إنشاء خطة قبل التنصت حسابات الاستثمار الخاص بك

إذا قمت بحفظ بانتظام للتقاعد، ووضع جزء من راتبك أو الأرباح السنوية إلى حساب الاستثمار الضرائب المؤجلة مثل حساب التقاعد 401K أو الفردي، في نهاية حياتك المهنية يجب أن يكون لديك مجموعة كبيرة يمكن من خلالها رسم الدخل. ولكن المال قد يعيش في العديد من الاستثمارات المختلفة، التي عقدت في إطار حسابات مختلفة. فإنه ليس من غير المألوف لديك عدة حسابات التقاعد بإعفاءات ضريبية، جنبا إلى جنب مع حسابات الاستثمار الخاضع للضريبة واحدة أكثر أيضا.

قد يكون بالفعل على دراية مفهوم هام من توزيع الأصول. الالتفات الى الأصول الخاصة بك موقع  لا يقل أهمية. كيف ومتى كنت تأخذ التوزيعات من كل حساب سيؤثر الضرائب الخاصة بك والتخطيط الدخل. إليك ما يجب التفكير عند التنصت مدخرات التقاعد الخاصة بك يمثل الدخل.

تخطط لاتخاذ مجموعة نسبة كل عام

المتقاعدين الذين وضعوا معدل منضبطة الانسحاب يمكن أن تجعل مدخراتهم تستمر لفترة أطول. يوصي الخبراء التقاعد عموما معدل توزيع حوالي 4 في المئة سنويا، ويعدل عن التضخم. يمكنك استخدام الآلة الحاسبة لمعرفة ما أن 4 في المئة ستبدو من حساباتك. قد يكون من الضروري لضبط معدل الانسحاب في مرحلة ما. تختلف الآراء حول المرونة انسحاب السنوية في حدود 3٪ إلى 7٪.

أولويات بعض الحسابات

الترتيب الذي يبدأ أخذ المال من حسابات مختلفة وتعتمد في الغالب على الضرائب.

الحسابات الخاضعة للضريبة الحصول على استغلالها أولا. وتشمل هذه الحسابات الوساطة والمحافظ الاستثمارية الموروثة، وأي الحساب الذي دفع الأرباح الخاضعة للضريبة. ترك المال الضرائب المؤجلة يضاعف لأطول فترة ممكنة.

تلك الحمراء الضرائب المؤجلة و 401 (ك) ق هي حسابات لسحب من القادم. يمكن للمستثمرين البدء في اتخاذ التوزيعات من هذه الحسابات ابتداء من سن 59 1/2.

إذا كنت تفضل الانتظار، لديك حتى سن 70 1/2 قبل هل هناك حاجة للبدء في اتخاذ التوزيعات. يغيب عن توزيع المطلوبة، ويمكن أن ندين عقوبة من 50 في المئة من المبلغ الذي كان ينبغي توزيعها. بالإضافة إلى الضرائب عليك أن تدفع للانسحاب أنك مضطرة لاتخاذ. أوتش. لا تستحق المجازفة.

الحساب الختامي لمسة حساب معفاة من الضرائب مثل الجيش الجمهوري الايرلندي روث، روث 401K، أو حساب التوفير الصحة (HSA). هذه الحسابات لا تخضع لقواعد التوزيع المطلوبة، بغض النظر عن العمر. (ويستثنى من ذلك إذا كنت ميتا، ثم لا بد من التوزيع الكامل.) وحتى ذلك الحين، يمكن للاستثمارات في روث تتراكم المكاسب معفاة من الضرائب.

أتمتة دفعات

بعض خطط العمل والشركات الاستثمارية توفر الأموال التي سوف أتمتة دفعات التقاعد بالنسبة لك. ومن الأمثلة على صندوق تعويضات تمكن الطليعة، والذي يهدف إلى تحقيق التوازن بين النمو ودفع تعويضات معدل الرئيسي لتحقيق وفورات الأخير الخاص بك. الأصول غير الموزعة ضمن هذه الأموال يمكن أن تنتقل إلى الزوج الباقي على قيد الحياة أو غيرهم من المستفيدين. التحقق من الخيارات التي لديك (ك) المسؤول 401 أو عن طريق البنك أو الوساطة المقدمة لمعرفة ما إذا كان هناك خطة أن يجعل دفعات من السهل بالنسبة لك.

حماية ضد عدم اليقين الدخل

للمتقاعدين أو ما قبل المتقاعدين الذين يشعرون بالقلق من نفاد المال، وبعض المستشارين الماليين يوصي بشراء سنوي أو الدخل المعاش فوري لتغطية النفقات الأساسية. القسط السنوي هو نوع من التأمين. في الأساس، فإن المستثمر يتداول مبلغ مقطوع لضمان الدخل من أجل الحياة. إذا كنت تعيش 30 أو 40 عاما في التقاعد، انها صفقة كبيرة بالنسبة لك. إذا كنت تعيش بضع سنوات فقط، انها صفقة أفضل لشركة التأمين. وتشمل بعض المعاشات فوائد الناجين التي تغطي الزوج بعد المعاش حامل قد مات، ولكن قد تدفع أكثر قليلا لهذا الخيار. هل يمكن أن لا تستثمر بشكل أفضل في السوق من خلال صندوق منخفضة التكلفة أو ETF؟ يمكن. ولكن عندما أخرى روافد الدخل المضمون ليست هناك سنوي يمكن أن تساعد على توفير بعض راحة البال التي تغطي الأساسيات.

وبطبيعة الحال، هذا هو مجرد غيض من فيض من حيث ما يجب التفكير عند التخطيط لدخل التقاعد. تذكر أن تنظر مصادر أخرى للدخل مضمونة، مثل الضمان الاجتماعي، والمدفوعات السنوية أو الدخل من المعاش التقاعدي عند حساب احتياجات التوزيع حسابك.

يتم توفير محتوى هذا الموقع لأغراض المعلومات ومناقشة فقط. وليس المقصود أن يكون المشورة المالية والمهنية لا ينبغي أن يكون الأساس الوحيد لاتخاذ قرارات الاستثمار أو التخطيط الضريبي. تحت أي ظرف من الظروف لا تمثل هذه المعلومات توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

فقط 3 أنواع من الناس يجب أن تملك أسهم في التقاعد

هناك ثلاثة أنواع من الناس الذين ينبغي أن تنظر أسهم امتلاك في التقاعد.

1. أولئك الذين يستطيعون تحمل مخاطر
2. أولئك الذين يأخذون على المخاطر كجزء من خطة شاملة دخل التقاعد
3. أولئك الذين يفهمون الإجراءات التي يحتاجونها لاتخاذ إذا تحققت المخاطر

توضح هذه المقالة كيفية تحديد ما إذا كنت تلبية أي من هذه المعايير أو جميعها.

