مع ارتفاع المستمر في الأسعار وأسعار الفائدة بطاقة الائتمان، المزيد من المستهلكين يحاولون الحد من ديونها عن طريق إغلاق بطاقات الائتمان. وإلى جانب الحاجة للحد من الديون، وهناك العديد من الأسباب الأخرى لإغلاق حساب بطاقة الائتمان، بما في ذلك ارتفاع أسعار الفائدة والخوف من سرقة الهوية.

قبل إغلاق حساب، وتعلم كيف يمكن لهذا العمل يمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك وماذا سيحدث لتاريخ الائتمان المرتبطة بطاقة مغلقة.

أسباب إغلاق بطاقة الائتمان

هناك الكثير من الأسباب لإغلاق بطاقة الائتمان. وفيما يلي أكثرها شيوعا:

• الإنفاق المفرط: عندما يشعر الناس أنهم ينفقون الكثير من المال ولا تستطيع مقاومة إغراء بطاقة الائتمان، وإغلاق الحساب. (لايوجد البلاستيك في محفظتك لايذاء اموالك.)
• بطاقات الخاملة: عندما بطاقات الائتمان لم تعد تستخدم، عادة أصحابها إغلاق الحسابات.
• حماية ضد سرقة الهوية: مع الزيادة في سرقة الهوية في السنوات الأخيرة، ويعتقد بعض الناس أن طريق إغلاق بطاقة الائتمان، وأنها يمكن أن يقلل من فرص من شأنها أن تكون مسروقة هويتهم. (لا يكون ضحية لهذه الجريمة المقلقة.)
• ارتفاع أسعار الفائدة: عالية جدا أسعار الفائدة بطاقة الائتمان هي سبب آخر ليغلق الناس حساباتهم. نضع في اعتبارنا أنه إذا كنت لا تزال لديها الرصيد غير المدفوع على بطاقة الائتمان مع ارتفاع سعر الفائدة، وإغلاق البطاقة لن يوقف تراكم الفائدة على الرصيد غير المدفوع.
• ارتفاع الرصيد: كشكل من أشكال السيطرة على الضرر، وبعض الناس تقرر إغلاق بطاقة الائتمان عندما يكون هناك توازن كبير على ذلك.

أسباب عدم إغلاق بطاقة الائتمان

أيا كان السبب لديك لإغلاق بطاقة الائتمان، فمن المهم أن نلاحظ أنه لا ينبغي أن تكون مغلقة جميع بطاقات الائتمان. وفيما يلي بعض الأسباب التي قد تعيد النظر في إغلاق بطاقة الائتمان:

• أرصدة غير المسددة: عند إغلاق بطاقة الائتمان التي لديها رصيد، يتم تخفيض الحد الائتماني المتاح أو الائتمان الخاصة بك على تلك البطاقة إلى الصفر، ويبدو أنك قد بلغوا الحد الاقصى البطاقة. عندما يتم احتساب درجة الائتمان الخاصة بك، ومقدار الديون لديك حسابات لمدة 30٪ من درجاتك. وجود بطاقة بلغوا الحد الاقصى، أو حتى بطاقة الذي يظهر إلا أن بلغوا الحد الاقصى، سيكون له تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.
• المصدر الائتمان الوحيد: إذا كان لديك أي بطاقات أو قروض أخرى، أنها ليست فكرة جيدة لإغلاق بطاقة الائتمان الخاصة بك. ويتمثل جزء كبير من درجة الائتمان الخاصة بك يأخذ بعين الاعتبار أنواع مختلفة من الائتمان لديك. إذا كان لديك أي قروض أو الائتمان الأخرى، فإنه عموما هو فكرة جيدة للحفاظ على واحد فقط قمت بفتحه.
• التاريخ جيدا: A تاريخ دفع جيدة يساعد على زيادة درجة الائتمان الخاصة بك، لذلك إذا كان لديك تاريخ دفع جيدة على البطاقة، ثم انها فكرة جيدة لترك تلك البطاقة مفتوحة. وهذا أمر مهم خاصة إذا كان لديك تاريخ الفقراء مع بطاقات أو أشكال الائتمان الأخرى.
• الائتمان التاريخ الطويل: هذا هو عامل مهم آخر في حساب درجة الائتمان الخاصة بك. A الائتمان التاريخ الطويل يمكن أن يعني أعلى درجة، لذلك إذا كانت البطاقة في السؤال هي واحدة من تلك القديمة الخاصة بك، درجة الائتمان الخاصة بك قد تكون أفضل حالا إذا تركت الحساب مفتوحا.

الآثار المترتبة على الائتمان الخاصة بك نقاط

تأثير سيكون له حساب بطاقة الائتمان مغلقة على درجة الائتمان الخاصة بك يعتمد على تاريخ الائتمان الخاصة بك وحول الوضع الحالي لنسبة التوازن / الحد الخاص بك.

تاريخ الرصيد

إذا كان لديك تاريخ جيد على بطاقة، وإغلاق البطاقة قد تؤثر سلبا على درجة الائتمان الخاصة بك. قانون التقرير الائتماني (FACTA) تقضي بأن التاريخ السلبي يبقى لمدة تصل إلى 7 سنوات أو 10 سنة للإفلاس. وهذا يعني أنه إذا قمت بإغلاق حساب مع الائتمان التاريخ الرهيب، منذ سبع سنوات، وسوف يتم مسح المعلومات السلبية.
في حين أنه قد يبدو وكأنه فكرة جيدة لإغلاق حساب سيئة والانتظار سبع سنوات للحصول على المعلومات المراد إزالتها من تقرير الائتمان الخاصة بك، انها فكرة جيدة للعمل على تحويل هذا الحساب سيئة الى مرحلة جيدة قبل سداد الديون، وجعل كل الدفع الشهري في الوقت المحدد.

الميزان / نسبة الحد

لديك نسبة التوازن / الحد، أو نسبة استخدام الائتمان، هي ببساطة لديك رصيد بطاقة الائتمان مقسوما على حد الائتمان الخاص بك. هذه النسبة مهمة لأن الدائنين والمقرضين الذين يفكرون في منح الائتمان إضافية لك أو الإقراض لك المال تود أن ترى أنك الاستفادة الجيدة من الفضل لديك حاليا.

كم من حد الائتمان الخاص بك كنت الاستفادة من هي أساس 30٪ من درجة الائتمان الخاصة بك. كما يزيد من نسبة التوازن / الحد الخاص بك، تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك لأنك ينظر إليها على أنها أكثر عرضة لخطر الإفراط نفسك ماليا.

عند تقييم نسبة التوازن / الحد الخاص بك والدائنين والمقرضين يريدون أن يروا توازن منخفضة مقارنة مع الحد الخاص بك. على سبيل المثال، إذا كان لديك ثلاث بطاقات الائتمان مفتوحة مع الجمع بين الحد الائتماني $ 6000 والتوازن جنبا إلى جنب $ 2400، ثم لديك نسبة 40٪ رصيد / الحد ($ 2400 / $ 6000). عن طريق الحفاظ على فتح بطاقة الائتمان غير نشطة مع الحد الائتماني $ 1000 وتوازن $ 0، تصبح نسبة التوازن / الحد الخاص بك (2400 $ / $ 7000) أكثر جاذبية 34٪. فيكو (NYSE: FIC) تشير إلى أن تحافظ على نسبة توازن / الحد الخاص بك عند أدنى مستوى ممكن.

ماذا أفعل؟

قبل أن تقرر إغلاق بطاقة الائتمان، ونلقي نظرة على تقرير الائتمان الخاصة بك وتقييم مدى إغلاق الحساب سوف يؤثر درجاتك. وبموجب القانون يحق لك الحصول على تقرير واحد رصيد مجاني سنويا من كل من مكاتب التقارير الثلاثة الائتمان. للوصول إلى تقرير الائتمان الخاصة بك، قم بزيارة AnnualCreditReport.com. الحصول على درجاتك له ثمن، ولكن عندما كنت امر درجاتك بالتزامن مع تقرير الائتمان السنوي فراغك، تكلفة في كثير من الأحيان أقل. لمزيد من المعلومات حول درجة الائتمان الخاصة بك وغيرها من المسائل ذات الصلة الائتمان، انتقل إلى myFICO.com.

الحد الأدنى

تذكر، مهما كانت أسبابك لإغلاق بطاقة الائتمان، وفيما يلي الأسباب الهامة التي يجب مراعاتها للحفاظ على فتح بطاقة:

• إذا كان لديك بطاقة الائتمان غير نشطة أو بطاقة مع توازن عالية، وقطع عنه بدلا من إغلاقه بحيث يبقى التاريخ على تقرير الائتمان الخاصة بك ولكنك لن جمع المزيد من التهم على ذلك.
• في حين أن الإغراء لإغلاق حساب في وضع سيئ مرتفع، وإغلاقه في الواقع لا تضر أكثر مما تنفع. فمن الأفضل لسداد هذا الحساب من لإغلاقه، لأن إغلاق الحساب يقلل درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق زيادة نسبة التوازن / الحد الخاص بك.

الإطلاع على الإجراءات التي يمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك وتتصرف على هذا النحو، وعليك أن تكون على مقدم الطلب أكثر جاذبية للمقرضين والدائنين الجديدة في المرة القادمة التي تحتاج لاقتراض المال.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

إذا كنت قد أمضى من أي وقت مضى في طريقك إلى كومة هائلة من ديون بطاقات الائتمان، قد يكون الجواب “لا شيء”! ولكن لشخص آخر، فإن الجواب ربما لا يأتي بسهولة.

ووفقا للبنك الاحتياطي الفيدرالي في بوسطن مسح المستهلك الدفع اختيار 2009 (نشرت 7 أبريل 2011)، 72.2٪ من المستهلكين لديهم بطاقة الائتمان. للمستهلك العادي الذي يستخدم بطاقات الدفع (وهي الفئة التي تشمل بطاقات الائتمان وبطاقات السحب الآلي والبطاقات المدفوعة مسبقا) لديها في المتوسط ​​3.7 بطاقات الائتمان. دعونا نتفحص لماذا قد ترغب السلوك الخاصة بك لتتناسب مع هذه الإحصاءات، إذا لم يحدث ذلك بالفعل.

بطاقات الائتمان متعددة والائتمان الخاصة بك نقاط

درجة الائتمان الخاصة بك هو على الارجح من الاهتمامات الرئيسية الخاصة بك عن وجود بطاقات الائتمان متعددة.

وجود أكثر من بطاقة الائتمان واحدة يمكن أن تساعد في الواقع درجة الائتمان الخاصة بك من خلال تسهيل للحفاظ على الدين منخفضة نسبة الاستخدام. إذا كان لديك بطاقة ائتمان واحدة مع الحد الائتماني $ 2000 وكنت مسؤولا في المتوسط ​​من 1800 $ في الشهر لبطاقة الخاص، نسبة استخدام الدين، أو مقدار الائتمان المتاح لديك التي تستخدمها، هي 90٪.

