السؤال: هل يجب سداد ديني قبل الادخار للتقاعد؟
أنا أعيش على ميزانية ضيقة وبعض ديون بطاقات الائتمان. يجب أن الخروج من الدين قبل التفكير في المساهمة في 401k خطة بلدي؟
إجابة:
ليس بالضرورة. في حين أن بعض الناس سوف يقولون أنك تدفع أفضل حالا الديون قبل حفظ واستثمار أموالك، قد يكون من المنطقي أن تفعل كل من في نفس الوقت.
الحجة لدفع الديون الأولى
السبب الذي يدفع الناس ينصحون بأن كنت سداد الديون قبل أن الادخار واستثمار المال الخاص بك هو واحد منطقي. انها مسألة من وزنها أسعار الفائدة. إذا كنت تدفع نسبة عالية من الفائدة على الديون الخاصة بك، ويقول 15٪ معدل النسبة السنوية التي تدفعها الأميركي العادي في هذه الأيام، بمجرد دفع إذا قبالة، وكنت قد اكتسبت 15٪ فقط أنك قد تخسر. إذا كنت تفكر في سداد الديون كاستثمار، حصلت للتو عائدا مقداره 15٪ على الاستثمار الخاص. جيدة في أي سوق. لذلك فمن المنطقي لوضع جميع أموالك نحو ذلك حتى يتم دفع الدين حالا، ويمكن أن تذهب تجد بعض العائد الحقيقي في مكان آخر.
هنا هو مفيدة مكافأة الديون آلة حاسبة يمكنك استخدامها لمعرفة مدى قد تكون قادرة على انقاذ على مدفوعات الفائدة بطاقة الائتمان مع مرور الوقت عن طريق مدفوعات اضافية على ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك.
لماذا الحس السليم لا يجعل دائما تحسس
المشكلة مع هذه الحجة هي أن الناس لا تتصرف دائما بشكل منطقي.
إذا فعلنا، فإن معظمنا لا تحمل الكثير من الديون في المقام الأول. ولكن تنفيذ ذلك فإننا كثيرا ما تفعل. إذا كنت تنتظر لسداد الديون قبل الادخار للتقاعد ولكن بعد ذلك لم يتمكن من تسديد الديون، ويوم واحد يمكنك ان تدرك ان الوقت قد حان للتقاعد وأنت غير مستعد تماما. وربما لا يزال في الديون.
هذا هو الموقف حيث العديد 30-، 40-، 50- وحتى 60 سمثينغس تجد نفسها في هذه الأيام. إنهم الحاجة إلى التخطيط للتقاعد في اللحظة الأخيرة.
والمشكلة الأخرى هي أن بعض السنوات الاستثمارات الخاصة بك قد يعود الكثير أكثر من 15٪. أقل بضع سنوات، ولكن إذا كنت البقاء استثمرت في السوق على المدى الطويل والحفاظ على تقديم مساهمات منتظمة، ينبغي على الأقل أن يتوقع أموالك لرؤية بعض النمو والتفوق على التضخم. تاريخيا، عادت سوق الأسهم حوالي 10٪ سنويا في المتوسط. بالاضافة الى ذلك، يضاعف أموالك في حساب الاستثمار الضرائب المؤجلة مثل 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي. لذلك يمكن أن تنمو بسرعة أكبر. يمكن في عداد المفقودين على واحدة أو سنتين كبيرة إحداث فرق في مجموع المدخرات الخاصة بك.
للا شك فيه أن الديون تنمو بنفس السرعة أو أكثر من ذلك. وأنا أعلم أنني سوف الحصول على تعليقات من القراء الذين يقولون الديون رهيب وانا تشجيع ذلك (وأنا لا). ولكن من الناحية الواقعية، قد يكون الدخول والخروج من ديون بطاقات الائتمان عدة مرات طوال حياتك. إذا كنت سداد الديون وتوفير وقت واحد للتقاعد، ويجب أن ينتهي على أساس أقوى مما كنت على خلاف ذلك سيكون.
عند حفظ للتقاعد الأول هو خيار واضح
الادخار للتقاعد بغض النظر عن الدين هو عدم التفكير إذا كان رب عملك مباريات المساهمات أو جزء من المساهمات التي تجريها ك الخاص (401).
مع (ك) مباراة 401 من الحصول على العودة الفورية على أموالك. التفكير في الأمر على سبيل المكافأة، ورفع الأجور، أيا كان. فإنه من السهل المال. حتى حفظ على الأقل في حدود المبلغ سوف رب عملك المباراة. عادة ما يتراوح بين 3٪ إلى 6٪ من الراتب.
ولكن أقول الادخار للتقاعد هو عدم التفكير على أي حال. التوفير الديون والتقاعد هما شيئان مختلفان، فلماذا تعتبر الديون في قراركم للمساهمة في 401 (ك) أو خطة التقاعد الجيش الجمهوري الايرلندي؟ إذا كان لديك مباراة صاحب العمل أم لا، عليك أن تأخذ المسؤولية عن التقاعد الخاص في المستقبل يحتاج فضلا عن الاحتياجات المالية الحالية. يجب أن تكون هناك خطة التقاعد بقدر ما هو جزء من الميزانية كما الإيجار، والسيارات، والهواتف المحمولة والكابلات. الديون قد تأتي أو تذهب، ويجب أن يكون التقاعد دائما أولوية.
لا تزال تحاول تحديد كيفية تحديد أولويات الالتزامات المالية الشخصية؟
هنا هو مخطط المعلومات الرسومي التي يمكن استخدامها لمساعدتك في تحديد أهم منطقة من الخطة المالية للتركيز على التالي.
يتم توفير محتوى هذا الموقع لأغراض المعلومات ومناقشة فقط. وليس المقصود أن يكون المشورة المالية والمهنية لا ينبغي أن يكون الأساس الوحيد لاتخاذ قرارات الاستثمار أو التخطيط الضريبي. تحت أي ظرف من الظروف لا تمثل هذه المعلومات توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.