اكتتاب التأمين هو عملية تقييم مخاطر الشركة في التأمين على المنزل أو السيارة أو السائق أو صحة أو حياة الفرد. وهي تحدد ما إذا كان من المربح لشركة التأمين أن تغامر بتقديم تغطية تأمينية لفرد أو شركة.
بعد تحديد المخاطر التي تنطوي عليها ، يحدد المكتتب السعر ويحدد قسط التأمين الذي سيتم تحصيله مقابل تحمله.
Table of Contents
ما هو اكتتاب التأمين؟
يجب أن يكون لدى شركة التأمين طريقة لتحديد مقدار المقامرة التي تخوضها من خلال توفير التغطية ، ومدى احتمالية حدوث خطأ ما يؤدي إلى دفع الشركة للمطالبة. على سبيل المثال ، يكاد يكون الدفع مضمونًا إذا طُلب من الشركة تأمين حياة مريض مصاب بسرطان عضال.
ملاحظة: لن تتحمل الشركة مخاطر إصدار سياسة إذا كانت احتمالات الحصول على تعويضات باهظة الثمن مرتفعة للغاية.
الوصول إلى استنتاج ما هي المخاطر المقبولة ينطوي على الاكتتاب ، وهي عملية معقدة للغاية تشمل البيانات والإحصاءات والمبادئ التوجيهية المقدمة من قبل الاكتواريين. تمكن هذه المعلومات شركات التأمين من توقع احتمالية حدوث معظم المخاطر وتحصيل أقساط التأمين وفقًا لذلك.
كيف يعمل اكتتاب التأمين
وكلاء التأمين هم متخصصون في مجال التأمين مدربون يفهمون المخاطر وكيفية منعها. لديهم معرفة متخصصة في تقييم المخاطر ويستخدمون هذه المعرفة لتحديد ما إذا كانوا سيؤمنون شيئًا ما أو شخصًا ما ، وبأي تكلفة.
يراجع المكتتب جميع المعلومات التي يوفرها وكيلك ويقرر ما إذا كانت الشركة على استعداد للمقامرة عليك. يشمل منصب الوظيفة:
- مراجعة معلومات محددة لتحديد المخاطر الفعلية
- تحديد نوع تغطية البوليصة أو المخاطر التي توافق شركة التأمين على تأمينها وتحت أي شروط
- من المحتمل تقييد أو تغيير التغطية بالتأييد
- البحث عن حلول استباقية قد تقلل أو تقضي على مخاطر مطالبات التأمين المستقبلية
- ربما تتفاوض مع وكيلك أو وسيطك لإيجاد طرق للتأمين عليك عندما لا تكون المشكلة واضحة تمامًا أو عندما تكون هناك مشكلات تأمين
ملاحظة: الكثير من عمليات الاكتتاب تتم بشكل آلي. قد يتم إدخال المعلومات في برامج الكمبيوتر في الحالات التي لا يكون فيها للموقف ظرفًا خاصًا ويلوح بعلم أحمر. تشبه البرامج نوع أنظمة التسعير التي قد تراها عندما تحصل على عرض أسعار تأمين عبر الإنترنت.
من المرجح أن يتدخل ضامن التأمين في الحالات التي يكون فيها التدخل أو التقييم الإضافي مطلوبًا ، مثل عندما يكون الفرد المؤمن عليه قد قدم مطالبات متعددة ، أو عند إصدار وثائق جديدة ، أو عندما تكون هناك مشكلات في الدفع مع المؤمن عليه.
عادة ما يقوم متعهدو التأمين بمراجعة السياسات والمعلومات المتعلقة بالمخاطر كلما بدا الموقف خارج القاعدة. لا يعني ذلك بالضرورة أن متعهد التأمين لن ينظر في قضيتك مرة أخرى لمجرد أنك تعاقدت بالفعل مع سياسة. يمكن أن يتدخل متعهد التأمين كلما حدث تغيير في شروط التأمين أو تغير جوهري في المخاطر.
ملاحظة: سوف يقوم متعهد التأمين بمراجعة الموقف لتحديد ما إذا كانت الشركة مستعدة لمواصلة السياسة وفقًا لشروطها الحالية أو ما إذا كانت ستقدم شروطًا جديدة عندما يكون هناك تغيير في شروط التأمين. قد تتضمن شروط التأمين الجديدة تغطية مخفضة أو محدودة أو زيادة الخصومات.
تحظر قوانين الولاية قرارات الاكتتاب بناءً على قضايا مثل العرق أو الدخل أو التعليم أو الحالة الاجتماعية أو العرق. تمنع بعض الولايات أيضًا شركة التأمين من رفض سياسة السيارات بناءً على درجة الائتمان أو التقارير فقط.
الوكلاء مقابل الوكلاء / السماسرة
وكيل أو سمسار يبيع بوالص التأمين. يحدد مكتتب التأمين ما إذا كان يجب على شركة التأمين أن تقوم ببيع تلك التغطية وستقوم بذلك. يجب على وكيلك أو سمسارك تقديم حقائق ومعلومات ثابتة من شأنها أن تقنع ضامن التأمين بأن المخاطرة التي تعرضها جيدة.
