallatakse passiivselt, see tähendab, et nad ei nõua, et keegi investeeringuid käsitsi valiks. Seetõttu on nende kulude suhe sageli oluliselt madalam. 

Kontrollige oma raha

Isegi kõige passiivsem investeerimisstrateegia pole täielikult seda-seda-unusta-unusta. Oluline on oma investeeringud regulaarselt üle vaadata, et kontrollida nende toimivust, kohandada strateegiat oma eesmärkide järgi ja vajaduse korral tasakaalustada.

Nõuanne: on oluline oma investeeringuid regulaarselt kontrollida. Kaaluge meeldetuletuse määramist iga kuue kuni 12 kuu tagant, et oma investeeringud üle vaadata ja oma portfelli vastavalt vajadusele kohandada.

Tasakaalustamine on see, kui kohandate oma investeeringuid, et naasta kavandatud varade jaotuse juurde. Kuna teatud investeeringud kasvavad kiiremini, siis lõpuks laienevad need, et hõivata suurem osa teie portfellist. Näiteks võite otsustada jaotada oma portfelli 75% aktsiatele ja 25% võlakirjadele. Varude tootlus on tavaliselt suurem, st kasvades moodustavad nad teie portfellist üha suurema protsendi. Tasakaalustamiseks müüksite osa oma aktsiatest maha ja investeeriksite selle raha võlakirjadesse.

Mis on lubatud krediitkaart?

Mis on lubatud krediitkaart?

Kui teie krediitkaardiga on kaasas krediidilimiit – maksimaalne summa, mille võite oma kaardile kulutada -, peaksite oma saldo hoidma sellest limiidist oluliselt madalamal. Näiteks kui teil oli hädaolukorra katmiseks vaja raha ja teie kaardid olid maksimaalsed, võite sattuda finantskurki.

Millal krediitkaart maksimumini võetakse?

Maksimaalne krediitkaart on krediidilimiidi lähedal, väga lähedal või isegi üle selle. Näiteks kui teie krediidilimiit on 1000 dollarit ja krediitkaardi saldo on 1000 dollarit, on teie krediitkaart maksimum. Kui te ei maksa oma saldot enne, kui teie kontole rakendatakse finantskulusid, võib lisanduv intress teie saldo krediidilimiidi tõsta, mille tulemuseks on krediidilimiidi tasu.

Oluline: kui teie krediitkaart on maksustatud, ei pruugi teie krediitkaardi väljaandja lubada teil lisatasusid teha enne, kui olete tasunud saldo ja avanud oma krediidi uuesti.

Mida sellega teha?

Te ei soovi oma krediitkaarti maksimumini jätta. See ei jäta teid ostujõuks, mõjutab teie krediidiskoori ja ohustab teie krediidilimiidi ületamist

Maksimaalse krediitkaardi parandamiseks on kaks võimalust. Esiteks võite küsida krediitkaardi väljaandjalt krediidilimiidi suurendamist, mis annaks teile rohkem ruumi krediitkaardil. Suuremat krediidilimiiti saate taotleda, helistades oma krediitkaardi väljaandjale. Või lubavad mõned kaardi väljaandjad teil esitada krediidilimiidi suurendamise taotluse oma veebikonto kaudu.

Hoiatus: teie praegust saldot ja krediidilimiiti võidakse pidada teie krediidilimiidi suurendamise taotluse heakskiitmiseks. Maksimaalne saldo võib põhjustada teie keeldumise.

Parem viis maksimaalse krediitkaardi eest hoolitsemiseks on tasuda jääk nii palju kui võimalik. Kui maksate täies mahus, on see ideaalne. Isegi märkimisväärse osa saldost tasumine viib teid tunduvalt alla teie krediidilimiidi.

Kuidas vältida krediitkaardi maksimeerimist

Krediitkaardi maksimeerimine on välditav. Krediitkaardi kasutamise regulaarne jälgimine hoiab teid tasakaalus ja krediidilimiidis. Oma saldot saate igal ajal kontrollida veebis, mobiilirakenduse kaudu või helistades oma krediitkaardi klienditeenindusse.

Kontrollige sageli oma kaardi saldosid, tundke iga oma kaardi limiiti ja tehke teadlikke jõupingutusi, et hoida oma oste vähem kui teie kogu saadaolev krediit, et vältida krediitkaardi maksimeerimist. Kui teie saldo hakkab krediidilimiidile lähenema, lõpetage oma krediitkaardi kasutamine uute ostude jaoks, kuni olete oma saldo tasunud.

