ما هو القرض ذو السعر الثابت ، ومتى يجب عليك استخدامه؟

ما هو القرض ذو السعر الثابت ، ومتى يجب عليك استخدامه؟

للقرض بسعر فائدة ثابت معدل فائدة لا يتغير طوال فترة القرض. نظرًا لأن السعر يظل كما هو طوال المدة بأكملها ، فلا ينبغي أن تتغير دفعة القرض الشهرية ، مما يؤدي إلى الحصول على قرض منخفض المخاطر نسبيًا.

عند مقارنة خيارات القروض ، لاحظ ما إذا كانت القروض تتميز بمعدلات ثابتة أم لا. تعرف على كيفية عمل هذه القروض بحيث يمكنك اختيار القرض المناسب لاحتياجاتك.

ما هو سعر الفائدة الثابت؟

معدل الفائدة الثابت هو معدل لن يتغير طوال مدة القرض. على سبيل المثال ، يحتفظ الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا بنفس معدل الفائدة طوال فترة الثلاثين عامًا بأكملها. يعتمد حساب سداد القرض الشهري على معدل الفائدة ، لذا فإن تثبيت السعر يؤدي إلى دفع رأس المال ودفع الفائدة كل شهر.

بشكل عام ، تأتي القروض في شكلين: ثابت ومتغير. القروض ذات السعر المتغير لها معدل فائدة يمكن أن يتغير بمرور الوقت حتى لو كان السعر ثابتًا لعدة سنوات في بداية القرض. يتم تنظيم هذه الأسعار بناءً على سعر دولي يسمى LIBOR بالإضافة إلى فروق الأسعار.

عندما تتغير الظروف في الأسواق العالمية ، يمكن أن يزيد ليبور أو ينقص ويضع علامة على هذه المعدلات المتغيرة. إذا زادت معدلات الفائدة ، فقد ترتفع أيضًا دفعاتك الشهرية على القرض المتغير – بشكل كبير في بعض الأحيان.

هام: على الرغم من أن دفعة قرضك يجب ألا تتغير مع قرض بسعر فائدة ثابت ، فقد يتغير التزامك الشهري بمرور الوقت. على سبيل المثال ، إذا قمت بتضمين الضرائب العقارية وأقساط التأمين في مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك ، فقد تختلف هذه المبالغ من سنة إلى أخرى.

كيف يعمل القرض ذو السعر الثابت؟

مع القرض ذي السعر الثابت ، يحدد المُقرض معدل الفائدة عند إصدار القرض الخاص بك. يعتمد هذا المعدل على أشياء مثل تاريخك الائتماني وأموالك وتفاصيل قرضك. عندما يكون السعر ثابتًا ، يظل كما هو طوال مدة القرض ، بغض النظر عن كيفية تحرك أسعار الفائدة في الاقتصاد الأوسع.

تعتمد دفعتك الشهرية المطلوبة ، جزئيًا ، على سعر الفائدة الخاص بك. ينتج عن المعدل الأعلى دفعة شهرية أعلى ، مع تساوي جميع الأشياء الأخرى. على سبيل المثال ، بالنسبة لقرض مدته أربع سنوات بمبلغ 20000 دولار ، تكون الدفعة الشهرية 507.25 دولارًا بمعدل فائدة 10٪. ولكن بمعدل 15٪ ، تقفز الدفعة إلى 556.61 دولارًا شهريًا.

تقلل مدفوعات القروض ذات السعر الثابت من رصيد القرض وتثبت تكاليف الفائدة من خلال سداد ثابت يستمر لعدد محدد من السنوات. من خلال رهن عقاري لمدة 30 عامًا أو قرض سيارة لمدة أربع سنوات ، فإن القرض ذي السعر الثابت سيجعل رصيد القرض الخاص بك صفراً في نهاية مدة القرض.

إيجابيات وسلبيات القروض ذات الفائدة الثابتة

تعد القروض ذات السعر الثابت أكثر أمانًا بشكل عام من القروض ذات السعر المتغير ، لكنك تدفع ثمن الاستقرار الذي توفره هذه القروض. في النهاية ، عليك أن تقرر ما الذي يناسبك وما تعتقد أن أسعار الفائدة قد تفعله في المستقبل.

الايجابيات

  • دفعة شهرية يمكن التنبؤ بها طوال مدة القرض
  • اعرف بالضبط مقدار الفائدة التي ستدفعها
  • لا يوجد خطر من “صدمة السداد” على الطريق من ارتفاع أسعار الفائدة

سلبيات

  • عادة ما يكون معدل بداية أعلى من القروض ذات السعر المتغير
  • إذا انخفضت الأسعار ، يجب عليك إعادة التمويل أو العيش بمعدلات أعلى
  • قد لا تقارن بشكل جيد مع الاحتياجات قصيرة الأجل

إذا كنت تواجه مشكلة في الاختيار ، فقد تستفيد من مزيج من القروض ذات معدلات الفائدة الثابتة والمتغيرة. على سبيل المثال ، الرهن العقاري لمدة خمس سنوات قابل للتعديل (ARM) له معدل ثابت منخفض نسبيًا في السنوات الخمس الأولى ، ولكن يمكن أن يتغير السعر في السنوات اللاحقة. إذا كنت لا تخطط للاحتفاظ بالقرض الخاص بك لسنوات عديدة ، فقد يكون من المنطقي الحصول على سعر ثابت لفترة محدودة. فقط كن مستعدًا للتغييرات في الحياة – فقد تحتفظ بالقرض لفترة أطول مما تتوقع.

أنواع القروض الثابتة

تقدم العديد من القروض معدل فائدة ثابت. وتشمل هذه:

  • قروض شراء المساكن: قروض المنازل المعيارية ، بما في ذلك الرهون العقارية التقليدية لمدة 30 و 15 سنة ، هي قروض بسعر فائدة ثابت.
  • قروض ملكية المنازل : عادة ما يكون لقرض ملكية المنزل مبلغ مقطوع معدل فائدة ثابت. غالبًا ما يكون لخطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOCs) معدلات متغيرة ، ولكن قد يكون من الممكن تحويل رصيد القرض الخاص بك إلى معدل ثابت.
  • قروض السيارات : معظم قروض السيارات لديها معدل فائدة ثابت.
  • قروض الطلاب : قروض الطلاب الفيدرالية الصادرة بعد 30 يونيو 2006 ، ذات معدلات فائدة ثابتة. قروض الطلاب الخاصة قد يكون لها أسعار فائدة ثابتة أو متغيرة 1
  • القروض الشخصية : قد يكون لقروض التقسيط الشخصية معدلات ثابتة أو متغيرة. ومع ذلك ، فإن بعض أشهر مقرضي القروض الشخصية يقدمون قروضًا بأسعار فائدة ثابتة.

الماخذ الرئيسية

  • تستخدم القروض ذات السعر الثابت معدل فائدة لا يتغير بمرور الوقت.
  • نظرًا لأن السعر ثابت ، يجب ألا تتغير دفعتك الشهرية.
  • يمكن أن يقضي السعر الثابت على مخاطر حدوث صدمة السداد بسبب ارتفاع الأسعار.
  • عادةً ما يكون للقروض ذات السعر الثابت معدل فائدة أعلى قليلاً من السعر الأولي للقرض ذي السعر المتغير.
  • إذا انخفضت أسعار الفائدة ، فقد تكون القروض ذات السعر الثابت أقل جاذبية من القروض ذات السعر المتغير.

ما هي بطاقة ائتمان الحد الأقصى؟

ما هي بطاقة ائتمان الحد الأقصى؟

إذا كانت بطاقتك الائتمانية تأتي مع حد ائتماني – أقصى مبلغ يمكنك إنفاقه على بطاقتك – فستحتاج إلى إبقاء رصيدك أقل بكثير من حد الائتمان هذا. على سبيل المثال ، إذا كنت بحاجة إلى أموال لتغطية حالة طارئة وبلغت بطاقاتك الحد الأقصى ، فقد تجد نفسك في مأزق مالي.

متى يتم تجاوز الحد الأقصى لبطاقة الائتمان؟

بطاقة الائتمان ذات الحد الأقصى تكون عند حد الائتمان الخاص بها أو قريبًا جدًا منه أو حتى يتجاوزه .1 على سبيل المثال ، إذا كان حد الائتمان الخاص بك هو 1000 دولار وكان رصيد بطاقتك الائتمانية 1000 دولار ، بحكم التعريف ، فإن بطاقة الائتمان الخاصة بك قد تجاوزت الحد الأقصى إذا لم تقم بدفع رصيدك قبل تطبيق رسوم التمويل على حسابك ، فإن الفائدة المضافة قد تدفع رصيدك إلى حد الائتمان ، مما يؤدي إلى رسم حد ائتماني.

هام: عندما تبلغ بطاقة الائتمان الخاصة بك الحد الأقصى ، قد لا تسمح لك جهة إصدار بطاقتك الائتمانية بفرض رسوم إضافية حتى تقوم بسداد الرصيد وفتح رصيدك المتاح مرة أخرى.

ما يجب فعله حيال ذلك؟

أنت لا تريد أن تترك بطاقة الائتمان الخاصة بك خارج الحد الأقصى. لا يترك لك أي قوة شرائية ، ويؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك ، ويعرضك لخطر تجاوز حد الائتمان الخاص بك

هناك طريقتان لتصحيح بطاقة الائتمان التي بلغت الحد الأقصى. أولاً ، يمكنك أن تطلب من جهة إصدار بطاقتك الائتمانية زيادة حد الائتمان ، مما يمنحك مساحة أكبر على بطاقتك الائتمانية. يمكنك طلب حد ائتماني أكبر عن طريق الاتصال بجهة إصدار بطاقتك الائتمانية. أو تسمح لك بعض جهات إصدار البطاقات بإرسال طلب زيادة حد الائتمان عبر حسابك عبر الإنترنت.

تحذير: يمكن اعتبار رصيدك الحالي وحدك الائتماني للموافقة على طلب زيادة حد الائتمان الخاص بك. يمكن أن يتسبب الرصيد الذي بلغ حده الأقصى في رفضك.

أفضل طريقة للاعتناء ببطاقة ائتمان بلغ الحد الأقصى لها هو دفع الرصيد بقدر ما تستطيع. يعتبر الدفع بالكامل ، إذا كنت تستطيع ذلك ، أمرًا مثاليًا. حتى دفع جزء كبير من رصيدك سيجعلك أقل بكثير من حد الائتمان الخاص بك.

كيفية تجنب تجاوز الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية

الحد الأقصى من بطاقة الائتمان الخاصة بك هو أمر يمكن تجنبه. تُبقيك المراقبة المنتظمة لاستخدام بطاقتك الائتمانية على علم برصيدك وحدك الائتماني. يمكنك التحقق من رصيدك في أي وقت عبر الإنترنت أو عبر تطبيق الهاتف المحمول أو عن طريق الاتصال بخدمات عملاء بطاقة الائتمان الخاصة بك.

