ما هو القرض ذو السعر الثابت ، ومتى يجب عليك استخدامه؟

ما هو القرض ذو السعر الثابت ، ومتى يجب عليك استخدامه؟

للقرض بسعر فائدة ثابت معدل فائدة لا يتغير طوال فترة القرض. نظرًا لأن السعر يظل كما هو طوال المدة بأكملها ، فلا ينبغي أن تتغير دفعة القرض الشهرية ، مما يؤدي إلى الحصول على قرض منخفض المخاطر نسبيًا.

عند مقارنة خيارات القروض ، لاحظ ما إذا كانت القروض تتميز بمعدلات ثابتة أم لا. تعرف على كيفية عمل هذه القروض بحيث يمكنك اختيار القرض المناسب لاحتياجاتك.

ما هو سعر الفائدة الثابت؟

معدل الفائدة الثابت هو معدل لن يتغير طوال مدة القرض. على سبيل المثال ، يحتفظ الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا بنفس معدل الفائدة طوال فترة الثلاثين عامًا بأكملها. يعتمد حساب سداد القرض الشهري على معدل الفائدة ، لذا فإن تثبيت السعر يؤدي إلى دفع رأس المال ودفع الفائدة كل شهر.

بشكل عام ، تأتي القروض في شكلين: ثابت ومتغير. القروض ذات السعر المتغير لها معدل فائدة يمكن أن يتغير بمرور الوقت حتى لو كان السعر ثابتًا لعدة سنوات في بداية القرض. يتم تنظيم هذه الأسعار بناءً على سعر دولي يسمى LIBOR بالإضافة إلى فروق الأسعار.

عندما تتغير الظروف في الأسواق العالمية ، يمكن أن يزيد ليبور أو ينقص ويضع علامة على هذه المعدلات المتغيرة. إذا زادت معدلات الفائدة ، فقد ترتفع أيضًا دفعاتك الشهرية على القرض المتغير – بشكل كبير في بعض الأحيان.

هام: على الرغم من أن دفعة قرضك يجب ألا تتغير مع قرض بسعر فائدة ثابت ، فقد يتغير التزامك الشهري بمرور الوقت. على سبيل المثال ، إذا قمت بتضمين الضرائب العقارية وأقساط التأمين في مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك ، فقد تختلف هذه المبالغ من سنة إلى أخرى.

كيف يعمل القرض ذو السعر الثابت؟

مع القرض ذي السعر الثابت ، يحدد المُقرض معدل الفائدة عند إصدار القرض الخاص بك. يعتمد هذا المعدل على أشياء مثل تاريخك الائتماني وأموالك وتفاصيل قرضك. عندما يكون السعر ثابتًا ، يظل كما هو طوال مدة القرض ، بغض النظر عن كيفية تحرك أسعار الفائدة في الاقتصاد الأوسع.

تعتمد دفعتك الشهرية المطلوبة ، جزئيًا ، على سعر الفائدة الخاص بك. ينتج عن المعدل الأعلى دفعة شهرية أعلى ، مع تساوي جميع الأشياء الأخرى. على سبيل المثال ، بالنسبة لقرض مدته أربع سنوات بمبلغ 20000 دولار ، تكون الدفعة الشهرية 507.25 دولارًا بمعدل فائدة 10٪. ولكن بمعدل 15٪ ، تقفز الدفعة إلى 556.61 دولارًا شهريًا.

تقلل مدفوعات القروض ذات السعر الثابت من رصيد القرض وتثبت تكاليف الفائدة من خلال سداد ثابت يستمر لعدد محدد من السنوات. من خلال رهن عقاري لمدة 30 عامًا أو قرض سيارة لمدة أربع سنوات ، فإن القرض ذي السعر الثابت سيجعل رصيد القرض الخاص بك صفراً في نهاية مدة القرض.

إيجابيات وسلبيات القروض ذات الفائدة الثابتة

تعد القروض ذات السعر الثابت أكثر أمانًا بشكل عام من القروض ذات السعر المتغير ، لكنك تدفع ثمن الاستقرار الذي توفره هذه القروض. في النهاية ، عليك أن تقرر ما الذي يناسبك وما تعتقد أن أسعار الفائدة قد تفعله في المستقبل.

الايجابيات

  • دفعة شهرية يمكن التنبؤ بها طوال مدة القرض
  • اعرف بالضبط مقدار الفائدة التي ستدفعها
  • لا يوجد خطر من “صدمة السداد” على الطريق من ارتفاع أسعار الفائدة

سلبيات

  • عادة ما يكون معدل بداية أعلى من القروض ذات السعر المتغير
  • إذا انخفضت الأسعار ، يجب عليك إعادة التمويل أو العيش بمعدلات أعلى
  • قد لا تقارن بشكل جيد مع الاحتياجات قصيرة الأجل

إذا كنت تواجه مشكلة في الاختيار ، فقد تستفيد من مزيج من القروض ذات معدلات الفائدة الثابتة والمتغيرة. على سبيل المثال ، الرهن العقاري لمدة خمس سنوات قابل للتعديل (ARM) له معدل ثابت منخفض نسبيًا في السنوات الخمس الأولى ، ولكن يمكن أن يتغير السعر في السنوات اللاحقة. إذا كنت لا تخطط للاحتفاظ بالقرض الخاص بك لسنوات عديدة ، فقد يكون من المنطقي الحصول على سعر ثابت لفترة محدودة. فقط كن مستعدًا للتغييرات في الحياة – فقد تحتفظ بالقرض لفترة أطول مما تتوقع.

أنواع القروض الثابتة

تقدم العديد من القروض معدل فائدة ثابت. وتشمل هذه:

  • قروض شراء المساكن: قروض المنازل المعيارية ، بما في ذلك الرهون العقارية التقليدية لمدة 30 و 15 سنة ، هي قروض بسعر فائدة ثابت.
  • قروض ملكية المنازل : عادة ما يكون لقرض ملكية المنزل مبلغ مقطوع معدل فائدة ثابت. غالبًا ما يكون لخطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOCs) معدلات متغيرة ، ولكن قد يكون من الممكن تحويل رصيد القرض الخاص بك إلى معدل ثابت.
  • قروض السيارات : معظم قروض السيارات لديها معدل فائدة ثابت.
  • قروض الطلاب : قروض الطلاب الفيدرالية الصادرة بعد 30 يونيو 2006 ، ذات معدلات فائدة ثابتة. قروض الطلاب الخاصة قد يكون لها أسعار فائدة ثابتة أو متغيرة 1
  • القروض الشخصية : قد يكون لقروض التقسيط الشخصية معدلات ثابتة أو متغيرة. ومع ذلك ، فإن بعض أشهر مقرضي القروض الشخصية يقدمون قروضًا بأسعار فائدة ثابتة.

الماخذ الرئيسية

  • تستخدم القروض ذات السعر الثابت معدل فائدة لا يتغير بمرور الوقت.
  • نظرًا لأن السعر ثابت ، يجب ألا تتغير دفعتك الشهرية.
  • يمكن أن يقضي السعر الثابت على مخاطر حدوث صدمة السداد بسبب ارتفاع الأسعار.
  • عادةً ما يكون للقروض ذات السعر الثابت معدل فائدة أعلى قليلاً من السعر الأولي للقرض ذي السعر المتغير.
  • إذا انخفضت أسعار الفائدة ، فقد تكون القروض ذات السعر الثابت أقل جاذبية من القروض ذات السعر المتغير.

إيجابيات وسلبيات سياسات الحياة الكاملة

إيجابيات وسلبيات سياسات الحياة الكاملة
صورة مقربة لبوليصة التأمين على الحياة بالقلم والحاسبة

مثل جميع أشكال التأمين ، يساعد التأمين على الحياة في الحماية من الخسائر الكارثية. عند وفاة الشخص المؤمن عليه ، يتلقى المستفيدون منه تعويضات كبيرة لتخفيف الأعباء المالية التي قد تنشأ بعد الوفاة.

في حين أن هناك عدة أنواع من التأمين على الحياة ، سنركز على التأمين على الحياة بالكامل ، بما في ذلك ما هو عليه ومزايا وعيوبه ، حتى تتمكن من تحديد ما إذا كان التأمين على الحياة بالكامل مفيدًا لك.

ما هو التأمين على الحياة بالكامل؟

يوفر التأمين مدى الحياة مبلغًا ثابتًا من التغطية يمكن أن يستمر طالما أن الشخص المؤمن عليه على قيد الحياة. على عكس سياسات الأجل التي تنتهي بعد عدد محدد من السنوات ، قد تستمر وثائق التأمين على مدى الحياة في تقديم التغطية طالما أنك تستمر في دفع تكاليف التأمين.

عندما تدفع أقساطًا في بوليصة التأمين ، تقوم شركة التأمين بخصم تكاليف توفير التأمين على الحياة وتضيف الأموال الإضافية إلى القيمة النقدية الخاصة بك. بمرور الوقت ، يمكن أن تتراكم هذه القيمة النقدية داخل سياستك وتكون بمثابة خزان لتمويل التكاليف المستقبلية. تزداد القيمة النقدية بشكل عام – مؤجلة الضرائب ، ويمكنك الوصول إليها عن طريق الاقتراض مقابل سياستك أو سحب الأموال. ومع ذلك ، عادةً ما تحتوي السياسات على فترة استسلام قد تستمر حتى 20 عامًا ، وخلال هذه الفترة سيتم فرض رسوم على عمليات السحب من القيمة النقدية.

هام: إذا كنت تستخدم الكثير من قيمتك النقدية ، فقد تكون مدينًا بالضرائب وقد تفقد التغطية في حالة انقضاء وثيقتك. عادة ما تقلل أي قروض غير مدفوعة من مخصصات الوفاة.

غالبًا ما تكون أقساط التأمين على بوليصة التأمين على الحياة مستوية ، مما يعني أنها لا تتغير من سنة إلى أخرى إلا إذا اخترت خيارات معينة. واعتمادًا على أنواع التأمين على الحياة بالكامل التي تختارها ، قد تدفع أقساطًا لعدد محدد من السنوات أو طوال حياتك. 

هل التأمين على الحياة بالكامل استثمار جيد؟

كما هو الحال مع أي استراتيجية استثمار ، فهي تعتمد على احتياجاتك وظروفك. تعتبر أقساط التأمين على مدى الحياة أعلى من أقساط التأمين التي ستدفعها لنفس مخصصات الوفاة في بوليصة التأمين. لذلك ، إذا كنت تحتاج في المقام الأول إلى تأمين على الحياة لحماية أحبائك لفترة زمنية محددة ، فعادة ما يكون التأمين على الحياة هو أفضل خيار لك على سبيل المثال ، قد تحتاج فقط إلى تغطية تستمر حتى يكبر أطفالك أو يتم سداد قرضك العقاري.

تعتبر أقساط التأمين على مدى الحياة مرتفعة نسبيًا لأنه ، على عكس بوليصة الأجل ، تم تصميم هذا النوع من البوليصة لدفع تكاليف التأمين طوال حياتك (وهذا هو سبب احتواء السياسات الدائمة على مكون القيمة النقدية). بالنسبة لمعظم الأشخاص الذين يعملون بأموال محدودة ، من الذكاء توجيه تلك الدولارات “الإضافية” إلى مكان آخر. على سبيل المثال ، مقابل نفس المبلغ من قسط التأمين مدى الحياة بالكامل ، يمكنك شراء بوليصة مصطلح وأيضًا الادخار لتمويل التعليم أو سداد الديون أو المساهمة في حسابات التقاعد.

يكون التأمين مدى الحياة أكثر منطقية عندما تعلم أنك بحاجة إلى تغطية دائمة – إذا كنت ترغب في ضمان حصول المستفيدين على مخصصات الوفاة ، بغض النظر عن المدة التي تعيشها أنت أو الشخص المؤمن عليه. على سبيل المثال ، قد ترغب في الحصول على حقنة نقدية للمساعدة في الضرائب العقارية أو لتوفير السيولة عند الوفاة. مع التغطية التأمينية المناسبة ، قد لا يحتاج المستفيدون إلى بيع الأصول (ربما بسرعة أو في وقت غير مناسب) بعد وفاة الشخص المؤمن عليه.