Maksimaalsed krediitkaardid ja teie krediidiskoor

Kui krediitkaardi väljastaja on teie krediitkaardi väljaandja krediitbüroodele teatavaks teinud – tavaliselt teie konto väljavõtte sulgemiskuupäeval – maksimumini jõutud, võib maksimaalne saldo mõjutada teie krediidiskoori.

Ligi kolmandik teie krediidiskoorist põhineb sellel, kui palju teie saadaolevat krediiti kasutatakse, nii et krediitkaardi maksimeerimine kahjustab teie krediidiskoori. Üldiselt mõjutab mis tahes saldo, mis ületab 30 protsenti teie saadaolevast krediidist, negatiivselt teie krediidiskoori.

Märkus . Teie krediitkaardi saldo ja krediidilimiidi suhet nimetatakse krediidi kasutamise suhtarvuks. Mida väiksem on suhe, seda parem on see teie krediidiskoori jaoks.

Teisest küljest saate oma saldo tasuda enne väljavõtte sulgemist ja maksimaalset saldot krediidibüroodele ei teatata, säästes seeläbi teie krediidiskoori.

Krediitkaardi maksimeerimine ei tähenda alati, et olete vastutustundetu laenuvõtja. Võib-olla olete teinud tahtliku otsuse võtta krediitkaardilt kõrge saldo. Näiteks sellepärast, et võiksite maksimeerida krediitkaardi preemiatulu või kasutada ära saldoülekande tehingut. Kuigi teie krediidiskoor võib mõlemast neist siiski löögi saada, saate kahju heastada, vähendades oma krediitkaardi saldot võimalikult kiiresti.

Sammud, mida teha, kui olete oma krediitkaardid maksimeerinud

Sammud, mida teha, kui olete oma krediitkaardid maksimeerinud

Teie krediidilimiit on kõrgeim võlgnevus, mida teie krediitkaardi väljastaja lubab teil saada, kuid see ei tähenda, et peaksite kasutama kogu oma saadaolevat krediiti. Krediitkaardi maksimeerimine – see tähendab saldo maksmine kuni krediidilimiidini – võib maksta teile krediidipunkte, kuna krediidiskoorid arvestavad teie kasutatava krediidisumma suurust. iga kuu krediitkaardi saldo võib olla ka märk sellest, et kulutate üle oma võimete.

Välja näeb see, mida maksimeeritakse

Oletame, et teil on 4000 dollari limiidiga krediitkaart. Kui teie saldo on ka 4000 dollarit, olete maksnud oma krediitkaardi ja teil pole enam ühtegi ruumi kulutada. Mis tahes tasud või isegi igakuised intressid võivad viia teie saldo üle 4000 dollari.

Märkus. Krediitkaardi väljaandjad peavad enne teie tehingute töötlemist saama teie loa, mis viiks teid üle teie krediidilimiidi. Vastasel juhul lükatakse need tehingud tagasi, kui te pole seda lubanud. Paljud krediitkaardi väljaandjad ei sisalda krediitkaardi hinnas enam krediidilimiidi tasu. 

Sammud, kuidas tagasi jõuda, kui teid maksimeeritakse

Kõrge krediitkaardisaldo võib olla tingitud teie enda kulutamisharjumustest, st ostate rohkem, kui saate endale lubada, või ostlemisele. See ei kehti kõigi puhul. Rahaliste raskuste ajal, näiteks lahutuse või töö kaotamise tõttu, peate võib-olla oma tavapäraste kulude katmiseks lootma oma krediitkaartidele. Mõlemas olukorras on võimalus maksta krediitkaardi saldo ja vabaneda krediitkaardivõlast.

Lõpeta oma kaartidele kulutamine

Enne krediitkaardi saldo tasumist peate kulutused lõpetama. Vastasel juhul koguneb pidevalt rohkem tasakaalu. Peatage kõik selle krediitkaardi tellimused ja eemaldage see makseviisina kõigi ühe klõpsuga ostude puhul.

Kui teil on majanduslangus, peate võib-olla mõnda aega kauem oma krediitkaartidest sõltuma, kui otsite muid võimalusi. Niipea kui võimalik, pange oma krediitkaardid ära, kuni olete oma saldo ära maksnud.

Hinnake oma eelarvet

Minimaalse makse sooritamisest ei piisa, kui soovite vabaneda suurest krediitkaardi saldost. Krediitkaardi miinimumkalkulaatori kohaselt kulub 5000 dollari suurusel saldol 20,21% aprillis minimaalsete maksetega tasumiseks rohkem kui 45 aastat (eeldades, et need on seatud 2% saldost). Ideaalis peaksite maksma iga kuu nii palju kui võimalik, et teha märkimisväärseid edusamme krediitkaardi saldo vähendamisel.

