ما هو اكتتاب التأمين؟ التعريف والأمثلة

ما هو اكتتاب التأمين؟  التعريف والأمثلة

اكتتاب التأمين هو عملية تقييم مخاطر الشركة في التأمين على المنزل أو السيارة أو السائق أو صحة أو حياة الفرد. وهي تحدد ما إذا كان من المربح لشركة التأمين أن تغامر بتقديم تغطية تأمينية لفرد أو شركة.

بعد تحديد المخاطر التي تنطوي عليها ، يحدد المكتتب السعر ويحدد قسط التأمين الذي سيتم تحصيله مقابل تحمله.

ما هو اكتتاب التأمين؟

يجب أن يكون لدى شركة التأمين طريقة لتحديد مقدار المقامرة التي تخوضها من خلال توفير التغطية ، ومدى احتمالية حدوث خطأ ما يؤدي إلى دفع الشركة للمطالبة. على سبيل المثال ، يكاد يكون الدفع مضمونًا إذا طُلب من الشركة تأمين حياة مريض مصاب بسرطان عضال.

ملاحظة: لن تتحمل الشركة مخاطر إصدار سياسة إذا كانت احتمالات الحصول على تعويضات باهظة الثمن مرتفعة للغاية.

الوصول إلى استنتاج ما هي المخاطر المقبولة ينطوي على الاكتتاب ، وهي عملية معقدة للغاية تشمل البيانات والإحصاءات والمبادئ التوجيهية المقدمة من قبل الاكتواريين. تمكن هذه المعلومات شركات التأمين من توقع احتمالية حدوث معظم المخاطر وتحصيل أقساط التأمين وفقًا لذلك.  

كيف يعمل اكتتاب التأمين

وكلاء التأمين هم متخصصون في مجال التأمين مدربون يفهمون المخاطر وكيفية منعها. لديهم معرفة متخصصة في تقييم المخاطر ويستخدمون هذه المعرفة لتحديد ما إذا كانوا سيؤمنون شيئًا ما أو شخصًا ما ، وبأي تكلفة.

يراجع المكتتب جميع المعلومات التي يوفرها وكيلك ويقرر ما إذا كانت الشركة على استعداد للمقامرة عليك. يشمل منصب الوظيفة:

  • مراجعة معلومات محددة لتحديد المخاطر الفعلية
  • تحديد نوع تغطية البوليصة أو المخاطر التي توافق شركة التأمين على تأمينها وتحت أي شروط
  • من المحتمل تقييد أو تغيير التغطية بالتأييد
  • البحث عن حلول استباقية قد تقلل أو تقضي على مخاطر مطالبات التأمين المستقبلية
  • ربما تتفاوض مع وكيلك أو وسيطك لإيجاد طرق للتأمين عليك عندما لا تكون المشكلة واضحة تمامًا أو عندما تكون هناك مشكلات تأمين

ملاحظة: الكثير من عمليات الاكتتاب تتم بشكل آلي. قد يتم إدخال المعلومات في برامج الكمبيوتر في الحالات التي لا يكون فيها للموقف ظرفًا خاصًا ويلوح بعلم أحمر. تشبه البرامج نوع أنظمة التسعير التي قد تراها عندما تحصل على عرض أسعار تأمين عبر الإنترنت.

من المرجح أن يتدخل ضامن التأمين في الحالات التي يكون فيها التدخل أو التقييم الإضافي مطلوبًا ، مثل عندما يكون الفرد المؤمن عليه قد قدم مطالبات متعددة ، أو عند إصدار وثائق جديدة ، أو عندما تكون هناك مشكلات في الدفع مع المؤمن عليه.

عادة ما يقوم متعهدو التأمين بمراجعة السياسات والمعلومات المتعلقة بالمخاطر كلما بدا الموقف خارج القاعدة. لا يعني ذلك بالضرورة أن متعهد التأمين لن ينظر في قضيتك مرة أخرى لمجرد أنك تعاقدت بالفعل مع سياسة. يمكن أن يتدخل متعهد التأمين كلما حدث تغيير في شروط التأمين أو تغير جوهري في المخاطر. 

ملاحظة: سوف يقوم متعهد التأمين بمراجعة الموقف لتحديد ما إذا كانت الشركة مستعدة لمواصلة السياسة وفقًا لشروطها الحالية أو ما إذا كانت ستقدم شروطًا جديدة عندما يكون هناك تغيير في شروط التأمين. قد تتضمن شروط التأمين الجديدة تغطية مخفضة أو محدودة أو زيادة الخصومات. 

تحظر قوانين الولاية قرارات الاكتتاب بناءً على قضايا مثل العرق أو الدخل أو التعليم أو الحالة الاجتماعية أو العرق. تمنع بعض الولايات أيضًا شركة التأمين من رفض سياسة السيارات بناءً على درجة الائتمان أو التقارير فقط.

الوكلاء مقابل الوكلاء / السماسرة

وكيل أو سمسار يبيع بوالص التأمين. يحدد مكتتب التأمين ما إذا كان يجب على شركة التأمين أن تقوم ببيع تلك التغطية وستقوم بذلك. يجب على وكيلك أو سمسارك تقديم حقائق ومعلومات ثابتة من شأنها أن تقنع ضامن التأمين بأن المخاطرة التي تعرضها جيدة.

لا يتمتع وكلاء التأمين عادةً بسلطة اتخاذ القرار بما يتجاوز القواعد الأساسية المعطاة لهم في دليل الاكتتاب ، ولكن قد يرفض الوكيل التأمين عليك بناءً على معرفته بقرارات الاكتتاب المعتادة لشركة التأمين. لا يمكنهم اتخاذ ترتيبات خاصة لتقديم التأمين لك دون موافقة ضامن التأمين.

يقوم متعهد التأمين بحماية الشركة من خلال تطبيق قواعد الاكتتاب وتقييم المخاطر بناءً على هذا الفهم. لديهم القدرة على اتخاذ قرار يتجاوز الإرشادات الأساسية حول كيفية استجابة الشركة لفرصة المخاطرة. يمكنهم إجراء استثناءات أو تغيير الشروط لجعل الموقف أقل خطورة.

الوكلاء وكلاء التأمين أو الوسطاء
يوافق أو يرفض مخاطر إصدار سياسة بيع السياسات والتغطية للشركات والأفراد ، ولكن فقط بإذن من الضامن
يعمل لدى شركة التأمين يعمل لدى كل من شركة التأمين والمؤمن عليه

أمثلة على اكتتاب التأمين

أسهل طريقة لفهم متى يمكن أن يساعد مكتتب التأمين أو قد يغير قرارات شركة التأمين بشأن وثيقتك هي إلقاء نظرة على بعض الأمثلة.

عندما لا يتم احتلال المنزل

خذ بعين الاعتبار إليزابيث وجون اللذين اشتروا منزلًا جديدًا وقرروا بيع منزلهم القديم. كان سوق العقارات صعبًا في ذلك الوقت ولم يبيعوا منزلهم الأول بالسرعة التي كانوا يأملونها. انتهى بهم الأمر بالخروج قبل بيعها.

اتصلوا بوكيل التأمين لإعلامهم بأن المنزل القديم كان فارغًا. نصحهم وكيلهم بضرورة ملء استبيان الوظيفة الشاغرة وتقديم تفاصيل إضافية. يقوم المكتتب بعد ذلك بمراجعة المخاطر ويقرر ما إذا كان سيسمح بتصريح الوظيفة الشاغرة بالحفاظ على المنزل مؤمنًا.

عندما يحتاج المنزل إلى إصلاح

احتاج منزل إليزابيث وجون الجديد إلى الكثير من الإصلاحات. لا تؤمن شركة التأمين عادةً على منزل لا يحتوي على أسلاك كهربائية محدثة ، لكن جون وإليزابيث كانا عملاء لبضع سنوات ولم يتقدموا بأي مطالبات. كما قاموا بتأمين سيارتهم مع نفس الشركة. قرر وكيلهم إحالة قضيتهم إلى الاكتتاب.

وعد جون وإليزابيث بإصلاح الأسلاك الكهربائية في غضون 30 يومًا. قام قسم الاكتتاب بمراجعة ملفهم الشخصي وقرر أنهم مرتاحون لتحمل المخاطر. نصح وكيل التأمين الوكيل بأنه لن يقوم بإلغاء بوليصة التأمين على المنزل بسبب عدم وجود إصلاحات ، ولكن بدلاً من ذلك سيزيد المبلغ المقتطع مؤقتًا ويمنح جون وإليزابيث 30 يومًا لإنجاز العمل.

ملاحظة: يمكن أن تعود شروط البوليصة إلى مبلغ معقول أكثر للخصم بعد زيادة طفيفة عند استيفاء شروط معينة.

مطالبات تأمين السيارات المتعددة

قدمت ماري ثلاث مطالبات زجاجية في بوليصة التأمين على السيارات الخاصة بها في غضون خمس سنوات ولكن لديها سجل قيادة مثالي بخلاف ذلك. تريد شركة التأمين الاستمرار في تأمينها ، لكن عليها أن تفعل شيئًا لجعل المخاطرة مربحة مرة أخرى. لقد دفعت 1400 دولار من المطالبات الزجاجية ، لكن ماري تدفع 300 دولار فقط في السنة لتغطية الزجاج ، ولديها 100 دولار قابلة للخصم.

يراجع الضامن الملف ويقرر تقديم شروط جديدة لمريم عند تجديدها. توافق الشركة على تقديم تغطية كاملة لها ولكنها ستزيد من نسبة التحمل إلى 500 دولار. بدلاً من ذلك ، يعرضون تجديد الوثيقة بتغطية زجاجية محدودة. هذه هي طريقة الوكيل لتقليل المخاطر مع الاستمرار في تزويد ماري بالتغطية الأخرى التي تحتاجها ، مثل المسؤولية والاصطدام.

الماخذ الرئيسية

  • اكتتاب التأمين هو تقييم لمدى خطورة قيام شركة التأمين بإصدار التغطية لفرد أو شركة معينة بالنظر إلى الظروف الفريدة لذلك الفرد أو الشركة.
  • تقيس العملية مدى احتمالية قيام المؤمن عليه بتقديم مطالبة مكلفة وما إذا كانت شركة التأمين ستخسر المال عن طريق إصدار الوثيقة.
  • يعمل كل من وكلاء التأمين والوكلاء والوسطاء في شركة التأمين ، ولكن على الوكيل أو السمسار أيضًا واجب خدمة مصالح المؤمن عليه. 

ما هي أقساط التأمين؟ التعريف والأمثلة

ما هي أقساط التأمين؟  التعريف والأمثلة

بعبارات أبسط ، يتم تعريف قسط التأمين على أنه مبلغ المال الذي ستفرضه شركة التأمين عليك مقابل بوليصة التأمين التي تشتريها. قسط التأمين هو تكلفة التأمين الخاص بك.

فيما يلي الأساسيات لمساعدتك على فهم ما هو قسط التأمين وكيف يعمل.

ما هو قسط التأمين؟

يعلم الجميع أن التأمين يكلف مالًا ، ولكن المصطلح الذي غالبًا ما يكون جديدًا عندما تبدأ في شراء التأمين لأول مرة هو “قسط”. عادةً ما يكون القسط هو المبلغ الذي يدفعه شخص (أو شركة) للبوالص التي توفر تغطية تأمين على السيارات أو المنزل أو الرعاية الصحية أو التأمين على الحياة.

كيف تعمل أقساط التأمين

عادةً ما يكون لأقساط التأمين حساب أساسي ، وبعد ذلك بناءً على معلوماتك الشخصية وموقعك ومعلومات أخرى ، ستحصل على خصومات تضاف إلى القسط الأساسي الذي يقلل من التكلفة.

من أجل الحصول على أسعار مفضلة ، أو أقساط تأمين أكثر تنافسية أو أرخص ، يتم استخدام معلومات إضافية. نحدد هذه العوامل بمزيد من التفصيل في القسم الخاص بالعوامل الأربعة التي تحدد قسط التأمين أدناه. 

يتم دفع قسط التأمين أحيانًا على أساس سنوي أو نصف سنوي أو شهري. إذا قررت شركة التأمين أنها تريد قسط التأمين مقدمًا ، فقد تطلب ذلك أيضًا. هذا هو الحال غالبًا عندما يكون الشخص قد تم إلغاء بوليصة التأمين الخاصة به بسبب عدم الدفع في الماضي.

