في مرحلة ما من حياتك سوف يكاد يكون من المؤكد أن ضارية فكرة التأمين على الحياة كاستثمار.
سوف الملعب يبدو جيدا. وسوف يبدو وكأنه كنت الحصول على عائد مضمون، مع قليل من دون خطر الهبوط، وأن هذه الأموال ستكون متاحة للتو عن أي شيء تريده في أي وقت.
حسنا، أنا هنا لأقول لكم أن الأمور ليست دائما على ما يبدو، وذلك مع وجود استثناءات قليلة نادرة يجب تجنب التأمين على الحياة كاستثمار. هنا لماذا.
Table of Contents
أولا، التمهيدي السريع على التأمين على الحياة
قبل الدخول في جميع الأسباب التأمين على الحياة ليست استثمارا جيدا، دعونا خطوة الى الوراء والنظر بسرعة في اثنين من أهم أنواع التأمين على الحياة:
- الحياة مصطلح التأمين على: مصطلح التأمين على الحياة هو مبلغ محدد من التغطية التي تستمر لفترة معينة من الوقت، وغالبا 10-30 عاما. انها غير مكلفة وليس هناك عنصر الاستثمارات إليها. انها الحماية المالية البحتة ضد الموت المبكر.
- دائم التأمين على الحياة: يأتي التأمين على الحياة الدائمة في العديد من الأشكال والأحجام المختلفة، ولكن أساسا أنها توفر التغطية التي تستمر لحياتك كلها وأنه يحتوي على عنصر الادخار والتي يمكن استخدامها مثل حساب الاستثمار. سوف تسمع أيضا أنه دعا حياة كاملة ، حياة العالمية ، الحياة المتغيرة ، وحتى الحياة فهرستها الأسهم . وهذه كلها أنواع مختلفة من التأمين على الحياة الدائمة.
هناك نقاش كامل قد يكون حول مصطلح التأمين على الحياة مقابل التأمين على الحياة الدائمة من التأمين المنظور، ولكن هذا موضوع وظيفة أخرى. (تلميح: معظم الناس بحاجة فقط من أي وقت مضى مصطلح التأمين على الحياة).
هنا سوف نركز على عنصر الادخار من التأمين على الحياة الدائمة التي في كثير من الاحيان ضارية باعتباره فرصة استثمارية رائعة.
وفيما يلي سبعة أسباب لماذا التأمين على الحياة أبدا تقريبا استثمارا جيدا.
1. عودة مضمون ليس كما يبدو
واحدة من فوائد ذكر كبيرة من التأمين على الحياة برمتها هو أن تحصل على الحد الأدنى من العائد المضمون، والتي غالبا ما يقال ان حوالي 4٪ سنويا.
أن تبدو مذهلة، أليس كذلك؟ وهذا أكثر بكثير مما كنت ستحصل عليه من أي وفورات حساب هذه الأيام، وهذا مجرد الحد الأدنى للعائد. هناك، بطبيعة الحال، فرصة من أجل أن يكون أفضل.
المشكلة هي أنك لا تحصل في الواقع عودة 4٪، بغض النظر عما يقولون. إن الحياة إسقاط كله لقد راجعت مؤخرا، واحدة أن “مضمونة” عودة 4٪، في الواقع أظهر العودة فقط 0.30٪ عندما ركضت الأرقام. وهذا أقل بكثير مما كنت تحصل عليه من حساب التوفير على الانترنت بسيطة، حتى في هذه البيئة انخفاض معدل الفائدة.
أنا بصراحة لست متأكدا من السبب في انهم سمح لضمان عودة أن كنت لا تحصل في الواقع، ولكن أفترض أن عودة IS 4٪ … قبل أن يتم الحسبان جميع أنواع الرسوم في المعادلة.
مهما، على الرغم من أنك لا تحصل في أي مكان بالقرب من عودة انهم اعدا.
2. عليك أن تكون سلبية لبعض الوقت
فقط فوق قلت أن عائد مضمون على أن السياسة تحولت إلى أن تكون فقط 0.30٪. حسنا، هذا كان فقط إذا كانت البوليصة انتظرت 30 عاما قبل اتخاذ أي أموال خارج. وبلغ العائد أقل من ذلك بكثير، وغالبا سلبية، لجميع السنوات التي سبقت ذلك.
ترى، عندما تدفعه إلى بوليصة التأمين على الحياة كلها، ومعظم الأقساط الأولية تذهب إلى الرسوم. هناك تكلفة التأمين نفسها، وتكاليف إدارية أخرى، وبالطبع لجنة الكبيرة التي تحتاج إلى أن تدفع للوكيل الذي يبيع لك هذه السياسة.