عندما يتعلق الأمر عشرات الائتمان، فإن نسبة الاستخدام ارتفاع الديون يضر بك. قد لا يبدو عادلا – إذا كان لديك بطاقة واحدة فقط وتدفعه تشغيله بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر، لماذا يجب أن يعاقب لاستخدام أكثر من حد الائتمان الخاص بك؟ – ولكن هذه هي الطريقة التي يعمل بها النظام. لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك، يجب تجنب استخدام أكثر من 10-30٪ من الائتمان المتاح لديك بطاقة الواحدة في أي وقت من الأوقات، وفقا لخبير درجة الائتمان ليز بوليام ستون.

عن طريق نشر 1800 الخاص $ في الشراء عبر عدة بطاقات، يصبح من الأسهل بكثير للحفاظ على الدين منخفضة نسبة الاستخدام. هذه النسبة ليست سوى واحدة من العوامل التي تأخذ الجدارة الائتمانية نموذج فيكو بعين الاعتبار في “المبالغ المستحقة” المكون من درجاتك، ولكن هذا العنصر يشكل 30٪ من درجة الائتمان الخاصة بك.

فيكو تحذر من أن فتح الحسابات التي لا تحتاج فقط إلى زيادة إجمالي الائتمان المتاح لديك يمكن أن تأتي بنتائج عكسية وتخفيض درجة الخاصة بك. (دفع هذه المعدلات قد يؤثر في عوائد الدخل والاستثمار المتاح.)

بطاقات مختلفة، فوائد مختلفة

يمكن وجود مجموعة واسعة من بطاقات الائتمان تسمح لك لكسب أقصى المكافآت المتاحة على كل عملية شراء تقوم بها مع بطاقة الائتمان.

على سبيل المثال، قد يكون لديك اكتشف بطاقة للاستفادة من الدورية فئات 5٪ العودة النقدية لدرجة أنه في بعض الأشهر، يمكنك الحصول على 5٪ من قيمة المشتريات مثل محلات البقالة والفنادق وتذاكر الطائرة، التحسينات المنزلية والغاز. قد يكون لديك بطاقة أخرى والتي تمنحك 2٪ مرة أخرى على شهر الغاز في والشهر بها؛ استخدام هذه البطاقة خلال الأشهر التسعة الأولى من العام عندما اكتشف وعدم دفع 5٪ نقدا مرة أخرى على الغاز. وأخيرا، قد يكون لديك بطاقة التي توفر الخلفي شقة 1٪ على جميع المشتريات. هذه البطاقة الافتراضية لشراء أي حيث مكافأة أعلى ليست متاحة. على سبيل المثال، قد تكون قادرة على كسب 5٪ على جميع المشتريات الملابس في أكتوبر ونوفمبر وديسمبر مع اكتشاف بطاقة الخاص بك؛ ما تبقى من العام، عندما كانت لا مكافأة خاصة متوفرة، يمكنك استخدام بطاقة العودة النقدية 1٪.

بالطبع، كنت لا تريد الذهاب الى البحر – إذا كان لديك الكثير من الحسابات، فإنه من السهل أن ننسى دفع الفواتير أو حتى تفقد بطاقة. والمشاكل التي يمكن أن تنجم عن مثل هذه الرقابة تدمر بسرعة أي وفورات كنت قد حصل. (A العقد قبل ماستركارد أو فيزا موجودة، وقدم أول شركة بطاقة الائتمان).

دعم

في بعض الأحيان سوف شركة بطاقات الائتمان تجميد أو إلغاء البطاقة من فراغ إذا كانت الكشف عن النشاط يحتمل أن تكون مزورة أو تظن أن رقم حسابك قد تم اختراقه. في أحسن الأحوال، فإنك لن تكون قادرا على استخدام بطاقتك حتى تتكلم مع شركة بطاقات الائتمان وتأكيد أنك، في الواقع، في عطلة في الصين، وليس سرقت بطاقتك. هذا ليس مكالمة هاتفية يمكنك ان تجعل من تسجيل النقدية، ومع ذلك، لأنه سيكون لديك لتقديم معلومات شخصية حساسة للتأكد من هويتك. ستحتاج طريقة أخرى للدفع إذا كنت ترغب في إتمام عملية الشراء.

في سيناريو أسوأ الحالات، فإن الشركة سوف تصدر لك رقم حساب جديد، وعليك أن تكون تماما دون أن بطاقة لبضعة أيام حتى تتلقى البطاقة الجديدة في البريد.

والاحتمال الآخر هو أنك يمكن أن تفقد بطاقة أو لديك سرقت واحدة. لإعداد، قد تريد أن يكون لا يقل عن ثلاث بطاقات: اثنان أن تحملها معك واحد والتي قمت بتخزينها في مكان آمن في المنزل. بهذه الطريقة، يجب أن يكون دائما ورقة واحدة على الأقل التي يمكنك استخدامها.

بسبب احتمالات مثل هذه، انها فكرة جيدة أن يكون على الأقل مرتين أو ثلاث بطاقات الائتمان. إذا كنت تريد فقط أن يكون واحدا، تأكد من أنك على استعداد دائما مع طريقة الدفع الاحتياطية. (هذه البطاقات توفر الراحة والأمان، ولكن هل هم يستحق كل هذا العناء؟)

حالة طوارئ

وسيكون من الأفضل إذا لم يكن لديك لاستخدام بطاقة الائتمان لمواجهة أي طارئ – من الناحية المثالية، وكنت ما يكفي من المال في حساب السائل مثل حساب التوفير لاستخدامها في مثل هذه الحالة. ومع ذلك، إذا لم يكن لديك مدخرات أو إذا كنت ترغب في الحصول على خيار عدم استنزاف المدخرات الخاصة بك بشكل غير متوقع، قد ترغب في الحصول على بطاقة ائتمان واحدة أن تقوم بتعيين جانبا فقط لحالات الطوارئ. من الناحية المثالية، فإن هذه البطاقة ليس لديهم رسوم سنوية، وهو الحد الائتماني المرتفع وانخفاض سعر الفائدة.

الخط السفلي

هناك العديد من الفوائد لديها بطاقات الائتمان متعددة، ولكن فقط إذا كنت تدير بشكل صحيح. لضمان أن وجود عدة حسابات بطاقات الائتمان سوف تعمل من أجلك، وليس ضدك، يكون على بينة من فوائد كل بطاقة العروض، والحد من الائتمان الخاصة بك على كل واحد ودفعك تواريخ الاستحقاق. استخدام كل بطاقة لميزة افضل ما لديكم، وتأكد للحفاظ على الأرصدة الخاصة بك منخفضة وسدادها بالكامل وفي الوقت المحدد.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

جعل طفلك المستخدم المصرح له على بطاقة الائتمان الخاصة بك

وكاتش 22 من الائتمان للشباب: لا يمكنك الحصول على بطاقة الائتمان لأنك لا تملك أي رصيد ولكن لا يمكنك بناء رصيد كاف للتأهل لأنه لا يمكنك الحصول على بطاقة الائتمان. انها أكثر صعوبة للشباب البالغين تحت سن 21 للحصول على بطاقة ائتمان من تلقاء نفسها لأن القانون الاتحادي يتطلب الآن مصدري بطاقات الائتمان للتحقق من الدخل الشخصية قبل منح بطاقة الائتمان. الآباء قد تساعد أطفالهم تجنب هذه المعضلة عن طريق إضافة الطفل إلى واحدة من بطاقات الائتمان الحالية.

مضيفا طفلك على واحدة من بطاقات الائتمان الخاصة بك يتيح لك الفرصة لتعليمهم الائتمان ومساعدتهم على البدء في بناء درجة الائتمان جيدة دون إعطاء تماما لهم مسؤولية الحاجة إلى تقديم مدفوعات بطاقات الائتمان.

العديد من الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان تسمح لك لإضافة المستخدم المصرح إلى حسابك – وهذا هو الشخص الذي أذن لجعل الرسوم على الحساب. المستخدم المصرح له يحصل على فائدة بطاقات الائتمان بدون مسؤولية رسمية (كما سيكون لديهم مع بطاقة ائتمان مشتركة). قبل إجراء طفلك المستخدم المصرح له على بطاقة الائتمان الخاصة بك، تأكد من أنك على حد سواء على استعداد لاتخاذ هذه الخطوة.

هل طفلك مستعد ليكون المستخدم المصرح له؟

هل طفلك جديرة بالثقة؟ وجود بطاقة الائتمان هو مسؤولية كبيرة. منذ كنت في نهاية المطاف على هوك للمشتريات التي تتم على بطاقات الائتمان الخاصة بك، عليك أن تكون قادرة على ثقة طفلك على الالتزام بأي شروط التي حددتها لبطاقة الائتمان.

هل طفلك يتبع عادة القواعد التي حددتها؟ هل طفلك مسؤولة مع المال؟ إذا كنت لا تستطيع الإجابة بنعم على هذه الأسئلة، قد لا يكون طفلك على استعداد ليكون المستخدم المصرح له على بطاقة الائتمان الخاصة بك.

وضع بعض المبادئ التوجيهية

قبل الاتصال لإضافة طفلك على بطاقتك، تأكد من وضع بعض المبادئ التوجيهية للكيفية التي ينبغي أن تستخدم بطاقة الائتمان.

• كم يمكن لطفلك قضاء؟
• ما يسمح لهم بشراء؟
• ينبغي أن تطلب الإذن قبل اتخاذ قرار الشراء؟ أو نعلمك بعد أن قمت بها في الشراء؟
• الذي يحدث لجعل الدفع؟ قبل متى؟
• متى يتم الترتيب المستخدم المصرح الذهاب إلى آخر؟

مناقشة عواقب عدم اتباع المبادئ التوجيهية، على سبيل المثال إزالة الوصول لمدة شهر أو اثنين أو دائمة أو تخفيض الحد الشرائية. عصا كلامك. إذا أنت تقول أنك ذاهب لإزالة حالة المستخدم المصرح طفلك لأنها قد اتهم كثيرا، وتأكد من أن تفعل ذلك. الفشل في متابعة مع عواقب يرسل رسالة خاطئة. الدائنين ليست متساهلة مع الأخطاء، لذلك يجب عليك تعليم طفلك أن هناك عواقب وخيمة باساءة استخدام بطاقة الائتمان.

التي الحساب يجب عليك استخدام؟

قد يكون من الأفضل لفتح حساب مستقل أو لإضافتها إلى بطاقة الائتمان التي نادرا ما تستخدم. وبهذه الطريقة، لا يتم comingled المعاملات الخاصة بك. أو، إذا كنت تشارك بطاقة الائتمان مع طفلك، تأكد من ترك منطقة عازلة الائتمان المتاح حتى طفلك للمشتريات لا يدفع ميزان على الحد الائتماني.

إذا كنت ترغب في إضافة طفلك إلى واحدة من بطاقات الائتمان الموجودة لديك، واختيار واحد التي لديها تاريخ ائتماني جيد.

مع بعض بطاقات الائتمان، ويظهر سجل الحساب بالكامل على تقرير الائتمان للمستخدم المصرح لهم مرة واحدة انهم تضاف إلى الحساب. وسيكون من نتائج عكسية لإضافتها إلى حساب لانها مليئة المدفوعات المتأخرة والعناصر السلبية الأخرى. سوف تضاف هذه إلى تقرير الائتمان طفلك ويضر بدلا من المساعدة.

