القاعدة العامة هي معيار غير دقيق ولكنه مناسب للاستخدام. مع قواعد التقاعد الأساسية ، أعتقد أنها متوسطات قد تنطبق إذا جمعت جميع السكان معًا ولكن قد لا تنطبق على الإطلاق على وضعك المحدد.
قد تكون قواعد التقاعد الأساسية مفيدة إذا لم تكن لديك فكرة عن مقدار الادخار ، أو المبلغ الذي يمكنك سحبه ، أو مدى سرعة نمو أموالك ، أو كيفية تخصيص استثماراتك. ومع ذلك ، لا ينبغي استخدامها كقاعدة صارمة وسريعة تنطبق عليك على وجه اليقين. تأتي إجابات معينة فقط من النظر إلى توقعاتك المالية المحددة ومعرفة ما ينطبق عليك وما لا ينطبق عليك. استخدم “القواعد” أدناه كمبادئ توجيهية عامة وواسعة فقط.
“قاعدة الانسحاب بنسبة 4٪”
إذا لم تكن متأكدًا من مقدار الدخل الذي قد توفره لك مدخراتك واستثماراتك ، فإن قاعدة 4٪ تمنحك نقطة البداية. تقول أنه مقابل كل 100،000 دولار من المدخرات لديك ، يمكنك سحب ما يقرب من 4000 دولار سنويًا ، ولديك توقع عادل إلى حد معقول بأن أموالك ستستمر لمدة 30 عامًا في التقاعد. إنها ليست نتيجة معينة. اعتمادًا على الاستثمارات التي تختارها والاقتصاد خلال سنوات التقاعد ، قد تتمكن من الانسحاب أكثر أو أقل.
“قاعدة تخصيص 100 سنة ناقص”
إذا لم تكن متأكدًا من مقدار مدخراتك واستثماراتك التي يجب أن تكون في الأسهم أو السندات ، فإن قاعدة 100 ناقص العمر تمنحك إرشادات يجب اتباعها. تقول أنه يجب أن تأخذ 100 مطروحًا من عمرك ، وهذا ما ستحصل عليه في الأسهم. هذا يعني أنه كلما تقدمت في العمر ، سيكون لديك مخزون أقل وأقل. أظهرت الأبحاث الحديثة أن هذا قد لا يكون أفضل طريقة لاستخدامها في سنوات التقاعد.
قاعدة “ستحتاج 80٪ من دخلك”
عند محاولة معرفة المبلغ الذي قد تحتاجه للتقاعد ، يستخدم العديد من الأشخاص شيئًا يسمى “قاعدة 80٪”. تقول في التقاعد أنك ستحتاج إلى حوالي 80٪ من مبلغ الدخل الذي حصلت عليه أثناء العمل. أنا حقا لا أحب هذه القاعدة. يختلف أسلوب حياة كل شخص ، وعادات الإنفاق والادخار الحالية ، وشريحة الضرائب. تحتاج إلى تطوير تقديرك الشخصي للمبلغ الذي ستحتاجه في التقاعد.
“قاعدة 72”
هل تساءلت يومًا عن المدة التي ستستغرقها لمضاعفة أموالك؟ تمنحك القاعدة 72 طريقة سهلة وسريعة لتقدير ذلك اعتمادًا على معدل العائد الذي تتوقع أن تكسبه. التحدي في هذه القاعدة هو أنك لا تستطيع أن تعرف بأي درجة من الدقة معدل العائد الذي قد تكسبه في المستقبل. إذا كنت ترغب في مضاعفة أموالك بشكل أسرع ، فإن أفضل شيء يمكنك القيام به هو توفير المزيد.
قاعدة “وفر 10٪ من دخلك”
إذا لم تكن لديك فكرة عن مقدار ما ستدخره للتقاعد ، فمن الأفضل بالطبع ادخار 10٪ من دخلك على عدم ادخار أي شيء على الإطلاق. في هذا الصدد ، تعتبر قاعدة 10٪ مفيدة كنقطة انطلاق. ومع ذلك ، أجد أن هذه القاعدة لا تنطبق بالتساوي على الناس. لقد ادخر البعض بالفعل ما يكفي من المال أو ورثوه ولا يحتاجون إلى ادخار المزيد على الإطلاق. والبعض الآخر من كبار المنفقين وسيحتاجون إلى ادخار أكثر من 10٪ من دخلهم حتى يتمكنوا من الحفاظ على أسلوب حياتهم في التقاعد.
الحكم: بناء خطة شخصية
لا توجد قاعدة عامة يمكن أن تقترب من استبدال خطة التقاعد الشخصية. أنت تتقاعد مرة واحدة فقط وهذا ليس الوقت المناسب لارتكاب الأخطاء. سيجد معظم المتقاعدين القادمين أنه من المفيد استخدام مخطط تقاعد مؤهل يمكنه مساعدتك في تحديد القواعد التي تنطبق عليك ولا تنطبق عليك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
التقاعد هو هدف يشترك فيه جميع العاملين ، لكن التوقيت يختلف بشكل كبير من شخص لآخر. العامل الأكبر في قرار معظم الناس بشأن موعد التقاعد هو الأموال التي ادخروها في صندوق التقاعد. تقاعد مبكرًا جدًا ، دون توفير أموال كافية ، وقد تضطر إلى العودة إلى العمل أو خفض مستوى معيشتك.
لذا ، عندما يتعلق الأمر بمدخرات التقاعد ، ما هو المبلغ الكافي؟ قد لا تكون هناك إجابة نهائية ، لكن تحليل بعض الأرقام يمكن أن يمنحك فكرة الملعب. فيما يلي بعض الإرشادات التي يمكن أن تساعد في تشكيل تخطيطك للتقاعد.
قواعد متضاربة في الإبهام
بشكل عام ، هناك قاعدتان أساسيتان يمكن للناس استخدامهما لوضع أهداف تقاعد تقريبية.
على أساس الدخل
تشير إحدى هذه القواعد إلى أنك بحاجة إلى ادخار ما يكفي من المال للعيش على 75٪ إلى 85٪ من دخلك قبل التقاعد. إذا حصلت أنت وزوجك معًا على 100000 دولار ، على سبيل المثال ، يجب أن يخطط كلاكما لتوفير ما يكفي من المال للحصول على ما بين 75000 دولار و 85000 دولار سنويًا في التقاعد.
على أساس المصروفات
القاعدة الثانية من الإبهام يشير إلى أن ذ لدينا النفقات ، وليس الدخل الخاص بك، يجب توجيه التخطيط للتقاعد الخاص بك. بدلاً من تحديد رقم يتوافق مع راتبك الحالي ، تتطلب منك هذه الإستراتيجية معرفة مقدار الأموال التي تريد العيش بها كل عام أثناء التقاعد ، ثم الضرب في 25. هذا هو المبلغ الذي ستحتاج إلى توفيره.
على سبيل المثال ، إذا قررت أنت وزوجتك استكمال دخل الضمان الاجتماعي بمبلغ إضافي قدره 40 ألف دولار من مدخراتك كل عام ، فستحتاج إلى محفظة بقيمة مليون دولار عند التقاعد. إذا كنت أنت وزوجك ترغبان في سحب 80000 دولار سنويًا ، فستحتاجين إلى مليوني دولار.
أسئلة للمساعدة في حساب النفقات الخاصة بك
في حين أن القاعدة الأساسية الأولى مباشرة إلى حد ما – فقط خذ راتبك الحالي واحسب النسبة المئوية – فإن القاعدة الثانية تتطلب المزيد من العمل من جانبك. لكي يكون هدف التقاعد مفيدًا ، يجب أن تقدر بدقة مقدار المال الذي ستحتاجه كل عام لتغطية نفقات معيشتك عند التقاعد.
للبدء ، انظر إلى ميزانيتك الحالية. قد لا تعكس نفقاتك في التقاعد نفقاتك الحالية بالضبط ، لكنها ستمنحك نقطة انطلاق جيدة لتقديراتك. لجعلها أكثر دقة ، قسّم ميزانيتك حسب الفئة ، وفكر في كيفية تأثر هذه الفئات بنمط حياتك التقاعدية.
بمجرد أن تعرف ميزانيتك الحالية ، اسأل نفسك الأسئلة التالية.
هل سيعتمد أطفالك على دعمك المالي بعد التقاعد؟
ضع في اعتبارك تكلفة إرسال الأطفال إلى الكلية وربما دعمهم من خلال المدرسة العليا. ضع في اعتبارك ما إذا كان من المحتمل أن يطلبوا اقتراض المال لشراء سيارة أو منزل أو خاتم خطوبة. هل تخطط لدفع ثمن زفافهم؟ يمكن أن تضيف هذه إلى نفقات التقاعد الخاصة بك.
نصيحة: قم بإطفاء النفقات لمرة واحدة. إذا كنت تخطط لدفع 20000 دولار أمريكي لحضور حفل زفاف طفلك ، على سبيل المثال ، افترض أن تكاليف التقاعد السنوية الخاصة بك ستكون ، في المتوسط ، 2000 دولار أمريكي أعلى من فواتيرك الحالية.
هل أنت وزوجك بصحة جيدة؟
هل لديك تاريخ عائلي من الحالات الطبية الرئيسية التي قد تكون باهظة الثمن؟ يتعامل برنامج Medicare مع بعض التكاليف ، لكن العديد من كبار السن سيدفعون من جيوبهم بعض النفقات.
هناك أيضًا تكاليف طبية “غير مباشرة” ، مثل تعديل منزلك ليكون ملائمًا لمستخدمي الكراسي المتحركة ، الأمر الذي قد يكلف ثروة. وفقًا لبحث Fidelity ، فإن الزوجين البالغ من العمر 65 عامًا والمتقاعدين في عام 2019 سينفقان 285000 دولار على تكاليف الرعاية الصحية طوال فترة تقاعدهما ، وذلك بافتراض أن الزوجين مشمولان بالرعاية الطبية.
هل لديك ديون؟
ستؤثر ديون بطاقات الائتمان وقروض السيارات وقروض الطلاب على ميزانيتك. قم بتقييم أرصدة الديون الخاصة بك وأسعار الفائدة المقابلة لها ، ثم استخدم ذلك لتقدير جدولك الزمني لسداد الديون وكيف سيؤثر ذلك على ميزانية التقاعد السنوية الخاصة بك
هل سيكون لديك رهن عقاري؟
أثناء احتساب دينك ، لا تنسَ أمر الرهن العقاري. يعد تحديد المدة التي ستدفع فيها قرضًا عقاريًا عاملاً رئيسيًا في إعداد الميزانية لتقاعدك.