القسط هو أساس “دفعة التأمين” الخاصة بك. قد يُعتبر قسط التأمين دخلاً خاضعًا للضريبة بالنسبة لك في حالات معينة (على سبيل المثال ، تغطية التأمين الجماعي على الحياة الذي يتجاوز 50000 دولار ويتحمله صاحب العمل بشكل مباشر أو غير مباشر). بالإضافة إلى ذلك ، يمكن إضافة رسوم الخدمة إليها اعتمادًا على قوانين التأمين المحلية ومقدم العقد الخاص بك. يمكن أن تزودك إرشادات الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين أو مكتب مفوضي التأمين بالولاية بمزيد من المعلومات حول اللوائح المحلية الخاصة بك إذا كنت تشك في الرسوم أو الرسوم على قسطك.

أي رسوم إضافية ، مثل رسوم الإصدار أو رسوم الخدمات الأخرى ، لا تعتبر أقساط وسيتم تفصيلها بشكل منفصل في قسط التأمين أو بيان الحساب الخاص بك.

كم هو قسط التأمين؟

يختلف قسط التأمين اعتمادًا على نوع التغطية التي تبحث عنها ، بالإضافة إلى المخاطر.

هذا هو السبب في أنه من الجيد دائمًا التسوق من أجل التأمين أو العمل مع أخصائي تأمين يمكنه التسوق من أجلك مع العديد من شركات التأمين.

عندما يتسوق الناس للحصول على التأمين ، قد يجدون أقساطًا مختلفة يتم تحصيلها مقابل تكلفة التأمين مع شركات تأمين مختلفة ويوفرون الكثير من المال على أقساط التأمين ، فقط من خلال إيجاد شركة أكثر اهتمامًا بـ “كتابة المخاطر”.

ما العوامل التي تحدد قسط التأمين؟

عادة ما يتم تحديد قسط التأمين من خلال أربعة عوامل رئيسية:

1. نوع التغطية

تقدم شركات التأمين خيارات مختلفة عند شراء بوليصة تأمين. كلما زادت التغطية التي تحصل عليها ، أو التغطية الشاملة التي تختارها ، قد يرتفع قسط التأمين الخاص بك.

على سبيل المثال ، عند النظر إلى أقساط التأمين على المنزل ، إذا قمت بشراء بوليصة تأمين على المنزل للتأمين ضد الأخطار المفتوحة أو تغطية جميع المخاطر ، فستكون أكثر تكلفة من بوليصة تأمين على المنزل محددة المخاطر تغطي الأساسيات فقط.

2. مقدار التغطية وتكلفة قسط التأمين الخاص بك

سواء كنت تشتري تأمينًا على الحياة أو تأمينًا على السيارة أو تأمينًا صحيًا أو أي تأمين آخر ، فستدفع دائمًا المزيد من الأقساط (المزيد من المال) مقابل مبالغ أكبر من التغطية.

يمكن أن يعمل هذا بطريقتين ، الطريقة الأولى واضحة جدًا ، والطريقة الثانية أكثر تعقيدًا بعض الشيء ، ولكنها طريقة جيدة للادخار في أقساط التأمين الخاصة بك:

  • يمكن تغيير مقدار التغطية الخاصة بك بقيمة الدولار التي تريدها على كل ما تقوم بتأمينه. على سبيل المثال ، سيكون التأمين على منزل بمبلغ 250.000 دولار مختلفًا عن تأمين منزل بمبلغ 500.000 دولار. إنه أمر واضح ومباشر: فكلما زادت قيمة الدولار التي تريد تأمينها ، زادت تكلفة قسط التأمين
  • يمكنك دفع نقود أقل لنفس مبلغ التغطية إذا اتخذت سياسة ذات خصم أعلى. على سبيل المثال ، في التأمين على المنزل ، يمكنك توفير ما يصل إلى 25٪ عن طريق زيادة المبلغ المقتطع من 500 دولار إلى 1000 دولار. في حالة التأمين الصحي أو السياسات الصحية التكميلية ، لا يمكنك فقط الحصول على خصومات أعلى ، ولكن يمكنك الاطلاع على السياسات ذات الخيارات المختلفة مثل المدفوعات المشتركة الأعلى أو فترات الانتظار الطويلة. 

3. المعلومات الشخصية لمقدم طلب وثيقة التأمين

يتم استخدام تاريخ التأمين الخاص بك ، والمكان الذي تعيش فيه ، وعوامل أخرى من حياتك كجزء من الحساب لتحديد قسط التأمين الذي سيتم تحصيله. ستستخدم كل شركة تأمين معايير تصنيف مختلفة.

تستخدم بعض الشركات درجات التأمين التي يمكن تحديدها من خلال العديد من العوامل الشخصية ، من التصنيف الائتماني إلى تكرار حوادث السيارات أو سجل المطالبات الشخصية وحتى المهنة. غالبًا ما تُترجم هذه العوامل إلى خصومات على قسط بوليصة التأمين.

بالنسبة للتأمين على الحياة ، سيتم استخدام عوامل الخطر الأخرى الخاصة بالشخص المؤمن عليه أيضًا ، ويمكن أن تشمل هذه العوامل العمر والحالات الصحية.

تستهدف شركات التأمين عملاء مستهدفين ، تمامًا مثل أي عمل تجاري. من أجل أن تكون قادرة على المنافسة ، ستحدد شركات التأمين ملف تعريف العملاء الذين يرغبون في جذبهم وإنشاء برامج أو خصومات للمساعدة في جذب عملائهم المستهدفين.

على سبيل المثال ، قد تقرر إحدى شركات التأمين أنها ترغب في جذب كبار السن أو المتقاعدين كعملاء ، بينما تقوم شركة أخرى بتسعير أقساطها لجذب العائلات الشابة أو جيل الألفية.

4. المنافسة في صناعة التأمين والمجال المستهدف

إذا قررت شركة التأمين أنها تريد السعي بقوة في قطاع من السوق ، فقد تحيد الأسعار لجذب أعمال جديدة. هذا جانب مثير للاهتمام من أقساط التأمين لأنه قد يغير الأسعار بشكل جذري على أساس مؤقت ، أو على أساس دائم إذا حققت شركة التأمين نجاحًا وحصلت على نتائج جيدة في السوق. 

من الذي يقرر قسط التأمين؟

كل شركة تأمين لديها أشخاص يعملون في مجالات مختلفة لتقييم المخاطر.

يعمل الاكتواريون ، على سبيل المثال ، في شركة تأمين لتحديد:

  • احتمال وجود مخاطر ومخاطر
  • التكاليف المرتبطة بحدث كارثة أو مطالبة ، ومن ثم يتعين على الخبراء الاكتواريين إنشاء توقعات وإرشادات بناءً على هذه المعلومات

باستخدام الحسابات ، يحدد الخبراء الاكتواريون مقدار التكلفة التي سيتم تضمينها في دفع المطالبات وكذلك مقدار الأموال التي يجب أن تجمعها شركة التأمين من أجل التأكد من أنهم يجنون ما يكفي من المال لدفع المطالبات المحتملة وكسب المال أيضًا.

تساعد المعلومات من الاكتواريين في تشكيل الاكتتاب. يتم إعطاء شركات التأمين إرشادات لضمان المخاطر ، وجزء من هذا هو تحديد قسط التأمين.

تقرر شركة التأمين مقدار الأموال التي ستتحملها مقابل عقد التأمين الذي تبيعه لك.  

ماذا تفعل شركة التأمين بأقساط التأمين؟

يتعين على شركة التأمين جمع أقساط التأمين من الكثيرين والتأكد من توفير ما يكفي من تلك الأموال في الأصول السائلة لتتمكن من دفع مطالبات القلة.

ستأخذ شركة التأمين قسطك وتضعه جانبًا ، مما يسمح لها بالنمو في كل عام ليس لديك مطالبة. إذا جمعت شركة التأمين أموالًا أكثر مما تدفعه في تكاليف المطالبات والتكاليف التشغيلية والنفقات الأخرى ، فستكون مربحة.

لماذا تتغير أقساط التأمين؟

في السنوات الربحية ، قد لا تحتاج شركة التأمين إلى زيادة أقساط التأمين. في السنوات الأقل ربحية ، إذا تكبدت شركة التأمين مطالبات وخسائر أكثر مما كان متوقعًا ، فقد تضطر إلى مراجعة هيكل أقساط التأمين وإعادة تقييم عوامل الخطر فيما تقوم بتأمينه. في مثل هذه الحالات ، قد ترتفع الأقساط.

أمثلة على تعديلات أقساط التأمين وزيادة المعدلات

هل سبق لك أن تحدثت مع صديق مؤمن عليه في إحدى شركات التأمين وسمعته يقول ما هي الأسعار الرائعة التي لديهم ، ثم قارنتها بتجربتك الخاصة مع أسعار نفس الشركة ، وهل كانت مختلفة تمامًا؟

يمكن أن يحدث هذا بناءً على عوامل شخصية مختلفة أو خصومات أو عوامل الموقع ، بالإضافة إلى المنافسة أو تجربة الخسارة لشركة التأمين.

على سبيل المثال ، إذا قام الخبراء الاكتواريون في شركة التأمين بمراجعة منطقة معينة لمدة عام واحد وحددوا أن لديها عامل مخاطر منخفض ولا يتقاضون سوى أقساط قليلة جدًا في ذلك العام ، ولكنهم بحلول نهاية العام يرون ارتفاعًا في الجريمة ، وكارثة كبرى ، الخسائر الكبيرة ، أو مدفوعات المطالبات ، ستجعلهم يراجعون نتائجهم ويغيروا الأقساط التي يفرضونها على تلك المنطقة في العام الجديد.

ستشهد هذه المنطقة بعد ذلك زيادة في الأسعار نتيجة لذلك. يتعين على شركة التأمين القيام بذلك حتى تتمكن من البقاء في العمل. يمكن للأشخاص في تلك المنطقة التسوق والذهاب إلى مكان آخر.

بتسعير الأقساط في تلك المنطقة أعلى من ذي قبل ، يمكن للأشخاص تغيير شركة التأمين الخاصة بهم. نظرًا لأن شركة التأمين تخسر العملاء في تلك المنطقة الذين لا يرغبون في دفع الأقساط التي يرغبون في تحصيلها مقابل ما حددوه على أنه خطر ، فمن المحتمل أن تنخفض نسب الربح أو الخسارة لشركة التأمين.

تسمح المطالبات الأقل ورسوم الأقساط المناسبة للمخاطر لشركة التأمين بالحفاظ على تكاليف معقولة لعملائها المستهدفين.

كيفية الحصول على أقل قسط تأمين

تكمن الحيلة في الحصول على أقل قسط تأمين في العثور على شركة التأمين الأكثر اهتمامًا بتأمينك.

عندما ترتفع أسعار شركة التأمين بشكل مفاجئ ، يجدر بك أن تسأل ممثلك عما إذا كان هناك أي شيء يمكن فعله لتقليل قسط التأمين.

إذا كانت شركة التأمين غير راغبة في تغيير قسط التأمين الذي تفرضه عليك ، فإن التسوق حولك قد يجد لك سعرًا أفضل. سوف يمنحك التسوق أيضًا فهمًا أفضل لمتوسط ​​تكلفة التأمين لمخاطرك.

إن مطالبة ممثل التأمين الخاص بك أو أخصائي التأمين بشرح أسباب زيادة قسط التأمين الخاص بك أو ما إذا كانت هناك أي فرص للحصول على خصومات أو تقليل تكاليف أقساط التأمين سيساعدك أيضًا على فهم ما إذا كنت في وضع يسمح لك بالحصول على سعر أفضل وكيفية القيام بذلك وبالتالي. 

الماخذ الرئيسية

  • قسط التأمين هو المبلغ المدفوع لشركة التأمين مقابل بوليصة التأمين التي تشتريها.
  • يتم استخدام سجل التأمين الخاص بك ، والمكان الذي تعيش فيه ، وعوامل أخرى كجزء من الحساب لتحديد سعر قسط التأمين.
  • ستختلف أقساط التأمين حسب نوع التغطية التي تبحث عنها.
  • يتطلب الحصول على سعر جيد لقسط التأمين الخاص بك أن تتسوق من أجل شركة تأمين مهتمة بتغطيتك.