هل يمكن ان تحمل على اتخاذ المخاطر؟

كما كنت التقاعد القريب، سوف تحتاج لحساب الحد الأدنى عودة الاستثمارات الخاصة بك تحتاج إلى كسب بالنسبة لك لتلبية أهداف نمط حياتك.

على سبيل المثال، افترض أن لديك 200000 $ المحفوظة. عليك أن تقرر على ما يرام ليموت مع $ 1 في البنك. في غضون ذلك، تحتاج 10،000 $ سنويا على مدى 30 عاما المقبلة. سوف $ 200K لديك حد أدنى من العائد المطلوب من 2.85٪ إلى تحقيق هدف نمط حياتك من 10000 $ سنويا.

إذا كنت تستطيع تحقيق هذا الهدف مع شيء آمنة ومضمونة، مثل الأقساط فورا، ثم لماذا تحمل مخاطر؟ من ناحية أخرى، إذا كنت قد 300،000 $ حفظها، ثم ربما أول $ 200K يمكن أن تستخدم لتأمين هدف نمط حياتك ويمكن أن تستخدم ما تبقى للاستثمار في الاسهم – لأن في تلك المرحلة يمكن أن تحمل على اتخاذ المخاطر مع اضافية $ 100K.

إذا كنت تحتاج إلى محفظة الأسهم الخاصة بك لكسب متوسط ​​العائدات عن خطتك للعمل ثم لا تستطيع أن تأخذ المخاطرة. متوسط ​​الوسائل التي أسهمك سوف تكسب نصف المزيد من الوقت ونصف الوقت الذي سوف تكسب أقل. خطة التقاعد الخاصة بك يجب أن تستخدم الأسهم بمثابة دفعة “إضافية” إذا كان السوق بشكل جيد – ولكن إذا كنت تحتاج إلى جزء الأسهم من محفظتك لأداء ثم لم يكن لديك خطة الصلبة.

هل تستخدم المخاطر كجزء من خطة الشاملة؟

وهناك طريقة أخرى لاستخدام مخزون كجزء من خطة هو أن تأخذ 200،000 $ وسلم من الأقراص المدمجة أو السندات بحيث 10،000 $ ينضج كل عام على مدى السنوات ال 20 المقبلة. مع احتياجات التدفق النقدي المضمون لمدة 20 عاما، يمكن استثمارها المتبقية 100K $ في الأسهم، مع احتمال كبير بشكل لا يصدق أنه سيضاعف من حيث القيمة خلال تلك السنوات ال 20.

وخلال تلك الفترة 20 عاما، إذا لم المخزونات بشكل جيد، يمكن أن تؤخذ جزء معقول من المكاسب لتأمين سنوات إضافية من التدفق النقدي، أو لتمويل إضافات على طول الطريق.

هذه الاستراتيجية تعني كنت تستخدم الأسهم كجزء من خطة – التي يحتاجون إليها لكسب حوالي متوسط ​​العائد 2.36٪ على مدى 20 عاما – والذي هو أقل بكثير التاريخي 20 عاما في السوق يعود المقاييس حتى في السيئة 20 عاما. انك لم تتطلب أسهم لتقديم شيء أن يحدث فقط 50٪ من الوقت.

هل لديك خطة عمل لمتابعة إذا تحقق الخطر؟

ماذا لو كنت حفاظ على جزء من مدخراتك المستثمر في الأسهم في التقاعد والأسهم لا تفعل جيدا على الإطلاق؟ يجب أن نفهم تداعيات.

أولا، يجب أن لا يكون المال في الأسهم إذا كنت ستحتاج لبيع واستخدام ذلك جزء من المدخرات الخاصة بك في السنوات الخمس المقبلة. كنت لا تريد من أي وقت مضى لامتلاك الأسهم إلا إذا كان لديك المرونة اللازمة لNOT بيعها في السوق عندما أسفل.

ثانيا، إذا الاسهم تفعل سيئة لفترة طويلة من الزمن، قد تضطر إلى خفض الإنفاق الخاص بك. إذا كنت قد خططت لإنفاق 10،000 $ سنويا من محفظتك وأسهم تسليم الصفر عوائد ربما ستحتاج إلى خفض الإنفاق إلى 9500 $ أو 9000 $ في السنة.

بالنسبة لبعض المتقاعدين، والقدرة على قضاء أكثر وقت مبكر من يوم هي تعويض كاف لتحمل مخاطر – ولكنهم يعرفون إذا كانوا الحصول على عوائد طويلة الفقيرة سوق الأسهم، فإنها قد تحتاج إلى خفض الإنفاق في وقت لاحق.

انهم يستخدمون الأسهم في التقاعد – ولكن مع خطة عمل في المكان. أنهم يفهمون العواقب المحتملة إذا أسواق الأسهم لا تقدم عوائد إيجابية.

كيف لعون الأسهم في التقاعد

إذا كنت تلبية المعايير المذكورة أعلاه، والشيء التالي هو ان نفهم كيف لامتلاك الأسهم. عندما أقول “الأسهم” أنا لا أقصد وضع جزء كبير من أموالك في سهم واحد، وأنا لا أقصد رش المال عبر حفنة من الاسهم التي قمت بالبحث أو قرأت عن (إلا اذا كان جزء صغير من لا تتطلب مجموع صناديق التقاعد الخاصة بك وهذا الجزء لمساعدتك على تلبية احتياجات دخل التقاعد الخاص بك).

ما أقوم به هو يعني وضع جزء مناسب من أموالك في محفظة متنوعة من صناديق المؤشرات الأسهم. وبذلك تحصل التعرض إلى ما يقرب من 15،000 الشركات المتداولة علنا ​​في مختلف أنحاء العالم، والحد بشكل كبير من كمية مخاطر الاستثمار تتخذونها.

إيجابيات وسلبيات امتلاك الأسهم (عبر الصناديق فهرس) في التقاعد

وفيما يلي ملخص قصير من إيجابيات وسلبيات الأسهم كجزء من محفظة التقاعد الخاص بك.

الايجابيات

• وبناء على العوائد السابقة هي أكثر عرضة من غيرها من الاستثمارات للمساعدة في محفظتك ودخل التقاعد مواكبة التضخم الأسهم.
• الأسهم تعطيك إمكانية الحصول على عائدات أعلى، وبالتالي إمكانية الدخل المستقبلي العالي والقدرة على ترك إرثا أكبر.

سلبيات

• الأسهم متقلبة وأن تقلبات يعني إذا توقفت في فترة زمنية مع أقل من المتوسط ​​عوائد سوق الأسهم هذا قد يجبر لك في الحالة التي تكون فيها يجب أن تنفق أقل مما كنت اعتقد في التقاعد.
• ويمكن أن تكون مرهقة لمواجهة الركود في سوق الأسهم. إذا كنت لا تستخدم الأسهم كجزء من خطة الضغط النفسي قد يسبب لك أن تبيع في الوقت الخطأ، وبالتالي قفل بشكل دائم في خسارة ويجبرك على العيش على أقل في التقاعد.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

ومع استمرار المعاشات التقاعدية في الانحسار من مكان العمل، والضمان الاجتماعي هو المصدر الوحيد المضمون للدخل التقاعد أن الكثير من الأميركيين يمكن الاعتماد عليها. للأسف، تلك الشيكات الحكومة لا توفر مستوى الدعم الذي يحتاج معظم البالغين خلال سنوات لاحقة.