ما هي تكاليف منزلك؟
حتى إذا كنت قد سددت رهنك العقاري ، فستظل لديك تكاليف مستمرة مرتبطة بملكية المنزل. انظر إلى معدل ضريبة الممتلكات الخاصة بك وحساب تلك التكاليف السنوية. التأمين على أصحاب المنازل هو تكلفة أخرى مستمرة يجب أن تضعها في الميزانية.
هل ستهتم بوالديك؟
هل لديك أنت أو زوجتك آباء مسنون؟ قد يحتاجون إلى مساعدة مادية أو مادية في سن الشيخوخة ، لذلك يجب أن تستعد لتلبية تلك الاحتياجات.
هل ستهتم بأي من أفراد الأسرة الآخرين؟
إذا كنت تتوقع الحاجة إلى مساعدة الأشقاء أو أبناء العم أو أي فرد آخر من أفراد الأسرة ، فيجب عليك وضع ميزانية لتلك التكاليف.
احسب دخل التقاعد
سيساعدك فهم مصادر دخل التقاعد على تقدير مقدار المدخرات التي ستحتاجها للحفاظ على مستوى معيشتك في التقاعد بشكل أفضل.
ملاحظة: سيتم خصم دخل التقاعد الخاص بك من نفقاتك أثناء التخطيط لميزانية التقاعد الخاصة بك. يشمل هذا الدخل مزايا الضمان الاجتماعي ومدفوعات التقاعد وأي دخل من تأجير العقارات أو الإتاوات أو المعاشات السنوية.
في عام 2019 ، تلقى أقل من ثلث الأمريكيين الذين بلغوا من العمر 65 عامًا أو أكثر أموالًا من خطة مدخرات التقاعد أو التقاعد. إذا كانت وظيفتك تقدم خطة معاشات تقاعدية ، فاطلب من صاحب العمل الحصول على تفاصيل حول المبلغ الذي ستحصل عليه. قسم الموارد البشرية هو أفضل مكان لبدء السؤال.
يرسل الضمان الاجتماعي نموذجًا بالبريد إلى الأمريكيين الذين تبلغ أعمارهم 60 عامًا أو أكبر مرة واحدة سنويًا ، لإبلاغهم بمدى استحقاقهم للتقاعد ، بناءً على المساهمات الحالية. الرجوع إلى هذا النموذج للعثور على دفعتك المتوقعة. إذا لم تتمكن من العثور على النموذج ، فاستخدم المقدّر على موقع الضمان الاجتماعي الرسمي.
الخط السفلي
ليس هناك بديل لتوظيف مخطط مالي يمكنه إلقاء نظرة فاحصة على وضعك الفريد والتخطيط وفقًا لذلك. ومع ذلك ، فإن استخدام قاعدة عامة يمكن أن يمنحك هدفًا عمليًا يمكنك العمل من أجله وأنت تقترب من سنواتك الذهبية. يمكنك أن تبني أهداف الملعب هذه على أساس دخلك الحالي أو نفقاتك المتوقعة. المهم هو أن تبدأ في التخطيط والادخار جيدًا قبل أن تأمل في ترك القوى العاملة إلى الأبد.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
أشياء يمكنك القيام به لزيادة احتمالات العيش بشكل مريح في التقاعد
كثير من الناس تبدأ الاستثمار فقط لأنهم يفكرون قبل التقاعد. انها ليست يشتهون الدخل السلبية اليوم، ولكن، بدلا من ذلك، أنها تخطط لمواصلة العمل طوال حياتهم المهنية ونريد أن نتأكد عندما لم تعد قادرة على إظهار ما يصل الى المكتب أو لكمة وقت على مدار الساعة. أيضا، وأنها سوف لا داعي للقلق حول وضع الطعام على المائدة، والقدرة على تحمل الأدوية والوصفات الطبية، وجود مكان للعيش فيه، أو أن تكون قادرة على دفع ثمن الأشياء التي توفر كل من الترفيه والمتعة في حياتهم.
وهناك مثال رائع لما هو ممكن عندما تفكر على المدى الطويل وترتيب شؤونهم المالية بحكمة هي آن شايبر، وكيل مصلحة الضرائب المتقاعد الذي جمع ثروة ذلك، في عام 2016 دولار وفقا للتضخم، سيكون بقيمة 34380000 $ في القوة الشرائية الحديثة (في في الوقت الذي توفي في عام 1995، تجاوزت القيمة السوقية $ 22،000،000). فعلت ذلك بدءا من كمية صغيرة فقط من الادخار ومعاشا متواضعا، وبناء كل موقف في محفظة لها من شقة صغيرة في مدينة نيويورك التي دعت المنزل. يمكنك أن تقرأ عن ثروة آن شايبر في دراسة الحالة هذه، وتحطيم بعض الدروس التي يمكن أن تتعلم من سلوكها. مثال آخر هو بواب رونالد ريد الذي حصل قرب الحد الأدنى للأجور العمل في سيرز. عندما مات، وكشفت أن كان قد تراكمت بهدوء أكثر من 8،000،000 $ في الأسهم الممتازة. كان دخله أرباح في ست شخصيات سنويا. والقائمة تطول وعلى، ولكن النقطة هي أن هؤلاء الناس ليست استثنائية بالضرورة من حيث الذكاء أو عدد الساعات التي عمل.
بدلا من ذلك، أنها استفادت من قوة المركبة، منحت لنفسها فترة طويلة تمتد لترك أموالهم تنمو، وتركز على الحد من المخاطر، وفهم ذلك، في نهاية المطاف، على حصة من الأسهم ليست أكثر، وليس أقل، من حصة الملكية في الأعمال التشغيل الحقيقي؛ أنه عندما يتعلق الأمر الحصول على الأوراق المالية، عملك هو في الأساس لشراء الأرباح.
إذا كنت ترغب في التقاعد ريتش، أنت يجب أن نفهم أن الوقت هو المال
المفتاح الأهم للتقاعد الأغنياء هو أن تبدأ الاستثمار في أقرب وقت ممكن وبعد ذلك، ليعيش أطول فترة ممكنة. العديد من العمال، مربوطة نقدا أو تتطلع لشراء كبيرة، يقولون لأنفسهم أنهم يمكن أن يعوض عن الوقت الضائع عن طريق تقديم مساهمات أكبر في السنوات المقبلة. للأسف، والمال لا تعمل بهذه الطريقة. وذلك بفضل قوة الفائدة المركبة، والنقدية المستثمرة اليوم له تأثير غير متناسب على مستوى الثروات الخاصة بك عند التقاعد.
لوضع الأمر في منظور، والنظر في سيناريوهين محتملين. كلا تحمل المستثمر لدينا افتراضية يتقاعد في 65 وتتمتع بمعدل سنوي مركب عودة 10٪، والتي تعتبر عموما عادية ومرضية للأسهم على مدى فترات طويلة من الزمن.
جون هو 40 سنة وتستثمر 20000 $ سنويا للتقاعد. شارلوت هو 21 سنة وتستثمر 5000 $ سنويا للتقاعد. بحلول الوقت كل من هؤلاء الأفراد التقاعد، فإنها قد استثمرت 400،000 $ و $ 220،000 على التوالي. ومع ذلك، وبسبب قوة الفائدة المركبة، فإن جون التقاعد مع نصف المال وشارلوت على الرغم من الاستثمار ضعفي! (يوحنا سيعتزل مع 1970000 $، شارلوت مع 3260000 $).
العظة من القصة؟ وقف سرقة مستقبل لدفع لهذا اليوم.
زيادة احتمالات الخاص بك للتقاعد ريتش بواسطة maxing خارج حد مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي السنوي
عندما يتعلق الأمر الى حدود مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي، شعار العم سام ويبدو أن “استخدامها أو أنها تخسر”. العمال التي لم تسدد أقصى مساهمة المسموح بها إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو روث قبل الموعد النهائي هي شقة من الحظ ما لم تكن هم في منتصف الخمسينات والتأهل لما يعرف باسم مساهمة اللحاق بالركب.
لماذا الحمراء مثل هذه الصفقة الكبيرة؟ أنها تسمح لك أن تتمتع إما النمو الضرائب المؤجلة أو معفاة من الضرائب، وهذا يتوقف على نوع من الجيش الجمهوري الايرلندي الذي تستخدمه. وهذا، بدوره، يتيح لك استخدام استراتيجيات مثل وضع الأصول. على سبيل المثال، روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو أقرب ما يكون إلى ملجأ الضرائب الكمال كما موجود في الولايات المتحدة. ما دمت اتباع القواعد ولا تفعل أي شيء أيضا خارجا عن المألوف، يمكنك تجنب دفع الضرائب بشكل فعال على أي من أرباح رأس المال أو الأرباح للحياة.
بنفس القدر من الأهمية، الحمراء لديها أنواع مختلفة من مستويات حماية الأصول. روث الجيش الجمهوري الايرلندي، عن طريق التوضيح، محمي عموما من الدائنين لمبالغ تصل إلى ما يقرب من 1.25 مليون $ (يتم ضبط كمية التضخم والتغيرات مع مرور الوقت لذا يجب التأكد من مراجعة الجداول الأخيرة) في حالة إفلاس، مع أنواع قليلة فقط من الخصوم أن تكون قادرة على غزو الحماية، بما في ذلك الامتيازات الضريبية وتسويات الطلاق. أنواع أخرى من الحمراء ليس لها حد على مقدار الحماية من الافلاس التي تقدمها.
الاستفادة الكاملة من مطابقة أصحاب العمل على ك ك (401)
وكثير من الشركات تتطابق مع جزء كبير من الأرباح الخاصة بك على أساس المساهمات التي تجريها على الخطة الخاصة بك 401 (ك). إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية للعمل من أجل مثل هذه الأعمال، والملايين من الأمريكيين، والاستفادة على أكمل وجه! إذا لم تقم بذلك، كنت المشي بعيدا عن المال مجانا. حتى لو كان كل ما عليك فعله هو أن يكون لديك 401 (ك) مساهمات متوقفة في النقد وما في حكمه، فإنه في كثير من الأحيان لحظة، عمليا خالية من المخاطر بنسبة 50٪ إلى 100٪ أو أكثر من العودة.
