توفر بوليصة التأمين على الحياة مبلغًا من المال – يسمى إعانة الوفاة – إلى واحد أو أكثر من المستفيدين في حالة الوفاة. تم تصميم بوليصة التأمين الدائم على الحياة لتستمر طوال حياتك ولا تنتهي صلاحيتها بعد عدد معين من السنوات.
تشمل الأنواع الشائعة للتأمين الدائم على الحياة التأمين مدى الحياة ، والتأمين المضمون مدى الحياة ، والتأمين الشامل على الحياة ، والتأمين المتغير على الحياة. كل نوع من أنواع بوليصة التأمين على الحياة الدائمة هذه له ميزات مختلفة ، ولكن جميعها تتضمن حسابًا بقيمة نقدية يمكنك الوصول إليه.
إليك ما تحتاج لمعرفته حول التأمين الدائم على الحياة لتقرر ما إذا كانت إحدى هذه السياسات وأيها مناسبة لك.
Table of Contents
ما هو التأمين الدائم على الحياة؟
التأمين الدائم على الحياة هو نوع من بوليصة التأمين على الحياة التي لا تنتهي أو تنتهي بعد عدد معين من السنوات. إنه يغطيك طوال حياتك طالما أنك تسدد أقساطًا كافية وفي الوقت المناسب.
عندما تموت ، ستدفع بوليصة التأمين على الحياة إعانة وفاة معفاة من الضرائب إلى المستفيد الخاص بك. يمكنك تسمية مستفيد واحد أو أكثر في البوليصة لتلقي المخصصات.
يُعرف التأمين الدائم على الحياة أيضًا باسم تأمين القيمة النقدية على الحياة لأنه يوفر فرصة لبناء مدخرات من خلال البوليصة على أساس الضريبة المؤجلة. عندما تدفع قسطك مقابل بوليصة التأمين على الحياة الدائمة ، يذهب جزء من الدفعة التي تقوم بها إلى تكلفة تعويض الوفاة ويذهب جزء آخر منه إلى حساب القيمة النقدية.
هذا ضروري لأنه مع تقدمك في العمر ، تزداد تكلفة التأمين. تعوض القيمة النقدية تكلفة التأمين بحيث يمكنك الحصول على قسط مستوي (في حالة التأمين على الحياة بالكامل) أو قسط يمكن إدارته لكامل البوليصة. ميزة أخرى للقيمة النقدية هي أنه يمكنك سحب الأموال منها أو الحصول على قروض مقابلها بمجرد تكوين الأصول فيها.
كيف يعمل التأمين الدائم على الحياة؟
يبدأ التأمين الدائم على الحياة عادةً بتقديم طلب. بمجرد الموافقة على بوليصة التأمين وامتلاكك لها ، فإنك تدفع أقساطًا لإبقائها سارية المفعول. على الرغم من أنه مصمم لدفع تعويض الوفاة في يوم من الأيام ، فإن التأمين الدائم على الحياة يعد أحد الأصول المالية أثناء امتلاكك له.
كل مرحلة من مراحل بوليصة التأمين على الحياة – التطبيق والملكية ودفع مخصصات الوفاة – لها خصائص واعتبارات فريدة.
تطبيق
للتقدم بطلب للحصول على بوليصة تأمين على الحياة ، تحتاج إلى تقديم طلب لمبلغ التغطية التي تريدها ، والتي تستخدمها شركة التأمين لتحديد أهليتك للوثيقة وأقساط التأمين.
قد يتضمن التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة (أو قد لا) فحصًا طبيًا ، ولكنه يتطلب عادةً التاريخ الطبي لك ولعائلتك. يعتمد ما إذا كان الفحص الطبي مطلوبًا على معايير الاكتتاب الخاصة بالشركة.
ملاحظة: إذا كانت السياسة مكتوبة بالكامل من الناحية الطبية ، فهذا يعني أنهم يستخدمون تاريخك الطبي في الاكتتاب ، ولكن هذا لا يعني دائمًا أنه يتعين عليك إجراء المعامل أو إجراء اختبار.