لا يتمتع وكلاء التأمين عادةً بسلطة اتخاذ القرار بما يتجاوز القواعد الأساسية المعطاة لهم في دليل الاكتتاب ، ولكن قد يرفض الوكيل التأمين عليك بناءً على معرفته بقرارات الاكتتاب المعتادة لشركة التأمين. لا يمكنهم اتخاذ ترتيبات خاصة لتقديم التأمين لك دون موافقة ضامن التأمين.
يقوم متعهد التأمين بحماية الشركة من خلال تطبيق قواعد الاكتتاب وتقييم المخاطر بناءً على هذا الفهم. لديهم القدرة على اتخاذ قرار يتجاوز الإرشادات الأساسية حول كيفية استجابة الشركة لفرصة المخاطرة. يمكنهم إجراء استثناءات أو تغيير الشروط لجعل الموقف أقل خطورة.
| الوكلاء | وكلاء التأمين أو الوسطاء |
| يوافق أو يرفض مخاطر إصدار سياسة | بيع السياسات والتغطية للشركات والأفراد ، ولكن فقط بإذن من الضامن |
| يعمل لدى شركة التأمين | يعمل لدى كل من شركة التأمين والمؤمن عليه |
أمثلة على اكتتاب التأمين
أسهل طريقة لفهم متى يمكن أن يساعد مكتتب التأمين أو قد يغير قرارات شركة التأمين بشأن وثيقتك هي إلقاء نظرة على بعض الأمثلة.
عندما لا يتم احتلال المنزل
خذ بعين الاعتبار إليزابيث وجون اللذين اشتروا منزلًا جديدًا وقرروا بيع منزلهم القديم. كان سوق العقارات صعبًا في ذلك الوقت ولم يبيعوا منزلهم الأول بالسرعة التي كانوا يأملونها. انتهى بهم الأمر بالخروج قبل بيعها.
اتصلوا بوكيل التأمين لإعلامهم بأن المنزل القديم كان فارغًا. نصحهم وكيلهم بضرورة ملء استبيان الوظيفة الشاغرة وتقديم تفاصيل إضافية. يقوم المكتتب بعد ذلك بمراجعة المخاطر ويقرر ما إذا كان سيسمح بتصريح الوظيفة الشاغرة بالحفاظ على المنزل مؤمنًا.
عندما يحتاج المنزل إلى إصلاح
احتاج منزل إليزابيث وجون الجديد إلى الكثير من الإصلاحات. لا تؤمن شركة التأمين عادةً على منزل لا يحتوي على أسلاك كهربائية محدثة ، لكن جون وإليزابيث كانا عملاء لبضع سنوات ولم يتقدموا بأي مطالبات. كما قاموا بتأمين سيارتهم مع نفس الشركة. قرر وكيلهم إحالة قضيتهم إلى الاكتتاب.
وعد جون وإليزابيث بإصلاح الأسلاك الكهربائية في غضون 30 يومًا. قام قسم الاكتتاب بمراجعة ملفهم الشخصي وقرر أنهم مرتاحون لتحمل المخاطر. نصح وكيل التأمين الوكيل بأنه لن يقوم بإلغاء بوليصة التأمين على المنزل بسبب عدم وجود إصلاحات ، ولكن بدلاً من ذلك سيزيد المبلغ المقتطع مؤقتًا ويمنح جون وإليزابيث 30 يومًا لإنجاز العمل.
ملاحظة: يمكن أن تعود شروط البوليصة إلى مبلغ معقول أكثر للخصم بعد زيادة طفيفة عند استيفاء شروط معينة.
مطالبات تأمين السيارات المتعددة
قدمت ماري ثلاث مطالبات زجاجية في بوليصة التأمين على السيارات الخاصة بها في غضون خمس سنوات ولكن لديها سجل قيادة مثالي بخلاف ذلك. تريد شركة التأمين الاستمرار في تأمينها ، لكن عليها أن تفعل شيئًا لجعل المخاطرة مربحة مرة أخرى. لقد دفعت 1400 دولار من المطالبات الزجاجية ، لكن ماري تدفع 300 دولار فقط في السنة لتغطية الزجاج ، ولديها 100 دولار قابلة للخصم.
يراجع الضامن الملف ويقرر تقديم شروط جديدة لمريم عند تجديدها. توافق الشركة على تقديم تغطية كاملة لها ولكنها ستزيد من نسبة التحمل إلى 500 دولار. بدلاً من ذلك ، يعرضون تجديد الوثيقة بتغطية زجاجية محدودة. هذه هي طريقة الوكيل لتقليل المخاطر مع الاستمرار في تزويد ماري بالتغطية الأخرى التي تحتاجها ، مثل المسؤولية والاصطدام.
الماخذ الرئيسية
- اكتتاب التأمين هو تقييم لمدى خطورة قيام شركة التأمين بإصدار التغطية لفرد أو شركة معينة بالنظر إلى الظروف الفريدة لذلك الفرد أو الشركة.
- تقيس العملية مدى احتمالية قيام المؤمن عليه بتقديم مطالبة مكلفة وما إذا كانت شركة التأمين ستخسر المال عن طريق إصدار الوثيقة.
- يعمل كل من وكلاء التأمين والوكلاء والوسطاء في شركة التأمين ، ولكن على الوكيل أو السمسار أيضًا واجب خدمة مصالح المؤمن عليه.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.