لا أموالهم من خطة التقاعد الخاصة بك عند تغيير وظائف – استخدم التمديد الجيش الجمهوري الايرلندي لتجنب العقوبات الانسحاب المبكر والضرائب
إذا كنت مثل أي شيء للعامل الأميركي العادي، والاحتمالات هي كبيرة إلى حد ما أنت ذاهب إلى تغيير وظائفهم في مرحلة ما خلال حياتك المهنية. عندما يحدث هذا، والشيء الأكثر حماقة ما يمكن ان تفعل في معظم الظروف هو للاستفادة من الاستثمارات التقاعد الخاص بك.
بدلا من ذلك، يتدحرج العائدات الى التمديد الجيش الجمهوري الايرلندي أو خطة العمل الجديد الخاص بك 401K. بالإضافة إلى تجنب الضرائب كبيرة وعقوبات الانسحاب المبكر أنك على خلاف ذلك قد فرضت، سوف تكون قادرة على الحفاظ على المال الخاص بك للعمل معك أو، مما يجعلها أكثر عرضة الكثير سوف تصل إلى التقاعد مع أكثر الضرائب المؤجلة معفاة من الضرائب المال مما كنت لولاها لكان. تعطى وقتا كافيا – رأيت بالفعل لا يمكن للسلطة بضعة عقود أن يكون على المبالغ تبدو صغيرة من المال – وهذا قد يعني الفرق بين عطلته في تاهيتي والحاجة إلى اتخاذ وظيفة بدوام جزئي لتكملة الدخل الخاص بك.
استخدام الأموال الفائضة لديك إلى الحصول على الأصول الإنتاجية وتجنب المطلوبات
في نهاية المطاف، بالنسبة لمعظم الناس، فإن أفضل طريقة للحصول على الأغنياء من التقاعد هو الحصول على يديك على ملكية الأصول الإنتاجية، وخاصة حصص في شركات ممتازة. وهناك أعمال رائعة حقا، اشترى بسعر ذكي، يمكن أن تعمل العجائب بطرق يبدو عدد قليل جدا من الناس على فهم. وتركز الجمهور بحماقة على قيمة السوق على المدى القصير – وعادة ما تحدد أي شيء كما تقل عن خمس سنوات، يجري على المدى القصير – و، في هذه العملية، يفتقد الغابة للأشجار.
نظرة على شركة مثل هيرشي. مثال عن كيفية قيمة جوهرية يمكن أن تحيد عن الاقتباس السوق هو تجربة مالك الذي يقام في الفترة بين 2005 و 2009 عندما خسر سهم الشركة 50٪ من قيمته، وتراجع ببطء على الرغم من الأرباح تكون على ما يرام، أرباح متزايدة، وص / نسبة الإلكترونية ، نسبة PEG، ونسبة PEG-تعديل أرباح كل يجري على ما يرام. كنت قد كان أحمق لبيعه أو حتى فقدان النوم لحظة أكثر من ذلك. حصة الشركة في السوق غير عادية. عوائد على رأس المال ملموس لالتقاط الأنفاس.
هذه هي الأعمال التجارية التي كانت موجودة منذ أكثر من قرن من الزمان. أبحرت خلال فترة الكساد الكبير، الذي كان أسوأ كارثة اقتصادية في 600 عاما. أنها تجعل من خلال الانهيار 1973-1974. نجا من فقاعة الدوت كوم. وحافظت على الذهاب خلال انهيار 2007-2009. اليوم، أعلنت شركة أرباح 346th على التوالي ربع سنوي. سلسلة غير منقطعة من الشيكات المرسلة إلى أصحاب تعود الأجيال. الجميع لم يعرف كيف رائعة هذا المشروع ليست سوى عدد قليل من الناس في الواقع تفعل شيئا حيال ذلك.
النظر في هذا: تخيل أنه من أواخر عام 1982. هيرشي هي أكبر شركة الشوكولاته في البلد؛ اسم عمليا لكل مواطن، صغارا وكبارا، يعرف. قررت أنك تريد شراء بقيمة 100،000 $ للملكية. انها زرقة من الأسهم القيادية. لديها ميزانية عمومية قوية. انها مجرد ما تريد في حسابات الوساطة الخاصة بك وfunds.This الثقة ليست بالضبط اقتراحا جذريا بأي وسيلة. ماذا كان سيحدث؟
اعتبارا من مايو 2016، وكنت تكون جالسا على مكان ما حول 49739 سهم من الأسهم مع القيمة السوقية لل4،582،951.46 $ زائد كنت قد جمعت 1،174،337.79 $ أرباح نقدية على طول الطريق ليبلغ المجموع الكلي من 5،757،289.25 $. هذا يفترض أنك لم إعادة استثمار أي من تلك الأرباح، سواء، وأنك لم اشترى حصة أخرى لبقية حياتك!
ومع ذلك، وكيف كثير من الناس هل تعرف أسهم الخاصة من هيرشي؟ كم من الناس في جميع أنحاء لديك أسهم ذلك مدسوس بعيدا في حساباتهم؟
في عائلتي، وهذا السلوك هو الآن جزء من الطريقة التي نعمل بها. لعيد الميلاد، زوجي وأنا أعطى أسهم هيرشي إلى أصغر أعضاء كلا الجانبين من شجرة العائلة. لدينا في محفظتنا الاستثمارية. لدينا ذلك يشق في محافظ والدينا. محشوة في محافظ قمنا بتصميم لأشقائنا. حتى انها بسيطة . لا أحد يفعل ذلك. لا أحد يستفيد من ذلك، على ما يبدو. في كثير من الأحيان، والحصول على الأغنياء يتطلب القيام بشيء التي هي حق أمام وجهك. في كل مكان حتى يتسنى لك لقد أصبحت أعمى لها. لقد راهنت كبير أن 25، 50+ سنوات من الآن، هيرشي سوف يغرق أفراد الأسرة لدينا مع السيول النقدية. كلما كنا نعتقد وتبلغ قيمة معقولة، ونحن شراء أكثر من ذلك.
البحث هيرشي الخاص بك. غالبا ما تكون هناك أشياء الحق في أمامك، الأشياء التي تعرف لديها فرصة ضئيلة من فقدان المال على مدى فترات طويلة من الزمن وهي عدم brainers. الاستفادة من المعرفة المتخصصة الخاصة بك. تأكد من وجود تنوع واسع لحماية نفسك إذا كنت على خطأ. لا شراء الأسهم على الهامش. ليس الأمر هو أن المجمع. والوقت ويضاعف تفعل رفع الأحمال الثقيلة إذا ما تركت له. لديك لزرع بذور الحق في التربة الصحيحة ومن ثم الخروج من الطريق.
كن على استعداد لايجاد سبل لتوسيع الفطيرة
لا مجرد خفض النفقات، والعثور على وسيلة لكسب المزيد من المال! عن طريق اتخاذ عمل الجانب أو تحويل هواية في المشاريع التجارية، يمكنك خلق تيارات إضافية للدخل للمساعدة في تمويل التقاعد الخاص بك. في كثير من الحالات، وهذا هو بديل ممتاز لخفض التكاليف لأنه يسمح لك للحفاظ على مستوى المعيشة الحالي من الوقت الذي توفر لمستقبلك.
كما بدوام كامل طلاب الجامعات أكثر من عقد من الزمان، زوجي وأنا تحرز تقريبا 100،000 $ سنويا من مشاريع جانبية لجزء من الوقت والعمل. لقد سمح لنا لتمويل استثماراتنا كما عشنا أقل بكثير من إمكانياتنا. ونحن لا نقول أي شخص حول هذا الموضوع. نحن لم تنتظر الناس لتقدم لنا فرص في معظم الحالات. أحسب أننا ما كنا قد تبيع العالم – ما السلع والخدمات التي يمكن أن تقدم الآخرين والتي سيكون سعيدا لكتابة لنا الاختيار – وأنشأنا الأنظمة التي عملت بالنسبة لنا بينما نحن نيام. إذا كنا قد ركزت على مجرد قطع كوبونات، لكان قد اتخذ منا وقتا أطول بكثير من أن يكون ما نحن فيه اليوم.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A CD هو شهادات الإيداع الصادرة عن البنك. وهي عادة ما تكون FDIC المؤمن وعلى المدى الطويل من القرص المضغوط، وارتفاع سعر الفائدة ستتلقى.
الايجابيات: مدير آمن.
سلبيات: وهذه الاستراتيجية توليد الدخل الحالي قليلا. الدخل يختلف مع أسعار الفائدة كما ناضجة لمؤتمر نزع السلاح وتتجدد. الدخل قد لا تواكب التضخم. اعتمادا على أسعار الفائدة، قد تتطلب قدرا كبيرا من رأس المال لتوليد كمية من دخل التقاعد التي تحتاج إليها. الفائدة من الأقراص المضغوطة هي خاضعة للضريبة بنسبة 100٪ إلا إذا كنت تملك CD داخل الجيش الجمهوري الايرلندي أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي.
عندما يتعلق الأمر الى اختيار بين البدائل الاستثمارية الأكثر أمانا تأخذ من الوقت لمعرفة الكيفية التي يمكن استخدامها لجزء من محفظتك وليس لجميع محفظتك. وبهذه الطريقة، يمكن استخدام أجزاء أخرى للاستثمار في الأشياء التي هي أكثر عرضة لنقل كميات ذات الدخل المرتفع.
2. سندات Laddered
السند، مثل CD، لديها تاريخ الاستحقاق. يمكنك شراء السندات (أو الأقراص المدمجة) حتى الآن أن تنضج في نقاط مختلفة في المستقبل عندما كنت على الأرجح بحاجة إلى دخل. وهناك أنواع عديدة من السندات حتى تتمكن من اختيار حكومته آمنة أصدرت سندات أو سندات الشركات ذات العوائد المرتفعة الصادرة.
الايجابيات: من المرجح أن يوفر المزيد من الدخل من CD أو غيرها من خيار فائقة آمن السندات. يمكنك أن تطابق آجال استحقاق السندات مع احتياجات التدفق النقدي. إذا كنت في شريحة ضريبية أعلى يمكنك استخدام السندات البلدية التي من المحتمل أن تحقيق أرباح معفاة من الضرائب بالنسبة لك.
سلبيات: الدخل قد لا تواكب التضخم. اعتمادا على أسعار الفائدة، قد تتطلب قدرا كبيرا من رأس المال لتوليد كمية من دخل التقاعد التي تحتاج إليها.
يمكن بناء محفظة السندات يكون من الصعب القيام به على لديك، لذلك، من المهم أن نفهم كيف للاستثمار في السندات سلم قبل شراء السندات بشكل عشوائي.