Summa, mida saate maksta maksimaalse krediitkaardiga, sõltub teie igakuistest sissetulekutest ja kuludest. Eelarvega tutvumine aitab teil näha, kus saate vähendada kulutusi ja vabastada raha krediitkaardi saldo jaoks.

Kui teil pole veel eelarvet, on see hea aeg selle koostamiseks. Saate oma kulutustest paremini aru ja teil on kindel kuu kulukava.

Pange paika makseplaan

Kui teate, kui palju võite iga kuu oma krediitkaardiga maksta, saate koostada oma saldo sissemakse kava. Otsustage, kui palju kavatsete iga kuu oma saldo eest maksta.

Te ei pea oma krediitkaardi väljaandjaga maksekokkuleppeid sõlmima, kuid makseplaani kirjapanek hoiab teid vastutavana ja aitab teil mõista, mida peaksite iga kuu maksma. 

Nõuanne. Kasutage krediitkaardi tasumiskalkulaatorit, et teada saada, kui kaua kulub teie igakuise makse põhjal teie krediitkaardi saldo tasumiseks.

Kasutage lisatasude maksmise võimalusi kasutades oma saldot veelgi kiiremini. Kui teie väljamakstud kaart on preemiakaart, kaaluge saldo langetamiseks kõigi kogunenud hüvede väljavõtte krediidi saamiseks.

Kergendage võlakoormust

Kui teil on endiselt üsna hea krediidiskoor, võib teil olla muid võimalusi oma maksimaalse saldoga tegelemiseks. Saldo ülekandmine teisele krediitkaardile – ideaaljuhul sellele, mille saldoülekannete puhul on 0% sooduspreemia – maksimeerib maksete mõju maksimaalselt. Igakuiselt teie saldole intressi lisamata läheb kogu teie makse krediitkaardi saldo vähendamiseks.

Isiklik laen on veel üks võimalus krediitkaardi saldo “tasumiseks”. Võlgnete endiselt sama palju raha, kuid isikliku laenuga konsolideerimine annab teile kindla kuumakse ja kindla maksegraafiku. Ideaalse laenu intressimäär on madalam ja tagasimakseperiood suhteliselt lühike.

Hoiatus: kui olete oma krediitkaardi saldo konsolideerinud, kas saldo ülekandmise või isikliku laenuga tasumise kaudu, olge oma krediitkaardi uuesti kasutamisel ettevaatlik. Teil võib tekkida kiusatus kasutada oma hiljuti saadaolevat krediiti, kuid pidage meeles, et kaardi uuesti maksmine tähendab kahekordse võla tasumist.

Otsige abi

Teil on endiselt võimalusi ka siis, kui teie krediit pole kõige paremas vormis. Esiteks võite proovida pidada läbirääkimisi oma krediitkaardi väljaandjatega. Madalama intressimäära küsimine vähendab teie finantskulusid ja võimaldab suurema osa teie maksest suunata krediitkaardi saldo vähendamisele. Või võib teie krediitkaardi väljaandja pakkuda raskusi, kui te ei saa tavapäraseid krediitkaardimakseid teha.

Krediidinõustamisagentuuriga töötamine on veel üks võimalus otsida, kui te ei saa oma krediitkaardi väljaandjaga lepingut sõlmida, kui teil on mitu maksimaalset krediitkaardi saldot või vajate abi oma rahanduse korraldamisel. Krediidinõustamisagentuur saab koos teie ja teie võlausaldajatega koostada taskukohase kuumakse ja kindla tagasimaksegraafikuga tagasimaksekava.

Võtmed kaasa

  • Maksimaalse krediitkaardi tasumise esimene samm on krediitkaardi kasutamise lõpetamine.
  • Kasutage oma eelarvet, et teada saada, mida saate iga kuu maksta, ja koostage plaan.
  • Uurige muid võimalusi, nagu saldo ülekanne, konsolideerimine isikliku laenuga, madalama intressimääraga läbirääkimised või tarbijakrediidi nõustamine.

Kuidas kasutada reeglit 72 raha kahekordistamiseks

Kuidas kasutada reeglit 72 raha kahekordistamiseks

Reegel 72 on matemaatikareegel, mis võimaldab teil hõlpsalt hinnata, kui kaua kulub pesamuna kahekordistamiseks antud tulu korral.

Reegel 72 on hea õppevahend, mis illustreerib erinevate tasuvusmäära mõju, kuid see on halb tööriist, mida kasutada säästude tulevase väärtuse prognoosimisel. See kehtib eriti pensioniea lähedal ja peate olema ettevaatlik oma raha investeerimisel.

Lisateave selle reegli toimimise kohta ja selle kasutamise parim viis.

