ما هي شبكة بطاقات الائتمان؟ التعريف والأمثلة

ما هي شبكة بطاقات الائتمان؟  التعريف والأمثلة

تصرح شبكة بطاقات الائتمان وتعالج وتحدد شروط معاملات بطاقات الائتمان ، بالإضافة إلى تحويل المدفوعات بين المتسوقين والتجار والمصارف المعنية. 

افهم كيفية معالجة معاملات الدفع والمكان المحتمل (أو غير المحتمل) قبول بطاقتك لتحقيق أقصى استفادة من مشترياتك البلاستيكية. 

ما هي شبكة بطاقات الائتمان؟

عندما تغمس بطاقتك الائتمانية أو تنقر عليها أو تمررها لإجراء عملية شراء من المتجر أو تدخل رقم بطاقتك عبر الإنترنت ، فأنت تطلب من جهة إصدار بطاقتك أن تدفع للتاجر. ولكن يجب أن تمر هذه الدفعة أولاً عبر شبكة بطاقة ائتمان.

تمرر شبكات بطاقات الائتمان المعلومات بين بنك التاجر الذي يحصل عليه والبنك المصدر أو جهة إصدار البطاقة (المؤسسة المالية التي أصدرت لك بطاقة نيابة عن شبكة مثل Mastercard أو Visa) لتقرر ما إذا كان بإمكانك إجراء عملية شراء أم لا ولتسهيل عملية الشراء.

ملاحظة: تغطي شبكات Visa و Mastercard بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم وبطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا وبطاقات الهدايا. تتضمن شبكة American Express بطاقات الائتمان وبطاقات الهدايا وبطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا فقط ، بينما تتضمن شبكة Discover بطاقات الائتمان بالإضافة إلى بطاقات الخصم عبر حساب التحقق من استرداد النقود.

كيف تعمل شبكات بطاقات الائتمان

بينما تعمل شبكات الدفع هذه خلف الكواليس ، فإن العملية واضحة إلى حد ما. يوجد أدناه مثال خطوة بخطوة لوظيفة شبكة بطاقة الائتمان عند استخدام بطاقتك لإجراء عملية شراء. 

  1. للدفع مقابل قصة شعر بقيمة 50 دولارًا ، يمكنك تمرير بطاقتك أو غمسها في نظام نقاط البيع لصالون الشعر لولا (POS) ، باستخدام تأشيرة بنك ABCD. 
  2. ينقل Lola’s POS معلومات بطاقتك والمبلغ بالدولار إلى بنك Lola (البنك المكتسب). 
  3. ثم يرسل هذا البنك الطلب إلى شبكة بطاقتك ، Visa.
  4. ثم “تتحدث” شبكة Visa إلكترونيًا مع جهة إصدار بطاقتك ، بنك ABCD ، لتحديد ما إذا كنت ستوافق على المعاملة أو ترفضها.
  5. يوافق بنك ABCD على المعاملة ، وتقوم الشبكة بإرسال الموافقة إلى نظام Lola’s POS. يفرض عليك مُصدر البطاقة 50 دولارًا مقابل المعاملة ويتلقى بنك Lola 50 دولارًا (مطروحًا منها الرسوم). 

العملية برمتها سريعة وتحدث في غضون ثوان.

أنواع شبكات بطاقات الائتمان

هناك أربع شركات أساسية تعمل كشبكات بطاقات ائتمان لمعالجة الدفع:

  • التأشيرة : هذه شبكة دفع فقط ؛ أي أنها لا تصدر بطاقات الائتمان مباشرة إلى المستهلكين ، على الرغم من أنك سترى شعار Visa يظهر على العديد من البطاقات لتحديد ارتباطها بشبكة الدفع الخاصة بالبطاقة. تشرف Visa أيضًا على مزايا Visa Signature المرتبطة ببطاقات ائتمان معينة ، مثل امتيازات تأجير السيارات الممتازة وامتيازات الفندق.
  • Mastercard : مرة أخرى ، هذه مجرد شبكة بطاقات ائتمان. لكن لديها مجموعتها الخاصة من حماية وفوائد البطاقة ، مثل الحماية من سرقة الهوية والضمانات الممتدة.
  • أمريكان إكسبريس : أمريكان إكسبريس هي شبكة بطاقات ائتمان ومُصدر للبطاقات تُصدر بطاقات ائتمان وتعالج المدفوعات للبطاقات التي تحمل شعارها. كما تقدم مزايا حامل البطاقة مثل تأمين السفر.
  • اكتشف : إنها شبكة بطاقات ومُصدر بطاقات يقدمان مزايا مثل التأمين الثانوي لتأجير السيارات.

نصيحة: عند التسوق في متجر جديد أو في مكان غير مألوف ، تحقق مسبقًا من شبكات بطاقات الائتمان المقبولة. ضع في اعتبارك الاحتفاظ ببطاقات متعددة (ومختلفة) من شبكات بطاقات مختلفة ، أو مجرد نقود قديمة ، في محفظتك بحيث يكون لديك دائمًا خيار دفع احتياطي. وتذكر: قد تعمل بطاقات الائتمان لمتاجر البيع بالتجزئة من تلقاء نفسها ، وشبكات بطاقات الائتمان الأصغر حجمًا ، مما يحدك من إجراء عمليات شراء باستخدام بطاقتك في تلك المتاجر فقط.

لماذا شبكة بطاقة الائتمان الخاصة بك مهمة

تعد شبكة الدفع التي تعمل بطاقتك أمرًا مهمًا لأن التجار غير مطالبين بقبول بطاقات الائتمان من كل شبكة دفع. قد يقبل محل بقالة أو محطة وقود بطاقات Mastercard أو Visa ولكن ليس بطاقات الائتمان American Express أو Discover. وإذا كنت مسافرًا ، فقد تختلف شبكات البطاقات في الخارج عما اعتدت عليه في الولايات المتحدة.إذا كنت تنفق الأموال بشكل روتيني في نفس التجار أو لديك بطاقات ائتمان متعددة تعمل في شبكات بطاقات مختلفة ، فقد لا تكون هذه مشكلة. ولكن إذا كنت تخطط للسفر خارج الولايات المتحدة ولديك بطاقات من شبكة واحدة فقط مثل American Express ، فقم بعرض الخرائط عبر الإنترنت لمواقع القبول على موقع شبكة البطاقات.

تتحمل البنوك المستحوذة رسوم التبادل وغيرها من الرسوم لمعالجة مدفوعات البطاقات ، لذلك يختار التجار أحيانًا شبكات بطاقات الائتمان ويقبلونها على أساس التكلفة. تختلف الرسوم ، لكن بعض الشبكات أكثر تكلفة على التجار استخدامها من غيرها. أمريكان إكسبريس ، على سبيل المثال ، تميل إلى فرض رسوم أعلى من منافسيها. إذا كان بائع التجزئة يراقب عن كثب المحصلة النهائية ، فقد يختار قبول المدفوعات فقط على شبكات البطاقات منخفضة الرسوم. قد يكون هذا بمثابة توفير للمال لهم ولكنه غير مريح بالنسبة لك. 

الماخذ الرئيسية

  • تتعامل شبكة بطاقات الائتمان مع تفويض ومعالجة معاملات بطاقات الائتمان.
  • تنقل هذه الشبكات المعلومات بين البنوك المستحوذة والمصدرة لتسهيل المعاملات.
  • توجد أربع شبكات رئيسية لبطاقات الائتمان ، والشبكة التي تعمل بطاقتك فيها تملي مع من وأين يمكنك التعامل باستخدام بطاقة الائتمان.

لماذا يعد استخدام بطاقتك الائتمانية في حالات الطوارئ أمرًا محفوفًا بالمخاطر

لماذا استخدام بطاقتك الائتمانية في حالات الطوارئ أمر محفوف بالمخاطر

إن امتلاك بطاقة ائتمان لاستخدامها في حالة الطوارئ يبدو فكرة جيدة. إذا كنت في مأزق – قل أن موقدك يحتاج إلى استبدال ، أو أنك بحاجة إلى إصلاح كبير للسيارة – يمكنك الدفع مقابل ذلك باستخدام بطاقتك الائتمانية. لكن الاعتماد على بطاقة الائتمان لتغطية النفقات غير المتوقعة ليس أفضل خطوة مالية.

استخدام بطاقة الائتمان في حالة طارئة يشبه الحصول على قرض

إنه يوضح ما هو واضح ، لكن فكر فيما يعنيه ذلك. هذا يعني أنك تحصل على قرض لتغطية نفقات الطوارئ لأنك لا تستطيع دفعه من جيبك. هذا يعني أنه سيتعين عليك إعادة المال.

إذا كنت لا تستطيع سدادها دفعة واحدة ، فهذا يعني أنه سيتعين عليك دفع فائدة. إذا لم تكن تدفع بالفعل شهريًا باستخدام بطاقة الائتمان هذه ، فسيكون لديك مصروف شهري آخر يتناسب مع إنفاقك الحالي.

إذا كان لديك بطاقة ائتمان ، فمن غير المرجح أن تبحث عن حلول أخرى في حالات الطوارئ

قد يجعلك امتلاك بطاقة ائتمان كصندوق طوارئ كسولًا. قد لا تبحث عن حل DIY ، أو تفاوض على سعر أقل ، أو تتسوق للحصول على أسعار أفضل لأنك تعتقد أن لديك بالفعل حل قابل للتطبيق – بطاقة الائتمان الخاصة بك.

ماذا لو كنت تنفق نقودًا من صندوق الطوارئ الخاص بك بدلاً من استخدام بطاقتك الائتمانية؟ ربما ترغب في الاحتفاظ بأكبر قدر ممكن من هذا النقد ، لذلك ربما تحاول إيجاد بدائل أرخص لحل مشكلتك.

استخدام بطاقة ائتمان لدفع تكاليف الطوارئ الخاصة بك يعرضك لخطر الدخول في الديون

من الناحية الفنية ، فأنت بالفعل مدين قليلاً على الأقل بمجرد وضع رصيد على بطاقة الائتمان. لكن فرض رسوم على بطاقة ائتمان واحدة ، حتى في حالات الطوارئ ، يمكن أن يخلق زخمًا يؤدي إلى رسوم بطاقة ائتمان أخرى وربما ديون أكثر مما يمكنك سداده.

عليك أن تحذر من إغراء فرض رسوم على بطاقة الائتمان بالإضافة إلى رصيدك الحالي وأن تقرر عدم إجراء عمليات شراء إضافية ببطاقة الائتمان حتى تسدد ديون الطوارئ الخاصة بك.

قد يتم إلغاء بطاقة ائتمان خاملة ، أو قد يتم تقليل حدودها

إذا كانت لديك بطاقة ائتمان تقوم بحفظها لحالات الطوارئ ، فقد يتم إلغاؤها بعد عدة أشهر من عدم استخدامها. أو قد تخفض جهة إصدار بطاقة الائتمان حد الائتمان الخاص بك ، مما يجعل من الصعب تمويل حالة طوارئ كاملة على بطاقتك الائتمانية. قد ينتهي بك الأمر باستخدام الرصيد المتاح على عدة بطاقات ائتمان مختلفة لدفع نفقاتك.

الاعتماد على بطاقة الائتمان في حالات الطوارئ يضعك تحت رحمة جهة إصدار بطاقة الائتمان ، والتي قد تقرر أو لا تقرر تمديد رصيد كافٍ لك لحالات الطوارئ.