تحقق من أرصدة بطاقتك كثيرًا ، واعرف حد كل بطاقتك ، وابذل جهدًا واعيًا للحفاظ على مشترياتك أقل من إجمالي رصيدك المتاح لتجنب الوصول إلى الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية. بمجرد أن يبدأ رصيدك في الاقتراب من حد الائتمان ، توقف عن استخدام بطاقتك الائتمانية في عمليات الشراء الجديدة حتى تقوم بسداد رصيدك.

بطاقات الائتمان التي بلغت الحد الأقصى ونقاط الائتمان الخاصة بك

إذا كانت بطاقة الائتمان الخاصة بك لا تزال في أقصى حد لها بحلول الوقت الذي تبلغ فيه جهة إصدار بطاقتك الائتمانية عن حسابك إلى مكاتب الائتمان – عادةً في تاريخ إغلاق كشف الحساب – فقد يؤثر الحد الأقصى للرصيد على درجة الائتمان الخاصة بك.

يعتمد ما يقرب من ثلث درجة الائتمان الخاصة بك على مقدار استخدام رصيدك المتاح ، لذا فإن الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية سيضر بدرجة الائتمان الخاصة بك. بشكل عام ، من المحتمل أن يكون لأي رصيد أكبر من 30 في المائة من رصيدك المتاح تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.

ملاحظة: تُعرف نسبة رصيد بطاقتك الائتمانية إلى حد الائتمان بنسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. كلما انخفضت النسبة ، كان ذلك أفضل بالنسبة لدرجة الائتمان الخاصة بك.

من ناحية أخرى ، يمكنك سداد رصيدك قبل إغلاق البيان ، ولن يتم الإبلاغ عن الرصيد الأقصى إلى مكاتب الائتمان ، وبالتالي توفير درجة الائتمان الخاصة بك.

لا يعني الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية دائمًا أنك مقترض غير مسؤول. ربما تكون قد اتخذت قرارًا مقصودًا بتحصيل رصيد مرتفع من بطاقتك الائتمانية. على سبيل المثال ، لأنك قد ترغب في زيادة أرباح مكافآت بطاقتك الائتمانية إلى الحد الأقصى أو الاستفادة من صفقة تحويل الرصيد. في حين أن درجة الائتمان الخاصة بك قد لا تزال تتعرض لضربة من أي منهما ، يمكنك إصلاح الضرر عن طريق تقليل رصيد بطاقتك الائتمانية في أسرع وقت ممكن.

الخطوات التي يجب اتخاذها عند بلوغ الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك

الخطوات التي يجب اتخاذها عند بلوغ الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك

حد الائتمان الخاص بك هو أعلى رصيد مستحق تسمح لك جهة إصدار بطاقتك الائتمانية بالحصول عليه ، ولكن هذا لا يعني أنه يجب عليك الاستفادة من رصيدك المتاح بالكامل. قد يكلفك استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك الحد الأقصى – أي تحميل رصيدك حتى حد الائتمان الخاص بك – نقاطًا في نقاط الائتمان ، حيث تأخذ درجات الائتمان في الاعتبار مقدار الائتمان الذي تستخدمه. يمكن أن يكون رصيد بطاقة الائتمان كل شهر أيضًا علامة على أنك تنفق أكثر من إمكانياتك.

ما يبدو عليه الوصول إلى الحد الأقصى

لنفترض أن لديك بطاقة ائتمان بحد 4000 دولار. إذا كان رصيدك هو أيضًا 4000 دولار ، فقد بلغت الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية ولم يتبق لديك أي غرفة لإنفاقها. قد تؤدي أي رسوم أو حتى فائدة شهرية إلى دفع رصيدك إلى ما يزيد عن 4000 دولار.

ملاحظة: يُطلب من مصدري بطاقات الائتمان الحصول على إذن منك قبل معالجة المعاملات التي قد تدفعك إلى تجاوز حد الائتمان الخاص بك. خلاف ذلك ، إذا لم تقم بالاشتراك ، فسيتم رفض هذه المعاملات. لم يعد العديد من مُصدري بطاقات الائتمان يُدرجون رسوم حد الائتمان في أسعار بطاقات الائتمان الخاصة بهم. 

خطوات التعافي من الوصول إلى الحد الأقصى

قد تكون الأرصدة العالية لبطاقات الائتمان ناتجة عن عادات الإنفاق الخاصة بك ، أي شراء أكثر مما يمكنك تحمله أو الذهاب في جولة تسوق. هذا ليس هو الحال بالنسبة للجميع. في أوقات الضائقة المالية ، على سبيل المثال ، بسبب الطلاق أو فقدان الوظيفة ، قد تضطر إلى الاعتماد على بطاقات الائتمان الخاصة بك فقط لتغطية نفقاتك العادية. في كلتا الحالتين ، هناك طريقة لسداد رصيد بطاقتك الائتمانية والتخلص من ديون بطاقة الائتمان.

توقف عن الإنفاق على بطاقاتك

قبل أن تتمكن من سداد رصيد بطاقتك الائتمانية ، سيتعين عليك التوقف عن الإنفاق. خلاف ذلك ، سوف تتراكم باستمرار المزيد من الرصيد. أوقف أي اشتراكات لبطاقة الائتمان تلك وقم بإزالتها كخيار دفع لأي مشتريات بنقرة واحدة.

إذا كنت في حالة ركود مالي ، فقد تضطر إلى الاعتماد على بطاقات الائتمان الخاصة بك لفترة أطول أثناء البحث عن خيارات أخرى. بمجرد أن تتمكن من ذلك ، ضع بطاقات الائتمان الخاصة بك بعيدًا حتى تقوم بسداد رصيدك.

تقييم ميزانيتك

لا يكفي إجراء الحد الأدنى للدفع إذا كنت تريد التخلص من رصيد بطاقة ائتمان مرتفع. سوف يستغرق رصيد 5000 دولار بنسبة 20.21 ٪ APR أكثر من 45 عامًا للسداد مع الحد الأدنى من المدفوعات (بافتراض أنه تم تعيينها على 2 ٪ من الرصيد) وفقًا لآلة حاسبة الحد الأدنى للدفع لبطاقة الائتمان. من الناحية المثالية ، يجب أن تدفع أكبر قدر ممكن كل شهر لإحراز تقدم كبير في تقليل رصيد بطاقتك الائتمانية.

يعتمد المبلغ الذي يمكنك دفعه باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك إلى الحد الأقصى على دخلك ونفقاتك الشهرية. تساعدك استشارة ميزانيتك في معرفة أين يمكنك خفض الإنفاق وتحرير الأموال لوضعها في رصيد بطاقتك الائتمانية.

إذا لم يكن لديك ميزانية بالفعل ، فهذا هو الوقت المناسب لإنشاء واحدة. ستكتسب فهمًا أفضل لمصروفاتك وستكون لديك خطة إنفاق قوية لهذا الشهر.

قم بإعداد خطة الدفع

بمجرد أن تعرف المبلغ الذي يمكنك دفعه مقابل بطاقتك الائتمانية كل شهر ، يمكنك إنشاء خطة لسداد رصيدك. حدد المبلغ الذي ستدفعه مقابل رصيدك كل شهر.

لا يتعين عليك إجراء ترتيبات الدفع مع جهة إصدار بطاقتك الائتمانية ، ولكن تدوين خطة الدفع الخاصة بك يبقيك مسؤولاً ويساعدك على معرفة ما يجب عليك دفعه كل شهر. 

نصيحة: استخدم آلة حاسبة لمكافأة بطاقة الائتمان لمعرفة المدة التي ستستغرقها لسداد رصيد بطاقتك الائتمانية بناءً على دفعتك الشهرية.

قم بتخفيض رصيدك بشكل أسرع من خلال الاستفادة من الفرص لتسديد دفعات إضافية. إذا كانت بطاقتك التي بلغت الحد الأقصى هي بطاقة مكافآت ، ففكر في استرداد أي مكافآت متراكمة للحصول على ائتمان بيان لخفض رصيدك.

تخفيف عبء الديون

إذا كان لا يزال لديك درجة ائتمان جيدة ، فقد يكون لديك خيارات أخرى للتعامل مع رصيدك الأقصى. سيؤدي تحويل رصيدك إلى بطاقة ائتمان أخرى – من الناحية المثالية واحدة مع نسبة فائدة سنوية ترويجية بنسبة 0٪ على عمليات تحويل الرصيد – إلى زيادة تأثير مدفوعاتك إلى أقصى حد. بدون إضافة فائدة إلى رصيدك كل شهر ، يتم دفع مبلغك بالكامل نحو تقليل رصيد بطاقتك الائتمانية.

القرض الشخصي هو خيار آخر “لسداد” رصيد بطاقتك الائتمانية. ستظل مدينًا بنفس المبلغ من المال ، لكن الدمج بقرض شخصي يمنحك دفعة شهرية ثابتة وجدول سداد ثابت. القرض المثالي له معدل فائدة منخفض وفترة سداد قصيرة نسبيًا.

تحذير: بمجرد توحيد رصيد بطاقتك الائتمانية ، سواء من خلال تحويل الرصيد أو السداد بقرض شخصي ، كن حذرًا بشأن استخدام بطاقتك الائتمانية مرة أخرى. قد تميل إلى الاستفادة من رصيدك المتوفر حديثًا ، ولكن ضع في اعتبارك أن رفع بطاقتك مرة أخرى يعني مضاعفة الديون للتعامل معها.

طلب المساعدة

لا يزال لديك خيارات حتى عندما لا يكون رصيدك في أفضل حالة. أولاً ، يمكنك محاولة التفاوض مع مصدري بطاقات الائتمان الخاصة بك. سيؤدي طلب معدل فائدة أقل إلى خفض رسوم التمويل الخاصة بك والسماح بمزيد من مدفوعاتك لتخفيض رصيد بطاقتك الائتمانية. أو قد تعرض جهة إصدار بطاقتك الائتمانية خيارات صعبة إذا لم تتمكن من سداد الحد الأدنى من مدفوعات بطاقة الائتمان العادية

يعد العمل مع وكالة استشارات ائتمانية خيارًا آخر يمكنك البحث عنه عندما لا تتمكن من التوصل إلى صفقة مع جهة إصدار بطاقتك الائتمانية ، أو إذا كان لديك العديد من أرصدة بطاقات الائتمان بحد أقصى ، أو تحتاج إلى مساعدة في تنظيم أموالك. يمكن أن تعمل وكالة استشارات الائتمان معك ومع دائنيك لإنشاء خطة سداد بدفع شهري ميسور وجدول سداد ثابت.