Kuidas reegel 72 töötab

Reegli kasutamiseks jagage 72 jagatuna investeeringutasuvusega (või intressiga, mida teie raha teenib). Vastus ütleb teile, mitu aastat kulub teie raha kahekordistamiseks.

Näiteks:

  • Kui teie raha on hoiukontol ja teenite 3% aastas, võtab teie raha kahekordistamine 24 aastat (72/3 = 24).
  • Kui teie raha on aktsiafondis, mille arvate keskmiselt 8% aastas, kulub teil raha kahekordistamiseks üheksa aastat (72/8 = 9).

Õpetamisvahendina

Reegel 72 võib olla kasulik õppevahendina, et illustreerida lühiajalise ja pikaajalise investeerimisega seotud riske ja tulemusi.

Mis puutub investeerimisse, siis kui teie raha kasutatakse lühiajalise finantssihtkohta jõudmiseks, pole suurt vahet, kas teenite 3% või 8% tootlust. Kuna teie sihtkoht pole nii kaugel, ei oma lisatootmine suurt vahet raha kogumise kiiruses.

See aitab seda vaadata reaalsetes dollarites. Reeglit 72 kasutades nägite, et 3% teeniv investeering kahekordistab teie raha 24 aastaga; üks teenis üheksa aasta jooksul 8%. Suur erinevus, aga kui suur on erinevus juba ühe aasta pärast?

Oletame, et teil on 10 000 dollarit. Ühe aasta pärast on teil 3% intressimääraga hoiukontol 10 300 dollarit. Investeerimisfondis, mis teenib 8%, on teil 10 800 dollarit. Pole suurt vahet.

Venitage see üheksandale aastale. Hoiukontol on teil umbes 13 050 dollarit. Börsiindeksi investeerimisfondis on reegli 72 kohaselt teie raha kahekordistunud 20 000 dollarini.

See on palju suurem erinevus, mis kasvab ainult ajaga. Veel üheksa aasta jooksul on teil sääste umbes 17 000 dollarit, kuid teie aktsiaindeksi fondis on umbes 40 000 dollarit.

Lühemate ajavahemike korral ei oma suurema tootluse teenimine suurt mõju. Pikema aja jooksul teeb seda.

Kas reegel on pensionieas lähedal kasulik?

Reegel 72 võib pensionieas olles eksitada.

Oletame, et olete 55-aastane ja maksate 500 000 dollarit ning eeldate, et järgmise 10 aasta jooksul teenivad teie säästud umbes 7% ja kahekordistuvad. Teil on plaanis saada miljon dollarit 65-aastaselt.

Võib-olla võib-olla mitte. Järgmise kümne aasta jooksul võivad turud pakkuda suuremat või madalamat tootlust, kui keskmised eeldavad.

Kuna teie ajaaken on lühem, on teil vähem võimalusi turu kõikumisi arvesse võtta ja neid parandada. Kui arvestate millegagi, mis võib juhtuda või mitte, võite vähem kokku hoida või jätta tähelepanuta muud olulised planeerimistoimingud, nagu iga-aastane maksuplaneerimine.

Tähtis: reegel 72 on lõbus matemaatikareegel ja hea õppevahend, kuid tulevaste säästude arvutamisel ei tohiks sellele loota.

Selle asemel koostage loetelu kõigist asjadest, mida saate kontrollida ja millest ei saa. Kas saate kontrollida teenitava tasuvuse määra? Ei. Kuid saate kontrollida:

  • Investeerimisriski tase, mille te võtate
  • Kui palju säästate
  • Kui tihti te oma plaani üle vaatate

Veel vähem kasulik üks kord pensionipõlves

Pärast pensionile jäämist on teie peamine mure oma investeeringutelt saadud tulu võtmine ja raha väljamineku väljaarvutamine sõltuvalt sellest, kui palju te võtate. Reegel 72 ei aita selle ülesande täitmisel.

Selle asemel peate vaatama selliseid strateegiaid nagu:

  • Aja segmenteerimine, mis hõlmab investeeringute sobitamist ajahetkega, millal peate neid kasutama
  • Tagasivõtumäära reeglid, mis aitavad teil välja selgitada, kui palju saate pensioni ajal igal aastal ohutult välja võtta

Parim asi, mida saate teha, on koostada oma pensionitulude kava ajakava, mis aitab teil visualiseerida, kuidas tükid omavahel kokku sobivad.

Kui finantsplaneerimine oleks sama lihtne kui reegel 72, ei pruugi te abi vajada. Tegelikkuses on muutujaid kaalumiseks liiga palju.

Lihtsa matemaatilise võrrandi kasutamine pole raha haldamise viis.