قد تؤدي حالة طوارئ ثانية أو ثالثة إلى خروج أموالك عن السيطرة

ليس هناك ما يضمن أن حالات الطوارئ ستأتي واحدة تلو الأخرى ، وفقط بعد أن تحذف رصيد بطاقة الائتمان بسهولة من حالة الطوارئ السابقة. إنها حالات طوارئ ، بعد كل شيء. تحدث بشكل عشوائي. ماذا لو حدث طارئ آخر وبلغت بطاقتك الائتمانية بالفعل الحد الأقصى من حالة الطوارئ الأولى؟ تصبح قائمة الخيارات الخاصة بك أقصر مع زيادة أرصدة بطاقتك الائتمانية.

سيكون من الصعب تكوين صندوق طوارئ برصيد بطاقة ائتمان

قد يكون توفير الأموال أمرًا صعبًا ، وقد يكون ذلك جزءًا من سبب عدم وجود صندوق طوارئ بالفعل. سيكون إنشاء صندوق طوارئ أكثر صعوبة بمجرد قيامك بسداد الحد الأدنى (أو أعلى) من المدفوعات على بطاقة الائتمان. تخيل لو كان لديك مدخرات طارئة قبل الطوارئ. بعد ذلك ، فإن الأموال التي تنفقها الآن على مدفوعات بطاقة الائتمان (والفائدة) ستعود إلى مدخراتك وربما تكسب فائدة.

إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال في المدخرات لتغطية النفقات غير المتوقعة في وقت حدوث الطوارئ ، فليس لديك العديد من الخيارات. لذلك ، بطبيعة الحال ، فإن الاقتراض عبر بطاقة الائتمان أفضل من العديد من البدائل ، مثل السحب الزائد من حسابك المصرفي أو الحصول على قرض يوم الدفع.

يمكنك أن تكون على يقين من حدوث حالات طوارئ مالية في الحياة. نظرًا لأنك تعلم أنه من الأفضل دفع ثمنها من جيبك ، بدلاً من وضعها في بطاقة ائتمان ، فقد حان الوقت الآن لبدء إنشاء صندوق للطوارئ.

قد لا تتمكن من وضع الكثير من المال في صندوق الطوارئ الخاص بك ، ولكن ابدأ من حيث يمكنك ؛ 25 دولارًا أو 50 دولارًا في الشهر تضيف ما يصل. حدد هدفًا لأموال الطوارئ الخاصة بك ، مثل 500 دولار أو 1000 دولار ، واعمل على تحقيقه. لا تتوقف عند هذا الحد. الصندوق المثالي هو ستة أشهر من نفقات المعيشة ، لذا اجعل هذا هدفك طويل المدى.

ما هي أفضل طريقة لمقارنة بطاقات ائتمان السفر؟

ما هي أفضل طريقة لمقارنة بطاقات ائتمان السفر؟
بطاقات الائتمان على خلفية خريطة العالم

يمكن أن يكون القيام برحلة أقل تكلفة عند استخدام بطاقة ائتمان السفر لحجزها.

إذا كنت تربح نقاطًا أو أميالًا على إقامتك ، فقد تتمكن من استردادها كرصيد لكشف حساب مقابل تذاكر الطيران والفنادق ومشتريات السفر الأخرى.

أو قد تسمح لك بطاقتك باستخدام تلك النقاط أو الأميال لحجز رحلتك القادمة. ناهيك عن أن بعض بطاقات السفر تأتي مع مزايا إضافية يمكن أن تجعل رحلتك أكثر راحة. تشمل هذه الامتيازات الدخول المجاني إلى الصالات وترقيات الفنادق وتأمين السفر.

ولكن كيف تقارن بطاقات ائتمان السفر للعثور على البطاقة المناسبة؟ نظرًا لأنك تبحث عن بطاقة سفرك التالية ، يمكن أن تساعدك هذه النصائح في العثور على شريكك المثالي. 

ابدأ باحتياجاتك

عند اختيار بطاقة ائتمان السفر ، من المفيد التفكير في كيفية استخدامك للبطاقة وما تحتاجه للقيام به من أجلك.

على سبيل المثال ، قد يعطي بعض المسافرين الأولوية لكسب الحد الأقصى من الأميال أو النقاط أثناء السفر. قد يكون الآخرون مهتمين أكثر بالحصول على امتيازات ومزايا السفر مثل الدخول المجاني إلى الصالة أو رصيد الرسوم تجاه Global Entry أو TSA Precheck (عمليات الأمان / الجمارك المعجلة).

في النهاية ، يجب أن يعكس قرارك أسباب حصولك على بطاقة ائتمان السفر. تتضمن بعض النقاط المفيدة التي يجب مراعاتها ما يلي:

  • كم مرة تسافر أو تخطط للسفر
  • أين تحجز في أغلب الأحيان رحلات: داخل الولايات المتحدة مقابل خارج الولايات المتحدة
  • إنفاقك السنوي المعتاد على السفر
  • ما نوع الامتيازات أو المزايا التي قد تكون أكثر قيمة
  • سواء كنت مهتمًا بربح المكافآت وإذا كان الأمر كذلك ، فهل تفضل النقاط أو الأميال 

بطاقات مكافآت السفر ذات العلامات التجارية المشتركة

إذا كنت بعد أميال ، فقد تميل نحو بطاقة ائتمان شركة طيران ذات علامة تجارية مشتركة. تتم رعاية بطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية المشتركة من قبل طرفين – جهة إصدار بطاقة الائتمان وعلامة تجارية للسفر ، وغالبًا ما تكون شركة طيران أو فندق.

إذا كان لدى الفندق أو شريك الطيران برنامج ولاء خاص به أثناء السفر ، فيمكنك كسب نقاط أو أميال إضافية من خلال عضوية الولاء الخاصة بك. في كثير من الأحيان ، تتم إضافة هذه النقاط أو الأميال الإضافية إلى النقاط أو الأميال التي تكسبها بالفعل على عمليات الشراء باستخدام بطاقتك.

قد يكون هذا النوع من البطاقات أقل فائدة للسفر إذا حجزت في علامات سفر أخرى أو استخدمت بطاقتك في عمليات الشراء اليومية.

إحدى النقاط التي يجب مراعاتها عند تقييم بطاقة ذات علامة تجارية مشتركة هي ما إذا كنت مخلصًا لتلك العلامة التجارية المحددة أو إذا كنت تحجز غالبًا مع فنادق أو شركات طيران منافسة.

بطاقات مكافآت السفر العامة 

إذا كنت تميل إلى الحجز مع أكثر من علامة تجارية واحدة ، فقد تكون أفضل حالًا باستخدام بطاقة ائتمان مكافآت السفر العامة التي تمنحك نقاطًا أو أميالًا إضافية على جميع مشتريات السفر بدلاً من المشتريات من شركة طيران أو فندق معين.

توفر بطاقات السفر العامة ميزة المرونة. إذا لم تكن متأكدًا مما ستكون عليه احتياجات سفرك ، فإن بطاقة مكافآت السفر العامة لا تُثبتك في السفر الجوي أو الإقامة في الفنادق.

تأتي هذه البطاقات بجميع النكهات ، من بطاقات مكافآت السفر الأساسية والمتواضعة مثل Discover It Miles إلى American Express Platinum المتميزة التي تقدم مزايا فاخرة متعددة.

قارن مزايا وفوائد بطاقة السفر

بمجرد تحديد ما تحتاج إلى بطاقة ائتمان للسفر للقيام به من أجلك ، فكر في الميزات والفوائد المحددة التي تريد أن تقدمها البطاقة. 

ابدأ بهيكل كسب المكافآت

ابدأ بالتحقق من هيكل كسب مكافآت البطاقة. هل ستحصل على معدل ثابت من النقاط – على سبيل المثال ، ميلين مقابل كل دولار تنفقه على البطاقة – أم أن المكافآت متدرجة؟

إذا كانت المكافآت متدرجة ، فما فئات الإنفاق التي تقدم أكبر عدد من النقاط أو الأميال؟

على سبيل المثال ، قد تمنحك بطاقة السفر العامة نقطتين أو ميل مقابل كل دولار تنفقه على المطاعم والسفر ونقطة واحدة على كل شيء آخر.

تميل بطاقات مكافآت الفنادق إلى منح أكبر عدد من النقاط للمشتريات التي تجريها من خلال مواقع الويب الخاصة بهم وفي ممتلكاتهم. أيضًا ، قد يكون لديهم مستوى مكافأة ثانوي للسفر وتناول الطعام أعلى من معدل المكافآت الأساسية.

تمنحك بطاقات الخطوط الجوية عادةً مكافأة واحدة لإجراء عمليات شراء معهم ومعدل أساسي قدره نقطة واحدة لكل دولار يتم إنفاقه على جميع المشتريات الأخرى التي تقوم بها.

Importan: ضع في اعتبارك ما إذا كان هناك حد أقصى لمقدار النقاط أو الأميال التي يمكنك كسبها على المشتريات سنويًا وما إذا كان لهذه المكافآت تاريخ انتهاء صلاحية.

قارن خيارات الاسترداد

بعد ذلك ، انظر إلى كيفية استرداد المكافآت وأي قيود على عمليات الاسترداد. تحقق من تواريخ عدم الحجز (التواريخ التي لا يمكنك فيها حجز رحلات المكافآت أو ليالي الفنادق) والقواعد المتعلقة بكيفية استخدام مكافآتك للحجز.

على سبيل المثال ، تقدم بعض بطاقات مكافآت السفر العامة مكافأة مكافآت عند الاسترداد للسفر أو الاسترداد من خلال بوابة السفر عبر الإنترنت للبطاقة. يسمح لك الآخرون بتحويل المكافآت إلى شركاء السفر الآخرين.

في حالة السماح بالتحويلات ، تحقق من قيمة التحويل أولاً. تقوم بعض البطاقات بتحويل النقاط على أساس 1: 1 ولكن ليس كل البطاقات تفعل ذلك. من المهم التأكد من أنك لا تفقد أي قيمة عند استبدال النقاط أو الأميال للسفر.

تعد بطاقة Chase Sapphire Preferred مثالاً على البطاقة التي تمنح مكافآت الاسترداد وتتيح لك تحويل النقاط إلى شركاء السفر.

عندما تستخدم نقاطك لحجز سفرك عبر بوابة Chase Ultimate Rewards ، تحصل نقاطك على زيادة بنسبة 25٪. يمكنك تحويل نقاطك إلى شركاء سفر متعددين أيضًا بمعدل 1: 1.

من ناحية أخرى ، فإن النقاط والأميال على بطاقات الفنادق وشركات الطيران لها أعلى قيمة عند استبدالها بليالي المكافآت ورحلات المكافآت.

ملاحظة: انظر إلى شركاء السفر مدرجين في القائمة ، حيث قد تحتوي بعض بطاقات السفر على شبكات شركاء أكثر شمولاً من غيرها ، أو شركاء مناسبين لك بشكل أفضل. 

ابحث عن إضافات السفر

بعد ذلك ، قارن بين بطاقات ائتمان السفر لمعرفة نوع الإضافات المضمنة. تتضمن بعض الميزات التي قد تجدها في بطاقة السفر ما يلي:

  • مكافآت المكافآت التمهيدية
  • حقائب مسجلة مجانية
  • دخول مجاني إلى الصالة
  • ترقيات فندق مجانية أو ليالٍ
  • خدمة الواي فاي المجانية أثناء السفر
  • قروض للمشتريات على متن الطائرة
  • أرصدة الرسوم لـ TSA Precheck أو Global Entry

من الناحية المثالية ، يجب أن تقدم بطاقة السفر التي تختارها أفضل مزيج من المكافآت والامتيازات التي تناسب عادات السفر الفردية وتفضيلاتك.

