إذا كان لديك رصيد كبير في بطاقة ائتمان عالية الفائدة ، فقد يكون سداد الرصيد صعبًا. ذلك لأن رسوم التمويل الشهرية تلتهم الحد الأدنى للدفع وينخفض الرصيد بمقدار صغير فقط كل شهر.
كلما طالت مدة سداد رصيدك ، زاد إنفاقك على الفائدة. يمكن أن تضر هذه العملية باستقرار مالي بشكل كبير ، مما يمنعك من ادخار المال أو الوصول إلى مراحل الحياة الكبيرة مثل شراء منزل أو التقاعد.
هناك عدة طرق يمكنك اتباعها لسداد ديون بطاقة الائتمان ، بما في ذلك بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة ، والتي ستساعدك على التحكم في أموالك.
Table of Contents
لماذا يصعب سداد الديون عالية الفائدة؟
تجعل أسعار الفائدة المرتفعة من الصعب سداد ديونك لأن الفائدة تزيد بشكل كبير كل شهر. هذا يعني أنك إذا قمت بسداد الحد الأدنى فقط من السداد ، فسيذهب معظم ذلك إلى الفائدة المستحقة عليك.
فقط جزء صغير يذهب في الواقع نحو خفض ديونك. في الشهر التالي ، تمت إضافة المزيد من الفائدة ، مرة أخرى زيادة المبلغ المستحق عليك والوقت الذي تحتاجه لسداد ديونك.
كيف تتراكم الفائدة على ديون بطاقات الائتمان
إذا كان لديك 1000 دولار من ديون بطاقة الائتمان مع معدل فائدة سنوية 15٪ ولم تسدد سوى 25 دولارًا كحد أدنى شهريًا ، فستتراكم عليك فائدة 400 دولار تقريبًا ، وسيستغرق منك 56 شهرًا لسداد المبلغ بالكامل بسبب الآثار ذات فائدة مركبة.
إذا استمرت في تراكم المزيد من الديون ، على سبيل المثال من خلال الاستمرار في استخدام بطاقة الائتمان ذات الفائدة المرتفعة التي تحمل رصيدًا ، فسوف يستغرق الأمر وقتًا أطول للسداد. قد ينتهي بك الأمر إلى دفع فوائد أكثر بكثير من تكلفة المشتريات التي قمت بها.
لحسن الحظ ، هناك العديد من الاستراتيجيات التي يمكنك استخدامها للتخلص من الديون عالية الفائدة والبدء في السيطرة على أموالك.
اطلب سعر فائدة أقل
يكون الدائنون في بعض الأحيان على استعداد لخفض أسعار الفائدة ، خاصة بالنسبة لحاملي البطاقات الذين دفعوا دائمًا في الوقت المحدد أو فاتهم سداد دفعة واحدة أو اثنتين فقط. إذا كنت معتادًا على سداد المدفوعات ، فاتصل بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك واسأل عما إذا كان بإمكانها أن تقدم لك سعرًا أفضل مما لديك حاليًا.
نصيحة: إذا كنت تحصل على عروض لبطاقات ائتمان أخرى بأسعار أقل ، فيمكنك استخدام هذه العروض كورقة مساومة.
تحويل الرصيد إلى بطاقة ائتمان ذات معدل فائدة منخفض
قد تكون بضعة أشهر بدون فوائد هي كل ما تحتاجه للتغلب على ديونك وتسديد رصيدك. إذا كان لديك ائتمان جيد ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على معدل فائدة جيد لتحويل الرصيد.
سيتيح لك ذلك تحويل الرصيد الموجود على بطاقة واحدة إلى بطاقة ائتمان جديدة بسعر فائدة أقل ، وأحيانًا بدون فائدة لفترة تمهيدية.
هام: اقرأ التفاصيل الدقيقة لفهم المدة التي تتوفر فيها معدلات فائدة منخفضة أو معدومة. تريد سداد رصيدك بالكامل خلال ذلك الوقت ؛ وإلا ستبدأ في تجميع الفائدة مرة أخرى.