ملاحظة: في الأساس كاستراتيجية استثمار ، نادرًا ما تكون الحياة بأكملها منطقية. ولكن إذا كان لديك حاجة للتأمين ، فقد استنفدت جميع استراتيجيات الادخار الأخرى المفضلة للضرائب ، ولا تبحث عن عوائد عالية ، وأنت على استعداد لقبول قيود بوليصة التأمين على الحياة ، فقد يكون ذلك مناسبًا.

إيجابيات وسلبيات التأمين على الحياة بالكامل

الايجابيات

  • تغطية مدى الحياة المحتملة : على عكس التأمين لأجل ، طالما يتم دفع أقساط كافية ، فإن الحياة الكاملة مصممة لتوفير تغطية مدى الحياة.
  • إعانة الوفاة المعفاة من الضرائب : لا يدفع المستفيدون عادةً ضريبة الدخل على تعويض الوفاة من بوليصة التأمين على الحياة ، مما يسمح لهم باستخدام جميع الأموال لتلبية احتياجاتهم.
  • الفوائد المحتملة من الأرباح : إذا كانت وثيقتك تدفع أرباحًا ، فمن المحتمل أن تقلل هذه الأموال من أقساط التأمين المطلوبة ، أو تزيد من مخصصات الوفاة ، أو تُدفع نقدًا للإنفاق بالطريقة التي تريدها.
  • الوصول إلى القيمة النقدية : إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى القيمة النقدية داخل وثيقتك ، فقد تتمكن من الاستفادة من هذه الأموال عن طريق السحب أو القرض. ولكن قد يتم تطبيق رسوم التنازل ، خاصة خلال السنوات الأولى لملكية السياسة. ناقش الإيجابيات والسلبيات مع شركة التأمين الخاصة بك قبل القيام بذلك.

سلبيات

  • أقساط عالية نسبيًا : نظرًا لأنك تمول قيمة نقدية ستدفع تكلفة وثيقتك لبقية حياتك ، فأنت بحاجة إلى دفع أقساط عالية نسبيًا في السنوات الأولى (مقارنةً بتكلفة التغطية المؤقتة مع التأمين لأجل). إذا كنت غير قادر على دفع أقساط التأمين ولم يكن لديك قيمة نقدية كافية لدفع التكاليف الداخلية ، فإنك تخاطر بفقدان التغطية.
  • لا يمكنك إيقاف مدفوعات الأقساط مؤقتًا : عادةً ما يلزم دفع أقساط التأمين على الحياة بالكامل على أساس ثابت ؛ إذا لم تتمكن من سداد أقساط التأمين المطلوبة ، فقد تنقضي السياسة. هذا على النقيض من بوالص التأمين الشاملة على الحياة التي تم تصميمها لتوفير قدر أكبر من المرونة وستستفيد من القيمة النقدية لتغطية الأقساط المطلوبة.
  • قد يؤدي استخدام القيمة النقدية إلى تقليل التغطية : على الرغم من توفر القيمة النقدية الخاصة بك للقروض والسحب ، إلا أن هناك بعض المخاطر التي تنطوي عليها عند الوصول إلى هذه الأموال. على سبيل المثال ، أي رصيد قرض غير مدفوع يقلل من مخصصات الوفاة التي يتلقاها المستفيدون. وإذا قمت بسحب الكثير من قيمتك النقدية ، فقد تنقضي وثيقتك ، مما يؤدي إلى فقدان التغطية وعواقب ضريبية محتملة.
  • القيود المفروضة على الوصول إلى الأموال : قد لا يكون من السهل الوصول إلى القيمة النقدية الخاصة بك. خاصة خلال السنوات الأولى ، قد تضطر إلى دفع رسوم الاستسلام إذا قررت سحب الأموال أو الانسحاب من وثيقتك.

هل التأمين على الحياة بالكامل مناسب لك؟

تتطلب قرارات التأمين تحليلًا دقيقًا لاحتياجاتك وميزانيتك. قد توفر النصائح أدناه مادة للتفكير أثناء تقييم سياسات الحياة بأكملها.

هل أنت بحاجة إلى تأمين دائم؟

تعد الحاجة إلى تغطية مدى الحياة دليلًا على أنك قد ترغب في الحصول على سياسة مدى الحياة. قد يكون هذا هو الحال إذا كنت تريد تغطية النفقات النهائية بغض النظر عن وقت النجاح ، أو إذا كان لديك معالون من ذوي الاحتياجات الخاصة. تنتهي بوالص التأمين لأجل بعد عدد محدد من السنوات ، ولا توجد طريقة للتنبؤ بالوقت الذي ستعيشه بالضبط. ولكن إذا لم تكن بحاجة إلى تغطية دائمة ، فقد يكون التأمين لأجل أن يكون حلاً ممتازًا.

هل لديك تدفق نقدي كاف؟

يمكن أن تكون أقساط التأمين على جميع وثائق التأمين على الحياة مرتفعة للغاية. إذا كان لديك أموال محدودة متوفرة في ميزانيتك ، فقد يكون شراء تغطية كافية أمرًا صعبًا. ومع ذلك ، إذا كان لديك الكثير من الأموال الزائدة كل شهر ولم يكن لديك أي مكان آخر لوضعه ، فقد تكون سياسة الحياة بأكملها مناسبة.

هل تحتاج إلى القدرة على التنبؤ؟

مع التأمين على الحياة بالكامل ، يتم تحديد أقساطك عادةً في بداية وثيقتك. قد يتم أيضًا تعيين قيم النقد والتسليم في ذلك الوقت ، حتى تعرف ما يمكن توقعه في السنوات القادمة

بدائل التأمين على الحياة بالكامل

إذا كان التأمين على الحياة بالكامل لا يبدو مناسبًا تمامًا ، فقد تتمكن من استخدام عدة بدائل.

تأمين مدى الحياة

أبسط شكل من أشكال التأمين على الحياة هو مصطلح. أنت تحدد المدة التي تريد التغطية لها ، وتدفع أقساطًا للحفاظ على السياسة سارية المفعول. بالنسبة لمعظم العائلات التي تحمي من الموت المبكر لأحد الوالدين ، فإن مصطلح الحياة هو حل ميسور التكلفة.

سياسات الحياة الدائمة الأخرى

إذا كنت قد عقدت العزم على شراء تأمين دائم ، فهناك بدائل أخرى. 

  • توفر الحياة الشاملة قدرًا أكبر من المرونة ولكنها أقل قابلية للتنبؤ. يجب أن تكون مدفوعات الأقساط كافية ولكن يمكن أن تكون مرنة ، وتنمو القيمة النقدية بمعدل يعتمد على الأداء الاستثماري لشركة التأمين الخاصة بك ، لذلك لن تعرف المبلغ الذي ستكسبه مقدمًا. 
  • يسمح لك التأمين على الحياة المتغير بتحديد مجموعة متنوعة من الاستثمارات المشابهة للصناديق المشتركة لقيمتك النقدية ، ومن الممكن أن تربح أو تخسر أموالًا من خلال هذه الاستثمارات.

حسابات الاستثمار

إذا كان هدفك هو تنمية أصولك ، فلن تحتاج إلى استخدام بوليصة تأمين للقيام بذلك. على سبيل المثال ، يمكنك شراء تأمين على الحياة لأجل التغطية التي تحتاجها والقيام باستثماراتك في حسابات أخرى. يمكن أن توفر حسابات التقاعد ، بما في ذلك خطط التقاعد في مكان العمل و IRAs ، مزايا ضريبية. قد تكون حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة مفيدة أيضًا ، وليس لديها نفس القيود مثل حسابات التقاعد.

ما هو التأمين الدائم على الحياة؟

ما هو التأمين الدائم على الحياة؟

توفر بوليصة التأمين على الحياة مبلغًا من المال – يسمى إعانة الوفاة – إلى واحد أو أكثر من المستفيدين في حالة الوفاة. تم تصميم بوليصة التأمين الدائم على الحياة لتستمر طوال حياتك ولا تنتهي صلاحيتها بعد عدد معين من السنوات.

تشمل الأنواع الشائعة للتأمين الدائم على الحياة التأمين مدى الحياة ، والتأمين المضمون مدى الحياة ، والتأمين الشامل على الحياة ، والتأمين المتغير على الحياة. كل نوع من أنواع بوليصة التأمين على الحياة الدائمة هذه له ميزات مختلفة ، ولكن جميعها تتضمن حسابًا بقيمة نقدية يمكنك الوصول إليه. 

إليك ما تحتاج لمعرفته حول التأمين الدائم على الحياة لتقرر ما إذا كانت إحدى هذه السياسات وأيها مناسبة لك. 

ما هو التأمين الدائم على الحياة؟

التأمين الدائم على الحياة هو نوع من بوليصة التأمين على الحياة التي لا تنتهي أو تنتهي بعد عدد معين من السنوات. إنه يغطيك طوال حياتك طالما أنك تسدد أقساطًا كافية وفي الوقت المناسب.

عندما تموت ، ستدفع بوليصة التأمين على الحياة إعانة وفاة معفاة من الضرائب إلى المستفيد الخاص بك. يمكنك تسمية مستفيد واحد أو أكثر في البوليصة لتلقي المخصصات.

يُعرف التأمين الدائم على الحياة أيضًا باسم تأمين القيمة النقدية على الحياة لأنه يوفر فرصة لبناء مدخرات من خلال البوليصة على أساس الضريبة المؤجلة. عندما تدفع قسطك مقابل بوليصة التأمين على الحياة الدائمة ، يذهب جزء من الدفعة التي تقوم بها إلى تكلفة تعويض الوفاة ويذهب جزء آخر منه إلى حساب القيمة النقدية. 

هذا ضروري لأنه مع تقدمك في العمر ، تزداد تكلفة التأمين. تعوض القيمة النقدية تكلفة التأمين بحيث يمكنك الحصول على قسط مستوي (في حالة التأمين على الحياة بالكامل) أو قسط يمكن إدارته لكامل البوليصة. ميزة أخرى للقيمة النقدية هي أنه يمكنك سحب الأموال منها أو الحصول على قروض مقابلها بمجرد تكوين الأصول فيها. 

كيف يعمل التأمين الدائم على الحياة؟

يبدأ التأمين الدائم على الحياة عادةً بتقديم طلب. بمجرد الموافقة على بوليصة التأمين وامتلاكك لها ، فإنك تدفع أقساطًا لإبقائها سارية المفعول. على الرغم من أنه مصمم لدفع تعويض الوفاة في يوم من الأيام ، فإن التأمين الدائم على الحياة يعد أحد الأصول المالية أثناء امتلاكك له.

كل مرحلة من مراحل بوليصة التأمين على الحياة – التطبيق والملكية ودفع مخصصات الوفاة – لها خصائص واعتبارات فريدة.

تطبيق

للتقدم بطلب للحصول على بوليصة تأمين على الحياة ، تحتاج إلى تقديم طلب لمبلغ التغطية التي تريدها ، والتي تستخدمها شركة التأمين لتحديد أهليتك للوثيقة وأقساط التأمين.

قد يتضمن التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة (أو قد لا) فحصًا طبيًا ، ولكنه يتطلب عادةً التاريخ الطبي لك ولعائلتك. يعتمد ما إذا كان الفحص الطبي مطلوبًا على معايير الاكتتاب الخاصة بالشركة.

ملاحظة: إذا كانت السياسة مكتوبة بالكامل من الناحية الطبية ، فهذا يعني أنهم يستخدمون تاريخك الطبي في الاكتتاب ، ولكن هذا لا يعني دائمًا أنه يتعين عليك إجراء المعامل أو إجراء اختبار.

على سبيل المثال ، قد تكون قادرًا على الحصول على بوليصة تأمين طبي بالكامل وليس لديك اختبار إذا كانت شركة التأمين تستخدم عملية تسمى الاكتتاب المعجل.