إذا كنت تفكر في الحصول على بطاقة ذات علامة تجارية مشتركة ، فابحث عن كثب في أي مزايا إضافية قد تحصل عليها من خلال برنامج ولاء شريك السفر.

على سبيل المثال ، قد تقدم بعض برامج الفنادق إفطارًا مجانيًا وتسجيل مغادرة متأخرًا ، عند توفرها ، لأعضاء البرنامج. 

قارن التكلفة

أخيرًا ، بينما تتسوق للحصول على بطاقات ائتمان السفر ، لاحظ التكلفة التي ستدفعها للحصول على البطاقة.

ابدأ بالرسوم السنوية. ضع في اعتبارك ما تحصل عليه مقابل ما تدفعه. يمكن لبطاقة ائتمان السفر المتميزة ، على سبيل المثال ، أن تقدم ميزات وفوائد عالية القيمة للغاية ، ولكن قد تبحث عن رسوم سنوية تزيد عن 500 دولار لحمل إحدى هذه البطاقات.

إذا كنت ستدفع رسومًا سنوية في هذا النطاق ، أو أي رسوم سنوية لهذا الأمر ، فمن المهم التأكد من أن ما تحصل عليه من البطاقة يوازن تكلفة استخدامه.

ثم قارن بين رسوم المعاملات الأجنبية. تنطبق هذه الرسوم على المشتريات التي تتم خارج الولايات المتحدة في حين أن هناك العديد من بطاقات ائتمان السفر التي لا تفرض هذه الرسوم ، فإن البعض يفعل ذلك. لذلك ، من المهم أن تكون على دراية بما ستدفعه مقابل المشتريات الخارجية إذا كنت تسافر غالبًا إلى الخارج.

أخيرًا ، انظر إلى معدل النسبة المئوية السنوية أو APR ، والذي يمثل التكلفة السنوية لتحمل رصيد على بطاقتك. كلما ارتفع معدل النسبة المئوية السنوية ، زادت تكلفة مشترياتك إذا كان لديك رصيد مقابل دفع فاتورتك بالكامل كل شهر.

يجب ألا تحمل رصيدًا شهريًا على بطاقة الائتمان مطلقًا – فهي باهظة الثمن. سيؤدي القيام بذلك باستخدام بطاقة مكافآت السفر إلى القضاء على أي مزايا مكافآت ربحتها.

الخط السفلي

يعتمد اختيار رصيد مكافآت السفر المناسب على تفضيلات السفر وعادات الإنفاق اليومية.

حاول العثور على البطاقة التي تمنحك مزايا السفر التي يمكنك الاستفادة منها. ابحث عن الخيارات التي تمنح مكافآت للفئات التي تنفق فيها الأموال.

وأخيرًا ، ضع في اعتبارك مقدار الرسوم السنوية التي ستكلفك. من المهم أن تستفيد من رحلات المكافآت الكافية وليالي المكافآت والامتيازات لجعل الرسوم السنوية تستحق ذلك.

هل يجب أن تحصل على بطاقة ائتمان؟

هل يجب أن تحصل على بطاقة ائتمان؟

إذا لم يكن لديك بطاقة ائتمان بعد ، فمن الطبيعي أن تتساءل عما إذا كنت ستحصل عليها. بينما قد يوصي بعض الأشخاص بالتمسك بأسلوب حياة يعتمد على النقد فقط لتجنب الوقوع في الديون ، فإن بطاقات الائتمان لها الكثير من الفوائد إذا كنت تستخدمها بشكل مسؤول.  

ابدأ بهذه الاعتبارات ، ثم وازن بين إيجابيات وسلبيات الحصول على بطاقة ائتمان لتقرير ما إذا كانت مناسبة لك.

تأكد من تلبية الحد الأدنى من المتطلبات

يجب أن يكون عمرك 21 عامًا على الأقل ، أو 18 عامًا على الأقل إذا كان لديك دخلك الذي يمكن التحقق منه ، للتأهل للحصول على بطاقة ائتمان. 

بدون دخل ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على حساب مع موقِّع مشارك – وهو ما يسمح به عدد قليل فقط من شركات بطاقات الائتمان – أو أن تصبح مستخدمًا مصرحًا به لحساب شخص آخر. ولكن في كلتا الحالتين ، قد يتأثر رصيد المستخدم الآخر إذا قمت بإجراء عمليات شراء لا يمكنك سدادها. تأكد من فهمهم لمخاطر التوقيع المشترك أو إضافتك كمستخدم معتمد قبل المضي قدمًا.

قرر ما إذا كنت على استعداد لدفع وديعة

إذا كان لديك سجل ائتماني ضئيل أو ليس لديك سجل ائتماني ، فإن إحدى الطرق لبدء رحلة الائتمان الخاصة بك هي باستخدام بطاقة ائتمان مؤمنة ستضع إيداعًا نقديًا ، والذي سيكون أيضًا بمثابة حد ائتمان – حيث يمنحك إيداع 300 دولار ، على سبيل المثال ، حد ائتمان قدره 300 دولار. هذا يحمي جهة إصدار بطاقة الائتمان في حالة عدم دفع فاتورتك: ستستخدم الشركة إيداعك لتغطية المبلغ الذي لا يمكنك دفعه. 

نصيحة: بمرور الوقت ، مع وجود سجل دفع إيجابي ، قد تتمكن من الانتقال إلى بطاقة ائتمان تقليدية غير مضمونة واستعادة إيداعك.

تأكد من أنك مستعد لتحمل المسؤولية

بينما قد تكون مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان ، فإن هذا لا يعني أنك جاهز للحصول عليها. من المهم إجراء بعض عمليات البحث الذاتي والتفكير في مدى احتمالية إبقاء رصيدك منخفضًا وإجراء الدفعات في الوقت المحدد. يجب أن يكون هدفك دفع فاتورتك بالكامل كل شهر لتجنب تراكم رسوم الفائدة. 

من الناحية المثالية ، قبل الحصول على بطاقة ائتمان ، ستدفع بانتظام فواتير شهرية في الوقت المحدد وتدير بطاقة خصم دون زيادة السحب على حسابك. يجب أيضًا أن تتمتع ببعض الخبرة في الحفاظ على الميزانية حتى تشعر بالراحة في البقاء أقل بكثير من حد الائتمان الخاص بك. 

إيجابيات وسلبيات بطاقات الائتمان

الآن يمكنك اتخاذ القرار المهم: هل يجب أن تحصل على بطاقة ائتمان؟ فيما يلي أهم مزايا وعيوب بطاقات الائتمان.

الايجابيات

  • ستنشئ سجل ائتماني
  • ستكون محميًا من مسؤولية الاحتيال
  • ليس عليك حمل النقود عند السفر
  • يمكنك كسب النقود أو مكافآت السفر

سلبيات

  • قد تميل إلى الإفراط في الإنفاق
  • قد تشعر بمزيد من الإرهاق بسبب الفواتير
  • قد لا تكون جاهزًا للبلاستيك

وأوضح الايجابيات

ليس هناك شك في أن بطاقة الائتمان يمكن أن تضيء مستقبلك المالي وتوفر لك المال وتجعل الحياة اليومية أكثر راحة.

ستقوم ببناء تاريخ الائتمان

يجب عليك إنشاء سجل ائتماني قوي من أجل الوصول إلى منتجات الإقراض الأخرى التي قد تحتاجها في المستقبل ، مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة. ستحصل على شروط أفضل بمجرد أن يكون لديك سجل ائتماني قوي أيضًا. تتمثل إحدى الطرق البسيطة لبدء إنشاء سجل ائتماني في فتح بطاقة ائتمان ، واستخدامها باعتدال – على سبيل المثال ، لدفع ثمن خدمة الاشتراك الشهري أو مقابل الغاز – ودفع الفاتورة بالكامل كل شهر. ستتمكن بعد ذلك من إظهار المقرضين أنه يمكنك إدارة الأموال بشكل مسؤول وإجراء المدفوعات في الوقت المحدد.

ستتم حمايتك من مسؤولية الاحتيال 

مع وجود انتهاكات متكررة للبيانات في العناوين الرئيسية ، من المهم حماية هويتك وحساباتك المالية ، خاصة عند التسوق عبر الإنترنت. إذا تمت سرقة معلومات حسابك ، فإن بطاقات الائتمان تأتي مع مخاطر احتيال أقل من بطاقات الخصم. تحتوي معظم بطاقات الائتمان على سياسات تنص على أنك لن تكون في مأزق مقابل دولار واحد إذا تم إجراء معاملات احتيالية. بموجب القانون ، أنت مسؤول عن ما لا يزيد عن 50 دولارًا من المعاملات التي تحدث قبل الإبلاغ عن الاحتيال. 

تعمل بطاقات الخصم بشكل مختلف. اعتمادًا على وقت الإبلاغ عن الاحتيال ، قد تكون مسؤولاً عن المبلغ الذي تمت سرقته بالكامل. بالإضافة إلى ذلك ، أثناء إجراء التحقيق ، لن تكون أموال حسابك الجاري متاحة لك.

ليس عليك حمل النقود عند السفر

تعد بطاقات الائتمان أكثر ملاءمة وأمانًا من حمل الكثير من النقود في محفظتك عند السفر أو إجراء عملية شراء كبيرة. لا تفرض بعض بطاقات الائتمان رسومًا على المعاملات الأجنبية ، مما يعني أنه بدلاً من سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي المحملة بالرسوم أو استبدال النقود بأسعار غير مواتية ، يمكنك استخدام بطاقتك لإجراء عمليات شراء عند السفر إلى الخارج.

يمكنك كسب استرداد نقدي أو مكافآت السفر

ربما تكون أفضل ميزة للحصول على بطاقة ائتمان هي القدرة على كسب مكافآت مقابل الإنفاق الذي تنفقه كل يوم. يمكن للمستخدمين الأذكياء كسب النقود أو النقاط التي يمكن استبدالها بكل شيء بدءًا من أرصدة كشف الحساب وحتى رحلات الطيران المجانية. حتى بطاقتك الائتمانية الأولى يمكن أن تمنحك الفرصة لكسب المكافآت ، على الرغم من أن معظم البطاقات المميزة تتطلب غالبًا ائتمانًا ممتازًا. 

لا يزال المفتاح هو تجنب تحمل رصيد — وبهذه الطريقة ، لن يتم تعويض أرباحك عن طريق مدفوعات الفائدة.

وأوضح سلبيات

يمكن أن تكون بطاقات الائتمان مفيدة ، ولكنها قد تكون أيضًا مصدرًا للمشاكل المالية. يمكن أن يؤدي عدم معرفة كيفية إدارة بطاقات الائتمان إلى إنشاء دورة من الديون ، بينما قد يكون للدفع المتأخر واستخدام جزء كبير من الحد الائتماني تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.

يمكن أن تميل إلى الإنفاق الزائد

لا ينبغي أن يشجعك الحصول على بطاقة ائتمان على شراء أشياء لا يمكنك تحملها. ولكن بدون عادات الإنفاق المسؤولة ، قد ينتهي بك الأمر برصيد يفوق ميزانيتك. من القواعد الأساسية الجيدة أن تنفق فقط ما تعرف أنك ستتمكن من سداده بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق.