المسؤوليات بطاقة العضو الابتدائية والمعتمدة

مرة واحدة تضاف إلى الحساب، سوف المستخدم المعتمد الحصول على بطاقة الائتمان منفصلة في اسمه أو اسمها. بعض الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان حتى تصدر أرقام الحسابات المختلفة للمستخدمين المصرح بها. حتى مع بطاقة خاصة بهم، والمستخدم المصرح ببساطة يسمح لجعل عمليات الشراء على الحساب. هم عادة لا يمكن أن تجعل أي معاملات أخرى – السلف النقدية أو تحويل الرصيد. كما أنها لا يمكن إجراء تغييرات على الحساب، مثل إغلاق الحساب، طلب زيادة الحد الائتماني، أو إضافة المستخدمين إلى حسابات.

نضع في اعتبارنا أن كنت مسؤولا عن جميع التهم التي على البطاقة، حتى تلك التي أدلى بها المستخدم المصرح له، وحتى لو كان المستخدم المصرح وافق شفهيا لدفع التهم الموجهة إليهم. وبما أن صاحب الحساب الأساسي، يحمل مصدر بطاقتك الائتمانية عموما أنت مسؤول عن رصيد بطاقة الائتمان.

ووتعزيز تلك نقاط الائتمان؟

يعزز درجة الائتمان من حسابات المستخدم المصرح تم القضاء تقريبا عندما قررت فيكو أنها لن تشمل حسابات المستخدمين المصرح بها في نموذج سجل الائتمان الخاصة بهم. واستند القرار على عدد من الأشخاص الذين كانوا قد استغلوا ثغرة من خلال شراء الوصول إلى حسابات المستخدمين المعتمدين لديها. أن القضاء على حسابات المستخدم المصرح أضرت الملايين من المستهلكين، لذلك فيكو بدلا أنب أحدث نموذج درجة الائتمان الخاصة بهم – فيكو 08 – لتشمل فقط حسابات المستخدمين المصرح المشروعة.

كما تعتبر VantageScore 3.0 حسابات المستخدمين المصرح عندما احتساب النتيجة.

إنهاء المأذون العلاقة العضو

مرة واحدة يمكن لطفلك مؤهلة أو الائتمان من تلقاء نفسها، ليس هناك حقا حاجة للاحتفاظ بها كمستخدم مرخص. إزالة امتيازات المستخدم أذن طفلك ما هنالك مكالمة هاتفية مع المصدر بطاقة الائتمان الخاصة بك.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

أحد الأسئلة الأكثر شيوعا انا طلبت من القراء يتعلق الترتيب الذي ينبغي أن يبدأ سداد ديونها. عادة، وأنها سوف تدرج عدة الديون ومن ثم تطلب مني أن أقول لهم الترتيب الذي يجب أن نسعى جاهدين لسدادها.

وعادة ما نقول لهم انها ليست تماما بهذه السهولة.

أولا وقبل كل شيء، وعادة ما لم تتخذ خطوات أساسية للحد من ديونها. وهل توحيد القروض الطلابية الخاصة بهم؟ فعلوا أي تحويل الرصيد سعر الفائدة صفر؟ وقد نظروا في خيار القروض الشخصية؟ هل لديك طلبوا تخفيض سعر الفائدة على بطاقات الائتمان الخاصة بهم؟ وهذه كلها خطوات الناس يجب أن تتخذ عند النظر في حالة ديونها.

ثانيا، وهذا هو ربما أكثر أهمية، هناك استراتيجيات مختلفة لسداد الديون الخاصة بك، مع كل المنافع المختلفة، واستراتيجيات مختلفة تعمل على أفضل وجه لأشخاص مختلفين وحالات مختلفة. بعض الناس أكثر الموجهة نحو النجاح باستخدام أسلوب واحد، في حين أن آخرين قد يكون في حالة الديون الذي يشير بقوة على نحو طريقة مختلفة تماما.

بدلا من شرح كل هذه الأفكار، اعتقدت أن تظهر لهم لكم عن طريق العمل من خلال مثال على ذلك.

دعنا نقول أن لديك خمس الديون:

• الدين # 1 (بطاقة الائتمان) : 5000 $، 19.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من 7000 $
• الدين # 2 (طالب القرض) : 20000 $، 7.5٪ سعر الفائدة، لا حدود الائتمان
• الدين # 3 (بطاقة الائتمان) : $ 7000، 24.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من 15،000 $
• الدين رقم 4 (القروض الشخصية) : 2000 $، 0٪ سعر الفائدة، لا حدود الائتمان
• الدين رقم 5 (الرهن العقاري): $ 180،000، 4٪ سعر الفائدة، لا حدود الائتمان

بأمر من الرصيد

الاستراتيجية الأولى بقيمة مناقشة ويأمر لهم التوازن. هذه هي استراتيجية شعبية من قبل الإذاعة المضيفة ديف رمزي وهو الأساس لاستراتيجيته “كرة الثلج الديون”.

الفكرة وراء هذه الاستراتيجية هو أن تأمر الديون التي رصيدهم الحالي، مع أدنى رصيد يأتي أولا. وبمجرد الانتهاء منها أمر، وجعل لكم الحد الأدنى من المدفوعات كل شهر على كل من الديون ولكن رأس واحد في القائمة، ثم قمت بإجراء أكبر دفع الممكن يمكنك تجاه هذا الدين العلوي.

باستخدام هذه الطريقة، وأنت تسير لتصل إلى نقطة مكافأة من أدنى الدين رصيدك سريع نسبيا، وبالتالي أنت تسير في التمتع شعور النجاح التي تأتي من سداد الديون بسرعة.

هذا الشعور من النجاح النفسي من سداد الديون يمكن أن يكون مشكلة كبيرة بالنسبة لبعض الناس. ويمكن أن يشعر بصدق الحياة المتغيرة، كما هو دليل لكثير من الناس أنها يمكن أن تفعل هذا.

إذا كنت تستخدم هذه المنهجية، وكنت تأمر الديون الخاصة بك مثل هذا:

الدين رقم 4 (القروض الشخصية): 2000 $، 0٪ سعر الفائدة، أي حد الائتمان
الديون # 1 (بطاقة الائتمان): $ 5000، 19.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من 7000 $
الديون # 3 (بطاقة الائتمان): $ 7000، والفائدة 24.9٪ معدل الحد الائتماني من $ 15،000
الدين # 2 (طالب القرض): 20000 $، 7.5٪ سعر الفائدة، أي حد الائتمان
الدين رقم 5 (الرهن العقاري): $ 180،000، ومعدل الفائدة 4٪، أي حد الائتمان

منذ الديون # 4 لديه مثل هذا التوازن صغير، يجب أن تكون قادرة على القضاء عليه بسرعة كبيرة، وبالتالي يكون نجاح يطرق دين من قائمتك. سيكون لديك أيضا المزيد من الأموال المتاحة لتسديد دفعة كبيرة على الديون المقبل.

بأمر من سعر الفائدة

ثمة نهج آخر لسداد الديون هو امر ببساطة لهم سعر الفائدة، من الأعلى إلى الأدنى. كما هو الحال مع النهج السابق، يمكنك ببساطة جعل الحد الأدنى للدفع على جميع الديون، ولكن بعد ذلك يجعلك أكبر مبلغ إضافي محتمل يمكنك على الدين العلوي في القائمة.

المنطق وراء هذا الطلب هو أن ذلك سيؤدي حسابيا إلى أدنى مجموع المدفوعات الإجمالية من أي نهج. من حيث الدولارات الخام وسنتا، وهذا هو النهج الذي سوف تعطيك أفضل النتائج.

إذن ما هو العيب؟ اعتمادا على كيفية هيكلة الديون، وأحيانا الدين أعلى المصالح الخاصة بك يمكن أن يكون هناك توازن كبير حقا، ويستغرق وقتا طويلا لتؤتي ثمارها. يمكن أن تجعل هذه الطريقة يشعر وكأنه كدح طويل جدا قبل البدء في رؤية أي نجاح، والتي يمكن أن تثني بعض الناس.

إذا كنت تستخدم هذه المنهجية، وكنت تأمر الديون الخاصة بك مثل هذا :

الدين # 3 (بطاقة الائتمان): $ 7000، 24.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من $ 15،000
الدين # 1 (بطاقة الائتمان): $ 5000، 19.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من $ 7،000
الديون # 2 (طالب القرض): 20000 $، 7.5٪ سعر الفائدة، أي حد الائتمان
الدين رقم 5 (الرهن العقاري): $ 180،000، 4٪ سعر الفائدة، أي حد الائتمان
الديون # 4 (القروض الشخصية): 2000 $، 0٪ سعر الفائدة، لا حدود الائتمان

بأمر من حد الائتمان

وثمة نهج ثالث هو ببساطة أمر الديون التي كنت قريب يحدث ليكون إلى الحد الائتماني لهذا الدين، وعادة بالنسبة المئوية. تأثير هذا هو أنه يدفع بطاقات الائتمان إلى أعلى القائمة، ويجعلك سدادها أولا، ثم الديون الأخرى (تلك دون الحد الائتماني – وبعبارة أخرى، والديون التقليدية الخاصة بك) يأتي في وقت لاحق في ترتيب اختيارك.

الآن، لماذا كنت تأخذ هذا النهج؟ هذا النهج هو الأفضل إذا كنت تحاول زيادة الائتمان الخاصة بك خلال العام المقبل أو نحو ذلك. إذا كان هدفك هو الحصول على أعلى ائتماني ممكن يسجل ستة أو اثني عشر شهرا من الآن لتحسين فرص الحصول على، ويقول، والرهن العقاري المنزل، وكنت قد ترغب في النظر في هذا النهج.

لماذا هذا يساعد درجة الائتمان الخاصة بك؟ واحد مكون رئيسي من درجة الائتمان الخاصة بك هو استخدام الائتمان الخاصة بك، والذي هو النسبة المئوية من الحد المتاح الائتمان الخاص عموما أن كنت يحدث ليكون باستخدام الآن. لذلك، إذا كان لديك بطاقة ائتمان واحدة فقط مع حد $ 10،000 وكان لديك توازن $ 8000 على ذلك، استخدام الائتمان الخاصة بك هو 80٪ – أعلى بكثير من المقرضين يود. قطرات درجة الائتمان الخاصة بك عندما يحصل على هذه النسبة العالية، وأنه يتعافى عند هذه النسبة منخفضة – يفضل أن يكون أقل من 20٪ إلى 30٪ – حتى إذا كنت تركز على درجة الائتمان الخاصة بك، وأنت تريد الذهاب الى ضرب تلك خطوط ائتمان مباشرة .

ما هو العيب؟ لأحد، وسوف ربما كنت ترغب في إعادة النظر في القائمة بانتظام كنسبة مئوية من حد الائتمان الخاص بك وسوف تستخدم بانتظام تغيير على ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك. شهر واحد، قد يكون لديك دين واحد على أعلى. الشهر المقبل، قد يكون دين آخر نسبة أعلى المستخدمة.

إذا كنت تستخدم هذه المنهجية، وكنت امر بها مثل هذا :

الدين # 1 (بطاقة الائتمان): $ 5000، 19.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من 7000 $
الديون # 3 (بطاقة الائتمان): $ 7000، 24.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من 15،000 $

… والثلاثة الأخيرة يمكن أن تذهب في أي نظام يعمل للكم … هنا، وأنا استخدم سعر الفائدة مرة أخرى.