لا تقصر بحثك على بطاقات ائتمان تحويل الرصيد. غالبًا ما تتمتع بطاقات المكافآت بمعدلات تحويل رصيد جيدة أيضًا.
إذا لم يكن لديك رصيد كافٍ متاح لتحويل رصيد كامل إلى بطاقة ائتمان واحدة ، فإن نقل جزء منه يمكن أن يخفف العبء ويساعدك على سداد ديونك عاجلاً. ومع ذلك ، يجب عليك القيام بذلك فقط إذا كنت واثقًا من قدرتك على الحد من إنفاقك وعدم تراكم الديون على بطاقتين بدلاً من واحدة فقط.
ادفع قدر ما تستطيع
مع الديون ذات الفائدة المرتفعة ، يذهب معظم مدفوعاتك الشهرية نحو الفائدة. إذا كنت ترغب في إحراز تقدم نحو سداد رأس المال ، فعليك زيادة مدفوعاتك.
ستكون أكثر نجاحًا إذا دفعت الحد الأدنى لجميع ديونك الأخرى وخصصت كل أموالك الإضافية في دين واحد مرتفع الفائدة. بمجرد سداد دين واحد ، يمكنك العمل على الدين بأعلى معدل فائدة تالي ، وهكذا ، حتى تسدد جميع ديونك.
يُعرف هذا باسم طريقة الانهيار الجليدي لسداد الديون.
خفض المصروفات
إذا كنت تكافح لسداد ديونك عالية الفائدة ، فمن المحتمل أن تحتاج إلى إجراء تغييرات كبيرة على إنفاقك وميزانيتك لإفساح المجال للدفعات الإضافية. هناك عدة طرق يمكنك من خلالها تقليل إنفاقك:
- الترفيه : افصل الكابل الخاص بك ، وقلل من اشتراكات البث ، وقلل من تناول الطعام بالخارج.
- الصحة : قلل من استهلاكك للكحول وتدخين السجائر ، وقلل من القهوة والمشروبات الغازية.
- المرافق : اخفض أو ارفع درجة حرارة منظم الحرارة بمقدار درجتين ، وأطفئ الأضواء والمراوح عندما تغادر الغرف ، واستخدم شريط طاقة لفصل الأجهزة غير المستخدمة.
- المعيشة : الانتقال إلى شقة أرخص ، والإعلان عن زميل في الغرفة ، والانتقال للعيش مع الأصدقاء أو العائلة.
- البقالة : قلل من استهلاك اللحوم ، وتناول البروتينات الرخيصة مثل العدس أو الفاصوليا ، وتجنب الوجبات الخفيفة أو الوجبات الجاهزة ، واستخدم الكوبونات في متجر البقالة.
يمنحك الضغط على المزيد من الأموال من ميزانيتك المزيد من الأموال لتخصيصها لديون بطاقتك الائتمانية. على سبيل المثال ، إذا أسقطت خدمتين من خدمات البث ، فقد يكون لديك 20 دولارًا إضافيًا لتضعها في ديون بطاقتك الائتمانية. إذا كنت تأكل بالخارج مرة أقل في الأسبوع ، فهذا يعني 40 دولارًا إضافيًا في الشهر. مجتمعة ، هذا بالفعل 60 دولارًا إضافيًا على مدفوعات بطاقتك الائتمانية الشهرية.
نصيحة: إذا كان إجراء الكثير من التغييرات على ميزانيتك يبدو مرهقًا أو غير مستدام ، فحاول تقليل الإنفاق في فئة واحدة فقط شهريًا ، ثم قم بالتبديل إلى فئة جديدة الشهر المقبل. سيتيح لك ذلك توفير المال دون الشعور بالحرمان وقد يساعدك في بناء عادات إنفاق جديدة بمرور الوقت.