3. أسهم الدخل توزيعات الأرباح
بعض الأسهم (تسمى Artistocrats توزيعات الأرباح) لديها تاريخ من زيادة الأرباح كل عام، وبعض أرباح الأسهم صناديق الاستثمار تسمح لك للاستثمار في مجموعة من هذه المخزونات في كل مرة.
الايجابيات: تاريخيا، سوف تنمو العاصمة، والشركات تزيد تدريجيا الأرباح، وتوفير وسيلة للحصول على دخل لترتفع مع ارتفاع معدلات التضخم. وبالإضافة إلى ذلك، العديد من الشركات تدفع أرباح الأسهم المؤهلة التي تخضع للضريبة بمعدل أقل من إيرادات الفوائد.
سلبيات: يتقلب الرئيسي في القيمة مع تحرك السوق. يمكن للشركات خفض أو القضاء على أرباح خلال الاوقات الصعبة.
فإنه يدفع إلى فهم كيف أن ريع توزيعات الأرباح على الأسهم يعمل قبل أن تذهب للبحث عن العائد.
4. ارتفاع العائد للاستثمار
بعض الاستثمارات تدفع من عوائد فائقة الحجم؛ قد يكون في شكل برامج الإقراض الخاصة والصناديق المغلقة، أو شراكات محدودة الرئيسي. كن حذرا في كثير من الأحيان تأتي عائدات أعلى مع ارتفاع المخاطر.
الايجابيات: كمية عالية من الدخل الأولي الذي تم إنشاؤه.
سلبيات: سوف مدير تتقلب في القيمة. الاستثمارات ذات العائد المرتفع قد يقلل أو يلغي توزيعاتها خلال الاوقات الصعبة. استثمارات العائد أعلى وعادة ما تكون أكثر خطورة من البدائل ذات العوائد المنخفضة.
ارتفاع الاستثمار العائد يمكن أن يكون خطرا جدا. أحيانا يضع خطر إضافي المزيد من الدخل إلى حسابك.
5. السحب المنتظمة من محفظة متوازنة
تمتلك محفظة متوازنة كلا الأسهم والسندات (عادة في شكل صناديق الاستثمار). توفر السحب منهجية وسيلة آلية لبيع كمية متناسبة من ما هو موجود في حساب كل سنة حتى تتمكن من سحب من حساب لتلبية احتياجات دخل التقاعد الخاص بك.
الايجابيات: إذا الحق في القيام به، ومن المرجح أن تولد قدرا معقولا من الدخل العمر المعدلة حسب التضخم هذا النهج. يوفر جزء الاسهم النمو طويل الأجل؛ الجزء السندات يضيف الاستقرار.
سلبيات: سوف مدير تقلب في قيمة ويجب أن تكون قادرة على العصا مع الاستراتيجية الخاصة بك أثناء الأوقات إلى أسفل. وبالإضافة إلى ذلك، قد تكون هناك سنوات حيث ستحتاج للحد من السحب الخاصة بك.
نهج محفظة متوازنة من السهل نسبيا لمتابعة ومرنة بما يكفي لتحمل تقلبات السوق. دراسة قواعد معدل انسحاب سترغب في استخدام لإعطاء هذا النهج أكبر احتمالات النجاح.
6. فوري المعاشات
شركات التأمين عقود قضية تسمى المعاشات. مع الأقساط فوري في مقابل وديعة مبلغ مقطوع تتلقى الدخل من أجل الحياة.
الايجابيات: الدخل حتى مضمون مدى الحياة إذا كنت تعيش الماضي 100.
سلبيات: والدخل لم تواكب التضخم إلا إذا كنت شراء التضخم تعديل الأقساط فوري (والتي سيكون لها دفع تعويضات الأولي أقل من ذلك بكثير). إذا كنت تريد أن أعلى نسب الأرباح سيكون لديك أي الوصول إلى المدرسة، ولن تمر أي الرئيسية المتبقية على طول إلى الورثة.
يمكن المعاشات فوري يكون وسيلة جيدة لضمان التدفق النقدي مدى الحياة إذا كنت في حاجة إلى أعلى نسب الأرباح الممكن من مدير المدرسة الحالي. معرفة خصوصيات وعموميات المعاشات فوري قبل الشراء.
7. الدخل من أجل الحياة نموذج
يستخدم هذا النهج ما يسمى الوقت تجزئة لمتابعة المباراة الاستثمارات الخاصة بك مع نقطة في الوقت الذي ستكون هناك حاجة. ويوفر عملية منطقية للكم لوضع في استثمارات آمنة وكم لوضع في الاستثمارات الموجهة نحو النمو.
الايجابيات: من السهل أن نفهم ولديه القدرة على تقديم نتائج رائعة.
سلبيات: في أنقى صورها، فإن هذه الاستراتيجية يستلزم أخذ على مخاطر الاستثمار، ولكن يمكن تعديلها بحيث كنت تستخدم منتجات الدخل مضمونة.
أنا متخصص في دخل التقاعد، وهذا النهج هو توجهي المفضل لتقديم التقاعد الدخل-I استخدام هذا النوع من نموذج ولكن في ملء القطع مع سلم السندات وصناديق المؤشرات النمو. يمكن أن تملأ القطع في خيارات أخرى مثل الأقراص المدمجة وصناديق المؤشرات، والمعاشات، وما تحقق من الدخل للاستراتيجية الحياة لتصل إلى الفيلم حيث يمكنك معرفة المزيد.
8. المعاش المتغير مع ميزة الدخل مضمون
A المعاش المتغير هو عقد صادر عن شركة التأمين، ولكن داخل الأقساط أنها تسمح لك لاختيار مجموعة من الاستثمارات القائمة على السوق. ما توفر الشركة التأمين هو المتسابق صالح دخل عمر أن يؤمن إذا كانت الاستثمارات لا أداء جيدا عليك لا تزال لديها دخل التقاعد.
الايجابيات: مضمون الدخل مدى الحياة التي قد تواكب التضخم إذا ارتفع السوق. يبقى الرئيسية المتاحة للتمرير إلى الورثة.
السلبيات: قد يكون رسوم أعلى من الخيارات وغيرها من الرسوم في بعض المنتجات يمكن أن تكون عالية بحيث كنت اضطر إلى الاعتماد على الضمانات التي من غير المرجح أن تكون قادرة على كسب ما يكفي للتغلب على تكاليف الاستثمارات.
سأكون صادقا، وهذا هو أقل استراتيجية دخل تقاعدي المفضلة. فهي التأمين مع هذه المنتجات التي يتم تأمين مستقبلك الدخل والتي غالبا ما تكون باهظة الثمن. ومع ذلك، عندما تستخدم لجزء من أموالك، وعندما تؤخذ الضرائب في هذه المنتجات التي يملكها الجيش الجمهوري الايرلندي يمكن أن تندرج في خطة دخل التقاعد.
خطة التخصيص 9. الشمولي التقاعد الأصول
عند النظر في جميع الخيارات المتاحة، أكثر من مرة فإن أفضل خيار هو خطة يستخدم العديد من الخيارات التي تمت مناقشتها. والهدف من خطة توزيع الأصول التقاعد شاملة ليس لتعظيم العائد هو لتعظيم الدخل مدى الحياة. وهذا هو هدف مختلف عن التقليدي توزيع الأصول الاستثمارية شعار تعظيم العائد لكل وحدة من المخاطر.
الايجابيات: مزيج من العديد من الأفكار دخل التقاعد وردت أسماؤهم في هذه الشرائح في كثير من الأحيان ما هو مطلوب لخلق تدفق الدخل المثالي لاحتياجاتك.
سلبيات: يأخذ الكثير من العمل لوضعها معا الحق، ولكن ساعة من التخطيط يمكن أن يكون يستحق كل هذا الجهد لشهور وسنوات قادمة!
إذا كنت قرب التقاعد، وأهم شيء يجب أن تعرفه هو أن الاستثمار التقاعد يجب القيام به بشكل مختلف. تحتاج الدخل من أجل الحياة، وليس تلميح الأسهم الساخنة.
الآن، يجب أن تكون على استعداد لاستخدام هذه التقنيات بطريقة منسقة. وتذكر دائما التخطيط ليست ذات حجم واحد يناسب الجميع النهج. تحتاج إلى النظر فيها ظروف وقدرات فريدة من نوعها.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
معدل الانسحاب هو الحساب الذي يروي نسبة الأصول الخاصة بك استثمرت كنت تنفق، أو يمكن أن تنفق في كل عام في التقاعد.
انسحاب أسعار مثال
دعونا ننظر إلى مثال لكيفية عمل معدلات الانسحاب.
نفترض في بداية السنة لديك 100000 $ في حساب الاستثمار.
وعلى مدار السنة التي سحب $ 8000.
معدل السحب للسنة 8٪ (مقسوما 100000 $ 8000 $).
من المفترض أن يكون المبلغ الذي يمكن أن تنفق كل عام دون القلق من أي وقت مضى من نفاد المال معدل انسحاب آمن. تبعا لمستوى مخاطر الاستثمارات الخاصة بك، وأداء الاستثمارات، والحاجة إلى زيادة السحب للتضخم، يمكن لمعدل انسحاب آمن تختلف من 3٪ إلى 4.5٪ سنويا.
وقد اقترح بعض الدراسات التي يجب أن تبقي السحب على 4٪ أو أقل لتكون آمنة. هذه القاعدة انسحاب 4٪ يمكن أن تكون بمثابة المبدأ التوجيهي الخام لمتابعة. وقد أظهرت الأبحاث الإضافية التي باتباع مجموعة منضبطة من القواعد معدل انسحاب إخبارك عندما تحصل على زيادة وعندما تحتاج لاتخاذ راتبه يمكنك ان تنفق أكثر من ذلك بقليل وسحب 4٪ -6٪ سنويا بدلا من 3 -4٪.
إذا كنت لا تقاعد بعد، طريقة واحدة لاستخدام معدل الانسحاب هو لتقريب ما كنت قد تكون قادرة على سحب في وقت لاحق. على سبيل المثال، بمعدل سحب 5٪ هل يمكن سحب 5000 $ سنويا لكل 100،000 $ كنت قد استثمرت.
بالطبع بعض من تلك 5000 $ يجب أن توضع جانبا للضرائب الدخل في التقاعد.
عندما تحصل خطيرة عن القيام التخطيط للتقاعد الخاص بك، بدلا من الاعتماد على كقاعدة عامة، فأنت تريد إنشاء جدول زمني أو التي تظهر السحب المتوقعة الخاص بك كل عام في جميع أنحاء التقاعد.