الماخذ الرئيسية

  • الخطوة الأولى لسداد بطاقة الائتمان التي بلغ الحد الأقصى لها هي التوقف عن استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك
  • استخدم ميزانيتك لمعرفة ما يمكنك دفعه كل شهر ووضع خطة.
  • استكشف خيارات أخرى مثل تحويل الرصيد أو الدمج بقرض شخصي أو التفاوض على سعر فائدة أقل أو استشارة ائتمان المستهلك.

استراتيجيات سداد ديون بطاقات الائتمان عالية الفائدة

استراتيجيات سداد ديون بطاقات الائتمان عالية الفائدة

إذا كان لديك رصيد كبير في بطاقة ائتمان عالية الفائدة ، فقد يكون سداد الرصيد صعبًا. ذلك لأن رسوم التمويل الشهرية تلتهم الحد الأدنى للدفع وينخفض ​​الرصيد بمقدار صغير فقط كل شهر.

كلما طالت مدة سداد رصيدك ، زاد إنفاقك على الفائدة. يمكن أن تضر هذه العملية باستقرار مالي بشكل كبير ، مما يمنعك من ادخار المال أو الوصول إلى مراحل الحياة الكبيرة مثل شراء منزل أو التقاعد.

هناك عدة طرق يمكنك اتباعها لسداد ديون بطاقة الائتمان ، بما في ذلك بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة ، والتي ستساعدك على التحكم في أموالك.

لماذا يصعب سداد الديون عالية الفائدة؟

تجعل أسعار الفائدة المرتفعة من الصعب سداد ديونك لأن الفائدة تزيد بشكل كبير كل شهر. هذا يعني أنك إذا قمت بسداد الحد الأدنى فقط من السداد ، فسيذهب معظم ذلك إلى الفائدة المستحقة عليك.

فقط جزء صغير يذهب في الواقع نحو خفض ديونك. في الشهر التالي ، تمت إضافة المزيد من الفائدة ، مرة أخرى زيادة المبلغ المستحق عليك والوقت الذي تحتاجه لسداد ديونك.

كيف تتراكم الفائدة على ديون بطاقات الائتمان

إذا كان لديك 1000 دولار من ديون بطاقة الائتمان مع معدل فائدة سنوية 15٪ ولم تسدد سوى 25 دولارًا كحد أدنى شهريًا ، فستتراكم عليك فائدة 400 دولار تقريبًا ، وسيستغرق منك 56 شهرًا لسداد المبلغ بالكامل بسبب الآثار ذات فائدة مركبة.

إذا استمرت في تراكم المزيد من الديون ، على سبيل المثال من خلال الاستمرار في استخدام بطاقة الائتمان ذات الفائدة المرتفعة التي تحمل رصيدًا ، فسوف يستغرق الأمر وقتًا أطول للسداد. قد ينتهي بك الأمر إلى دفع فوائد أكثر بكثير من تكلفة المشتريات التي قمت بها.

لحسن الحظ ، هناك العديد من الاستراتيجيات التي يمكنك استخدامها للتخلص من الديون عالية الفائدة والبدء في السيطرة على أموالك.

اطلب سعر فائدة أقل

يكون الدائنون في بعض الأحيان على استعداد لخفض أسعار الفائدة ، خاصة بالنسبة لحاملي البطاقات الذين دفعوا دائمًا في الوقت المحدد أو فاتهم سداد دفعة واحدة أو اثنتين فقط. إذا كنت معتادًا على سداد المدفوعات ، فاتصل بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك واسأل عما إذا كان بإمكانها أن تقدم لك سعرًا أفضل مما لديك حاليًا.

نصيحة: إذا كنت تحصل على عروض لبطاقات ائتمان أخرى بأسعار أقل ، فيمكنك استخدام هذه العروض كورقة مساومة.

تحويل الرصيد إلى بطاقة ائتمان ذات معدل فائدة منخفض

قد تكون بضعة أشهر بدون فوائد هي كل ما تحتاجه للتغلب على ديونك وتسديد رصيدك. إذا كان لديك ائتمان جيد ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على معدل فائدة جيد لتحويل الرصيد.

سيتيح لك ذلك تحويل الرصيد الموجود على بطاقة واحدة إلى بطاقة ائتمان جديدة بسعر فائدة أقل ، وأحيانًا بدون فائدة لفترة تمهيدية.

هام: اقرأ التفاصيل الدقيقة لفهم المدة التي تتوفر فيها معدلات فائدة منخفضة أو معدومة. تريد سداد رصيدك بالكامل خلال ذلك الوقت ؛ وإلا ستبدأ في تجميع الفائدة مرة أخرى.

لا تقصر بحثك على بطاقات ائتمان تحويل الرصيد. غالبًا ما تتمتع بطاقات المكافآت بمعدلات تحويل رصيد جيدة أيضًا.

إذا لم يكن لديك رصيد كافٍ متاح لتحويل رصيد كامل إلى بطاقة ائتمان واحدة ، فإن نقل جزء منه يمكن أن يخفف العبء ويساعدك على سداد ديونك عاجلاً. ومع ذلك ، يجب عليك القيام بذلك فقط إذا كنت واثقًا من قدرتك على الحد من إنفاقك وعدم تراكم الديون على بطاقتين بدلاً من واحدة فقط.

ادفع قدر ما تستطيع

مع الديون ذات الفائدة المرتفعة ، يذهب معظم مدفوعاتك الشهرية نحو الفائدة. إذا كنت ترغب في إحراز تقدم نحو سداد رأس المال ، فعليك زيادة مدفوعاتك.

ستكون أكثر نجاحًا إذا دفعت الحد الأدنى لجميع ديونك الأخرى وخصصت كل أموالك الإضافية في دين واحد مرتفع الفائدة. بمجرد سداد دين واحد ، يمكنك العمل على الدين بأعلى معدل فائدة تالي ، وهكذا ، حتى تسدد جميع ديونك.

يُعرف هذا باسم طريقة الانهيار الجليدي لسداد الديون.

خفض المصروفات

إذا كنت تكافح لسداد ديونك عالية الفائدة ، فمن المحتمل أن تحتاج إلى إجراء تغييرات كبيرة على إنفاقك وميزانيتك لإفساح المجال للدفعات الإضافية. هناك عدة طرق يمكنك من خلالها تقليل إنفاقك:

  • الترفيه : افصل الكابل الخاص بك ، وقلل من اشتراكات البث ، وقلل من تناول الطعام بالخارج.
  • الصحة : قلل من استهلاكك للكحول وتدخين السجائر ، وقلل من القهوة والمشروبات الغازية.
  • المرافق : اخفض أو ارفع درجة حرارة منظم الحرارة بمقدار درجتين ، وأطفئ الأضواء والمراوح عندما تغادر الغرف ، واستخدم شريط طاقة لفصل الأجهزة غير المستخدمة.
  • المعيشة : الانتقال إلى شقة أرخص ، والإعلان عن زميل في الغرفة ، والانتقال للعيش مع الأصدقاء أو العائلة.
  • البقالة : قلل من استهلاك اللحوم ، وتناول البروتينات الرخيصة مثل العدس أو الفاصوليا ، وتجنب الوجبات الخفيفة أو الوجبات الجاهزة ، واستخدم الكوبونات في متجر البقالة.

يمنحك الضغط على المزيد من الأموال من ميزانيتك المزيد من الأموال لتخصيصها لديون بطاقتك الائتمانية. على سبيل المثال ، إذا أسقطت خدمتين من خدمات البث ، فقد يكون لديك 20 دولارًا إضافيًا لتضعها في ديون بطاقتك الائتمانية. إذا كنت تأكل بالخارج مرة أقل في الأسبوع ، فهذا يعني 40 دولارًا إضافيًا في الشهر. مجتمعة ، هذا بالفعل 60 دولارًا إضافيًا على مدفوعات بطاقتك الائتمانية الشهرية.

نصيحة: إذا كان إجراء الكثير من التغييرات على ميزانيتك يبدو مرهقًا أو غير مستدام ، فحاول تقليل الإنفاق في فئة واحدة فقط شهريًا ، ثم قم بالتبديل إلى فئة جديدة الشهر المقبل. سيتيح لك ذلك توفير المال دون الشعور بالحرمان وقد يساعدك في بناء عادات إنفاق جديدة بمرور الوقت.

انتظر بضعة أشهر

إذا لم تتمكن مطلقًا من الضغط على أي أموال إضافية من ميزانيتك ولا يمكنك تحقيق أي دخل إضافي ، فقد تضطر إلى تأخير هدفك الخالي من الديون لبضعة أشهر.

أثناء انتظارك لإجراء دفعات إضافية:

  • تجنب فرض رسوم إضافية على بطاقتك الائتمانية ذات الفائدة المرتفعة.
  • ادفع مقابل الضروريات نقدًا فقط.
  • استمر في سداد الحد الأدنى من المدفوعات على بطاقات الائتمان الخاصة بك لمنع درجة الائتمان الخاصة بك من الانزلاق وتزايد الديون الخاصة بك.

نعم ، ستظل تنفق أموالاً طائلة على الفائدة. ولكن إذا كنت لا تستطيع سداد ديونك ذات معدل الفائدة المرتفع في الوقت الحالي ، فإنك ببساطة لا تستطيع تحملها.

نصيحة: إذا لم تتمكن من خفض ميزانيتك أكثر من ذلك ، فابحث عن طرق لزيادة دخلك ، مثل تولي وظيفة ثانية ، أو بيع المجوهرات أو الإلكترونيات غير المستخدمة ، أو القيام بمهام الحي مثل المشي مع الكلاب والعمل في الفناء.

انتظر شهرين أو ثلاثة ، ثم أعد تقييم ميزانيتك ونفقاتك لمعرفة ما إذا كان هناك أي تغيير. بمجرد أن تتمكن من ذلك ، ابدأ في معالجة ديونك.

عالج الديون الصغيرة أولاً

قد لا يكون التخلص من الديون عالية الفائدة أولاً هو أفضل استراتيجية بالنسبة لك إذا كان الرصيد مرتفعًا لدرجة أنك تشعر بالإرهاق. في هذه الحالة ، قد تجد أن سداد أرصدة أصغر على قروض أو بطاقات ائتمان أخرى سيوفر لك المال لوضعه في ديونك الكبيرة عالية الفائدة.

قم بعمل قائمة بديونك لمعرفة أيها يمكن دفعها الآن وأيها يجب أن ينتظر. ثم استمر في تسديد الحد الأدنى لسداد جميع ديونك مع وضع أموالك الإضافية في سداد أصغرها.

عندما تتخلص من الديون الصغيرة ، يمكنك أخذ الأموال التي كنت تضعها في سبيل تلك الديون والبدء في سداد الدفعة التالية. مع سداد كل دين ، سيكون لديك المزيد لتقدمه للديون الأخرى.

يُعرف هذا باسم طريقة سداد الديون.