أساسيات خطة التأمين الصحي التكميلي

 أساسيات خطة التأمين الصحي التكميلي

ما هي خطة التأمين الصحي التكميلي؟

خطة التأمين الصحي التكميلي هي خطة الرعاية الصحية التي تغطي أي شيء وتتجاوز الحد الأدنى من التغطية الطبية الأساسية. الخطط الصحية التكميلية يمكن أن توفر أضاف التغطيات الطبية، أو كما يمكن شراؤها للمساهمة في دفع تكاليف ليس عن طريق خطة التأمين الصحي الأساسية تغطيتها، مثل التأمين المشترك، ويدفع المشترك والخصومات. كل هذا يتوقف على نوع من خطة التأمين الصحي التكميلي كنت تبحث عنه.

وفيما يلي بعض الأمثلة على أنواع خطة التأمين الصحي التكميلي:

  • التأمين على الأسنان للبالغين
  • التأمين على المرض الحرجة
  • خطط التأمين الرؤية
  • التأمين ضد العجز
  • التكميلي التأمين على السفر لتغطية الرعاية الصحية عندما تكون خارج نطاق الشبكة التأمين الصحي الخاص بك
  • تأمين الرعاية على المدى البعيد
  • على المدى القصير تغطية التأمين الصحي
  • الرعاية الصحية أو الطبية خطط التكميلي

كيف تعمل خطة التأمين الصحي التكميلي؟

فوائد دفع التأمين التكميلي للمؤمن. مبلغ الدفع، وكيف يدفع بها يعتمد على خطة التأمين الصحي التكميلي أو السياسة. بعض شركات التأمين الصحي التكميلي شعبية هي التأمين مرض معين مثل السرطان، الوفاة والتأمين على بتر أحد أعضائه أو التأمين الصحي الحوادث، والتأمين تعويض المستشفى.

الذي يجب ان تحصل على خطة التأمين الصحي التكميلي؟

هل تحتاج خطط التأمين الصحي التكميلي إذا كان لديك بالفعل التأمين الصحي؟

هذا يعتمد على عوامل الخطر الخاصة بك، وكم التأمين التي تريدها، أو ما تريد أن يكون المؤمن عليه ل.

خطط تكميلية هي تقديرية مما يعني أنه هو تماما متروك لكم لتقرر ما إذا الفوائد التي توفرها خطة تستحق الاستثمار في قسط أنك لن تدفع.

على سبيل المثال: إذا كنت تعرف أن أطفالك سوف تحتاج الرعاية تقويم الأسنان في السنوات القادمة، وشراء خطة الأسنان أفضل لتكملة المزايا الخاصة بك وسوف تسمح لك للحصول عليها الأقواس، ثم وهذا قد يكون الوقت قد تقرر خطة التأمين الأسنان تكميلية قد يكون يستحق كل هذا العناء.

مثال آخر سيكون إذا كنت تعرف أنك لا تستطيع تحمل تكاليف الرعاية على المدى الطويل، أو فقدان الدخل إذا تم تشخيص إصابتك بالسرطان، ثم الرعاية على المدى الطويل أو الأمراض الخطيرة قد يكون استثمارا جيدا بالنسبة لك أن تنظر.

العثور على وثيقة تأمين صحة جيدة

قبل أن تستثمر في التأمين الصحي التكميلي تأكد من أنك تفهم التغطيات متوفرة في خطط التأمين الصحي المختلفة. تحقق للتأكد من حصولك على بوليصة التأمين على الصحة الجيدة التي تدفع لك أقصى قدر من المنافع لسعر جيد. سياسات التأمين الصحي كلها مختلفة وبالتالي، ما ومقدار ما سيدفع يختلف أيضا.

يأتي التأمين الصحي التكميلي في لمساعدتك على دفع ثمن ما التأمين الصحي الخاص بك لا يدفع أو غيرها من النفقات. الخطط الصحية التكميلية مثل الأمراض الخطيرة أو العجز يمكن أيضا حمايتك للمصاريف التي لا يمكن أن تدفع إذا حدث شيء حيث كنت مؤقتا أو بشكل دائم لا يمكن أن تجعل دخل لدفع فواتيرها.

ما يجب مراعاتها عند اختيار التأمين الصحي التكميلي

بعض الأشياء في الاعتبار عند تحديد ما إذا كنت في حاجة الى خطة التأمين الصحي التكميلي هي:

  • عوامل الخطر صحتك
  • مدخراتك
  • كم التأمين تستطيع.

يجب أن المدخرات الخاصة بك تلعب دورا هاما في قراركم لشراء بوليصة التأمين الصحي التكميلي.

لو كنت في المستشفى لبضعة أسابيع أو أكثر، سيكون لديك ما يكفي لتغطية المصاريف الأخرى الخاصة بك التي لن التأمين الخاصة بك؟ عند اتخاذ قرار بشأن شراء هذه السياسة، تحتاج إلى أن تأخذ في الاعتبار إذا كنت لا تستطيع تحمله أم لا.

أين احصل على خطة الصحة التكميلية؟

وتباع الخطط الصحية التكميلية من قبل شركات التأمين الخاصة، لا يتم بيعها بشكل عام من خلال السوق الرعاية الصحية ACA.

  • تحقق مع صاحب العمل الخاص بك لمعرفة ما إذا كان هناك أي فوائد طويلة على خطة صحتك في العمل والتي تشمل فوائد الخطة الصحية التكميلية. فعلى سبيل المثال، قد يمكن أن تشمل أرباب العمل رؤية طويلة، واستحقاقات العجز على المدى الأسنان أو قصيرة. إذا لم التأمين الخاصة بك تقديم هذا، أيضا التحقق من التأمين المقدمة من زوجك أو شريك المحلي، قد يكون من المنطقي أن يذهب مع التأمين إذا كانت هذه التغطيات الإضافية المتاحة. لقد أصبح أكثر شيوعا بالنسبة لأرباب العمل تقديم فوائد إضافية كجزء من استراتيجية استبقاء الموظفين، لذلك يجدر التساؤل حول.
  • يمكنك الاتصال التأمين الخاص أو الاتصال وسيط التأمين الصحي للبحث شركات التأمين الخاصة بالنسبة لك عندما تبحث عن أفضل خطط التأمين الصحي الخاص.
  • للرعاية الصحية، يمكنك استخدام medicare.gov لايجاد خطة.

أمثلة إضافية من الخطط الصحية التكميلية

  1. الأمراض الخطيرة أو الأمراض التأمين المحدد  هو نوع من التأمين الصحي التكميلي يوفر إعانة نقدية تدفع مباشرة إلى ما إذا كنت تحتاج إلى علاج لمرض معين مثل السرطان. في كثير من الأحيان، والنقدية يمكن أن تنفق بأي شكل من الأشكال من شأنه أن تختار، وسوف تحصل على فائدة لديك علاقة مع كم التأمين الخاصة بك دفع تكاليف الطبية الخاصة بك شيئا.
  2. التأمين الصحي حادث أو حوادث الموت وتمزيق التكميلي للتأمين هذا النوع من التأمين التكميلي عادة سوف يسدد لك لمدة التكاليف الطبية الناتجة عن الحوادث. وتدفع فوائد إذا كنت تموت (للمستفيدين) أو معاقا بسبب حادث معين المبينة في هذه السياسة. أقساط منخفضة عادة وليس هناك حاجة الفحص الطبي. ويمكن أن تشمل الحوادث حوادث السيارات والحوادث في المنزل أو في عملك. أيضا، إذا كنت تفقد الأطراف والأصابع وأصابع القدم، أو رؤيتك بسبب حادث مغطى، قد تكون قادرة على جمع نسبة وفاة صالح.
  3. مستشفى للتأمين التعويض: هذا النوع من التأمين الصحي التكميلي يوفر فائدة نقدية يومية، أسبوعية، أو شهرية إذا كنت تقتصر على البقاء في المستشفى. عادة ما يكون هناك البقاء في المستشفى الدنيا قبل أن يتم دفع الفوائد. يتم دفع إعانة نقدية بالإضافة إلى أي من شركات التأمين الأخرى التي قد يكون لها. وعادة ما يتم تخفيض الفوائد إذا كنت محصورة في مستشفى للأمراض العقلية، وغالبا ما يمكنك أن تجد الخطط من خلال صاحب العمل التي لا تحتاج إلى امتحان الصحية.

هل تحتاج التأمين على الحياة؟

هل تحتاج التأمين على الحياة؟

A single friend recently asked for some advice on life insurance. It seems that his insurance agent for his home and car was trying to talk him into getting a life insurance policy. Having no financial expertise he wanted my take. Obviously as a single male with no beneficiaries to worry about this was a really bad idea. Who would even get the payout if he died? But it makes you realize that we need a more structured process to determine whether life insurance makes sense for you.

There are plenty of options when it comes to life insurance but the common sense advice is to keep it simple and cost effective. The more complicated approaches (whole-life, universal, variable life, variable universal, etc.) sound interesting but in the end you pay higher fees and can get more than you bargained for. These options really only make sense for the wealthy who have complicated tax structures and estates to worry about. Keep it simple and stick with term life insurance.

Term life insurance is basic, easy to understand and generally inexpensive. If that’s not a common sense approach to life insurance then I don’t know what is. You buy a term life insurance policy for a specific period of time (hence the phrase “term”). It could be for 10 years, 20 years, 30 years, etc. The amount of coverage is generally in the $250,000 to $1 million range. If you die, your beneficiaries get the payout for that amount. If not (good for you), the policy expires worthless and all you are out is the premiums you paid. This would be the equivalent of paying for car insurance and never getting in an accident. It’s nice to know it’s there if you really need it but hope it never comes to that.

As with all financial decisions, everyone’s situation is going to be different. By answering a few simple questions you can make a more informed decision to see if you really need life insurance at this point in your life.

Here is a list of questions you can ask yourself to see if you fit the profile of someone who needs life insurance:

  • Is my family solely, or mainly, reliant on my income for living expenses?
  • Do I have a mortgage that cannot be paid off from savings or mortgage insurance?
  • Are college tuition bills likely to arise at some point in the future?

If you go through this exercise and determine that you do need a policy the good news is that the cost of term life insurance is fairly reasonable, some say at historical lows, especially if you are in your 20’s, 30’s, and even 40’s. Life expectancy is on the rise because of improved healthcare and technology so this allows life insurance companies to lower the premiums they charge because the chance of a quicker payout has gone down.

I did some research on the Internet and found it is very easy to get quote online in just minutes. I looked at quotes for a healthy 30-year old and a healthy 45-year old to see what the premiums would look like. In both cases I assumed it was a non-smoker because this can make a difference in the amount you pay. Here are the rates:

As you can see this is very cost effective. In your 30s, $18-26 a month is not even a night out to dinner. For those in their 40s and more likely to have children you can have peace of mind for less than $100 a month. This is a pretty good deal.

A general rule of thumb to figure out the coverage you need is 10 times annual earnings. An approach at age 30 would be to get a 15 year fixed premium policy. When that policy expires at age 45 you can check your circumstances to see where you are and make the decision again. If you still have a large mortgage and college tuition for several years to come, then price out a 10 or 15 year fixed term policy again.

After age 60 you probably will not need life insurance if: your mortgage is low or paid off; college tuition is done; you have been persistent in saving and investing prudently over the years.

To get a basic quote for your own situation google life insurance quotes. You just have to enter some basic information (age, health status, height, weight, etc.) and you get a host of options from different life insurance companies. Just be aware that once you send out your information for a quote you will be on the radar screen for life insurance companies to contact you. I actually received a call within minutes of my quote request. If you are ready to get life insurance, talk to a couple of agents to see how the process works. If not, tell them you are just getting an idea on the cost for different terms and payouts. They should be able to answer any further questions you have.

آخر إيجابي هو أن عائدات التأمين على الحياة لا تخضع للضريبة للمستفيدين. واحد أقل شيء يدعو للقلق إذا حدث شيء غير متوقع. من الواضح أننا جميعا نأمل لن تحتاج إلى استخدام هذا التأمين ولكن سوف النوم بشكل أفضل في الليل مع العلم أن عائلتك سوف توخي الحذر من إذا كان هناك شيء يجب أن يحدث من أي وقت مضى لك.

أفضل 10 أسبابك أقساط التأمين على السيارات هل لذلك الرتق عالية

أفضل 10 أسبابك أقساط التأمين على السيارات هل لذلك الرتق عالية

When I lived on Capitol Hill in Washington, DC, it seemed that every morning I’d see another car with the window smashed, the interior ransacked and the stereo gone. After I relocated to sunny San Diego, CA to enjoy a slower-paced, beachy lifestyle, I expected certain costs of living to go down. Surprisingly, my auto insurance premiums went up. Turns out that San Diego has a high theft rate, and due to our proximity to the U.S.-Mexico border, recovery of stolen cars can be challenging. Hence the higher auto insurance rates for everyone.