بعض السنوات قد تحتاج المزيد من الأموال لشراء سيارة أو القيام برحلة. سنوات أخرى، قد تحتاج أقل.
لماذا أنت تريد أن تتبع الانسحاب معدل حسابك
عندما تكون في التقاعد، من المهم أن تتبع معدل السحب من كل عام وذلك لمقارنة مخطط يوضح ما ينبغي أن يكون من أجل المال الخاص لآخر في جميع أنحاء التقاعد.
إذا كان معدل السحب هو دائما فوق ما تعدون ل وأنت لا تزال لديها متوسط العمر المتوقع طويلة، كنت قد نفد من المال. تتبع هذا المقياس هو مثل الذهاب في لالمادية. بل هو وسيلة للتحقق في وتأكد من الانفاق الخاص بك هو في استدامة صحية بالمقارنة مع حجم محفظتك.
نجاحات انسحاب السعر
لأن المستقبل هو، أيضا، في المستقبل، وغير محددة، فسوف تريد أن يكون لها خطة مرنة تسمح لبعض “مساحة كبيرة للمناورة” في وكم كنت سحب كل عام. هذا النوع من خطة مرنة يعني أنك قد تكون قادرة على سحب أكثر في سنة واحدة لشراء كبيرة مثل سيارة، وأقل في سنة أخرى حيث لم تحدث مشتريات كبيرة.
طريقة واحدة للتأكد من أنك لا تسحب أكثر من اللازم هو وضع خطة انسحاب المنتظمة التي الودائع مباشرة مبلغ محدد من المال من الاستثمارات الخاصة بك في فحص الحساب الخاص بك. هذا بمثابة “راتب” وإذا كنت تنفق إلا ما يترسب أنها يمكن أن تبقي لكم من غمس في وإنفاق الأموال الإضافية التي كانت مخصصة حقا للمستقبل – وليس للعام الحالي.
نهج ناجح آخر هو ما يسمى نهج الانسحاب مجزأة الوقت حيث يتم تنفيذ استثمارات لتتناسب مع الإطار الزمني عندما سوف تحتاج إليها. على سبيل المثال CD قد تنضج كل عام لتلبية احتياجات الانفاق الخاص بك لتلك السنة.
إذا كان لديك المال في الحمراء و 401 الخطط (ك)، شيء واحد أن نأخذ في الاعتبار هو كيف ستتغير السحب الخاص بك عندما تبدأ الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات. يتطلب هذا النظام أن تبدأ الانسحاب من حسابات التقاعد في سن 70 1/2، وكل عام تكبر، لديك لسحب أكثر قليلا.
عندما سحب في التقاعد، والشيء الأكثر أهمية هو أن التخطيط ومن ثم قياس ضد تلك الخطة. وجود واتباع خطة هو أهم شيء يمكنك القيام به للتأكد من لديك ما يكفي من الأموال لجميع سنوات التقاعد الخاص بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
لا ننشغل على حين غرة من الفاتورة الضريبية في التقاعد.
سوف تستمر في دفع الضرائب في التقاعد. يتم احتساب الضرائب على الدخل الخاص بك كل عام وأنتم الحصول عليها، يشبه إلى حد كبير كيف يعمل قبل ان يعتزل. من المهم لتقدير مبلغ الضرائب الذي ستدفعه في التقاعد حتى تتمكن من الميزانية المخصصة له وانشاء استقطاعات الضريبية الخاصة بك (أو دفعات ربع سنوية) مقدما.
ولكل نوع من الدخل الذي تتلقاه لديها قواعد ضريبية مختلفة التي تنطبق على ذلك. لتقدير الضرائب الخاصة بك في التقاعد، وعليك أن تعرف كيف يظهر كل مصدر دخل حتى على إقرارك الضريبي.
وفي ما يلي كيفية فرض الضريبة على ستة أنواع الأكثر شيوعا من دخل التقاعد. بعد ذلك تقديم مثال لكيفية تقدير معدل الضريبة ومجموع الضرائب في التقاعد.
1. دخل الضمان الاجتماعي
إذا كان لديك المصدر الوحيد للدخل التقاعد الضمان الاجتماعي، فإنك على الأرجح لن تدفع أي ضرائب في التقاعد. إذا كان لديك مصادر أخرى للدخل، ثم جزء من دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك من المرجح أن تخضع للضريبة. صيغة تحدد مقدار الضمان الاجتماعي الخاص بك الذي هو خاضع للضريبة. والنتيجة هي أنه قد تضطر لتشمل ما يصل الى 85٪ من مخصصات الضمان الاجتماعي الدخل الخاضع للضريبة على إقرارك الضريبي.
المبلغ الذي هو الخاضع للضريبة (في أي مكان من صفر إلى خمسة وثمانين في المئة) يعتمد على كيفية الدخل البعض كثيرا لديك بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي. مصلحة الضرائب ويدعو هذا الدخل الآخر “دخل جنبا إلى جنب”، وفي ورقة العمل الضريبي، وقمت بتوصيل دخلك دمجها في صيغة لتحديد كم من المنافع الخاصة بك سوف تخضع للضريبة كل عام.
سوف المتقاعدين مع كمية عالية من الدخل المعاش الشهري من المرجح أن يدفع الضرائب على 85٪ من مخصصات الضمان الاجتماعي، والثانية قد تعمل معدل الضريبة الإجمالي في أي مكان من 15٪ ليصل الى 45٪. سوف المتقاعدين من ذوي الدخل تقريبا أي بخلاف الضمان الاجتماعي على الأرجح يتلقى فوائدها معفاة من الضرائب ودفع أي ضرائب الدخل في التقاعد.
2. IRA و 401 (ك) السحب
يتم فرض ضرائب على معظم عمليات السحب من حسابات التقاعد في التقاعد. وهذا يعني سحب الجيش الجمهوري الايرلندي، وكذلك الانسحاب من 401 (ك) الخطط، 403 (ب) خطط، 457 الخطط، وما إلى ذلك، ذكرت في إقرارك الضريبي الدخل الخاضع للضريبة. معظم الناس سوف تدفع بعض الضرائب عندما سحب المال من الجيش الجمهوري الايرلندي أو خطط التقاعد الأخرى.
مبلغ الضريبة الذي تدفعه يعتمد على المبلغ الإجمالي للدخل والخصومات لديك وما شريحة ضريبية كنت في تلك السنة. على سبيل المثال، إذا كان لديك في السنة مع مزيد من الخصومات من الدخل (مثل السنة مع الكثير من النفقات الطبية)، ثم قد لا تدفع ضريبة على عمليات السحب لتلك السنة.
هناك نوع واحد من حساب التقاعد حيث السحب وعادة ما تكون معفاة من الضرائب. إذا فعلت بشكل صحيح، وسوف تدفع أي ضرائب التقاعد على عمليات السحب روث IRA.
3. النزل
ستكون معظم الدخل من المعاش التقاعدي للضريبة. أسهل طريقة لتحديد احتمال أن تكون هناك ضريبة دخل راتبك التقاعدي هو استخدام التوجيهي بسيط: اذا مضت في قبل الضريبة ثم عند سحب ذلك، سوف تخضع للضريبة ذلك. وقد تم تمويل معظم حسابات المعاشات ذوي الدخل قبل الضرائب، مما يعني أن كامل مبلغ المعاش السنوي الخاص بك وسوف تدرج على إقرارك الضريبي الدخل الخاضع للضريبة في كل سنة.
في هذه الحالة، يمكنك أن تطلب أن يتم حجب الضرائب مباشرة من الاختيار راتبك التقاعدي.
إذا تم تمويل جزء من حساب راتبك التقاعدي مع دولار بعد خصم الضرائب ثم كل سنة جزء من دخل التقاعد الخاص بك وسوف تخضع للضريبة وجزء لا.
4. توزيع المعاش
إذا كانت تمتلكها الأقساط عن طريق الجيش الجمهوري الايرلندي أو حساب التقاعد أخرى، ثم القواعد الضريبية في القسم الخاص سحب الجيش الجمهوري الايرلندي سيتم تطبيق لأي انسحابات أو المدفوعات السنوية التي تتلقاها من تلك الأقساط.
إذا تم شراؤها المعاش مع بعد خصم الضرائب دولار (بمعنى لم يتم شراؤها داخل الجيش الجمهوري الايرلندي أو حساب التقاعد أخرى) ثم القواعد الضريبية التي تنطبق تعتمد على أي نوع من المعاش الذي قمت بشرائه.
الدخل من الأقساط فوري يعتبر -A جزء من كل دفعة تتلقاه سنوي فوري على عائد من رأس المال ويعتبر جزء الفائدة. فقط سيتم تضمين حصة الفائدة في ضريبة الدخل الخاص بك. كل عام الشركة الأقساط يمكن ان اقول لكم ما بك “نسبة الاستبعاد” هو الذي يخبرك كم من دخل الأقساط تتلقى يمكن استبعادها من ضريبة الدخل الخاص بك.
انسحابات من الأقساط الثابتة أو المتغيرة وتقول القواعد الضريبية -The على هذه الأنواع من المعاشات أن الأرباح يجب أن تسحب أولا، وهو ما يعني إذا كان حساب الخاص بك هو يستحق أكثر من ما ساهم إلى ذلك، عندما تأخذ السحب، في البداية سوف تكون سحب الأرباح أو زيادة الاستثمار، وسوف يكون كل الدخل الخاضع للضريبة لك. وبمجرد الانتهاء من سحب جميع الأرباح الخاصة بك، فإنك سوف تكون سحب المساهمات الأصلية (وتسمى أساس الكلفة)، وتلك ليست مدرجة في ضريبة الدخل الخاص بك.
5. دخل الاستثمار
سوف تدفع ضرائب على أي أرباح وإيرادات الفوائد، أو المكاسب الرأسمالية، تماما كما فعلت من قبل كنت المتقاعدين. وذكرت هذه الأنواع من إيرادات الاستثمارات على شكل ضرائب 1099 كل عام والتي يتم إرسالها إليك مباشرة من المؤسسة المالية التي تحمل حساباتك.
إذا قمت ببيع منهجي الاستثمارات لتوليد دخل التقاعد، فإن كل بيع تولد مكاسب طويلة أو قصيرة الأجل العاصمة (أو الخسارة) وسيتم الإبلاغ عن ربح أو خسارة على إقرارك الضريبي. إذا كان لديك مصادر دخل أخرى ليست عالية جدا قد تأهل لصفر في المئة معدل التي ضريبة أرباح رأس المال يعني أنك لن تدفع أي ضريبة على كل أو جزء من مكاسب رأس المال الخاص لتلك السنة.