الدين # 2 (طالب القرض): 20000 $، 7.5٪ سعر الفائدة، أي حد الائتمان
الديون رقم 5 (الرهن العقاري): $ 180،000، 4٪ سعر الفائدة، أي حد الائتمان
الديون # 4 (القروض الشخصية): $ 2،000، 0٪ سعر الفائدة، لا حدود الائتمان

واحد الذي هو أفضل؟

وهكذا، واحد الذي هو أفضل بالنسبة لك؟

إذا كان لديك صعوبة في العالقة مع الأهداف التي لا تظهر لك النجاحات العادية ، وأنت تريد الذهاب الى الذهاب مع الطريقة الأولى، التي تأمرهم من التوازن مع أدنى رصيد أولا. هذا وسوف تعطيك نجاح أول أسرع وانتشرت النجاحات جدا بالتساوي أثناء رحلتك مكافأة الديون. لكثير من الناس، وجود النجاح السريع يمكن ان يجعل جميع الفرق من حيث الالتصاق به.

إذا كنت تركز في الغالب على استعادة درجة الائتمان الخاصة بك عن الرهن العقاري المحتملين أو قرض السيارة في المستقبل القريب نسبيا ، والنظام الخاص بك عن طريق الديون نسبة الحد الائتماني الذي تستخدمه ووضع تلك دون الحد الائتماني (أي تلك ليست بطاقة الائتمان أو خط ائتمان) في القاع. مع هذه الاستراتيجية، وأنت تسير لتحسين استخدام الائتمان الخاصة بك في أسرع وقت ممكن، والذي هو جزء أساسي من درجة الائتمان الخاصة بك.

وإلا، فما استقاموا لكم فاستقيموا تأمر الديون عن طريق سعر الفائدة، وفقا لأعلى سعر الفائدة لأول مرة. هذه هي الطريقة التي ينتج عنها أقل مبلغ إجمالي الفوائد المدفوعة على مر الزمن، وهو ما يعني المزيد من المال على المدى الطويل أن يبقى في جيبك. هذا هو الأسلوب استعملتها لبلدي استرداد الديون الخاصة بها وأنها عملت مثل بطل.

افكار اخيرة

كما هو الحال مع كل شيء في التمويل الشخصي، وهناك حلول المختلفة التي تعمل على أفضل وجه لأشخاص مختلفين. ليس كل من هو في نفس الوضع. ليس الجميع لديه نفس علم النفس. ليس الجميع لديه نفس العقبات أو الفرص.

أكثر من أي شيء، ولكن النجاح المالي ينزل عدم اختيار أفضل مسار – على الرغم من أن من المفيد – ولكن لاختيار مسار إيجابي والدفع به بأقصى ما تستطيع عن طريق خفض الإنفاق الشخصي واستخدام هذه الأموال الإضافية لخفض الديون الخاصة بك .

بعد كل شيء، بغض النظر عن الخطة التي تختارها، خفض كبير على الإنفاق وتقديم مدفوعات إضافية أكبر للدين كبار في القائمة الخاصة بك هو الذهاب الى بذل المزيد من الجهد من وجود قائمة وأمرت تماما. تساعد القائمة، ولكن لديك حسن السير والسلوك ويوم جيد لاختيارات اليوم مساعدة أكثر من ذلك.

حظا طيبا وفقك الله!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

العثور على أفضل بطاقة الائتمان لمحفظتك ليس من السهل دائما. ليس فقط يجب عليك أن تنظر ما كنت ترغب في بطاقة، لديك أيضا للتفكير في ما الائتمان الخاصة بك الاحتياجات.

وهنا ما أعنيه: تم تصميم بطاقات الائتمان بعض الناس في محاولة لبناء تاريخهم الائتماني، في حين تهدف الآخرين في تلك مع الائتماني الممتاز بالفعل. بعض بطاقات العرض مكافآت السفر أو نقدا مرة أخرى، والبعض الآخر يأتي مع انخفاض أسعار الفائدة التي يمكن أن تساعد الناس توفير المال أو الحصول على الخروج من الدين.

هذه العوامل وغيرها كل ذلك يأتي في اللعب كما كنت تسوق للحصول على بطاقة – ولكن من أين تبدأ؟ وهذا دليل المشي لكم من خلال عملية اختيار بطاقة ائتمان جديدة، خطوة خطوة.

الخطوة 1: تحقق درجة الائتمان الخاصة بك.

منذ نوع بطاقة الائتمان التي يمكن أن يتأهل للعادة يتوقف على الصحة العامة الائتمان الخاصة بك، والتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك يجب أن يكون الخطوة الأولى. للحصول على تقدير من فيكو الخاص بك، يمكنك الاشتراك في خدمة مجانية مثل CreditKarma أو CreditSesame. كما يقدم خدمة CreditWise جديدة عاصمة واحدة في تقدير خالية من فيكو مرة واحدة قمت بالتسجيل للحصول على حساب مجاني (لم يكن لديك ليكون حامل البطاقة).

إذا كنت مهتما في التفاصيل على تقرير الائتمان الفعلي، يجب عليك التحقق من AnnualCreditReport.com. برعاية من قبل الحكومة الاتحادية، وهذا الموقع يجعل من الممكن الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاصة بك من جميع وكالات تقارير الائتمان ثلاثة – اكسبريان، Equifax، اكسبريان وترانسونيون – مرة واحدة في السنة.

إذا كان لديك ائتماني جيد أو ممتاز، يمكنك التأهل عموما للتو عن أي بطاقة ائتمان في السوق. إذا الائتمان الخاصة بك هو متوسط ​​أو ضعيف، قد لا تتأهل للحصول على أفضل بطاقات المكافآت في السوق – أو إذا قمت بذلك، قد واجهتك مشكلة مع ارتفاع أسعار الفائدة. إذا درجة الائتمان الخاصة بك والفقراء، قد تحتاج إلى تقديم طلب للحصول على بطاقة ائتمان لسوء الائتمان – أو حتى على بطاقة الائتمان المضمون. وفي كلتا الحالتين، فإنه يساعد على معرفة المكان الذي تقف فيه وما يمكن توقعه قبل تطبيق.

الخطوة 2: تحديد أولوياتك.

الآن عليك أن تعرف أين تقف من حيث درجة الائتمان الخاصة بك، يمكنك أن تقرر على بعض الأهداف الائتمان. هل تريد أن تكسب مكافآت السفر أو العودة النقدية؟ نقل التوازن وسداد الديون؟ بناء الائتمان من الصفر؟

بغض النظر عن أولوياتك، وهناك بطاقة – أو حتى حفنة من بطاقات – مصممة فقط لأهدافك. وبصفة عامة، تقع معظم بطاقات الائتمان في واحدة من هذه الفئات:

• البطاقات التي تساعدك على بناء الائتمان:  الكثير من “المبتدئين” بطاقات الائتمان موجودة لمساعدة الناس على بناء تاريخهم الائتماني. وهذا يشمل كل من بطاقات الائتمان غير المضمونة التي تمتد من خط الائتمان وبطاقات الائتمان المضمون التي تتطلب وديعة نقدية. يمكن أن بطاقات الائتمان الطالب تساعد أيضا الشباب بناء الائتمان عندما كنت بدأت لأول مرة.
• مكافآت بطاقات الائتمان:  بطاقات الائتمان المكافآت تسمح الناس كسب النقود الظهر أو نقاط مع كل عملية شراء التي يمكن استبدالها لأميال الطيران، ونقاط الفندق، أو غيرها من الفوائد.
• بطاقات مع انخفاض أسعار الفائدة:  بطاقات الائتمان منخفضة الفائدة تقدم أسعار الفائدة السخية التي تساعد المستهلكين على توفير المال إذا كانوا يتوقعون أن تحمل التوازن على شراء كبيرة أو تحتاج لسداد الديون. بعض بطاقات الائتمان حتى نقدم العروض التمهيدية خاصة مع 0٪ أبريل في أي مكان من 12 إلى 21 شهرا. تتيح هذه البطاقات المستهلكين نقل أرصدتهم، توفير المال على الفائدة، وربما سداد الديون بشكل أسرع.

الخطوة 3: طرح الأسئلة ومقارنة العروض لتضييق الخيارات الخاصة بك.

بمجرد أن تعرف أي نوع من بطاقات الائتمان قد تعمل على أفضل وجه، يجب مقارنة العروض للعثور على أفضل صفقة. ابحث عن البطاقات التي توفر معظم ما كنت تبحث عنه، سواء كان ذلك في برنامج مربحة المكافآت، ومعدل فائدة منخفض للغاية، أو مفيدة تحويل الرصيد العرض الذي سوف تساعدك على توفير المال. حتى بعض البطاقات قد تقدم مكافأة الاشتراك بقيمة تصل إلى بضع مئات من الدولارات في نقاط المكافآت.

يمكن اعتمادا على نوع البطاقة التي تختارها، طرح الأسئلة الصحيحة تساعدك على التقليل من شأن الخيارات الخاصة بك إلى أبعد من ذلك. وهنا بعض الأسئلة التي يجب أن نسأل اعتمادا على نوع البطاقة التي كنت بعد:

إذا كنت ترغب في بناء الائتمان:

بناء الائتمان من الصفر ليس من السهل دائما، ولكن بعض بطاقات تجعل من الممكن. طالب بطاقات الائتمان التي تستهدف غالبيتها من الشباب، تجعل من السهل لبناء تاريخ ائتماني مع خط الائتمان الصغير وشروط مرنة. بطاقات الائتمان المضمون، من ناحية أخرى، تقدم خط صغير من الائتمان عند اخماد وديعة نقدية كضمان. بعض الأسئلة لنسأل:

• هل لدى هذه البطاقة رسوم سنوية؟
• هل أنا بحاجة لاخماد ضمانات؟ إذا كان الأمر كذلك، كم؟
• هل يمكنني ترقية هذه البطاقة في وقت لاحق؟
• ما معدل الفائدة سوف أدفع؟

إذا كنت ترغب في الحصول على مكافآت:

المكافآت بطاقات الائتمان توفر مجموعة من المزايا التي يمكن أن تعتمد على مصدر البطاقة وبرنامج المكافآت نفسها. معظم الناس الاشتراك في بطاقات المكافآت لكسب أميال طيران، ونقاط الفندق، ومرونة الائتمان السفر، أو العودة النقدية. وفيما يلي بعض الأسئلة لنسأل:

• ما هو نوع من المكافآت سوف أكسب، ويمكنني استخدامها؟ على سبيل المثال، قد لا تكون أميال طيران مفيد إذا كنت تستنكف تحلق أو نادرا ما يسافر.
• هل لدى هذه البطاقة رسوم سنوية؟ إذا كان الأمر كذلك، هل تستحق رسوم المكافآت المحتملة؟
• كم الفائدة سوف أدفع اذا كنت تحمل التوازن؟
• هل تأتي هذه البطاقة مع فوائد السفر مثل رحلة إلغاء / التأمين انقطاع، التأمين على السيارات الإيجار، أو سداد الأمتعة المفقودة؟

إذا كنت ترغب في توفير المال على الفائدة بطاقة الائتمان:

بعض بطاقات الائتمان توفر انخفاض أسعار الفائدة الجارية أو العروض الترويجية الخاصة التي يمكن أن تساعدك على توفير المال على المدى القصير. بعض بطاقات حتى نقدم 0٪ أبريل لفترة محدودة. وفيما يلي بعض الأسئلة التي ينبغي طرحها وأنتم استكشاف هذه الخيارات:

• هل تتقاضى هذه البطاقة رسوم سنوية؟
• ما هو معدل الفائدة الخاص بي، وكم من الوقت الماضي؟
• ماذا سيكون معدل اهتمامي بعد العرض التمهيدي؟
• إذا أنا نقل التوازن، وأنا بحاجة لدفع رسوم تحويل الرصيد؟

الخطوة 4: اختر البطاقة مع أفضل مزيج من الفوائد.