ملحوظة: غالبًا ما تستغرق هذه الطريقة وقتًا أطول من طريقة الانهيار الجليدي للديون ، ومن المحتمل أن تدفع فائدة أكبر. ومع ذلك ، ستكون قادرًا على رؤية الديون تختفي بسرعة أكبر ، وهذا الشعور بالنجاح يمكن أن يزيد من حافزك لمواصلة التخلص من ديونك.

احصل على استشارات ائتمانية

اعتمادًا على دينك ودخلك ونفقاتك ، قد يتمكن مستشار الائتمان من تسجيلك في خطة إدارة الديون (DMP).

في DMP ، يقوم الدائنون بتخفيض معدل الفائدة والدفع الشهري. يمكنك الاستفادة من معدلات الفائدة المنخفضة عن طريق إرسال دفعات شهرية أكبر ومطالبة مستشار الائتمان بتطبيق الدفعة الإضافية على أعلى معدل لك أولاً.

المهم هو أنه لا يمكنك استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك أثناء وجودك في DMP وستظهر ملاحظة في تقرير الائتمان الخاصة بك تفيد بأنك عملت مع مستشار ائتمان. ومع ذلك ، قد يكون هذا مفيدًا للتخلص نهائيًا من الديون ، مما يضر أيضًا بتقرير الائتمان الخاص بك.

ما هي شبكة بطاقات الائتمان؟ التعريف والأمثلة

ما هي شبكة بطاقات الائتمان؟  التعريف والأمثلة

تصرح شبكة بطاقات الائتمان وتعالج وتحدد شروط معاملات بطاقات الائتمان ، بالإضافة إلى تحويل المدفوعات بين المتسوقين والتجار والمصارف المعنية. 

افهم كيفية معالجة معاملات الدفع والمكان المحتمل (أو غير المحتمل) قبول بطاقتك لتحقيق أقصى استفادة من مشترياتك البلاستيكية. 

ما هي شبكة بطاقات الائتمان؟

عندما تغمس بطاقتك الائتمانية أو تنقر عليها أو تمررها لإجراء عملية شراء من المتجر أو تدخل رقم بطاقتك عبر الإنترنت ، فأنت تطلب من جهة إصدار بطاقتك أن تدفع للتاجر. ولكن يجب أن تمر هذه الدفعة أولاً عبر شبكة بطاقة ائتمان.

تمرر شبكات بطاقات الائتمان المعلومات بين بنك التاجر الذي يحصل عليه والبنك المصدر أو جهة إصدار البطاقة (المؤسسة المالية التي أصدرت لك بطاقة نيابة عن شبكة مثل Mastercard أو Visa) لتقرر ما إذا كان بإمكانك إجراء عملية شراء أم لا ولتسهيل عملية الشراء.

ملاحظة: تغطي شبكات Visa و Mastercard بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم وبطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا وبطاقات الهدايا. تتضمن شبكة American Express بطاقات الائتمان وبطاقات الهدايا وبطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا فقط ، بينما تتضمن شبكة Discover بطاقات الائتمان بالإضافة إلى بطاقات الخصم عبر حساب التحقق من استرداد النقود.

كيف تعمل شبكات بطاقات الائتمان

بينما تعمل شبكات الدفع هذه خلف الكواليس ، فإن العملية واضحة إلى حد ما. يوجد أدناه مثال خطوة بخطوة لوظيفة شبكة بطاقة الائتمان عند استخدام بطاقتك لإجراء عملية شراء. 

  1. للدفع مقابل قصة شعر بقيمة 50 دولارًا ، يمكنك تمرير بطاقتك أو غمسها في نظام نقاط البيع لصالون الشعر لولا (POS) ، باستخدام تأشيرة بنك ABCD. 
  2. ينقل Lola’s POS معلومات بطاقتك والمبلغ بالدولار إلى بنك Lola (البنك المكتسب). 
  3. ثم يرسل هذا البنك الطلب إلى شبكة بطاقتك ، Visa.
  4. ثم “تتحدث” شبكة Visa إلكترونيًا مع جهة إصدار بطاقتك ، بنك ABCD ، لتحديد ما إذا كنت ستوافق على المعاملة أو ترفضها.
  5. يوافق بنك ABCD على المعاملة ، وتقوم الشبكة بإرسال الموافقة إلى نظام Lola’s POS. يفرض عليك مُصدر البطاقة 50 دولارًا مقابل المعاملة ويتلقى بنك Lola 50 دولارًا (مطروحًا منها الرسوم). 

العملية برمتها سريعة وتحدث في غضون ثوان.

أنواع شبكات بطاقات الائتمان

هناك أربع شركات أساسية تعمل كشبكات بطاقات ائتمان لمعالجة الدفع:

  • التأشيرة : هذه شبكة دفع فقط ؛ أي أنها لا تصدر بطاقات الائتمان مباشرة إلى المستهلكين ، على الرغم من أنك سترى شعار Visa يظهر على العديد من البطاقات لتحديد ارتباطها بشبكة الدفع الخاصة بالبطاقة. تشرف Visa أيضًا على مزايا Visa Signature المرتبطة ببطاقات ائتمان معينة ، مثل امتيازات تأجير السيارات الممتازة وامتيازات الفندق.
  • Mastercard : مرة أخرى ، هذه مجرد شبكة بطاقات ائتمان. لكن لديها مجموعتها الخاصة من حماية وفوائد البطاقة ، مثل الحماية من سرقة الهوية والضمانات الممتدة.
  • أمريكان إكسبريس : أمريكان إكسبريس هي شبكة بطاقات ائتمان ومُصدر للبطاقات تُصدر بطاقات ائتمان وتعالج المدفوعات للبطاقات التي تحمل شعارها. كما تقدم مزايا حامل البطاقة مثل تأمين السفر.
  • اكتشف : إنها شبكة بطاقات ومُصدر بطاقات يقدمان مزايا مثل التأمين الثانوي لتأجير السيارات.

نصيحة: عند التسوق في متجر جديد أو في مكان غير مألوف ، تحقق مسبقًا من شبكات بطاقات الائتمان المقبولة. ضع في اعتبارك الاحتفاظ ببطاقات متعددة (ومختلفة) من شبكات بطاقات مختلفة ، أو مجرد نقود قديمة ، في محفظتك بحيث يكون لديك دائمًا خيار دفع احتياطي. وتذكر: قد تعمل بطاقات الائتمان لمتاجر البيع بالتجزئة من تلقاء نفسها ، وشبكات بطاقات الائتمان الأصغر حجمًا ، مما يحدك من إجراء عمليات شراء باستخدام بطاقتك في تلك المتاجر فقط.

لماذا شبكة بطاقة الائتمان الخاصة بك مهمة

تعد شبكة الدفع التي تعمل بطاقتك أمرًا مهمًا لأن التجار غير مطالبين بقبول بطاقات الائتمان من كل شبكة دفع. قد يقبل محل بقالة أو محطة وقود بطاقات Mastercard أو Visa ولكن ليس بطاقات الائتمان American Express أو Discover. وإذا كنت مسافرًا ، فقد تختلف شبكات البطاقات في الخارج عما اعتدت عليه في الولايات المتحدة.إذا كنت تنفق الأموال بشكل روتيني في نفس التجار أو لديك بطاقات ائتمان متعددة تعمل في شبكات بطاقات مختلفة ، فقد لا تكون هذه مشكلة. ولكن إذا كنت تخطط للسفر خارج الولايات المتحدة ولديك بطاقات من شبكة واحدة فقط مثل American Express ، فقم بعرض الخرائط عبر الإنترنت لمواقع القبول على موقع شبكة البطاقات.

تتحمل البنوك المستحوذة رسوم التبادل وغيرها من الرسوم لمعالجة مدفوعات البطاقات ، لذلك يختار التجار أحيانًا شبكات بطاقات الائتمان ويقبلونها على أساس التكلفة. تختلف الرسوم ، لكن بعض الشبكات أكثر تكلفة على التجار استخدامها من غيرها. أمريكان إكسبريس ، على سبيل المثال ، تميل إلى فرض رسوم أعلى من منافسيها. إذا كان بائع التجزئة يراقب عن كثب المحصلة النهائية ، فقد يختار قبول المدفوعات فقط على شبكات البطاقات منخفضة الرسوم. قد يكون هذا بمثابة توفير للمال لهم ولكنه غير مريح بالنسبة لك. 

الماخذ الرئيسية

  • تتعامل شبكة بطاقات الائتمان مع تفويض ومعالجة معاملات بطاقات الائتمان.
  • تنقل هذه الشبكات المعلومات بين البنوك المستحوذة والمصدرة لتسهيل المعاملات.
  • توجد أربع شبكات رئيسية لبطاقات الائتمان ، والشبكة التي تعمل بطاقتك فيها تملي مع من وأين يمكنك التعامل باستخدام بطاقة الائتمان.

لماذا يعد استخدام بطاقتك الائتمانية في حالات الطوارئ أمرًا محفوفًا بالمخاطر

لماذا استخدام بطاقتك الائتمانية في حالات الطوارئ أمر محفوف بالمخاطر

إن امتلاك بطاقة ائتمان لاستخدامها في حالة الطوارئ يبدو فكرة جيدة. إذا كنت في مأزق – قل أن موقدك يحتاج إلى استبدال ، أو أنك بحاجة إلى إصلاح كبير للسيارة – يمكنك الدفع مقابل ذلك باستخدام بطاقتك الائتمانية. لكن الاعتماد على بطاقة الائتمان لتغطية النفقات غير المتوقعة ليس أفضل خطوة مالية.

استخدام بطاقة الائتمان في حالة طارئة يشبه الحصول على قرض

إنه يوضح ما هو واضح ، لكن فكر فيما يعنيه ذلك. هذا يعني أنك تحصل على قرض لتغطية نفقات الطوارئ لأنك لا تستطيع دفعه من جيبك. هذا يعني أنه سيتعين عليك إعادة المال.

إذا كنت لا تستطيع سدادها دفعة واحدة ، فهذا يعني أنه سيتعين عليك دفع فائدة. إذا لم تكن تدفع بالفعل شهريًا باستخدام بطاقة الائتمان هذه ، فسيكون لديك مصروف شهري آخر يتناسب مع إنفاقك الحالي.

إذا كان لديك بطاقة ائتمان ، فمن غير المرجح أن تبحث عن حلول أخرى في حالات الطوارئ

قد يجعلك امتلاك بطاقة ائتمان كصندوق طوارئ كسولًا. قد لا تبحث عن حل DIY ، أو تفاوض على سعر أقل ، أو تتسوق للحصول على أسعار أفضل لأنك تعتقد أن لديك بالفعل حل قابل للتطبيق – بطاقة الائتمان الخاصة بك.

ماذا لو كنت تنفق نقودًا من صندوق الطوارئ الخاص بك بدلاً من استخدام بطاقتك الائتمانية؟ ربما ترغب في الاحتفاظ بأكبر قدر ممكن من هذا النقد ، لذلك ربما تحاول إيجاد بدائل أرخص لحل مشكلتك.