على سبيل المثال ، قد تكون قادرًا على الحصول على بوليصة تأمين طبي بالكامل وليس لديك اختبار إذا كانت شركة التأمين تستخدم عملية تسمى الاكتتاب المعجل.
تقدم السياسات غير الطبية الأخرى اكتتابًا مبسطًا (يتكون عادةً من استبيان) ، وبعضها ، مثل سياسات المشكلة المضمونة ، ليس لديه أسئلة على الإطلاق.
بالإضافة إلى جمع المعلومات الطبية ، قد تسأل شركة التأمين عن مهنتك وعاداتك وسبب رغبتك في التغطية وعوامل أخرى تراها ضرورية لتقييم مخاطر الشركة. قد يطلب أيضًا تشغيل رصيدك ، والتحقق من خلفيتك وسجل القيادة.
ملكية
بمجرد الموافقة على طلبك ، ستؤكد شركة التأمين التغطية وقسط التأمين. قبل الإصدار ، قد تختار إضافة العديد من الركاب ، أو الميزات ، إلى وثيقتك ، مثل مزايا المعيشة أو التنازل عن قسط التأمين للإعاقة. الراكبون هي مزايا اختيارية تزيد من قسط التأمين.
عندما تنتهي من خياراتك ، ستدفع القسط المتفق عليه. يذهب جزء من هذا القسط إلى تكلفة إعانة الوفاة. يذهب جزء آخر إلى القيمة النقدية للوثيقة وأي ركاب أو ميزات إضافية قمت بشرائها.
إذا كان لديك خيارات استثمار (كما هو الحال في بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة) ، فسيتم تقسيم المبلغ الذي يدخل في القيمة النقدية بين حسابات الاستثمار أو الحسابات الثابتة التي تحددها. يتم خصم أي رسوم أو مصاريف خاصة بالوثيقة من القيمة النقدية أو الأقساط.
يمكنك الوصول إلى القيمة النقدية عن طريق قرض أو سحب. وإذا اشتريت ركابًا اختياريًا ، مثل الأمراض الخطيرة أو المرض العضال أو الإعاقة أو المرض المزمن ، فيمكنك الوصول إلى جزء من القيمة الاسمية “مبكرًا” ، في ظل ظروف معينة ، كمخصصات وفاة معجلة.
تحذير: من المهم مراجعة كيفية تأثير الحصول على قرض متعلق بالسياسة أو سحب من القيمة النقدية على السياسة. في بعض الحالات ، يمكن أن يعرضها لخطر السقوط أو تقليل فائدة الوفاة. يمكن أن تكون هناك أيضًا آثار ضريبية سلبية اعتمادًا على كيفية إدارتك للسحب أو القرض.
دفع مخصصات الوفاة
يتم دفع تعويض الوفاة عند وفاتك. سيحصل المستفيد الخاص بك على القيمة الكاملة لمخصصات الوفاة ، سواء توفيت بعد خمس سنوات من سريان الوثيقة أو في نهاية العمر الطويل. إذا سياستكم لها قيمة نقدية، والمستفيد عادة لا تحصل على فائدة الموت و القيمة النقدية. ومع ذلك ، تم تصميم بعض السياسات لدفع كل من القيمة الاسمية والقيمة النقدية المتراكمة. إذا كانت هذه الميزة مهمة بالنسبة لك ، فتأكد من مناقشتها مع وكيل التأمين قبل شراء بوليصة التأمين.
تتمتع معظم سياسات الحياة ، إن لم يكن كلها ، بفترة تنافس مدتها عامان. إذا توفيت خلال العامين الأولين بعد إصدار الوثيقة ، يمكن لشركة التأمين مراجعة طلبك بحثًا عن أخطاء مادية وربما رفض مطالبتك. يمكن أيضًا رفض المطالبة بالتعويض عن الوفاة نتيجة الانتحار خلال فترة التنافس.