قد تشعر بمزيد من الإرهاق بسبب الفواتير

إذا كنت بصعوبة في تحمل نفقاتك الأخرى – بما في ذلك الإيجار وقروض السيارات وقروض الطلاب والمرافق – فقد تبدو بطاقة الائتمان بمثابة شريان الحياة. ولكن إذا قمت بإجراء عمليات شراء ولم تتمكن من دفع سوى الحد الأدنى من الديون المستحقة ، فيمكنك الدخول بسرعة إلى رأسك. ركز على تبسيط نفقاتك وبناء ميزانية يمكنك الالتزام بها قبل اللجوء إلى بطاقات الائتمان.

قد لا تكون جاهزًا للبلاستيك

إذا كنت لا تعرف الكثير عن درجات الائتمان ، وتقارير الائتمان ، وكيف تعمل الفائدة ، ومفاهيم الائتمان الرئيسية الأخرى ، فقد ترغب في الانتظار لاستخدام بطاقات الائتمان حتى تصبح جاهزًا. قد يؤدي الاستخدام غير السليم للائتمان إلى تعريض درجة الائتمان الخاصة بك للخطر ، مما يؤثر على قدرتك على الحصول على المزيد من الائتمان عند الحاجة إليه.

نصيحة: إذا كنت حديث العهد بالائتمان ، فقد يكون قرض منشئ الائتمان خيارًا أفضل من بطاقة الائتمان. ستقوم بسداد مدفوعات شهرية للمقرض الذي يدخل في حساب التوفير ، والذي سيكون لديك حق الوصول إليه في نهاية مدة القرض. ستستمر في بناء سجل ائتماني ، ولكن بدون حمل البلاستيك.

إذا قررت أن الوقت مناسب لك للحصول على بطاقة ائتمان ، فيمكن أن تكون بمثابة لبنة أساسية لملفك الائتماني – وأداة ملائمة للمساعدة في إدارة حياتك المالية وتعظيمها.

8 خريجي كلية الأشياء أن تعرفه عن الائتمان

 8 خريجي كلية الأشياء أن تعرفه عن الائتمان

بعد أن كنت قد حصل على النقاط التي تحتاج إليها لكسب شهادة جامعية، وهو نوع جديد من الائتمان يصبح من المهم. وهذا النوع من الائتمان تؤثر عليك لبقية حياتك. انها سوف تؤثر على قدرتك على الحصول على سلع وخدمات معينة قبل دفع ثمنها مع توقع أن عليك تسديد في المستقبل.

قد يكون لديك بالفعل بعض الخبرة مع الائتمان، لا سيما إذا كنت قد الهاتف أو فائدة فواتير الخليوي أو بطاقة الائتمان.

ولكن، كما يمكنك بناء حياة بدون والديك، وبعيدا عن الحرم الجامعي، وبناء وحماية الائتمان الخاصة بك يصبح أكثر أهمية بكثير.

1. إذا لم تكن قد أنشئت بالفعل الائتمان التاريخ، قد تجد صعوبة في استئجار شقة، وشراء منزل أو سيارة، أو حتى الحصول على بطاقة الائتمان . وكاتش 22 من الائتمان هو أن تحتاج الائتمان للحصول على الائتمان ولكن لا يمكنك الحصول على الائتمان إذا لم يكن لديك الائتمان. ألف وظيفة جيدة، وأعلى كدفعة مقدمة، أو يعربون عن استعداد يمكن أن تساعدك على تحريك حياتك والبدء في بناء تاريخ ائتماني قوي.

وسوف تبدأ 2. المدفوعات طالب القرض في غضون ستة أشهر بالنسبة لمعظم أنواع من القروض الطلابية . إذا لم يكن البدء في دفع – أو إجراء ترتيبات الدفع – سوف يضر الائتمان الخاصة بك. تحصل على فترة سماح بعد التخرج في العثور على عمل والحصول على المنشأة قبل ركلة دفعات القرض الطالب الخاص بك في. تأكد من المقرضين الخاص لها عنوانك الصحيح حتى البيانات الخاصة بك وسوف يصل إليك.

في محاولة للحصول على فكرة عن ما المدفوعات الخاصة بك وسوف يكون لديك قبل أن تبدأ جعلها لذلك لن يتم القبض على حين غرة من قبل دفع المبلغ. التحدث إلى حسابك في البنك حول خيارات السداد التي تناسب دخلك والنفقات.

3. افتتاح عدد كبير جدا من بطاقات الائتمان في آن واحد هو محفوف بالمخاطر ، والتمسك واحد فقط أو اثنين حتى تعتاد على عملك الجديد ونفقات المعيشة جديدة.

يتم الموافقة على بطاقة الائتمان الخاصة بك الأولى يمكن أن تكون مبهجة، ولكن لا تحصل على المدمنين على هذا الشعور. بطاقات الائتمان تأتي مع مخاطر الديون. عندما كنت بدأت للتو باعتبارها الشباب البالغين في العالم الحقيقي، لا تحتاج إلى إضافة مشاكل بطاقة الائتمان إلى قائمة من الأشياء للتعامل معها.

تواريخ الاستحقاق 4. الدفع (عموما) هي غير قابلة للتفاوض والمفقودين تاريخ الاستحقاق يمكن أن تضر درجة الائتمان الخاصة بك . قد يكون أساتذتك في بعض الأحيان تمكنك من تحويل أوراقك في يوم واحد أو اثنين في وقت متأخر دون إعطائك ركلة جزاء، ولكن الدائنين الخاص بك ليست كريمة كما. يمكنك تغيير بعض دفع تواريخ الاستحقاق إلى وقت أفضل في الشهر، ولكن ليس كتكتيك دفع فسخ العقد. التعود على دفع فواتيرها في الوقت المحدد بسبب المفقودين منهم يأتي مع عقوبات باهظة الثمن.

5. لديك الوصول إلى حرية تقرير الائتمان مرة واحدة في السنة . من أجل ذلك سنويا لمتابعة ما يحدث في الحياة الائتمان الخاصة بك. ويتضمن تقرير الائتمان الخاصة بك قائمة بجميع حساب الائتمان الخاصة بك. هذا ما تستخدم الدائنين والمقرضين، وغيرها من الشركات أن تقرر ما إذا كانت الموافقة التطبيقات الخاصة بك. زيارة annualcreditreport.com للوصول إلى تقرير الائتمان من كل ثلاثة مكاتب الائتمان الرئيسية من كل عام. استعراض تقرير الائتمان الخاصة بك للتأكد من المعلومات على أنها دقيقة وكاملة.

نزاع أية أخطاء مع مكتب الائتمان ليكون لهم إزالتها.

6. فواتير الحجرة الخاصة بك لا يدفع يمكن أن تضر درجة الائتمان الخاصة بك – الرقم الذي يقيس الائتمان الخاصة بك التاريخ. إذا كنت تعيش مع الحجرة، الحرص على أن يتم دفع أي الإيجار وغيره من مشاريع القوانين التي لها اسمك عليها في الوقت المحدد كل شهر. فإن الشركات لا يهمني ان كنت والحجرة لديك اتفاق شفهي (أو حتى كتابة) لتقسيم مشروع القانون. أنهم يهتمون الحصول على رواتبهم في الوقت المحدد بالاسم لمن هو على مشروع القانون.

7. وضع الائتمان الخاصة بك على الخط لشخص آخر ليست ذكية . إذا كان لديك بالفعل ائتماني جيد، والتفكير مرتين قبل أن شارك في التوقيع لصديق أو قريب، أو شريكا في علاقة غرامية. عند cosign لشخص ما، وكنت واعدة أساسا أن المدفوعات وستبذل كل شهر حتى لو كان ذلك يعني ان عليك ان تجعل منهم. عندما يخطئ الشخص الآخر المدفوعات، فإنه يؤثر على الائتمان الخاصة بك أيضا.

يمكن عدم السداد تدمر الائتمان الخاصة بك، مما يجعل من الصعب بالنسبة لك عندما كنت في حاجة لاقتراض المال لنفسك. تضع ذلك في اعتبارها أيضا إذا كنت قد طلبت من الوالد أو صديق لcosign شيء معك.

8. كل ما تفعله يؤثر الآن الائتمان الخاصة بك لسنوات قادمة . اتخاذ قرارات حكيمة وسوف يكافأ مع درجة الائتمان جيدة. وبالمثل، فإن القرارات السيئة والأخطاء الائتمان يؤدي إلى نتيجة سوء الائتمان. تبقى المعلومات السلبية على الائتمان الخاصة بك لمدة سبع سنوات. إذا قمت بخطأ الائتمان في سن 22، وسوف تبقى على تقرير الائتمان الخاصة بك حتى سن 29. إذا كنت ترغب في الحصول على رهن عقاري أو شراء سيارة جديدة، والأخطاء التي قمت بها منذ سنوات يمكن أن تؤثر عليك. لحسن الحظ، ليس هناك حد أقصى لمقدار الوقت الذي تبقى المعلومات الإيجابية على تقرير الائتمان الخاصة بك. نهدف إلى الحفاظ على الائتمان الخاصة بك نظيفة حتى أنك لن تصل الى مشاكل على الطريق.

يجب عليك إغلاق بطاقة الائتمان الخاصة بك؟

 يجب عليك إغلاق بطاقة الائتمان الخاصة بك؟

مع ارتفاع المستمر في الأسعار وأسعار الفائدة بطاقة الائتمان، المزيد من المستهلكين يحاولون الحد من ديونها عن طريق إغلاق بطاقات الائتمان. وإلى جانب الحاجة للحد من الديون، وهناك العديد من الأسباب الأخرى لإغلاق حساب بطاقة الائتمان، بما في ذلك ارتفاع أسعار الفائدة والخوف من سرقة الهوية.

قبل إغلاق حساب، وتعلم كيف يمكن لهذا العمل يمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك وماذا سيحدث لتاريخ الائتمان المرتبطة بطاقة مغلقة.

أسباب إغلاق بطاقة الائتمان

هناك الكثير من الأسباب لإغلاق بطاقة الائتمان. وفيما يلي أكثرها شيوعا:

  • الإنفاق المفرط: عندما يشعر الناس أنهم ينفقون الكثير من المال ولا تستطيع مقاومة إغراء بطاقة الائتمان، وإغلاق الحساب. (لايوجد البلاستيك في محفظتك لايذاء اموالك.)
  • بطاقات الخاملة: عندما بطاقات الائتمان لم تعد تستخدم، عادة أصحابها إغلاق الحسابات.
  • حماية ضد سرقة الهوية: مع الزيادة في سرقة الهوية في السنوات الأخيرة، ويعتقد بعض الناس أن طريق إغلاق بطاقة الائتمان، وأنها يمكن أن يقلل من فرص من شأنها أن تكون مسروقة هويتهم. (لا يكون ضحية لهذه الجريمة المقلقة.)
  • ارتفاع أسعار الفائدة: عالية جدا أسعار الفائدة بطاقة الائتمان هي سبب آخر ليغلق الناس حساباتهم. نضع في اعتبارنا أنه إذا كنت لا تزال لديها الرصيد غير المدفوع على بطاقة الائتمان مع ارتفاع سعر الفائدة، وإغلاق البطاقة لن يوقف تراكم الفائدة على الرصيد غير المدفوع.
  • ارتفاع الرصيد: كشكل من أشكال السيطرة على الضرر، وبعض الناس تقرر إغلاق بطاقة الائتمان عندما يكون هناك توازن كبير على ذلك.