استخدام بطاقة ائتمان لدفع تكاليف الطوارئ الخاصة بك يعرضك لخطر الدخول في الديون

من الناحية الفنية ، فأنت بالفعل مدين قليلاً على الأقل بمجرد وضع رصيد على بطاقة الائتمان. لكن فرض رسوم على بطاقة ائتمان واحدة ، حتى في حالات الطوارئ ، يمكن أن يخلق زخمًا يؤدي إلى رسوم بطاقة ائتمان أخرى وربما ديون أكثر مما يمكنك سداده.

عليك أن تحذر من إغراء فرض رسوم على بطاقة الائتمان بالإضافة إلى رصيدك الحالي وأن تقرر عدم إجراء عمليات شراء إضافية ببطاقة الائتمان حتى تسدد ديون الطوارئ الخاصة بك.

قد يتم إلغاء بطاقة ائتمان خاملة ، أو قد يتم تقليل حدودها

إذا كانت لديك بطاقة ائتمان تقوم بحفظها لحالات الطوارئ ، فقد يتم إلغاؤها بعد عدة أشهر من عدم استخدامها. أو قد تخفض جهة إصدار بطاقة الائتمان حد الائتمان الخاص بك ، مما يجعل من الصعب تمويل حالة طوارئ كاملة على بطاقتك الائتمانية. قد ينتهي بك الأمر باستخدام الرصيد المتاح على عدة بطاقات ائتمان مختلفة لدفع نفقاتك.

الاعتماد على بطاقة الائتمان في حالات الطوارئ يضعك تحت رحمة جهة إصدار بطاقة الائتمان ، والتي قد تقرر أو لا تقرر تمديد رصيد كافٍ لك لحالات الطوارئ.

قد تؤدي حالة طوارئ ثانية أو ثالثة إلى خروج أموالك عن السيطرة

ليس هناك ما يضمن أن حالات الطوارئ ستأتي واحدة تلو الأخرى ، وفقط بعد أن تحذف رصيد بطاقة الائتمان بسهولة من حالة الطوارئ السابقة. إنها حالات طوارئ ، بعد كل شيء. تحدث بشكل عشوائي. ماذا لو حدث طارئ آخر وبلغت بطاقتك الائتمانية بالفعل الحد الأقصى من حالة الطوارئ الأولى؟ تصبح قائمة الخيارات الخاصة بك أقصر مع زيادة أرصدة بطاقتك الائتمانية.

سيكون من الصعب تكوين صندوق طوارئ برصيد بطاقة ائتمان

قد يكون توفير الأموال أمرًا صعبًا ، وقد يكون ذلك جزءًا من سبب عدم وجود صندوق طوارئ بالفعل. سيكون إنشاء صندوق طوارئ أكثر صعوبة بمجرد قيامك بسداد الحد الأدنى (أو أعلى) من المدفوعات على بطاقة الائتمان. تخيل لو كان لديك مدخرات طارئة قبل الطوارئ. بعد ذلك ، فإن الأموال التي تنفقها الآن على مدفوعات بطاقة الائتمان (والفائدة) ستعود إلى مدخراتك وربما تكسب فائدة.

إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال في المدخرات لتغطية النفقات غير المتوقعة في وقت حدوث الطوارئ ، فليس لديك العديد من الخيارات. لذلك ، بطبيعة الحال ، فإن الاقتراض عبر بطاقة الائتمان أفضل من العديد من البدائل ، مثل السحب الزائد من حسابك المصرفي أو الحصول على قرض يوم الدفع.

يمكنك أن تكون على يقين من حدوث حالات طوارئ مالية في الحياة. نظرًا لأنك تعلم أنه من الأفضل دفع ثمنها من جيبك ، بدلاً من وضعها في بطاقة ائتمان ، فقد حان الوقت الآن لبدء إنشاء صندوق للطوارئ.

قد لا تتمكن من وضع الكثير من المال في صندوق الطوارئ الخاص بك ، ولكن ابدأ من حيث يمكنك ؛ 25 دولارًا أو 50 دولارًا في الشهر تضيف ما يصل. حدد هدفًا لأموال الطوارئ الخاصة بك ، مثل 500 دولار أو 1000 دولار ، واعمل على تحقيقه. لا تتوقف عند هذا الحد. الصندوق المثالي هو ستة أشهر من نفقات المعيشة ، لذا اجعل هذا هدفك طويل المدى.

ما هي أفضل طريقة لمقارنة بطاقات ائتمان السفر؟

ما هي أفضل طريقة لمقارنة بطاقات ائتمان السفر؟
بطاقات الائتمان على خلفية خريطة العالم

يمكن أن يكون القيام برحلة أقل تكلفة عند استخدام بطاقة ائتمان السفر لحجزها.

إذا كنت تربح نقاطًا أو أميالًا على إقامتك ، فقد تتمكن من استردادها كرصيد لكشف حساب مقابل تذاكر الطيران والفنادق ومشتريات السفر الأخرى.

أو قد تسمح لك بطاقتك باستخدام تلك النقاط أو الأميال لحجز رحلتك القادمة. ناهيك عن أن بعض بطاقات السفر تأتي مع مزايا إضافية يمكن أن تجعل رحلتك أكثر راحة. تشمل هذه الامتيازات الدخول المجاني إلى الصالات وترقيات الفنادق وتأمين السفر.

ولكن كيف تقارن بطاقات ائتمان السفر للعثور على البطاقة المناسبة؟ نظرًا لأنك تبحث عن بطاقة سفرك التالية ، يمكن أن تساعدك هذه النصائح في العثور على شريكك المثالي. 

ابدأ باحتياجاتك

عند اختيار بطاقة ائتمان السفر ، من المفيد التفكير في كيفية استخدامك للبطاقة وما تحتاجه للقيام به من أجلك.

على سبيل المثال ، قد يعطي بعض المسافرين الأولوية لكسب الحد الأقصى من الأميال أو النقاط أثناء السفر. قد يكون الآخرون مهتمين أكثر بالحصول على امتيازات ومزايا السفر مثل الدخول المجاني إلى الصالة أو رصيد الرسوم تجاه Global Entry أو TSA Precheck (عمليات الأمان / الجمارك المعجلة).

في النهاية ، يجب أن يعكس قرارك أسباب حصولك على بطاقة ائتمان السفر. تتضمن بعض النقاط المفيدة التي يجب مراعاتها ما يلي:

  • كم مرة تسافر أو تخطط للسفر
  • أين تحجز في أغلب الأحيان رحلات: داخل الولايات المتحدة مقابل خارج الولايات المتحدة
  • إنفاقك السنوي المعتاد على السفر
  • ما نوع الامتيازات أو المزايا التي قد تكون أكثر قيمة
  • سواء كنت مهتمًا بربح المكافآت وإذا كان الأمر كذلك ، فهل تفضل النقاط أو الأميال 

بطاقات مكافآت السفر ذات العلامات التجارية المشتركة

إذا كنت بعد أميال ، فقد تميل نحو بطاقة ائتمان شركة طيران ذات علامة تجارية مشتركة. تتم رعاية بطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية المشتركة من قبل طرفين – جهة إصدار بطاقة الائتمان وعلامة تجارية للسفر ، وغالبًا ما تكون شركة طيران أو فندق.

إذا كان لدى الفندق أو شريك الطيران برنامج ولاء خاص به أثناء السفر ، فيمكنك كسب نقاط أو أميال إضافية من خلال عضوية الولاء الخاصة بك. في كثير من الأحيان ، تتم إضافة هذه النقاط أو الأميال الإضافية إلى النقاط أو الأميال التي تكسبها بالفعل على عمليات الشراء باستخدام بطاقتك.

قد يكون هذا النوع من البطاقات أقل فائدة للسفر إذا حجزت في علامات سفر أخرى أو استخدمت بطاقتك في عمليات الشراء اليومية.

إحدى النقاط التي يجب مراعاتها عند تقييم بطاقة ذات علامة تجارية مشتركة هي ما إذا كنت مخلصًا لتلك العلامة التجارية المحددة أو إذا كنت تحجز غالبًا مع فنادق أو شركات طيران منافسة.

بطاقات مكافآت السفر العامة 

إذا كنت تميل إلى الحجز مع أكثر من علامة تجارية واحدة ، فقد تكون أفضل حالًا باستخدام بطاقة ائتمان مكافآت السفر العامة التي تمنحك نقاطًا أو أميالًا إضافية على جميع مشتريات السفر بدلاً من المشتريات من شركة طيران أو فندق معين.

توفر بطاقات السفر العامة ميزة المرونة. إذا لم تكن متأكدًا مما ستكون عليه احتياجات سفرك ، فإن بطاقة مكافآت السفر العامة لا تُثبتك في السفر الجوي أو الإقامة في الفنادق.

تأتي هذه البطاقات بجميع النكهات ، من بطاقات مكافآت السفر الأساسية والمتواضعة مثل Discover It Miles إلى American Express Platinum المتميزة التي تقدم مزايا فاخرة متعددة.

قارن مزايا وفوائد بطاقة السفر

بمجرد تحديد ما تحتاج إلى بطاقة ائتمان للسفر للقيام به من أجلك ، فكر في الميزات والفوائد المحددة التي تريد أن تقدمها البطاقة. 

ابدأ بهيكل كسب المكافآت

ابدأ بالتحقق من هيكل كسب مكافآت البطاقة. هل ستحصل على معدل ثابت من النقاط – على سبيل المثال ، ميلين مقابل كل دولار تنفقه على البطاقة – أم أن المكافآت متدرجة؟

إذا كانت المكافآت متدرجة ، فما فئات الإنفاق التي تقدم أكبر عدد من النقاط أو الأميال؟

على سبيل المثال ، قد تمنحك بطاقة السفر العامة نقطتين أو ميل مقابل كل دولار تنفقه على المطاعم والسفر ونقطة واحدة على كل شيء آخر.

تميل بطاقات مكافآت الفنادق إلى منح أكبر عدد من النقاط للمشتريات التي تجريها من خلال مواقع الويب الخاصة بهم وفي ممتلكاتهم. أيضًا ، قد يكون لديهم مستوى مكافأة ثانوي للسفر وتناول الطعام أعلى من معدل المكافآت الأساسية.

تمنحك بطاقات الخطوط الجوية عادةً مكافأة واحدة لإجراء عمليات شراء معهم ومعدل أساسي قدره نقطة واحدة لكل دولار يتم إنفاقه على جميع المشتريات الأخرى التي تقوم بها.

Importan: ضع في اعتبارك ما إذا كان هناك حد أقصى لمقدار النقاط أو الأميال التي يمكنك كسبها على المشتريات سنويًا وما إذا كان لهذه المكافآت تاريخ انتهاء صلاحية.