تقدم السياسات غير الطبية الأخرى اكتتابًا مبسطًا (يتكون عادةً من استبيان) ، وبعضها ، مثل سياسات المشكلة المضمونة ، ليس لديه أسئلة على الإطلاق.

بالإضافة إلى جمع المعلومات الطبية ، قد تسأل شركة التأمين عن مهنتك وعاداتك وسبب رغبتك في التغطية وعوامل أخرى تراها ضرورية لتقييم مخاطر الشركة. قد يطلب أيضًا تشغيل رصيدك ، والتحقق من خلفيتك وسجل القيادة. 

ملكية

بمجرد الموافقة على طلبك ، ستؤكد شركة التأمين التغطية وقسط التأمين. قبل الإصدار ، قد تختار إضافة العديد من الركاب ، أو الميزات ، إلى وثيقتك ، مثل مزايا المعيشة أو التنازل عن قسط التأمين للإعاقة. الراكبون هي مزايا اختيارية تزيد من قسط التأمين. 

عندما تنتهي من خياراتك ، ستدفع القسط المتفق عليه. يذهب جزء من هذا القسط إلى تكلفة إعانة الوفاة. يذهب جزء آخر إلى القيمة النقدية للوثيقة وأي ركاب أو ميزات إضافية قمت بشرائها. 

إذا كان لديك خيارات استثمار (كما هو الحال في بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة) ، فسيتم تقسيم المبلغ الذي يدخل في القيمة النقدية بين حسابات الاستثمار أو الحسابات الثابتة التي تحددها. يتم خصم أي رسوم أو مصاريف خاصة بالوثيقة من القيمة النقدية أو الأقساط.

يمكنك الوصول إلى القيمة النقدية عن طريق قرض أو سحب. وإذا اشتريت ركابًا اختياريًا ، مثل الأمراض الخطيرة أو المرض العضال أو الإعاقة أو المرض المزمن ، فيمكنك الوصول إلى جزء من القيمة الاسمية “مبكرًا” ، في ظل ظروف معينة ، كمخصصات وفاة معجلة.

تحذير: من المهم مراجعة كيفية تأثير الحصول على قرض متعلق بالسياسة أو سحب من القيمة النقدية على السياسة. في بعض الحالات ، يمكن أن يعرضها لخطر السقوط أو تقليل فائدة الوفاة. يمكن أن تكون هناك أيضًا آثار ضريبية سلبية اعتمادًا على كيفية إدارتك للسحب أو القرض. 

دفع مخصصات الوفاة

يتم دفع تعويض الوفاة عند وفاتك. سيحصل المستفيد الخاص بك على القيمة الكاملة لمخصصات الوفاة ، سواء توفيت بعد خمس سنوات من سريان الوثيقة أو في نهاية العمر الطويل. إذا سياستكم لها قيمة نقدية، والمستفيد عادة لا تحصل على فائدة الموت و القيمة النقدية. ومع ذلك ، تم تصميم بعض السياسات لدفع كل من القيمة الاسمية والقيمة النقدية المتراكمة. إذا كانت هذه الميزة مهمة بالنسبة لك ، فتأكد من مناقشتها مع وكيل التأمين قبل شراء بوليصة التأمين.

تتمتع معظم سياسات الحياة ، إن لم يكن كلها ، بفترة تنافس مدتها عامان. إذا توفيت خلال العامين الأولين بعد إصدار الوثيقة ، يمكن لشركة التأمين مراجعة طلبك بحثًا عن أخطاء مادية وربما رفض مطالبتك. يمكن أيضًا رفض المطالبة بالتعويض عن الوفاة نتيجة الانتحار خلال فترة التنافس.

هام: بوالص التأمين على الحياة الدائمة لها تاريخ استحقاقها ، مثل سن 100 أو 121. إذا انتهت وثيقتك ، فستدفع لك شركة التأمين على الحياة ، على الأقل ، القيمة النقدية الكاملة للوثيقة ، وبالتالي إنهاء التغطية وإنشاء حدث خاضع للضريبة. تتعامل السياسات المختلفة مع نضج السياسة بشكل مختلف.

أنواع التأمين الدائم على الحياة

إذا قررت أن التأمين الدائم على الحياة هو الاختيار الصحيح لاحتياجاتك ، ففكر في نوع التأمين الدائم على الحياة الأكثر ملاءمة لك.

تأمين كامل مدى الحياة

يوفر التأمين مدى الحياة ميزة مضمونة للوفاة ، ومستوى قسط (قسط لا يزيد بمرور الوقت) ، والقدرة على بناء قيم نقدية. مع بوالص التأمين “المشاركة” طوال الحياة (المتوفرة مع بعض شركات التأمين المتبادل) ، يمكنك كسب أرباح سنوية ، والتي تضيف إلى قيمة الوثيقة.

التأمين الشامل على الحياة

مع بوليصة التأمين الشامل على الحياة ، يمكنك تعديل أقساطك وتغيير استحقاق الوفاة (على الرغم من أنك قد تضطر إلى الخضوع لاكتتاب طبي لزيادةها) توفر السياسات أيضًا حدًا أدنى مضمونًا لمعدل الفائدة على القيمة النقدية. إذا لم تقم بسداد أقساط التأمين ، أو إذا لم تكن المدفوعات كافية ، فسوف تسحب السياسة القيمة النقدية لتغطية التكاليف ، وقد تنقضي في النهاية.

التأمين على الحياة المتغير

اعتمادًا على نوع البوليصة ، قد تكون الأقساط ثابتة أو مرنة ، وقد يكون هناك حد أدنى من ضمان الوفاة. الميزة الرئيسية للتأمين المتغير على الحياة هي القدرة على استثمار القيمة النقدية ، عادة في صناديق مشتركة مختلفة ، عبر حسابات فرعية في البوليصة. بسبب ميزات الاستثمار ، فإن رسوم السياسة والتكاليف أعلى من سياسات الحياة غير المتغيرة. 

ينطوي هذا النوع من السياسة على مخاطر أكبر تتمثل في خسارة الأموال أو السقوط عندما لا يعمل السوق بشكل جيد ، أو عندما لا تكون الأقساط كافية لتغطية رسوم الوثيقة.

تأمين اصدار مضمون على الحياة

تأمين الإصدار المضمون هو تأمين دائم على الحياة لا يتطلب أي اكتتاب طبي. يُشار إليه عادةً بالتأمين على المصاريف النهائية أو الدفن ، وعادةً ما يقدم الحد الأدنى من التغطية (عادةً أقل من 25000 دولار وأحيانًا تصل إلى 50000 دولار).

ملحوظة: يشمل التأمين على الحياة الأكثر ضمانًا ميزة الوفاة المتدرجة ، مما يعني أنه إذا توفيت في أول عامين من الوثيقة لأي سبب بخلاف حادث ، فلن يتلقى ورثتك القيمة الاسمية للوثيقة. بدلاً من ذلك ، سيحصلون على أقساط مدفوعة فقط ، وربما بالإضافة إلى نسبة مئوية.

التأمين الدائم على الحياة مقابل التأمين على الحياة لأجل

بينما يوفر التأمين الدائم على الحياة حماية مدى الحياة ، يمكن أن يغطي التأمين على الحياة لمدة أقل من عام واحد وحتى 30 أو 40 عامًا. على عكس السياسات الدائمة ، لا تتضمن سياسات المدى عادةً قيمة نقدية. إذا توفيت خلال المدة ، يتم دفع تعويض الوفاة إلى المستفيد ، ولكن بمجرد انتهاء المدة ، لم يعد لديك تغطية. 

نظرًا لأنه يوفر تغطية لفترة محدودة من الوقت ولا يتراكم فيه قيمة نقدية ، فعادة ما يكون للتأمين على الحياة أقساط أقل تكلفة من التأمين الدائم على الحياة.

ميزة تأمين دائم على الحياة تأمين مدى الحياة
طول السياسة تغطية مدى الحياة تغطية لفترة محدودة 
إمكانية التأمين تحتفظ بتغطيتك حتى لو تغيرت صحتك  بمجرد انتهاء بوليصة التأمين على الحياة ، سيتعين عليك الخضوع للاكتتاب إذا كنت تريد تأمينًا على الحياة
الاستفادة من حالة الموت تدفع مدى الحياة تدفع فقط في حالة حدوث الوفاة خلال مدة الوثيقة
الأقساط بالنسبة لبوليصة التأمين مدى الحياة ، لن يزيد القسط. من أجل الحياة الشاملة ، لن يزيد قسط التأمين بسبب عمرك أو صحتك بالنسبة لمعظم السياسات ، يتم تحديد قسط التأمين لمدة التغطية
إعانة الوفاة المعفاة من الضرائب نعم نعم
النمو النقدي المؤجل من الضرائب نعم لا
القدرة على الاقتراض من الوثيقة نعم لا
الوصول إلى الأرباح لبعض سياسات الحياة كلها ليس عادة
القيمة النقدية نعم لا
كلفة أغلى من مصطلح الحياة الخيار الأكثر بأسعار معقولة

هل أحتاج إلى تأمين دائم على الحياة؟

بالإضافة إلى حماية الاستقرار المالي لعائلتك ، يلبي التأمين الدائم على الحياة العديد من الاحتياجات. فيما يلي بعض الأمثلة على المواقف التي يكون فيها التأمين الدائم على الحياة خيارًا جيدًا:

  • تريد توفير ميراث معفى من الضرائب لأطفالك
  • تريد تغطية مدى الحياة
  • تريد تأمين التغطية التأمينية وأنت شاب وبصحة جيدة 
  • تريد استخدام التأمين على الحياة كأداة لبناء مدخرات مؤجلة الضرائب – كشبكة أمان ، لدخل التقاعد ، أو للمساعدة في تمويل التكاليف الرئيسية مثل تعليم الطفل أو دفعة أولى على المنزل 
  • ترغب في تقديم هدية خيرية كبيرة عندما تموت
  • تريد استكمال تأمينات الحياة الأخرى (بوليصة لأجل أو تأمين على الحياة من خلال العمل) ببوليصة تأمين دائمة

إذا قررت شراء تأمين على الحياة ، فأنت في شركة جيدة. 57٪ من الأمريكيين لديهم تأمين على الحياة للمساعدة في استكمال دخل التقاعد ، و 66٪ لديهم تأمين لنقل الثروة ، و 84٪ لديهم تأمين على الحياة للمساعدة في دفع تكاليف الدفن والنفقات النهائية ، و 62٪ لديهم تأمين لتعويض الدخل أو الأجور المفقودة.

الماخذ الرئيسية

  • يوفر التأمين الدائم على الحياة إعانة وفاة تغطي مدى الحياة.
  • هناك عدة أنواع من التأمين الدائم على الحياة.
  • من الممكن الحصول على تأمين طبي دائم على الحياة دون الخضوع لفحص طبي. 
  • يمكنك بناء مدخرات مؤجلة الضرائب من خلال ميزة القيمة النقدية لسياسة دائمة.
  • الأنواع المختلفة من السياسات الدائمة لها ميزات استثمار مختلفة للاختيار من بينها.
  • يمكن أن تسقط بوليصة التأمين الدائم على الحياة إذا لم يتم دفع الأقساط ، أو عندما تكون الرسوم مرتفعة للغاية ، أو إذا اقترضت أو سحبت أموالًا من البوليصة ولم تكن حريصًا.

5 أنواع من التأمين يجب أن يحصل عليها الجميع

5 أنواع من التأمين يجب أن يحصل عليها الجميع

يوفر التأمين راحة البال ضد ما هو غير متوقع. يمكنك العثور على بوليصة تأمين تغطي تقريبًا أي شيء يمكن تخيله ، ولكن بعضها أكثر أهمية من البعض الآخر ، اعتمادًا على وضعك واحتياجاتك. أثناء رسمك لمستقبلك المالي ، يجب أن تكون هذه الأنواع الخمسة من التأمين على رادارك.

