إذا كان لديك الأصول المالية لسداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر ولكن اختيار عدم القيام بذلك، كنت في الواقع اختيار للاستثمار بأموال مقترضة. هذا من شأنه أن يكون له معنى إذا، وبعد النظر في المخاطر والضرائب، ومعدل العائد على الأصول الخاصة بك استثمرت يتجاوز تكلفة الفائدة الرهن العقاري الخاص بك. بالنسبة لمعظم الناس، وهذا ليس هو الحال.
الايجابيات لسداد الرهن العقاري الخاص بك
واحدة من الايجابيات لسداد الرهن العقاري الخاص بك هو أنه مضمونة، والعودة خالية من المخاطر.
يمكن أن تستثمر في استثمارات آمنة وخالية من المخاطر مثل شهادة مؤمن عليه البنك من الودائع وسندات الخزينة، ولكن نادرا ما سوف تكسب أعلى عائد على هذه الأنواع من الاستثمارات من سعر الفائدة الذي تدفعه على الرهن العقاري الخاص بك.
إذا كنت على استعداد لاتخاذ المخاطر، ونهج الاستثمار مع منظور طويل الأجل، وكنت بحاجة لاستثمار أموالك في الأسهم (ويفضل صناديق مؤشر البورصة) أن يكون أفضل فرصة لكسب عائد من شأنها أن تتجاوز تكلفة الرهن العقاري الخاص بك .
في القيام بذلك وكنت اقتراض المال من البنك في الاستثمار في سوق الأوراق المالية، استراتيجية محفوفة بالمخاطر – مخاطر الأساسي هو سوء إدارة تلك الاستثمارات. على سبيل المثال، وكسب متوسط المستثمرين أدناه متوسط العائدات في السوق لأنها تجعل عاطفية، لا عقلانية، وقرارات الاستثمار.
تختتم الدراسة معظم المتقاعدين يجب سداد الرهن العقاري
بعد النظر في مقدار الخطر مستثمر يجب أن تأخذ من المتوقع بشكل معقول لكسب عائد أعلى من تكلفة الرهن العقاري، ومركز للبحوث التقاعد التي أبرمت في دراستهم تحت عنوان ” يجب عليك القيام الرهن العقاري الى التقاعد ” أنه عندما أبحث في الأسر تقاعد ” كل ما عدا هذه الأقلية الصغيرة ستكون أفضل حالا سداد الرهن العقاري .” وكانت أقلية صغيرة كانوا في اشارة الى استعداد للاستثمار مبلغ في الأسهم التي كان يساوي أو يتجاوز المبلغ الذي اقترضت لالرهن العقاري.
بحثت هذه الدراسة في كل من المخاطر والضرائب وخلصت إلى أن معظم المتقاعدين ستكون أفضل حالا سداد الرهن العقاري إذا كان لديهم أصول مالية للقيام بذلك.
سلبيات لسداد الرهن العقاري
أكبر يخدع لسداد الرهن العقاري هو في وقت مبكر نقص في السيولة. انه من الاسهل بكثير للحصول على أموال يجلس في حساب استثماري أو حساب مصرفي من أن الأموال الوصول في شكل أسهم المساكن.
النظر في إنشاء خط الائتمان البيت الانصاف بمجرد دفع الرهن العقاري الخاص بك قبالة بحيث يكون لديك سيولة إضافية، أو الحصول على أموالك إذا لزم الأمر.
ما يجب عليك استخدام الأصول لسداد الرهن العقاري الخاص بك؟
إذا كنت متقاعد وترغب في سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر، كيف يمكنك أن تذهب نحو تصفية أصول للقيام بذلك؟ في الترتيب التالي:
أولا، وتسييل الاستثمارات الخالية من المخاطر في حسابات خاضعة للضريبة. لماذا ا؟ كنت تتاجر أساسا الاستثمار الخالي من المخاطر واحد لآخر؛ حساب التوفير البنك لشراء منزل غير المرهون، على سبيل المثال.
الثانية، وتسييل الاستثمارات ذات المخاطر العالية في الحسابات الخاضعة للضريبة. هنا أنت في صرف الاستثمارات التي لديها القدرة على كسب عوائد أعلى وتداولها في لمنزل الذي تملكه حرة واضحة.
ثالثا، إذا كنت فوق سن 59 ½ يمكنك أن تنظر في سحب الاستثمارات من حسابات الضرائب المؤجلة لسداد جزء من الرهن العقاري الخاص بك، ولكن كن حذرا عن القيام بذلك. يتم تضمين السحب من حسابات الضرائب المؤجلة في الدخل الخاضع للضريبة الخاصة بك في السنة التي تأخذ الانسحاب. وهذا يعني إذا كنت تأخذ جزءا كبيرا من المال من الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 (ك)، ودخل اضافي يمكن أن عثرة لك في أعلى شريحة ضريبية. يمكنك المحتمل تجنب هذا عن طريق كسر الانسحابات الكبيرة إلى دفعات صغيرة لسحب على مدى عدة سنوات تقويمية.
قبل أن يسدد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر سوف تحتاج أيضا إلى النظر في آثار الضرائب الرهن العقاري الخاص بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
خطط مسبقا. التأمين الصحي في التقاعد يمكن أن تكون مكلفة.
إذا كنت قد عقدت على وظيفة مستقرة بالنسبة لمعظم حياتك المهنية، فمن المحتمل أنك لم تتح لإعطاء الكثير من التفكير لخطة التأمين الصحي الخاص بك. بدلا من ذلك، انها كانت فائدة عرضت باستمرار من خلال رب عملك. مع التقاعد يقترب، ماذا نفعل الآن؟ فأنت تريد أن اتبع الخطوات التالية لتقييم الخيارات التقاعد التأمين الصحي الخاص بك.
1. اقرأ المزيد عن فوائد لديك مجموعة الصحة التقاعد
أول شيء فعله هو تعلم كل شيء عن فوائد التأمين الصحي الموجودة لديك وكيف تغيير في التقاعد.
هل لديك خيار الاستمرار في خطة مجموعتك؟ هل عملت هناك لمدة سنة كافية، أو وصلت إلى سن حيث يمكنك أن تصبح راسخة في بعض استحقاقات التأمين الصحي؟ حضور ورش العمل وقراءة كل الأدبيات يوفر صاحب العمل الخاص بك على التأمين الصحي في التقاعد. إذا كان رب عملك لا تقدم خطة المنافع الصحية للمتقاعدين، وسوف تكون مؤهلة للبقاء على الخطة الحالية تحت أحكام COBRA؟ إذا كان الأمر كذلك، ومعرفة إلى متى، وكم يكلف.
2. استكشاف الخيارات المتاحة أمامك
إذا كنت التقاعد قبل سن 65 عاما، والخبر السار هو أنك لا يمكن إنكار تغطية الظروف القائمة من قبل بسبب قانون الرعاية بأسعار معقولة، والتي دخلت حيز التنفيذ يناير 2014. ومع ذلك، فإن جزءا “بأسعار معقولة” للقانون الرعاية بأسعار معقولة لم يتحقق، لذلك على الرغم من أنك يمكن الحصول على تغطية، قد دفع 1000 $ شهريا أو أكثر إذا كنت ممن تتراوح أعمارهم بين 55 و 64. ورقة رابحة من المرجح أن يغير المشهد الرعاية الصحية، ولكن القدرة على الحصول على تغطية بغض النظر عن ومن المرجح أن تبقى الظروف الموجودة من قبل.
إذا كنت تخطط لتقاعده قبل سن 65 عاما، وهذا شيء جيد.
عندما كنت سن 65 عاما، ومعظم من أن تصبح مؤهلة للحصول على الرعاية الطبية، ولكن عليك لا تزال لديها خيارات لجعل. على سبيل المثال، قد ترغب الأصلية الرعاية الطبية أو خطة ميزة الرعاية الطبية. كل له ايجابيات وسلبيات. أدق المعلومات يمكنك العثور هي على Medicare.gov، ولكن بعد تعلم كل ما يمكنك قد لا تزال تريد مساعدة مهنية في اتخاذ مثل هذا القرار الهام، وهو ما يعني التحدث إلى وكيل.