مقارنة العروض وطرح الأسئلة الصحيحة هو أفضل وسيلة في نهاية المطاف مع بطاقة مثالية لمحفظتك. وبمجرد الانتهاء من هذه العملية، يجب أن يكون لديك فكرة جيدة عن أي بطاقة تقدم مجموعة الصحيح من الفوائد للاحتياجات الخاصة بك، وإذا كنت من التأهل.

افكار اخيرة

بطاقة الائتمان الحق يمكن أن تكون مفيدة للغاية بغض النظر عن ما يبدو وضعك المالي مثل. إذا كنت ترغب في بناء الائتمان، ونقل التوازن وتوفير المال على المصلحة، أو لمجرد كسب المكافآت مثل العودة النقدية أو حرية السفر، وأفضل بطاقات الائتمان في السوق يمكن أن تساعد.

وفي السياق نفسه، يمكن أن بطاقات الائتمان تعيث فسادا على اموالك إذا كنت غير دقيق. إذا كنت تنفق أكثر مما تعدون وتحمل التوازن في كل شهر، هل يمكن أن الصراع مع الفائدة بطاقات الائتمان والديون لسنوات. قبل التوقيع على أي بطاقة ائتمان جديدة، تأكد من وجود خطة من شأنها أن تساعدك على تحقيق أقصى قدر من فوائد القروض دون أن تترك لك في الدين.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

وإذا كان التاريخ الائتمان الخاصة بك يعاني وكنت تبحث عن حل بطاقة الائتمان، قد تفكر إما بطاقات الائتمان المضمون  أو البطاقات المدفوعة مسبقا . يتم الإعلان عنها على حد سواء عادة عن حلول للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان، ولكن أي واحد من واحد حق لك؟

الفرق بين بطاقات الائتمان المضمون وبطاقات مسبقة الدفع

تتطلب كل من بطاقات الائتمان المضمون والبطاقات المدفوعة مسبقا لك لإيداع الأموال قبل أن تتمكن من استخدامها.

على حد سواء يمكن أن تستخدم في نفس الأماكن التي بطاقات الائتمان يمكن استخدامها، مثل محلات البقالة، ومضخات الغاز، الخ. ولكن، حيث ان تنتهي اوجه الشبه.

بطاقة الائتمان المضمون يتطلب منك تقديم وديعة الأمن ضد الحد الائتماني قبل أن يمكن الموافقة عليها للبطاقة. يتم وضع مبلغ التأمين الخاص بك في حساب التوفير أو شهادة إيداع (CD) وتبقى هناك حتى يتم تحويل بطاقة الائتمان غير المضمونة لحتى كنت الافتراضي الموجود على بطاقة الائتمان (نأمل أن لا تفعل).

التقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان المضمون مشابه التقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان العادية. العديد من الشركات المصدرة لبطاقات تزال تحقق الائتمان الخاصة بك التاريخ، ولكن كنت أكثر من المرجح أن تتم الموافقة عليها حتى إذا كان لديك سوء الائتمان التاريخ. عند استخدام بطاقة الائتمان المضمون، وكنت اقتراض المال، تماما كما هو الحال مع بطاقة الائتمان العادية. المشتريات التي تتم بواسطة بطاقة الائتمان المضمون تتعارض الحد الائتماني الدوار وكنت المطلوبة لدفع مبالغ شهرية منتظمة عن رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك.

سداد رصيدك

عند سداد رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك، والائتمان المتاح لديك ترتفع مرة أخرى، تماما مثل بطاقة الائتمان العادية. مطلوب مبلغ التأمين لأنك المقترض أكثر خطورة. البطاقات المدفوعة مسبقا مختلفة. على الرغم من انهم غالبا ما تسمى بطاقات الائتمان المدفوعة مسبقا، وانهم لا بطاقات الائتمان على الإطلاق.

بدلا من ذلك، أنهم أكثر مشابهة لبطاقات السحب الآلي، والتي ترتبط إلى فحص الحساب. ليس هناك حد الائتمان للحصول على بطاقة مسبقة الدفع. يمكنك تقديم وديعة على بطاقة ويذهب الى حساب.

عندما كنت انتقد بطاقة لشراء، بدلا من اقتراض المال من مصدر بطاقتك الائتمانية، يتم خصم مبلغ الشراء من رصيد البطاقة. بمجرد إنفاق ما يصل إلى الودائع الخاصة بك، يجب إعادة إيداع الأموال قبل أن تتمكن من قضاء مرة أخرى.

مع بطاقة مسبقة الدفع، وسوف لا داعي للقلق حول تسديد الدفعات الشهرية في الوقت المناسب لتجنب العقوبات في وقت متأخر والضرر الائتمان. ليس هناك التحقق من الائتمان للحصول على بطاقة مسبقة الدفع، لذلك سوف لا يتم رفض بسبب سوء الائتمان التاريخ.

الذي بطاقة يكلف أكثر

تختلف الرسوم بين بطاقات تأمين والمدفوعة مسبقا. بطاقة الائتمان المضمون رسوم نموذجية من بطاقة الائتمان: رسوم الطلب، رسم سنوي، تكلفة التمويل، والراحل رسوم. يطلب بعض هذه الرسوم. البعض الآخر يمكن تجنبها إذا كنت تستخدم بطاقة الائتمان الخاصة بك بمسؤولية.

البطاقات المدفوعة مسبقا رسوم مختلفة تماما، واعتمادا على بطاقة اخترت، وبعضها يمكن أن تكون عالية. تفرض رسوم التنشيط ورسوم الصيانة الشهرية المرة الأولى التي تفتح حسابك وكل شهر حساب مفتوح. قد تضطر إلى دفع رسوم لإعادة تحميل المال على البطاقة، لسحب المال من الصراف الآلي، أو لاستخدام الدفع فاتورة.

هناك بعض البطاقات المدفوعة مسبقا بحيث تكون خالية تماما. لا توجد رسوم الفائدة أو الرسوم المتأخرة مع البطاقة المدفوعة مسبقا.

بطاقات الائتمان المضمونة مقابل بطاقات مسبقة الدفع

إذا كنت ترغب في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك، وبطاقة الائتمان المضمون هو الخيار الافضل. تأكد من اختيار البطاقة الائتمانية المضمونة التي تقدم تقاريرها إلى ثلاثة مكاتب الائتمان الرئيسية. بعض الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان وتحويل بطاقة الائتمان المضمون الخاص بك إلى واحد غير مضمون بعد 12 إلى 18 شهرا من المدفوعات في الوقت المناسب.

بطاقة مسبقة الدفع وغالبا ما يكون الاختيار للأشخاص الذين لا يستطيعون الحصول على حساب جار أو ترغب في تجنب البنوك. العديد من أرباب العمل يمكن أن يوجه إيداع الراتب الخاص بك على بطاقة مسبقة الدفع وبعض البطاقات المدفوعة مسبقا حتى تمكنك من إرسال بعض الفحوصات كل شهر أو الانخراط في دفع فاتورة عبر الإنترنت. البطاقات المدفوعة مسبقا هي أيضا جيدة للمراهقين والطلاب الذين يحصلون على بدل من الآباء والأمهات.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

تعتبر القروض الشخصية وبطاقات الائتمان من الأدوات الشائعة لاقتراض الأموال. لكن من المهم فهم إيجابيات وسلبيات كل نوع من أنواع القروض. يمكن أن يساعدك القيام بذلك على توفير المال على رسوم الفائدة ومنع الديون من التباطؤ لفترة طويلة.

سنغطي تفاصيل كل قرض أدناه ، ولكن قد يكون من المفيد البدء بقاعدة عامة:

عادة ما تكون بطاقات الائتمان خيارًا جيدًا للقروض قصيرة الأجل التي يمكنك سدادها في غضون عام واحد. والأفضل من ذلك ، سداد رصيدك في غضون فترة السماح البالغة 30 يومًا لتجنب تكاليف الفائدة تمامًا

تعتبر القروض الشخصية منطقية بالنسبة للديون الكبيرة التي تتطلب فترة سداد أطول (من ثلاث إلى خمس سنوات ، على سبيل المثال). ينتج عن الوقت الإضافي للسداد دفعات شهرية أصغر يمكن التنبؤ بها. ولكن قد ينتهي بك الأمر بدفع تكاليف فائدة كبيرة من خلال قضاء عدة سنوات لسداد ديونك.

يكمن الشيطان دائمًا في التفاصيل ، لذلك تحتاج إلى مراجعة تفاصيل كل قرض متاح لك وتقييم الصورة الكبيرة. على سبيل المثال ، إذا كان لديك ائتمان ممتاز ، فقد تتمكن من “تصفح” ديونك باستخدام عروض بطاقات ائتمان متعددة بدون فوائد – ودفع فائدة صفرية على مدى عدة سنوات.

مع وضع ذلك في الاعتبار ، دعنا نقارن كيفية مقارنة القروض الشخصية ببطاقات الائتمان.

القروض الشخصية: التفاصيل

عادةً ما تكون القروض الشخصية قروضًا غير مضمونة لمرة واحدة تتلقاها بمبلغ إجمالي. غالبًا ما يرسل المقرضون الأموال مباشرة إلى حسابك المصرفي ، ويمكنك بعد ذلك فعل ما تريد بالمال.

نصيحة : يمكن لبعض المقرضين ، مثل American Express ، إرسال الأموال مباشرة إلى بطاقة الائتمان لمساعدتك في توحيد الديون.

قروض مقطوعة

عندما تستخدم قرضًا شخصيًا ، فإنك تتلقى مبلغ القرض بالكامل مرة واحدة. لا يمكنك عادةً اقتراض المزيد بعد ذلك ، على الرغم من أن بعض خطوط الائتمان تسمح باقتراض إضافي. تتمثل فائدة القرض لمرة واحدة في عدم وجود طريقة للإنفاق فوق المبلغ المخصص لك (في حين أن قرض بطاقة الائتمان المفتوحة قد يغريك بالإنفاق الزائد).

مدة السداد

تدوم القروض الشخصية عادة من ثلاث إلى خمس سنوات ، ولكن تتوفر فترات أطول وأقصر .3 كلما استغرقت وقتًا أطول في السداد ، قل المبلغ المطلوب شهريًا. لكن الدفع المنخفض ليس دائمًا مثاليًا. بعد كل شيء ، يمكن أن يؤدي تمديد فترة السداد إلى ارتفاع تكاليف الفائدة – مما يؤدي إلى زيادة التكلفة الإجمالية لأي شيء تشتريه بشكل فعال.