إذا كنت تملك استثمارات التي ليست من داخل حساب التقاعد يمكنك أن تتعلم كيفية إدارة مكاسب رأس المال الخاص والخسائر للحد من الضرائب التي تدفع في التقاعد.
لا يتم احتساب كل مصدر من التدفقات النقدية من الاستثمارات الدخل الخاضع للضريبة. على سبيل المثال، افترض أنك تملك CD البنك. نضوج مؤتمر نزع السلاح في مبلغ 10000 $. أن 10،000 $ ليست الدخل الخاضع للضريبة اضافية ليتم الإبلاغ عن طلبك ضريبة العائد فقط الفائدة التي حصل يقال. ولكن 10000 $ كامل هو متاح في التدفقات النقدية التي يمكن استخدامها لتغطية النفقات.
6. الأرباح عند بيع منزلك
إذا كنت قد عاش في المنزل لمدة سنتين على الأقل ثم على الأرجح أنك لن تدفع ضرائب على الأرباح الناتجة عن بيع منزلك لم يكن لديك مكاسب تزيد عن 250،000 $ إذا واحد، أو 500،000 $ اذا تزوج. إذا كنت استأجر المنزل من اصل لحظة، وقواعد الحصول على أكثر تعقيدا وعلى الأرجح ستحتاج للعمل مع ضريبة المهنية لتحديد كيف يجب أن يتم إبلاغ أي مكاسب.
لوضع كل هذا معا، يمكنك القيام ب “وهمية” الإقرار الضريبي لتقدير الضرائب الخاصة بك في التقاعد. يتبع مثال على ذلك.
حساب معدل الضريبة الخاص بك في التقاعد
ومعدل الضريبة الخاصة بك في التقاعد يعتمد على المبلغ الإجمالي للدخل والخصومات. لتقدير قائمة معدل الضريبة لكل نوع من الدخل، وكم سوف تخضع للضريبة. إضافة إلى أن ما يصل. ثم خفض هذا العدد من التخفيضات والإعفاءات المتوقع بك.
على سبيل المثال، افترض أنك متزوج وسيكون لديك 20000 $ للضمان الاجتماعي، $ 25،000 سنويا في المعاش، تتوقع لسحب 15،000 $ من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك، ويمكنك تقدير سيكون لديك 5000 $ سنويا من الدخل مكاسب رأس المال على المدى الطويل من توزيعات صناديق الاستثمار المشترك. يمكنك إضافة ما يصل الدخل العادي (وليس بما في ذلك الأرباح الرأسمالية) باستخدام 85٪ من الخاص بك استحقاقات الضمان الاجتماعي، والحصول على $ 57،000.
خصم القياسية والإعفاءات الشخصية تضيف ما يصل الى 20800 $. أن يضع الدخل الخاضع للضريبة المقدرة على 36200 $. قمت بالبحث المعدلات الضريبية 2017 ونرى أن يضعك في شريحة ضريبية بنسبة 15٪. حيث أن أسعار الضريبة هي المستويات، عليك أن تدفع 10٪ على أول 9325 $ من الدخل الخاضع للضريبة و 15٪ على الدخل الذي يقع بين 9326 $ و $ 37،950. يجعل لكم مشروع قانون الضريبة المقدرة $ 4،963. كما كنت في ال 15٪ أو أقل شريحة ضريبية، ومكاسب رأس المال الخاص التأهل لصفر في المئة معدل مكاسب الغطاء ولن تخضع للضريبة. لدفع الضرائب الخاصة بك في الوقت المناسب لك إما يمكن اقامة مدفوعات الضرائب الفصلية من 1240 $ في الربع، أو ما يمكن أن تسأل راتبك التقاعدي لحجب الضرائب بحوالي نسبة 20٪.
ومن المؤكد ان هناك سبل هيكلة دخل التقاعد الخاص بك بحيث يمكنك دفع ضرائب أقل في التقاعد سوف يستغرق البحث على الجزء الخاص بك أو مساعدة من مخطط التقاعد المهنية أو مستشار الضرائب.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
وتحديد مخصصات الاستثمار الخاص بك باستخدام “100 ناقص العمر” حكم نهجا ذكية لاستثمار أموال التقاعد الخاصة بك؟ وتشير الأبحاث إلى هذه القاعدة من الإبهام قد يضرك أكثر مما يساعد.
ما هو حكم “100 ناقص العمر”؟
عندما تستثمر أموالك، القرار الذي جعل التي سيكون لها أكبر الأثر على النتائج الخاصة بك، وكم كنت نضع في أسهم مقابل السندات. على مر السنين وقد وضعت الكثير من قواعد الإبهام في محاولة لتوفير التوجيه بشأن هذا القرار.
واحدة من هذه القاعدة الشعبية هي “100 العمر ناقص” القاعدة التي تقول يجب أن تأخذ 100 و طرح عمرك: والنتيجة هي نسبة الأصول الخاصة بك لتخصيص للأسهم (كما يشار إلى الأسهم).
باستخدام هذه القاعدة، في 40 عملتم على تخصيص 60٪ للأسهم. قبل سن 65 عاما، وكنت قد خفضت مخصصات لأسهم إلى 35٪. من الناحية التقنية وهذا ما يشار إليه على أنه “تراجع glidepath الإنصاف”. كل عام (أو على الأرجح كل بضع سنوات) الذي من شأنه أن يقلل تخصيص لأسهم، وبالتالي تقليل مستوى تقلبات ومخاطر من محفظة الاستثمار الخاص.
مشاكل العملية مع هذه القاعدة
لا يتم تنسيق المشكلة مع هذه القاعدة مع أهدافك المالية بأي شكل من الأشكال. وينبغي أن تستند القرارات الاستثمارية على وظيفة يحتاج المال الخاص للقيام لك. إذا كنت حاليا 55 عاما، ولا تخطط لاتخاذ السحب من حسابات التقاعد الخاصة بك حتى يطلب منك أن تفعل ذلك في سن 70 ½، ثم المال لديه العديد من سنوات أخرى للعمل لديك قبل ستحتاج لمسها.
إذا كنت تريد المال لديها أعلى احتمال لكسب عودة ما يزيد على 5٪ سنويا ثم وجود 50٪ فقط من تلك الأموال المخصصة للأسهم قد تكون متحفظة جدا على أساس الأهداف والإطار الزمني.
من ناحية أخرى، قد تكون 62، وعلى وشك التقاعد. في هذه الحالة سوف تستفيد العديد من المتقاعدين من تأخير موعد بدء استحقاقات الضمان الاجتماعي واستخدام السحب حساب التقاعد لتمويل نفقات المعيشة حتى بلوغهم سن 70.
في هذه الحالة قد تحتاج إلى استخدام كمية كبيرة من المال الاستثمار الخاص في السنوات الثماني المقبلة، وربما تخصيص 38٪ للأسهم سوف تكون مرتفعة للغاية.
ما تبين البحوث
وقد بدأت الأكاديميين لإجراء البحوث التقاعد على مدى طريقا سلسا الأسهم نازل (وهو ما سيلقي 100 ناقص العمر حكم) ينفذ مقارنة بالخيارات الأخرى. وتشمل الخيارات الأخرى باستخدام نهج تخصيص ثابت، مثل 60٪ الأسهم / 40٪ السندات مع إعادة التوازن السنوية، أو باستخدام مسار أنسل من الأسهم في الارتفاع، حيث تقوم بإدخال التقاعد مع تخصيص عالية للسندات، وقضاء تلك السندات في حين ترك تخصيص الأسهم الخاصة بك تنمو.
البحث من قبل واد PFAU وميتشايل كيتسس يدل على أن في سوق الأسهم الفقراء، مثل ما كنت قد شهدت إذا كنت تقاعد في عام 1966، تسليم نهج تخصيص 100 ناقص العمر أسوأ نتيجة، ويترك لك من المال بعد ثلاثين عاما التقاعد. باستخدام glidepath الأسهم ارتفاع حيث يمكنك قضاء تسليم سندات أولا على أفضل النتائج.
وقاموا أيضا باختبار نتائج هذه المخصصات مختلف المناهج على سوق الأسهم القوية، مثل ما كنت قد شهدت إذا كنت تقاعد في عام 1982. في سوق الأسهم قوي عن النهج الثلاثة تركت لكم في شكل جيد مع نهج ثابت تقديم أقوى النهاية قيم الحساب وارتفاع نهج glidepath الأسهم ويترك لك مع أدنى القيم حساب النهاية (التي كانت لا تزال أكثر بكثير مما كنت بدأت).
تسليم نهج عمر 100 ناقص النتائج الحق في منتصف الخيارين الآخرين.
التخطيط للأسوأ والأمل لأفضل
عند التقاعد، لا توجد وسيلة لمعرفة ما إذا كنت سوف تدخل عقد أو عقدين من الأداء القوي سوق الأسهم أم لا. فمن الأفضل لبناء خطة تخصيص الخاص بك بحيث يعمل على أساس نتائج أسوأ الحالات. على هذا النحو، لا يظهر نهج عمر 100 ناقص لتكون نهج توزيع أفضل لاستخدامها في التقاعد لأنها لا تبلي بلاء حسنا في ظل ظروف سوق الأسهم الفقيرة.
بدلا من تخصيص المحافظ بهذه الطريقة، يجب أن المتقاعدين تنظر بالضبط النهج المعاكس: تقاعد مع تخصيص العالي للسندات التي يمكن أن تنفق عمدا، مع ترك جزء الأسهم وحدها في النمو. هذا من شأنه أن يؤدي على الأرجح إلى زيادة تدريجية لتخصيص لأسهم جميع أنحاء التقاعد.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
يمكن الادخار للتقاعد يكون التحدي بما فيه الكفاية ولكن قد يكون أكثر من ذلك بالنسبة للمرأة الألفي الذين تتراوح أعمارهم بين 18-34.
ووفقا ل مسح NFCC مؤخرا ، 39 في المئة من النساء في النضال من جيل الألفية فقط لمواكبة دفع فواتير شهرية منتظمة في الوقت المحدد. هي ضعف احتمال لتشعر بأن هذه الديون قروض الطلاب هو لا يمكن السيطرة عليها، مقارنة مع الرجال. وبالطبع، فإن الفجوة في الأجور بين الجنسين يعني أن المرأة تكسب 82 في المئة مما يكسبه الرجال في المتوسط، إضافة إلى التحديات المالية.