بينما كنت استكشاف الخيارات، تأكد من بناء في تكاليف الرعاية الصحية والتي تقدر في الميزانية التقاعد الخاص بك. كم عليك أن تخطط لإنفاق؟ ذلك يعتمد على التغطية التأمينية الخاصة بك. في المتوسط، تخطط لقضاء 10،000 $ سنويا للشخص الواحد في كل شيء بما في ذلك العلاوات، طب الأسنان، خارج جيب التكاليف، الخ
3. تحدث إلى وكيل تعاقدت مع معظم شركات النقل الكبرى
سوف خيارك الأفضل أن يكون لاجراء محادثات مع وكيل التأمين الصحي الذي يتم التعاقد مع معظم الخطط الصحية الرئيسية في منطقتك. بشكل خاص، ابحث عن وكالة التأمين الصحي التي تتخصص في التأمين الصحي في التقاعد؛ يمكنهم إجراء تحليل كامل من الخيارات عن طريق طرح لكم عن الأطباء الموجودة لديك والأدوية ومن ثم أقول لكم والتي تخطط سيوفر فوائد الأكثر فعالية من حيث التكلفة على أساس الوضع الطبي الشخصي الخاص بك.
خيار واحد للحصول على المشورة هو التحدث إلى فريق الرعاية الطبية مستشار Allsup ل. وثمة خيار آخر هو العثور على برنامج دولتكم الدولة التأمين الصحي المساعدة (SHIP)، والتي سيكون لها المتطوعين الذين يمكن أن تساعد.
4. خيارات خطة مراجعة كل السنة
سواء فوق أو تحت سن 65 عاما، مرة واحدة كنت قد حصلت التأمين الصحي في التقاعد يجب أن تكون استباقية حول تقييم ذلك عن طريق إجراء مراجعة سنوية للخيارات التغطية الخاصة بك أثناء التسجيل مفتوح في كل خريف.
فوائد وتكاليف التغيير، وأنه من الممكن خطة جديدة قد نقدم لكم تغطية أفضل بسعر أقل. أنك لن تعرف إلا إذا كنت تنظر. ومرة أخرى، سوف تحتاج إلى التحدث مع وكيل الذي يتم التعاقد مع جميع شركات النقل الكبرى للحصول على التحليل الموضوعي.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
انهم الأسئلة وطلب العمال ما يقرب من جميع الشباب والكهول أنفسهم: هل أترك وظيفتي والتقاعد المبكر؟ ما الذي أحتاج إليه؟ كيف أعرف أنني على استعداد؟
إذا كنت تفكر في الاعتزال في وقت مبكر، عليك أن تتخلى ليس فقط من الصداع من العمل، ولكن أيضا كسب المال الإضافي الذي قد جعلت التقاعد الخاص بك حتى أكثر راحة. لمساعدتك في تحديد، وهنا ست علامات قد تكون قادرة على التقاعد المبكر بدلا من الاستمرار في العمل.
6 علامات أنت مستعد للتقاعد المبكر
1. هل دفعت ديونك معطلة
وإذا تم دفع الرهن العقاري الخاص بك قبالة ولم يكن لديك أي القروض وخطوط الائتمان، وأرصدة بطاقات الائتمان كبيرة أو الديون الأخرى، سوف لا يكون لديك ما يدعو للقلق مما دفع مبالغ كبيرة خلال التقاعد. وهذا يترك المدخرات الخاصة بك ودخل التقاعد متاحة للاستمتاع بالحياة بعد العمل، وتتردد في استخدامها في حالة الطوارئ، وليس بعد ذلك وظفت في سداد الفواتير الكبيرة.
2. مدخراتك تتجاوز الأهداف التقاعد الخاصة بك
تعدون، وضعت هدفا لمدخرات التقاعد والاستثمارات الخاصة بك الآن تلبي أو تتجاوز المبلغ الذي كانوا يأملون في انقاذ. هذا هو علامة جيدة أخرى كنت قد يستغرق التقاعد المبكر. ومع ذلك، نضع في اعتبارنا أنه إذا كنت تفعل ترك العمل قبل عدة سنوات كنت تخطط ل، يجب أن يكون لديك ما يكفي من المدخرات لتغطية هذه السنوات تقاعد إضافية. إذا لم تقم بإعداد خطة مدخرات التقاعد للحصول على التقاعد المبكر، وسوف تحتاج إلى إعادة حساب طول المدخرات الخاصة بك، بما في ذلك تلك السنوات إضافية. أيضا، اعتمادا على عمرك، قد لا تكون مؤهلة بعد للتأمينات الاجتماعية أو الرعاية الطبية. سوف تحتاج المدخرات الخاصة بك لتغطية النفقات الخاصة بك حتى تصل إلى سن المستحقين.
“فكر” القاعدة 25. ” الاستعداد لدينا 25 أضعاف قيمة المصروفات السنوية الخاصة بك “، كما يقول ماكس أوسبون، الشريك في إدارة رأس المال Osbon في بوسطن، ماساشوستس.” لماذا 25؟ انها معكوس من 4٪. وعند هذه النقطة، تحتاج فقط لتحقيق 4٪ العودة سنويا لتغطية النفقات السنوية الخاصة بك إلى الأبد “.
3. خطط التقاعد الخاصة بك إذا كنت لاتملك عقوبة المبكر الانسحاب
لا أحد يحب دفع غرامات لا لزوم لها، والمتقاعدين في وقت مبكر الذهاب إلى دخل ثابت لا تختلف. إذا وتشمل مدخرات التقاعد خطة 457، والتي ليس لديها عقوبة الانسحاب المبكر، وتقاعد في وقت مبكر والانسحاب من الخطة لن يكلفك اضافية في العقوبات. ولكن الإحاطة علما – عليك أن لا تزال تدفع ضريبة الدخل على عمليات السحب الخاصة بك.
وهناك أيضا أنباء طيبة بالنسبة للمتقاعدين المتمني في وقت مبكر مع 401 (ك) ق. إذا كنت مواصلة العمل لصاحب العمل الخاص حتى السنة التي تقوم بدورها 55 (أو بعد)، وIRS يسمح لك أن تنسحب من فقط أن صاحب العمل 401 (ك) من دون عقوبة عند التقاعد أو ترك، ما دمت ترك الأمر عند هذا الحد شركة ولا ألفه الى الجيش الجمهوري الايرلندي. ومع ذلك، إذا كان عيد ميلادك ال59 على الأقل قبل ستة أشهر، وكنت مؤهلا لاتخاذ سحب عقوبة خالية من أي من ك الخاص (401) الخطط. تنطبق هذه السياسات عموما إلى خطط التقاعد المؤهلين أخرى إلى جانب 401 (ك)، ولكن تحقق مع مصلحة الضرائب للتأكد من يتم تضمين لك.
وقال “هناك الحذر، ولكن: إذا يتقاعد الموظف قبل سن 55 [باستثناء ما هو مبين أعلاه]، يتم فقدان تقديم التقاعد المبكر، وسيتكبد عقوبة 10٪ للانسحاب قبل سن 59-1 / 2″، كما يقول جيمس B توينينغ، CFP، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة الخطة المالية، وشركة، في بيلينجهام، واشنطن.
وثمة خيار ثالث لانسحاب خطة التقاعد خالية من عقوبة هو اقامة سلسلة من الانسحابات متساوية إلى حد كبير على مدى خمس سنوات على الأقل، أو حتى تقوم بدورها 59-1 / 2، أيهما أطول. مثل الانسحاب من خطة 457، سوف لا يزال لديك لدفع الضرائب على عمليات السحب الخاصة بك.
إذا وتشمل خطط التقاعد الخاص بك أي من الخيارات سحب خالية من عقوبة المذكورة أعلاه، انها نقطة أخرى في صالح ترك العمل في وقت مبكر.