أسباب عدم إغلاق بطاقة الائتمان

أيا كان السبب لديك لإغلاق بطاقة الائتمان، فمن المهم أن نلاحظ أنه لا ينبغي أن تكون مغلقة جميع بطاقات الائتمان. وفيما يلي بعض الأسباب التي قد تعيد النظر في إغلاق بطاقة الائتمان:

  • أرصدة غير المسددة: عند إغلاق بطاقة الائتمان التي لديها رصيد، يتم تخفيض الحد الائتماني المتاح أو الائتمان الخاصة بك على تلك البطاقة إلى الصفر، ويبدو أنك قد بلغوا الحد الاقصى البطاقة. عندما يتم احتساب درجة الائتمان الخاصة بك، ومقدار الديون لديك حسابات لمدة 30٪ من درجاتك. وجود بطاقة بلغوا الحد الاقصى، أو حتى بطاقة الذي يظهر إلا أن بلغوا الحد الاقصى، سيكون له تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.
  • المصدر الائتمان الوحيد: إذا كان لديك أي بطاقات أو قروض أخرى، أنها ليست فكرة جيدة لإغلاق بطاقة الائتمان الخاصة بك. ويتمثل جزء كبير من درجة الائتمان الخاصة بك يأخذ بعين الاعتبار أنواع مختلفة من الائتمان لديك. إذا كان لديك أي قروض أو الائتمان الأخرى، فإنه عموما هو فكرة جيدة للحفاظ على واحد فقط قمت بفتحه.
  • التاريخ جيدا: A تاريخ دفع جيدة يساعد على زيادة درجة الائتمان الخاصة بك، لذلك إذا كان لديك تاريخ دفع جيدة على البطاقة، ثم انها فكرة جيدة لترك تلك البطاقة مفتوحة. وهذا أمر مهم خاصة إذا كان لديك تاريخ الفقراء مع بطاقات أو أشكال الائتمان الأخرى.
  • الائتمان التاريخ الطويل: هذا هو عامل مهم آخر في حساب درجة الائتمان الخاصة بك. A الائتمان التاريخ الطويل يمكن أن يعني أعلى درجة، لذلك إذا كانت البطاقة في السؤال هي واحدة من تلك القديمة الخاصة بك، درجة الائتمان الخاصة بك قد تكون أفضل حالا إذا تركت الحساب مفتوحا.

الآثار المترتبة على الائتمان الخاصة بك نقاط

تأثير سيكون له حساب بطاقة الائتمان مغلقة على درجة الائتمان الخاصة بك يعتمد على تاريخ الائتمان الخاصة بك وحول الوضع الحالي لنسبة التوازن / الحد الخاص بك.

تاريخ الرصيد

إذا كان لديك تاريخ جيد على بطاقة، وإغلاق البطاقة قد تؤثر سلبا على درجة الائتمان الخاصة بك. قانون التقرير الائتماني (FACTA) تقضي بأن التاريخ السلبي يبقى لمدة تصل إلى 7 سنوات أو 10 سنة للإفلاس. وهذا يعني أنه إذا قمت بإغلاق حساب مع الائتمان التاريخ الرهيب، منذ سبع سنوات، وسوف يتم مسح المعلومات السلبية.
في حين أنه قد يبدو وكأنه فكرة جيدة لإغلاق حساب سيئة والانتظار سبع سنوات للحصول على المعلومات المراد إزالتها من تقرير الائتمان الخاصة بك، انها فكرة جيدة للعمل على تحويل هذا الحساب سيئة الى مرحلة جيدة قبل سداد الديون، وجعل كل الدفع الشهري في الوقت المحدد.

الميزان / نسبة الحد

لديك نسبة التوازن / الحد، أو نسبة استخدام الائتمان، هي ببساطة لديك رصيد بطاقة الائتمان مقسوما على حد الائتمان الخاص بك. هذه النسبة مهمة لأن الدائنين والمقرضين الذين يفكرون في منح الائتمان إضافية لك أو الإقراض لك المال تود أن ترى أنك الاستفادة الجيدة من الفضل لديك حاليا.

كم من حد الائتمان الخاص بك كنت الاستفادة من هي أساس 30٪ من درجة الائتمان الخاصة بك. كما يزيد من نسبة التوازن / الحد الخاص بك، تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك لأنك ينظر إليها على أنها أكثر عرضة لخطر الإفراط نفسك ماليا.

عند تقييم نسبة التوازن / الحد الخاص بك والدائنين والمقرضين يريدون أن يروا توازن منخفضة مقارنة مع الحد الخاص بك. على سبيل المثال، إذا كان لديك ثلاث بطاقات الائتمان مفتوحة مع الجمع بين الحد الائتماني $ 6000 والتوازن جنبا إلى جنب $ 2400، ثم لديك نسبة 40٪ رصيد / الحد ($ 2400 / $ 6000). عن طريق الحفاظ على فتح بطاقة الائتمان غير نشطة مع الحد الائتماني $ 1000 وتوازن $ 0، تصبح نسبة التوازن / الحد الخاص بك (2400 $ / $ 7000) أكثر جاذبية 34٪. فيكو (NYSE: FIC) تشير إلى أن تحافظ على نسبة توازن / الحد الخاص بك عند أدنى مستوى ممكن.

ماذا أفعل؟

قبل أن تقرر إغلاق بطاقة الائتمان، ونلقي نظرة على تقرير الائتمان الخاصة بك وتقييم مدى إغلاق الحساب سوف يؤثر درجاتك. وبموجب القانون يحق لك الحصول على تقرير واحد رصيد مجاني سنويا من كل من مكاتب التقارير الثلاثة الائتمان. للوصول إلى تقرير الائتمان الخاصة بك، قم بزيارة AnnualCreditReport.com. الحصول على درجاتك له ثمن، ولكن عندما كنت امر درجاتك بالتزامن مع تقرير الائتمان السنوي فراغك، تكلفة في كثير من الأحيان أقل. لمزيد من المعلومات حول درجة الائتمان الخاصة بك وغيرها من المسائل ذات الصلة الائتمان، انتقل إلى myFICO.com.

الحد الأدنى

تذكر، مهما كانت أسبابك لإغلاق بطاقة الائتمان، وفيما يلي الأسباب الهامة التي يجب مراعاتها للحفاظ على فتح بطاقة:

  • إذا كان لديك بطاقة الائتمان غير نشطة أو بطاقة مع توازن عالية، وقطع عنه بدلا من إغلاقه بحيث يبقى التاريخ على تقرير الائتمان الخاصة بك ولكنك لن جمع المزيد من التهم على ذلك.
  • في حين أن الإغراء لإغلاق حساب في وضع سيئ مرتفع، وإغلاقه في الواقع لا تضر أكثر مما تنفع. فمن الأفضل لسداد هذا الحساب من لإغلاقه، لأن إغلاق الحساب يقلل درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق زيادة نسبة التوازن / الحد الخاص بك.

الإطلاع على الإجراءات التي يمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك وتتصرف على هذا النحو، وعليك أن تكون على مقدم الطلب أكثر جاذبية للمقرضين والدائنين الجديدة في المرة القادمة التي تحتاج لاقتراض المال.

كم عدد بطاقات الائتمان إذا كان لديك؟

كم عدد بطاقات الائتمان إذا كان لديك؟

إذا كنت قد أمضى من أي وقت مضى في طريقك إلى كومة هائلة من ديون بطاقات الائتمان، قد يكون الجواب “لا شيء”! ولكن لشخص آخر، فإن الجواب ربما لا يأتي بسهولة.

ووفقا للبنك الاحتياطي الفيدرالي في بوسطن مسح المستهلك الدفع اختيار 2009 (نشرت 7 أبريل 2011)، 72.2٪ من المستهلكين لديهم بطاقة الائتمان. للمستهلك العادي الذي يستخدم بطاقات الدفع (وهي الفئة التي تشمل بطاقات الائتمان وبطاقات السحب الآلي والبطاقات المدفوعة مسبقا) لديها في المتوسط ​​3.7 بطاقات الائتمان. دعونا نتفحص لماذا قد ترغب السلوك الخاصة بك لتتناسب مع هذه الإحصاءات، إذا لم يحدث ذلك بالفعل.

بطاقات الائتمان متعددة والائتمان الخاصة بك نقاط

درجة الائتمان الخاصة بك هو على الارجح من الاهتمامات الرئيسية الخاصة بك عن وجود بطاقات الائتمان متعددة.

وجود أكثر من بطاقة الائتمان واحدة يمكن أن تساعد في الواقع درجة الائتمان الخاصة بك من خلال تسهيل للحفاظ على الدين منخفضة نسبة الاستخدام. إذا كان لديك بطاقة ائتمان واحدة مع الحد الائتماني $ 2000 وكنت مسؤولا في المتوسط ​​من 1800 $ في الشهر لبطاقة الخاص، نسبة استخدام الدين، أو مقدار الائتمان المتاح لديك التي تستخدمها، هي 90٪.

عندما يتعلق الأمر عشرات الائتمان، فإن نسبة الاستخدام ارتفاع الديون يضر بك. قد لا يبدو عادلا – إذا كان لديك بطاقة واحدة فقط وتدفعه تشغيله بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر، لماذا يجب أن يعاقب لاستخدام أكثر من حد الائتمان الخاص بك؟ – ولكن هذه هي الطريقة التي يعمل بها النظام. لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك، يجب تجنب استخدام أكثر من 10-30٪ من الائتمان المتاح لديك بطاقة الواحدة في أي وقت من الأوقات، وفقا لخبير درجة الائتمان ليز بوليام ستون.

عن طريق نشر 1800 الخاص $ في الشراء عبر عدة بطاقات، يصبح من الأسهل بكثير للحفاظ على الدين منخفضة نسبة الاستخدام. هذه النسبة ليست سوى واحدة من العوامل التي تأخذ الجدارة الائتمانية نموذج فيكو بعين الاعتبار في “المبالغ المستحقة” المكون من درجاتك، ولكن هذا العنصر يشكل 30٪ من درجة الائتمان الخاصة بك.

فيكو تحذر من أن فتح الحسابات التي لا تحتاج فقط إلى زيادة إجمالي الائتمان المتاح لديك يمكن أن تأتي بنتائج عكسية وتخفيض درجة الخاصة بك. (دفع هذه المعدلات قد يؤثر في عوائد الدخل والاستثمار المتاح.)

بطاقات مختلفة، فوائد مختلفة

يمكن وجود مجموعة واسعة من بطاقات الائتمان تسمح لك لكسب أقصى المكافآت المتاحة على كل عملية شراء تقوم بها مع بطاقة الائتمان.

على سبيل المثال، قد يكون لديك اكتشف بطاقة للاستفادة من الدورية فئات 5٪ العودة النقدية لدرجة أنه في بعض الأشهر، يمكنك الحصول على 5٪ من قيمة المشتريات مثل محلات البقالة والفنادق وتذاكر الطائرة، التحسينات المنزلية والغاز. قد يكون لديك بطاقة أخرى والتي تمنحك 2٪ مرة أخرى على شهر الغاز في والشهر بها؛ استخدام هذه البطاقة خلال الأشهر التسعة الأولى من العام عندما اكتشف وعدم دفع 5٪ نقدا مرة أخرى على الغاز. وأخيرا، قد يكون لديك بطاقة التي توفر الخلفي شقة 1٪ على جميع المشتريات. هذه البطاقة الافتراضية لشراء أي حيث مكافأة أعلى ليست متاحة. على سبيل المثال، قد تكون قادرة على كسب 5٪ على جميع المشتريات الملابس في أكتوبر ونوفمبر وديسمبر مع اكتشاف بطاقة الخاص بك؛ ما تبقى من العام، عندما كانت لا مكافأة خاصة متوفرة، يمكنك استخدام بطاقة العودة النقدية 1٪.