قارن خيارات الاسترداد

بعد ذلك ، انظر إلى كيفية استرداد المكافآت وأي قيود على عمليات الاسترداد. تحقق من تواريخ عدم الحجز (التواريخ التي لا يمكنك فيها حجز رحلات المكافآت أو ليالي الفنادق) والقواعد المتعلقة بكيفية استخدام مكافآتك للحجز.

على سبيل المثال ، تقدم بعض بطاقات مكافآت السفر العامة مكافأة مكافآت عند الاسترداد للسفر أو الاسترداد من خلال بوابة السفر عبر الإنترنت للبطاقة. يسمح لك الآخرون بتحويل المكافآت إلى شركاء السفر الآخرين.

في حالة السماح بالتحويلات ، تحقق من قيمة التحويل أولاً. تقوم بعض البطاقات بتحويل النقاط على أساس 1: 1 ولكن ليس كل البطاقات تفعل ذلك. من المهم التأكد من أنك لا تفقد أي قيمة عند استبدال النقاط أو الأميال للسفر.

تعد بطاقة Chase Sapphire Preferred مثالاً على البطاقة التي تمنح مكافآت الاسترداد وتتيح لك تحويل النقاط إلى شركاء السفر.

عندما تستخدم نقاطك لحجز سفرك عبر بوابة Chase Ultimate Rewards ، تحصل نقاطك على زيادة بنسبة 25٪. يمكنك تحويل نقاطك إلى شركاء سفر متعددين أيضًا بمعدل 1: 1.

من ناحية أخرى ، فإن النقاط والأميال على بطاقات الفنادق وشركات الطيران لها أعلى قيمة عند استبدالها بليالي المكافآت ورحلات المكافآت.

ملاحظة: انظر إلى شركاء السفر مدرجين في القائمة ، حيث قد تحتوي بعض بطاقات السفر على شبكات شركاء أكثر شمولاً من غيرها ، أو شركاء مناسبين لك بشكل أفضل. 

ابحث عن إضافات السفر

بعد ذلك ، قارن بين بطاقات ائتمان السفر لمعرفة نوع الإضافات المضمنة. تتضمن بعض الميزات التي قد تجدها في بطاقة السفر ما يلي:

  • مكافآت المكافآت التمهيدية
  • حقائب مسجلة مجانية
  • دخول مجاني إلى الصالة
  • ترقيات فندق مجانية أو ليالٍ
  • خدمة الواي فاي المجانية أثناء السفر
  • قروض للمشتريات على متن الطائرة
  • أرصدة الرسوم لـ TSA Precheck أو Global Entry

من الناحية المثالية ، يجب أن تقدم بطاقة السفر التي تختارها أفضل مزيج من المكافآت والامتيازات التي تناسب عادات السفر الفردية وتفضيلاتك.

إذا كنت تفكر في الحصول على بطاقة ذات علامة تجارية مشتركة ، فابحث عن كثب في أي مزايا إضافية قد تحصل عليها من خلال برنامج ولاء شريك السفر.

على سبيل المثال ، قد تقدم بعض برامج الفنادق إفطارًا مجانيًا وتسجيل مغادرة متأخرًا ، عند توفرها ، لأعضاء البرنامج. 

قارن التكلفة

أخيرًا ، بينما تتسوق للحصول على بطاقات ائتمان السفر ، لاحظ التكلفة التي ستدفعها للحصول على البطاقة.

ابدأ بالرسوم السنوية. ضع في اعتبارك ما تحصل عليه مقابل ما تدفعه. يمكن لبطاقة ائتمان السفر المتميزة ، على سبيل المثال ، أن تقدم ميزات وفوائد عالية القيمة للغاية ، ولكن قد تبحث عن رسوم سنوية تزيد عن 500 دولار لحمل إحدى هذه البطاقات.

إذا كنت ستدفع رسومًا سنوية في هذا النطاق ، أو أي رسوم سنوية لهذا الأمر ، فمن المهم التأكد من أن ما تحصل عليه من البطاقة يوازن تكلفة استخدامه.

ثم قارن بين رسوم المعاملات الأجنبية. تنطبق هذه الرسوم على المشتريات التي تتم خارج الولايات المتحدة في حين أن هناك العديد من بطاقات ائتمان السفر التي لا تفرض هذه الرسوم ، فإن البعض يفعل ذلك. لذلك ، من المهم أن تكون على دراية بما ستدفعه مقابل المشتريات الخارجية إذا كنت تسافر غالبًا إلى الخارج.

أخيرًا ، انظر إلى معدل النسبة المئوية السنوية أو APR ، والذي يمثل التكلفة السنوية لتحمل رصيد على بطاقتك. كلما ارتفع معدل النسبة المئوية السنوية ، زادت تكلفة مشترياتك إذا كان لديك رصيد مقابل دفع فاتورتك بالكامل كل شهر.

يجب ألا تحمل رصيدًا شهريًا على بطاقة الائتمان مطلقًا – فهي باهظة الثمن. سيؤدي القيام بذلك باستخدام بطاقة مكافآت السفر إلى القضاء على أي مزايا مكافآت ربحتها.

الخط السفلي

يعتمد اختيار رصيد مكافآت السفر المناسب على تفضيلات السفر وعادات الإنفاق اليومية.

حاول العثور على البطاقة التي تمنحك مزايا السفر التي يمكنك الاستفادة منها. ابحث عن الخيارات التي تمنح مكافآت للفئات التي تنفق فيها الأموال.

وأخيرًا ، ضع في اعتبارك مقدار الرسوم السنوية التي ستكلفك. من المهم أن تستفيد من رحلات المكافآت الكافية وليالي المكافآت والامتيازات لجعل الرسوم السنوية تستحق ذلك.

هل يجب أن تحصل على بطاقة ائتمان؟

هل يجب أن تحصل على بطاقة ائتمان؟

إذا لم يكن لديك بطاقة ائتمان بعد ، فمن الطبيعي أن تتساءل عما إذا كنت ستحصل عليها. بينما قد يوصي بعض الأشخاص بالتمسك بأسلوب حياة يعتمد على النقد فقط لتجنب الوقوع في الديون ، فإن بطاقات الائتمان لها الكثير من الفوائد إذا كنت تستخدمها بشكل مسؤول.  

ابدأ بهذه الاعتبارات ، ثم وازن بين إيجابيات وسلبيات الحصول على بطاقة ائتمان لتقرير ما إذا كانت مناسبة لك.

تأكد من تلبية الحد الأدنى من المتطلبات

يجب أن يكون عمرك 21 عامًا على الأقل ، أو 18 عامًا على الأقل إذا كان لديك دخلك الذي يمكن التحقق منه ، للتأهل للحصول على بطاقة ائتمان. 

بدون دخل ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على حساب مع موقِّع مشارك – وهو ما يسمح به عدد قليل فقط من شركات بطاقات الائتمان – أو أن تصبح مستخدمًا مصرحًا به لحساب شخص آخر. ولكن في كلتا الحالتين ، قد يتأثر رصيد المستخدم الآخر إذا قمت بإجراء عمليات شراء لا يمكنك سدادها. تأكد من فهمهم لمخاطر التوقيع المشترك أو إضافتك كمستخدم معتمد قبل المضي قدمًا.

قرر ما إذا كنت على استعداد لدفع وديعة

إذا كان لديك سجل ائتماني ضئيل أو ليس لديك سجل ائتماني ، فإن إحدى الطرق لبدء رحلة الائتمان الخاصة بك هي باستخدام بطاقة ائتمان مؤمنة ستضع إيداعًا نقديًا ، والذي سيكون أيضًا بمثابة حد ائتمان – حيث يمنحك إيداع 300 دولار ، على سبيل المثال ، حد ائتمان قدره 300 دولار. هذا يحمي جهة إصدار بطاقة الائتمان في حالة عدم دفع فاتورتك: ستستخدم الشركة إيداعك لتغطية المبلغ الذي لا يمكنك دفعه. 

نصيحة: بمرور الوقت ، مع وجود سجل دفع إيجابي ، قد تتمكن من الانتقال إلى بطاقة ائتمان تقليدية غير مضمونة واستعادة إيداعك.

تأكد من أنك مستعد لتحمل المسؤولية

بينما قد تكون مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان ، فإن هذا لا يعني أنك جاهز للحصول عليها. من المهم إجراء بعض عمليات البحث الذاتي والتفكير في مدى احتمالية إبقاء رصيدك منخفضًا وإجراء الدفعات في الوقت المحدد. يجب أن يكون هدفك دفع فاتورتك بالكامل كل شهر لتجنب تراكم رسوم الفائدة. 

من الناحية المثالية ، قبل الحصول على بطاقة ائتمان ، ستدفع بانتظام فواتير شهرية في الوقت المحدد وتدير بطاقة خصم دون زيادة السحب على حسابك. يجب أيضًا أن تتمتع ببعض الخبرة في الحفاظ على الميزانية حتى تشعر بالراحة في البقاء أقل بكثير من حد الائتمان الخاص بك. 

إيجابيات وسلبيات بطاقات الائتمان

الآن يمكنك اتخاذ القرار المهم: هل يجب أن تحصل على بطاقة ائتمان؟ فيما يلي أهم مزايا وعيوب بطاقات الائتمان.

الايجابيات

  • ستنشئ سجل ائتماني
  • ستكون محميًا من مسؤولية الاحتيال
  • ليس عليك حمل النقود عند السفر
  • يمكنك كسب النقود أو مكافآت السفر

سلبيات

  • قد تميل إلى الإفراط في الإنفاق
  • قد تشعر بمزيد من الإرهاق بسبب الفواتير
  • قد لا تكون جاهزًا للبلاستيك

وأوضح الايجابيات

ليس هناك شك في أن بطاقة الائتمان يمكن أن تضيء مستقبلك المالي وتوفر لك المال وتجعل الحياة اليومية أكثر راحة.

ستقوم ببناء تاريخ الائتمان

يجب عليك إنشاء سجل ائتماني قوي من أجل الوصول إلى منتجات الإقراض الأخرى التي قد تحتاجها في المستقبل ، مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة. ستحصل على شروط أفضل بمجرد أن يكون لديك سجل ائتماني قوي أيضًا. تتمثل إحدى الطرق البسيطة لبدء إنشاء سجل ائتماني في فتح بطاقة ائتمان ، واستخدامها باعتدال – على سبيل المثال ، لدفع ثمن خدمة الاشتراك الشهري أو مقابل الغاز – ودفع الفاتورة بالكامل كل شهر. ستتمكن بعد ذلك من إظهار المقرضين أنه يمكنك إدارة الأموال بشكل مسؤول وإجراء المدفوعات في الوقت المحدد.