متوسط ​​الفائدة الشهرية التي تقدم في إطار الشيخوخة، الناجون، وبرنامج التأمين ضد العجز (اللقب الرسمي للضمان الاجتماعي) هي 1360 $ للعمال المتقاعدين و 703 $ للأزواج. وهذا يعني بضع نموذجي تجلب إلا في $ 24756 سنويا. وهناك احتمالات بأن لن يكون كافيا لتغطية كل ما تبذلونه من مشاريع القوانين، وخاصة إذا كنت لا تزال تدفع الرهن العقاري.

و، للأسف، كثير من الأميركيين لم تمول 401 (ك) ق والحمراء كافية لتعويض هذا الفارق. إذا كان هذا هو أنت، ما هي طرق أخرى لتكملة الدخل الخاص بك خلال حياتك عاما من العمل بعد؟ وفيما يلي بعض المصادر التي سوف ترغب في النظر.

استثمارات الخاضعة للضريبة

إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية للمساهمة أكثر من 401 (ك) وحدود IRA تسمح والاستثمارات الخاضعة للضريبة مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار هي آخر وسيلة رائعة لتوفير للتقاعد. صناديق المؤشرات وصناديق المتداولة في البورصة هي جاذبية خاصة، لأنها توفر النفقات المنخفضة والمبنية في التنويع.

المفتاح هو خلق مزيج مناسب من فئات الأصول. يمكن أن يميل بشكل كبير على الأسهم تكون محفوفة بالمخاطر بالنسبة للأشخاص الذين يعانون من سنوات أقل للتعافي من الأسواق الهابطة. ومع ذلك، فإن مجموعة تضم الأوراق المالية ذات الدخل الثابت فقط، مثل السندات، لا توفر إمكانات النمو التي يحتاج إليها معظم الناس لفترة أطول من التقاعد.

وهناك قاعدة نموذجية من التجربة هو أن عقد جزء من الحصص يعادل 110 ناقص عمرك. وهذا يعني أن يبلغ من العمر 65 عاما لديها محفظة مع 45٪ من القيمة الإجمالية في الأسهم و 55٪ في السندات. بالطبع، يمكنك إجراء تعديلات متواضعة لهذه الصيغة على أساس التسامح مسؤوليتك.

المعاشات

العيش حياة طويلة قد يبدو وكأنه اقتراح عظيم، ولكنها ليست كبيرة جدا لاموالك. وهناك الكثير من الناس ليس لديهم ما يكفي من الأصول لدعم أسلوب حياتهم إذا كانوا جعله أواخر 80s أو 90S.

A الأقساط الثابتة، والتي توفر دخل عمر على نسبة محددة من الفائدة، هو أحد السبل لإدارة تلك المخاطر. يمكنك حتى شراء المعاشات المؤجلة التي لا تدفع حتى تصل إلى سن معينة. وبمجرد أن ركلة في أنها توفر دفعات أكبر من المنتجات فوري-المعاش.

إيرادات الإيجار

هل لديك غرفة نوم إضافية في منزلك الآن أن أطفالك قد خرجت؟ يمكن استئجار أن يكون وسيلة سهلة لتوليد النقدية كل شهر، ما دام يمكنك صنع السلام مع الحجرة الجديدة. العثور على شخص لك إما معرفة أو لديها مراجع جيدة ليمكن أن تساعد في القضاء على الصداع على الطريق.

فكرة أخرى: تقليص في شقة أو مسكن في حين تأجير المنزل الأصلي. واحدة من اكراميات لتصبح المالك هو أنه يمكنك خصم الأشياء مثل الرهن العقاري الفائدة والإهلاك والمرافق العامة، وتخفيض فاتورة ضريبة الدخل الخاص بك. هناك العديد من المخاطر، وبطبيعة الحال، مثل عدم القدرة على العثور على المستأجر أو تكاليف الصيانة غير المتوقعة.

بيع السخافات

كما تكبر هناك فرصة جيدة الطابق السفلي الخاص بك أو الكراج قد يملأ مع الأشياء التي لم تعد تحتاج إليها. ويمكن بيع هذه البنود على موقع ئي باي أو كريغزلست أن يكون وسيلة رائعة لكسب القليل من المال الاضافي – ناهيك اضحة من منزلك. إذا كنت مفيد يمكنك استخدام مواقع مثل و Etsy لتسويق الحرف اليدوية وغيرها من السلع محلية الصنع، وخلق الأعمال الجانبية لطيفة لنفسك.

بيت العداله

عندما مصادر أخرى للدخل هي نقص في المعروض، العديد من كبار السن يستخدمون العدالة في وطنهم للوصول إلى لحظة النقدية. طريقة واحدة للقيام بذلك هي مع البيت الانصاف خط الائتمان. A HELOC يمكن أن تساعدك على تلبية الاحتياجات على المدى القصير، طالما كنت تتوقع وجود دخل في وقت لاحق لدفع مرة أخرى. ولأنه خط ائتمان، لديك فقط لاستخدام بقدر ما تحتاج إليه.

وهناك طريقة أخرى للاستفادة من الإنصاف منزلك مع عكس الرهن العقاري، الذي يتيح لك البقاء في منزلك والاقتراض مقابل قيمتها. عند نهاية المطاف بيع العقار، يتم تخفيض العائدات من خلال مبلغ القرض الذي لا يزال معلقة. قبل الموافقة على عكس الرهن العقاري، ومع ذلك، ونعرف أنها يمكن أن تكون معقدة اتفاقات مع رسوم إصدار القروض الكبيرة وغيرها من التكاليف. وإذا كنت متزوجا، تكون على علم كيف زوجك يلائم الخطة.

وظائف بدوام جزئي

لأن العديد من الأمريكيين في سن التقاعد لم يكن لديك ما يكفي من الدخل الاستثماري للعيش، فإن عددا كبيرا تختار إما للعمل أطول أو العثور على وظيفة بدوام جزئي عندما يتركون مهنتهم. ويتوقع المكتب الامريكي لاحصاءات العمل أن ما يقرب من ثلث البالغين الذين تتراوح أعمارهم بين 65 و 74 سوف تعمل في بعض القدرات بحلول عام 2022.

بالنسبة لبعض المتقاعدين، والعمل على جدول انخفاض في التقاعد هو فقط ما يحتاجونه – فرصة لتكون في بيئة من التوتر المنخفض والتعرف على أشخاص جدد.

