تريد مدخرات التقاعد الخاصة بك تعمل بأقصى بالنسبة لك ممكن. أصعب يعمل أموالك، وأسرع ستحصل على التقاعد، وأقل سيكون لديك فعلا لإنقاذ للوصول إلى هناك.
واحدة من أسهل الطرق للحصول على أقصى استفادة من المال الخاص بك هو استخدام الحسابات الصحيحة. من خلال الاستفادة من الاعفاءات الضريبية المناسبة وغيرها من الحيل للتجارة، يمكنك تسريع المدخرات الخاصة بك والوصول إلى الاستقلال المالي حتى قبل ذلك. حتى هنا دليل خطوة بخطوة يمكنك استخدامها لاختيار حساب التقاعد المناسب من أجل الوضع الخاص بك محددة.
ملاحظة سريعة: وتوجه هذه النصيحة تجاه الموظفين. إذا كنت لحسابهم الخاص، يمكنك الرجوع إلى هذا المقال .
Table of Contents
1. 401 (ك) أصحاب المباراة
إذا تقدم صاحب العمل مساهماتكم مطابقة في ك الخاص (401)، وهذا هو المكان المناسب للبدء، مهما كانت. *
تسهم على الأقل بما يكفي للحصول على مباراة كاملة حتى قبل أن تبحث في أي مكان آخر. انها عائد مضمون على الاستثمار أن حسابات أخرى لا يمكن أن تقدم.
كل شركة لديها برنامج مطابقة مختلفة، والبعض الآخر لا تتناسب على الإطلاق، لذلك سيكون لديك لتفعل القليل من الأبحاث لمعرفة ما تقدمه الشركة. طلب ممثل الموارد البشرية الخاص بك هو بداية جيدة، ويمكنك أيضا طلب الوصف خطة ملخص التي وضع كل شيء.
وكمثال على ذلك، لشركتك قد تقدم مباراة الدولار مقابل الدولار يوم مساهماتكم تصل إلى 6٪ من الراتب. في هذه الحالة هل تريد أن تجعل من مساهمة 6٪ إلى ك الخاص (401) قبل المساهمة في أي حسابات أخرى.
* عندما أقول 401 (ك)، يعني في الواقع أي خطة التقاعد شركة، بما في ذلك 403 (ب) ق وأصناف أخرى.
2. حساب التوفير الصحة
هذا هو غير تقليدية بعض الشيء، ولكن عندما يتم استخدامه بشكل صحيح حساب التوفير الصحة يمكن أن يكون الحساب أفضل التقاعد هناك. انها الحساب الوحيد الذي يقدم كل من الاعفاءات الضريبية التالية:
- A خصم الضرائب للمساهمات
- النمو معفاة من الضرائب
- سحب معفاة من الضرائب (لتغطية النفقات الطبية في أي وقت، أو لأي سبب من الأسباب بعد سن 65)
وبعبارة أخرى، فإنه من الحساب الوحيد الذي يسمح لك لحفظ واستخدام المال الخاص بك تماما معفاة من الضرائب .
وتكمن المشكلة في أن معظم الناس ليسوا مؤهلين لاستخدام HSA. أن يكون لديك مؤهل خطة التأمين الصحي عالية للخصم ، والتي ل2016 يعني على الأقل خصم $ 1300 لتغطية الفردية أو خصم $ 2600 لتغطية الأسرة.
3. 401 (ك)، ولكن فقط إذا …
المكان القادم للنظر هو الظهير الايمن في ك الخاص (401)، ولكن فقط إذا كان يقدم عالية الجودة، وخيارات استثمارية منخفضة التكلفة.
إذا كان الأمر كذلك، انها الخطوة التالية كبيرة لأنك يمكن أن تسهم كثيرا (ما يصل الى 18،000 $ في عام 2016، أو ما يصل إلى $ 24،000 إذا كنت 50+)، وأنها تحتفظ بأشياء بسيطة منذ تم تعيين بالفعل حساب صعودا وربما كنت بالفعل المساهمة هناك للحصول على مباراة رب عملك.
لذا، كيف يمكنك أن تعرف ما إذا كانت الخيارات الاستثمارية هي أي خير؟
أولا، أن ننظر في الرسوم. التكلفة هي أفضل مؤشر واحد من عوائد الاستثمار في المستقبل، مع استثمارات أقل تكلفة أداء أفضل. ولسوء الحظ، وتعتريها العديد من 401 (ك) ق مع الرسوم التي تؤذي العائدات الخاصة بك.
يمكنك استخدام هذا الدليل لمعرفة أي رسوم يجب عليك أن تبحث عنه. إذا كان لديك 401 (ك) هو التكلفة العالية، يمكنك الانتقال إلى الخطوة 4.