4. هل غطت الرعاية الصحية
الرعاية الصحية يمكن أن يكون مكلفا للغاية، ويجب أن يكون المتقاعدين في وقت مبكر خطة موضوعة لتغطية تكاليف الرعاية الصحية خلال السنوات بعد تقاعده وقبل أن يصبح مؤهلا للحصول على الرعاية الطبية في سن 65. إذا كان لديك التغطية من خلال خطة زوجك، أو إذا كان يمكنك الاستمرار في الحصول على التغطية من خلال رب عملك السابق، وهذا هو علامة أخرى على أن التقاعد المبكر يمكن أن يكون احتمال بالنسبة لك. نلقي نظرة على تكلفة ركوب سيارة الإسعاف، فحص الدم أو الشهرية، وصفة غير عامة للحصول على فكرة عن مدى سرعة تكاليف الرعاية الصحية الخاص بك يمكن أن تتفاقم.
وثمة خيار آخر للمتقاعدين المبكر لشراء التأمين الصحي الخاص. إذا كان لديك حساب التوفير الصحة (HSA)، يمكنك استخدام توزيعات معفاة من الضرائب لدفع النفقات الطبية المؤهلة للخروج من الجيب بغض النظر عن السن كنت (على الرغم إذا تركت عملك، فإنك لن تكون قادرا إلى مواصلة تقديم مساهمات إلى HSA). ومن السابق لاوانه القول كيف التأمين الصحي وتكاليفه ستتغير وكيف بأسعار معقولة الرعاية الصحية الخاصة قريبا، نظرا الرئيس ترامب وهدف المؤتمر الجمهوري لإلغاء قانون الرعاية بأسعار معقولة. نضع في اعتبارنا أن COBRA قد توسيع تغطية الرعاية الصحية الخاصة بك بعد أن ترك وظيفتك، على الرغم من دون مساهمات صاحب العمل السابق الخاص بك لتغطية التأمين الخاصة بك، والتكاليف الخاصة بك مع COBRA قد تكون أعلى من الخيارات الأخرى.
5. هل تستطيع ان تعيش حاليا في الميزانية التقاعد الخاصة بك
المتقاعدين الذين يعيشون على دخل ثابت بما في ذلك المعاشات و / أو سحب خطة التقاعد وعادة ما يكون الدخل الشهري أقل مما كانت عليه عندما كانوا يعملون. إذا كنت قد مارست بالفعل التمسك الميزانية دخل التقاعد لعدة أشهر على الأقل، فإنك قد تكون خطوة واحدة أقرب إلى التقاعد المبكر. إذا كان لديك لم يحاكم هذا بعد، قد يكون في لصدمة. اختبار ميزانية التقاعد خفض الخاص بك للحصول على إحساس فوري لكيفية المعيشية الصعبة على الدخل الثابت يمكن أن يكون.
“البشر لا يحبون التغيير، وأنه من الصعب كسر العادات القديمة مرة واحدة أصبحنا معتادين عليها. وبحلول ميزانية التقاعد الخاص بك لاختبار الطريق ‘، كنت تعليم أساسي نفسك لتطوير العادات اليومية حول ما تستطيع في التقاعد، “يقول مارك هيبنر، مؤسس ورئيس صندوق مؤشر المستشارين، وشركة، في إرفين، كاليفورنيا، ومؤلف كتاب” صناديق المؤشرات: برنامج الانتعاش 12 خطوة للمستثمرين النشط “.
6. لديك خطة أو مشروع جديد للتقاعد
ترك العمل في وقت مبكر لقضاء أيام طويلة مع القيام به سيؤدي إلى التقاعد المبكر تعيس لا شيء، ويمكن أن يؤدي أيضا إلى زيادة الإنفاق (للتسوق وتناول الطعام خارج المنزل تستخدم أحيانا لملء الوقت). يمكن وجود السفر، هواية أو بدوام جزئي خطة عمل محددة أو حتى الخطوط العريضة للروتين اليومي تساعدك على تخفيف إلى التقاعد المبكر. ربما عليك أن تحل محل اجتماعات المبيعات مع لعبة غولف نزهة أسبوعية أو العمل التطوعي، وإضافة يمشي يوميا أو رحلات الى صالة الالعاب الرياضية. خطة رحلة طال انتظارها، أو أخذ دروس لتعلم نشاط جديد.
إذا كنت تستطيع التفكير بسهولة من طرق واقعية وغير مرتبطين العمل لتمرير بمتعة أيامك، يمكن أن يكون التقاعد المبكر بالنسبة لك. في نفس الطريقة التي تجربة قيادة ميزانية التقاعد الخاص بك، ومحاولة أخذ أسبوع أو أكثر من العمل لقضاء أيام كما تفعل في التقاعد. إذا أصبحت بالملل مع مسافات طويلة، تلفزيون النهار والهوايات في غضون أسبوع، فسوف بالتأكيد نفد صبرك في التقاعد.
الخط السفلي
عندما يتعلق الأمر اتخاذ قرار ما اذا كان عليك التقاعد المبكر، وهناك عدة علامات لمشاهدة ل. كونها خالية من الديون ، مع حساب التقاعد صحية من شأنها أن تدعم سنوات اضافية الخاص بك لا يعمل أمر بالغ الأهمية. وبالإضافة إلى ذلك، إذا كنت تستطيع الانسحاب من حسابات التقاعد دون عقوبة، الحصول على تغطية الرعاية الصحية بأسعار معقولة حتى ركلات الرعاية الصحية في ولديها خطة للاستمتاع وقتك لا يعمل بينما الذين يعيشون على ميزانية التقاعد، وكنت للتو قد يكون مستعدا للتقاعد في وقت مبكر. أفضل طريقة للتأكد من يمكنك ان تجعل بنجاح والانتقال يتحدث مع محترف المالي الخاص بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
الخلط حول مدى يجب أن تخطط للعيش في أثناء التقاعد؟ أنت لست الوحيد. هنا 5 أشياء يجب أن نعرف عندما كنت تحديد أهدافك دخل التقاعد مثالية.
4 في المئة انسحاب القاعدة
وتقول هذه القاعدة يمكنك سحب بأمان 4 في المئة من محفظة التقاعد الخاص بك كل عام دون نفاد المال. على سبيل المثال، إذا كان لديك 1000000 $ في محفظة التقاعد الخاص بك، يمكنك سحب 40000 $ سنويا.
(في الآونة الأخيرة، بدأت بعض الخبراء الماليين أكثر تحفظا لافتا الناس إلى 3 في المئة انسحاب القاعدة، نقلا عن تباطؤ الاقتصاد كعامل).
85 في المئة القاعدة
ويقول العديد من الخبراء تحتاج إلى حفظ ما يكفي من المال لذلك سيكون لديك 85 في المئة من الدخل قبل التقاعد الخاص بك. على سبيل المثال، إذا كنت تكسب 50000 $ سنويا في عملك اليوم، يجب توفير ما يكفي لخلق دخل التقاعد سنويا من 42،500 $. (ويقول خبراء ماليون آخرون 75-80 في المئة من الدخل قبل التقاعد الخاص بك بما فيه الكفاية. ويقولون الناس يميلون إلى إنفاق أموال أقل في 80S بهم و 90s).
وضرب من قبل 25 القاعدة
مرة واحدة كنت قد حسبت دخل التقاعد المثالي الخاص بك، فإنك بحاجة إلى استخدام هذه البيانات لمعرفة حجم محفظة التقاعد المثالية. فإنه من السهل: مجرد ضرب هدف دخل التقاعد سنويا عن طريق 25 لمعرفة مقدار المال الذي تحتاجه لتلبية المادة 4 في المئة. في هذا المثال، $ 42،500 × 25 = 1060000 $ ان كنت بحاجة الى انقاذ للتقاعد.
(إذا كنت تريد أن تبني التوقعات الخاصة بك على أكثر أمانا المادة 3 في المئة، ضرب هدف دخل التقاعد الخاص بك عن طريق 33.)
الخلاف بشأن القواعد
ويقول بعض الخبراء الماليين يجب عليك الحصول على دخل التقاعد المثالي على أساس الحالية النفقات ، وليس دخلك الحالي. إذا كنت تكسب 50000 $ سنويا ولكن فقط تنفق $ 30،000، ثم تشغيل الحسابات الخاصة بك على أساس عدد $ 30،000.