Zip code is one factor in determining auto insurance rates. But many other variables come into play, too. Here are some of the most common culprits and what you can do to overcome them.

10. You aren’t bundling your policies

Some insurance companies will give you a multi-line discount if you have homeowner’s, life or other car policies with the same carrier. The more you have, the cheaper the total price tag can be.

What you can do: Consider taking out other policies or transferring preexisting ones from other companies.

9. You’ve cancelled more than a few times

Non-payment of your bills or failure to provide the insurer with requested information can result in cancellation. And, in addition to fines from your local Motor Vehicles, your premium may rise, as you’re seen as unreliable and a future risk.

What you can do: Open all mail from your insurance agency. If you can’t decipher any of the notices, call to get an explanation. And if you’re one of those people who always forgets when bills are due, set up automatic payments through the insurer or your bank.

8. You have full coverage when you should have liability only

As a rule of thumb, newer cars should have full coverage that covers both you and the other party if in an accident. “Liability only” makes sure the other party is covered but pays nothing toward your own repairs. Your repairs will always be covered by the other driver’s insurance when it’s determined that the other driver is at fault. In the case of a one-car accident though (you hit a pole, for example), you’re on your own.

What you can do: That 1992 Mazda, while it’s seen you through good and bad times, probably isn’t worth fixing, so why have full coverage on it if you’ll just junk it? Furthermore, if you are an excellent driver, you’re not likely to incur damage that you’re responsible to fix. Carefully consider the value of the vehicle, the likelihood of repair and whether it’s worthwhile to pay for the coverage.

7. Your insurer thinks you drive more than you actually do

When you first insure a car, your mileage is used to calculate how much you drive annually. People who commute long distances each year are in a different rate class than drivers who use their car infrequently.

What you can do: Figure out how much you actually use your car each year and provide that figure to the auto insurance representative. Be as accurate as you can, and check the odometer again in one year to prove or adjust your prediction.

6. You have no legacy

This means you have no history with the insurer. Some insurers allow parents to pass on their policy history to children, allowing the younger generation to take advantage of significant discounts.

What you can do: If you were listed on your mom’s policy 15 years ago, let the agent know that before you get the quote.

5. Someone on your policy is considered a youthful operator

Depending on the type of car and its safety rating, the cost of letting your teen drive a car in your household may be what it takes to finally force them to get that summer job.

What you can do: Rather than list your son or daughter on the policy as the principal driver of one of your cars, ask to have them listed as an occasional operator. Also inquire with your agent about any discounts or programs that can be applied for youthful drivers, such as a good student discount for teens who maintain excellent grades.

4. You’ve made claims that resulted in large payouts

With some insurers, a large payout for an accident or theft, whether it’s your fault or not, can lead to an increased premium.

What you can do: File claims for only what was stolen/damaged. Do not use a legitimate claim as an opportunity to upgrade or lie about what was lost. And to cover your bets, if an accident was not your fault, make sure it’s in your records as a “no-fault.”

3. Your address has a track record of loss-related incidents

Companies divide cities up into certain zones and use accident, vandalism, and theft rates to put a price on your premium. Living a block from a busy intersection where crashes are frequent or in a neighborhood that had a rash of break-ins can affect your price greatly. What you pay every six months in rural Illinois may be what you pay monthly in urban New Jersey.

What you can do: Nothing, unless you want to do some intense research and relocate to a zone you know has less accidents. Densely populated places will always be higher.

2. Your vehicle safety discount has been removed

This has nothing to do with the actual driver, but rather the cost to repair your specific make and model vehicle across the board. If the company finds that there are more claims being made related to your type of vehicle and/or the cost to repair your type of vehicle rises, your premium will go up. This helps to explain the mystery of why some cars are more expensive to insure in red or black than in white.

What you can do: Absolutely nothing.

1. You have a bad driving record

هذا هو السبب في شركة تأمين احتياجات عنوانك ورخصة القيادة رقم حتى يتمكنوا من تقييم المخاطر المحتملة الخاصة بك. ومع ذلك، فإن بعض مقدمي الخدمات، وعند اعطاء عليك أولا اقتباس، لا سجل البحث الخاص بك حتى بعد التوقيع على معهم. وهذا يعني إذا كان لديك عدد قليل من الحوادث وتذاكر الى هناك وانها لم تكتشف في البداية، وزيادة قسط التأمين الخاص بك عندما حان الوقت للتجديد.

ما يمكنك القيام به: دائما أسأل الشخص نقلا عن ما إذا كانوا يستخدمون السجل الخاص بك لتحديد السعر الخاص. تحسين السجل الخاص بك. وإذا كان لديك من قبيل الصدفة أن ليس خطأك، تأكد من يحصل على تقديمه بأنه حادث “بلا خطأ”.

ستة أشياء يمكن تبحث عنه في بوليصة التأمين على الحياة

ستة أشياء يمكن تبحث عنه في بوليصة التأمين على الحياة

إذا كنت راشدا مع منزل، الزوج، والأطفال، أو أية التزامات مالية، ولم يكن لديك بوليصة التأمين على الحياة بالفعل، الحصول على واحد يجب أن يكون بالقرب من أعلى الخاص تأليف لائحة ل. مع التأمين على الحياة في مكان، وسوف لا يكون لديك لتخسر النوم القلق بشأن العبء المالي سوف أحبائك يرث لو كنت ليموت بشكل غير متوقع.

ولكن، كم التأمين على الحياة يجب عليك شراء؟ ونوع من التأمين على الحياة أن تعمل بشكل أفضل لاحتياجاتك؟ تلك هي الأسئلة الصعبة، وفقا للخبراء، فإنه يعتمد.

هنا في الدولار بسيط، نحن مروحة كبيرة من مصطلح التأمين على الحياة لأنه في متناول الجميع لشراء والسهل إلى حد ما في التأهل لأنه إذا كنت في صحة جيدة. من حيث مدى التغطية التي تحتاج إليها، والعديد من وكلاء التأمين على الحياة أقترح عليك شراء خمسة إلى 10 مرات دخلك في التغطية (250،000 $ إلى 500،000 $ لكل 50،000 $ تكسب). ومع ذلك، قد تحتاج المزيد من التغطية إذا كان لديك الكثير من الخصوم، أو الأطفال، أو مصاريف الخروج في 10-30 السنوات المقبلة.

طول السياسة المثالي يعتمد أيضا على الظروف الشخصية الخاصة بك. إذا كنت من الشباب إلى حد ما، وتريد استبدال الدخل لحياتك المهنية بأكملها، ثم سياسة المدى لمدة 30 عاما يمكن أن يكون مثاليا. إذا كنت من كبار السن، أو كان لديك بعض الديون وطن من الادخار، من ناحية أخرى، قد يكون سياسة قصيرة الأجل أفضل.

في نهاية اليوم، انها ذكية للتفكير في مدى التغطية التي تحتاج إليها ومتى يجب أن تستمر. ومع ذلك، يجب أيضا أن نأخذ في الاعتبار أن أي تغطية أفضل من لا شيء.

ما في الاعتبار عند شراء التأمين على الحياة

ولكن، ماذا يجب ان تبحث في السياسة؟ وكيف يمكنك معرفة ما إذا كان التأمين على الحياة كنت تفكر هو في الواقع المثالي لاحتياجاتك؟ ونظرا لمجموعة واسعة من شركات التأمين على الحياة وتفاصيل السياسة المتاحة، انها ذكية لإجراء بعض العناية الواجبة قبل الغوص في.

للمساعدة في هذه العملية، وقابلنا كريس هنتلي، رئيس هنتلي الثروة وتأمين الخدمات ومؤلف كتاب هنا هي العوامل الرئيسية يقول هنتلي يجب أن نبحث عن “25 أفضل طرق لتوفير 50٪ (أو أكثر) على التأمين على الحياة.” – ومحاولة الابتعاد عن:

# 1: القدرة على تحمل التكاليف

عندما كتبت عن السبب في أنني لن شراء التأمين على الحياة برمتها في العام الماضي، تشاطرت بعض الاقتباسات الأساسية التي تلقيتها لكل من حياة بكاملها ومصطلح التأمين على الحياة كامرأة تبلغ من العمر 37 عاما. قصة طويلة قصيرة، فإن السياسة مصطلح التأمين على الحياة لمدة 20 سنة 750،000 $ تعيين لي العودة $ 717.50 سنويا، في حين أن سياسة الحياة كلها مع نفس حجم التغطية قد تكلف 9875 $ سنويا.

ومن الواضح أن هذا التفاوت الضخم، وينبغي للمرء أن المستهلكين يعرفون عندما يزن إيجابيات وسلبيات شراء حياة بكاملها أو الحياة المدى. بينما التأمين على الحياة برمتها يوفر الموت يستفيد حياتك كلها (حتى تموت)، انها تمتد ليقول صالح التأمين على الحياة دائم يستحق دائما على حساب المضافة.

كما يلاحظ هنتلي، ومع ذلك، وسجل بوليصة تأمين على الحياة بأسعار معقولة ليس من المهم الآن فقط – من المهم للمستقبل أيضا. ذلك لأنه عندما يحدث حياة وأوقات الحصول صعبة، والتأمين على الحياة في كثير من الأحيان واحدة من العناصر الأولى من الناس التوقف عن دفع ثمن.

إذا كنت تشتري سياسة هذا بأسعار معقولة، وعليك أن تكون أكثر بكثير من المرجح أن تكون قادرة على التمسك به إذا كان لديك لإجراء أية تخفيضات جادة لميزانيتك.

“المشكلة هي، إذا ما تركت مرور سياستكم، قد تجد أنها مكلفة للغاية لإعادة، أو حتى من المستحيل إذا تم تغيير صحتك”، ويقول هنتلي.

وخلاصة القول: خطة على قسط تستطيع أن تدفع على المدى الطويل، كما يقول.

# 2: دفع تعويضات فورية

ويلاحظ أن هنتلي، إذا رأيت التجارية على شاشة التلفزيون نقدم لكم تغطية سريعة وسهلة دون أي فحص طبي، وربما من الشركة التي توفر ما يسمى “مبسط القضية” التأمين على الحياة. لأن هناك بعض الأسئلة بشأن تطبيق وأي امتحان، صحيح أن تتمكن من التأهل بسهولة لهذا النوع من السياسات.

ومع ذلك، هناك كثير من الأحيان فترة انتظار لمدة سنتين أو ثلاث سنوات بعد الشراء قبل أنها سوف تدفع 100٪ من العائدات على الموت. إذا كنت تريد تغطية التأمين على الحياة الذي يبدأ على الفور، وهذا هو الكمال واضح.

يقول هنتلي أن للتأكد من سياستكم تدفع 100٪ من “القيمة الاسمية” من يوم واحد إن أمكن. “الابتعاد عن سياسات قضايا مبسطة إلا إذا كان الملاذ الأخير”، كما يقول.

# 3: الاكتتاب التساهل

هل يمكن أن يكون ارتكاب خطأ مالية ضخمة إذا كنت تشتري السياسة من الشركة التي لا علاج صحية معينة أو الأنشطة الشخصية إلى حد ما، ويقول هنتلي. وتتراوح الشركات على نطاق واسع بشأن الكيفية التي الأسعار من المخاطر مثل مرض السكري، والتدخين، والسفر خارج الولايات المتحدة، أو تاريخ عائلتك الطبي.

“، تأكد من التحدث إلى وكيل مستقل الذي يمكنه” متجر “شركات مختلفة للعثور على أفضل الأسعار لموقفك” يقول هنتلي. إذا لم تقم بذلك، هل خطر زيادة دفع لبوليصة التأمين على الحياة – أو عدم قبول تماما.

# 4: المدفوعات التلقائية

في حين أن هناك بعض الفواتير التي قد تريد أن تدفع يدويا، التأمين على الحياة هو واحد من تلك المصروفات المتكررة التي عادة ما تكون أفضل اقيمت في مشروع البنك أو بطاقة الائتمان خصم تلقائي – وخاصة في حالة مصطلح التأمين على الحياة حيث يبقى قسط التأمين الخاص بك نفسه .

والسبب في ذلك بسيط: إذا كنت قد نسيت حول مشروع قانون التأمين على الحياة وليس لجعل الدفع في الوقت المحدد (أو خلال فترة السماح الخاصة بك، والتي عادة ما تكون 30 يوما)، قد يتم إلغاء سياسة الخاص بك تماما. في تلك المرحلة، المصدر الخاص بك قد لا تسمح لك لتسديد أقساط لم يتم الرد عليها، وانهم لا حاجة لإعادة سياستكم، إما.