التأمين على السيارات

التأمين على السيارات أمر بالغ الأهمية إذا كنت تقود السيارة. ليس فقط مطلوبًا في معظم الولايات ، ولكن حوادث السيارات باهظة الثمن – أكثر من 10000 دولار حتى بدون أي إصابات ، وأكثر من 1.5 مليون دولار إذا كان الحادث مميتًا. تأتي هذه التكاليف من النفقات الطبية وتلف المركبات وخسائر الأجور والإنتاجية وغير ذلك.

تشترط معظم الولايات أن يكون لديك تأمين أساسي على مسؤولية السيارة ، والذي يغطي الرسوم القانونية ، والإصابة الجسدية أو الوفاة ، والأضرار التي تلحق بالممتلكات للآخرين في حادثة تكون فيها مسؤولاً قانونياً. تطلب منك بعض الولايات أيضًا أن تحمل حماية من الإصابة الشخصية (PIP) و / أو تغطية لسائقي السيارات غير المؤمن عليهم. تدفع هذه التغطيات المصاريف الطبية المتعلقة بالحادثة لك ولركابك (بغض النظر عمن هو المخطئ) ، وحوادث الاصطدام والركض ، والحوادث مع السائقين الذين ليس لديهم تأمين.

ملاحظة: إذا كنت تشتري سيارة بقرض ، فقد يُطلب منك أيضًا إضافة تغطية شاملة وتغطية ضد التصادم إلى وثيقتك. تدفع هذه التغطيات تعويضات عن الأضرار التي لحقت بسيارتك الناتجة عن حوادث السيارات والسرقة والتخريب وغيرها من المخاطر ، وهي مهمة بشكل خاص إذا كان إصلاح سيارتك أو استبدالها سيؤدي إلى ضائقة مالية بالنسبة لك.

تأمين المنزل

بالنسبة لكثير من الناس ، المنزل هو أعظم أصولهم. يحميك التأمين على المنزل ويحمي استثماراتك من خلال توسيع شبكة الأمان المالي عند حدوث أضرار غير متوقعة. إذا كان لديك قرض عقاري ، فمن المحتمل أن يطلب المقرض لديك سياسة. ولكن إذا لم تشتري وثيقتك الخاصة ، فيمكن للمقرض أن يشتريها لك – يحتمل أن يكون ذلك بتكاليف أعلى وبتغطية محدودة أكثر – ويرسل لك الفاتورة.

يعد التأمين على المنزل فكرة جيدة حتى لو كنت قد سددت رهنك العقاري لأنه يحميك من نفقات تلف الممتلكات ، والمسؤولية عن الإصابات والأضرار التي تلحق بالممتلكات للضيوف التي تسببها أنت أو عائلتك (بما في ذلك الحيوانات الأليفة). يمكن أن يغطي أيضًا نفقات المعيشة الإضافية إذا كان منزلك غير صالح للسكن بعد مطالبة مغطاة ، ويدفع لإصلاح أو إعادة بناء الهياكل المنفصلة ، مثل السياج والسقيفة ، التي تضررت بسبب مطالبة مغطاة.

إذا كنت تستأجر منزلك ، فإن بوليصة التأمين على المستأجرين لا تقل أهمية ، وقد تكون مطلوبة. بالتأكيد ، يغطي تأمين المالك المبنى نفسه ، ولكن يمكن أن تضيف متعلقاتك الشخصية مبلغًا كبيرًا من المال. في حالة حدوث سرقة أو حريق أو كارثة ، يجب أن تغطي وثيقة المستأجرين الخاصة بك معظم تكاليف الاستبدال. قد يساعدك أيضًا في دفع نفقات المعيشة الإضافية إذا كان عليك البقاء في مكان آخر أثناء إصلاح منزلك. بالإضافة إلى ذلك ، مثل التأمين على المنزل ، يوفر تأمين المستأجر حماية المسؤولية.

تأمين صحي

يعد التأمين الصحي أحد أهم أنواع التأمين التي يجب توفرها. صحتك الجيدة هي ما يسمح لك بالعمل وكسب المال والاستمتاع بالحياة. إذا كنت ستصاب بمرض خطير أو تعرضت لحادث بدون تأمين ، فقد تجد نفسك غير قادر على تلقي العلاج أو تضطر إلى دفع فواتير طبية كبيرة. أظهرت دراسة حديثة نُشرت في المجلة الأمريكية للصحة العامة أن ما يقرب من 67٪ من المشاركين شعروا بأن نفقاتهم الطبية ساهمت في إفلاسهم.

قال هاري ستاوت ، مؤلف التمويل الشخصي والرئيس والمدير التنفيذي السابق لشركة التأمين على الحياة والتأمين العام: “يعد شراء التأمين الصحي جزءًا لا يتجزأ من إدارة المخاطر المالية الشخصية الرئيسية”. أخبر ستاوت The Balance في رسالة بريد إلكتروني أن “عدم وجود تغطية يمكن أن يكون مدمرًا ماليًا للأسر بسبب ارتفاع تكلفة الرعاية”.

يمكن أن يغطي التأمين الصحي الذي تم شراؤه من خلال سوق التأمين الصحي الخدمات الوقائية (اللقاحات والفحوصات وبعض الفحوصات) حتى تتمكن من الحفاظ على صحتك ورفاهيتك لتلبية متطلبات الحياة.

نصيحة: إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تعمل لحسابه الخاص ، فيمكنك خصم أقساط التأمين الصحي التي تدفعها من جيبك عند تقديم إقرارك الضريبي.

تأمين الإعاقة

“على عكس ما يعتقده الكثير من الناس ، فإن منزلهم أو سيارتهم ليست ثروتهم الأكبر. بل هي قدرتهم على كسب الدخل. قال جون بارنز ، CFP® ومالك My Family Life Insurance ، في رسالة بريد إلكتروني إلى The Balance ، مع ذلك ، لا يؤمن العديد من المهنيين فرصة الإعاقة.  

ومضى يقول إن “الإعاقة تحدث في كثير من الأحيان أكثر مما يعتقد الناس”. تقدر إدارة الضمان الاجتماعي أن الإعاقة تحدث في واحد من كل أربعة أشخاص في سن العشرين قبل بلوغهم سن التقاعد.

“التأمين ضد الإعاقة هو النوع الوحيد من التأمين الذي سيدفع لك فائدة إذا كنت مريضًا أو مصابًا ولا يمكنك القيام بعملك”. 

الموظفون محقون في الاعتقاد بأن لديهم مزايا إعاقة من خلال تعويض العامل عن الإصابات التي تحدث في العمل. ومع ذلك ، يحذر بارنز من أن تعويضات العمال “لا تغطي الإصابات خارج العمل أو الأمراض مثل السرطان أو مرض السكري أو التصلب المتعدد أو حتى COVID-19”.

لحسن الحظ ، من غير المحتمل أن يؤدي التأمين ضد العجز إلى كسر البنك ؛ هذا النوع من التأمين يمكن أن ينزلق في معظم الميزانيات. قال بارنز: “عادةً ما تكلف أقساط التأمين ضد العجز سنتان عن كل دولار تحصل عليه”. “بالتأكيد ، تختلف الأقساط حسب العمر والوظيفة والراتب والظروف الصحية.” إذا كنت تكسب 40000 دولار في السنة ، فإن ذلك يصل إلى 800 دولار في السنة (حوالي 67 دولارًا في الشهر).

التأمين على الحياة

يعتبر العديد من الخبراء الماليين أن التأمين على الحياة جزء لا يتجزأ من خطتك المالية. يعتمد مدى أهمية تضمينه في التخطيط على ظروفك. أوضح ستيفن كابلان ، CSLP ™ ، المستشار المالي في Neponset Valley Financial Partners ، في رسالة بريد إلكتروني إلى The Balance: “تختلف الحاجة إلى التأمين على الحياة ، وتتغير بمرور الوقت”. “إذا كان شخص ما شابًا وغير متزوج ، فإن حاجته تكون ضئيلة. إذا كانوا مسؤولين عن إعالة الأسرة ، فإن ضمان الحماية الكافية أمر بالغ الأهمية “.

إذا كنت متزوجًا مع عائلة عند وفاتك ، فيمكن للتأمين على الحياة أن يحل محل الدخل المفقود ، أو المساعدة في سداد الديون العالقة ، أو دفع تكاليف التعليم الجامعي لأطفالك. إذا كنت عازبًا ، فيمكن للتأمين على الحياة دفع تكاليف الدفن وسداد أي ديون تتركها وراءك. 

تعتمد قدرتك على شراء التأمين على الحياة بشكل أساسي على عمرك وصحتك. كلما كنت أصغر سنًا وأكثر صحة ، كلما انخفضت التكلفة على الأرجح. قد تحتاج إلى إكمال اختبار طبي ، لكن بعض شركات التأمين على الحياة تقدم سياسات تأمين على الحياة بدون فحص.

إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كانت بوليصة التأمين على الحياة مفيدة لك ، يقترح كابلان طرح هذه الأسئلة لتقييم احتياجاتك:

  • ما هي المصاريف المالية المباشرة التي قد تواجهها أسرتك عندما تموت؟ فكر في الديون المستحقة وتكاليف الجنازة وما إلى ذلك.
  • ما هي المدة التي يحتاج فيها المعالون إلى دعم مالي إذا توفيت اليوم؟
  • بالإضافة إلى تغطية احتياجات أسرتك الأكثر إلحاحًا ، هل ترغب في ترك نقود لتغطية نفقات مهمة ولكن أقل إلحاحًا؟ ضع في اعتبارك تعليم أطفالك أو ميراثهم ، والهدايا الخيرية ، وما إلى ذلك.

الخط السفلي

قال كابلان: “يلعب التأمين دورًا مهمًا ولكنه بسيط: فهو يحل محل الخسائر الاقتصادية في حالة وقوع كارثة”. التأمين على السيارات والممتلكات والتأمين الصحي والتأمين ضد العجز والتأمين على الحياة هي أفضل أنواع التأمين التي تساعدك على حماية نفسك وأصولك. ولكن من المهم أيضًا مراعاة احتياجاتك الفردية والدردشة مع وكلاء مرخصين لمعرفة كيف يمكن تعديل السياسات لخدمتك بشكل أفضل. يمكن للمستشارين والمخططين الماليين تقديم المشورة حول ما إذا كانت أنواع التأمين الشائعة الأخرى مثل المظلة والرعاية طويلة الأجل يجب أن تكون أيضًا جزءًا من استراتيجيتك المالية.

أنواع التأمين على الائتمان التي يجب أن تعرفها

أنواع التأمين على الائتمان التي يجب أن تعرفها

التأمين الائتماني هو نوع من التأمين يقوم بسداد رصيد بطاقتك الائتمانية أو القرض إذا كنت غير قادر على سداد المدفوعات بسبب الوفاة أو العجز أو البطالة أو في حالات معينة إذا فقدت أو دمرت الممتلكات. بالنسبة للشركات ، يوفر أحد أنواع التأمين الائتماني الحماية ضد العملاء الذين لا يدفعون.

كيف يعمل تأمين الائتمان

بدلاً من بيعها من قبل وكلاء التأمين مثل التأمين على الحياة والتأمين على السيارات ، عادةً ما يكون تأمين الائتمان خدمة إضافية يقدمها مُصدر بطاقة الائتمان أو المُقرض ، ويتم تقديمها إما في اللحظة التي تقدم فيها طلبًا أو في وقت لاحق من عمر القرض.

تختلف أقساط تأمين الائتمان حسب مبلغ الاستحقاق. بشكل عام ، كلما ارتفع الدين ، ارتفع قسط التأمين الخاص بك. غالبًا ما يتم إدراج قسط التأمين في فاتورتك الشهرية حتى تستخدم التأمين أو تلغي الميزة. في حالات أخرى ، يتم تحميل تأمين الائتمان دفعة واحدة وإدراجها في التكلفة الإجمالية للقرض. إذا كان عليك تقديم مطالبة ، فإن مزايا التأمين تُدفع مباشرة إلى المُقرض ، وليس لك.