(إذا كنت في الديون وكسب أقل من كنت تنفق، والحصول على الانفاق الخاص بك في الاختيار أولا، ثم مشروع للتقاعد بناء على الإنفاق الفعلي.)
الضمان الاجتماعي
لا تنسى، هي محفظة التقاعد الخاص بك واحد فقط ساق البراز مدخرات التقاعد ثلاثة أرجل. وهما “الساقين” الأخرى المعاشات ودخل الضمان الاجتماعي. كنت قد تكون أو لا يحصل على معاش تقاعدي. ما يقرب من 2 / 3rds من الأمريكيين لا يحصلون على واحد. إذا كنت مؤهلا للحصول على معاش، وحجمها وحيث يعتمد على رب عملك. وفي الوقت نفسه، دخل الضمان الاجتماعي هو من الصعب التنبؤ، وخاصة إذا كنت شابا. لهذا السبب – لأغراض التخطيط – أننا نفضل التركيز على قطعة من اللغز الذي يمكنك التحكم.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
في مرحلة ما من حياتك سوف يكاد يكون من المؤكد أن ضارية فكرة التأمين على الحياة كاستثمار.
سوف الملعب يبدو جيدا. وسوف يبدو وكأنه كنت الحصول على عائد مضمون، مع قليل من دون خطر الهبوط، وأن هذه الأموال ستكون متاحة للتو عن أي شيء تريده في أي وقت.
حسنا، أنا هنا لأقول لكم أن الأمور ليست دائما على ما يبدو، وذلك مع وجود استثناءات قليلة نادرة يجب تجنب التأمين على الحياة كاستثمار. هنا لماذا.
أولا، التمهيدي السريع على التأمين على الحياة
قبل الدخول في جميع الأسباب التأمين على الحياة ليست استثمارا جيدا، دعونا خطوة الى الوراء والنظر بسرعة في اثنين من أهم أنواع التأمين على الحياة:
الحياة مصطلح التأمين على: مصطلح التأمين على الحياة هو مبلغ محدد من التغطية التي تستمر لفترة معينة من الوقت، وغالبا 10-30 عاما. انها غير مكلفة وليس هناك عنصر الاستثمارات إليها. انها الحماية المالية البحتة ضد الموت المبكر.
دائم التأمين على الحياة: يأتي التأمين على الحياة الدائمة في العديد من الأشكال والأحجام المختلفة، ولكن أساسا أنها توفر التغطية التي تستمر لحياتك كلها وأنه يحتوي على عنصر الادخار والتي يمكن استخدامها مثل حساب الاستثمار. سوف تسمع أيضا أنه دعا حياة كاملة ، حياة العالمية ، الحياة المتغيرة ، وحتى الحياة فهرستها الأسهم . وهذه كلها أنواع مختلفة من التأمين على الحياة الدائمة.
هناك نقاش كامل قد يكون حول مصطلح التأمين على الحياة مقابل التأمين على الحياة الدائمة من التأمين المنظور، ولكن هذا موضوع وظيفة أخرى. (تلميح: معظم الناس بحاجة فقط من أي وقت مضى مصطلح التأمين على الحياة).
هنا سوف نركز على عنصر الادخار من التأمين على الحياة الدائمة التي في كثير من الاحيان ضارية باعتباره فرصة استثمارية رائعة.
وفيما يلي سبعة أسباب لماذا التأمين على الحياة أبدا تقريبا استثمارا جيدا.
1. عودة مضمون ليس كما يبدو
واحدة من فوائد ذكر كبيرة من التأمين على الحياة برمتها هو أن تحصل على الحد الأدنى من العائد المضمون، والتي غالبا ما يقال ان حوالي 4٪ سنويا.
أن تبدو مذهلة، أليس كذلك؟ وهذا أكثر بكثير مما كنت ستحصل عليه من أي وفورات حساب هذه الأيام، وهذا مجرد الحد الأدنى للعائد. هناك، بطبيعة الحال، فرصة من أجل أن يكون أفضل.
المشكلة هي أنك لا تحصل في الواقع عودة 4٪، بغض النظر عما يقولون. إن الحياة إسقاط كله لقد راجعت مؤخرا، واحدة أن “مضمونة” عودة 4٪، في الواقع أظهر العودة فقط 0.30٪ عندما ركضت الأرقام. وهذا أقل بكثير مما كنت تحصل عليه من حساب التوفير على الانترنت بسيطة، حتى في هذه البيئة انخفاض معدل الفائدة.
أنا بصراحة لست متأكدا من السبب في انهم سمح لضمان عودة أن كنت لا تحصل في الواقع، ولكن أفترض أن عودة IS 4٪ … قبل أن يتم الحسبان جميع أنواع الرسوم في المعادلة.
مهما، على الرغم من أنك لا تحصل في أي مكان بالقرب من عودة انهم اعدا.
2. عليك أن تكون سلبية لبعض الوقت
فقط فوق قلت أن عائد مضمون على أن السياسة تحولت إلى أن تكون فقط 0.30٪. حسنا، هذا كان فقط إذا كانت البوليصة انتظرت 30 عاما قبل اتخاذ أي أموال خارج. وبلغ العائد أقل من ذلك بكثير، وغالبا سلبية، لجميع السنوات التي سبقت ذلك.
ترى، عندما تدفعه إلى بوليصة التأمين على الحياة كلها، ومعظم الأقساط الأولية تذهب إلى الرسوم. هناك تكلفة التأمين نفسها، وتكاليف إدارية أخرى، وبالطبع لجنة الكبيرة التي تحتاج إلى أن تدفع للوكيل الذي يبيع لك هذه السياسة.
ما يعنيه ذلك هو أنه يستغرق وقتا طويلا، وغالبا 10 سنوات أو أكثر، فقط ل نقطة التعادل على الاستثمار الخاص. قبل ذلك، عودتك مضمونة سلبية. وحتى بعد ذلك، فإنه يأخذ وقتا طويلا قبل أن تبدأ العودة إلى نهج شيء معقول.
هل تحب فكرة الاستثمار في شيء من المحتمل أن تنتج عائدا سلبيا على مدى العقد القادم أو أكثر؟
3. انها مكلفة
التأمين على الحياة برمتها مكلفة بطريقتين كبيرة:
أقساط أعلى بكثير من مصطلح التأمين على الحياة لنفس القدر من التغطية. انها في كثير من الأحيان تصل إلى 10 مرات أكثر تكلفة.
هناك الكثير من الرسوم الجارية، وهي في معظمها خفية وغير معلنة.
تذكر أن التكلفة هي أفضل مؤشر واحد من عوائد الاستثمار في المستقبل. وانخفاض التكلفة، وارتفاع احتمالات خروج الأداء.
عادة، والتأمين على الحياة برمتها هي واحدة من الاستثمارات أغلى من هناك.
4. مبالغ فيها وفورات ضريبية
واحدة من الفوائد المعلنة للتأمين على الحياة برمتها هو أنه حساب حظا من الضرائب أخرى. وهذا صحيح إلى حد ما:
ينمو حساب الاستثمار الخاص معفاة من الضرائب.
يمكنك “سحب” معفاة من الضرائب المال.
كل من هذه يكون لها بعض المصيد كبيرة بالرغم من ذلك.
أولا، في حين أموالك لا تنمو معفاة من الضرائب والمساهمات الخاصة بك ليست معفاة من الضرائب. وبهذا المعنى، انها نوع من مثل الجيش الجمهوري الايرلندي غير قابلة للخصم، دون الفوائد الكاملة من أي الجيش الجمهوري الايرلندي روث أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.
ثانيا، مطالبة سحب معفاة من الضرائب مضللة بشكل لا يصدق. ما تفعلونه في الواقع عند سحب المال من بوليصة التأمين على الحياة هو إقراض المال لنفسك. كنت أخذ قرض، وهذا القرض هو تراكم الفائدة لطالما كنت لا تدفع مرة أخرى في سياستكم.
