أحد الأسئلة الأكثر شيوعا انا طلبت من القراء يتعلق الترتيب الذي ينبغي أن يبدأ سداد ديونها. عادة، وأنها سوف تدرج عدة الديون ومن ثم تطلب مني أن أقول لهم الترتيب الذي يجب أن نسعى جاهدين لسدادها.
وعادة ما نقول لهم انها ليست تماما بهذه السهولة.
أولا وقبل كل شيء، وعادة ما لم تتخذ خطوات أساسية للحد من ديونها. وهل توحيد القروض الطلابية الخاصة بهم؟ فعلوا أي تحويل الرصيد سعر الفائدة صفر؟ وقد نظروا في خيار القروض الشخصية؟ هل لديك طلبوا تخفيض سعر الفائدة على بطاقات الائتمان الخاصة بهم؟ وهذه كلها خطوات الناس يجب أن تتخذ عند النظر في حالة ديونها.
ثانيا، وهذا هو ربما أكثر أهمية، هناك استراتيجيات مختلفة لسداد الديون الخاصة بك، مع كل المنافع المختلفة، واستراتيجيات مختلفة تعمل على أفضل وجه لأشخاص مختلفين وحالات مختلفة. بعض الناس أكثر الموجهة نحو النجاح باستخدام أسلوب واحد، في حين أن آخرين قد يكون في حالة الديون الذي يشير بقوة على نحو طريقة مختلفة تماما.
بدلا من شرح كل هذه الأفكار، اعتقدت أن تظهر لهم لكم عن طريق العمل من خلال مثال على ذلك.
دعنا نقول أن لديك خمس الديون:
- الدين # 1 (بطاقة الائتمان) : 5000 $، 19.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من 7000 $
- الدين # 2 (طالب القرض) : 20000 $، 7.5٪ سعر الفائدة، لا حدود الائتمان
- الدين # 3 (بطاقة الائتمان) : $ 7000، 24.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من 15،000 $
- الدين رقم 4 (القروض الشخصية) : 2000 $، 0٪ سعر الفائدة، لا حدود الائتمان
- الدين رقم 5 (الرهن العقاري): $ 180،000، 4٪ سعر الفائدة، لا حدود الائتمان
Table of Contents
بأمر من الرصيد
الاستراتيجية الأولى بقيمة مناقشة ويأمر لهم التوازن. هذه هي استراتيجية شعبية من قبل الإذاعة المضيفة ديف رمزي وهو الأساس لاستراتيجيته “كرة الثلج الديون”.
الفكرة وراء هذه الاستراتيجية هو أن تأمر الديون التي رصيدهم الحالي، مع أدنى رصيد يأتي أولا. وبمجرد الانتهاء منها أمر، وجعل لكم الحد الأدنى من المدفوعات كل شهر على كل من الديون ولكن رأس واحد في القائمة، ثم قمت بإجراء أكبر دفع الممكن يمكنك تجاه هذا الدين العلوي.
باستخدام هذه الطريقة، وأنت تسير لتصل إلى نقطة مكافأة من أدنى الدين رصيدك سريع نسبيا، وبالتالي أنت تسير في التمتع شعور النجاح التي تأتي من سداد الديون بسرعة.
هذا الشعور من النجاح النفسي من سداد الديون يمكن أن يكون مشكلة كبيرة بالنسبة لبعض الناس. ويمكن أن يشعر بصدق الحياة المتغيرة، كما هو دليل لكثير من الناس أنها يمكن أن تفعل هذا.
إذا كنت تستخدم هذه المنهجية، وكنت تأمر الديون الخاصة بك مثل هذا:
الدين رقم 4 (القروض الشخصية): 2000 $، 0٪ سعر الفائدة، أي حد الائتمان
الديون # 1 (بطاقة الائتمان): $ 5000، 19.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من 7000 $
الديون # 3 (بطاقة الائتمان): $ 7000، والفائدة 24.9٪ معدل الحد الائتماني من $ 15،000
الدين # 2 (طالب القرض): 20000 $، 7.5٪ سعر الفائدة، أي حد الائتمان
الدين رقم 5 (الرهن العقاري): $ 180،000، ومعدل الفائدة 4٪، أي حد الائتمان
منذ الديون # 4 لديه مثل هذا التوازن صغير، يجب أن تكون قادرة على القضاء عليه بسرعة كبيرة، وبالتالي يكون نجاح يطرق دين من قائمتك. سيكون لديك أيضا المزيد من الأموال المتاحة لتسديد دفعة كبيرة على الديون المقبل.