ستتم حمايتك من مسؤولية الاحتيال 

مع وجود انتهاكات متكررة للبيانات في العناوين الرئيسية ، من المهم حماية هويتك وحساباتك المالية ، خاصة عند التسوق عبر الإنترنت. إذا تمت سرقة معلومات حسابك ، فإن بطاقات الائتمان تأتي مع مخاطر احتيال أقل من بطاقات الخصم. تحتوي معظم بطاقات الائتمان على سياسات تنص على أنك لن تكون في مأزق مقابل دولار واحد إذا تم إجراء معاملات احتيالية. بموجب القانون ، أنت مسؤول عن ما لا يزيد عن 50 دولارًا من المعاملات التي تحدث قبل الإبلاغ عن الاحتيال. 

تعمل بطاقات الخصم بشكل مختلف. اعتمادًا على وقت الإبلاغ عن الاحتيال ، قد تكون مسؤولاً عن المبلغ الذي تمت سرقته بالكامل. بالإضافة إلى ذلك ، أثناء إجراء التحقيق ، لن تكون أموال حسابك الجاري متاحة لك.

ليس عليك حمل النقود عند السفر

تعد بطاقات الائتمان أكثر ملاءمة وأمانًا من حمل الكثير من النقود في محفظتك عند السفر أو إجراء عملية شراء كبيرة. لا تفرض بعض بطاقات الائتمان رسومًا على المعاملات الأجنبية ، مما يعني أنه بدلاً من سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي المحملة بالرسوم أو استبدال النقود بأسعار غير مواتية ، يمكنك استخدام بطاقتك لإجراء عمليات شراء عند السفر إلى الخارج.

يمكنك كسب استرداد نقدي أو مكافآت السفر

ربما تكون أفضل ميزة للحصول على بطاقة ائتمان هي القدرة على كسب مكافآت مقابل الإنفاق الذي تنفقه كل يوم. يمكن للمستخدمين الأذكياء كسب النقود أو النقاط التي يمكن استبدالها بكل شيء بدءًا من أرصدة كشف الحساب وحتى رحلات الطيران المجانية. حتى بطاقتك الائتمانية الأولى يمكن أن تمنحك الفرصة لكسب المكافآت ، على الرغم من أن معظم البطاقات المميزة تتطلب غالبًا ائتمانًا ممتازًا. 

لا يزال المفتاح هو تجنب تحمل رصيد — وبهذه الطريقة ، لن يتم تعويض أرباحك عن طريق مدفوعات الفائدة.

وأوضح سلبيات

يمكن أن تكون بطاقات الائتمان مفيدة ، ولكنها قد تكون أيضًا مصدرًا للمشاكل المالية. يمكن أن يؤدي عدم معرفة كيفية إدارة بطاقات الائتمان إلى إنشاء دورة من الديون ، بينما قد يكون للدفع المتأخر واستخدام جزء كبير من الحد الائتماني تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.

يمكن أن تميل إلى الإنفاق الزائد

لا ينبغي أن يشجعك الحصول على بطاقة ائتمان على شراء أشياء لا يمكنك تحملها. ولكن بدون عادات الإنفاق المسؤولة ، قد ينتهي بك الأمر برصيد يفوق ميزانيتك. من القواعد الأساسية الجيدة أن تنفق فقط ما تعرف أنك ستتمكن من سداده بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق.

قد تشعر بمزيد من الإرهاق بسبب الفواتير

إذا كنت بصعوبة في تحمل نفقاتك الأخرى – بما في ذلك الإيجار وقروض السيارات وقروض الطلاب والمرافق – فقد تبدو بطاقة الائتمان بمثابة شريان الحياة. ولكن إذا قمت بإجراء عمليات شراء ولم تتمكن من دفع سوى الحد الأدنى من الديون المستحقة ، فيمكنك الدخول بسرعة إلى رأسك. ركز على تبسيط نفقاتك وبناء ميزانية يمكنك الالتزام بها قبل اللجوء إلى بطاقات الائتمان.

قد لا تكون جاهزًا للبلاستيك

إذا كنت لا تعرف الكثير عن درجات الائتمان ، وتقارير الائتمان ، وكيف تعمل الفائدة ، ومفاهيم الائتمان الرئيسية الأخرى ، فقد ترغب في الانتظار لاستخدام بطاقات الائتمان حتى تصبح جاهزًا. قد يؤدي الاستخدام غير السليم للائتمان إلى تعريض درجة الائتمان الخاصة بك للخطر ، مما يؤثر على قدرتك على الحصول على المزيد من الائتمان عند الحاجة إليه.

نصيحة: إذا كنت حديث العهد بالائتمان ، فقد يكون قرض منشئ الائتمان خيارًا أفضل من بطاقة الائتمان. ستقوم بسداد مدفوعات شهرية للمقرض الذي يدخل في حساب التوفير ، والذي سيكون لديك حق الوصول إليه في نهاية مدة القرض. ستستمر في بناء سجل ائتماني ، ولكن بدون حمل البلاستيك.

إذا قررت أن الوقت مناسب لك للحصول على بطاقة ائتمان ، فيمكن أن تكون بمثابة لبنة أساسية لملفك الائتماني – وأداة ملائمة للمساعدة في إدارة حياتك المالية وتعظيمها.

8 خريجي كلية الأشياء أن تعرفه عن الائتمان

 8 خريجي كلية الأشياء أن تعرفه عن الائتمان

بعد أن كنت قد حصل على النقاط التي تحتاج إليها لكسب شهادة جامعية، وهو نوع جديد من الائتمان يصبح من المهم. وهذا النوع من الائتمان تؤثر عليك لبقية حياتك. انها سوف تؤثر على قدرتك على الحصول على سلع وخدمات معينة قبل دفع ثمنها مع توقع أن عليك تسديد في المستقبل.

قد يكون لديك بالفعل بعض الخبرة مع الائتمان، لا سيما إذا كنت قد الهاتف أو فائدة فواتير الخليوي أو بطاقة الائتمان.

ولكن، كما يمكنك بناء حياة بدون والديك، وبعيدا عن الحرم الجامعي، وبناء وحماية الائتمان الخاصة بك يصبح أكثر أهمية بكثير.

1. إذا لم تكن قد أنشئت بالفعل الائتمان التاريخ، قد تجد صعوبة في استئجار شقة، وشراء منزل أو سيارة، أو حتى الحصول على بطاقة الائتمان . وكاتش 22 من الائتمان هو أن تحتاج الائتمان للحصول على الائتمان ولكن لا يمكنك الحصول على الائتمان إذا لم يكن لديك الائتمان. ألف وظيفة جيدة، وأعلى كدفعة مقدمة، أو يعربون عن استعداد يمكن أن تساعدك على تحريك حياتك والبدء في بناء تاريخ ائتماني قوي.

وسوف تبدأ 2. المدفوعات طالب القرض في غضون ستة أشهر بالنسبة لمعظم أنواع من القروض الطلابية . إذا لم يكن البدء في دفع – أو إجراء ترتيبات الدفع – سوف يضر الائتمان الخاصة بك. تحصل على فترة سماح بعد التخرج في العثور على عمل والحصول على المنشأة قبل ركلة دفعات القرض الطالب الخاص بك في. تأكد من المقرضين الخاص لها عنوانك الصحيح حتى البيانات الخاصة بك وسوف يصل إليك.

في محاولة للحصول على فكرة عن ما المدفوعات الخاصة بك وسوف يكون لديك قبل أن تبدأ جعلها لذلك لن يتم القبض على حين غرة من قبل دفع المبلغ. التحدث إلى حسابك في البنك حول خيارات السداد التي تناسب دخلك والنفقات.

3. افتتاح عدد كبير جدا من بطاقات الائتمان في آن واحد هو محفوف بالمخاطر ، والتمسك واحد فقط أو اثنين حتى تعتاد على عملك الجديد ونفقات المعيشة جديدة.

يتم الموافقة على بطاقة الائتمان الخاصة بك الأولى يمكن أن تكون مبهجة، ولكن لا تحصل على المدمنين على هذا الشعور. بطاقات الائتمان تأتي مع مخاطر الديون. عندما كنت بدأت للتو باعتبارها الشباب البالغين في العالم الحقيقي، لا تحتاج إلى إضافة مشاكل بطاقة الائتمان إلى قائمة من الأشياء للتعامل معها.

تواريخ الاستحقاق 4. الدفع (عموما) هي غير قابلة للتفاوض والمفقودين تاريخ الاستحقاق يمكن أن تضر درجة الائتمان الخاصة بك . قد يكون أساتذتك في بعض الأحيان تمكنك من تحويل أوراقك في يوم واحد أو اثنين في وقت متأخر دون إعطائك ركلة جزاء، ولكن الدائنين الخاص بك ليست كريمة كما. يمكنك تغيير بعض دفع تواريخ الاستحقاق إلى وقت أفضل في الشهر، ولكن ليس كتكتيك دفع فسخ العقد. التعود على دفع فواتيرها في الوقت المحدد بسبب المفقودين منهم يأتي مع عقوبات باهظة الثمن.

5. لديك الوصول إلى حرية تقرير الائتمان مرة واحدة في السنة . من أجل ذلك سنويا لمتابعة ما يحدث في الحياة الائتمان الخاصة بك. ويتضمن تقرير الائتمان الخاصة بك قائمة بجميع حساب الائتمان الخاصة بك. هذا ما تستخدم الدائنين والمقرضين، وغيرها من الشركات أن تقرر ما إذا كانت الموافقة التطبيقات الخاصة بك. زيارة annualcreditreport.com للوصول إلى تقرير الائتمان من كل ثلاثة مكاتب الائتمان الرئيسية من كل عام. استعراض تقرير الائتمان الخاصة بك للتأكد من المعلومات على أنها دقيقة وكاملة.

نزاع أية أخطاء مع مكتب الائتمان ليكون لهم إزالتها.

6. فواتير الحجرة الخاصة بك لا يدفع يمكن أن تضر درجة الائتمان الخاصة بك – الرقم الذي يقيس الائتمان الخاصة بك التاريخ. إذا كنت تعيش مع الحجرة، الحرص على أن يتم دفع أي الإيجار وغيره من مشاريع القوانين التي لها اسمك عليها في الوقت المحدد كل شهر. فإن الشركات لا يهمني ان كنت والحجرة لديك اتفاق شفهي (أو حتى كتابة) لتقسيم مشروع القانون. أنهم يهتمون الحصول على رواتبهم في الوقت المحدد بالاسم لمن هو على مشروع القانون.

7. وضع الائتمان الخاصة بك على الخط لشخص آخر ليست ذكية . إذا كان لديك بالفعل ائتماني جيد، والتفكير مرتين قبل أن شارك في التوقيع لصديق أو قريب، أو شريكا في علاقة غرامية. عند cosign لشخص ما، وكنت واعدة أساسا أن المدفوعات وستبذل كل شهر حتى لو كان ذلك يعني ان عليك ان تجعل منهم. عندما يخطئ الشخص الآخر المدفوعات، فإنه يؤثر على الائتمان الخاصة بك أيضا.