الأعمال الجانبية

بدلا من العمل لحساب شخص آخر، قد تقرر كنت تفضل أن تصبح مدرب الخاصة بك بمجرد التقاعد. يمكن أن يعني العمل في مجال عملك السابق كمستشار أو وضع مجموعة جديدة كاملة من مهارات جديدة. ربما كنت أريد دائما لبدء مخبز أو بارع الخاصة الخدمة. ربما كنت ترغب في إقامة مشروع تجاري ضريبة إعداد، لذلك عليك فقط للعمل جزء من السنة. ميزة كونها الرئيس التنفيذي: يمكنك العفن موقف لنمط حياتك الحالية.

الخط السفلي

الضمان الاجتماعي هو شبكة أمان لطيفة للمتقاعدين، لكنه عادة لا يكفي لتغطية جميع التكاليف الخاصة بك. إذا كنت قد تركت القوى العاملة وتجد نفسك معسر البنسات، قد يكون الوقت قد حان للحصول على الإبداع ومتابعة وسائل أخرى لجلب الاموال إضافية.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

التقاعد المبكر هو احتمال لمقتصد حافظات والمخططين المدقع

في حين التقاعد المبكر قد تبدو فكرة بعيدة المنال بالنسبة لمعظمنا، بل هو احتمال حقيقي إذا كنت على استعداد لوضع رحلتك إلى الاستقلال المالي على القضبان عالية السرعة.

بشكل عام، لا تزال الثقة التقاعد منخفضة مع ما يقرب من نصف جميع الأسر في الولايات المتحدة معرضة لخطر من عدم وجود ما يكفي من المال في التقاعد. بالنسبة للمدخرين المدقع مع الأهداف الطموحة لتحقيق الاستقلال المالي عن طريق سن 40، ونقص عام في الاستعداد للتقاعد في هذا البلد لا يؤثر على رغبتهم في تحدي الحكمة التقليدية.

التقاعد المبكر هو حلم وكثير من الناس ترغب في تحقيقه. ولكن الواقع هو أن الانتقال إلى التقاعد المبكر يخلق بعض التحديات التخطيط المالي. التحدي الأول هو محاولة لمعرفة كم من المال سوف تحتاج حقا أن يكون قد وفر بمجرد الوصول يوم 1 من الاستقلال المالي. الجواب: هذا يعتمد على كيفية تعريف التقاعد.

التقاعد المبكر: كيف الادخار يكفي؟

A توجيهي عام لمعظم المدخرين التقاعد هو السعي لاستبدال حوالي 80 في المئة من الدخل قبل التقاعد. هذا الهدف استبدال الدخل هو مبلغ الهدف المحدد للحفاظ على حياة مريحة نفسها أثناء التقاعد. معايير التقاعد مثل هذه قد تعمل لغالبية العاملين تخطط لتاريخ بدء التقاعد أكثر تقليدية في 60 الخاصة بهم. ومع ذلك، معايير توفير التقاعد التقليدية أقل فعالية إذا كنت تخطط على التقاعد المبكر. وذلك لأن المتقاعدين في وقت مبكر من المحتمل استخدامها بالفعل إلى تتطلب أقل بكثير من 100 في المئة من الدخل لتغطية نفقات المعيشة.

وتشمل التحديات الأخرى إدراك أن مصادر دخل التقاعد مثل الضمان الاجتماعي لن يكون متوفرا حتى 62 في أقرب وقت ممكن. عندما مؤهلون المتقاعدين المبكر للضمان الاجتماعي من المرجح أن يتم تخفيض الفوائد الفعلية نظرا لتاريخ العمل تقصير. وذلك لأن فوائد الضمان الاجتماعي وعلى أساس متوسط ​​الدخل الشهري المفهرسة خلال 35 عاما في الذي حصل على الدخل الخاضع للضريبة أكثر.

فإن أي سنوات التقاعد المبكر مع الصفر أو محدودة أرباح خفض الخاص بك فائدة شهرية كان متوقعا.

عرض معظم المتقاعدين في وقت مبكر المحتملين الضمان الاجتماعي باعتباره ميزة إضافية. دعونا نواجه الأمر، إذا كان لديك القدرة على حفظ بقوة كافية للتقاعد والرغبة في الانتقال إلى الاستقلال المالي في 40 بك على الأرجح لن يتم الاعتماد على الضمان الاجتماعي وحده على كل حال. القدرة على المشي بعيدا عن القوى العاملة وفقا لشروط (أو على الأقل لديهم الحرية للتقاعد عندما كنت على استعداد ل) عادة ما يتطلب مزيجا من المكونات التالية: فوق متوسط ​​نسب الادخار إلى الدخل، مقتصد المعيشة، والقضاء على مشكلة دين.

وهنا بعض النصائح حول سبل وضع نفسك للتقاعد المبكر:

حفظ أكبر قدر ممكن في 401 (ك)، الحمراء، والاستثمارات الخاضعة للضريبة. المفتاح لتحقيق التقاعد المبكر عادة ما تتمحور حول بقوة توفير الكثير من المال ممكن. هذا قد يبدو وكأنه لا يستحق عناء التفكير ومعظم المخططين الماليين توحي بالفعل المدخرات وتعظيم. ولكنك تريد أيضا للتركيز على الادخار في الأماكن الصحيحة أو الموقع الأصول. المساهمة تصل إلى أقصى قدر ممكن في 401 (ك) الخطط، وحسابات التقاعد الفردية، وحسابات الوساطة تساعد في خلق شعور من تنويع الضرائب.

بشكل عام، وحسابات التقاعد مثل 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي لديها 10 في المئة عقوبة الانسحاب المبكر للتوزيعات قبل سن 59 ½. القواعد الضريبية الخاصة مثل قانون الإيرادات الداخلية 72 (ر) يمكن أن تساعد في تجنب هذه العقوبات. لكن المتقاعدين في وقت مبكر تحتاج في نهاية المطاف إلى عامل في الآثار المترتبة على الضرائب ذات الصلة حيث سيتم توليد دخل التقاعد.

الحفاظ على نفقات المعيشة التي لا تتطابق مع مستوى الدخل الخاص بك. حيث اخترت العيش وخيارات نمط الحياة الخاص بك وسوف يكون لها تأثير قوي على قدرتك على حفظ. هذا هو لأنه من دون كميات كبيرة من الدخل التقديري تلك الأحلام التقاعد ستبقى الأحلام. يجب نفقات المعيشة الخاصة بك خلال سنوات العمل الخاص بك أيضا أن يكون مناسبا لنمط الحياة التقاعد المطلوب. بساطتها ومقتصد المعيشة مفاهيم لا تزال تحظى بشعبية في جميع أنحاء مجموعة متزايدة من الناس مهتمة أكثر في تراكم تجارب الحياة ذات معنى بدلا من الاشياء.

إذا كنت تستطيع تحقيق أهداف هامة في الحياة في حين تتطلب قطعة صغيرة من أرباحك سوف المرجح بالفعل أن تستخدم لخفض معدل استبدال الدخل في التقاعد مع الحفاظ على نمط حياة مريحة بك نفسها.