البحث عن شركة التأمين على الحياة التي سوف تمكنك من دفع القسط الشهري الخاص بك تلقائيا، وسوف لا داعي للقلق بشأن السماح مرور سياستكم أو مفقود القانون.

# 5: تحويل ميزة

إذا كنت تبحث في مصطلح التأمين على الحياة، حذار من السياسات التي لا تسمح لك “تحويل” السياسة المدى الخاص بك إلى واحد دائم، ويقول هنتلي. هذه الميزة عادة يسمح لك لتبادل السياسات ولايتك لوضع خطة دائمة (مثل الحياة العالمية أو حياة بكاملها) دون أن تثبت أنك لا تزال في صحة جيدة.

“إذا كنت تشتري بوليصة التأمين على الحياة المدى لمدة 20 عاما، على سبيل المثال، وتقرر بعد 19 عاما أن كنت لا تزال بحاجة تغطية ولكن وضعت بعض الشروط الطبية منذ شراء الخاصة بك على المدى الأولي، ميزة التحويل من شأنه أن يسمح لك للحفاظ على التغطية الخاصة بك، في حين قد لا تكون قادرة على التأهل لو كنت لأعود إلى السوق لسياسة جديدة “، ويقول هنتلي. “وتشمل معظم السياسات على المدى ميزة التحويل، ولكن ليس كل شيء، لذا يجب التأكد من معرفة ذلك.”

رقم 6: فوائد المعيشة

يقول هنتلي أنه بفضل موجة جديدة من شركات التأمين على الحياة والسعي لتلبية احتياجات المستهلكين، وهناك طرق أكثر من أي وقت مضى لاستخدام التأمين على الحياة في حين كنت تعيش.

على سبيل المثال، العديد من السياسات الجديدة تعطيك الخيار لتلقي المدفوعات اذا كان لديك مرض مزمن أو تحتاج إلى أن توضع في مرافق الرعاية، ويقول هنتلي. “العديد من الشركات تعطيك أيضا 20- أو 25 عاما النوافذ التي يمكنك الحصول على استعادة بعض أو كل قسط المدفوعة في السياسة إذا لم تعد تريد أو تحتاج التغطية”، كما يضيف.

إذا كنت تريد الخيار للحصول على النقد من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك إذا كنت تحصل على السرطان أو تحتاج إلى نهاية الحياة الرعاية، ثم تبحث عن الشركة التي توفر هذا الخيار هو خطوة ذكية.

كيفية توفير المال على التأمين على الحياة

الآن عليك أن تعرف ما الذي تبحث عنه في بوليصة التأمين على الحياة، تحتاج إلى معرفة أفضل الطرق ليسجل سياسة بالسعر المثالي. وأنتم متجر للتأمين على الحياة، والنظر في هذه النصائح لتوفير المال:

  • مقارنة تكاليف المدى والحياة كلها قبل الشراء. إذا قررت التأمين على الحياة برمتها هو أفضل لاحتياجاتك، وهذا على ما يرام تماما. ولكن لا يزال قد تريد أن يتسوق لمصطلح التأمين على الحياة حتى تتمكن من مقارنة التكاليف. في المثال أنا مشترك أعلاه، التأمين على الحياة برمتها يمكن أن كلفني $ 9000 أكثر سنويا لنفس 750،000 $ في التغطية كسياسة المدى. في حالة وجود مثل وجود تفاوت كبير، قد تكتشف أنك أفضل حالا شراء التأمين على الحياة والادخار الفرق بنفسك.
  • الحصول على عدة ونقلت شبكة الإنترنت. تطبيق لتغطية التأمين على الحياة عبر الإنترنت أو مع وسيط التي تبيع سياسات متعددة هي خطوة أذكى بكثير من زيارة وكيل التأمين على الحياة الذي يعمل مع شركة واحدة. من الناحية المثالية، فأنت تريد أن الحصول على مقتطفات من العديد من الشركات حتى تتمكن من مقارنة التكاليف فضلا عن تفاصيل السياسة.
  • لا تشتري الطريق مزيد من التغطية مما تحتاج. شراء كمية مناسبة من التأمين على الحياة (وليس كثيرا) هو أحد السبل لخفض التكاليف. وخير حاسبة التأمين على الحياة يمكن أن تساعدك على معرفة مدى التغطية التي تحتاج إليها.
  • شراء الآن، وليس في وقت لاحق. وأخيرا وليس آخرا، لا تأجيل بوليصة التأمين على الحياة لمدة عام آخر – أو حتى أسبوع آخر. فإن معدلات الذي ستدفعه لتغطية ترتفع كل عام، مهما كانت. وكلما كنت شراء، وديك فرصة أفضل في إتاحة مستوى التغطية التي تحتاج إليها.

كيف سيكون والشرب والقيادة إدانة تؤثر على بلدي التأمين على السيارات؟

كيف سيكون والشرب والقيادة إدانة تؤثر على بلدي التأمين على السيارات؟

وهناك قائمة طويلة من الأشياء التي يمكن أن تؤثر على التأمين على السيارات الخاصة بك. A الشرب والقيادة القناعة هي مخالفة مرورية كبير، وسوف دون أدنى شك لديها تأثير سلبي. لا تقدم شركة التأمين على “الخروج” لمثل هذا انتهاك كبير.

معدلات سيستمر حتى

على افتراض الخاص الناقل التأمين على السيارات قررت للحفاظ على عملك، فإن معدل حسابك ترتفع. وسوف يحدث عادة في التجديد الأول بعد إدانة نهائية.

وهذا يعني إذا سياستكم تجدد 1 يناير وإيمانك نهائي 2 يناير، وربما لن نرى زيادة معدل لمدة ستة أشهر أخرى. ومن الممكن أن تكون مع الشركة مع شركات التأمين صارمة السوبر الذي قد يكون لديك السلطة لإجراء تغيير أكثر إلحاحا.

كم ستكون ترتفع؟

هذا السؤال هو صعب الإجابة. أريد لها أن تحدث فرقا كبيرا اعتمادا تاريخكم القيادة مسبق. إذا كنت تتحرك للخروج من الوضع سائق المفضل في هذه الحالة سائق عالية المخاطر جديد، وأنت تسير أن ترى تغييرا كبيرا. في بعض الحالات يمكن أن تبحث في ضعف السعر الحالي، وربما ما هو أسوأ. لو كنت بالفعل سائق عالية المخاطر، فإنه قد لا تجعل مثل هذا تأثير كبير. بعض مجمعات التأمين للسائقين مخاطر عالية حتى لا تشغيل سجلات القيادة. كنت لا تزال تدفع نسبة عالية، ولكن إذا كنت قد دفع بالفعل، قد لا نرى الكثير من التغير في السعر. في الغالب حالة الخطر الرفيع سيتم البدء من جديد وسوف يتم دفع نسبة عالية أن أطول بكثير.

إلغاء محتمل

يمكن الخاصة بك الناقل التأمين على السيارات تلغي حقا سياستكم لمياه الشرب وقناعة القيادة؟ لإلغاء الفعلي يحدث سياسة المتوسطة ونادر جدا. ومعظم شركات التأمين تمكنك من ركوب بها حتى تاريخ التجديد.

بعد ذلك بالتأكيد يمكن غير تجديد بوليصة تأمين سيارتك.

ودعوا شركات التأمين المفضلة لسبب وهذا هو لأنها لا تسمح للسائقين مع المخالفات المرورية الرئيسية لمواصلة كعملاء. في كثير من الأحيان، قبل 30-5-أربعين يوما تاريخ التجديد الفعلي سوف تتلقى إخطارا من عدم تجديد.

إذا كنت تتلقى إشعار عدم التجديد، انها فكرة جيدة للتحدث مع وكيل التأمين الخاصة بك. أسأل ما إذا كان هناك أي خيارات أخرى بالنسبة لك. من المهم التحدث مع وكيلك وخاصة إذا كان لديك عامل مستقل. ووكيل التأمين مستقلة على الأرجح أن يكون شركة تأمين أخرى لوضع عملك. ثم يمكنك الحفاظ على نفس وكيل دراية وكبير ونأمل.

الى متى وإدانة DUI تؤثر على التأمين على السيارات الخاصة بك

الشرب والقيادة ضرب التأمين على السيارات الخاصة بك لمدة ثلاث إلى خمس سنوات. A الناقل المفضل نموذجي قد تجعل من ذلك كنت مؤهلا للحصول على التأمين معهم بعد القناعة من العمر ثلاث سنوات، ولكن هل ستظل دفع رسوم إضافية لمدة عامين إضافيين. شركات التأمين تشكل كل القواعد الخاصة بها لكيفية التعامل مع قناعات DUI. والمعيار هو أن انتهاك ستؤثر على معدل التأمين على السيارات الخاصة بك لمدة خمس سنوات.

SR22 متطلبات

فإن العديد من الدول تتطلب تقديم SR22 من أجل رصد الحالة النشطة التأمين على السيارات الخاصة بك.

أساسا لأنك رفعت الأعلام الحمراء عن حكمك وراء عجلة القيادة، والدولة تريد التحقق لك الحفاظ على التغطية التأمينية. مع تقديم SR22 تطبيقها على بوليصة تأمين سيارتك، فإن شركة التأمين تلقائيا تخطر حالة أي تغييرات على السياسة الخاصة بك الأهم من ذلك ما إذا كانت السياسة هي في حالة نشطة أو إلغاؤها. SR22 ليست مكلفة جدا، ولكن في هذه المرحلة أي زيادة في سياستكم هو الكثير لالعارية.

فهم واختيار التأمين على الحياة

لا تجعل هذه الأخطاء عند شراء بوليصة التأمين على الحياة

 فهم واختيار التأمين على الحياة

الخيارات في بوالص التأمين على الحياة يمكن أن يبدو محيرا، وأنها من الصعب أن نفهم لأول وهلة. من الصعب أن تعرف بالضبط من أين تبدأ.

يجب أن تبدأ بسؤال مخادعة سهلة السبر: هل تحتاج التأمين على الحياة في كل شيء؟ إجابة مفصلة على هذا السؤال يمكن أن تساعدك على أن تقرر ما هو نوع من التأمين على الحياة لشراء، على افتراض أن تقرر أنك في حاجة إليها.

تقرر اذا كنت حقا بحاجة الى التأمين على الحياة، ثم الخطوة التالية هي للتعرف على أنواع مختلفة من التأمين على الحياة، وتأكد من أنك شراء الحق في نوع من السياسة.

هل حقا بحاجة الى التأمين على الحياة؟

تختلف احتياجات التأمين على الحياة اعتمادا على الحالة الشخصية – الناس الذين يعتمدون عليك.

إذا كان لديك أي المعالين، وربما كنت لا تحتاج التأمين على الحياة. إذا كنت لا تولد نسبة كبيرة من دخل الأسرة الخاص بك، قد أو قد لا تحتاج التأمين على الحياة.

إذا راتبك مهم في دعم عائلتك، ودفع الرهن العقاري أو غيرها من الفواتير المتكررة، أو لإرسال أطفالك إلى الكلية، يجب عليك أن تنظر التأمين على الحياة باعتبارها وسيلة لضمان تغطية هذه الالتزامات المالية في حالة الوفاة.

كم تأمين حياة تريد؟

من الصعب تطبيق سيادة الإبهام لأن كمية التأمين على الحياة تحتاج يعتمد على عوامل مثل مصادرك أخرى للدخل، كم عدد المعالين لديك، والديون الخاصة بك، وأسلوب حياتك.

ومع ذلك، هناك التوجيهي العام قد تجدها مفيدة: النظر في الحصول على السياسات التي من شأنها أن تكون قيمتها بين خمسة و 10 أضعاف الراتب السنوي الخاص بك في حالة الوفاة.

أبعد من ذلك المبدأ التوجيهي، قد يكون من المفيد استشارة مهنية التخطيط المالي لتحديد مقدار التغطية الحصول عليها.

أنواع بوالص التأمين على الحياة

وهناك عدة أنواع مختلفة من بوالص التأمين على الحياة، بما في ذلك حياة كاملة، حياة المدى، الحياة المتغيرة والحياة العالمية.

تقدم الحياة كلها على حد سواء في حالة الوفاة والقيمة النقدية، بل هي أكثر تكلفة بكثير من غيرها من أنواع التأمين على الحياة.

في بوالص التأمين على الحياة برمتها التقليدية، أقساط التأمين الخاصة بك تبقى نفسها حتى كنت قد آتت أكلها السياسة. السياسة نفسها هي سارية المفعول حتى الموت، حتى بعد أن كنت قد دفع جميع الأقساط.