يمكن أن يحقق الأمن التقاعد في مواجهة تلك العقبات تبدو مهمة صعبة للنساء الألفية. غير أنه، ممكن مع الاستراتيجية الصحيحة.
التقاعد نصائح التخطيط لالألفي المرأة
الحصول على الحق التخطيط للتقاعد للنساء الألفية يعني حصر الأصول والموارد، فضلا عن كونها واضحة حول الأهداف والأهداف الطويلة الأجل. معا، وهذا يمكن أن تقدم فكرة عن ما يجب على النساء أن تعمل من أجل.
ابدأ مع الصورة الكبيرة، ثم تكبير
خطوة هامة في التخطيط للتقاعد للنساء الشابات على انشاء خط الأساس لهدف التوفير المستهدفة. عدد اخترت في النهاية يعتمد على نوع من الحياة كنت تسعى في التقاعد.
على سبيل المثال، النساء الألفي الذين يحتاجون إلى السفر قد تحتاج المزيد من المال على التقاعد من أولئك الذين يخططون لتقليص في منزل صغير أو مواصلة العمل بدوام جزئي في التقاعد. إذا لم تكن قد اتخذت من الوقت لبلورة رؤية واضحة التقاعد، من المهم أن تفعل ذلك عاجلا وليس آجلا.
آلة حاسبة التقاعد يمكن أن تكون مفيدة في تحديد حجم الاموال التي سوف تحتاج إلى التقاعد لتمويل نمط الحياة التي اخترتها. يمكنك ثم قارن ذلك لمدى قمت بحفظها لمعرفة مدى وجود فجوة هناك لملء الفراغ. وأنه قد يكون لا بأس به. وفقا لدراسة 2018 ، 45 في المئة من النساء لديها أقل من 10،000 $ جانبا للتقاعد.
إزالة العقبات التي تحول دون توفير
بشكل جماعي والنساء مدينون أكثر من ثلثي الأمة ما يقرب من 1.5 تريليون $ في الديون طالب القرض. مقارنة بالرجال الألفي، نساء الألفية هي ثلاث مرات أكثر عرضة لتقرير عدم فهم كامل الآثار المترتبة على الاقتراض لتمويل دراستهم الجامعية. وعموما، نساء الألفية لها 68834 $ في الديون في المتوسط، بما في ذلك القروض الطلابية، وبطاقات الائتمان والديون الأخرى.
عندما يقف الديون في وسيلة لايجاد اموال اضافية لحفظ، والتخلص من أنه ينبغي أن يكون على رأس الأولويات. إعادة التمويل يمكن أن يكون عونا كبيرا للنساء الألفية عندما تمنع ارتفاع أسعار الفائدة لهم من الحصول على أي الجر.
طالب الخاص إعادة تمويل قرض يمكن أن يؤدي إلى انخفاض سعر الفائدة، ويمكن أيضا تبسيط المدفوعات الشهرية. بينما القروض الاتحادية يمكن تمويلها في القروض الخاصة، القيام بذلك يعني فقدان بعض الحمايات الاتحادية، مثل فترات التأجيل أو التحمل.
قبل النظر في أي خيار إعادة التمويل، سواء كان ذلك للحصول على قروض الطلاب، وبطاقات الائتمان أو الديون الأخرى، يجب على النساء الألفية مقارنة أسعار الفائدة على العروض المقرض والرسوم التي تتقاضاها لضمان أن تحصل على أفضل صفقة ممكنة.
الرافعة المالية من الضرائب مفاد الادخار الفرص
خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل يمكن أن يكون نعمة للنساء الألفية ولكن تشير الأبحاث انهم تحت الاستفادة منها. ووفقا للاستطلاع واحد، وقد $ 38،000 حفظ متوسط نساء في 401 (ك)، مقارنة ب 74،000 $ للرجال.
كحد أدنى، نساء الألفية يجب توفير على الأقل بما يكفي في خطة العمل الخاصة بهم في التأهل للمساهمة مطابقة كاملة، إذا تم عرض واحد. من هناك، فإنها يمكن أن تبدأ العمل من أجل توفير 10 إلى 15 في المئة (أو أكثر) من دخلها. لصناعة السيارات في تصعيد هو وسيلة سهلة نسبيا لتحقيق ذلك.
لصناعة السيارات في تصعيد يسمح لك لزيادة نسبة مساهمة تلقائيا كل عام بنسبة مئوية محددة مسبقا. إذا، على سبيل المثال، تتوقع النساء الألفية في الحصول على الزيادة السنوية من 1 في المئة، وأنها يمكن أن تزيد في المقابل معدل الادخار السنوي بنسبة 1 في المائة. الذي يسمح لها أن تنمو البيض عش بشكل أسرع، دون الشعور بوطأة كبيرة نمط الحياة.
حساب التوفير الصحة هو وسيلة أخرى مفيدة للحفظ. ترتبط مساعدا من المراقبين الصحيين مع الخطط الصحية للخصم عالية وتوفر فوائد ثلاثية الضرائب: التبرعات معفاة من الضرائب، والنمو الضرائب المؤجلة وسحب معفاة من الضرائب لتغطية نفقات الرعاية الصحية. في حين ليس من الناحية الفنية حساب التقاعد والنساء الذين الألفية البقاء في صحة جيدة يمكن الاعتماد على مدخراتهم في التقاعد للرعاية الصحية أو الرعاية غير الصحية النفقات. بعد سن 65 عاما، وكانوا لا تدفع سوى ضريبة الدخل على عمليات السحب غير طبية.
وأخيرا، يمكن للمرأة الألفية، وينبغي النظر في حساب التقاعد الفردية روث لإنقاذ. تقدم روث الجيش الجمهوري الايرلندي صالح سحب المؤهلة معفاة من الضرائب في التقاعد، والتي يمكن أن تكون كبيرة بالنسبة للنساء اللواتي يتوقع أن تكون في أعلى شريحة ضريبية الدخل. الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، من خلال المقارنة، لن يكون للضريبة بشكل كامل عند التقاعد، لكنها لا تقدم فائدة المساهمات المعفى من الضرائب.
لا تأخير التخطيط للتقاعد
الشيء الأكثر أهمية نساء الألفية يمكن القيام به عندما يتعلق الأمر التخطيط للتقاعد ومن المقرر أن يبدأ ببساطة مكان وجودهم. الوقت يمكن أن يكون المؤثر قويا في تحديد قدرتك على حفظ وتجميع الثروة من خلال يضاعف الفائدة. تبدأ – حتى لو كان ذلك يعني بداية صغيرة – أمر بالغ الأهمية للحصول على التخطيط للتقاعد على الطريق الصحيح.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
أنا أعيش على ميزانية ضيقة وبعض ديون بطاقات الائتمان. يجب أن الخروج من الدين قبل التفكير في المساهمة في 401k خطة بلدي؟
إجابة:
ليس بالضرورة. في حين أن بعض الناس سوف يقولون أنك تدفع أفضل حالا الديون قبل حفظ واستثمار أموالك، قد يكون من المنطقي أن تفعل كل من في نفس الوقت.
الحجة لدفع الديون الأولى
السبب الذي يدفع الناس ينصحون بأن كنت سداد الديون قبل أن الادخار واستثمار المال الخاص بك هو واحد منطقي. انها مسألة من وزنها أسعار الفائدة. إذا كنت تدفع نسبة عالية من الفائدة على الديون الخاصة بك، ويقول 15٪ معدل النسبة السنوية التي تدفعها الأميركي العادي في هذه الأيام، بمجرد دفع إذا قبالة، وكنت قد اكتسبت 15٪ فقط أنك قد تخسر. إذا كنت تفكر في سداد الديون كاستثمار، حصلت للتو عائدا مقداره 15٪ على الاستثمار الخاص. جيدة في أي سوق. لذلك فمن المنطقي لوضع جميع أموالك نحو ذلك حتى يتم دفع الدين حالا، ويمكن أن تذهب تجد بعض العائد الحقيقي في مكان آخر.
هنا هو مفيدة مكافأة الديون آلة حاسبة يمكنك استخدامها لمعرفة مدى قد تكون قادرة على انقاذ على مدفوعات الفائدة بطاقة الائتمان مع مرور الوقت عن طريق مدفوعات اضافية على ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك.
لماذا الحس السليم لا يجعل دائما تحسس
المشكلة مع هذه الحجة هي أن الناس لا تتصرف دائما بشكل منطقي.
إذا فعلنا، فإن معظمنا لا تحمل الكثير من الديون في المقام الأول. ولكن تنفيذ ذلك فإننا كثيرا ما تفعل. إذا كنت تنتظر لسداد الديون قبل الادخار للتقاعد ولكن بعد ذلك لم يتمكن من تسديد الديون، ويوم واحد يمكنك ان تدرك ان الوقت قد حان للتقاعد وأنت غير مستعد تماما. وربما لا يزال في الديون.
هذا هو الموقف حيث العديد 30-، 40-، 50- وحتى 60 سمثينغس تجد نفسها في هذه الأيام. إنهم الحاجة إلى التخطيط للتقاعد في اللحظة الأخيرة.
والمشكلة الأخرى هي أن بعض السنوات الاستثمارات الخاصة بك قد يعود الكثير أكثر من 15٪. أقل بضع سنوات، ولكن إذا كنت البقاء استثمرت في السوق على المدى الطويل والحفاظ على تقديم مساهمات منتظمة، ينبغي على الأقل أن يتوقع أموالك لرؤية بعض النمو والتفوق على التضخم. تاريخيا، عادت سوق الأسهم حوالي 10٪ سنويا في المتوسط. بالاضافة الى ذلك، يضاعف أموالك في حساب الاستثمار الضرائب المؤجلة مثل 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي. لذلك يمكن أن تنمو بسرعة أكبر. يمكن في عداد المفقودين على واحدة أو سنتين كبيرة إحداث فرق في مجموع المدخرات الخاصة بك.
للا شك فيه أن الديون تنمو بنفس السرعة أو أكثر من ذلك. وأنا أعلم أنني سوف الحصول على تعليقات من القراء الذين يقولون الديون رهيب وانا تشجيع ذلك (وأنا لا). ولكن من الناحية الواقعية، قد يكون الدخول والخروج من ديون بطاقات الائتمان عدة مرات طوال حياتك. إذا كنت سداد الديون وتوفير وقت واحد للتقاعد، ويجب أن ينتهي على أساس أقوى مما كنت على خلاف ذلك سيكون.