القضاء على الديون الاستهلاكية الفائدة المرتفعة والمحافظة على نسبة منخفضة الدين إلى الدخل. التزامات الديون أقل في مساعدة التقاعد الاشتراك مجانا الدخل لتلبية الاحتياجات الأساسية ونفقات الحياة. يتفق معظم المتقاعدين في وقت مبكر رابطة مشتركة لتصبح خالية من الديون قبل الانتقال تقاعدهم. التزامات الديون يمكن التحكم فيها عن الأصول الحقيقية مثل إقامة الابتدائي أو استئجار العقارات استثناء طالما مدفوعات الديون الشهرية منخفضة. A 20 في المئة أو أقل نسبة الدين إلى الدخل هي المبدأ التوجيهي المقترح إذا كنت تخطط ليتقاعد في 40 الخاص بك.

إذا إنقاذ ما لا يقل عن نصف دخلك ليس عائقا محتملا لخطط الاستقلال المالي الخاص بك، هناك أمور أخرى للنظر فيها. لأحد، والرعاية الطبية الأهلية لا في ركلة حتى سن 65. وهذا يعني أنك سوف تحتاج إلى النظر في طرق بديلة للحصول على التأمين الصحي بأسعار معقولة.

في حساب بسيط: ضرب المطلوب “التقاعد المبكر” الدخل بنسبة 25

كم مدخرات التقاعد وكنت حقا بحاجة للتقاعد؟ خذ النفقات السنوية المتوقعة أثناء التقاعد ومضاعفة هذا المبلغ من قبل عدد 25. هذا سوف تساعدك على تقدير كم ستحتاج للوصول إلى الهدف التقاعد المبكر. يفترض المؤشر مدخرات التقاعد التي يمكنك سحب 4 في المائة من الاستثمارات الخاصة بك في كل عام من دون مخاطر كبيرة من نفاد المال.

هنا مثال موجز للتوجيهي انسحاب 4 في المئة في العمل. دعونا نفترض هدف دخل التقاعد الخاص بك هو لتوليد 40،000 $ من الدخل من الاستثمار سنويا. لتحقيق هذا الهدف، وكنت بحاجة لإنقاذ ما يقرب من 1000000 $ في سن المطلوب للتقاعد. الآن دعونا ننظر إلى كسب البالغ من العمر 25 عاما 50،000 $ سنويا مع القدرة على حفظ نصف دخلها لمدة 15 عاما. وإذا افترضنا أن متوسط ​​معدل عدوانية باعتدال 7٪ العائد السنوي، 25000 $ استثمرت في السنة ستنمو إلى ما يزيد قليلا عن 628،000 $.

وتوفر المادة 4 في المئة التوجيه لمقدار ما يحتمل أن تسحب سنويا بمجرد الانتهاء من المتقاعدين. في المثال السابق، فإن متقاعد المبكر توقع وجود ما يزيد قليلا عن 25000 $ في الدخل السنوي باستخدام تقدير الملعب.

ومن المهم أن نلاحظ أن القاعدة انسحاب 4٪ أكثر من توجيهي من الضمان. وقد تحدى البحوث الأكاديمية الزوار للمادة 4 في المئة لسحب حساب التقاعد المستدامة. وقد ثبت أن انخفاض معدلات انسحاب إلى زيادة معدلات احتمال أن عش البيض التقاعد سوف يكون هناك طوال سنوات التقاعد الخاص بك. واقع المتقاعدين في وقت مبكر مع فترة انسحاب طويلة هو أن المستقبل غير مؤكد وأنه من المهم للحفاظ على بعض المرونة عند وضع خطة دخل التقاعد.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

أكثر من 40 وخلف على مدخرات التقاعد؟ هنا 7 نصائح

بعد فتح بطاقات عيد ميلاد ال40 الخاصة بك، كنت أدرك يجب عليك معرفة مدخرات التقاعد. قمت بشراء كتاب التقاعد أو مجلة، الذي قال إن – عفوا! – يجب أن يكون التي الادخار للتقاعد في العشرينات.

آه، يا الاهي. أنت لم تبدأ الادخار للتقاعد في وقت مبكر. ماذا الآن؟

وفيما يلي بعض المؤشرات لتوجيه لكم من خلال الادخار للتقاعد إذا كنت دخول اللعبة في وقت متأخر.

اللعب اللحاق

لنفترض أنك 40 عاما، $ 0 مدخرات التقاعد.

في عمرك، وأنت قانونا يسمح لإنقاذ 17000 $ سنويا في صندوق التقاعد 401K. إلى أي مدى سيذهب هذا المال؟

وإذا افترضنا أن معدل 7٪ من العائد – الذي ليس من قبيل الصدفة، هو متوسط ​​معدل العائد السنوي أن الاستثمار أسطورة وارين بوفيت يتوقع سنرى في العقود القادمة – سوف الخاص بك 401k يصل إلى 1000000 $ في 24 عاما و2 أشهر. وهذا يعني أن عليك أن تكون على الطريق الصحيح ليكون 1000000 $ في سن 64، في الوقت للتقاعد.

ستحتاج اضافية 7 سنوات أن يكون هناك 1000000 $، أي ما يعادل دولار اليوم وفقا للتضخم. وبعبارة أخرى، سيكون لديك 1000000 $ في سن 71، على افتراض أن تبقي المساهمة $ 17،000 سنويا وفقا للتضخم. بما أن العديد من المتقاعدين العمل حتى سن 68 أو 70، والعمل من أجل 7 سنوات اضافية يمكن أن يكون هدفا قابلا للتحقيق.

فهم كم تحتاج

واضاف “لكن أنا لست بحاجة إلى مليون دولار!” قد يكون التفكير. “أريد فقط حياة بسيطة”.

آه، ولكن حياة بسيطة تتطلب 1000000 $ في البنك.

ترى، معظم الخبراء يتفقون على أنه خلال التقاعد الخاص بك، يجب عليك سحب ما لا يزيد عن 3-4٪ من محفظة التقاعد الخاص بك من كل عام. (هذه هي المعروفة باسم “القاعدة في المئة 4” و “3 في المئة القاعدة”.)

ثلاثة في المئة من 1000000 $ 30،000 $. أربعة في المئة من 1000000 $ 40،000 $. وبعبارة أخرى، إذا كنت تريد أن تعيش على دخل من $ 30،000 – 40،000 $ سنويا في التقاعد، عليك ان تحصل على محفظة 1000000 $ دولار على الأقل.

(وهذا يفترض أن لم يكن لديك معاش، واستئجار العقارات، أو مصادر أخرى للدخل التقاعد. كما أنه يستبعد الضمان الاجتماعي، التي يجد كثير من الناس أن يكونوا أكثر تافهة مما يتوقعون.)