ما يعنيه ذلك هو أنه يستغرق وقتا طويلا، وغالبا 10 سنوات أو أكثر، فقط ل نقطة التعادل على الاستثمار الخاص. قبل ذلك، عودتك مضمونة سلبية. وحتى بعد ذلك، فإنه يأخذ وقتا طويلا قبل أن تبدأ العودة إلى نهج شيء معقول.
هل تحب فكرة الاستثمار في شيء من المحتمل أن تنتج عائدا سلبيا على مدى العقد القادم أو أكثر؟
3. انها مكلفة
التأمين على الحياة برمتها مكلفة بطريقتين كبيرة:
- أقساط أعلى بكثير من مصطلح التأمين على الحياة لنفس القدر من التغطية. انها في كثير من الأحيان تصل إلى 10 مرات أكثر تكلفة.
- هناك الكثير من الرسوم الجارية، وهي في معظمها خفية وغير معلنة.
تذكر أن التكلفة هي أفضل مؤشر واحد من عوائد الاستثمار في المستقبل. وانخفاض التكلفة، وارتفاع احتمالات خروج الأداء.
عادة، والتأمين على الحياة برمتها هي واحدة من الاستثمارات أغلى من هناك.
4. مبالغ فيها وفورات ضريبية
واحدة من الفوائد المعلنة للتأمين على الحياة برمتها هو أنه حساب حظا من الضرائب أخرى. وهذا صحيح إلى حد ما:
- ينمو حساب الاستثمار الخاص معفاة من الضرائب.
- يمكنك “سحب” معفاة من الضرائب المال.
كل من هذه يكون لها بعض المصيد كبيرة بالرغم من ذلك.
أولا، في حين أموالك لا تنمو معفاة من الضرائب والمساهمات الخاصة بك ليست معفاة من الضرائب. وبهذا المعنى، انها نوع من مثل الجيش الجمهوري الايرلندي غير قابلة للخصم، دون الفوائد الكاملة من أي الجيش الجمهوري الايرلندي روث أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.
ثانيا، مطالبة سحب معفاة من الضرائب مضللة بشكل لا يصدق. ما تفعلونه في الواقع عند سحب المال من بوليصة التأمين على الحياة هو إقراض المال لنفسك. كنت أخذ قرض، وهذا القرض هو تراكم الفائدة لطالما كنت لا تدفع مرة أخرى في سياستكم.
لذلك لا، كنت لا تخضع للضريبة في تلك الانسحابات، ولكن …
- كنت اتهم الفائدة، الذي يحل محل أساسا تكلفة الضرائب (على الرغم من أنه قد يكون أكثر أو أقل).
- في بعض الحالات يمكنك سحب الكثير من المال، وفي هذه الحالة سيكون لديك لوضع المال في السياسة (وربما ليست جزءا من ميزانية التقاعد الخاص بك) أو السماح سياسة ينتهي أجله.
هذه الأنواع من مضاعفات تأتي في كل وقت مع سياسات من هذا القبيل، ونادرا ما أوضحت في خط الهجوم.
5. انها غير متنوع
التنويع هو سمة رئيسية من استراتيجية استثمارية جيدة. في الأساس، فإنه ينطوي نشر أموالك من خلال عدد من الاستثمارات المختلفة حتى يتسنى لك الحصول على فائدة من كل دون أي جزء معين من محفظة الاستثمار الخاص أن تكون قادرة على اغراق لك.
التأمين على الحياة برمتها هو غير متنوعة بطبيعتها. كنت استثمار مبلغ كبير من المال مع شركة واحدة والاعتماد على كل مهارة الاستثمار وحسن نيتها لإنتاج العوائد بالنسبة لك.
أنها يجب أن تكون جيدة بما فيه الكفاية مديري الاستثمار النشط ليتفوق على السوق (من غير المحتمل). وعليهم أن يقرروا لحساب ما يكفي من تلك العوائد لكم، بعد حساب كل من تكاليف كل من إدارة الاستثمارات و إدارة التزامات التأمين.
كما أن هناك العديد من البيض في سلة واحدة.
6. ويفتقر إلى المرونة
توفير المال على أساس ثابت هو احد أهم جزء من نجاح الاستثمار. حتى من الناحية المثالية عليك أن تكون قادرا على إعداد التوفير الشهرية وتستمر لأجل غير مسمى، أو حتى زيادتها مع مرور الوقت.