بالطبع، كنت لا تريد الذهاب الى البحر – إذا كان لديك الكثير من الحسابات، فإنه من السهل أن ننسى دفع الفواتير أو حتى تفقد بطاقة. والمشاكل التي يمكن أن تنجم عن مثل هذه الرقابة تدمر بسرعة أي وفورات كنت قد حصل. (A العقد قبل ماستركارد أو فيزا موجودة، وقدم أول شركة بطاقة الائتمان).

دعم

في بعض الأحيان سوف شركة بطاقات الائتمان تجميد أو إلغاء البطاقة من فراغ إذا كانت الكشف عن النشاط يحتمل أن تكون مزورة أو تظن أن رقم حسابك قد تم اختراقه. في أحسن الأحوال، فإنك لن تكون قادرا على استخدام بطاقتك حتى تتكلم مع شركة بطاقات الائتمان وتأكيد أنك، في الواقع، في عطلة في الصين، وليس سرقت بطاقتك. هذا ليس مكالمة هاتفية يمكنك ان تجعل من تسجيل النقدية، ومع ذلك، لأنه سيكون لديك لتقديم معلومات شخصية حساسة للتأكد من هويتك. ستحتاج طريقة أخرى للدفع إذا كنت ترغب في إتمام عملية الشراء.

في سيناريو أسوأ الحالات، فإن الشركة سوف تصدر لك رقم حساب جديد، وعليك أن تكون تماما دون أن بطاقة لبضعة أيام حتى تتلقى البطاقة الجديدة في البريد.

والاحتمال الآخر هو أنك يمكن أن تفقد بطاقة أو لديك سرقت واحدة. لإعداد، قد تريد أن يكون لا يقل عن ثلاث بطاقات: اثنان أن تحملها معك واحد والتي قمت بتخزينها في مكان آمن في المنزل. بهذه الطريقة، يجب أن يكون دائما ورقة واحدة على الأقل التي يمكنك استخدامها.

بسبب احتمالات مثل هذه، انها فكرة جيدة أن يكون على الأقل مرتين أو ثلاث بطاقات الائتمان. إذا كنت تريد فقط أن يكون واحدا، تأكد من أنك على استعداد دائما مع طريقة الدفع الاحتياطية. (هذه البطاقات توفر الراحة والأمان، ولكن هل هم يستحق كل هذا العناء؟)

حالة طوارئ

وسيكون من الأفضل إذا لم يكن لديك لاستخدام بطاقة الائتمان لمواجهة أي طارئ – من الناحية المثالية، وكنت ما يكفي من المال في حساب السائل مثل حساب التوفير لاستخدامها في مثل هذه الحالة. ومع ذلك، إذا لم يكن لديك مدخرات أو إذا كنت ترغب في الحصول على خيار عدم استنزاف المدخرات الخاصة بك بشكل غير متوقع، قد ترغب في الحصول على بطاقة ائتمان واحدة أن تقوم بتعيين جانبا فقط لحالات الطوارئ. من الناحية المثالية، فإن هذه البطاقة ليس لديهم رسوم سنوية، وهو الحد الائتماني المرتفع وانخفاض سعر الفائدة.

الخط السفلي

هناك العديد من الفوائد لديها بطاقات الائتمان متعددة، ولكن فقط إذا كنت تدير بشكل صحيح. لضمان أن وجود عدة حسابات بطاقات الائتمان سوف تعمل من أجلك، وليس ضدك، يكون على بينة من فوائد كل بطاقة العروض، والحد من الائتمان الخاصة بك على كل واحد ودفعك تواريخ الاستحقاق. استخدام كل بطاقة لميزة افضل ما لديكم، وتأكد للحفاظ على الأرصدة الخاصة بك منخفضة وسدادها بالكامل وفي الوقت المحدد.

يجب عليك اضافة طفلك على بطاقة الائتمان الخاصة بك؟

جعل طفلك المستخدم المصرح له على بطاقة الائتمان الخاصة بك

 جعل طفلك المستخدم المصرح له على بطاقة الائتمان الخاصة بك

وكاتش 22 من الائتمان للشباب: لا يمكنك الحصول على بطاقة الائتمان لأنك لا تملك أي رصيد ولكن لا يمكنك بناء رصيد كاف للتأهل لأنه لا يمكنك الحصول على بطاقة الائتمان. انها أكثر صعوبة للشباب البالغين تحت سن 21 للحصول على بطاقة ائتمان من تلقاء نفسها لأن القانون الاتحادي يتطلب الآن مصدري بطاقات الائتمان للتحقق من الدخل الشخصية قبل منح بطاقة الائتمان. الآباء قد تساعد أطفالهم تجنب هذه المعضلة عن طريق إضافة الطفل إلى واحدة من بطاقات الائتمان الحالية.

مضيفا طفلك على واحدة من بطاقات الائتمان الخاصة بك يتيح لك الفرصة لتعليمهم الائتمان ومساعدتهم على البدء في بناء درجة الائتمان جيدة دون إعطاء تماما لهم مسؤولية الحاجة إلى تقديم مدفوعات بطاقات الائتمان.

العديد من الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان تسمح لك لإضافة المستخدم المصرح إلى حسابك – وهذا هو الشخص الذي أذن لجعل الرسوم على الحساب. المستخدم المصرح له يحصل على فائدة بطاقات الائتمان بدون مسؤولية رسمية (كما سيكون لديهم مع بطاقة ائتمان مشتركة). قبل إجراء طفلك المستخدم المصرح له على بطاقة الائتمان الخاصة بك، تأكد من أنك على حد سواء على استعداد لاتخاذ هذه الخطوة.

هل طفلك مستعد ليكون المستخدم المصرح له؟

هل طفلك جديرة بالثقة؟ وجود بطاقة الائتمان هو مسؤولية كبيرة. منذ كنت في نهاية المطاف على هوك للمشتريات التي تتم على بطاقات الائتمان الخاصة بك، عليك أن تكون قادرة على ثقة طفلك على الالتزام بأي شروط التي حددتها لبطاقة الائتمان.

هل طفلك يتبع عادة القواعد التي حددتها؟ هل طفلك مسؤولة مع المال؟ إذا كنت لا تستطيع الإجابة بنعم على هذه الأسئلة، قد لا يكون طفلك على استعداد ليكون المستخدم المصرح له على بطاقة الائتمان الخاصة بك.

وضع بعض المبادئ التوجيهية

قبل الاتصال لإضافة طفلك على بطاقتك، تأكد من وضع بعض المبادئ التوجيهية للكيفية التي ينبغي أن تستخدم بطاقة الائتمان.

  • كم يمكن لطفلك قضاء؟
  • ما يسمح لهم بشراء؟
  • ينبغي أن تطلب الإذن قبل اتخاذ قرار الشراء؟ أو نعلمك بعد أن قمت بها في الشراء؟
  • الذي يحدث لجعل الدفع؟ قبل متى؟
  • متى يتم الترتيب المستخدم المصرح الذهاب إلى آخر؟

مناقشة عواقب عدم اتباع المبادئ التوجيهية، على سبيل المثال إزالة الوصول لمدة شهر أو اثنين أو دائمة أو تخفيض الحد الشرائية. عصا كلامك. إذا أنت تقول أنك ذاهب لإزالة حالة المستخدم المصرح طفلك لأنها قد اتهم كثيرا، وتأكد من أن تفعل ذلك. الفشل في متابعة مع عواقب يرسل رسالة خاطئة. الدائنين ليست متساهلة مع الأخطاء، لذلك يجب عليك تعليم طفلك أن هناك عواقب وخيمة باساءة استخدام بطاقة الائتمان.

التي الحساب يجب عليك استخدام؟

قد يكون من الأفضل لفتح حساب مستقل أو لإضافتها إلى بطاقة الائتمان التي نادرا ما تستخدم. وبهذه الطريقة، لا يتم comingled المعاملات الخاصة بك. أو، إذا كنت تشارك بطاقة الائتمان مع طفلك، تأكد من ترك منطقة عازلة الائتمان المتاح حتى طفلك للمشتريات لا يدفع ميزان على الحد الائتماني.

إذا كنت ترغب في إضافة طفلك إلى واحدة من بطاقات الائتمان الموجودة لديك، واختيار واحد التي لديها تاريخ ائتماني جيد.

مع بعض بطاقات الائتمان، ويظهر سجل الحساب بالكامل على تقرير الائتمان للمستخدم المصرح لهم مرة واحدة انهم تضاف إلى الحساب. وسيكون من نتائج عكسية لإضافتها إلى حساب لانها مليئة المدفوعات المتأخرة والعناصر السلبية الأخرى. سوف تضاف هذه إلى تقرير الائتمان طفلك ويضر بدلا من المساعدة.

المسؤوليات بطاقة العضو الابتدائية والمعتمدة

مرة واحدة تضاف إلى الحساب، سوف المستخدم المعتمد الحصول على بطاقة الائتمان منفصلة في اسمه أو اسمها. بعض الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان حتى تصدر أرقام الحسابات المختلفة للمستخدمين المصرح بها. حتى مع بطاقة خاصة بهم، والمستخدم المصرح ببساطة يسمح لجعل عمليات الشراء على الحساب. هم عادة لا يمكن أن تجعل أي معاملات أخرى – السلف النقدية أو تحويل الرصيد. كما أنها لا يمكن إجراء تغييرات على الحساب، مثل إغلاق الحساب، طلب زيادة الحد الائتماني، أو إضافة المستخدمين إلى حسابات.

نضع في اعتبارنا أن كنت مسؤولا عن جميع التهم التي على البطاقة، حتى تلك التي أدلى بها المستخدم المصرح له، وحتى لو كان المستخدم المصرح وافق شفهيا لدفع التهم الموجهة إليهم. وبما أن صاحب الحساب الأساسي، يحمل مصدر بطاقتك الائتمانية عموما أنت مسؤول عن رصيد بطاقة الائتمان.

ووتعزيز تلك نقاط الائتمان؟

يعزز درجة الائتمان من حسابات المستخدم المصرح تم القضاء تقريبا عندما قررت فيكو أنها لن تشمل حسابات المستخدمين المصرح بها في نموذج سجل الائتمان الخاصة بهم. واستند القرار على عدد من الأشخاص الذين كانوا قد استغلوا ثغرة من خلال شراء الوصول إلى حسابات المستخدمين المعتمدين لديها. أن القضاء على حسابات المستخدم المصرح أضرت الملايين من المستهلكين، لذلك فيكو بدلا أنب أحدث نموذج درجة الائتمان الخاصة بهم – فيكو 08 – لتشمل فقط حسابات المستخدمين المصرح المشروعة.

كما تعتبر VantageScore 3.0 حسابات المستخدمين المصرح عندما احتساب النتيجة.