لا تأخذ على المزيد من المخاطر

بعض الناس نقع في خطأ تحمل مخاطر استثمارات إضافية لتعويض الوقت الضائع. العوائد المحتملة هي أعلى: بدلا من 7 في المئة، وهناك فرصة أن الاستثمارات الخاصة بك يمكن أن تنمو 10 في المئة أو 12 في المئة.

لكن الخطر، واحتمال الخسارة، هو أيضا أعلى من ذلك بكثير. ينبغي دائما، ودائما تكون محاذاة مسؤوليتك مع عمرك. يمكن للناس في العشرينات من العمر تقبل خسائر أكبر لأن لديهم المزيد من الوقت للتعافي. الناس في الأربعينات لا يمكن.

لا نقبل خطر إضافي في محفظتك. اختيار واحد من التوصيات توزيع الأصول مجربة وصحيحة التالية:

• 120 ناقص عمرك في صناديق الأسهم، مع الباقي في صناديق السندات. (أعلى مستوى مقبول من المخاطر.)
• 110 ناقص عمرك في صناديق الأسهم، مع الباقي في صناديق السندات. (معدل معتدل للمخاطر.)
• عمرك في صناديق السندات، مع الباقي في صناديق الأسهم. (معظم مستوى مقبول المحافظ للخطر).

فتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي

وبمجرد الانتهاء من maxing خارج بك 401k، فتح الجيش الجمهوري الايرلندي وتعظيم مساهمتكم في ذلك أيضا.

شاب يبلغ من العمر 40 عاما من هو مؤهل للمساهمة بشكل كامل إلى الجيش الجمهوري الايرلندي روث يمكن إضافة المزيد من المال في كل عام لمدخرات التقاعد الخاصة بهم.

المساهمات في الجيش الجمهوري الايرلندي روث تنمو معفاة من الضرائب، ويمكن سحب معفاة من الضرائب. حتى عليك تجنب ضريبة أرباح رأس المال.

شراء التأمين الكافي

المصائب هي أكبر سبب واحد أن يجبر الناس على اعلان افلاسها. تقليل المخاطر عن طريق شراء التأمين المناسب والصحة، والتأمين ضد العجز، والتأمين على السيارات.

إذا كان لديك المعالين، والنظر في مصطلح التأمين على الحياة لمدة من الوقت الذي تعولهم سوف تعتمد على لك من الناحية المالية. ويقول العديد من الخبراء الماليين أن التأمين على الحياة برمتها عموما ليست جيدة كما من فكرة، وخاصة إذا كنت بدأت هذه السياسة في 40 الخاص بك.

هذه هي الملاحظات العامة فحسب. التحدث مع مخطط مالي رسوم الوحيد للحصول على المشورة المصممة شخصيا.

ابحث عن المخططين الذين لديهم “واجب ائتماني” لكم كما موكلهم.

سداد الديون

سداد ديون بطاقات الائتمان، وقروض السيارات، وغيرها من الفوائد المرتفعة أو عدم الرهن العقاري الديون.

تزن ما إذا كان أو لا يجب عليك دفع مبالغ اضافية على الرهن العقاري الخاص بك. إذا كنت في مرحلة مبكرة من الرهن العقاري الخاص بك، والعديد من الدفعات التي يتم تطبيقها من أجل الفائدة، قد يكون أكثر منطقية لتسديد أقساط الرهن العقاري إضافية.

ولكن، إذا كنت في السنوات الأخيرة من الرهن العقاري الخاص بك وهي في المقام الأول يجري تطبيقها المدفوعات الخاص لمدير المدرسة، قد تكون أفضل حالا الاستثمار تلك الاموال.

تذكر: أنت وزوجتك تعال الأولى

لا تبخل على مدخرات التقاعد لإرسال أطفالك إلى الكلية. أطفالك لديهم المزيد من الخيارات والفرص المتاحة مما تفعله.

يمكن لأطفالك الحصول على قروض الطلاب. لا يمكنك أن تحصل على قرض “التقاعد”.

أطفالك يكون كامل حياتهم أمامهم. الوقت هو إلى جانبهم. الوقت ليس لصالحك.

أطفالك يمكن أن تبدأ الادخار للتقاعد في ال 20 والبالغ عددهم 30. انت لا تستطيع.

أطفالك الكبار الآن. السماح لهم الوقوف على قدميها. أفضل هدية يمكنك ان تعطي لهم هي الأمن التقاعد المالي الخاص بك.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

لا أحد يريد أن يستيقظ يوما واحدا ويشعر وكأنه لقد مرت السنوات لهم من قبل. لكن هل تعرف ما هو أسوأ من ذلك؟ الاستيقاظ وإدراك أن كنت قد سقطت بعيدا جدا خلف على التخطيط للتقاعد الخاص بك.

للأسف، هذا هو موقف الكثير من الأميركيين في. رصيد حساب التقاعد وسيطة فقط 12000 $ للأسر القريب بعد التقاعد، وفقا للمعهد الوطني للأمن التقاعد.

لا عجب أن أحدث مسح التقاعد الثقة من منافع الموظفين معهد بحوث (EBRI) التقارير التي تفيد بأن 22 في المئة من العمال واثقون جدا سيكون لديهم تقاعد آمن.

إذا وجدت نفسك في هذا الموقف، وحان الوقت لنتوقف عن القلق وتفعل شيئا.

جون سويني، نائب الرئيس التنفيذي للاستراتيجيات التقاعد والاستثمار في الإخلاص للاستثمارات، يقارن إلى جدولة زيارة الطبيب بعد ان الطريق طويل جدا بين التعيينات. “أنت تعرف انهم على الارجح ان اقول لكم لتغيير نظامك الغذائي وممارسة أكثر،” كما يقول. “لكن السبب الطبيب سوف اقول لكم ان لأنك يمكن العودة إلى المسار الصحيح.”

النظر في هذه النصائح وصفة طبية للحصول على نستعيد السيطرة المستقبل المالي الخاص بك.

الحصول على خطة

ما أكبر الفرق بين هؤلاء الناس الذين يشعرون بالثقة حول تقاعدهم، وأولئك الذين يفتقرون إلى الثقة؟ ووفقا لEBRI انها المشاركة في خطة التقاعد مكان العمل، مثل 401 (ك).

منطقي. عندما كنت في خطة العمل، يمكنك حفظ تلقائيا، مع الاموال القادمة من كل راتب. إذا كان لديك خطة المتاحة لك وأنت غير المسجلين، اتصل بمدير فوائد اليوم.

إذا لم يكن لديك خطة المتاحة، يمكنك أن تفعل ذلك بنفسك مع الجيش الجمهوري الايرلندي أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي، وإعداده لذلك يتم نقل هذه الأموال إلكترونيا من فحص الحساب الخاص بك وإلى مدخرات التقاعد الخاصة بك على أساس شهري.

إذا كنت تحت 50، ومساهمة شهرية من $ 458.33 تحصل على $ 5500 مساهمة كاملة IRA بحلول نهاية العام. إذا كنت 50 زائد، الرقم الخاص بك 551،66 $ (لأن الأقصى هو 6500 $، بما في ذلك مساهمة اللحاق بالركب $ 1000).