لذلك لا، كنت لا تخضع للضريبة في تلك الانسحابات، ولكن …
كنت اتهم الفائدة، الذي يحل محل أساسا تكلفة الضرائب (على الرغم من أنه قد يكون أكثر أو أقل).
في بعض الحالات يمكنك سحب الكثير من المال، وفي هذه الحالة سيكون لديك لوضع المال في السياسة (وربما ليست جزءا من ميزانية التقاعد الخاص بك) أو السماح سياسة ينتهي أجله.
هذه الأنواع من مضاعفات تأتي في كل وقت مع سياسات من هذا القبيل، ونادرا ما أوضحت في خط الهجوم.
5. انها غير متنوع
التنويع هو سمة رئيسية من استراتيجية استثمارية جيدة. في الأساس، فإنه ينطوي نشر أموالك من خلال عدد من الاستثمارات المختلفة حتى يتسنى لك الحصول على فائدة من كل دون أي جزء معين من محفظة الاستثمار الخاص أن تكون قادرة على اغراق لك.
التأمين على الحياة برمتها هو غير متنوعة بطبيعتها. كنت استثمار مبلغ كبير من المال مع شركة واحدة والاعتماد على كل مهارة الاستثمار وحسن نيتها لإنتاج العوائد بالنسبة لك.
أنها يجب أن تكون جيدة بما فيه الكفاية مديري الاستثمار النشط ليتفوق على السوق (من غير المحتمل). وعليهم أن يقرروا لحساب ما يكفي من تلك العوائد لكم، بعد حساب كل من تكاليف كل من إدارة الاستثمارات و إدارة التزامات التأمين.
كما أن هناك العديد من البيض في سلة واحدة.
6. ويفتقر إلى المرونة
توفير المال على أساس ثابت هو احد أهم جزء من نجاح الاستثمار. حتى من الناحية المثالية عليك أن تكون قادرا على إعداد التوفير الشهرية وتستمر لأجل غير مسمى، أو حتى زيادتها مع مرور الوقت.
ولكن الحياة يحدث، والمرونة مفيد عندما تفعل ذلك.
دعنا نقول أن تخسر وظيفتك. أو ربما كنت ترغب في الذهاب إلى المدرسة. أو ربما تتلقى نصيبا وهذا يعني لم يعد لديك لانقاذ ما يصل.
إذا كنت المساهمة في شيء من هذا القبيل 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي، يمكنك ببساطة إيقاف أو تقليل مساهماتكم العادية لتحرير بعض السيولة النقدية. في هذه الأثناء، فإن المال قمت بحفظها بالفعل تستمر في النمو، والتي يمكن أن تتحول المساهمات الخاصة بك مرة أخرى في أي وقت.
لم يكن لديك أن المرونة مع التأمين على الحياة. إذا كنت لا الاستمرار في دفع أقساط التأمين الخاصة بك، وفورات كنت قد تراكمت وسوف تستخدم لدفع لهم لك. وعند تشغيل هذه الأموال خارج، وسياستكم تنقضي.
وهو ما يعني أن أي تغيير في الظروف المالية قد يعني تفقد جميع التقدم التي قمت بها مع بوليصة التأمين على الحياة كلها. ليس هناك الكثير من المرونة هناك لتخطو الماء حتى تصبح الأمور إلى وضعها الطبيعي.
7. لديك خيارات أفضل!
إذا كنت تسأل فقط عن أي مخطط المالي الذي لا يملك حصة في بيع وثائق التأمين على الحياة برمتها، وسوف نوصي دائما تقريبا maxing خارج كل الحسابات الأخرى التقاعد حظا من الضرائب حتى قبل أن تفكر في التأمين على الحياة كاستثمار، وذلك ببساطة لأنها توفر ضريبية أفضل فواصل، المزيد من السيطرة على الاستثمارات الخاصة بك، والرسوم في كثير من الأحيان أقل.
وهذا يعني maxing خارج ك الخاص (401)، الحمراء، حسابات التوفير الصحية، وحسابات التقاعد لحسابهم الخاص أولا. وحتى بعد ذلك، النظر في أشياء مثل خطة 529 أو حتى حساب الاستثمار الخاضع للضريبة العادية القديمة.
إذا كنت لا تأخذ بالفعل الاستفادة الكاملة من تلك الحسابات التقاعد الأخرى، وذلك باستخدام التأمين على الحياة كاستثمار ينبغي أن يكون آخر شيء على عقلك.
عندما يجعل هل الدائم للتأمين على الحياة معنى؟
بالنسبة لمعظم الناس، والتأمين على الحياة تجعل أبدا الشعور كاستثمار. ولكن هذا لا يعني أن التأمين على الحياة دائم لا طائل منه.
وفيما يلي بعض الحالات التي يمكن أن تجعل المعنى:
لديك طفل من ذوي الاحتياجات الخاصة وتريد التأكد من انه او انها سيكون لها دائما الكثير من الموارد المالية، مهما كانت.
لديك الملايين من الدولارات يحتمل أن تكون خاضعة للضرائب العقارية والتي تريد استخدامها التأمين على الحياة باعتبارها وسيلة للحفاظ على تلك الأموال عندما يكون تمريرها إلى عائلتك.
كنت maxing بالفعل ALL الحسابات الأخرى حظا الضرائب، وكنت تريد حفظ أكثر للتقاعد، ودخلك مرتفع بما يكفي أن المزايا الضريبية التي يقدمها التأمين على الحياة وجذابة.
في كل ثلاثة من هذه الحالات، وكنت ترغب في العمل مع أخصائي الذين يمكن وضع سياسة لتلبية الاحتياجات المحددة الخاصة بك، وتقليل الرسوم، وتحقيق أقصى قدر من المال الذي يبقى في جيبك. تقديم بوالص التأمين على الحياة برمتها معظم وكلاء لن تلبية تلك المعايير.
“جيد جدا ليكون صحيحا” هل عادة
كامل الملعب التأمين على الحياة يبدو جيدا. عوائد مضمونة، والنمو معفاة من الضرائب، وسحب معفاة من الضرائب، والأموال المتاحة للأي حاجة في أي وقت.
الذي يقول لا لهذا؟
وبطبيعة الحال، عندما يكون هناك شيء يبدو جيدا جدا ليكون صحيحا، فإنه عادة ما يكون، وهذا ليس استثناء. التأمين على الحياة هو عادة ليس استثمارا جيدا في معظم الحالات، عليك أن تكون أفضل حالا تجنب ذلك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
في ولاية اريزونا ونيفادا وكاليفورنيا، وفلوريدا، وارتفعت أسعار العقارات في عام 2004 حتى عام 2006. نعم، أنها ارتفعت في أجزاء أخرى من البلاد أيضا، ولكن شهدت هذه الدول الأربع أفضل من الازدهار، وبعد ذلك أسوأ من التمثال.
خلال هذه المرحلة ارتفاع، بدا كل عميل الذين ساروا في الباب سألني إذا اعتقدت أنها ينبغي أن تستثمر في العقارات الإيجار. بدأت أشعر مثل الاسطوانة المشروخة.
لأنها تقول لي قصة بعد قصة جارهم أو زميل في العمل الذين انقلبت مجرد بيت وجعل 50،000 $ في غضون شهر، أود أن أقترح لهم أنه في كل مرة سمعوا كلمة “العقارات بأنهم إدراج عقليا كلمة ‘أسهم شركات التكنولوجيا “بدلا من ذلك. استمع بعض.
بعد تحطم سوق العقارات، وجدت مجموعة جديدة كاملة من الناس في مكتبي في عامي 2009 و 2010، وسألوني إذا كنت أعتقد أنها يجب أن تبيع قصيرة منازلهم، أو السماح لهم بالرحيل إلى الرهن. بالنسبة لكثير من القراء، يبدو غريبا أن موكلي لن حتى تسألني هذا السؤال، ولكن فهم أريزونا هي دولة غير اللجوء وهو ما يعني شخص يستطيع المشي بعيدا عن وطنهم، والبنك لا يمكن ان يستمر بعدهم عن الديون المتبقية.