إنهاء المأذون العلاقة العضو

مرة واحدة يمكن لطفلك مؤهلة أو الائتمان من تلقاء نفسها، ليس هناك حقا حاجة للاحتفاظ بها كمستخدم مرخص. إزالة امتيازات المستخدم أذن طفلك ما هنالك مكالمة هاتفية مع المصدر بطاقة الائتمان الخاصة بك.

ما هو ترتيب I سداد ديوني؟

ما هو ترتيب I سداد ديوني؟

أحد الأسئلة الأكثر شيوعا انا طلبت من القراء يتعلق الترتيب الذي ينبغي أن يبدأ سداد ديونها. عادة، وأنها سوف تدرج عدة الديون ومن ثم تطلب مني أن أقول لهم الترتيب الذي يجب أن نسعى جاهدين لسدادها.

وعادة ما نقول لهم انها ليست تماما بهذه السهولة.

أولا وقبل كل شيء، وعادة ما لم تتخذ خطوات أساسية للحد من ديونها. وهل توحيد القروض الطلابية الخاصة بهم؟ فعلوا أي تحويل الرصيد سعر الفائدة صفر؟ وقد نظروا في خيار القروض الشخصية؟ هل لديك طلبوا تخفيض سعر الفائدة على بطاقات الائتمان الخاصة بهم؟ وهذه كلها خطوات الناس يجب أن تتخذ عند النظر في حالة ديونها.

ثانيا، وهذا هو ربما أكثر أهمية، هناك استراتيجيات مختلفة لسداد الديون الخاصة بك، مع كل المنافع المختلفة، واستراتيجيات مختلفة تعمل على أفضل وجه لأشخاص مختلفين وحالات مختلفة. بعض الناس أكثر الموجهة نحو النجاح باستخدام أسلوب واحد، في حين أن آخرين قد يكون في حالة الديون الذي يشير بقوة على نحو طريقة مختلفة تماما.

بدلا من شرح كل هذه الأفكار، اعتقدت أن تظهر لهم لكم عن طريق العمل من خلال مثال على ذلك.

دعنا نقول أن لديك خمس الديون:

  • الدين # 1 (بطاقة الائتمان) : 5000 $، 19.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من 7000 $
  • الدين # 2 (طالب القرض) : 20000 $، 7.5٪ سعر الفائدة، لا حدود الائتمان
  • الدين # 3 (بطاقة الائتمان) : $ 7000، 24.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من 15،000 $
  • الدين رقم 4 (القروض الشخصية) : 2000 $، 0٪ سعر الفائدة، لا حدود الائتمان
  • الدين رقم 5 (الرهن العقاري): $ 180،000، 4٪ سعر الفائدة، لا حدود الائتمان

بأمر من الرصيد

الاستراتيجية الأولى بقيمة مناقشة ويأمر لهم التوازن. هذه هي استراتيجية شعبية من قبل الإذاعة المضيفة ديف رمزي وهو الأساس لاستراتيجيته “كرة الثلج الديون”.

الفكرة وراء هذه الاستراتيجية هو أن تأمر الديون التي رصيدهم الحالي، مع أدنى رصيد يأتي أولا. وبمجرد الانتهاء منها أمر، وجعل لكم الحد الأدنى من المدفوعات كل شهر على كل من الديون ولكن رأس واحد في القائمة، ثم قمت بإجراء أكبر دفع الممكن يمكنك تجاه هذا الدين العلوي.

باستخدام هذه الطريقة، وأنت تسير لتصل إلى نقطة مكافأة من أدنى الدين رصيدك سريع نسبيا، وبالتالي أنت تسير في التمتع شعور النجاح التي تأتي من سداد الديون بسرعة.

هذا الشعور من النجاح النفسي من سداد الديون يمكن أن يكون مشكلة كبيرة بالنسبة لبعض الناس. ويمكن أن يشعر بصدق الحياة المتغيرة، كما هو دليل لكثير من الناس أنها يمكن أن تفعل هذا.

إذا كنت تستخدم هذه المنهجية، وكنت تأمر الديون الخاصة بك مثل هذا:

الدين رقم 4 (القروض الشخصية): 2000 $، 0٪ سعر الفائدة، أي حد الائتمان
الديون # 1 (بطاقة الائتمان): $ 5000، 19.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من 7000 $
الديون # 3 (بطاقة الائتمان): $ 7000، والفائدة 24.9٪ معدل الحد الائتماني من $ 15،000
الدين # 2 (طالب القرض): 20000 $، 7.5٪ سعر الفائدة، أي حد الائتمان
الدين رقم 5 (الرهن العقاري): $ 180،000، ومعدل الفائدة 4٪، أي حد الائتمان

منذ الديون # 4 لديه مثل هذا التوازن صغير، يجب أن تكون قادرة على القضاء عليه بسرعة كبيرة، وبالتالي يكون نجاح يطرق دين من قائمتك. سيكون لديك أيضا المزيد من الأموال المتاحة لتسديد دفعة كبيرة على الديون المقبل.

بأمر من سعر الفائدة

ثمة نهج آخر لسداد الديون هو امر ببساطة لهم سعر الفائدة، من الأعلى إلى الأدنى. كما هو الحال مع النهج السابق، يمكنك ببساطة جعل الحد الأدنى للدفع على جميع الديون، ولكن بعد ذلك يجعلك أكبر مبلغ إضافي محتمل يمكنك على الدين العلوي في القائمة.

المنطق وراء هذا الطلب هو أن ذلك سيؤدي حسابيا إلى أدنى مجموع المدفوعات الإجمالية من أي نهج. من حيث الدولارات الخام وسنتا، وهذا هو النهج الذي سوف تعطيك أفضل النتائج.

إذن ما هو العيب؟ اعتمادا على كيفية هيكلة الديون، وأحيانا الدين أعلى المصالح الخاصة بك يمكن أن يكون هناك توازن كبير حقا، ويستغرق وقتا طويلا لتؤتي ثمارها. يمكن أن تجعل هذه الطريقة يشعر وكأنه كدح طويل جدا قبل البدء في رؤية أي نجاح، والتي يمكن أن تثني بعض الناس.

إذا كنت تستخدم هذه المنهجية، وكنت تأمر الديون الخاصة بك مثل هذا :

الدين # 3 (بطاقة الائتمان): $ 7000، 24.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من $ 15،000
الدين # 1 (بطاقة الائتمان): $ 5000، 19.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من $ 7،000
الديون # 2 (طالب القرض): 20000 $، 7.5٪ سعر الفائدة، أي حد الائتمان
الدين رقم 5 (الرهن العقاري): $ 180،000، 4٪ سعر الفائدة، أي حد الائتمان
الديون # 4 (القروض الشخصية): 2000 $، 0٪ سعر الفائدة، لا حدود الائتمان

بأمر من حد الائتمان

وثمة نهج ثالث هو ببساطة أمر الديون التي كنت قريب يحدث ليكون إلى الحد الائتماني لهذا الدين، وعادة بالنسبة المئوية. تأثير هذا هو أنه يدفع بطاقات الائتمان إلى أعلى القائمة، ويجعلك سدادها أولا، ثم الديون الأخرى (تلك دون الحد الائتماني – وبعبارة أخرى، والديون التقليدية الخاصة بك) يأتي في وقت لاحق في ترتيب اختيارك.

الآن، لماذا كنت تأخذ هذا النهج؟ هذا النهج هو الأفضل إذا كنت تحاول زيادة الائتمان الخاصة بك خلال العام المقبل أو نحو ذلك. إذا كان هدفك هو الحصول على أعلى ائتماني ممكن يسجل ستة أو اثني عشر شهرا من الآن لتحسين فرص الحصول على، ويقول، والرهن العقاري المنزل، وكنت قد ترغب في النظر في هذا النهج.

لماذا هذا يساعد درجة الائتمان الخاصة بك؟ واحد مكون رئيسي من درجة الائتمان الخاصة بك هو استخدام الائتمان الخاصة بك، والذي هو النسبة المئوية من الحد المتاح الائتمان الخاص عموما أن كنت يحدث ليكون باستخدام الآن. لذلك، إذا كان لديك بطاقة ائتمان واحدة فقط مع حد $ 10،000 وكان لديك توازن $ 8000 على ذلك، استخدام الائتمان الخاصة بك هو 80٪ – أعلى بكثير من المقرضين يود. قطرات درجة الائتمان الخاصة بك عندما يحصل على هذه النسبة العالية، وأنه يتعافى عند هذه النسبة منخفضة – يفضل أن يكون أقل من 20٪ إلى 30٪ – حتى إذا كنت تركز على درجة الائتمان الخاصة بك، وأنت تريد الذهاب الى ضرب تلك خطوط ائتمان مباشرة .

ما هو العيب؟ لأحد، وسوف ربما كنت ترغب في إعادة النظر في القائمة بانتظام كنسبة مئوية من حد الائتمان الخاص بك وسوف تستخدم بانتظام تغيير على ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك. شهر واحد، قد يكون لديك دين واحد على أعلى. الشهر المقبل، قد يكون دين آخر نسبة أعلى المستخدمة.

إذا كنت تستخدم هذه المنهجية، وكنت امر بها مثل هذا :

الدين # 1 (بطاقة الائتمان): $ 5000، 19.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من 7000 $
الديون # 3 (بطاقة الائتمان): $ 7000، 24.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من 15،000 $

… والثلاثة الأخيرة يمكن أن تذهب في أي نظام يعمل للكم … هنا، وأنا استخدم سعر الفائدة مرة أخرى.

الدين # 2 (طالب القرض): 20000 $، 7.5٪ سعر الفائدة، أي حد الائتمان
الديون رقم 5 (الرهن العقاري): $ 180،000، 4٪ سعر الفائدة، أي حد الائتمان
الديون # 4 (القروض الشخصية): $ 2،000، 0٪ سعر الفائدة، لا حدود الائتمان

واحد الذي هو أفضل؟

وهكذا، واحد الذي هو أفضل بالنسبة لك؟

إذا كان لديك صعوبة في العالقة مع الأهداف التي لا تظهر لك النجاحات العادية ، وأنت تريد الذهاب الى الذهاب مع الطريقة الأولى، التي تأمرهم من التوازن مع أدنى رصيد أولا. هذا وسوف تعطيك نجاح أول أسرع وانتشرت النجاحات جدا بالتساوي أثناء رحلتك مكافأة الديون. لكثير من الناس، وجود النجاح السريع يمكن ان يجعل جميع الفرق من حيث الالتصاق به.

إذا كنت تركز في الغالب على استعادة درجة الائتمان الخاصة بك عن الرهن العقاري المحتملين أو قرض السيارة في المستقبل القريب نسبيا ، والنظام الخاص بك عن طريق الديون نسبة الحد الائتماني الذي تستخدمه ووضع تلك دون الحد الائتماني (أي تلك ليست بطاقة الائتمان أو خط ائتمان) في القاع. مع هذه الاستراتيجية، وأنت تسير لتحسين استخدام الائتمان الخاصة بك في أسرع وقت ممكن، والذي هو جزء أساسي من درجة الائتمان الخاصة بك.

وإلا، فما استقاموا لكم فاستقيموا تأمر الديون عن طريق سعر الفائدة، وفقا لأعلى سعر الفائدة لأول مرة. هذه هي الطريقة التي ينتج عنها أقل مبلغ إجمالي الفوائد المدفوعة على مر الزمن، وهو ما يعني المزيد من المال على المدى الطويل أن يبقى في جيبك. هذا هو الأسلوب استعملتها لبلدي استرداد الديون الخاصة بها وأنها عملت مثل بطل.