وإذا كنت غير متأكد من أين تستثمر هذه الأموال؟ ابحث عن صندوق التقاعد المستهدفة التاريخ الذي سوف يختار مزيج ملائم من الاستثمارات لعمرك وتاريخ التقاعد التقديري.

العمل لمدة أطول

ما وراء الحفظ التلقائي، والشيء الأكثر فعالية يمكنك القيام به في هذه المرحلة هو زيادة الزمني الذي كنت تعمل.

دعونا نقول أنك 55، والتي تهدف للتقاعد في 62. إذا كنت بدأت لانقاذ الآن، هل يمكن أن يتضاعف مساهماتكم الى 20 في المئة من الدخل الخاص بك على مدى السنوات السبع المقبلة – ولكن هذا لا يزال لن يكون تأثيرا مثل العمل ثلاث سنوات أخرى حتى سن 65 عاما، ويقول سويني، أو ثماني سنوات حتى سن 70. ليس فقط هو أن آخر ثلاثة أو ثماني سنوات من جعل المال الذي يمكن أن تسهم في صندوق التقاعد الخاص بك، لكنه أيضا أقل سنوات التقاعد التي عليك تحتاج الدخل.

ميزة أخرى من الانتظار حتى 70 للتقاعد؟ الشيكات بدانة من الضمان الاجتماعي. عن كل سنة كنت تأجيل بدء الضمان الاجتماعي من سن 62-70، وهناك زيادة مقدارها ثمانية في المئة في دفع تتلقاها.

تأجيل كل وسيلة 62-70 تضيف ما يصل الى 50 في المئة زيادة في الشيكات الشهرية.

الحجم المناسب

وبحلول الوقت الذي يتقاعد، وتريد أن تكون قادرة على استبدال معظم النفقات الخاصة بك ثابتة مع الدخل الذي يمكن التنبؤ به. يأتي ذلك الدخل من الضمان الاجتماعي، أي المعاشات قد تكون لديكم، وتكون قادرة على سحب حوالي أربعة في المئة من مدخرات التقاعد الخاصة بك سنويا. (اذا واصلتم السحب الخاص نحو أربعة في المئة، يجب أن يستمر مدخراتك 30 عاما، وهي فترة كافية لمعظم). ولكن ماذا لو كنت تبحث في الأرقام الخاصة بك وكنت لا تزال القصير؟ ثم حان الوقت لتحديد الحجم الصحيح لحياتك.

وهذا قد يعني الانتقال إلى منزل أصغر، والذي ينبغي أن يعني توفير الخاصة بك على الإيجار أو الرهن العقاري المدفوعات؛ بك المرافق والصيانة قد تنخفض أيضا. وقد يعني التخلص من السيارة واستخدام وسائل النقل العام بدلا من ذلك.

وربما يعني الانتقال من اثنين من العطلات سنويا إلى واحد.

لا تنتظر حتى تتقاعد لجعل هذه التحركات. دوونشيفتينج في حين كنت لا تزال تعمل تسمح لك لوضع أموال إضافية بعيدا عن التقاعد.

تجعل الاستدراكية مساهمات

الناس في الخمسينات لديها القدرة على جعل خطة التقاعد مساهمات “اللحاق بالركب” في كل عام. لاحظنا إضافي 1000 $ يمكنك الانتساب إلى الجيش الجمهوري الايرلندي. ولكن يمكنك أيضا المساهمة اضافي 6000 $ الى حسابك 401 (ك)، وإذا كنت 55 زائد، اضافي 1000 $ على حسابك وفورات الصحة أو HSA.

ولكن لتجد أن المزيد من المال، وأنت تسير في حاجة للعثور على غرفة في ميزانيتك. ونعم، إذا كنت لا يعيشون على الميزانية، وحان الوقت للبدء.

للأسف، 60 في المئة من الناس لا تجعل ميزانية، ومعظم أبدا القيام حساب ما إذا كان لديهم ما يكفي لتعيش في التقاعد، ويقول دالاس ساليسبري، زميل مقيم والرئيس الفخري في معهد بحوث صالح الموظف.

حجب الوقت على التقويم الخاص بك، صب نفسك كوب من النبيذ، وتأخذ نفسا عميقا. ثم نلقي نظرة فاحصة على الدخل والنفقات الخاصة بك (تطبيقات مجانية مثل النعناع يمكن أن تساعدك على تتبع هذا الأخير.) انظر في كل فئة حساب واسأل نفسك أين أنت يمكن أن يقلل إلى تحرير المزيد من المال لوضع بعيدا ليوم غد. مقابل كل دولار أن تجد، جدولة النقل التلقائي بحيث المال يتحرك في الواقع للخروج من حساب الانفاق الخاص بك وإلى وفورات. بهذه الطريقة سيكون لديك ثقة مع العلم أن ذلك سيحدث فعلا.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

اقرأ المزيد عن 4٪ القاعدة في التقاعد وكيف يعمل

كما كنت بالقرب تقاعد والبدء في محاولة لحساب مقدار الدخل الذي قد يكون، وأنت تسير لتأتي عبر عدة قواعد الإبهام التي عممت لسنوات. واحد منهم هو “المادة 4 في المئة. وهنا ما هو عليه – ولماذا لا يعمل دائما.

4٪ القاعدة في التقاعد

تشير حكم التقاعد 4٪ إلى معدل السحب: المبلغ السنوي للقيمة محفظة البداية التي قد تنسحب من محفظة الأسهم والسندات في التقاعد.

على سبيل المثال، إذا كان لديك 100،000 $ عند التقاعد، فإن المادة 4٪ يقولون ان كنت قد تسحب حوالي 4٪ من هذا المبلغ، أو $ 4000، وهي السنة الأولى من التقاعد، وزيادة هذا المبلغ مع ارتفاع معدلات التضخم، وهذا الاحتمال هو جميلة عالية (95٪) أن هذه الأموال سوف تستمر لمدة 30 سنوات على الأقل، على افتراض تخصيص محفظتك كان 50٪ أسهم / 50٪ السندات.

تاريخ 4٪ القاعدة

بدأت المادة 4٪ أن تعمم بعد ورقة 1998 التي يشار اليها على انها دراسة الثالوث. الاسم الفعلي للورقة هو مدخرات التقاعد: اختيار معدل سحب هذا هو المستدام .

وعلى الرغم من أن تصبح المادة 4٪ نقلت بأنه “معدل انسحاب آمن” لاستخدامها في التقاعد، في أي مكان في ورقة أنها لا تشير إليها بهذه الطريقة.