هذا النوع من التأمين على الحياة يمكن أن تكون مكلفة نظرا لعمولات ضخمة (بآلاف الدولارات في السنة الأولى) والرسوم تحد من القيمة النقدية في السنوات الأولى. منذ بنيت هذه الرسوم الى صيغ الاستثمار المعقدة، فإن معظم الناس لا يدركون مدى ما تحقق من أموالهم يجري في جيوب وكيل التأمين الخاصة بهم.

سياسات الحياة المتغيرة، وشكل من أشكال التأمين على الحياة الدائمة، وبناء احتياطي نقدي التي يمكنك الاستثمار في أي من الخيارات التي تقدمها شركة التأمين. قيمة الاحتياطي النقدي الخاص بك يعتمد على مدى تقوم به تلك الاستثمارات.

يمكن أن تختلف كمية من قسط التأمين الخاص بك مع بوالص التأمين على الحياة العالمية، شكل آخر من أشكال التأمين على الحياة الدائمة، وذلك باستخدام جزء من أرباحك المتراكمة لتغطية جزء من تكلفة قسط التأمين. يمكنك أيضا تختلف كمية وفاة صالح. لهذه المرونة، عليك دفع الرسوم الإدارية العليا.

يوصي بعض الخبراء أنه إذا كنت تحت 40 سنة وليس لديهم التصرف الأسرة لمرض يهدد الحياة، عليك أن تختار لمصطلح التأمين، والذي يقدم في حالة الوفاة ولكن لا قيمة نقدية.

تكاليف التأمين على الحياة

هو أقل تكلفة التأمين على الحياة المرجح أن يكون من خطة التأمين الجماعي على الحياة صاحب العمل الخاص بك، على افتراض صاحب العمل يقدم واحدة. هذه السياسات عادة ما تكون سياسات المدى، وهو ما يعني كنت تغطيتها طالما كنت تعمل لهذا العمل. ويمكن تحويل بعض السياسات عند انتهاء.

تكلفة أنواع أخرى من التأمين على الحياة تختلف اختلافا كبيرا، وهذا يتوقف على مقدار ما شراء، ونوع من السياسة التي تختارها، الممارسات المؤمن، وكيف بكثير عمولة تدفع الشركة وكيلك. وتستند التكاليف الأساسية على الجداول الاكتوارية التي المشروع المتوقع حياتك. والأفراد ذات المخاطر العالية، مثل أولئك الذين يدخنون، يعانون من زيادة الوزن، أو لديك مهمة خطرة أو هواية (على سبيل المثال، وحلقت) يدفع أكثر.

هناك تكاليف كثير من الأحيان مخبأة في بوالص التأمين على الحياة، مثل الرسوم والعمولات الكبيرة، التي قد لا تعرف حتى بعد شراء هذه السياسة.

هناك العديد من أنواع مختلفة من التأمين على الحياة، والعديد من الشركات التي تقدم هذه السياسات، التي أوصي باستخدام فقط رسوم مستشار التأمين الذي، لقاء أجر ثابت، والبحث في مختلف السياسات المتاحة لك ويوصي واحد أن أفضل تناسب احتياجاتك. لضمان الموضوعية، لا ينبغي أن تكون تابعة المستشار الخاص بك مع أي شركة تأمين خاصة، وينبغي ألا يتقاضى عمولة عن أي سياسة.

رجل يبلغ من العمر 30 صحي يمكن أن نتوقع لدفع ما يقرب من 300 $ سنويا لل300،000 $ من مصطلح التأمين على الحياة. للحصول على نفس القدر من التغطية بموجب سياسة القيمة النقدية سيكلف أكثر من 3،000 $.

الخط السفلي

عند اختيار التأمين على الحياة، واستخدام موارد الإنترنت لتثقيف نفسك عن أساسيات التأمين على الحياة، والعثور على وسيط تثق به، ثم لديك سياسات انه أو انها توصي تقييمها من قبل رسم فقط، مستشار التأمين.

ويرى المستشار المالي المعروف دوليا سوز أورمان بقوة أنه إذا كنت تريد التأمين، وشراء المدى. إذا كنت ترغب في الاستثمار، وشراء استثمار، وليس التأمين. لا تخلط بين الاثنين. إلا إذا كنت مستثمرا والدهاء جدا وفهم جميع الآثار المترتبة على أنواع مختلفة من بوالص التأمين على الحياة، فمن الأرجح أن شراء مصطلح التأمين على الحياة.

وأوضح الجامع للتأمين على الحياة – هل هذا النوع من حق السياسة بالنسبة لك؟

ما هو الجامع للتأمين على الحياة؟

هو التأمين على الحياة من خلال كفى العمل؟

التأمين على الحياة برمتها هو نوع القيمة النقدية لبوليصة التأمين على الحياة التي توفر الحماية خلال حياتك بالكامل، ويقدم اثنين من المزايا الرئيسية:

  • وفاة صالح الذي يدفع إلى المستفيد في حالة الوفاة
  • القيمة النقدية المتراكمة على مدى فترة التأمين التي يمكن استخدامها وفورات أو أن الاقتراض بضمانها إذا كنت في حاجة إلى المال في حين كنت على قيد الحياة

ومن المعروف التأمين على الحياة برمتها أيضا باسم “الحياة مستقيمة” و “التأمين على الحياة الدائمة.”

سياسة حياة بكاملها تغطيك لحياتك بأكملها، وليس فقط لفترة محددة. بوالص التأمين على الحياة كلها تنطبق الأقساط المدفوعة في كل من الادخار أو الاستثمار والتأمين على الحياة وفاة صالح. التأمين على الحياة برمتها يشبه التأمين على الحياة العالمي الذي يستمر أيضا حياتك كلها.

كيف قارن الجامع للتأمين على الحياة تكلفة أخرى التأمين على الحياة؟

التأمين على الحياة برمتها هي أكثر تكلفة من التأمين على الحياة الآخرين لأنه ليس مجرد التأمين على الحياة. عند دفع أقساط التأمين الخاصة بك لسياستكم انك تضع جزءا منه نحو التأمين على الحياة، ولكن بعد ذلك جزء آخر من ما تدفعه يذهب الى الجزء الاستثمار. وبطبيعة الحال، كنت على وشك أن تدفع أكثر لسياسة الحياة كلها مع تحقيق وفورات الاستثمار، من لو كنت فقط أخذت السياسة الأساسية مصطلح التأمين على الحياة. كلها بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك وسوف تدفع لك أيضا أرباح معفاة من الضرائب، وهذا يمنحك بعض المرونة والفوائد التي لن تشاهد مع مصطلح التأمين على الحياة.

بعض الناس قد تختار لاستخدام ذلك العائد للمساهمة في دفع القسط أو اتخاذ دفعات نقدية من it.outs منه.

خيارات التأمين على الحياة كلها

هناك 3 أنواع رئيسية من التأمين على الحياة برمتها:

  1. الجامع للتأمين على الحياة التقليدية
  2. الفائدة الحساسة التأمين على الحياة برمتها
  3. أحرق قسط الجامع للتأمين على الحياة

سياسة التأمين على الحياة التقليدية كلها تعطيك معدل الحد الأدنى المضمون للعائد على جزء القيمة النقدية الخاصة بك.

سياسة التأمين على الحياة كلها تراعي مصلحة يعطي معدل متغير على جزء القيمة النقدية الخاصة بك، على غرار تعديل نسبة التمويل العقاري. مع التأمين على الحياة برمتها الحساسة الفائدة يمكنك الحصول على مزيد من المرونة مع بوليصة التأمين على الحياة مثل زيادة فائدة الموت دون رفع أقساط التأمين الخاصة بك اعتمادا على الاقتصاد ومعدل العائد على جزء القيمة النقدية الخاصة بك.

واحد قسط هو شخص لديه مبلغ كبير من المال، وأود أن شراء بوليصة في خط الهجوم. مثل خيارات التأمين على الحياة برمتها أخرى، قسط واحد كامل التأمين على الحياة تتراكم القيمة النقدية وله نفس المأوى الضرائب على العوائد.

كلها تكلفة التأمين على الحياة بالمقارنة مع التكلفة مصطلح التأمين على الحياة

حتى لو لم يكن هناك جزء الاستثمار، عليك أن تنظر أنه مع التأمين على الحياة برمتها، كنت شراء التغطية التي سوف تستمر طوال حياتك بدلا من أقصر مصطلح التأمين على الحياة والتي تغطي فترات أصغر من الوقت، مثل 10 أو 20 عاما.

التأمين على الحياة برمتها قد يكلف 5-10 أضعاف المبلغ من المال أن تكاليف مصطلح التأمين على الحياة، لكنه لا يملك القيمة النقدية ويستمر طوال حياتك. لديك لوزن الخيارات.

تحدد شركات التأمين التأمين ما سوف تفرض على السياسات عن طريق تحليل المخاطر. وارتفاع المخاطر، وأكثر تكلفة هذه السياسة. هذه هي الطريقة الوحيدة لا تزال شركات التأمين مربحة. لذلك، هناك فرصة أكبر بكثير من أنك سوف يموت بالتأكيد خلال مدة التأمين على الحياة برمتها. مع مصطلح التأمين على الحياة هناك خطر أقل منذ فإن شركة التأمين لا تدفع بالضرورة في حالة الوفاة خلال مدة الوثيقة أقصر. لذلك عندما يتم احتساب قسط بوليصة التأمين على الحياة برمتها، أنها تبحث أساسا في تمويل دفع تعويضات الوفاة على المدى حياتك.

ميزة الحياة كلها هي أن وفاة صالح وقسط في معظم الحالات، لا تزال هي نفسها. كما يبني التأمين على الحياة برمتها القيمة النقدية، وهو عائد على جزء من أقساط التأمين الخاصة بك أن تستثمر شركة التأمين.

القيمة النقدية الخاصة بك حتى يمكنك سحبها ويمكنك اقتراض ضدها والضرائب المؤجلة.

5 فوائد من سياسة الجامعة للتأمين على الحياة

  1. جزء من المال قسط التأمين الخاص بك يذهب في اتجاه القيمة النقدية الخاصة بك
  2. قد تكون قادرا على استخدام جزء من وفورات سياسة لدفع في نهاية المطاف سياسة الخاص بك إذا كنت تبدأ في وقت مبكر
  3. سيبقى قسط التأمين الخاص بك ثابت خلال فترة كنت تتناول إلا إذا اخترت ذلك.
  4. إلا إذا قمت بإجراء تغيير على بوليصة التأمين على الحياة كلها، لديك تغطية مدى الحياة مع عدم وجود اختبارات الطبية في المستقبل
  5. توفر الحياة كلها فرص توفير الضرائب بينما كنت وفورات ضريبية على قيد الحياة، وكذلك لعقارك

وأود أن شراء بوليصة التأمين على الحياة الجامع للاستثمار؟

على الرغم من أن الحياة كلها تسمح وثيقة التأمين لتراكم الثروة، واستخدام هذه المدخرات أثناء حياتهم، بقدر ما يذهب الاستثمارات، والحياة كلها ليست بالضرورة أفضل خيار. اعتمادا على أداء السوق والحالة الشخصية، قد تفكر في شراء فترة مصطلح التأمين على حياة أطول بمعدل سنوي ثابت، والعمل مع مستشار الاستثمار لمعرفة أفضل استراتيجية لكيفية استثمار أموالك.

بناء وحماية الثروة مع الجامع للتأمين على الحياة

معدل العائد على بوليصة التأمين على الحياة كلها منخفضة جدا بالمقارنة مع غيرها من الاستثمارات، حتى مع تحقيق وفورات ضريبية في الحسبان. التأمين على الحياة لا ينبغي أن تستخدم فقط كأداة استثمارية، ويجب أن نحكم خيارات السياسة الخاصة بك على حماية وليس فقط معدل العائد. تشكل الأمثلة أدناه نقطة انطلاق جيدة لفهم عندما الحياة كلها قد تعمل بشكل جيد لحالتك.

5 أمثلة عندما الجامع سياسة الحياة يمكن أن يكون خيارا جيدا بالنسبة لك

الحياة كلها خيارا مهما عند جعلها جزءا من استراتيجية المالية. جزء هام من استراتيجية مالية على الرغم من فهم الآثار المالية، وجعل خطة الصلبة التي من المنطقي. الحصول على المشورة المالية الصلبة هو جزء كبير منه. وفيما يلي أمثلة على 5 عندما سياسة الحياة كلها يمكن أن تساعد كجزء من استراتيجية مالية وكوسيلة لتتمكن من بناء أو حماية الثروة.