هام: بوالص التأمين على الحياة الدائمة لها تاريخ استحقاقها ، مثل سن 100 أو 121. إذا انتهت وثيقتك ، فستدفع لك شركة التأمين على الحياة ، على الأقل ، القيمة النقدية الكاملة للوثيقة ، وبالتالي إنهاء التغطية وإنشاء حدث خاضع للضريبة. تتعامل السياسات المختلفة مع نضج السياسة بشكل مختلف.
أنواع التأمين الدائم على الحياة
إذا قررت أن التأمين الدائم على الحياة هو الاختيار الصحيح لاحتياجاتك ، ففكر في نوع التأمين الدائم على الحياة الأكثر ملاءمة لك.
تأمين كامل مدى الحياة
يوفر التأمين مدى الحياة ميزة مضمونة للوفاة ، ومستوى قسط (قسط لا يزيد بمرور الوقت) ، والقدرة على بناء قيم نقدية. مع بوالص التأمين “المشاركة” طوال الحياة (المتوفرة مع بعض شركات التأمين المتبادل) ، يمكنك كسب أرباح سنوية ، والتي تضيف إلى قيمة الوثيقة.
التأمين الشامل على الحياة
مع بوليصة التأمين الشامل على الحياة ، يمكنك تعديل أقساطك وتغيير استحقاق الوفاة (على الرغم من أنك قد تضطر إلى الخضوع لاكتتاب طبي لزيادةها) توفر السياسات أيضًا حدًا أدنى مضمونًا لمعدل الفائدة على القيمة النقدية. إذا لم تقم بسداد أقساط التأمين ، أو إذا لم تكن المدفوعات كافية ، فسوف تسحب السياسة القيمة النقدية لتغطية التكاليف ، وقد تنقضي في النهاية.
التأمين على الحياة المتغير
اعتمادًا على نوع البوليصة ، قد تكون الأقساط ثابتة أو مرنة ، وقد يكون هناك حد أدنى من ضمان الوفاة. الميزة الرئيسية للتأمين المتغير على الحياة هي القدرة على استثمار القيمة النقدية ، عادة في صناديق مشتركة مختلفة ، عبر حسابات فرعية في البوليصة. بسبب ميزات الاستثمار ، فإن رسوم السياسة والتكاليف أعلى من سياسات الحياة غير المتغيرة.
ينطوي هذا النوع من السياسة على مخاطر أكبر تتمثل في خسارة الأموال أو السقوط عندما لا يعمل السوق بشكل جيد ، أو عندما لا تكون الأقساط كافية لتغطية رسوم الوثيقة.
تأمين اصدار مضمون على الحياة
تأمين الإصدار المضمون هو تأمين دائم على الحياة لا يتطلب أي اكتتاب طبي. يُشار إليه عادةً بالتأمين على المصاريف النهائية أو الدفن ، وعادةً ما يقدم الحد الأدنى من التغطية (عادةً أقل من 25000 دولار وأحيانًا تصل إلى 50000 دولار).
ملحوظة: يشمل التأمين على الحياة الأكثر ضمانًا ميزة الوفاة المتدرجة ، مما يعني أنه إذا توفيت في أول عامين من الوثيقة لأي سبب بخلاف حادث ، فلن يتلقى ورثتك القيمة الاسمية للوثيقة. بدلاً من ذلك ، سيحصلون على أقساط مدفوعة فقط ، وربما بالإضافة إلى نسبة مئوية.
التأمين الدائم على الحياة مقابل التأمين على الحياة لأجل
بينما يوفر التأمين الدائم على الحياة حماية مدى الحياة ، يمكن أن يغطي التأمين على الحياة لمدة أقل من عام واحد وحتى 30 أو 40 عامًا. على عكس السياسات الدائمة ، لا تتضمن سياسات المدى عادةً قيمة نقدية. إذا توفيت خلال المدة ، يتم دفع تعويض الوفاة إلى المستفيد ، ولكن بمجرد انتهاء المدة ، لم يعد لديك تغطية.