مدفوعات شهرية

عادةً ما يتم إصلاح مدفوعاتك الشهرية المطلوبة (تدفع نفس المبلغ كل شهر حتى تسدد الدين). جزء من كل دفعة هو تكلفة الفائدة الخاصة بك ، ويذهب باقي المبلغ لسداد ديونك. لمعرفة كيفية عمل هذه العملية وفهم تكاليف الفائدة الخاصة بك بالتفصيل ، تعرف على كيفية عمل الإطفاء وقم بتشغيل تفاصيل القرض من خلال حاسبة إطفاء القرض.

مقرضو القروض الشخصية

تتوفر القروض الشخصية من خلال عدة مصادر ، ومن الحكمة الحصول على عرض أسعار من ثلاثة مقرضين على الأقل. جرب أنواعًا مختلفة من المقرضين ، وقارن بين سعر الفائدة ورسوم المعالجة لكل قرض.

البنوك والاتحادات الائتمانية هي مصادر تقليدية للقروض الشخصية. تقوم هذه المؤسسات عادةً بتقييم درجاتك الائتمانية ودخلك الشهري لتحديد ما إذا كنت ستمنحك قرضًا أم لا. خاصة إذا كان لديك تاريخ ائتماني محدود (أو مشاكل في الماضي) ، فقد يؤدي التسوق مع المؤسسات المحلية الصغيرة إلى تحسين فرصك في الحصول على صفقة جيدة.

يعمل المقرضون عبر الإنترنت بالكامل عبر الإنترنت ، ويمكنك تقديم الطلب باستخدام جهاز الكمبيوتر أو الجهاز المحمول. يتمتع هؤلاء المقرضون بسمعة طيبة في إبقاء التكاليف منخفضة واستخدام طرق مبتكرة لتقييم جدارة الائتمان الخاصة بك واتخاذ قرارات الموافقة. إذا كنت لا تتناسب مع الملف الشخصي المثالي التقليدي (تاريخ طويل من الاقتراض الخالي من العيوب ودخل مرتفع) ، فمن المؤكد أن مقرضي القروض الشخصية عبر الإنترنت يستحقون إلقاء نظرة. حتى المقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية عالية يمكنهم العثور على صفقة جيدة.

يقدم المقرضون المتخصصون قروضًا شخصية لأغراض محددة. في الحالة المناسبة ، قد تكون هذه القروض بديلاً ممتازًا لتحمل ديون بطاقة الائتمان طويلة الأجل. على سبيل المثال ، يركز بعض المقرضين على علاج العقم والإجراءات الطبية الأخرى.

كيف تقارن بطاقات الائتمان

مثل القروض الشخصية ، تعتبر بطاقات الائتمان قروضًا غير مضمونة (لا يلزم وجود ضمانات). لكن بطاقات الائتمان توفر خط ائتمان – أو مجموعة من الأموال المتاحة – لتنفق منها. 6 وعادة ما تقترض عن طريق الشراء ، ويمكنك السداد والاقتراض بشكل متكرر طالما بقيت أقل من حد الائتمان الخاص بك.

أدوات إنفاق جيدة

بطاقات الائتمان مناسبة تمامًا لعمليات الشراء من التجار. يمكنك الاستفادة من ميزات حماية المشتري القوية عند استخدام بطاقة ائتمان ، ولن تفرض عليك جهة إصدار بطاقتك عادةً رسومًا عندما تدفع مقابل السلع والخدمات.

ليست مثالية للنقد

عندما تحتاج إلى النقد ، غالبًا ما تكون القروض الشخصية أفضل من بطاقات الائتمان. تقدم بطاقات الائتمان سلفًا نقدية ، ولكن يتعين عليك عادةً دفع رسوم متواضعة لسحب النقود ، وغالبًا ما يكون لهذه الأرصدة معدلات فائدة أعلى من مشتريات بطاقات الائتمان القياسية (بالإضافة إلى سداد هذه الديون أخيرًا). تتيح لك الشيكات المريحة وتحويلات الرصيد اقتراض مبلغ كبير دون إجراء عملية شراء ولكن احذر من الرسوم المقدمة.

معدلات السمية المحتملة

بطاقات الائتمان لديها القدرة على تحصيل أسعار فائدة عالية للغاية. ما لم يكن لديك رصيد كبير ، فمن السهل أن تجد نفسك تدفع أكثر من 20٪ APR. حتى إذا بدأت بأسعار ترويجية أو “دعابة” جذابة ، فإن هذه الأسعار لا تدوم إلى الأبد. 

هام: إذا انتهى بك الأمر إلى دفع أسعار فائدة مرتفعة ، فستجد أن الحد الأدنى للدفعات الشهرية لا يكاد يؤثر في دينك – وأي شيء اقترضت من أجله سينتهي بكلفة أكبر بكثير.

علاوة على ذلك ، فإن أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان متغيرة ، بينما توفر القروض الشخصية غالبًا إمكانية التنبؤ من خلال معدلات ثابتة.

كيف تستعير

تتوفر بطاقات الائتمان من خلال البنوك والاتحادات الائتمانية ، ويمكنك أيضًا فتح حساب مباشرة مع جهة إصدار البطاقة.

بطاقات الائتمان مقابل القروض الشخصية

وقت السداد

مع قروض التقسيط الشخصية ، تعرف بالضبط متى ستكون خاليًا من الديون. طالما أنك تسدد كل دفعة مطلوبة ، فإنك تسدد القرض بالكامل في نهاية المدة. يمكن أن تبقى ديون بطاقات الائتمان لفترة طويلة غير مريحة ، خاصة إذا كنت تسدد الحد الأدنى فقط من المدفوعات.

بناء الائتمان

يمكن أن يساعدك كلا النوعين من القروض في بناء الائتمان ، لذلك يجب أن تكون العوامل المذكورة أعلاه هي الدافع الأساسي لقرارك. ومع ذلك ، فإن بطاقات الائتمان هي ديون متجددة ، في حين أن القروض الشخصية هي ديون أقساط. أحدهما ليس بالضرورة أفضل من الآخر بالنسبة لدرجة ائتمانك — الهدف الرئيسي هو استخدام الدين بحكمة. ومع ذلك ، قد يساعد استخدام مجموعة متنوعة من أنواع الديون المختلفة (بعضها متجدد وبعض الأقساط) في زيادة درجاتك.

ما هو أفضل؟ 

لتحديد نوع الدين الأفضل بالنسبة لك ، ابحث في تفاصيل كل قرض متاح. اجمع معلومات مثل سعر الفائدة والرسوم السنوية على بطاقات الائتمان ورسوم إنشاء القروض الشخصية. باستخدام هذه المعلومات ، احسب التكلفة الإجمالية للاقتراض.

توحيد الديون؟

إذا كنت تقوم بتقييم القروض لتوحيد الديون أو إدارة قروض الطلاب ، فقد يكون لديك خيارات إضافية إلى جانب بطاقات الائتمان والقروض الشخصية.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

كنت قد سمعت أو قرأت مصطلح “الجدارة الائتمانية” عند البحث عن بطاقات ائتمان أو قرض. الجدارة الائتمانية تلعب دورا رئيسيا في وجود التطبيقات المعتمدة. اسم الأصوات جميلة الدائنين-لا تحتاج إلى شرح وتصف كيف أنك تستحق الائتمان. وبشكل أكثر تحديدا، يتم استخدام المصطلح لوصف الجدارة الائتمانية من احتمال أن عليك التقصير على التزام الائتمان.

كيف الدائنين والمقرضين تحديد ما الأهلية الائتمانية؟

ويستند الجدارة الائتمانية الخاصة بك على كيفية كنت قد عالجت الالتزامات الائتمانية والديون تصل إلى هذه النقطة.

الدائنين يمكن أن أقول جيدا كيف كنت قد تمكنت الالتزامات الائتمانية السابقة من خلال النظر في تقرير الائتمان الخاصة بك، وهو رقم قياسي من النشاط على حسابات الائتمان الخاصة بك. يمكن تقارير الائتمان أن يكون عشرات، وأحيانا مئات من الصفحات فترة طويلة وطويلا جدا للإنسان أن يراجع. بدلا من استعراض تقرير الائتمان الكامل الخاص بك لتحديد الجدارة الائتمانية الخاصة بك والدائنين والمقرضين استخدام عشرات الائتمان، التي تعتبر مقياسا موضوعيا من الجدارة الائتمانية الخاصة بك استنادا إلى معلومات تقرير الائتمان الخاصة بك.

درجة الائتمان هو عدد من ثلاثة أرقام، وغالبا ما تتراوح بين 300 و 850. وكلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك، وأكثر “الجدارة الائتمانية” أنت. وهذا يعني أنك أكثر عرضة لسداد التزامات الديون الخاصة بك في الوقت المحدد. أكثر الائتمانية كنت، وأكثر من الدائنين والمقرضين على استعداد للموافقة على التطبيقات الخاصة بك ويعطيك انخفاض سعر الفائدة.

عدد المرات التي دفع الفواتير في الوقت المحدد هو أكبر عامل يؤثر على الجدارة الائتمانية الخاصة بك.

يمكن المدفوعات المتأخرة الأخيرة، وجنح أخرى تجعلك أقل الجدارة الائتمانية، ونتيجة لذلك، تجعل من الصعب للحصول على الموافقة للحصول على بطاقات ائتمان جديدة والقروض.

يتأثر الجدارة الائتمانية الخاصة بك أيضا مقدار الدين كنت تحمل. وجود أرصدة بطاقات الائتمان عالية، على سبيل المثال، يمكن أن تجعل الأمر أكثر صعوبة لوالتطبيقات المعتمدة.

أفضل عادة عن الجدارة الائتمانية الخاصة بك هو الحفاظ على أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك أقل من 30 في المئة من الحد الائتماني وسداد أرصدة القروض الخاصة بك. تقليل الطلبات الجديدة للحصول على الائتمان، وتطبيق فقط لعناصر جديدة كما كنت في حاجة إليها.

الجدارة الائتمانية بين الدائنين مختلف والمقرضين

ما يعتبر الائتمانية يمكن أن تختلف تبعا لنوع من الحساب الذي تستخدمه ل. وبصفة عامة، كلما كان الدين كنت تأخذ على أكثر الائتمانية عليك أن تكون. على سبيل المثال، والمقرضين الرهن العقاري لدينا tyically أعلى معايير الجدارة الائتمانية من الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان.

يمكنك أن الموافقة على بعض بطاقات الائتمان مع درجة الائتمان أقل. من ناحية أخرى، قد يكون لديك صعوبة في أن الموافقة للحصول على قرض الرهن العقاري أو السيارات مع درجة الائتمان أقل.

كيف يمكنك تحسين الجدارة الائتمانية الخاصة بك

تتبع درجة الائتمان الخاصة بك هو أفضل وسيلة للبقاء على رأس من الجدارة الائتمانية الخاصة بك. يمكنك التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك مجانا عن طريق الاشتراك في الائتمان الكرمة، الائتمان السمسم، أو محفظة المحور. هذه الخدمات تتيح لك الوصول إلى درجة الائتمان الخاصة بك وكذلك نصائح حول تحسين درجة الائتمان الخاصة بك والجدارة الائتمانية الخاصة بك.