ولكن الحياة يحدث، والمرونة مفيد عندما تفعل ذلك.
دعنا نقول أن تخسر وظيفتك. أو ربما كنت ترغب في الذهاب إلى المدرسة. أو ربما تتلقى نصيبا وهذا يعني لم يعد لديك لانقاذ ما يصل.
إذا كنت المساهمة في شيء من هذا القبيل 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي، يمكنك ببساطة إيقاف أو تقليل مساهماتكم العادية لتحرير بعض السيولة النقدية. في هذه الأثناء، فإن المال قمت بحفظها بالفعل تستمر في النمو، والتي يمكن أن تتحول المساهمات الخاصة بك مرة أخرى في أي وقت.
لم يكن لديك أن المرونة مع التأمين على الحياة. إذا كنت لا الاستمرار في دفع أقساط التأمين الخاصة بك، وفورات كنت قد تراكمت وسوف تستخدم لدفع لهم لك. وعند تشغيل هذه الأموال خارج، وسياستكم تنقضي.
وهو ما يعني أن أي تغيير في الظروف المالية قد يعني تفقد جميع التقدم التي قمت بها مع بوليصة التأمين على الحياة كلها. ليس هناك الكثير من المرونة هناك لتخطو الماء حتى تصبح الأمور إلى وضعها الطبيعي.
7. لديك خيارات أفضل!
إذا كنت تسأل فقط عن أي مخطط المالي الذي لا يملك حصة في بيع وثائق التأمين على الحياة برمتها، وسوف نوصي دائما تقريبا maxing خارج كل الحسابات الأخرى التقاعد حظا من الضرائب حتى قبل أن تفكر في التأمين على الحياة كاستثمار، وذلك ببساطة لأنها توفر ضريبية أفضل فواصل، المزيد من السيطرة على الاستثمارات الخاصة بك، والرسوم في كثير من الأحيان أقل.
وهذا يعني maxing خارج ك الخاص (401)، الحمراء، حسابات التوفير الصحية، وحسابات التقاعد لحسابهم الخاص أولا. وحتى بعد ذلك، النظر في أشياء مثل خطة 529 أو حتى حساب الاستثمار الخاضع للضريبة العادية القديمة.
إذا كنت لا تأخذ بالفعل الاستفادة الكاملة من تلك الحسابات التقاعد الأخرى، وذلك باستخدام التأمين على الحياة كاستثمار ينبغي أن يكون آخر شيء على عقلك.
عندما يجعل هل الدائم للتأمين على الحياة معنى؟
بالنسبة لمعظم الناس، والتأمين على الحياة تجعل أبدا الشعور كاستثمار. ولكن هذا لا يعني أن التأمين على الحياة دائم لا طائل منه.
وفيما يلي بعض الحالات التي يمكن أن تجعل المعنى:
- لديك طفل من ذوي الاحتياجات الخاصة وتريد التأكد من انه او انها سيكون لها دائما الكثير من الموارد المالية، مهما كانت.
- لديك الملايين من الدولارات يحتمل أن تكون خاضعة للضرائب العقارية والتي تريد استخدامها التأمين على الحياة باعتبارها وسيلة للحفاظ على تلك الأموال عندما يكون تمريرها إلى عائلتك.
- كنت maxing بالفعل ALL الحسابات الأخرى حظا الضرائب، وكنت تريد حفظ أكثر للتقاعد، ودخلك مرتفع بما يكفي أن المزايا الضريبية التي يقدمها التأمين على الحياة وجذابة.
في كل ثلاثة من هذه الحالات، وكنت ترغب في العمل مع أخصائي الذين يمكن وضع سياسة لتلبية الاحتياجات المحددة الخاصة بك، وتقليل الرسوم، وتحقيق أقصى قدر من المال الذي يبقى في جيبك. تقديم بوالص التأمين على الحياة برمتها معظم وكلاء لن تلبية تلك المعايير.
“جيد جدا ليكون صحيحا” هل عادة
كامل الملعب التأمين على الحياة يبدو جيدا. عوائد مضمونة، والنمو معفاة من الضرائب، وسحب معفاة من الضرائب، والأموال المتاحة للأي حاجة في أي وقت.
الذي يقول لا لهذا؟
وبطبيعة الحال، عندما يكون هناك شيء يبدو جيدا جدا ليكون صحيحا، فإنه عادة ما يكون، وهذا ليس استثناء. التأمين على الحياة هو عادة ليس استثمارا جيدا في معظم الحالات، عليك أن تكون أفضل حالا تجنب ذلك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.