بأمر من سعر الفائدة
ثمة نهج آخر لسداد الديون هو امر ببساطة لهم سعر الفائدة، من الأعلى إلى الأدنى. كما هو الحال مع النهج السابق، يمكنك ببساطة جعل الحد الأدنى للدفع على جميع الديون، ولكن بعد ذلك يجعلك أكبر مبلغ إضافي محتمل يمكنك على الدين العلوي في القائمة.
المنطق وراء هذا الطلب هو أن ذلك سيؤدي حسابيا إلى أدنى مجموع المدفوعات الإجمالية من أي نهج. من حيث الدولارات الخام وسنتا، وهذا هو النهج الذي سوف تعطيك أفضل النتائج.
إذن ما هو العيب؟ اعتمادا على كيفية هيكلة الديون، وأحيانا الدين أعلى المصالح الخاصة بك يمكن أن يكون هناك توازن كبير حقا، ويستغرق وقتا طويلا لتؤتي ثمارها. يمكن أن تجعل هذه الطريقة يشعر وكأنه كدح طويل جدا قبل البدء في رؤية أي نجاح، والتي يمكن أن تثني بعض الناس.
إذا كنت تستخدم هذه المنهجية، وكنت تأمر الديون الخاصة بك مثل هذا :
الدين # 3 (بطاقة الائتمان): $ 7000، 24.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من $ 15،000
الدين # 1 (بطاقة الائتمان): $ 5000، 19.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من $ 7،000
الديون # 2 (طالب القرض): 20000 $، 7.5٪ سعر الفائدة، أي حد الائتمان
الدين رقم 5 (الرهن العقاري): $ 180،000، 4٪ سعر الفائدة، أي حد الائتمان
الديون # 4 (القروض الشخصية): 2000 $، 0٪ سعر الفائدة، لا حدود الائتمان
بأمر من حد الائتمان
وثمة نهج ثالث هو ببساطة أمر الديون التي كنت قريب يحدث ليكون إلى الحد الائتماني لهذا الدين، وعادة بالنسبة المئوية. تأثير هذا هو أنه يدفع بطاقات الائتمان إلى أعلى القائمة، ويجعلك سدادها أولا، ثم الديون الأخرى (تلك دون الحد الائتماني – وبعبارة أخرى، والديون التقليدية الخاصة بك) يأتي في وقت لاحق في ترتيب اختيارك.
الآن، لماذا كنت تأخذ هذا النهج؟ هذا النهج هو الأفضل إذا كنت تحاول زيادة الائتمان الخاصة بك خلال العام المقبل أو نحو ذلك. إذا كان هدفك هو الحصول على أعلى ائتماني ممكن يسجل ستة أو اثني عشر شهرا من الآن لتحسين فرص الحصول على، ويقول، والرهن العقاري المنزل، وكنت قد ترغب في النظر في هذا النهج.
لماذا هذا يساعد درجة الائتمان الخاصة بك؟ واحد مكون رئيسي من درجة الائتمان الخاصة بك هو استخدام الائتمان الخاصة بك، والذي هو النسبة المئوية من الحد المتاح الائتمان الخاص عموما أن كنت يحدث ليكون باستخدام الآن. لذلك، إذا كان لديك بطاقة ائتمان واحدة فقط مع حد $ 10،000 وكان لديك توازن $ 8000 على ذلك، استخدام الائتمان الخاصة بك هو 80٪ – أعلى بكثير من المقرضين يود. قطرات درجة الائتمان الخاصة بك عندما يحصل على هذه النسبة العالية، وأنه يتعافى عند هذه النسبة منخفضة – يفضل أن يكون أقل من 20٪ إلى 30٪ – حتى إذا كنت تركز على درجة الائتمان الخاصة بك، وأنت تريد الذهاب الى ضرب تلك خطوط ائتمان مباشرة .