إذا كنت تواجه مشكلة في الحصول على الموافقة للحسابات الجديدة، يمكنك تحسين الجدارة الائتمانية الخاصة بك.

أساسا، لديك لتثبت للدائنين والمقرضين أنك لست في خطر التخلف عن التزامات ائتمانية جديدة.

تبدأ من خلال رعاية الحسابات المتأخرة ومجموعات الديون . إذا كان يمكنك التفاوض على الأجر للحذف، فإن الدائن إزالة الحساب مقابل الدفع. حتى من دون أجر لحذف، ودفع الحساب سوف تستفيد الجدارة الائتمانية الخاصة بك.

بناء تاريخ الدفع الإيجابي من خلال دفع المدفوعات في الوقت المناسب على حسابات من الآن فصاعدا. إذا لم يكن لديك أي، فتح حسابات نشطة، والنظر في فتح بطاقة الائتمان المضمون لإضافة حساب جديد لتقرير الائتمان الخاصة بك. وجعل لكم المدفوعات في الوقت المناسب على بطاقة الائتمان المضمون الخاص بك، عليك تحسين الجدارة الائتمانية الخاصة بك وقدرتك على الموافقة للحصول على بطاقات الائتمان الأخرى والقروض.

تكون على استعداد لدفع مبلغ أكبر حملة على القروض . قد تكون قادرة على الحصول على الموافقة للحصول على قرض الرهن العقاري أو السيارة حتى من دون أفضل الجدارة الائتمانية إذا قمت بإجراء أكبر دفعة أولى.

دفعة أكبر أسفل يقلل من كمية خطر على المقرض أن يأخذ على.

العثور على cosigner . يمكن وجود cosigner أيضا تحسين احتمالات الخاص من الحصول على الموافقة. هذا إذا cosigner الخاص بك هو الجدارة الائتمانية. عندما cosigns شخص ما معك، وانهم الاتفاق على أن تكون مسؤولة عن المدفوعات على بطاقة الائتمان الخاصة بك أو قرض كلما كنت غير قادر على جعل هذه المدفوعات بنفسك. كن حذرا مع وجود شخص cosign بالنسبة لك، متخلفة عن الدفع الخاص بك وسوف تؤثر على الائتمان الخاصة بك ولهم.

البقاء على رأس الجدارة الائتمانية الخاصة بك من المهم حتى عندما لم يكن لديك بطاقة ائتمان أو قرض تطبيق المخطط لها في المستقبل القريب. العديد من الشركات الأخرى، مثل شركات الهاتف الخليوي وخدمة الكابل يوفر، والنظر في الجدارة الائتمانية الخاصة بك أيضا. حفظ الائتمان الخاصة بك في أفضل شكل في جميع الأوقات يعني أنك لا داعي للقلق عندما يحتاج رجال الأعمال لفحص الائتمان الخاصة بك.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

أنت تقوم بسداد مدفوعاتك الشهرية بأمانة على بطاقات الائتمان الخاصة بك والديون الأخرى كل شهر ، ولكن يبدو أن أرصدتك لا تتزحزح. إن الشعور بأنك لا تحرز تقدمًا في سداد قيمة حسابك يمكن أن يجعلك تشعر بالرغبة في الاستسلام. يمكن أن يساعدك فهم كيفية تطبيق مدفوعات بطاقة الائتمان على حسابك في فهم سبب عدم انخفاض رصيدك ومساعدتك في تغيير مدفوعاتك بحيث ينخفض ​​حسابك بالفعل.

مدفوعاتك بالكاد تغطي الفائدة

الفائدة هي إحدى تكاليف اقتراض المال. تغطي كل مدفوعات ديونك الشهرية مبلغًا معينًا من الفائدة ومقدارًا معينًا من المبدأ. إذا كان المزيد من مدفوعاتك يتجه نحو الفائدة ، فسيقل رصيدك قليلاً فقط كل شهر. على سبيل المثال ، إذا كان رصيد بطاقتك الائتمانية 1000 دولار ومعدل الفائدة الخاص بك هو 18٪ ، فستكون الرسوم المالية الخاصة بك حوالي 13 دولارًا. بدفع 30 دولارًا ، سينخفض ​​رصيدك إلى 983 دولارًا فقط ، وليس 970 دولارًا ، كما قد تتوقع ، لأنه تم تطبيق 13 دولارًا من دفعتك على رسوم التمويل.

تحقق من نسخة حديثة من كشف الفواتير لمعرفة مقدار الدفعة الأخيرة التي تم تطبيقها على الفائدة مقابل تقليل رصيدك.

هناك طريقتان لمكافحة هذه المشكلة. أولاً ، يمكنك زيادة مبلغ الدفع الخاص بك ، بحيث يتم توجيه المزيد من الأموال نحو تقليل رصيدك. في بعض الأحيان ، يؤدي دفع مبلغ إضافي على قرضك إلى تقديم موعد الاستحقاق التالي بدلاً من تقليل الرصيد ، لذا تأكد من الإشارة (في قسيمة الدفع الخاصة بك) إلى أنه يجب تطبيق الدفعة الإضافية على المبدأ.

الحصول على سعر فائدة أقل هو خيار آخر ، ولكن ليس من السهل تنفيذه. مع بطاقات الائتمان ، يعني هذا إما أن تطلب من جهة إصدار بطاقتك الائتمانية سعرًا أقل أو تحويل الرصيد إلى بطاقة ائتمان منخفضة الفائدة. بالنسبة للقروض ، فإن الطريقة الوحيدة للحصول على سعر فائدة أقل هي إعادة التمويل إلى قرض آخر بسعر فائدة أقل. يجب أن يكون سجلك الائتماني جيدًا بما يكفي للتأهل للحصول على معدل أقل. إعادة التمويل ليست مجانية. وزن التكاليف قبل اتخاذ خطوة.

مدفوعاتك تتجه نحو الرسوم

تؤثر الرسوم على سداد ديونك بطريقة مماثلة للفائدة – فهي تحافظ على رصيدك من الانخفاض على الرغم من قيامك بسداد المدفوعات. تخلص من الرسوم من خلال فهم الرسوم التي يتم تحصيلها منك أولاً. ثم يمكنك تجنب الإجراءات التي تؤدي إلى دفع الرسوم.

• يمكن تجنب الرسوم المتأخرة عن طريق إجراء الدفع في الوقت المحدد كل شهر. قم بجدولة المدفوعات عبر الإنترنت لبضعة أيام قبل تاريخ الاستحقاق ، حتى يكون لديك الوقت للرد إذا حدث خطأ ما.
• إذا كانت جهة إصدار بطاقتك الائتمانية لا تزال تفرض رسومًا على تجاوز حد الائتمان الخاص بك ، فيمكنك تجنب الرسوم عن طريق دفع رصيدك أقل من الحد والتحقق من رصيدك المتاح قبل الإنفاق.
• قد تكون قادرًا على التنازل عن الرسوم السنوية عن طريق السؤال ، ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد تكون هذه هي البطاقة التي تريد سدادها أولاً.
• يمكن تجنب رسوم المعاملات – مثل السلفة النقدية أو رسوم تحويل الرصيد – عن طريق تجنب المعاملات التي تسبب الرسوم. تعتبر السلف النقدية باهظة الثمن بشكل خاص لأنها تبدأ في جني الفوائد على الفور.

أنت لا تزال في خلق الديون

إذا كنت لا تزال تقوم بشراء بطاقات الائتمان أو الحصول على قروض ، فلن ينخفض ​​رصيد دينك الإجمالي كثيرًا ، إذا انخفض على الإطلاق. لمعرفة المزيد من التقدم في مدفوعاتك ، عليك التوقف عن إنشاء ديون جديدة. هذا يعني ، لا مزيد من شراء بطاقات الائتمان. انقل أي مدفوعات اشتراك متكررة إلى بطاقة الخصم الخاصة بك ، بحيث تأتي هذه المدفوعات من حسابك الجاري ولا تعوض مدفوعات بطاقة الائتمان الخاصة بك.

أنت تدفع فقط الحد الأدنى

لإحراز تقدم أكبر بشأن دينك ، عليك أن تدفع أكثر من الحد الأدنى. تتمثل إحدى الإستراتيجيات التي يمكنك استخدامها لسداد ديونك في اختيار الديون لتسديدها بسرعة ودفع مبلغ مقطوع مقابل ذلك الدين مع دفع الحد الأدنى فقط على جميع ديونك الأخرى. بعد ذلك ، بمجرد سداد الدين الأول ، قم بتطبيق نفس استراتيجية الدفع على الدين التالي والديون التالية حتى يتم سدادها جميعًا.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

قد يكون تحمل قدر كبير من الديون أمرًا معيقًا ، خاصةً إذا كان أكثر مما يمكنك تحمله بشكل معقول. يمكن أن تتجاوز جميع الأولويات المالية الأخرى في حياتك. الخبر السار هو أن هناك العديد من برامج الإعفاء من الديون لمساعدتك في الديون الثقيلة.

سواء كان الأمر يتعلق بتوحيد الديون الائتمانية أو التحويل من بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة إلى بطاقات الائتمان ذات الفائدة المنخفضة لتحويل الرصيد ، فمن المهم أن يكون لديك هدف أولاً لكي تنجح أي خطة لتخفيف الديون. بعد ذلك ، ستحتاج إلى صورة واضحة عن حالتك المالية الحالية ؛ عندها ستكون قادرًا على اختيار إستراتيجية مناسبة. فيما يلي نظرة على بعض الطرق التي يمكنك من خلالها إدارة ديونك ببعض المساعدة.

تخفيف عبء الديون أثناء أزمة عالمية

قد يدفع جائحة COVID-19 المزيد من الأمريكيين إلى البحث عن برامج تخفيف الديون. تظهر بيانات مكتب إحصاءات العمل أن البطالة قفزت من أقل من 4٪ إلى ما يقرب من 15٪ بين فبراير وأبريل من عام 2020.1 بالإضافة إلى ذلك ، وفقًا لمسح جديد أجرته شركة Quicken Inc. ، يتوقع 40٪ من الأمريكيين أن يؤثر الوباء عليهم بقدر ما أو أكثر من أزمة 2008.

بتوجيه من المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) ، يقدم العديد من المقرضين والمؤسسات المالية وشركات بطاقات الائتمان ومقدمي الخدمات برامج للمساعدة في تخفيف الديون خلال COVID-19. وتشمل هذه شركات بطاقات الائتمان ومقرضي الرهن العقاري الذين يقدمون خيارات لتخطي المدفوعات وإلغاء الرسوم المتأخرة وخفض أسعار الفائدة والمزيد. كما تقدم العديد من الوكالات الحكومية مساعدات مالية موسعة. قانون المساعدة والإغاثة والأمن الاقتصادي لفيروس كورونا (CARES) ، الذي أقره الكونغرس في مارس 2020 ، وسع برامج البطالة وقدم مدفوعات تحفيزية للعديد من الأمريكيين.

إذا وجدت نفسك تكافح أثناء الوباء ، فلا تتردد في طلب المساعدة من خلال واحد أو أكثر من السبل.