5 أنواع من تأمين الائتمان

هناك خمسة أنواع من تأمين الائتمان – أربعة منها مصممة لمنتجات ائتمان المستهلك. النوع الخامس للشركات.

  1. يدفع التأمين على الحياة الائتمانية رصيد بطاقتك الائتمانية إذا توفيت. هذا يمنع أحبائك من الاضطرار إلى دفع رصيد بطاقتك الائتمانية المستحق من ممتلكاتك أو ما هو أسوأ من ذلك ، من جيوبهم الخاصة.
  2. يدفع تأمين العجز الائتماني الحد الأدنى للدفع مباشرة إلى جهة إصدار بطاقتك الائتمانية إذا أصبحت معاقًا. قد تضطر إلى التعطيل لفترة معينة من الوقت قبل أن يدفع التأمين. قد تكون هناك فترة انتظار قبل بدء الإعانة. لذلك لا يمكنك إضافة بوليصة التأمين وتقديم مطالبة في نفس اليوم.
  3. يدفع تأمين البطالة الائتماني الحد الأدنى لمدفوعاتك إذا فقدت وظيفتك دون أي خطأ من جانبك. إذا استقالت ، على سبيل المثال ، فإن ميزة التأمين لا تدخل حيز التنفيذ. في بعض الحالات ، قد تضطر إلى أن تكون عاطلاً عن العمل لفترة معينة من الوقت قبل أن يدفع التأمين الحد الأدنى لمدفوعاتك.
  4. يحمي التأمين على الممتلكات الائتمانية أي ممتلكات شخصية استخدمتها لتأمين قرض في حالة تدمير هذه الممتلكات أو فقدها في السرقة أو الحوادث أو الكوارث الطبيعية.
  5. تأمين الائتمان التجاري هو نوع من التأمين يحمي الشركات التي تبيع السلع والخدمات بالائتمان. إنه يحمي من مخاطر العملاء الذين لا يدفعون بسبب الإفلاس وبعض الأحداث الأخرى. لن يحتاج معظم المستهلكين إلى هذا النوع من التأمين.

بدائل تأمين الائتمان

اعتمادًا على نوع الدين ، قد لا تحتاج بالضرورة إلى تأمين ائتماني. في حين أن بعض الجهات المصدرة لبطاقات الائتمان أو المقرضين قد يستخدمون أساليب بيع شديدة الضغط لإقناعك بالتسجيل في التأمين ، إلا أنها ليست مطلبًا لقرضك.

ملاحظة: مع بطاقات الائتمان ، قد لا تحتاج إلى تأمين إذا كنت تدفع رصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر حيث لن يكون لديك رصيد ما يدعو للقلق.

قد تكون قادرًا على تجنب تأمين الائتمان إذا كان لديك صندوق طوارئ مدخر. الهدف من صندوق الطوارئ هو توفير مصدر للأموال إذا أصبحت معاقًا أو فقدت وظيفتك أو تعرضت لخسارة أخرى في الدخل.

قد توفر بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك أيضًا حماية كافية لتجنب وجود تأمين ائتماني منفصل. يجب أن تكون إعانة الوفاة التي يدفعها تأمينك على الحياة كافية لتغطية ديونك المستحقة وترك أموال إضافية لأحبائك. يمكنك التحدث إلى وكيل التأمين الخاص بك حول زيادة مخصصات الوفاة إذا لم تكن كافية لتغطية التزاماتك الحالية. قد تكون التكلفة أقل من تأمين الائتمان المنفصل ولن تضطر إلى دفع فائدة على بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك.

طباعة دقيقة

إذا كنت تفكر في تأمين الائتمان ، فمن المهم قراءة التفاصيل الدقيقة للمزايا المقدمة ، عندما يدفع التأمين ، وأي استثناءات. وازن ما إذا كان التأمين أفضل من التغطية الأخرى التي لديك.

لا تشترك في التأمين عبر الهاتف إذا تم الترويج له من قبل ممثل خدمة عملاء بطاقة الائتمان. بدلاً من ذلك ، اطلب كتيبًا أو موقعًا إلكترونيًا يمكنك زيارته لمعرفة المزيد حول تفاصيل التأمين. تأكد من معرفة الأحداث التي لا يغطيها التأمين والتفاصيل حول كيفية إلغاء التأمين إذا لم يعد هناك حاجة إليه.

كيف تغوص في الاستثمار دون الخوف

كيف تغوص في الاستثمار دون الخوف

يتردد معظم الناس في البداية عند البدء في الاستثمار في سوق الأسهم. جزء كبير من مخاوفهم – وهو أيضًا أحد أكبر العقبات التي يواجهها معظم المستثمرين – هو الخوف من الخسارة المالية. 

يمكن أن يسبب الاستثمار مخاوف حقيقية وحقيقية للمستثمرين الجدد. حتى المستثمرين ذوي الخبرة يمكن أن يصبحوا خائفين في بعض الأحيان. يتخذ الناس قرارات خاطئة ، وينجرفون في العواطف ، ويخسرون المال بسبب مواقف خارجة عن إرادتهم. إذا كنت قد بدأت للتو في الاستثمار ، فأنت تدخل في شيء جديد وغير معروف.

كما هو الحال مع معظم المخاوف ، يمكنك اتخاذ إجراءات للقضاء على التردد القائم على الخوف وتصبح مستثمرًا ناجحًا.

ثقف نفسك

المعرفة هي أحد الأصول الأساسية عند الاستثمار. يمكن أن يساعد فهم كيفية عمل الأسواق والأسهم في تخفيف مخاوف المستثمرين. يمكنك أيضًا تقليل القلق من خلال التعرف بشكل أكبر على الاقتصاد والمستثمرين والشركات والتأثيرات الحكومية على السوق.

حدد أهداف الاستثمار

اسأل نفسك أين تريد أن تكون ماليًا خلال عام أو خمس أو 10 سنوات. بعد التعرف على أنواع مختلفة من الاستثمارات وكيفية عملها ، حدد التواريخ المستهدفة والأهداف المالية لأصولك.

نصيحة: لا يجب أن تكون أهداف الاستثمار معقدة. قد يكون هدفك هو امتلاك أصول بقيمة مليون دولار يمكنك تحويلها إلى نقد بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 65 عامًا للحصول على دخل تقاعد.

يسمح لك تحديد هذه الأهداف بالتغلب على الخوف بتصميم. بمجرد أن تعرف ما تريد ، فإنك تضع نفسك في مكان مثير ومحفز. بالإضافة إلى ذلك ، لقد قمت بوضع جدول زمني لرحلتك المالية.

انظروا إلى الصورة الكبيرة

خذ خطوة للوراء وأعد تقييم أهدافك وما تفعله لتحقيقها. انظر إلى ما يجب أن تخسره مع التركيز على ما ستكسبه. بالنسبة لمعظم الناس ، يعتبر الاستثمار بمثابة سباق ماراثون ، وليس سباق سريع حتى النهاية.

قم بتقييم وضعك المالي وقرر المبلغ الذي يمكنك استثماره. حدد مقدار الدخل الذي يمكن إنفاقه – فأنت لا تريد أن تفقد كل ما لديك إذا انهار سوق الأسهم. القاعدة الأساسية الجيدة هي ألا تستثمر أكثر مما تستطيع أن تخسره.

ابدأ صغيرًا ، واصل المساهمة ، دعه ينمو

لا تخف من البدء صغيرًا. ابدأ بمبالغ يمكنك تحمل خسارتها ولا تخاطر كثيرًا أثناء التعلم. عندما تشاهد رصيدك ينمو ، ستشعر براحة أكبر في استثمار مبالغ أكبر إذا كنت تستطيع ذلك.

هام: الفائدة المركبة هي المبدأ الأساسي وراء الاستثمار. المزيد من المال في حسابك يعني مضاعفة الفائدة.

عندما تستمر في المساهمة في محفظتك الاستثمارية – شراء المزيد من الأسهم أو غيرها من الاستثمارات – يكون لديك المزيد من الأموال التي تضاعف الفائدة بالنسبة لك.

لديك استراتيجية استثمار

عندما يكون لديك خطة استثمار ، يصبح الاستثمار أسهل. هناك العديد من استراتيجيات التداول المنشورة عبر الإنترنت وفي الكتب ويتم تدريسها في الندوات. قد تساعدك بعض الأساليب على التفوق ، في حين أن البعض الآخر قد يكون مربكًا وغير مثمر.

بمجرد أن تشعر بالراحة ، يجب عليك تعديل طريقتك ببطء بمرور الوقت لتنقيحها حتى تشعر بالرضا عنها. تعلم الطرق المختلفة التي يستخدمها الآخرون وطبق تلك المهارات والأفكار.

استخدم منهجًا بسيطًا

اجعل استراتيجياتك بسيطة. غالبًا ما تتطلب استراتيجيات الاستثمار المعقدة مزيدًا من العمل والضغط أكثر مما تتطلبه الاستراتيجيات المباشرة – وغالبًا لا تحقق المزيد من الربح. يمنعك نهج الاستثمار البسيط من الشعور بالارتباك أو ارتكاب الأخطاء ، ويبقيك على المسار الصحيح.

هام: تتيح لك الإستراتيجية البسيطة أن تكون مرنًا في التعامل مع أموالك وأصولك.

عندما تكون خطتك بسيطة ، يكون من السهل تحديد المشكلات. إذا وجدت مشكلة في أحد الأصول الخاصة بك ، فقم بالتعديل. بعض الأمثلة على التعديلات التي قد تحتاج إلى إجرائها هي:

  • تغيير أسهم الشركات التي تتداولها
  • دفع أسعار مختلفة لكل سهم
  • تغيير استراتيجية الاحتفاظ الخاصة بك
  • استخدام طريقة تحليل مختلفة
  • تغيير أنواع الاستثمار

ابحث عن استثمار واستثمر

في بعض الأحيان ، يتعين عليك أن تقضم الرصاصة وتغمر نفسك في شيء قد لا تشعر بالراحة تجاهه تمامًا. بمجرد أن تبدأ في اتخاذ الخطوات على طول رحلتك الاستثمارية ، تبدأ المفاهيم في أن تصبح أكثر منطقية ، ويقل القلق.

بعد تحديد استراتيجيتك ، يمكنك البدء في اختيار أنواع الاستثمار التي تريد الاستثمار فيها. من بين الأنواع العديدة المختلفة ، قد يشعر المبتدئين بالراحة أكثر مع 401 (ك) الذي ترعاه الشركة أو حساب التقاعد الفردي (IRA) . بعد مشاهدة حسابك يرتفع وينخفض ​​مع سوق الأسهم ، ستكون أكثر راحة مع أنواع أخرى من الاستثمارات.

ملاحظة: بالنسبة للمستثمر الجديد ، يبدو الاستثمار الأول وكأنه يقود إلى الضباب. يبدو غائما من مسافة بعيدة ، ولكن كلما اقتربت ، كلما رأيت أكثر.

لا تفقد عزيمتك

في أغلب الأحيان ، لا تسير الأمور كما هو مخطط لها. ترتفع أسعار الأسهم وتنخفض ، وتتوسع الاقتصادات وتتقلص ، ويصاب المستثمرون الذين لديهم خطط محفوفة بالمخاطر بالذعر. ابدأ صغيرًا ، وتعلم من أخطائك – ومن أخطائك – لتقليل خسائرك.

عندما تفقد استثماراتك قيمتها ، استرجع نشاطك وابدأ من جديد. إذا قمت بتقييم تحملك للمخاطر واخترت إستراتيجية وأصول تتوافق مع أهدافك ، فمن المرجح أن تسترد الخسائر. الصبر فضيلة كما يقولون – بل أكثر من ذلك عند الاستثمار.

كيفية ادخار واستثمار الأموال بحكمة

كيفية ادخار واستثمار الأموال بحكمة

يعد استثمار أموالك أحد أفضل الطرق لبناء الثروة والادخار من أجل أهدافك المالية المستقبلية. نظرًا لاختلاف أهداف وتفضيلات كل شخص ، فمن المرجح أن يختلف الاستثمار لكل فرد. لكن إنشاء استراتيجية استثمار يعتمد عادة على نفس المبادئ الأساسية ويتطلب بناء عادات مالية جيدة. ستتعلم في هذه المقالة كيفية استثمار الأموال بحكمة لتحقيق أهدافك.