انتظر بضعة أشهر
إذا لم تتمكن مطلقًا من الضغط على أي أموال إضافية من ميزانيتك ولا يمكنك تحقيق أي دخل إضافي ، فقد تضطر إلى تأخير هدفك الخالي من الديون لبضعة أشهر.
أثناء انتظارك لإجراء دفعات إضافية:
- تجنب فرض رسوم إضافية على بطاقتك الائتمانية ذات الفائدة المرتفعة.
- ادفع مقابل الضروريات نقدًا فقط.
- استمر في سداد الحد الأدنى من المدفوعات على بطاقات الائتمان الخاصة بك لمنع درجة الائتمان الخاصة بك من الانزلاق وتزايد الديون الخاصة بك.
نعم ، ستظل تنفق أموالاً طائلة على الفائدة. ولكن إذا كنت لا تستطيع سداد ديونك ذات معدل الفائدة المرتفع في الوقت الحالي ، فإنك ببساطة لا تستطيع تحملها.
نصيحة: إذا لم تتمكن من خفض ميزانيتك أكثر من ذلك ، فابحث عن طرق لزيادة دخلك ، مثل تولي وظيفة ثانية ، أو بيع المجوهرات أو الإلكترونيات غير المستخدمة ، أو القيام بمهام الحي مثل المشي مع الكلاب والعمل في الفناء.
انتظر شهرين أو ثلاثة ، ثم أعد تقييم ميزانيتك ونفقاتك لمعرفة ما إذا كان هناك أي تغيير. بمجرد أن تتمكن من ذلك ، ابدأ في معالجة ديونك.
عالج الديون الصغيرة أولاً
قد لا يكون التخلص من الديون عالية الفائدة أولاً هو أفضل استراتيجية بالنسبة لك إذا كان الرصيد مرتفعًا لدرجة أنك تشعر بالإرهاق. في هذه الحالة ، قد تجد أن سداد أرصدة أصغر على قروض أو بطاقات ائتمان أخرى سيوفر لك المال لوضعه في ديونك الكبيرة عالية الفائدة.
قم بعمل قائمة بديونك لمعرفة أيها يمكن دفعها الآن وأيها يجب أن ينتظر. ثم استمر في تسديد الحد الأدنى لسداد جميع ديونك مع وضع أموالك الإضافية في سداد أصغرها.
عندما تتخلص من الديون الصغيرة ، يمكنك أخذ الأموال التي كنت تضعها في سبيل تلك الديون والبدء في سداد الدفعة التالية. مع سداد كل دين ، سيكون لديك المزيد لتقدمه للديون الأخرى.
يُعرف هذا باسم طريقة سداد الديون.
ملحوظة: غالبًا ما تستغرق هذه الطريقة وقتًا أطول من طريقة الانهيار الجليدي للديون ، ومن المحتمل أن تدفع فائدة أكبر. ومع ذلك ، ستكون قادرًا على رؤية الديون تختفي بسرعة أكبر ، وهذا الشعور بالنجاح يمكن أن يزيد من حافزك لمواصلة التخلص من ديونك.
احصل على استشارات ائتمانية
اعتمادًا على دينك ودخلك ونفقاتك ، قد يتمكن مستشار الائتمان من تسجيلك في خطة إدارة الديون (DMP).
في DMP ، يقوم الدائنون بتخفيض معدل الفائدة والدفع الشهري. يمكنك الاستفادة من معدلات الفائدة المنخفضة عن طريق إرسال دفعات شهرية أكبر ومطالبة مستشار الائتمان بتطبيق الدفعة الإضافية على أعلى معدل لك أولاً.
المهم هو أنه لا يمكنك استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك أثناء وجودك في DMP وستظهر ملاحظة في تقرير الائتمان الخاصة بك تفيد بأنك عملت مع مستشار ائتمان. ومع ذلك ، قد يكون هذا مفيدًا للتخلص نهائيًا من الديون ، مما يضر أيضًا بتقرير الائتمان الخاص بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.