سعيت إلى بناء شبكة من الموارد لأولئك الذين كانوا تحت الماء بشدة المنازل. سيدة واحدة وجدت تبين أن مفاوض الهائل، وتمكنت من الحصول على العديد من البنوك لتعديل القروض نيابة عن موكلي.
كنت على الهاتف مع هذه السيدة في يوم من الأيام عندما قالت “حسنا الأسهم هي استثمار أفضل بكثير من الحق العقارات؟ أنت التخطيط المالي، وذلك بطبيعة الحال هذا ما كنت اقول العملاء.”
كنت غير قادر على التحدث.
وتابعت “وبعد كل شيء، إذا كنت قد وضعت كل ما تبذلونه من المال في جوجل عندما خرج مع أسهمها للاكتتاب العام، وكنت وضعها الآن، أليس كذلك؟”
أجبت: “نعم، وإذا وضعت أموالك في مائة أسهم أخرى يمكنني أن تسمية الخروج، الآن تريد ان تكون كسر.”
لتحديد ما إذا كان الاستثمار أحد أفضل من الآخر، فإن أول شيء عليك القيام به هو تحديد “أفضل”. عليك أن تعرف ما الذي يجعل استثمارا جيدا بالنسبة لك.
نبدأ مع الأسئلة قليلة مثل:
ما أهدافك الإعلانية التي الاستثمار هو الأكثر احتمالا لمساعدتك على تحقيقها خلال الفترة الزمنية المخصصة لديك؟
هل تريد أن تكون على يد مدير الاستثمارات الخاصة بك، أو مستثمر السلبي؟
هل تحتاج استثمارك لتحقيق إيرادات قريبا، أو كنت تبحث عن رأس المال؟
ما هي العواقب الضريبية والحد الأدنى من كميات شراء اللازمة لتمويل الاستثمار؟
ثم تقييم خصائص كل من الأسهم والعقارات لتحديد التي قد تكون الأنسب في ضوء أهدافك.
الأسهم والعقارات لديها العديد من أوجه التشابه كاستثمارات:
تشمل كلا من الأسهم والعقارات المفاضلة بين المخاطر والعوائد.
على حد سواء يمكن شراؤها من قبل المبتدئين – ولكن لا ينبغي أن يكون.
على حد سواء يمكن أن تجعل لك الكثير من المال – أو تخسر الكثير من المال.
مع كل من الأسهم والعقارات إذا كنت تستخدم الرافعة المالية (اقتراض المال لشراء الاستثمار) يمكنك أن تفقد المزيد من المال مما كنت المستثمر.
كل من الأسهم والعقارات يمكن شراؤها بسهولة من خلال الصناديق المتداولة علنا مثل صناديق مؤشر الأسهم أو صناديق الاستثمار العقاري (صناديق الاستثمار العقاري). هذا عادة ما يكون الخيار الأفضل للذين لا يملكون المعرفة والخبرة لتقييم الأسهم والعقارات المشتريات.
كل من الأسهم والعقارات يمكن أن تنتج الدخل؛ الأسهم عن طريق دفع من أرباح الأسهم، والعقارات من خلال إيرادات الإيجار.
أيضا العديد من المستثمرين عديمي الخبرة شراء الأسهم والعقارات التفكير أنهم ذاهبون لجعل المال السهل. أنها لا تعمل بهذه الطريقة. باستمرار جعل المال باستخدام أي استثمار يتطلب الخبرة والمعرفة.
مع كل أوجه التشابه، ما هي أوجه الاختلاف؟
الأسهم (على افتراض أنهم الأسهم المتداولة علنا) وعادة ما تكون أكثر سيولة – مما يعني أنه يمكن بيعها بسهولة تامة. ويمكن أن يستغرق شهورا أو سنوات لبيع قطعة من العقارات، اعتمادا على الموقع والسوق.
خلاصة القول: أعتقد أن كل من الأسهم والعقارات يمكن أن يكون الاستثمارات المناسبة للتقاعد. هل أحدهما أفضل من الآخر؟ رقم ويعتمد كليا على أهدافك الفردية والظروف.
[1] لا تنطبق هذه القاعدة غير اللجوء إلى كل أنواع الديون واحد قد تحمل ضد الممتلكات، كما أنها لا تنطبق على جميع الدول.
طلب المشورة من محام العقارات الذي يعرف قواعد دولتكم قبل الذهاب من خلال البيع على المكشوف من الرهن.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
عند اتخاذ قرارات بشأن كيفية استثمار المال التقاعد الخاص بك، يدفع التعليم خارج. كنت لا تريد أن المقامرة بأموال التقاعد الخاص بك، وليس هذا هو الوقت لمحاولة شيء جديد وغير مثبتة. هناك العديد من الخطوات التي يمكنك اتخاذها لمعرفة أين يضع صناديق التقاعد الخاصة بك. وسوف يكون من الحكمة أن ينظر كل منهم قبل اتخاذ قرار.
تعيين توقعات واقعية حول نتائج سوق الاستثمار
وعلى الرغم من الاضطرابات في أسواق الاستثمار، أولئك منا الذين يفهمون كيف يعمل الاستثمار سوف اقول لكم أنه عندما يتعلق الأمر بالمال التقاعد الخاص بك لا يوجد شيء أن يدق محفظة متنوعة.
لكن ماذا يعني هذا؟ فهذا يعني أنك تطوير ما يسمى نموذج لتوزيع الأصول الذي يخبرك كم من المال التقاعد الخاص بك ينبغي أن يكون في أسهم مقابل السندات.
نظرتم الى العوائد التاريخية والمخاطر المرتبطة نموذج لتوزيع الأصول الخاصة بك، ومبلغ من المال تحتاج إلى سحب كل عام. يمكنك ثم إعادة توازن الحساب الخاص بك على أساس منتظم، والعصا مع الخطة الاستثمارية طويلة الأجل الخاصة بك. يجب وضع توقعات واقعية بضع سنوات سيكون لديك عوائد أفضل من السنوات الأخرى، وعرض الاستثمارات التقاعد الخاص بك على مدار حياتك، وليس على مدى الأشهر الثلاثة المقبلة أو سنة واحدة.
استعرض تجارة العرضية
الجميع يريد الاستثمار الكمال؛ شيء آمن، التي تنتج دخلا ثابتا، وسوف تنمو في القيمة مع مرور الوقت. لا يوجد مثل هذا الاستثمار. تثقيف نفسك على أساسيات الاستثمار لفهم المفاضلة يجب عليك قبول عند الاستثمار.
ليس هناك وجبة غداء مجانية.
يمكنك وضع المال التقاعد الخاص في استثمارات آمنة ومضمونة قبول معدل بعد أقل من العائد التي تقدمها. أو يمكنك اختيار لاتخاذ مستوى معروفة من مخاطر الاستثمار وبناء محفظة التي توفر إمكانية تحقيق عوائد أعلى مما قد يسلم استثمارات آمنة.
تمتلك محفظة متنوعة بعض الاستثمارات التي هي آمنة، وبعض التي تم تصميمها لإنتاج الدخل، وبعض من شأنها أن تنمو لتوفير دخل عشر إلى خمس عشرة سنة على الطريق.
تعلم والحصول على المشورة
أفضل شيء يمكنك القيام به قبل أن تقرر أين يضع هو الحصول على تعليم المال التقاعد الخاص بك، والتماس المشورة المهنية. يمكنك القيام بذلك عن طريق قراءة الكتب على الاستثمار حتى تتمكن فهم المفاهيم الاستثمارية الأساسية، أو الاشتراك في مجلة التمويل احترام وقراءة جميع المواد لسنة واحدة.
يمكنك أيضا مشاهدة فئات الاستثمار على الانترنت على موقع يوتيوب، أو ننظر لنرى ما فئات المجتمع قد تعرض بالقرب منك في مركز الجامعة أو المجتمع المحلي. إذا كنت تفضل أن يفوض، ثم مقابلة مع عدد من المستشارين الماليين وابحث عن شخص هو على استعداد لتثقيف لكم مع توفير التخطيط والاستثمار الخدمات.