حدد الأهداف وابدأ الاستثمار

أهم خطوة أولى في أي خطة استثمار هي تحديد الأهداف. فكر في الاستثمار على أنه رحلة برية: هدفك هو وجهتك النهائية ، بينما خطة الاستثمار الخاصة بك هي الطريق الذي ستسلكه للوصول إلى هناك. يبدأ الكثير من الناس الاستثمار كوسيلة للادخار للتقاعد. ولكن يمكنك أيضًا الاستثمار لتوفير أهداف كبيرة أخرى مثل التعليم الجامعي لطفلك أو النفقات الطبية المستقبلية أو الدفعة المقدمة على منزل أحلامك.

عندما تبدأ للتو ، يكون البساطة أفضل. في الواقع ، ستسمع الكثير من الخبراء الماليين يجادلون بأن أفضل استراتيجية استثمار هي استراتيجية مملة. 

لنتحدث عن بعض الأدوات والأصول التي قد تكون جزءًا من إستراتيجيتك الاستثمارية.

الاستثمار في DIY مقابل الإدارة المهنية مقابل المستشارين الآليين

قبل أن نتعمق في الأنواع المختلفة من الأصول التي يمكنك الاستثمار فيها ، دعنا نتحدث عن كيفية تنفيذ استراتيجية الاستثمار الخاصة بك. 

يختار العديد من الأشخاص تعيين مستشار مالي للمساعدة في إدارة محافظهم الاستثمارية. هؤلاء المستشارون إما يتقاضون رسومًا (غالبًا نسبة مئوية من قيمة محفظتك) أو يقدمون عمولة على المنتجات التي يوصون بها. للحصول على مسار أكثر ملاءمة للميزانية ، يمكنك بدلاً من ذلك إدارة استثماراتك الخاصة ، واختيار مكان وضع أموالك يدويًا.

ولكن هناك أيضًا خيار ثالث للأشخاص الذين يريدون شيئًا ما بينهما. المستشار الآلي ، أو البرنامج الاستشاري للاستثمار الرقمي الآلي ، هو خدمة مالية تختار استثماراتك تلقائيًا نيابة عنك بناءً على إجاباتك على الأسئلة المتعلقة بأهدافك الاستثمارية ، وتحمل المخاطر ، والأفق الزمني ، والمزيد. يتقاضى مستشارو Robo عمومًا رسومًا أقل من المحترفين الماليين دون مطالبتك باختيار استثماراتك الخاصة كما تفعل عن طريق السير في مسار التنفيذ الذاتي.

مخازن

السهم هو جزء من الملكية (“حقوق الملكية”) في شركة مطروحة للتداول العام. تبيع الشركات الأسهم كوسيلة لزيادة رأس المال لتغطية نفقات التشغيل ورأس المال. يمكن لأولئك الذين يشترون الأسهم في شركة كسب المال بطريقتين أساسيتين:

  • توزيعات الأرباح : عندما تقوم الشركة بشكل دوري بتمرير بعض أرباحها إلى المساهمين.
  • تقدير رأس المال: عندما تنمو قيمة سهمك بمرور الوقت ، ويمكنك بيعه بأكثر مما اشتريته من أجله.

سندات

السند هو نوع من ضمان الدين يسمح للشركات والهيئات الحكومية باقتراض الأموال من المستثمرين عن طريق بيع السندات لهم. تأتي السندات عادةً بسعر فائدة محدد مسبقًا ، يدفعه المُصدر على مدى عمر السند (غالبًا مرتين في السنة). ثم ، عندما يصل السند إلى تاريخ الاستحقاق ، يقوم المُصدر بسداد المبلغ الأصلي لحملة السندات.

يمكن للمستثمرين جني الأموال من الاستثمار في السندات من خلال مدفوعات الفائدة المنتظمة وعن طريق بيع السند بأكثر مما دفعوه مقابل ذلك.

أموال 

بعض الاستثمارات الأكثر شيوعًا في السوق هي في الواقع الصناديق ، وهي عبارة عن مزيج من العديد من الأسهم أو السندات (أو كليهما). فيما يلي الأنواع الأساسية للصناديق:

  • صناديق المؤشرات : مجموعة من الاستثمارات تتعقب بشكل سلبي مؤشر سوق معين ، مثل S&P 500 أو إجمالي سوق الأسهم.
  • الصناديق المشتركة : تجمع استثماري مُدار بشكل نشط حيث يختار مدير الصندوق الممتلكات ، غالبًا على أمل التغلب على أداء السوق العام.
  • الصناديق المتداولة في البورصة: تشبه صناديق المؤشرات أو الصناديق المشتركة ، ولكن يمكن تداول صناديق الاستثمار المتداولة على مدار اليوم ، بينما لا يمكن تداولها في المؤشرات والصناديق المشتركة.

نصيحة: لا يجب أن تجلس أموالك في انتظار أن يتم استثمارها. ضع في اعتبارك وضعه في حساب توفير عالي الفائدة أو صندوق سوق المال للحصول على عائد متواضع على الأموال التي لست مستعدًا لاستثمارها.

إدارة مستويات المخاطر الخاصة بك

في أي وقت تستثمر فيه ، فإنك تتحمل مستوى معين من المخاطرة. عندما تبدأ الاستثمار ، من المهم أن تفهم المخاطر التي يجلبها كل أصل وكيف يمكنك إعداد محفظتك بطريقة تقلل من تعرضك للمخاطر.

أول شيء يجب مراعاته عند اختيار تخصيص الأصول هو تحملك للمخاطر ، أو مستوى راحتك واستعدادك لخسارة الأموال في مقابل الحصول على مكافأة محتملة أكبر. في معظم الحالات ، هناك علاقة بين المخاطر والعائد على الاستثمار. كلما زادت المخاطر ، زاد العائد في كثير من الأحيان. وبالمثل ، عادة ما يكون للاستثمارات منخفضة المخاطر عائد محتمل أقل. 

كل شخص لديه درجة تحمل مختلفة للمخاطر ، ومن المهم أن تقوم ببناء محفظة استثمارية تناسبك. ضع ذلك في الاعتبار عند اختيار الأصول الخاصة بك. وإذا كنت تستخدم مستشارًا آليًا ، فمن المحتمل أن يسألك عن تحملك للمخاطر ويتخذ قرارات استثمارية تعكس ذلك.

لنتحدث عن بعض الخطوات التي يمكن للجميع اتخاذها للمساعدة في تخفيف المخاطر في محفظتهم الاستثمارية.

تنويع

التنويع هو عندما تنشر أموالك عبر استثمارات مختلفة. كلما زاد تنوع محفظتك ، قل تأثير أداء الاستثمار الفردي بشكل عام.

الطريقة الأولى التي يمكنك من خلالها التنويع هي عبر فئات الأصول. على سبيل المثال ، قد تستثمر في الأسهم والسندات والعقارات وما في حكم النقد للتأكد من أن أموالك ليست كلها في فئة واحدة. بهذه الطريقة ، إذا كان أداء سوق الأسهم جيدًا ولكن أداء سوق السندات سيئًا ، فلن تتأثر محفظتك الإجمالية سلبًا.

الطريقة الأخرى التي يمكنك بها التنويع هي ضمن فئات الأصول. على سبيل المثال ، بدلاً من شراء الأسهم في شركة واحدة فقط ، يمكنك الاستثمار في العديد من الشركات المختلفة – أو حتى صندوق مؤشر سوق الأسهم الإجمالي – للمساعدة في تقليل المخاطر.

متوسط ​​التكلفة بالدولار

يشير متوسط ​​تكلفة الدولار إلى تقديم مساهمات متكررة لاستثماراتك بغض النظر عما يحدث في السوق. يستخدم العديد من الأشخاص متوسط ​​التكلفة بالدولار دون إدراك ذلك من خلال تقديم مساهمات شهرية لخطة 401 (ك) في العمل.

ملاحظة: بدلاً من محاولة تحديد وقت السوق ، يعد حساب متوسط ​​التكلفة بالدولار إستراتيجية ثابتة. أنت تستثمر بانتظام ، وتنمو أموالك بمرور الوقت.

استراتيجية الأقمار الصناعية الأساسية

استثمار Core-Satellite عبارة عن إستراتيجية مصممة لتقليل التكاليف والمخاطر مع محاولة التفوق في الأداء على السوق. تتضمن هذه الإستراتيجية وجود “جوهر” من محفظتك ، والذي عادةً ما يتم إدارته بشكل سلبي في صناديق المؤشرات. يذهب باقي أموالك إلى استثمارات مدارة بنشاط ، والتي تشكل الأقمار الصناعية. يساعد جوهر محفظتك في تقليل التقلبات ، بينما تهدف الأقمار الصناعية إلى تحقيق عوائد أعلى.

النقد في الصندوق

بغض النظر عن استراتيجية الاستثمار الخاصة بك ، يوصي الخبراء عمومًا بالاحتفاظ ببعض أموالك على الأقل نقدًا أو ما يعادله. النقد ليس عرضة للتراجع في السوق. وإذا كنت تدخر من أجل هدف لم يتبق عليك سوى بضع سنوات ، فلا داعي للقلق بشأن خسارة استثمارك قبل أن تحتاج إليه. 

تحذير: النقد لا يخلو تمامًا من المخاطر. عندما تحتفظ بالنقود في متناول اليد ، فإن أموالك لا تنمو لأن أسعار الفائدة منخفضة تاريخيًا. ونظرًا لأن معدل التضخم المستهدف للاحتياطي الفيدرالي هو 2٪ ، يمكنك أن تتوقع أن تفقد أموالك قيمتها على مر السنين. ولهذا السبب ، ضع في اعتبارك أن جني النقود مجرد جزء من إستراتيجيتك الاستثمارية الشاملة

استفد من التراكب

هناك عبارة استثمارية شائعة تقول ، “الوقت في السوق يفوق توقيت السوق”. بعبارة أخرى ، من الأفضل أن تضع الأموال في السوق باستمرار وتتركها تنمو مقابل محاولة توقيت السوق لتحقيق عوائد أكبر. يتناسب هذا المفهوم مع استراتيجية متوسط ​​تكلفة الدولار أعلاه ، حيث تستثمر باستمرار بغض النظر عما يحدث في السوق.

السبب في أن الوقت الذي تقضيه في السوق يحدث فرقًا كبيرًا هو أن عائداتك تتراكم ، مما يعني أنها تستثمر في استثمارك الرئيسي وتكسب أيضًا المال.

لنفترض أنك استثمرت 200 دولار شهريًا من سن 25 إلى 35. بعد سن 35 ، لن تساهم أبدًا بدولار آخر ، لكنك تركت أموالك تستمر في النمو. سنفترض عائدًا بنسبة 10٪ ، وهو متوسط ​​سوق الأوراق المالية ، وفقًا للجنة الأوراق المالية والبورصات (SEC). سوف يتحول استثمارك البالغ 24000 دولار إلى أكثر من 676000 دولار بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 65 عامًا. 

ولكن ماذا لو استثمرت نفس المبلغ لاحقًا في حياتك؟ إذا ساهمت بنفس المبلغ 200 دولار شهريًا على مدار 10 سنوات ولكنك لم تبدأ حتى سن 55 ، فإن استثمارك سينمو إلى 38768 دولارًا فقط. كما ترى ، يمكن للوقت في السوق أن يحدث فرقًا بمئات الآلاف – أو حتى الملايين – من الدولارات.

تقليل الضرائب والتكاليف الخاصة بك

كلما زاد استثمارك في الضرائب والرسوم ، قل ما تبقى لديك لمساعدتك في تحقيق أهدافك. وبينما قد تبدو النسب صغيرة ، تذكر أن استثماراتك تتراكم. والأموال التي تذهب إلى الضرائب والنفقات الأخرى لا تتفاقم ، بل تكلفك الكثير على المدى الطويل.