نظرًا لأنه يوفر تغطية لفترة محدودة من الوقت ولا يتراكم فيه قيمة نقدية ، فعادة ما يكون للتأمين على الحياة أقساط أقل تكلفة من التأمين الدائم على الحياة.
| ميزة | تأمين دائم على الحياة | تأمين مدى الحياة |
| طول السياسة | تغطية مدى الحياة | تغطية لفترة محدودة |
| إمكانية التأمين | تحتفظ بتغطيتك حتى لو تغيرت صحتك | بمجرد انتهاء بوليصة التأمين على الحياة ، سيتعين عليك الخضوع للاكتتاب إذا كنت تريد تأمينًا على الحياة |
| الاستفادة من حالة الموت | تدفع مدى الحياة | تدفع فقط في حالة حدوث الوفاة خلال مدة الوثيقة |
| الأقساط | بالنسبة لبوليصة التأمين مدى الحياة ، لن يزيد القسط. من أجل الحياة الشاملة ، لن يزيد قسط التأمين بسبب عمرك أو صحتك | بالنسبة لمعظم السياسات ، يتم تحديد قسط التأمين لمدة التغطية |
| إعانة الوفاة المعفاة من الضرائب | نعم | نعم |
| النمو النقدي المؤجل من الضرائب | نعم | لا |
| القدرة على الاقتراض من الوثيقة | نعم | لا |
| الوصول إلى الأرباح | لبعض سياسات الحياة كلها | ليس عادة |
| القيمة النقدية | نعم | لا |
| كلفة | أغلى من مصطلح الحياة | الخيار الأكثر بأسعار معقولة |
هل أحتاج إلى تأمين دائم على الحياة؟
بالإضافة إلى حماية الاستقرار المالي لعائلتك ، يلبي التأمين الدائم على الحياة العديد من الاحتياجات. فيما يلي بعض الأمثلة على المواقف التي يكون فيها التأمين الدائم على الحياة خيارًا جيدًا:
- تريد توفير ميراث معفى من الضرائب لأطفالك
- تريد تغطية مدى الحياة
- تريد تأمين التغطية التأمينية وأنت شاب وبصحة جيدة
- تريد استخدام التأمين على الحياة كأداة لبناء مدخرات مؤجلة الضرائب – كشبكة أمان ، لدخل التقاعد ، أو للمساعدة في تمويل التكاليف الرئيسية مثل تعليم الطفل أو دفعة أولى على المنزل
- ترغب في تقديم هدية خيرية كبيرة عندما تموت
- تريد استكمال تأمينات الحياة الأخرى (بوليصة لأجل أو تأمين على الحياة من خلال العمل) ببوليصة تأمين دائمة
إذا قررت شراء تأمين على الحياة ، فأنت في شركة جيدة. 57٪ من الأمريكيين لديهم تأمين على الحياة للمساعدة في استكمال دخل التقاعد ، و 66٪ لديهم تأمين لنقل الثروة ، و 84٪ لديهم تأمين على الحياة للمساعدة في دفع تكاليف الدفن والنفقات النهائية ، و 62٪ لديهم تأمين لتعويض الدخل أو الأجور المفقودة.
الماخذ الرئيسية
- يوفر التأمين الدائم على الحياة إعانة وفاة تغطي مدى الحياة.
- هناك عدة أنواع من التأمين الدائم على الحياة.
- من الممكن الحصول على تأمين طبي دائم على الحياة دون الخضوع لفحص طبي.
- يمكنك بناء مدخرات مؤجلة الضرائب من خلال ميزة القيمة النقدية لسياسة دائمة.
- الأنواع المختلفة من السياسات الدائمة لها ميزات استثمار مختلفة للاختيار من بينها.
- يمكن أن تسقط بوليصة التأمين الدائم على الحياة إذا لم يتم دفع الأقساط ، أو عندما تكون الرسوم مرتفعة للغاية ، أو إذا اقترضت أو سحبت أموالًا من البوليصة ولم تكن حريصًا.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.