ولكن إذا كانت رسوم منخفضة، نلقي نظرة على الاستثمارات أنفسهم. هل أموال خطة العرض الفهرس؟ أنها لا تقدم الأموال المستهدفة تاريخ التقاعد منخفضة التكلفة؟ يمكنك العثور الاستثمارات التي تتوافق مع التعريف الاستثمار الشخصي؟
إذا كانت الإجابة هي نعم، يمكنك أن تشعر بالرضا عن المساهمة في ك الخاص (401) يصل إلى الحد الأقصى السنوي، وتتجاوز مباراة رب عملك.
هناك شيء واحد آخر للنظر هنا، وهذا هو ما إذا كانت شركة تسجيل تقدم 401 روث (ك) الخيار.
4. التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي
إذا كان لديك 401 (ك) ليس أي خير، أو إذا كنت قد ساهمت بالفعل بمبلغ ماكس وتريد حفظ أكثر من ذلك، مكان المقبل للنظر هو الجيش الجمهوري الايرلندي.
الجيش الجمهوري الايرلندي يعمل الى حد كبير نفس 401 (ك) بالضبط، ولكن يمكنك فتحه بنفسك بدلا من الحصول عليه من خلال رب عملك. وهناك نوعان رئيسيان، مع الفارق الكبير كونه كيف يتم تطبيق تخفيضات ضريبية:
- الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي: مثل معظم 401 (ك) ق، وتحصل على خصم الضرائب لمساهماتكم، والنمو معفاة من الضرائب، ومن ثم تخضع للضريبة السحب الخاص بك كما الدخل العادي.
- الجيش الجمهوري الايرلندي روث: لا يوجد خصم الضرائب لمساهماتكم، ولكن تحصل النمو معفاة من الضرائب وسحب معفاة من الضرائب في التقاعد.
واحد الذي هو خير لكم حقا يتوقف على تفاصيل الوضع الخاص بك. الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي يميل إلى أن يكون أفضل لذوي الدخل المرتفع، وإن كان في بعض الحالات يمكن أن يكون أفضل حتى لذوي الدخل المتوسط. روث الجيش الجمهوري الايرلندي يميل إلى أن يكون أفضل في انخفاض الدخل، وخاصة إذا كنت تتوقع لزيادة الدخل بشكل ملحوظ في المستقبل.
كلاهما حسابات كبيرة على الرغم من ذلك فإن الهدف الرئيسي هو ببساطة فتح واحدة والمساهمة.
ملاحظة سريعة: روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو حساب مرونة مع عدد من الاستخدامات الأخرى المثيرة للاهتمام.
5. عودة إلى ك ك (401)
إذا كنت تخطي أكثر من ك الخاص (401) في الخطوة 3 بسبب الرسوم، والآن هو الوقت المناسب لإعادة النظر مع أي اموال اضافية كنت ترغب في المساهمة. ما لم يكن الرسوم هي الفظيعة بشكل خاص، والمزايا الضريبية التي تتيحها 401 (ك) من المرجح تفوق التكاليف.
6. حساب الاستثمار الخاضع للضريبة
إذا كنت قد استخدمت لكافة حسابات التقاعد حظا الضريبية الخاصة بك و لا تزال تريد أن تساهم المزيد من المال، جيدة بالنسبة لك! حساب الاستثمار الخاضع للضريبة العادي القديم وربما كان وسيلة للذهاب.
لا توجد أية مزايا ضريبية خاصة، ولكن هناك الكثير من الطرق لاستثمار ضريبة بكفاءة، وعليك أيضا الكثير من المرونة مع هذه الحسابات للاستثمار ولكن هل تريد. وعلى عكس الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 (ك)، حيث يأتي انسحاب مبكر عموما من ركلة جزاء، يمكنك أيضا الوصول إلى المال في حساب للضريبة في أي وقت ولأي سبب من الأسباب.
في المشاركة: A ترتيب سريع للعمليات
يا للعجب! هذا كثير. حتى هنا أمر سريع للعمليات التي يمكنك اتباعها كما كنت اتخاذ هذا القرار لنفسك:
- 401 (ك) الى مباراة صاحب العمل الكاملة
- حساب التوفير الصحة
- 401 (ك)، ولكن فقط إذا كان لديه الحد الأدنى من الرسوم وخيارات استثمارية جيدة
- التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي، إما بدلا من سيئة 401 (ك) أو لاموال اضافية على رأس ك الخاص (401)
- 401 (ك)، إذا كنت تخطي أكثر من ذلك بسبب الرسوم
- حساب الاستثمار الخاضع للضريبة
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.