أول حساب استثماري يجب الانتباه إليه هو الضرائب. الضرائب أمر لا مفر منه ويمكن القول أن لها غرضًا ، لكن هذا لا يعني أنه يجب عليك دفع أكثر مما يتعين عليك دفعه. من أفضل الطرق التي يمكنك من خلالها توفير الأموال على الضرائب هي الاستثمار في الحسابات ذات الامتيازات الضريبية. توفر خطط 401 (k) وحسابات التقاعد الفردية (IRAs) و 529 خطة وحسابات التوفير الصحية (HSAs) وفورات ضريبية.

الأنواع الأخرى من المصاريف التي يجب توخي الحذر منها هي الرسوم التي تدفعها على استثماراتك. تشمل الرسوم المشتركة تلك التي تدفعها لمستشار مالي ونسب النفقات على الاستثمارات الفردية. 

لحسن الحظ ، من السهل تقليل هذه الرسوم. يختار العديد من المستثمرين المستشار الآلي أو تطبيق تداول الأسهم لإدارة استثماراتهم. تأتي هذه بشكل عام بتكلفة أقل من المستشار المالي.

يمكنك أيضًا الانتباه إلى الرسوم المرتبطة بكل استثمار. غالبًا ما تأتي الصناديق المشتركة بنسب نفقات أعلى. تتم إدارتها بنشاط ، مما يعني أن هناك شخصًا يديرها ويتعين عليه كسب المال. لكن صناديق المؤشرات تدار بشكل سلبي ، مما يعني أنها لا تتطلب من أي شخص اختيار الاستثمارات يدويًا. نتيجة لذلك ، غالبًا ما يكون لديهم نسب إنفاق أقل بشكل ملحوظ. 

تحقق من أموالك

حتى أكثر إستراتيجيات الاستثمار سلبية لا يتم تحديدها بالكامل ونسيانها. من المهم مراجعة استثماراتك بشكل منتظم للتحقق من أدائها ، وتعديل استراتيجيتك وفقًا لأهدافك ، وإعادة التوازن حسب الحاجة.

نصيحة: من المهم التحقق من استثماراتك بانتظام. ضع في اعتبارك تعيين تذكير كل ستة إلى 12 شهرًا لمراجعة استثماراتك وتعديل محفظتك حسب الحاجة.

تتم إعادة التوازن عندما تقوم بتعديل استثماراتك للعودة إلى تخصيص الأصول المقصود. نظرًا لأن بعض الاستثمارات تنمو بمعدل أسرع ، فإنها ستتوسع في النهاية لتستحوذ على نسبة مئوية أكبر من محفظتك. على سبيل المثال ، قد تقرر تخصيص محفظتك إلى 75٪ من الأسهم و 25٪ من السندات. عادةً ما يكون للأسهم عائد أعلى ، مما يعني أنه مع نموها ، فإنها ستشكل نسبة كبيرة بشكل متزايد من محفظتك. لإعادة التوازن ، ستقوم ببيع بعض الأسهم الخاصة بك وإعادة استثمار تلك الأموال في السندات.

ما هي بطاقة ائتمان الحد الأقصى؟

ما هي بطاقة ائتمان الحد الأقصى؟

إذا كانت بطاقتك الائتمانية تأتي مع حد ائتماني – أقصى مبلغ يمكنك إنفاقه على بطاقتك – فستحتاج إلى إبقاء رصيدك أقل بكثير من حد الائتمان هذا. على سبيل المثال ، إذا كنت بحاجة إلى أموال لتغطية حالة طارئة وبلغت بطاقاتك الحد الأقصى ، فقد تجد نفسك في مأزق مالي.

متى يتم تجاوز الحد الأقصى لبطاقة الائتمان؟

بطاقة الائتمان ذات الحد الأقصى تكون عند حد الائتمان الخاص بها أو قريبًا جدًا منه أو حتى يتجاوزه .1 على سبيل المثال ، إذا كان حد الائتمان الخاص بك هو 1000 دولار وكان رصيد بطاقتك الائتمانية 1000 دولار ، بحكم التعريف ، فإن بطاقة الائتمان الخاصة بك قد تجاوزت الحد الأقصى إذا لم تقم بدفع رصيدك قبل تطبيق رسوم التمويل على حسابك ، فإن الفائدة المضافة قد تدفع رصيدك إلى حد الائتمان ، مما يؤدي إلى رسم حد ائتماني.

هام: عندما تبلغ بطاقة الائتمان الخاصة بك الحد الأقصى ، قد لا تسمح لك جهة إصدار بطاقتك الائتمانية بفرض رسوم إضافية حتى تقوم بسداد الرصيد وفتح رصيدك المتاح مرة أخرى.

ما يجب فعله حيال ذلك؟

أنت لا تريد أن تترك بطاقة الائتمان الخاصة بك خارج الحد الأقصى. لا يترك لك أي قوة شرائية ، ويؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك ، ويعرضك لخطر تجاوز حد الائتمان الخاص بك

هناك طريقتان لتصحيح بطاقة الائتمان التي بلغت الحد الأقصى. أولاً ، يمكنك أن تطلب من جهة إصدار بطاقتك الائتمانية زيادة حد الائتمان ، مما يمنحك مساحة أكبر على بطاقتك الائتمانية. يمكنك طلب حد ائتماني أكبر عن طريق الاتصال بجهة إصدار بطاقتك الائتمانية. أو تسمح لك بعض جهات إصدار البطاقات بإرسال طلب زيادة حد الائتمان عبر حسابك عبر الإنترنت.

تحذير: يمكن اعتبار رصيدك الحالي وحدك الائتماني للموافقة على طلب زيادة حد الائتمان الخاص بك. يمكن أن يتسبب الرصيد الذي بلغ حده الأقصى في رفضك.

أفضل طريقة للاعتناء ببطاقة ائتمان بلغ الحد الأقصى لها هو دفع الرصيد بقدر ما تستطيع. يعتبر الدفع بالكامل ، إذا كنت تستطيع ذلك ، أمرًا مثاليًا. حتى دفع جزء كبير من رصيدك سيجعلك أقل بكثير من حد الائتمان الخاص بك.

كيفية تجنب تجاوز الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية

الحد الأقصى من بطاقة الائتمان الخاصة بك هو أمر يمكن تجنبه. تُبقيك المراقبة المنتظمة لاستخدام بطاقتك الائتمانية على علم برصيدك وحدك الائتماني. يمكنك التحقق من رصيدك في أي وقت عبر الإنترنت أو عبر تطبيق الهاتف المحمول أو عن طريق الاتصال بخدمات عملاء بطاقة الائتمان الخاصة بك.

تحقق من أرصدة بطاقتك كثيرًا ، واعرف حد كل بطاقتك ، وابذل جهدًا واعيًا للحفاظ على مشترياتك أقل من إجمالي رصيدك المتاح لتجنب الوصول إلى الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية. بمجرد أن يبدأ رصيدك في الاقتراب من حد الائتمان ، توقف عن استخدام بطاقتك الائتمانية في عمليات الشراء الجديدة حتى تقوم بسداد رصيدك.

بطاقات الائتمان التي بلغت الحد الأقصى ونقاط الائتمان الخاصة بك

إذا كانت بطاقة الائتمان الخاصة بك لا تزال في أقصى حد لها بحلول الوقت الذي تبلغ فيه جهة إصدار بطاقتك الائتمانية عن حسابك إلى مكاتب الائتمان – عادةً في تاريخ إغلاق كشف الحساب – فقد يؤثر الحد الأقصى للرصيد على درجة الائتمان الخاصة بك.

يعتمد ما يقرب من ثلث درجة الائتمان الخاصة بك على مقدار استخدام رصيدك المتاح ، لذا فإن الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية سيضر بدرجة الائتمان الخاصة بك. بشكل عام ، من المحتمل أن يكون لأي رصيد أكبر من 30 في المائة من رصيدك المتاح تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.

ملاحظة: تُعرف نسبة رصيد بطاقتك الائتمانية إلى حد الائتمان بنسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. كلما انخفضت النسبة ، كان ذلك أفضل بالنسبة لدرجة الائتمان الخاصة بك.

من ناحية أخرى ، يمكنك سداد رصيدك قبل إغلاق البيان ، ولن يتم الإبلاغ عن الرصيد الأقصى إلى مكاتب الائتمان ، وبالتالي توفير درجة الائتمان الخاصة بك.

لا يعني الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية دائمًا أنك مقترض غير مسؤول. ربما تكون قد اتخذت قرارًا مقصودًا بتحصيل رصيد مرتفع من بطاقتك الائتمانية. على سبيل المثال ، لأنك قد ترغب في زيادة أرباح مكافآت بطاقتك الائتمانية إلى الحد الأقصى أو الاستفادة من صفقة تحويل الرصيد. في حين أن درجة الائتمان الخاصة بك قد لا تزال تتعرض لضربة من أي منهما ، يمكنك إصلاح الضرر عن طريق تقليل رصيد بطاقتك الائتمانية في أسرع وقت ممكن.

الخطوات التي يجب اتخاذها عند بلوغ الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك

الخطوات التي يجب اتخاذها عند بلوغ الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك

حد الائتمان الخاص بك هو أعلى رصيد مستحق تسمح لك جهة إصدار بطاقتك الائتمانية بالحصول عليه ، ولكن هذا لا يعني أنه يجب عليك الاستفادة من رصيدك المتاح بالكامل. قد يكلفك استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك الحد الأقصى – أي تحميل رصيدك حتى حد الائتمان الخاص بك – نقاطًا في نقاط الائتمان ، حيث تأخذ درجات الائتمان في الاعتبار مقدار الائتمان الذي تستخدمه. يمكن أن يكون رصيد بطاقة الائتمان كل شهر أيضًا علامة على أنك تنفق أكثر من إمكانياتك.

ما يبدو عليه الوصول إلى الحد الأقصى

لنفترض أن لديك بطاقة ائتمان بحد 4000 دولار. إذا كان رصيدك هو أيضًا 4000 دولار ، فقد بلغت الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية ولم يتبق لديك أي غرفة لإنفاقها. قد تؤدي أي رسوم أو حتى فائدة شهرية إلى دفع رصيدك إلى ما يزيد عن 4000 دولار.

ملاحظة: يُطلب من مصدري بطاقات الائتمان الحصول على إذن منك قبل معالجة المعاملات التي قد تدفعك إلى تجاوز حد الائتمان الخاص بك. خلاف ذلك ، إذا لم تقم بالاشتراك ، فسيتم رفض هذه المعاملات. لم يعد العديد من مُصدري بطاقات الائتمان يُدرجون رسوم حد الائتمان في أسعار بطاقات الائتمان الخاصة بهم. 

خطوات التعافي من الوصول إلى الحد الأقصى

قد تكون الأرصدة العالية لبطاقات الائتمان ناتجة عن عادات الإنفاق الخاصة بك ، أي شراء أكثر مما يمكنك تحمله أو الذهاب في جولة تسوق. هذا ليس هو الحال بالنسبة للجميع. في أوقات الضائقة المالية ، على سبيل المثال ، بسبب الطلاق أو فقدان الوظيفة ، قد تضطر إلى الاعتماد على بطاقات الائتمان الخاصة بك فقط لتغطية نفقاتك العادية. في كلتا الحالتين ، هناك طريقة لسداد رصيد بطاقتك الائتمانية والتخلص من ديون بطاقة الائتمان.

توقف عن الإنفاق على بطاقاتك

قبل أن تتمكن من سداد رصيد بطاقتك الائتمانية ، سيتعين عليك التوقف عن الإنفاق. خلاف ذلك ، سوف تتراكم باستمرار المزيد من الرصيد. أوقف أي اشتراكات لبطاقة الائتمان تلك وقم بإزالتها كخيار دفع لأي مشتريات بنقرة واحدة.