عند حفظ للتقاعد الأول هو خيار واضح
الادخار للتقاعد بغض النظر عن الدين هو عدم التفكير إذا كان رب عملك مباريات المساهمات أو جزء من المساهمات التي تجريها ك الخاص (401).
مع (ك) مباراة 401 من الحصول على العودة الفورية على أموالك. التفكير في الأمر على سبيل المكافأة، ورفع الأجور، أيا كان. فإنه من السهل المال. حتى حفظ على الأقل في حدود المبلغ سوف رب عملك المباراة. عادة ما يتراوح بين 3٪ إلى 6٪ من الراتب.
ولكن أقول الادخار للتقاعد هو عدم التفكير على أي حال. التوفير الديون والتقاعد هما شيئان مختلفان، فلماذا تعتبر الديون في قراركم للمساهمة في 401 (ك) أو خطة التقاعد الجيش الجمهوري الايرلندي؟ إذا كان لديك مباراة صاحب العمل أم لا، عليك أن تأخذ المسؤولية عن التقاعد الخاص في المستقبل يحتاج فضلا عن الاحتياجات المالية الحالية. يجب أن تكون هناك خطة التقاعد بقدر ما هو جزء من الميزانية كما الإيجار، والسيارات، والهواتف المحمولة والكابلات. الديون قد تأتي أو تذهب، ويجب أن يكون التقاعد دائما أولوية.
لا تزال تحاول تحديد كيفية تحديد أولويات الالتزامات المالية الشخصية؟
هنا هو مخطط المعلومات الرسومي التي يمكن استخدامها لمساعدتك في تحديد أهم منطقة من الخطة المالية للتركيز على التالي.
يتم توفير محتوى هذا الموقع لأغراض المعلومات ومناقشة فقط. وليس المقصود أن يكون المشورة المالية والمهنية لا ينبغي أن يكون الأساس الوحيد لاتخاذ قرارات الاستثمار أو التخطيط الضريبي. تحت أي ظرف من الظروف لا تمثل هذه المعلومات توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
تعلم كيفية اتخاذ قرار بشأن أفضل مكان للعيش في التقاعد
قمت بحفظها والمخطط لها، ونحن نتطلع إلى التقاعد. الآن يأتي السؤال: أين يجب أن أتقاعد؟ إذا كان هناك واحد المكان المثالي لتتناسب مع احتياجات كل متقاعد، البت فيها لتسوية ستكون بسيطة. ولكن لا يوجد موقع حلم يناسب كل حلم وهناك الكثير من الخيارات ساحرة ومريحة في جميع أنحاء الخريطة. بغض النظر عن المثالي الخاص بك، أو الخارجين عن صفقة الخاص بك، هناك بضعة أشياء رئيسية للبحث عن عند البت فيها للعيش في التقاعد.
ما الذي تبحث عنه في بقعة التقاعد
منذ جيل مضى، كان الشغل الشاغل للمتقاعدين تسعى للحصول على الموقع الجديد المناخ. اليوم، الاعتبارات المالية تزن أكثر من ذلك بكثير بشكل كبير. انخفاض تكلفة تكاليف المعيشة والسكن مهمة لمعظمنا، فضلا عن العوامل التي تضمن لك يمكن أن يخرج كليا في حال تغيرت الظروف (عند وفاة الزوج، وتحتاج لمزيد من التسهيلات التي تعيش التدريب العملي على، أو مجرد تغير القلب).
يوصي خبراء تسعى المناطق ذات الكثافة السكانية أكبر من 10000، وأقل كثافة المناطق المأهولة قد يكون انخفاض مستويات الخدمات الإنسانية. المنطقة يجب أن ينمو ويكون الصفات التي تجذب القادمين الجدد، على سبيل المثال، الثروات الطبيعية هذه الأراضي الترفيهية، والتاريخ واضح مثل المباني التاريخية والآثار التاريخية، واقتصاد نابض بالحياة حيث يمكن للناس العثور على عمل. وينبغي أن يكون أيضا انخفاض معدل الجريمة، وتكون قريبة نسبيا للتسوق التجزئة جيدة وسوق وسائل الإعلام الرئيسية.
قد كنت تعتقد أنك تريد أن تتحرك بعيدا عن الحضارة، ولكن يمكنك أن تبدأ بسهولة أن تشعر بالعزلة. والأهم من ذلك لكبار السن، وينبغي أن تكون منشأة طبية تقدم خدمات متكاملة ضمن مسافة قصيرة بالسيارة معقولة.
مع الموارد الثقافية والتعليمية والترفيهية، وكذلك الوصول إلى المستشفيات الجامعية أرفع، المدن الجامعية هي وجهات التقاعد شعبية متزايدة.
الجامعات جذب الوافدين الجدد حسب التصميم، والمدن التي تحيط بهم غالبا ما يكون أفضل أنظمة النقل العام وانخفاض تكاليف المعيشة من المدن الأخرى. بالاضافة الى ذلك، وعادة ما يكون أفضل الأسواق الإيجار في البلاد. يمكنك الحصول على العقار قبل التقاعد والإيجار للطلاب. وغالبا ما يجتمع عواصم الولايات بكثير من المعايير المذكورة أعلاه، وتميل إلى أن تكون نسبيا مقاومة الركود.
الضرائب والتقاعد وجهتك
بالنسبة لمعظم الناس، والضرائب هي العامل الحاسم آخر. حاليا، سبع ولايات (بما في ذلك ولاية فلوريدا وتكساس) ليس لديها ضرائب الدخل دولة الشخصية ، ولكن 20 آخرين (بما في ذلك ولاية كولورادو وجورجيا ونيويورك) تقديم إعفاءات ضريبية مواتية على دخل التقاعد. اختيار المنطقة مع تخفيضات ضريبية أصغر ولكن انخفاض تكاليف المعيشة أو الضرائب على الممتلكات أقل قد وضع لكم قبل المباراة. بغض النظر، والتركيز على تخطيط الحياة على التخطيط الضريبي: أين وكيف تريد أن تنفق أيامك؟ إذا لم يكن للرد على هذا السؤال أولا، سوف ضرائب منخفضة لا تجعل بالضرورة أنت سعيد.
زيارة أفضل الأماكن لديك للتقاعد
إذا أجزاء كثيرة من البلاد تبدو جذابة، والخروج ورؤيتها. بدء سنوات قبل التقاعد لزيارة ما يصل إلى خمسة أو ستة مراكز. وبمجرد الانتهاء من ضاقت الخيارات الخاصة بك إلى ثلاثة أو أقل، وإنفاق ما يصل إلى ثلاثة أسابيع في كل لوزن بعناية إيجابيات وسلبيات المعيشة يوما بعد يوم.
لا تنفق كل وقتك بالقرب من فندق في وسط المدينة بدلا الخروج وزيارة الأحياء للحصول على شعور الشعب. الأهم من ذلك، لا قاعدة قرارا بشأن متوسط أسعار المنازل وجدت على شبكة الإنترنت، والتي غالبا ما تكون أقل من قيمتها. اجتماع مع أصحاب العقارات في المنطقة للحصول على الشعور أسعار المساكن الفعلية، والعثور على شخص ملتزم لمساعدتك في العثور على المكان المناسب.
النظر في تقاعد محليا
وبطبيعة الحال، قبل اتخاذ أي قرار، قبل المتقاعدين يجب أولا تحديد ما إذا كانت هذه الخطوة ضرورية. بالنسبة للبعض، قد لا يكون. ووفقا لإحصاءات السكان التي صدرت مؤخرا عن مكتب الإحصاء الأمريكي، 49 من أصل 50 أكثر من 65 شخصا بقاء الحق أين هم. إذا مسقط الحالي هو بأسعار معقولة، بالقرب من الأهل والأصدقاء، والأنشطة القريبة والترفيه التي تتمتع معظم، لماذا تحرك من أجل التحرك؟
بدلا من ذلك، والنظر في ما إذا كانت الحاجة إلى التغيير يمكن أن يكون راضيا عن طريق الإجازات القصيرة أكثر تواترا، أو عن طريق شراء أو غير مكلفة منزل عطلات نهاية الأسبوع.
بعض المتقاعدين قبل اختيار لمحاولة بقعة بدوام جزئي، مع مسكن في المدينة ومنزل في البلاد. بالنسبة لأولئك الذين لديهم الوسائل، وشراء عطلة الثاني على المنزل خلال سنوات العمل الخاص بك يمكن أن تقدم فترة تجريبية قبل التقاعد. حتى أفضل، واستئجار منزل في موسم الذروة وزيارة بانتظام في غير موسمها. بهذه الطريقة يمكنك جعل القليل من المال الاضافي وقياس جاذبية الذين يعيشون هناك بدوام كامل.
بحث في أفضل الأماكن للتقاعد
قبل اتخاذ أي قرارات حول المكان الذي تريد أن تعيش، فإنه يساعد على القيام ببعض الأبحاث. وهنا من أين تبدأ.
السكان والاقتصاد والمعالم السياحية والمعلومات العامة: زيارة موقع المحلية غرفة التجارة و كالة التنمية الاقتصادية للحصول على شعور من الاقتصاد والصناعات المحلية. يكون معظم المدن أيضا زوار مكاتب على شبكة الانترنت من شأنها أن تعطيك شعورا من السكان، ونوعية الحياة والمعالم المحلية. أيضا، تحقق من السفر، حيث يمكنك الحصول على معلومات داخلية من السكان المحليين الذين يعرفون أفضل المناطق.
المناخ: إذا كنت تريد حقا أن المهوس بها على البيانات المناخية، وتحقق من أدوات البيانات المناخية التفاعلية من مركز البيانات المناخية القومي (NCDC).
تكلفة المعيشة: مجلس للمجتمع والبحوث الاقتصادية يستخدم البيانات من التكلفة السنوية لمؤشر المعيشة إلى السلطة يدوية تكاليف المعيشة مقارنة آلة حاسبة . أنه يقيس تكلفة المعيشة في أكثر من 300 المناطق الحضرية.
معدلات الجريمة: السنوية للمكتب التحقيقات الفيدرالي الجريمة في الولايات المتحدة: تقارير جريمة الموحدة يمكن أن تعطيك لمحة مفيدة الجريمة في جميع ولكن أصغر المدن والبلدات الأميركية. يمكنك أيضا الوصول بسهولة تقارير الجريمة المحلية مرة واحدة كنت قد ضاقت بحثك.
الرعاية الصحية: أخبار الولايات المتحدة تنشر دليل لأفضل المستشفيات مع قاعدة بيانات يمكنك البحث عن طريق الموقع و / أو التخصص.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
