ما هو القرض ذو السعر الثابت ، ومتى يجب عليك استخدامه؟

Home » Credit and Debt » ما هو القرض ذو السعر الثابت ، ومتى يجب عليك استخدامه؟

ما هو القرض ذو السعر الثابت ، ومتى يجب عليك استخدامه؟

للقرض بسعر فائدة ثابت معدل فائدة لا يتغير طوال فترة القرض. نظرًا لأن السعر يظل كما هو طوال المدة بأكملها ، فلا ينبغي أن تتغير دفعة القرض الشهرية ، مما يؤدي إلى الحصول على قرض منخفض المخاطر نسبيًا.

عند مقارنة خيارات القروض ، لاحظ ما إذا كانت القروض تتميز بمعدلات ثابتة أم لا. تعرف على كيفية عمل هذه القروض بحيث يمكنك اختيار القرض المناسب لاحتياجاتك.

ما هو سعر الفائدة الثابت؟

معدل الفائدة الثابت هو معدل لن يتغير طوال مدة القرض. على سبيل المثال ، يحتفظ الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا بنفس معدل الفائدة طوال فترة الثلاثين عامًا بأكملها. يعتمد حساب سداد القرض الشهري على معدل الفائدة ، لذا فإن تثبيت السعر يؤدي إلى دفع رأس المال ودفع الفائدة كل شهر.

بشكل عام ، تأتي القروض في شكلين: ثابت ومتغير. القروض ذات السعر المتغير لها معدل فائدة يمكن أن يتغير بمرور الوقت حتى لو كان السعر ثابتًا لعدة سنوات في بداية القرض. يتم تنظيم هذه الأسعار بناءً على سعر دولي يسمى LIBOR بالإضافة إلى فروق الأسعار.

عندما تتغير الظروف في الأسواق العالمية ، يمكن أن يزيد ليبور أو ينقص ويضع علامة على هذه المعدلات المتغيرة. إذا زادت معدلات الفائدة ، فقد ترتفع أيضًا دفعاتك الشهرية على القرض المتغير – بشكل كبير في بعض الأحيان.

هام: على الرغم من أن دفعة قرضك يجب ألا تتغير مع قرض بسعر فائدة ثابت ، فقد يتغير التزامك الشهري بمرور الوقت. على سبيل المثال ، إذا قمت بتضمين الضرائب العقارية وأقساط التأمين في مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك ، فقد تختلف هذه المبالغ من سنة إلى أخرى.

كيف يعمل القرض ذو السعر الثابت؟

مع القرض ذي السعر الثابت ، يحدد المُقرض معدل الفائدة عند إصدار القرض الخاص بك. يعتمد هذا المعدل على أشياء مثل تاريخك الائتماني وأموالك وتفاصيل قرضك. عندما يكون السعر ثابتًا ، يظل كما هو طوال مدة القرض ، بغض النظر عن كيفية تحرك أسعار الفائدة في الاقتصاد الأوسع.

تعتمد دفعتك الشهرية المطلوبة ، جزئيًا ، على سعر الفائدة الخاص بك. ينتج عن المعدل الأعلى دفعة شهرية أعلى ، مع تساوي جميع الأشياء الأخرى. على سبيل المثال ، بالنسبة لقرض مدته أربع سنوات بمبلغ 20000 دولار ، تكون الدفعة الشهرية 507.25 دولارًا بمعدل فائدة 10٪. ولكن بمعدل 15٪ ، تقفز الدفعة إلى 556.61 دولارًا شهريًا.

تقلل مدفوعات القروض ذات السعر الثابت من رصيد القرض وتثبت تكاليف الفائدة من خلال سداد ثابت يستمر لعدد محدد من السنوات. من خلال رهن عقاري لمدة 30 عامًا أو قرض سيارة لمدة أربع سنوات ، فإن القرض ذي السعر الثابت سيجعل رصيد القرض الخاص بك صفراً في نهاية مدة القرض.

إيجابيات وسلبيات القروض ذات الفائدة الثابتة

تعد القروض ذات السعر الثابت أكثر أمانًا بشكل عام من القروض ذات السعر المتغير ، لكنك تدفع ثمن الاستقرار الذي توفره هذه القروض. في النهاية ، عليك أن تقرر ما الذي يناسبك وما تعتقد أن أسعار الفائدة قد تفعله في المستقبل.

الايجابيات

  • دفعة شهرية يمكن التنبؤ بها طوال مدة القرض
  • اعرف بالضبط مقدار الفائدة التي ستدفعها
  • لا يوجد خطر من “صدمة السداد” على الطريق من ارتفاع أسعار الفائدة

سلبيات

  • عادة ما يكون معدل بداية أعلى من القروض ذات السعر المتغير
  • إذا انخفضت الأسعار ، يجب عليك إعادة التمويل أو العيش بمعدلات أعلى
  • قد لا تقارن بشكل جيد مع الاحتياجات قصيرة الأجل

إذا كنت تواجه مشكلة في الاختيار ، فقد تستفيد من مزيج من القروض ذات معدلات الفائدة الثابتة والمتغيرة. على سبيل المثال ، الرهن العقاري لمدة خمس سنوات قابل للتعديل (ARM) له معدل ثابت منخفض نسبيًا في السنوات الخمس الأولى ، ولكن يمكن أن يتغير السعر في السنوات اللاحقة. إذا كنت لا تخطط للاحتفاظ بالقرض الخاص بك لسنوات عديدة ، فقد يكون من المنطقي الحصول على سعر ثابت لفترة محدودة. فقط كن مستعدًا للتغييرات في الحياة – فقد تحتفظ بالقرض لفترة أطول مما تتوقع.

أنواع القروض الثابتة

تقدم العديد من القروض معدل فائدة ثابت. وتشمل هذه:

  • قروض شراء المساكن: قروض المنازل المعيارية ، بما في ذلك الرهون العقارية التقليدية لمدة 30 و 15 سنة ، هي قروض بسعر فائدة ثابت.
  • قروض ملكية المنازل : عادة ما يكون لقرض ملكية المنزل مبلغ مقطوع معدل فائدة ثابت. غالبًا ما يكون لخطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOCs) معدلات متغيرة ، ولكن قد يكون من الممكن تحويل رصيد القرض الخاص بك إلى معدل ثابت.
  • قروض السيارات : معظم قروض السيارات لديها معدل فائدة ثابت.
  • قروض الطلاب : قروض الطلاب الفيدرالية الصادرة بعد 30 يونيو 2006 ، ذات معدلات فائدة ثابتة. قروض الطلاب الخاصة قد يكون لها أسعار فائدة ثابتة أو متغيرة 1
  • القروض الشخصية : قد يكون لقروض التقسيط الشخصية معدلات ثابتة أو متغيرة. ومع ذلك ، فإن بعض أشهر مقرضي القروض الشخصية يقدمون قروضًا بأسعار فائدة ثابتة.

الماخذ الرئيسية

  • تستخدم القروض ذات السعر الثابت معدل فائدة لا يتغير بمرور الوقت.
  • نظرًا لأن السعر ثابت ، يجب ألا تتغير دفعتك الشهرية.
  • يمكن أن يقضي السعر الثابت على مخاطر حدوث صدمة السداد بسبب ارتفاع الأسعار.
  • عادةً ما يكون للقروض ذات السعر الثابت معدل فائدة أعلى قليلاً من السعر الأولي للقرض ذي السعر المتغير.
  • إذا انخفضت أسعار الفائدة ، فقد تكون القروض ذات السعر الثابت أقل جاذبية من القروض ذات السعر المتغير.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.