إذا كنت في حالة ركود مالي ، فقد تضطر إلى الاعتماد على بطاقات الائتمان الخاصة بك لفترة أطول أثناء البحث عن خيارات أخرى. بمجرد أن تتمكن من ذلك ، ضع بطاقات الائتمان الخاصة بك بعيدًا حتى تقوم بسداد رصيدك.

تقييم ميزانيتك

لا يكفي إجراء الحد الأدنى للدفع إذا كنت تريد التخلص من رصيد بطاقة ائتمان مرتفع. سوف يستغرق رصيد 5000 دولار بنسبة 20.21 ٪ APR أكثر من 45 عامًا للسداد مع الحد الأدنى من المدفوعات (بافتراض أنه تم تعيينها على 2 ٪ من الرصيد) وفقًا لآلة حاسبة الحد الأدنى للدفع لبطاقة الائتمان. من الناحية المثالية ، يجب أن تدفع أكبر قدر ممكن كل شهر لإحراز تقدم كبير في تقليل رصيد بطاقتك الائتمانية.

يعتمد المبلغ الذي يمكنك دفعه باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك إلى الحد الأقصى على دخلك ونفقاتك الشهرية. تساعدك استشارة ميزانيتك في معرفة أين يمكنك خفض الإنفاق وتحرير الأموال لوضعها في رصيد بطاقتك الائتمانية.

إذا لم يكن لديك ميزانية بالفعل ، فهذا هو الوقت المناسب لإنشاء واحدة. ستكتسب فهمًا أفضل لمصروفاتك وستكون لديك خطة إنفاق قوية لهذا الشهر.

قم بإعداد خطة الدفع

بمجرد أن تعرف المبلغ الذي يمكنك دفعه مقابل بطاقتك الائتمانية كل شهر ، يمكنك إنشاء خطة لسداد رصيدك. حدد المبلغ الذي ستدفعه مقابل رصيدك كل شهر.

لا يتعين عليك إجراء ترتيبات الدفع مع جهة إصدار بطاقتك الائتمانية ، ولكن تدوين خطة الدفع الخاصة بك يبقيك مسؤولاً ويساعدك على معرفة ما يجب عليك دفعه كل شهر. 

نصيحة: استخدم آلة حاسبة لمكافأة بطاقة الائتمان لمعرفة المدة التي ستستغرقها لسداد رصيد بطاقتك الائتمانية بناءً على دفعتك الشهرية.

قم بتخفيض رصيدك بشكل أسرع من خلال الاستفادة من الفرص لتسديد دفعات إضافية. إذا كانت بطاقتك التي بلغت الحد الأقصى هي بطاقة مكافآت ، ففكر في استرداد أي مكافآت متراكمة للحصول على ائتمان بيان لخفض رصيدك.

تخفيف عبء الديون

إذا كان لا يزال لديك درجة ائتمان جيدة ، فقد يكون لديك خيارات أخرى للتعامل مع رصيدك الأقصى. سيؤدي تحويل رصيدك إلى بطاقة ائتمان أخرى – من الناحية المثالية واحدة مع نسبة فائدة سنوية ترويجية بنسبة 0٪ على عمليات تحويل الرصيد – إلى زيادة تأثير مدفوعاتك إلى أقصى حد. بدون إضافة فائدة إلى رصيدك كل شهر ، يتم دفع مبلغك بالكامل نحو تقليل رصيد بطاقتك الائتمانية.

القرض الشخصي هو خيار آخر “لسداد” رصيد بطاقتك الائتمانية. ستظل مدينًا بنفس المبلغ من المال ، لكن الدمج بقرض شخصي يمنحك دفعة شهرية ثابتة وجدول سداد ثابت. القرض المثالي له معدل فائدة منخفض وفترة سداد قصيرة نسبيًا.

تحذير: بمجرد توحيد رصيد بطاقتك الائتمانية ، سواء من خلال تحويل الرصيد أو السداد بقرض شخصي ، كن حذرًا بشأن استخدام بطاقتك الائتمانية مرة أخرى. قد تميل إلى الاستفادة من رصيدك المتوفر حديثًا ، ولكن ضع في اعتبارك أن رفع بطاقتك مرة أخرى يعني مضاعفة الديون للتعامل معها.

طلب المساعدة

لا يزال لديك خيارات حتى عندما لا يكون رصيدك في أفضل حالة. أولاً ، يمكنك محاولة التفاوض مع مصدري بطاقات الائتمان الخاصة بك. سيؤدي طلب معدل فائدة أقل إلى خفض رسوم التمويل الخاصة بك والسماح بمزيد من مدفوعاتك لتخفيض رصيد بطاقتك الائتمانية. أو قد تعرض جهة إصدار بطاقتك الائتمانية خيارات صعبة إذا لم تتمكن من سداد الحد الأدنى من مدفوعات بطاقة الائتمان العادية

يعد العمل مع وكالة استشارات ائتمانية خيارًا آخر يمكنك البحث عنه عندما لا تتمكن من التوصل إلى صفقة مع جهة إصدار بطاقتك الائتمانية ، أو إذا كان لديك العديد من أرصدة بطاقات الائتمان بحد أقصى ، أو تحتاج إلى مساعدة في تنظيم أموالك. يمكن أن تعمل وكالة استشارات الائتمان معك ومع دائنيك لإنشاء خطة سداد بدفع شهري ميسور وجدول سداد ثابت.

الماخذ الرئيسية

  • الخطوة الأولى لسداد بطاقة الائتمان التي بلغ الحد الأقصى لها هي التوقف عن استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك
  • استخدم ميزانيتك لمعرفة ما يمكنك دفعه كل شهر ووضع خطة.
  • استكشف خيارات أخرى مثل تحويل الرصيد أو الدمج بقرض شخصي أو التفاوض على سعر فائدة أقل أو استشارة ائتمان المستهلك.

كيفية استخدام قاعدة 72 لمضاعفة أموالك

كيفية استخدام قاعدة 72 لمضاعفة أموالك

قاعدة 72 هي قاعدة رياضية تتيح لك بسهولة تقدير الوقت الذي ستستغرقه لمضاعفة بيضة العش لأي معدل عائد معين.

تشكل القاعدة 72 أداة تعليمية جيدة لتوضيح تأثير معدلات العائد المختلفة ، لكنها تجعل أداة ضعيفة لاستخدامها في توقع القيمة المستقبلية لمدخراتك. هذا صحيح بشكل خاص عندما تقترب من التقاعد وتحتاج إلى توخي الحذر في كيفية استثمار أموالك.

تعرف على المزيد حول كيفية عمل هذه القاعدة ، وأفضل طريقة لاستخدامها.

كيف تعمل قاعدة 72

لاستخدام القاعدة ، قسّم 72 على عائد الاستثمار (أو معدل الفائدة الذي ستكسبه أموالك). ستخبرك الإجابة بعدد السنوات التي ستستغرقها لمضاعفة أموالك.

على سبيل المثال:

  • إذا كانت أموالك في حساب توفير يكسب 3٪ سنويًا ، فسوف يستغرق الأمر 24 عامًا لمضاعفة أموالك (72/3 = 24).
  • إذا كانت أموالك في صندوق استثمار مشترك تتوقع أن يبلغ متوسطه 8٪ سنويًا ، فسوف يستغرق الأمر تسع سنوات لمضاعفة أموالك (72/8 = 9).

كأداة تعليمية

يمكن أن تكون القاعدة 72 مفيدة كأداة تعليمية لتوضيح المخاطر والنتائج المرتبطة بالاستثمار قصير الأجل مقابل الاستثمار طويل الأجل.

عندما يتعلق الأمر بالاستثمار ، إذا تم استخدام أموالك للوصول إلى وجهة مالية قصيرة الأجل ، فلا يهم إذا كنت تكسب معدل عائد بنسبة 3 ٪ أو معدل عائد بنسبة 8 ٪. نظرًا لأن وجهتك ليست بعيدة جدًا ، فلن يُحدث العائد الإضافي فرقًا كبيرًا في سرعة تجميع الأموال.

من المفيد النظر إلى هذا بالدولار الحقيقي. باستخدام القاعدة 72 ، رأيت أن الاستثمار الذي يربح 3٪ يضاعف أموالك في 24 عامًا ؛ واحد يكسب 8٪ في تسع سنوات. فرق كبير ، لكن ما هو حجم الاختلاف بعد عام واحد فقط؟

افترض أن لديك 10000 دولار. بعد عام واحد ، في حساب التوفير بمعدل فائدة 3٪ ، يكون لديك 10300 دولار. في الصندوق المشترك الذي يكسب 8٪ ، لديك 10800 دولار. لا فرق كبير.

قم بتمديد ذلك إلى العام التاسع. في حساب التوفير ، لديك حوالي 13050 دولارًا. في صندوق الاستثمار المشترك لمؤشر الأسهم ، وفقًا لقاعدة 72 ، تضاعفت أموالك إلى 20000 دولار.

هذا فرق أكبر بكثير ينمو مع مرور الوقت. في تسع سنوات أخرى ، لديك حوالي 17000 دولار في المدخرات ولكن حوالي 40 ألف دولار في صندوق مؤشر الأسهم الخاص بك.

خلال أطر زمنية أقصر ، لا يكون لكسب معدل عائد أعلى تأثير كبير. على مدى الأطر الزمنية الأطول ، فإنه يفعل.

هل القاعدة مفيدة وأنت على وشك التقاعد؟

يمكن أن تكون القاعدة 72 مضللة عندما تقترب من التقاعد.

افترض أنك تبلغ من العمر 55 عامًا مع 500000 دولار وتتوقع أن تكسب مدخراتك حوالي 7 ٪ وتتضاعف خلال السنوات العشر القادمة. أنت تخطط للحصول على مليون دولار في سن 65. هل ستفعل ذلك؟

ممكن و ممكن لا. على مدى السنوات العشر القادمة ، يمكن للأسواق أن تحقق عائدًا أعلى أو أقل من المتوسطات التي تتوقعها.

نظرًا لأن النافذة الزمنية الخاصة بك أقصر ، تكون لديك قدرة أقل على حساب وتصحيح أي تقلبات في السوق. بالاعتماد على شيء قد يحدث أو لا يحدث ، يمكنك توفير قدر أقل أو إهمال خطوات التخطيط المهمة الأخرى مثل التخطيط الضريبي السنوي.

هام: قاعدة 72 هي قاعدة رياضية ممتعة وأداة تعليمية جيدة ، لكن لا يجب أن تعتمد عليها في حساب مدخراتك المستقبلية.

بدلاً من ذلك ، ضع قائمة بكل الأشياء التي يمكنك التحكم فيها والأشياء التي لا يمكنك التحكم فيها. هل يمكنك التحكم في معدل العائد الذي ستكسبه؟ لا ، ولكن يمكنك التحكم في:

  • مستوى مخاطر الاستثمار الذي تقوم به
  • كم تدخر
  • كم مرة تراجع خطتك

حتى أقل فائدة مرة واحدة في التقاعد

بمجرد التقاعد ، فإن شاغلك الرئيسي هو الحصول على الدخل من استثماراتك ومعرفة المدة التي ستستغرقها أموالك اعتمادًا على المبلغ الذي تستغرقه. لا تساعد القاعدة 72 في هذه المهمة.

بدلاً من ذلك ، تحتاج إلى إلقاء نظرة على استراتيجيات مثل:

  • تجزئة الوقت ، والتي تتضمن مطابقة استثماراتك مع النقطة الزمنية التي ستحتاج فيها إلى استخدامها
  • قواعد معدل الانسحاب ، والتي تساعدك على معرفة مقدار ما يمكنك الحصول عليه بأمان كل عام أثناء التقاعد

أفضل شيء يمكنك القيام به هو وضع جدول زمني لخطة دخل التقاعد لمساعدتك على تصور كيف ستتناسب القطع معًا.

إذا كان التخطيط المالي سهلاً مثل قاعدة 72 ، فقد لا تحتاج إلى متخصص لمساعدتك. في الواقع ، هناك الكثير من المتغيرات التي يجب مراعاتها.

إن استخدام معادلة رياضية بسيطة ليس طريقة لإدارة الأموال.