افكار اخيرة

كما هو الحال مع كل شيء في التمويل الشخصي، وهناك حلول المختلفة التي تعمل على أفضل وجه لأشخاص مختلفين. ليس كل من هو في نفس الوضع. ليس الجميع لديه نفس علم النفس. ليس الجميع لديه نفس العقبات أو الفرص.

أكثر من أي شيء، ولكن النجاح المالي ينزل عدم اختيار أفضل مسار – على الرغم من أن من المفيد – ولكن لاختيار مسار إيجابي والدفع به بأقصى ما تستطيع عن طريق خفض الإنفاق الشخصي واستخدام هذه الأموال الإضافية لخفض الديون الخاصة بك .

بعد كل شيء، بغض النظر عن الخطة التي تختارها، خفض كبير على الإنفاق وتقديم مدفوعات إضافية أكبر للدين كبار في القائمة الخاصة بك هو الذهاب الى بذل المزيد من الجهد من وجود قائمة وأمرت تماما. تساعد القائمة، ولكن لديك حسن السير والسلوك ويوم جيد لاختيارات اليوم مساعدة أكثر من ذلك.

حظا طيبا وفقك الله!

كيفية اختيار بطاقة الائتمان في أربع خطوات

كيفية اختيار بطاقة الائتمان في أربع خطوات

العثور على أفضل بطاقة الائتمان لمحفظتك ليس من السهل دائما. ليس فقط يجب عليك أن تنظر ما كنت ترغب في بطاقة، لديك أيضا للتفكير في ما الائتمان الخاصة بك الاحتياجات.

وهنا ما أعنيه: تم تصميم بطاقات الائتمان بعض الناس في محاولة لبناء تاريخهم الائتماني، في حين تهدف الآخرين في تلك مع الائتماني الممتاز بالفعل. بعض بطاقات العرض مكافآت السفر أو نقدا مرة أخرى، والبعض الآخر يأتي مع انخفاض أسعار الفائدة التي يمكن أن تساعد الناس توفير المال أو الحصول على الخروج من الدين.

هذه العوامل وغيرها كل ذلك يأتي في اللعب كما كنت تسوق للحصول على بطاقة – ولكن من أين تبدأ؟ وهذا دليل المشي لكم من خلال عملية اختيار بطاقة ائتمان جديدة، خطوة خطوة.

الخطوة 1: تحقق درجة الائتمان الخاصة بك.

منذ نوع بطاقة الائتمان التي يمكن أن يتأهل للعادة يتوقف على الصحة العامة الائتمان الخاصة بك، والتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك يجب أن يكون الخطوة الأولى. للحصول على تقدير من فيكو الخاص بك، يمكنك الاشتراك في خدمة مجانية مثل CreditKarma أو CreditSesame. كما يقدم خدمة CreditWise جديدة عاصمة واحدة في تقدير خالية من فيكو مرة واحدة قمت بالتسجيل للحصول على حساب مجاني (لم يكن لديك ليكون حامل البطاقة).

إذا كنت مهتما في التفاصيل على تقرير الائتمان الفعلي، يجب عليك التحقق من AnnualCreditReport.com. برعاية من قبل الحكومة الاتحادية، وهذا الموقع يجعل من الممكن الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاصة بك من جميع وكالات تقارير الائتمان ثلاثة – اكسبريان، Equifax، اكسبريان وترانسونيون – مرة واحدة في السنة.

إذا كان لديك ائتماني جيد أو ممتاز، يمكنك التأهل عموما للتو عن أي بطاقة ائتمان في السوق. إذا الائتمان الخاصة بك هو متوسط ​​أو ضعيف، قد لا تتأهل للحصول على أفضل بطاقات المكافآت في السوق – أو إذا قمت بذلك، قد واجهتك مشكلة مع ارتفاع أسعار الفائدة. إذا درجة الائتمان الخاصة بك والفقراء، قد تحتاج إلى تقديم طلب للحصول على بطاقة ائتمان لسوء الائتمان – أو حتى على بطاقة الائتمان المضمون. وفي كلتا الحالتين، فإنه يساعد على معرفة المكان الذي تقف فيه وما يمكن توقعه قبل تطبيق.

الخطوة 2: تحديد أولوياتك.

الآن عليك أن تعرف أين تقف من حيث درجة الائتمان الخاصة بك، يمكنك أن تقرر على بعض الأهداف الائتمان. هل تريد أن تكسب مكافآت السفر أو العودة النقدية؟ نقل التوازن وسداد الديون؟ بناء الائتمان من الصفر؟

بغض النظر عن أولوياتك، وهناك بطاقة – أو حتى حفنة من بطاقات – مصممة فقط لأهدافك. وبصفة عامة، تقع معظم بطاقات الائتمان في واحدة من هذه الفئات:

  • البطاقات التي تساعدك على بناء الائتمان:  الكثير من “المبتدئين” بطاقات الائتمان موجودة لمساعدة الناس على بناء تاريخهم الائتماني. وهذا يشمل كل من بطاقات الائتمان غير المضمونة التي تمتد من خط الائتمان وبطاقات الائتمان المضمون التي تتطلب وديعة نقدية. يمكن أن بطاقات الائتمان الطالب تساعد أيضا الشباب بناء الائتمان عندما كنت بدأت لأول مرة.
  • مكافآت بطاقات الائتمان:  بطاقات الائتمان المكافآت تسمح الناس كسب النقود الظهر أو نقاط مع كل عملية شراء التي يمكن استبدالها لأميال الطيران، ونقاط الفندق، أو غيرها من الفوائد.
  • بطاقات مع انخفاض أسعار الفائدة:  بطاقات الائتمان منخفضة الفائدة تقدم أسعار الفائدة السخية التي تساعد المستهلكين على توفير المال إذا كانوا يتوقعون أن تحمل التوازن على شراء كبيرة أو تحتاج لسداد الديون. بعض بطاقات الائتمان حتى نقدم العروض التمهيدية خاصة مع 0٪ أبريل في أي مكان من 12 إلى 21 شهرا. تتيح هذه البطاقات المستهلكين نقل أرصدتهم، توفير المال على الفائدة، وربما سداد الديون بشكل أسرع.

الخطوة 3: طرح الأسئلة ومقارنة العروض لتضييق الخيارات الخاصة بك.

بمجرد أن تعرف أي نوع من بطاقات الائتمان قد تعمل على أفضل وجه، يجب مقارنة العروض للعثور على أفضل صفقة. ابحث عن البطاقات التي توفر معظم ما كنت تبحث عنه، سواء كان ذلك في برنامج مربحة المكافآت، ومعدل فائدة منخفض للغاية، أو مفيدة تحويل الرصيد العرض الذي سوف تساعدك على توفير المال. حتى بعض البطاقات قد تقدم مكافأة الاشتراك بقيمة تصل إلى بضع مئات من الدولارات في نقاط المكافآت.

يمكن اعتمادا على نوع البطاقة التي تختارها، طرح الأسئلة الصحيحة تساعدك على التقليل من شأن الخيارات الخاصة بك إلى أبعد من ذلك. وهنا بعض الأسئلة التي يجب أن نسأل اعتمادا على نوع البطاقة التي كنت بعد:

إذا كنت ترغب في بناء الائتمان:

بناء الائتمان من الصفر ليس من السهل دائما، ولكن بعض بطاقات تجعل من الممكن. طالب بطاقات الائتمان التي تستهدف غالبيتها من الشباب، تجعل من السهل لبناء تاريخ ائتماني مع خط الائتمان الصغير وشروط مرنة. بطاقات الائتمان المضمون، من ناحية أخرى، تقدم خط صغير من الائتمان عند اخماد وديعة نقدية كضمان. بعض الأسئلة لنسأل:

  • هل لدى هذه البطاقة رسوم سنوية؟
  • هل أنا بحاجة لاخماد ضمانات؟ إذا كان الأمر كذلك، كم؟
  • هل يمكنني ترقية هذه البطاقة في وقت لاحق؟
  • ما معدل الفائدة سوف أدفع؟

إذا كنت ترغب في الحصول على مكافآت:

المكافآت بطاقات الائتمان توفر مجموعة من المزايا التي يمكن أن تعتمد على مصدر البطاقة وبرنامج المكافآت نفسها. معظم الناس الاشتراك في بطاقات المكافآت لكسب أميال طيران، ونقاط الفندق، ومرونة الائتمان السفر، أو العودة النقدية. وفيما يلي بعض الأسئلة لنسأل:

  • ما هو نوع من المكافآت سوف أكسب، ويمكنني استخدامها؟ على سبيل المثال، قد لا تكون أميال طيران مفيد إذا كنت تستنكف تحلق أو نادرا ما يسافر.
  • هل لدى هذه البطاقة رسوم سنوية؟ إذا كان الأمر كذلك، هل تستحق رسوم المكافآت المحتملة؟
  • كم الفائدة سوف أدفع اذا كنت تحمل التوازن؟
  • هل تأتي هذه البطاقة مع فوائد السفر مثل رحلة إلغاء / التأمين انقطاع، التأمين على السيارات الإيجار، أو سداد الأمتعة المفقودة؟

إذا كنت ترغب في توفير المال على الفائدة بطاقة الائتمان:

بعض بطاقات الائتمان توفر انخفاض أسعار الفائدة الجارية أو العروض الترويجية الخاصة التي يمكن أن تساعدك على توفير المال على المدى القصير. بعض بطاقات حتى نقدم 0٪ أبريل لفترة محدودة. وفيما يلي بعض الأسئلة التي ينبغي طرحها وأنتم استكشاف هذه الخيارات:

  • هل تتقاضى هذه البطاقة رسوم سنوية؟
  • ما هو معدل الفائدة الخاص بي، وكم من الوقت الماضي؟
  • ماذا سيكون معدل اهتمامي بعد العرض التمهيدي؟
  • إذا أنا نقل التوازن، وأنا بحاجة لدفع رسوم تحويل الرصيد؟

الخطوة 4: اختر البطاقة مع أفضل مزيج من الفوائد.

مقارنة العروض وطرح الأسئلة الصحيحة هو أفضل وسيلة في نهاية المطاف مع بطاقة مثالية لمحفظتك. وبمجرد الانتهاء من هذه العملية، يجب أن يكون لديك فكرة جيدة عن أي بطاقة تقدم مجموعة الصحيح من الفوائد للاحتياجات الخاصة بك، وإذا كنت من التأهل.

افكار اخيرة

بطاقة الائتمان الحق يمكن أن تكون مفيدة للغاية بغض النظر عن ما يبدو وضعك المالي مثل. إذا كنت ترغب في بناء الائتمان، ونقل التوازن وتوفير المال على المصلحة، أو لمجرد كسب المكافآت مثل العودة النقدية أو حرية السفر، وأفضل بطاقات الائتمان في السوق يمكن أن تساعد.

وفي السياق نفسه، يمكن أن بطاقات الائتمان تعيث فسادا على اموالك إذا كنت غير دقيق. إذا كنت تنفق أكثر مما تعدون وتحمل التوازن في كل شهر، هل يمكن أن الصراع مع الفائدة بطاقات الائتمان والديون لسنوات. قبل التوقيع على أي بطاقة ائتمان جديدة، تأكد من وجود خطة من شأنها أن تساعدك على تحقيق أقصى قدر من فوائد القروض دون أن تترك لك في الدين.