ما هو تخفيف الديون؟

الإعفاء من الديون هو استراتيجية تهدف إلى حل أو التعامل مع كمية كبيرة من الديون الشخصية. إنها عملية العمل مع الدائنين لديك لوضع خطة لسداد ديونك بطريقة ترضيهم ، وتوقف المكالمات الهاتفية من المحصلين ، وتجنب الضرر طويل المدى لرصيدك. في النهاية ، إنها طريقة لتقليل توترك وجعل ديونك أكثر قابلية للإدارة.

نصيحة: تبدأ كل خطة لتخفيف أعباء الديون بالحصول على رؤية واضحة للصورة المالية الكاملة للمدين. هذه الخطوة البسيطة – فهم المشكلة والبدء في رؤية الهدف – يمكن أن تكون وسيلة فعالة لتخفيف الضغط. في الواقع ، يمكن أن يؤدي اتخاذ خطوات عملية لتقليل الديون إلى تقليل إجهادها على صحتك العقلية وتحسين الأداء الإدراكي وتقليل التوتر.

لا يعني تخفيف الديون دائمًا سداد الديون أو التنازل عنها دفعة واحدة. يمكن أن يكون الأمر بسيطًا مثل التفاوض على عدد قليل من المدفوعات المتخلفة أو معدل فائدة أقل. في كثير من الحالات ، تكون مجرد إستراتيجية لإعادة هيكلة الديون أو إعادة تنظيمها بحيث تكون المدفوعات أكثر سهولة. وهذا يساعد صاحب الدائن ويرضي الدائن أيضًا ، الذي غالبًا ما يفضل الحصول على دفعة تفاوضية أقل من لا شيء على الإطلاق. في الظروف القصوى ، قد ينطوي على تقديم طلب الإفلاس.

متى تبحث عن تخفيف الديون

ليس من السهل دائمًا أن تقرر متى تحتاج إلى مساعدة في التعامل مع الديون. ولكن هناك بعض العلامات الشائعة التي يجب البحث عنها والتي قد تشير إلى أنك فوق رأسك:

• نسبة الدين إلى الدخل مرتفعة للغاية: إن مبلغ الدخل الإجمالي الذي يذهب نحو مدفوعات الديون كل شهر هو رقم مهم للمقرضين. لن يمنحك معظم المقرضين ائتمانًا جديدًا إذا تجاوزت مدفوعات ديونك 43٪ من دخلك الشهري.
• لا يمكنك التحكم في استخدامك الائتماني: تقيس نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك إجمالي ديون بطاقتك الائتمانية مقابل الحد الخاص بك وتستحق 30٪ من درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تنفق باستمرار أكثر من 30٪ من حد الائتمان الخاص بك ، فسوف تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك وستجعل من الصعب عليك الحصول على قروض بشروط مواتية.
• أنت تسدد بطاقات الائتمان ببطاقات ائتمان أخرى: تحويل رصيد من حين لآخر شيء واحد ، ولكن إذا لم تتمكن من إدارة مدفوعاتك دون فتح بطاقات جديدة ، فقد تواجه مشكلة.

هام: المحصلة النهائية هي ما يلي: إذا شعرت بالإرهاق الشديد من الديون التي تتسبب في ضغوط مالية أو عاطفية كبيرة في حياتك ، فقد حان الوقت لطلب نوع من المساعدة.

أنواع برامج الإعفاء من الديون

إذا قررت طلب الإعفاء ، فهناك عدة خيارات لكيفية التعامل مع ديونك.

قروض توحيد الديون

قرض توحيد الديون هو قرض شخصي كبير يتم منحه لتغطية جميع (أو معظم) ديونك الأخرى. إنه مفيد لتخفيف الديون لأنه يسمح لك بالحصول على دفعة شهرية واحدة ، مما يجعل من السهل الالتزام بخطة سداد الديون وتكييف ديونك في الميزانية الشهرية. 

يمكن تأمين هذه القروض بضمانات ، مثل منزلك ، أو يمكن أن تكون غير مضمونة إذا كان ائتمانك جيدًا بما يكفي للتأهل. عادةً ما يكون سعر الفائدة على القرض المضمون أقل ، ولكن قد تستمر في دفع فائدة أكبر على المدى الطويل إذا كانت شروط القرض الجديد أطول بكثير من شروط ديونك الأصلية.

من أمثلة مقدمي قروض توحيد الديون SoFi و Marcus by Goldman Sachs و Avant و Discover. قد يتسبب قرض توحيد الديون في البداية في تأثر درجة الائتمان الخاصة بك عند إضافة قرض جديد إلى تقرير الائتمان الخاص بك. ومع ذلك ، ستتحسن درجاتك بشكل مطرد خلال الأشهر المقبلة ، بشرط أن تسدد مدفوعاتك في الوقت المحدد ولا تضيف المزيد من الديون. 

قبل التوقيع على السطر المنقط ، تأكد من قراءة شروط القرض الخاص بك ، بالإضافة إلى أسعار الفائدة. تتراوح أسعار الفائدة على قروض توحيد الديون من حوالي 6٪ إلى ما يقرب من 36٪. 

خطط إدارة الديون 

تعتبر خطة إدارة الديون التي ييسرها مستشار ائتماني غير ربحي خيارًا آخر. سيساعدك مستشار الائتمان في إدارة وتنظيم أموالك ويساعدك على تطوير خطة سداد الديون إذا كنت بحاجة فعلاً إلى واحدة. قد يساعدونك في التفاوض مع دائنيك للحصول على أسعار أفضل أو تمديد فترة الدفع الخاصة بك.

يمكن أن يوفر هذا النوع من المساعدة والمشورة بعض المساءلة والبنية التي تشتد الحاجة إليها لبرنامج الإعفاء من الديون. ومع ذلك ، تأكد من أنك تسأل عن رسوم خدماتهم قبل أن تبدأ. إذا كانت أسعارهم ستضيف المزيد من العبء المالي فقط ، أو إذا كانوا يتقاضون رواتبهم أكثر عند التسجيل للحصول على خدمات معينة ، فابحث في مكان آخر. وبالمثل ، تأكد من أن مستشارك من منظمة غير ربحية معتمدة ، وأنهم لا يدفعون بخطط توحيد الديون كخيار وحيد لتخفيف الديون.

ملاحظة: العمل مع مستشار ائتماني غير ربحي – حتى عندما يتضمن ذلك خطة لإدارة الديون – لن يؤثر عادةً على درجة الائتمان الخاصة بك ، ما لم تكن قد تفاوضت على تسوية. قد ترى تأثيرًا طفيفًا من إغلاق الحسابات ، لكن درجاتك سترتد بمرور الوقت.

بدلاً من ذلك ، هناك شركات ربحية يمكنها مساعدتك في إعادة هيكلة ديونك أو توحيدها. تقوم هذه الشركات بتحصيل المدفوعات منك ، وبمجرد حصولك على مبلغ معين ، ستقترب من دائنيك وتحاول التفاوض على دفعات أقل بعد ذلك. ومع ذلك ، فإن هذه الشركات ليست دائمًا ذات سمعة طيبة ولأنها ستمنع المدفوعات من دائنيك لأشهر ، فقد تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير.

بطاقات ائتمان تحويل الرصيد 

إذا كان جزء كبير من ديونك يتكون من ديون بطاقة الائتمان ، فقد يكون تحويل الرصيد هو إجابتك لتخفيف الديون الائتمانية. عادةً ما يعني مقدار كبير من ديون بطاقة الائتمان أنك تدفع فائدة كبيرة ، نظرًا لأن متوسط ​​معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان هو 20٪. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت تدفع الحد الأدنى فقط من السداد لبطاقتك.

يعد تحويل ديون بطاقتك الائتمانية إلى بطاقة ائتمان تحويل الرصيد منخفضة أو معدومة APR طريقة جيدة للحصول على قفزة في سداد أرصدتك. لسوء الحظ ، تتضمن معظم هذه العروض رسومًا لتحويل كل رصيد (عادةً ما تكون نسبة صغيرة من المبلغ المحول) ، وعادةً ما تستمر معدلات APR الخاصة بتحويل الرصيد منخفض الفائدة لفترة محدودة فقط. لإنجاح هذا الأمر ، عليك دفع الرصيد المحول قبل انتهاء فترة السعر التمهيدي. يجب أيضًا تجنب إضافة دين جديد إلى جانب دينك المحول. 

طلب الإفلاس

عند التفكير في خيار الإعفاء من الديون المناسب لك ، قد تعتقد أن الإفلاس هو خيارك الأفضل. بعد كل شيء ، لن يؤدي ذلك إلى القضاء على ديونك فحسب ، بل سيسمح لك بالبدء من جديد بسجل نظيف.

لكن الإفلاس يمكن أن يكون له آثار طويلة الأجل على أموالك وائتمانك. سيؤدي الإفلاس إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير وسيظل في سجلك المالي لمدة سبع إلى 10 سنوات. قد يصعب عليك التأهل للحصول على قروض جديدة أو شروط جيدة لفترة طويلة.

هناك طريقتان لتقديم طلب الإفلاس الشخصي: الفصل 7 والفصل 13. التقديم للفصل 7 سيقضي على جميع ديونك ، ولكنه سيصفّي أيضًا أصولك الأخرى ، باستثناء بعض الممتلكات المعفاة. ثم ستذهب العائدات نحو ديونك. عندما تقدم طلبًا لإفلاس الفصل 13 ، فإنك تتوصل إلى خطة سداد من ثلاث إلى خمس سنوات ، والتي يجب الموافقة عليها في محكمة الإفلاس.

على الرغم من أنه يبدو حلاً سهلاً ، إلا أن تسجيل الإفلاس يجب أن يكون الملاذ الأخير عند التفكير في خيارات تخفيف الديون. تحدث دائمًا مع محامٍ لمناقشة جميع اختياراتك قبل السير في هذا الطريق.

إعادة البناء

مهما كانت الخطة التي تقررها ، تأكد من أنك تعرف جميع الشروط ويمكنك تحمل سداد مدفوعاتك الجديدة الملتزمة. يجب أن تتجاوز خطتك مجرد سداد ديونك أيضًا. ستحتاج إلى بذل جهد إضافي في كل مجال من مجالات أموالك لضمان نجاحك.

هذا يعني إعداد ميزانية – ربما نظام مظروف نقدي إذا كنت تواجه مشكلة في الالتزام بخطة الإنفاق الخاصة بك. قد تضطر إلى إجراء تخفيضات كبيرة في بعض المناطق ، مثل الترفيه أو تناول الطعام بالخارج. في ميزانيتك ، تأكد من تضمين خطة لتكوين مدخراتك الطارئة حتى أثناء التخلص من الديون. وإلا ، فأنت على بعد حالة طوارئ واحدة فقط من أزمة ديون أخرى. في حالة تلف رصيدك ، قد تحتاج إلى الحصول على بطاقة ائتمان آمنة حتى تتمكن من بدء عملية إعادة البناء.

بمجرد أن تقرر برنامج الإعفاء من الديون ، فمن الأهمية بمكان أن تلتزم بخطتك. يمكن لعادات الميزانية المنضبطة التي تطورها الآن أن تبقى معك مدى الحياة. ستجد أنه من الأسهل الوصول إلى أهداف مالية أخرى مثل التقاعد بمجرد نجاحك في خطة تخفيف الديون.

لكن الأهم هو أنك تعلم أن لديك خيارات لإيجاد إعفاء من الديون عندما تحتاج إليه.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.