ما هو العيب؟ لأحد، وسوف ربما كنت ترغب في إعادة النظر في القائمة بانتظام كنسبة مئوية من حد الائتمان الخاص بك وسوف تستخدم بانتظام تغيير على ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك. شهر واحد، قد يكون لديك دين واحد على أعلى. الشهر المقبل، قد يكون دين آخر نسبة أعلى المستخدمة.
إذا كنت تستخدم هذه المنهجية، وكنت امر بها مثل هذا :
الدين # 1 (بطاقة الائتمان): $ 5000، 19.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من 7000 $
الديون # 3 (بطاقة الائتمان): $ 7000، 24.9٪ معدل الفائدة، والحد الائتماني من 15،000 $
… والثلاثة الأخيرة يمكن أن تذهب في أي نظام يعمل للكم … هنا، وأنا استخدم سعر الفائدة مرة أخرى.
الدين # 2 (طالب القرض): 20000 $، 7.5٪ سعر الفائدة، أي حد الائتمان
الديون رقم 5 (الرهن العقاري): $ 180،000، 4٪ سعر الفائدة، أي حد الائتمان
الديون # 4 (القروض الشخصية): $ 2،000، 0٪ سعر الفائدة، لا حدود الائتمان
واحد الذي هو أفضل؟
وهكذا، واحد الذي هو أفضل بالنسبة لك؟
إذا كان لديك صعوبة في العالقة مع الأهداف التي لا تظهر لك النجاحات العادية ، وأنت تريد الذهاب الى الذهاب مع الطريقة الأولى، التي تأمرهم من التوازن مع أدنى رصيد أولا. هذا وسوف تعطيك نجاح أول أسرع وانتشرت النجاحات جدا بالتساوي أثناء رحلتك مكافأة الديون. لكثير من الناس، وجود النجاح السريع يمكن ان يجعل جميع الفرق من حيث الالتصاق به.
إذا كنت تركز في الغالب على استعادة درجة الائتمان الخاصة بك عن الرهن العقاري المحتملين أو قرض السيارة في المستقبل القريب نسبيا ، والنظام الخاص بك عن طريق الديون نسبة الحد الائتماني الذي تستخدمه ووضع تلك دون الحد الائتماني (أي تلك ليست بطاقة الائتمان أو خط ائتمان) في القاع. مع هذه الاستراتيجية، وأنت تسير لتحسين استخدام الائتمان الخاصة بك في أسرع وقت ممكن، والذي هو جزء أساسي من درجة الائتمان الخاصة بك.
وإلا، فما استقاموا لكم فاستقيموا تأمر الديون عن طريق سعر الفائدة، وفقا لأعلى سعر الفائدة لأول مرة. هذه هي الطريقة التي ينتج عنها أقل مبلغ إجمالي الفوائد المدفوعة على مر الزمن، وهو ما يعني المزيد من المال على المدى الطويل أن يبقى في جيبك. هذا هو الأسلوب استعملتها لبلدي استرداد الديون الخاصة بها وأنها عملت مثل بطل.
افكار اخيرة
كما هو الحال مع كل شيء في التمويل الشخصي، وهناك حلول المختلفة التي تعمل على أفضل وجه لأشخاص مختلفين. ليس كل من هو في نفس الوضع. ليس الجميع لديه نفس علم النفس. ليس الجميع لديه نفس العقبات أو الفرص.
أكثر من أي شيء، ولكن النجاح المالي ينزل عدم اختيار أفضل مسار – على الرغم من أن من المفيد – ولكن لاختيار مسار إيجابي والدفع به بأقصى ما تستطيع عن طريق خفض الإنفاق الشخصي واستخدام هذه الأموال الإضافية لخفض الديون الخاصة بك .
بعد كل شيء، بغض النظر عن الخطة التي تختارها، خفض كبير على الإنفاق وتقديم مدفوعات إضافية أكبر للدين كبار في القائمة الخاصة بك هو الذهاب الى بذل المزيد من الجهد من وجود قائمة وأمرت تماما. تساعد القائمة، ولكن لديك حسن السير والسلوك ويوم جيد لاختيارات اليوم مساعدة أكثر من ذلك.
حظا طيبا وفقك الله!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.