تجنب الأخطاء الكبيرة
الناس يخطئون بالمال تقاعدهم بسبب الجشع أو الجهل. ركلات الطمع في حين ترى استثمارا التي تعتقد سيلقي فوق متوسط العائدات. الجهل هو عامل عندما كنت لا تعرف ما هو مقبول وما هو غير ممكن. وهذا يجعل من السهل على شخص ما للتحدث لك في ما هو ليس خيارا جيدا بالنسبة لك.
عندما نفهم كيف تستثمر الأعمال، وتعلمون أن عائدات أعلى من المتوسط ليست ممكنة على مدى فترة طويلة من الزمن.
قوله “الخنازير الحصول على الدهون والخنازير الحصول على ذبح” يجسد هذا الاتجاه للحصول على في ورطة إذا كنت الجشع جدا. العديد من الاستثمارات التي تروق للجانب جشع لك تتحول إلى أن تكون عمليات الاحتيال أو مخططات بونزي. إذا كان يبدو جيدا جدا ليكون صحيحا، والبقاء بعيدا. كما يمكنك الحصول على أقرب إلى التقاعد تجنب الأخطاء الكبيرة هو أكثر أهمية من إيجاد عوائد استثمارية كبيرة.
جعل الخطة الطويلة الأجل، ومتابعته
وضع خطة يساعدك على اتخاذ قرارات ذكية حول كيفية استثمار. المال لديه وظيفة للقيام به. لم يعد حول مدى يمكنك أن تتراكم. بدلا من ذلك، فهو يقع في حوالي تقديم راتب التقاعد الشهري موثوق بها. الاستثمار للحصول على دخل مختلفة، ونهجكم يحتاج إلى تغيير.
قرار التقاعد هو أكبر القرارات المالية من حياتك – أكبر من شراء منزل وأكبر بكثير من شراء سيارة.
إذا الاشياء المالي ليس من السهل بالنسبة لك، والنظر في التعاقد مع مخطط التقاعد. إذا كنت مثل الرياضيات والأرقام تلعب مع الآلات الحاسبة التقاعد عبر الإنترنت أو أن تعد خطة دخل التقاعد الخاصة بك في شكل جدول.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
بالنسبة لمعظمنا نوعية التقاعد لدينا سوف تعتمد على مقدار المال الذي المحفوظة. بينما قد يكون لديك بعض الدخل التقاعد في شكل الضمان الاجتماعي أو معاش، في أكثر الأحيان لا يكفي. وهذا يعني والامر متروك لكم لتخطيط ووضع بعض المال جانبا للتقاعد. وإليك ما تحتاج إلى معرفته للحصول على التقاعد الخاص بك على الطريق الصحيح.
1. التخطيط للتقاعد مستقبلك
وبعد أن تقاعد من أحلامك يأخذ التخطيط. في كثير من الحالات قد يكون لديك 30 سنوات أو أكثر للتفكير بجدية حول ما تريد القيام به في التقاعد، وكيف تسير للوصول إلى هناك. يمكن للزمن أن تكون إما أعظم الأصول الخاصة بك أو أسوأ عدوك. إذا كنت تبدأ في وقت مبكر، والوقت هو على الجانب الخاص بك والمال يمكن أن تعمل بجد للكم. إذا انتظرت حتى التقاعد هو مجرد بضع سنوات بعيدا لديك القليل جدا من الوقت للحاق بها.
2. كم من المال تحتاج إلى التقاعد
هذا هو السؤال مليون دولار. كم من المال تحتاج في الواقع إلى أن ينقذ ما يصل للتقاعد؟ والمشكلة هي أن هذا العدد ليس هو نفسه للجميع. ذلك يعتمد كليا على ما تريد القيام به في التقاعد، في أي سن كنت تخطط للتقاعد، وأي نوع من الحياة كنت تتوقع أن يكون. بعض الناس يمكن أن يتقاعد مع حفظ القليل جدا حين أن البعض الآخر قد يحتاج الكثير من المال في البنك. تعلم كيفية حساب ما ينبغي أن يكون الهدف مدخرات التقاعد الخاصة بك.
3. أخطاء التخطيط للتقاعد لتجنب
كلنا يخطئ، ولكن يرتكب خطأ مع خطة التقاعد الخاصة بك يمكن أن يكون لها عواقب دائمة وشديدة. سواء كان ذلك صرف من 401 (ك) عند ترك العمل أو لا تستثمر أموالك بشكل صحيح، يمكن لشيء تبدو بسيطة تتحول إلى قضية رئيسية خلال سنواتك الذهبية. وفيما يلي بعض الأخطاء التقاعد يجب تجنب للتأكد من أنك في طريقك إلى التقاعد أحلامك.
4. (ك) خطة 401
واحدة من الفوائد الأكثر شعبية التي تقدم أرباب العمل هو 401 (ك) خطة. هذه هي خطة التقاعد التي تسمح لك لتوجيه جزء من الراتب الخاص بك في حساب الاستثمار. والفكرة هي أن تقوم بحفظ بعض المال على الضرائب من خلال جعل هذه المساهمات قبل خصم الضرائب في حين اختيار أيضا الاستثمارات التي سوف تنمو مع مرور الوقت حتى تتمكن من التقاعد مع مبلغ لطيفة من المال. هناك عدد قليل من مزايا وعيوب من 401 (ك)، لذلك تعلم كيف يمكنك الاستفادة لك أفضل إذا كان لديك أحد المتاحة.
5. الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
إذا كنت ترغب في وجود سيطرة كاملة على استثمارات التقاعد الخاص بك، ثم الجيش الجمهوري الايرلندي هو لك. هذه حسابات التقاعد الفردية تقدم العديد من الفوائد نفسها من 401 (ك) في حين يعطي لك أيضا السيطرة الكاملة حيث أن تضع أموالك. بالطبع، ليس كل من هو مؤهل وهناك الحدود الدنيا مساهمة، وبالتالي معرفة ما إذا كان الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي هو حق لكم.
6. العثور على المفقود تقاعد
هل كنت تعمل لدى صاحب عمل في الماضي يمكن أن تكون قد أغلقت أو أفلست؟ أو ما إذا كان رب الحالي هو التفكير في إغلاق وكنت المستحقة على معاش؟ لا تقلق، ومن المرجح لا تزال آمنة راتبك التقاعدي. وإليك ما تحتاج إلى معرفته إذا كنت تعقب على معاش القديم وكيف راتبك التقاعدي قد تكون محمية في حالة رب عملك يمر تحت.
التخطيط المبكر وفي كثير من الأحيان
خطة التقاعد الذي يعمل بشكل أفضل بالنسبة لك قد لا تكون متطابقة مع ما يتناسب مع شخص آخر. بغض النظر عن كيفية التعامل مع التخطيط للتقاعد، وهناك مؤشر واحد مشترك: التخطيط المبكر وإعادة النظر في الخطة الخاصة بك بانتظام يمكن أن تساعدك على تأمين مستقبل مالي أكثر راحة في سنوات لاحقة بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
تريد مدخرات التقاعد الخاصة بك تعمل بأقصى بالنسبة لك ممكن. أصعب يعمل أموالك، وأسرع ستحصل على التقاعد، وأقل سيكون لديك فعلا لإنقاذ للوصول إلى هناك.
واحدة من أسهل الطرق للحصول على أقصى استفادة من المال الخاص بك هو استخدام الحسابات الصحيحة. من خلال الاستفادة من الاعفاءات الضريبية المناسبة وغيرها من الحيل للتجارة، يمكنك تسريع المدخرات الخاصة بك والوصول إلى الاستقلال المالي حتى قبل ذلك. حتى هنا دليل خطوة بخطوة يمكنك استخدامها لاختيار حساب التقاعد المناسب من أجل الوضع الخاص بك محددة.
ملاحظة سريعة: وتوجه هذه النصيحة تجاه الموظفين. إذا كنت لحسابهم الخاص، يمكنك الرجوع إلى هذا المقال .