  1. التأمين على الحياة برمتها أو حياة دائمة هو خيار جيد إذا كنت صغيرا في السن وليس لديهم وسيلة لتوفير المال بنفسك وننظر إلى هذا باعتباره آلية الادخار القسري حتى الان. لم يكن لديك بالضرورة أن يأخذ جزء غالبية التأمين على الحياة الخاصة بك في الحياة السياسة برمتها. قد تأخذ نسبة مئوية من إجمالي الاحتياجات الخاصة بك، أو مجرد ما يمكن أن تحمله في الوقت الراهن، واستخدامها كجزء من استراتيجية مدى الحياة متعدد المستويات لضمان أن يكون لديك دائما التأمين على الحياة قليلا، وبعض المدخرات، وانتم بناء نمط حياتك. هل يمكن استخدام جزء التوفير لتأمين قروض أو حتى الرهن العقاري في المستقبل إذا لك يوم واحد تريد شراء منزل أو تأسيس عائلة. يمكنك استكمال سياسة الحياة كلها مع الحياة على المدى عند بحاجة الى مزيد من التأمين على الحياة، والحصول على هذا الجزء في انخفاض تكلفة.
  2. إذا كنت في صحة جيدة جدا أو الشباب ولكن القلق أن كما تكبر قد تحصل على المرض، أو قد يكون مشكلة في الحصول على التأمين على الحياة، ثم الحياة برمتها هي وسيلة جيدة للتأمين وهي السياسة التي سوف تستمر حياتك كلها. تذكر، يمكنك دائما شراء الحياة أقل كلها، واستكمال ذلك مع مزيد من الحياة على المدى بتكلفة أقل.
  3. إذا كنت الأثرياء والحصول على مزيد من المال من أنك سوف تحتاج إليها، ثم التأمين على الحياة برمتها قد يكون وسيلة مفيدة جدا لإيواء / تستثمر المال بسبب تداعيات معفاة من الضرائب من الفوائد والأرباح التي تبني قبالة المدخرات. في هذه الحالة، يمكن أن الحياة كلها تكون مفيدة للالتخطيط العقاري كذلك.
  4. إذا كنت تريد أن تترك في حالة الوفاة تركة كبيرة لعائلتك أو أي شخص آخر عندما تموت، بغض النظر عن عمرك، ثم الحياة برمتها هي وسيلة جيدة لتمويل هذا. على سبيل المثال، إذا كنت تريد أن تترك 500،000 $ لطفلك عندما تموت لأن لديهم احتياجات خاصة، وسوف تحتاج هذا المال بغض النظر عن أعمارهم، ثم الحياة برمتها يمكن أن تساعدك على تمويل هذا عن طريق تأمين وفاة صالح، حتى لو كنت يموت عندما تكون قديمة جدا. في مثل هذه الحالة، يجب عليك أن تنظر حقا سياستكم كوسيلة لتمويل هذا فاة صالح تركة لأن هذا هو ما تقومون به.

شركات التأمين المختلفة الحياة عرض السياسات حياة بكاملها بأسعار مختلفة

  • إذا كنت تتعامل مع وكيل الذين يمكن أن نقدم لكم فقط الخيارات من شركة التأمين على الحياة واحد يجب أن يتسوق للعثور على يقتبس بديلة.
  • قد يكون هناك وسيط قادرة على إعطائك عدة عروض أسعار للتأمين على الحياة برمتها، مع مختلف الخيارات.
  • مستشار مالي يمكن مراجعة مختلف جوانب الخطة المالية الخاصة بك.
  • يمكنك الحصول على مقتطفات مع عدة وكلاء للحصول على فكرة عن الأسعار. ليس هناك واحد فقط كاملة بوليصة التأمين على الحياة للاختيار من بينها، وهناك العديد. لتعلم.

الخلاصة على الجامع للتأمين على الحياة

والتأمين على الحياة برمتها توفر فائدة الموت، والمزايا الضريبية والقيمة النقدية، ولكن لن تكلفك أكثر بكثير من خيار مصطلح التأمين على الحياة أكثر وضوحا أرخص.

التأمين على الحياة برمتها هو أكثر أمانا دائم خيار التأمين على الحياة من البعض الآخر، يمكن أن توفر فائدة مضمونة، وقسط، وفاة صالح، حتى تعرف ما يمكن توقعه.

الحياة كلها هي الخيار الأكثر كلفة في الأسرة التأمين على الحياة من السياسات وقد تكلف 5 إلى 10 مرات أكثر من الحياة السياسة المدى وأكثر قليلا من الحياة السياسة العالمية.

الحصول على حياة بكاملها حين كنت صغيرا في السن كجزء من استراتيجية لتحقيق أقصى قدر من الفوائد، أو عندما كنت أقدم إذا كنت الأثرياء وتريد أن تفعل شيئا مع كل ما تبذلونه من المال الاضافي.

تأكد من أنك سوف تكون قادرة على دفع بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك. الشراء وسياسة الحياة كلها لن يساعدك إذا كنت في نهاية المطاف تخطي المدفوعات أو اختيار المبلغ الذي لا يمكن تحمله، ويجب أن نحاول والتبديل بوليصة التأمين على الحياة في وقت لاحق، أو ما هو أسوأ الحصول على إلغاء وينتهي خسارة كل شيء. بدء معقول، يمكنك دائما إضافة تغطية كما كنت في حاجة إليها. الشيء المهم هو أن نبدأ من مكان ما.

تأكد من أن شركة التأمين كنت شراء بوليصة التأمين على الحياة من لديها تصنيفات مالية قوية، كنت الاستثمار في سياسة من شأنها أن تستمر مدى الحياة، وبالتالي فإن شركة التأمين اخترت ينبغي أن يكون الاستقرار جيدة.

حذار من التكاليف الخفية في السياسات حياة بكاملها

لا من أي وقت مضى مجرد شراء التأمين على الحياة برمتها لأن أحدهم يقول أفضل خيار لها. يدفع التأمين على الحياة برمتها اللجان العليا للسمسار، ويمكن أن تشمل أيضا رسوم لإدارة الاستثمارات. وهذا أمر طبيعي تماما للاستثمارات، سوف عادة دفع رسوم في مكان ما، ولكن تأكد من أن تناقش هذه الجوانب مع مستشار وتم مطلعة على اختياراتك وما يمكن توقعه.

نصيحة: المطلوب مستشار أو التأمين على الحياة وسيط أو وكيل المسائل المالية الخاصة بك وسوف تحقق أفضل النتائج بالنسبة لك على المدى الطويل. إذا كنت لا تحب كيفية التعامل مع إجاباتك، والعثور على شخص ما كنت مرتاحا معها. هذه هي حياتك كنت الاستثمار في الأمن وعائلتك.

الأسهم متقلبة، وهذا أثر لديك سياسة الحياة برمتها؟

معالجة المخاوف بشأن تذبذب أسعار سوق الأسهم، على سبيل المثال، نسأل المستشار الخاص ما يعتقدون ما حدث مع السياسات الكلية للحياة في السنوات ال 20 الماضية. تأكد من كنت مرتاحا مع الأجوبة التي تحصل عليها. معرفة كيف سياسة حياتك كلها سوف يحميك وكيف يعمل الجزء الادخار. يجري مطلعة دائما حماية لك بالكامل ومستشار جيد لن يكون ازعاج مع الأسئلة التأمين على الحياة الخاصة بك ولكن سوف نكون سعداء لإجراء مراجعة شاملة مخاوفك وتعطيك التوجيه.

اعتبارات إضافية: إذا كنت تريد حقا أن تستثمر بضع مئات من الدولارات شهريا إلى “وفورات”، يجب عليك التحدث إلى مستشار مالي الذي يمكن مراجعة استراتيجية من شأنها أن تستفيد أنت الأفضل. ثم مرة واحدة كنت قد بحثت في كل الخيارات، اتخاذ قرار مستنير. قد تكون الحياة كلها أفضل قرار بالنسبة لك، ولكن تحتاج إلى استكشاف جميع الخيارات الخاصة بك لتعرف.

الدليل النهائي على التأمين على السيارات

 الدليل النهائي على التأمين على السيارات

هناك جوانب كثيرة جدا من التأمين على السيارات، ينبغي أن يكون شرطا الدرجة لمدة فصل دراسي في المدرسة الثانوية. تقريبا كل سائق في الولايات المتحدة هو مطلوب بموجب القانون لشراء التأمين على السيارات، ولكن الكثيرين لا يعرفون حتى كيف يعمل. ماذا تشمل؟ كم يكلف؟ لماذا يكلف كثيرا؟ كيف يمكن رفع دعوى؟ الأسئلة التأمين على السيارات هي جميلة لا نهاية لها من ذلك بكثير. من المهم أن تعلم أساسيات من مصدر مطلع.

تنقذ نفسك بعض الوقت والمال من خلال دراسة حتى على التأمين على السيارات وطرح الأسئلة وكيلك طوال مراحل القيادة الخاصة بك.

أنواع التغطية

المسؤولية:  تغطية الرئيسية في أي سياسة التأمين على السيارات هي المسؤولية. ويوفر تغطية عندما تكون السيارة المؤمن اصابة شخص آخر. التغطية عادة ما تكون مكتوبة على صفحة الإعلان الخاص بك كما 25/50/10. الرقم الأول (25) يعني ما يصل إلى 25،000 $ يمكن أن تدفع لشخص واحد بجروح في حادث. الرقم الثاني (50) يعني ما يصل إلى 50،000 $ يمكن أن تدفع في حادث أسفر عن إصابة عدة أشخاص. الرقم الثالث (10) يشير أضرار في الممتلكات وهو ما يعني ما يصل إلى 10،000 $ التغطية هو منصوص عليه الأضرار التي لحقت ممتلكات شخص آخر.

الأضرار العقار:  أضرار في الممتلكات شخص ما مع سيارتك؟ تحتاج الملكية تغطية الضرر لتغطية الأضرار. يغطي الأضرار في الممتلكات فقط الضرر للآخرين. ويمكن أن يكون أي شيء من العشب turfed على السيارات لحراسة القضبان أو صناديق البريد. وسوف لا سيصرف إذا كنت الأضرار في الممتلكات الخاصة بك.

PIP وميد الدفع:  هي نوعين من التغطية الطبية المتوفرة في بعض الدول، والبعض الآخر قدم واحدة فقط.

PIP، الإصابة الشخصية حماية ، مطلوب في الدول بلا خطأ. ويوفر المزيد من الحماية الشاملة مقابل أجر ميد. وسوف توفر تغطية النفقات الطبية، والأجور المفقودة، حتى اشياء مثل رعاية الحديقة إذا كنت لم تعد قادرة على أداء المهمة بنفسك.

ويشمل الأجر ميد إصابة ركاب السيارة المغطاة. وغالبا ما تقتصر على 25،000 $ للتغطية أو أقل. لا يهم من هو على خطأ من أجل أن تدفع. فإنه لا ينبغي أن تستخدم كبديل للتأمين الصحي لأنها سوف ندفع إلا عن الإصابات التي وقعت في حادث سيارة.

الشامل (أخرى من التصادم):  وهو واحد من أفضل الخيارات المتاحة التأمين على السيارات.

وغالبا ما يدفع عن نفسه. وتغطي أي ضرر مادي التي يمكن أن تحدث لسيارتك أخرى من اصطدام هنا. واحدة من المطالبات الأكثر شيوعا هو الضرر الزجاج الأمامي. استبدال الزجاج الأمامي يمكن الحصول على تغطية الثمن وشاملة سوف تحصل على رقائق الخاص بك ملأت مجانا. استبدال كامل من الزجاج الأمامي وغالبا ما يتطلب منك أن تدفع للخصم ولكن بعض الشركات تسمح لك لتنفيذ خصم الصفر فقط للزجاج.

يغطي شاملة قائمة طويلة من أنواع أخرى من الضرر. كانت الأمور مثل البرد والفيضانات واعصار، عن أن تكون مشمولة إذا قمت بشراء شاملة. ضرب الغزلان والحريق والسرقة والتخريب وسقوط شجرة وضرب وتغطي كل شيء تحت شاملة السيارة.

اصطدام:  حادث تصادم هو عندما السيارة تتحرك وتضرب كائن. ويمكن أن يكون صندوق البريد والسكك الحديدية الحرس، سيارة أخرى، أو أي كائن جماد الآخر.