يمكن عدم السداد تدمر الائتمان الخاصة بك، مما يجعل من الصعب بالنسبة لك عندما كنت في حاجة لاقتراض المال لنفسك. تضع ذلك في اعتبارها أيضا إذا كنت قد طلبت من الوالد أو صديق لcosign شيء معك.

8. كل ما تفعله يؤثر الآن الائتمان الخاصة بك لسنوات قادمة . اتخاذ قرارات حكيمة وسوف يكافأ مع درجة الائتمان جيدة. وبالمثل، فإن القرارات السيئة والأخطاء الائتمان يؤدي إلى نتيجة سوء الائتمان. تبقى المعلومات السلبية على الائتمان الخاصة بك لمدة سبع سنوات. إذا قمت بخطأ الائتمان في سن 22، وسوف تبقى على تقرير الائتمان الخاصة بك حتى سن 29. إذا كنت ترغب في الحصول على رهن عقاري أو شراء سيارة جديدة، والأخطاء التي قمت بها منذ سنوات يمكن أن تؤثر عليك. لحسن الحظ، ليس هناك حد أقصى لمقدار الوقت الذي تبقى المعلومات الإيجابية على تقرير الائتمان الخاصة بك. نهدف إلى الحفاظ على الائتمان الخاصة بك نظيفة حتى أنك لن تصل الى مشاكل على الطريق.

يجب عليك إغلاق بطاقة الائتمان الخاصة بك؟

 يجب عليك إغلاق بطاقة الائتمان الخاصة بك؟

مع ارتفاع المستمر في الأسعار وأسعار الفائدة بطاقة الائتمان، المزيد من المستهلكين يحاولون الحد من ديونها عن طريق إغلاق بطاقات الائتمان. وإلى جانب الحاجة للحد من الديون، وهناك العديد من الأسباب الأخرى لإغلاق حساب بطاقة الائتمان، بما في ذلك ارتفاع أسعار الفائدة والخوف من سرقة الهوية.

قبل إغلاق حساب، وتعلم كيف يمكن لهذا العمل يمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك وماذا سيحدث لتاريخ الائتمان المرتبطة بطاقة مغلقة.

أسباب إغلاق بطاقة الائتمان

هناك الكثير من الأسباب لإغلاق بطاقة الائتمان. وفيما يلي أكثرها شيوعا:

  • الإنفاق المفرط: عندما يشعر الناس أنهم ينفقون الكثير من المال ولا تستطيع مقاومة إغراء بطاقة الائتمان، وإغلاق الحساب. (لايوجد البلاستيك في محفظتك لايذاء اموالك.)
  • بطاقات الخاملة: عندما بطاقات الائتمان لم تعد تستخدم، عادة أصحابها إغلاق الحسابات.
  • حماية ضد سرقة الهوية: مع الزيادة في سرقة الهوية في السنوات الأخيرة، ويعتقد بعض الناس أن طريق إغلاق بطاقة الائتمان، وأنها يمكن أن يقلل من فرص من شأنها أن تكون مسروقة هويتهم. (لا يكون ضحية لهذه الجريمة المقلقة.)
  • ارتفاع أسعار الفائدة: عالية جدا أسعار الفائدة بطاقة الائتمان هي سبب آخر ليغلق الناس حساباتهم. نضع في اعتبارنا أنه إذا كنت لا تزال لديها الرصيد غير المدفوع على بطاقة الائتمان مع ارتفاع سعر الفائدة، وإغلاق البطاقة لن يوقف تراكم الفائدة على الرصيد غير المدفوع.
  • ارتفاع الرصيد: كشكل من أشكال السيطرة على الضرر، وبعض الناس تقرر إغلاق بطاقة الائتمان عندما يكون هناك توازن كبير على ذلك.

أسباب عدم إغلاق بطاقة الائتمان

أيا كان السبب لديك لإغلاق بطاقة الائتمان، فمن المهم أن نلاحظ أنه لا ينبغي أن تكون مغلقة جميع بطاقات الائتمان. وفيما يلي بعض الأسباب التي قد تعيد النظر في إغلاق بطاقة الائتمان:

  • أرصدة غير المسددة: عند إغلاق بطاقة الائتمان التي لديها رصيد، يتم تخفيض الحد الائتماني المتاح أو الائتمان الخاصة بك على تلك البطاقة إلى الصفر، ويبدو أنك قد بلغوا الحد الاقصى البطاقة. عندما يتم احتساب درجة الائتمان الخاصة بك، ومقدار الديون لديك حسابات لمدة 30٪ من درجاتك. وجود بطاقة بلغوا الحد الاقصى، أو حتى بطاقة الذي يظهر إلا أن بلغوا الحد الاقصى، سيكون له تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.
  • المصدر الائتمان الوحيد: إذا كان لديك أي بطاقات أو قروض أخرى، أنها ليست فكرة جيدة لإغلاق بطاقة الائتمان الخاصة بك. ويتمثل جزء كبير من درجة الائتمان الخاصة بك يأخذ بعين الاعتبار أنواع مختلفة من الائتمان لديك. إذا كان لديك أي قروض أو الائتمان الأخرى، فإنه عموما هو فكرة جيدة للحفاظ على واحد فقط قمت بفتحه.
  • التاريخ جيدا: A تاريخ دفع جيدة يساعد على زيادة درجة الائتمان الخاصة بك، لذلك إذا كان لديك تاريخ دفع جيدة على البطاقة، ثم انها فكرة جيدة لترك تلك البطاقة مفتوحة. وهذا أمر مهم خاصة إذا كان لديك تاريخ الفقراء مع بطاقات أو أشكال الائتمان الأخرى.
  • الائتمان التاريخ الطويل: هذا هو عامل مهم آخر في حساب درجة الائتمان الخاصة بك. A الائتمان التاريخ الطويل يمكن أن يعني أعلى درجة، لذلك إذا كانت البطاقة في السؤال هي واحدة من تلك القديمة الخاصة بك، درجة الائتمان الخاصة بك قد تكون أفضل حالا إذا تركت الحساب مفتوحا.

الآثار المترتبة على الائتمان الخاصة بك نقاط

تأثير سيكون له حساب بطاقة الائتمان مغلقة على درجة الائتمان الخاصة بك يعتمد على تاريخ الائتمان الخاصة بك وحول الوضع الحالي لنسبة التوازن / الحد الخاص بك.

تاريخ الرصيد

إذا كان لديك تاريخ جيد على بطاقة، وإغلاق البطاقة قد تؤثر سلبا على درجة الائتمان الخاصة بك. قانون التقرير الائتماني (FACTA) تقضي بأن التاريخ السلبي يبقى لمدة تصل إلى 7 سنوات أو 10 سنة للإفلاس. وهذا يعني أنه إذا قمت بإغلاق حساب مع الائتمان التاريخ الرهيب، منذ سبع سنوات، وسوف يتم مسح المعلومات السلبية.
في حين أنه قد يبدو وكأنه فكرة جيدة لإغلاق حساب سيئة والانتظار سبع سنوات للحصول على المعلومات المراد إزالتها من تقرير الائتمان الخاصة بك، انها فكرة جيدة للعمل على تحويل هذا الحساب سيئة الى مرحلة جيدة قبل سداد الديون، وجعل كل الدفع الشهري في الوقت المحدد.

الميزان / نسبة الحد

لديك نسبة التوازن / الحد، أو نسبة استخدام الائتمان، هي ببساطة لديك رصيد بطاقة الائتمان مقسوما على حد الائتمان الخاص بك. هذه النسبة مهمة لأن الدائنين والمقرضين الذين يفكرون في منح الائتمان إضافية لك أو الإقراض لك المال تود أن ترى أنك الاستفادة الجيدة من الفضل لديك حاليا.

كم من حد الائتمان الخاص بك كنت الاستفادة من هي أساس 30٪ من درجة الائتمان الخاصة بك. كما يزيد من نسبة التوازن / الحد الخاص بك، تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك لأنك ينظر إليها على أنها أكثر عرضة لخطر الإفراط نفسك ماليا.

عند تقييم نسبة التوازن / الحد الخاص بك والدائنين والمقرضين يريدون أن يروا توازن منخفضة مقارنة مع الحد الخاص بك. على سبيل المثال، إذا كان لديك ثلاث بطاقات الائتمان مفتوحة مع الجمع بين الحد الائتماني $ 6000 والتوازن جنبا إلى جنب $ 2400، ثم لديك نسبة 40٪ رصيد / الحد ($ 2400 / $ 6000). عن طريق الحفاظ على فتح بطاقة الائتمان غير نشطة مع الحد الائتماني $ 1000 وتوازن $ 0، تصبح نسبة التوازن / الحد الخاص بك (2400 $ / $ 7000) أكثر جاذبية 34٪. فيكو (NYSE: FIC) تشير إلى أن تحافظ على نسبة توازن / الحد الخاص بك عند أدنى مستوى ممكن.

ماذا أفعل؟

قبل أن تقرر إغلاق بطاقة الائتمان، ونلقي نظرة على تقرير الائتمان الخاصة بك وتقييم مدى إغلاق الحساب سوف يؤثر درجاتك. وبموجب القانون يحق لك الحصول على تقرير واحد رصيد مجاني سنويا من كل من مكاتب التقارير الثلاثة الائتمان. للوصول إلى تقرير الائتمان الخاصة بك، قم بزيارة AnnualCreditReport.com. الحصول على درجاتك له ثمن، ولكن عندما كنت امر درجاتك بالتزامن مع تقرير الائتمان السنوي فراغك، تكلفة في كثير من الأحيان أقل. لمزيد من المعلومات حول درجة الائتمان الخاصة بك وغيرها من المسائل ذات الصلة الائتمان، انتقل إلى myFICO.com.

الحد الأدنى

تذكر، مهما كانت أسبابك لإغلاق بطاقة الائتمان، وفيما يلي الأسباب الهامة التي يجب مراعاتها للحفاظ على فتح بطاقة:

  • إذا كان لديك بطاقة الائتمان غير نشطة أو بطاقة مع توازن عالية، وقطع عنه بدلا من إغلاقه بحيث يبقى التاريخ على تقرير الائتمان الخاصة بك ولكنك لن جمع المزيد من التهم على ذلك.
  • في حين أن الإغراء لإغلاق حساب في وضع سيئ مرتفع، وإغلاقه في الواقع لا تضر أكثر مما تنفع. فمن الأفضل لسداد هذا الحساب من لإغلاقه، لأن إغلاق الحساب يقلل درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق زيادة نسبة التوازن / الحد الخاص بك.

الإطلاع على الإجراءات التي يمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك وتتصرف على هذا النحو، وعليك أن تكون على مقدم الطلب أكثر جاذبية للمقرضين والدائنين الجديدة في المرة القادمة التي تحتاج لاقتراض المال.