1. 401 (ك) أصحاب المباراة
إذا تقدم صاحب العمل مساهماتكم مطابقة في ك الخاص (401)، وهذا هو المكان المناسب للبدء، مهما كانت. *
تسهم على الأقل بما يكفي للحصول على مباراة كاملة حتى قبل أن تبحث في أي مكان آخر. انها عائد مضمون على الاستثمار أن حسابات أخرى لا يمكن أن تقدم.
كل شركة لديها برنامج مطابقة مختلفة، والبعض الآخر لا تتناسب على الإطلاق، لذلك سيكون لديك لتفعل القليل من الأبحاث لمعرفة ما تقدمه الشركة. طلب ممثل الموارد البشرية الخاص بك هو بداية جيدة، ويمكنك أيضا طلب الوصف خطة ملخص التي وضع كل شيء.
وكمثال على ذلك، لشركتك قد تقدم مباراة الدولار مقابل الدولار يوم مساهماتكم تصل إلى 6٪ من الراتب. في هذه الحالة هل تريد أن تجعل من مساهمة 6٪ إلى ك الخاص (401) قبل المساهمة في أي حسابات أخرى.
* عندما أقول 401 (ك)، يعني في الواقع أي خطة التقاعد شركة، بما في ذلك 403 (ب) ق وأصناف أخرى.
2. حساب التوفير الصحة
هذا هو غير تقليدية بعض الشيء، ولكن عندما يتم استخدامه بشكل صحيح حساب التوفير الصحة يمكن أن يكون الحساب أفضل التقاعد هناك. انها الحساب الوحيد الذي يقدم كل من الاعفاءات الضريبية التالية:
A خصم الضرائب للمساهمات
النمو معفاة من الضرائب
سحب معفاة من الضرائب (لتغطية النفقات الطبية في أي وقت، أو لأي سبب من الأسباب بعد سن 65)
وبعبارة أخرى، فإنه من الحساب الوحيد الذي يسمح لك لحفظ واستخدام المال الخاص بك تماما معفاة من الضرائب .
وتكمن المشكلة في أن معظم الناس ليسوا مؤهلين لاستخدام HSA. أن يكون لديك مؤهل خطة التأمين الصحي عالية للخصم ، والتي ل2016 يعني على الأقل خصم $ 1300 لتغطية الفردية أو خصم $ 2600 لتغطية الأسرة.
3. 401 (ك)، ولكن فقط إذا …
المكان القادم للنظر هو الظهير الايمن في ك الخاص (401)، ولكن فقط إذا كان يقدم عالية الجودة، وخيارات استثمارية منخفضة التكلفة.
إذا كان الأمر كذلك، انها الخطوة التالية كبيرة لأنك يمكن أن تسهم كثيرا (ما يصل الى 18،000 $ في عام 2016، أو ما يصل إلى $ 24،000 إذا كنت 50+)، وأنها تحتفظ بأشياء بسيطة منذ تم تعيين بالفعل حساب صعودا وربما كنت بالفعل المساهمة هناك للحصول على مباراة رب عملك.
لذا، كيف يمكنك أن تعرف ما إذا كانت الخيارات الاستثمارية هي أي خير؟
أولا، أن ننظر في الرسوم. التكلفة هي أفضل مؤشر واحد من عوائد الاستثمار في المستقبل، مع استثمارات أقل تكلفة أداء أفضل. ولسوء الحظ، وتعتريها العديد من 401 (ك) ق مع الرسوم التي تؤذي العائدات الخاصة بك.
يمكنك استخدام هذا الدليل لمعرفة أي رسوم يجب عليك أن تبحث عنه. إذا كان لديك 401 (ك) هو التكلفة العالية، يمكنك الانتقال إلى الخطوة 4.
ولكن إذا كانت رسوم منخفضة، نلقي نظرة على الاستثمارات أنفسهم. هل أموال خطة العرض الفهرس؟ أنها لا تقدم الأموال المستهدفة تاريخ التقاعد منخفضة التكلفة؟ يمكنك العثور الاستثمارات التي تتوافق مع التعريف الاستثمار الشخصي؟
إذا كانت الإجابة هي نعم، يمكنك أن تشعر بالرضا عن المساهمة في ك الخاص (401) يصل إلى الحد الأقصى السنوي، وتتجاوز مباراة رب عملك.
هناك شيء واحد آخر للنظر هنا، وهذا هو ما إذا كانت شركة تسجيل تقدم 401 روث (ك) الخيار.
4. التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي
إذا كان لديك 401 (ك) ليس أي خير، أو إذا كنت قد ساهمت بالفعل بمبلغ ماكس وتريد حفظ أكثر من ذلك، مكان المقبل للنظر هو الجيش الجمهوري الايرلندي.
الجيش الجمهوري الايرلندي يعمل الى حد كبير نفس 401 (ك) بالضبط، ولكن يمكنك فتحه بنفسك بدلا من الحصول عليه من خلال رب عملك. وهناك نوعان رئيسيان، مع الفارق الكبير كونه كيف يتم تطبيق تخفيضات ضريبية:
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي: مثل معظم 401 (ك) ق، وتحصل على خصم الضرائب لمساهماتكم، والنمو معفاة من الضرائب، ومن ثم تخضع للضريبة السحب الخاص بك كما الدخل العادي.
الجيش الجمهوري الايرلندي روث: لا يوجد خصم الضرائب لمساهماتكم، ولكن تحصل النمو معفاة من الضرائب وسحب معفاة من الضرائب في التقاعد.
واحد الذي هو خير لكم حقا يتوقف على تفاصيل الوضع الخاص بك. الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي يميل إلى أن يكون أفضل لذوي الدخل المرتفع، وإن كان في بعض الحالات يمكن أن يكون أفضل حتى لذوي الدخل المتوسط. روث الجيش الجمهوري الايرلندي يميل إلى أن يكون أفضل في انخفاض الدخل، وخاصة إذا كنت تتوقع لزيادة الدخل بشكل ملحوظ في المستقبل.
كلاهما حسابات كبيرة على الرغم من ذلك فإن الهدف الرئيسي هو ببساطة فتح واحدة والمساهمة.
ملاحظة سريعة: روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو حساب مرونة مع عدد من الاستخدامات الأخرى المثيرة للاهتمام.
5. عودة إلى ك ك (401)
إذا كنت تخطي أكثر من ك الخاص (401) في الخطوة 3 بسبب الرسوم، والآن هو الوقت المناسب لإعادة النظر مع أي اموال اضافية كنت ترغب في المساهمة. ما لم يكن الرسوم هي الفظيعة بشكل خاص، والمزايا الضريبية التي تتيحها 401 (ك) من المرجح تفوق التكاليف.
6. حساب الاستثمار الخاضع للضريبة
إذا كنت قد استخدمت لكافة حسابات التقاعد حظا الضريبية الخاصة بك و لا تزال تريد أن تساهم المزيد من المال، جيدة بالنسبة لك! حساب الاستثمار الخاضع للضريبة العادي القديم وربما كان وسيلة للذهاب.
لا توجد أية مزايا ضريبية خاصة، ولكن هناك الكثير من الطرق لاستثمار ضريبة بكفاءة، وعليك أيضا الكثير من المرونة مع هذه الحسابات للاستثمار ولكن هل تريد. وعلى عكس الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 (ك)، حيث يأتي انسحاب مبكر عموما من ركلة جزاء، يمكنك أيضا الوصول إلى المال في حساب للضريبة في أي وقت ولأي سبب من الأسباب.
في المشاركة: A ترتيب سريع للعمليات
يا للعجب! هذا كثير. حتى هنا أمر سريع للعمليات التي يمكنك اتباعها كما كنت اتخاذ هذا القرار لنفسك:
401 (ك) الى مباراة صاحب العمل الكاملة
حساب التوفير الصحة
401 (ك)، ولكن فقط إذا كان لديه الحد الأدنى من الرسوم وخيارات استثمارية جيدة
التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي، إما بدلا من سيئة 401 (ك) أو لاموال اضافية على رأس ك الخاص (401)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