المساعدة على الطريق:  وهو رفع معنوياته، ولكن في كثير من الأحيان في متناول اليد. ويمكن أن يدفع عن نفسه بسرعة. بعض سياسات تسمح للتغطية فقط لسحب، في حين تغطي الآخرين تأمين، والقفز، ونفاد الغاز.

تأجير السيارات:  بعد الحصول على سيارة مستأجرة بعد مطالبة المهم أن العديد من السائقين الذين ليس لديهم وسيلة احتياطية. بعض شركات التأمين تأتي تلقائيا مع كمية صغيرة من تغطية إذا كانت سيارتك في حادث مغطى. خلاف ذلك، سوف تحتاج إلى إضافة التغطية لسياستكم.

الفجوة التأمين:  مدينون أكثر من ما هي سيارتك قيمتها؟ سوف التأمين الفجوة تغطية الفرق بين قيمة السيارة وما مدينون لكم في حال وجود التعويض عن الخسارة الكلية. احتمالات وجود مجموع الخسائر حادث ليست محتملة للغاية. وهذا بدوره يجعل التغطية غير مكلفة.

الخصومات

A خصم هو مقدار المال الذي تدفعه من جيبه بعد مطالبة من أجل الحصول على سيارتك إصلاحه. وارتفاع الخاص بك للخصم، وخفض الكلفة من التأمين على السيارات. الخصومات الحفاظ على التأمين بأسعار معقولة إلى حد ما. الخصومات تردع الناس من الذين تقدموا بطلبات لإصلاح ذات التكلفة المنخفضة. فمن المستحسن استخدام التأمين على السيارات لنفقات كبيرة وليس لالضربات طفيفة.

العوامل التصويت

العمر:  ربما كنت تعرف مسبقا، والعمر هو عامل.

دفع قيادة جديدة أكثر من غيرها. بعض شركات التأمين تخفض تدريجيا معدلاتها مع زيادة عمر السائق. سن 25 هو سن شركات التأمين السحرية نرى أن بداية الهضبة على تصنيفات على أساس السن. كسائق الأعمار في مراحل لاحقة في الحياة، وعادة ما تبدأ الأسعار للزيادة. سائق يبلغ من العمر 75 عاما قد تكون مشحونة معدلات تصل إلى سن المراهقة المرخصة حديثا.

السيارة:  نعم ما عليك أن تقود السيارة يجعل جميع الفرق. هذا العدد الكبير من المركبات للاختيار من بينها، وأنها تم تعيينها كل نسبة مختلفة من قبل شركة التأمين سيارتك. بمجرد اختيار فئة، فإن نسبة لا تختلف كثيرا كما. أعتقد الحافلات الصغيرة وسيارات الدفع الرباعي لأرخص الأسعار والسيارات الرياضية الفاخرة والسيارات الهجينة كما أغلى لضمان.

القيادة سجل:  أفضل السائقين الحصول على أفضل الأسعار. سجل القيادة النظيفة يحدث فرقا كبيرا. حتى تذكرة واحدة في ثلاث سنوات يمكن أن تزيد إلى حد كبير معدل حسابك. انتهاكات كبيرة مثل وثيقة الهوية الوحيدة أو القيادة المتهورة في كثير من الأحيان يبقى على السجل الخاص بك لمدة خمس سنوات. يمكن متعددة تذاكر مسرعة تحصل على نفس معدل شخص لديه وثيقة الهوية الوحيدة.

التأمين سجل:  يشير بسجل التأمين لبضعة أشياء مختلفة. واحد هو تغطية التأمين على السيارات المسبقة. عند التسوق لشراء التأمين على السيارات سوف تكون مؤهلا للحصول على السياسة المفضلة إذا كان لديك حاليا بوليصة تأمين سيارة النشطة. يمكنك أيضا الحصول على سعر أفضل إذا كنت تحمل حدود المفضلة المسؤولية التي هو 100/300 أو أعلى.

أما الجزء الآخر من سجل التأمين يشير لعدد المطالبات تم رفعها. كانت الحوادث المعرضة للخطأ؟ المعرضة للخطأ يمكن الحوادث زيادة معدل التأمين على السيارات بشكل ملحوظ. الرسوم الإضافية حادث في كثير من الأحيان السنوات الثلاث الماضية. إذا كنت الملف حادثين في فترة ثلاث سنوات، لديك الناقل التأمين على السيارات من المرجح غير تجديد بوليصة التأمين الخاصة بك. والتي غالبا ما يترك لك الخيار الوحيد لشراء التأمين على السيارات من خلال شركة التأمين ذات المخاطر العالية.

المكان:  أين كنت تعيش عادة يحدث فرقا في أسعار التأمين على السيارات الخاصة بك. ويتم رصد مطالبات شركات التأمين الخاص بي، وإذا كنت تعيش في منطقة عالية المخاطر، يمكن أن ينعكس ذلك في دفع التأمين على السيارات الخاصة بك. تعريف منطقة عالية المخاطر يختلف. منطقة عالية المخاطر يمكن أن يعني الكثير من الحوادث الغزلان أو الكثير من السرقات أو أنواع أخرى من المطالبات.

التعليم:  لم يتم استخدامه عادة كعامل تصنيف، ولكن بعض شركات التأمين لا يستخدمونه. ملف على ما يبدو، وقد أظهرت الدراسات السائقين أعلى تعليما أقل المطالبات.

نقاط الائتمان:  تقريبا تسمح كل دولة شركات التأمين لاستخدام عشرات الائتمان كعامل تصنيف في تحديد قسط التأمين على السيارات. ارتفاع درجة الائتمان الخاصة بك، وانخفاض معدل التأمين على السيارات الخاصة بك. ويمكن أن تؤثر حقا كم تدفعه مقابل التأمين على السيارات. والتحقق من الائتمان لا تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك مثل فتح خط جديد من الائتمان. شركات التأمين لديها نظام التصنيف الخاص بهم الذي يحسب ما الطبقة كنت مؤهلا أن يتم تقييم في.

إذا كنت تعتقد أن درجة الائتمان الخاصة بك قد تحسنت في الآونة الأخيرة، وطلب الخاص بك الناقل التأمين على السيارات لمضاعفة التحقق من ذلك. إذا كان هناك تحسنا التي تؤثر معدلات الخاص بك، وغالبا ما سيؤدي إلى انخفاض معدل الخاص بك على الفور. ومن المهم دائما لمراقبة درجة الائتمان الخاصة بك. بحث كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك حتى تتمكن من الحصول على أفضل الأسعار على حد سواء قروض السيارات والتأمين على السيارات.

مالك المنزل:  تملك المنزل؟ واحدة من أفضل العروض والخصومات المتاحة على سياسة التأمين على السيارات هو خصم متعددة السياسات. للحصول على خصم يجب أن يكون لديك بوليصة تأمين أكثر من واحد مع شركة التأمين نفسها. أفضل خصم يذهب لأصحاب المنازل لأنها سوف تكون مؤهلة للحصول على حد سواء على خصم متعددة السياسات وخصم المنزل. مرة أخرى يأتي كل ذلك إلى دراسات أجريت من قبل شركات التأمين تحديد المطالبات المرفوعة أقل في كثير من الأحيان من قبل السائقين الذين يملكون منزل.

مطالبات

لم يحدث ضرر لسيارتك؟ قد يكون لديك المطالبة على يديك اعتمادا على ما حدث وما تغطية لديك على سياستكم. فإنه لا يضر لمضاعفة التحقق مع وكيل التأمين الخاصة بك لمعرفة ما اذا تغطي بوليصة التأمين الخاصة بك الضرر.

نقاط أساسية لحفظ معلومات عن مطالبات التأمين على السيارات

  • التأمين على السيارات لا يغطي مشاكل ميكانيكية أو صيانة
  • المعرضة للخطأ مطالبات التأمين تجعل سيارتك ترتفع
  • ويتوقع أن تدفع للخصم
  • التواصل مع الضابط المطالبات الخاصة بك مهم

دليل على التأمين، قوانين الدولة، والعقوبات

لا خطأ الدولة القوانين:  لا يمكن لقوانين خطأ أن يكون مربكا جدا بالنسبة لكثير من السائقين. مجرد عنوان وحده أي خطأ يؤدي الناس إلى استنتاج خاطئ ما يشير في الواقع إلى. أي خطأ يعني أنه لا يهم من هو خطأ الحادث، سياستكم تغطيك. سياستكم تغطيك إذا كان خطأ الشخص الآخر. سياستكم تغطيك إذا كان خطأك. وعدم الخطأ عادة ما يشير إلى التغطية الطبية. لا يتحمل مسؤوليتها الدول عادة ما جعل الحد الأدنى من التغطية التأمينية PIP إلزامية. يشار الى ان الدول لا يتحمل مسؤوليتها خفضت الدعاوى القضائية والفواتير الطبية التي يمكن اتخاذها من الرعاية بشكل أسرع. الآن إذا كنت تعيش في ميشيغان، لا خطأ لا تشير فقط إلى غير محدود متطلبات التغطية الطبية ولكن أيضا تغطية الاصطدام. تقرأ على قوانين التأمين سيارة فريدة من نوعها ولاية ميشيغان، إذا كنت مقيما أو التفكير في التحرك.

المسؤولية التقصيرية قوانين الدولة:  الدول المسؤولية التقصيرية عقد على خطأ السائق مسؤولا عن الأضرار. وأضرار في الممتلكات تدفع عند السيارة التالفة أو أي نوع آخر من الملكية مثل علبة بريد أو الحرس السكك الحديدية. ستحتاج يست على خطأ السائق لرفع دعوى على بوليصة تأمين سيارة السائق عرضة للخطأ.

ما هو الدليل على التأمين؟ دليل على التأمين على السيارات هو وثيقة الخاصة التي توفرها شركة التأمين سيارتك تفيد تواريخ بوليصة تأمين سيارتك نشطة. وسوف يكون اسم المؤمن، جعل السنة المركبة المؤمن عليها والنموذج، وVIN، وسياسة مواعيد فعالة المدرجة. وسيكون عليها أيضا اسم شركة التأمين واسم وكالة التأمين المدرجة. العديد من الدول التي تقبل الأدلة الإلكترونية التأمين المقدمة على الأجهزة النقالة. تفشل في إثبات التأمين على السيارات لضابط الشرطة أو DMV وهل يمكن أن تبحث في دفع غرامات كبيرة وربما تفقد الترخيص الخاص بك.

التسوق لشراء التأمين على السيارات

مقارنة التسوق:  لا يمكن أن تسوق بشكل صحيح في جميع انحاء لأسعار التأمين على السيارات إذا كان في كل وكالة تحصل نقلت تغطية مختلفة. في بعض الأحيان لا يمكن أن تتطابق تغطية بالضبط، ولكن من المهم للتأكد من أنها قريبة قدر الإمكان. العثور على نسخة من الصفحة إعلان الخاص بك، ثم تسقطها أو إرسالها بالبريد الإلكتروني إلى عدة وكالات التأمين المختلفة. يمكن للعميل ثم حاول قدر ممكن تطابق التغطية الحالية والتي لا تزال تغلب على السعر.

كم مرة في متجر:  وتيرة التي كنت تسوق لسيارة التأمين هو فريد لك. إذا كان لديك علاقة جيدة مع وكيل التأمين الخاصة بك ونثق بهم، قد يكون من الأفضل البقاء في مكان واحد. معدلات يمكن أن تختلف أحيانا بشكل كبير من شركة التأمين واحد إلى آخر. تسوق كل 2-3 سنوات لا يمكن أن يصب بأذى. وهناك فائدة من وجود التأمين الخاصة بك عن طريق وكالة التأمين مستقلة هي أنه عندما كنت تريد أن تبدو لمعدل أقل من ذلك، فإنها يمكن أن تحقق مع شركات التأمين الأخرى بالنسبة لك دون الحاجة إلى التبديل الوكالات.

خصومات

يتم تقديم قائمة طويلة من الخصومات التي كتبها كل الناقل التأمين على السيارات. تتضمن أفضل ومتعددة السيارة، ومتعددة السياسات، درجة الائتمان، والحوادث وانتهاك تخفيض الحرة. أرخص أسعار التأمين على السيارات تذهب السائقين تلقي كل تلك الخصومات وأكثر من ذلك. دائما في محاولة للحفاظ على جميع insurables مع شركة التأمين واحد. حافظ على درجة الائتمان الخاصة بك على أعلى مستوى ممكن. وتجنب وقوع الحوادث والمخالفات المرورية في جميع التكاليف.