• وهناك عدد قليل من الاستنتاجات هذه الورقة أن أجد للاهتمام هي:
• “معظم المتقاعدين من المرجح أن تستفيد من تخصيص 50٪ على الأقل من الأسهم المشتركة”.
• “المتقاعدين الذين يطالبون سحب المعدلة CPI خلال السنوات تقاعدهم يجب قبول تخفيض كبير في معدل الانسحاب من محفظة الأولية.”
• “لمحافظ الأوراق المالية التي يسيطر عليها، ومعدلات الانسحاب من 3٪ و 4٪ تمثل السلوك المحافظ للغاية.”

التحديثات إلى 4٪ القاعدة

الكتاب من البحوث المحدثة الثالوث دراسة نشرت في مجلة التخطيط المالي في عام 2011. يمكنك العثور عليها على العنوان التالي: حقيبة النجاح الاسعار: أين نرسم الخط الفاصل .

لم ختام لن تتغير مجدية. في ذلك كما يقولون،

“وتشير بيانات العينة أن العملاء الذين يخططون لإجراء تعديلات التضخم السنوية لسحب ينبغي أيضا خطة انخفاض معدلات انسحاب الأولية في حدود 4٪ إلى 5٪، مرة أخرى، من محافظ 50 في المئة أو الأسهم المشتركة بين الشركات الكبيرة أكثر، وذلك ل استيعاب الزيادات المستقبلية في السحب “.

وعلق ويد بفاو، وهو أكاديمي مع التخصص في دخل التقاعد على هذه الدراسة في كتابه التقاعد باحث مدونة في الثالوث التحديثات دراسة .

• وهناك عدد قليل من النقاط واد يجعل ما يلي:
• “دراسة الثالوث لا يتضمن رسوم صناديق الاستثمار المشترك.”
• “لقد القاعدة 4٪ لم يعقد ما يقرب كذلك في معظم بلدان الأسواق المتقدمة الأخرى كما حدث في الولايات المتحدة”
• “تعتبر دراسة الثالوث أطوال التقاعد لمدة تصل إلى 30 عاما. يرجى أن نضع في اعتبارنا أن للزوجين على حد سواء التقاعد في سن 65 عاما، هناك فرصة جيدة لواحد على الأقل من الزوجين الذين يعيشون لفترة أطول من 30 عاما “.

ماذا هل أنا اعتقد من 4٪ القاعدة؟

القاعدة 4٪ في التقاعد لا ينبغي أن يشار إلى القاعدة. لقد سمعت أحد الصحفيين الرجوع إلى هذه الأمور على أنها “قواعد البكم” بدلا من “قواعد الإبهام”.

وأعتقد أن هذه “القواعد” يجب الإشارة إلى المبادئ التوجيهية كما العامة. إذا كنت ترغب في الفكرة العامة من دخل التقاعد كم يمكن أن المدخرات الخاصة بك تدعم وسيادة 4٪ يخبرك أن هذا يتوقف على رغبتك في الحصول على دخل التقاعد الخاص بك مواكبة التضخم، يمكنك على الأرجح سحب حوالي 4000 $ – 5000 $ سنويا لكل 100،000 $ كنت قد استثمرت، على افتراض انك اتباع مزيج محفظة محددة مع حوالي 50٪ من محفظتك في الأسهم (عندما أقول الأسهم أعني محفظة متنوعة على نطاق واسع من صناديق المؤشرات الأسهم).

شيء آخر أن نأخذ في الاعتبار؛ باستخدام هذه القاعدة لا تمثل الضرائب. إذا كنت سحب $ 4000 من الجيش الجمهوري الايرلندي، وسوف تدفع الضرائب الاتحادية والدولة على هذا المبلغ، لذلك لديك انسحاب $ 4000 قد يؤدي إلا إلى 3000 $ من الأموال المتاحة للانفاق.

يجب عليك استخدام 4٪ القاعدة؟

على الرغم من أن حكم التقاعد 4٪ قد توفر توجيهي عام، وأنا لا أعتقد أن أحدا يجب استخدامها لتقرر فعلا كم لسحب كل عام في التقاعد.

كما واقع الأمر، طالما أنا أمارس (منذ عام 1995 – قبل نشر دراسة الثالوث الأصلية) ليس لدي حتى الآن أن نرى خطة دخل التقاعد حيث نحن بناء السحب على 4٪ من قيمة المحفظة.

بدلا من ذلك، كل متقاعد القادم ديه خطة خاصة بهم استنادا إلى مصادر أخرى المتوقعة للدخل، وأنواع الاستثمارات المستخدمة، طول العمر المتوقع، ومعدل الضريبة المتوقع سنويا، وعوامل أخرى عديدة.

عند إنشاء خطة دخل التقاعد الذكية، فإنه قد يؤدي إلى المزيد من الانسحابات في بعض السنوات، وأقل في مناطق أخرى.

وهناك سبب آخر للمادة 4٪ تصبح خلافية هو أنه بمجرد وصولك إلى سن 70 ½ هل هناك حاجة لاتخاذ الانسحاب من الحمراء وكل عام تكبر، يجب سحب مبلغا أكبر. منح، لم يكن لديك لقضاء ذلك – ولكن يجب عليك أن تسحبه من الجيش الجمهوري الايرلندي، وهو ما يعني دفع الضرائب على ذلك. يتم تحديد الحد الأدنى هذه التوزيعات المطلوبة وفقا لصيغة وسوف الصيغة تتطلب منك أن تأخذ أكثر من 4٪ من قيمة الحساب المتبقي كما تكبر.

هل 4٪ القاعدة لا تزال تعمل بوصفها المبدأ التوجيهي؟

في ورقة عام 2013، والمادة 4 في المئة ليست آمنة في الكتاب منخفضة الغلة العالمي مايكل فينك، ويد بفاو، والدولة ديفيد بلانشيت ذلك،

• “إن نجاح المادة 4٪ في الولايات المتحدة قد يكون الشذوذ التاريخي، وربما يرغب عملاء للنظر في استراتيجيات الدخل تقاعدهم على نطاق أوسع من الاعتماد فقط على عمليات السحب المنتظمة من محفظة المضطربة.”
• “القاعدة 4٪ لا يمكن أن تعامل على أنها معدل الانسحاب الأولي آمنا في بيئة أسعار فائدة منخفضة اليوم.”

وتقترح هذه الورقة أن التوقعات قد تحتاج إلى إعادة النظر كما استندت الدراسات السابقة على البيانات التاريخية حيث كانت عائدات السندات وتوزيعات الأرباح على الأسهم أعلى بكثير مما نشهده اليوم.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

عند التقاعد، وعادة تدفقات الدخل من ثلاثة مصادر: استحقاقات الضمان الاجتماعي، التوزيعات من الحمراء وخطط التقاعد، وصناديق من المدخرات والاستثمارات الأخرى (على سبيل المثال، والأرباح، والأقراص المدمجة صرفه في والمكاسب من بيع الأوراق المالية وغيرها من الممتلكات ). تبعا لمستوى الدخل الخاص بك، فإنك قد ترغب في استخدام استراتيجيات ضريبية معينة لصالحك. وهنا عدد قليل للنظر فيها.

العيش في دولة صديقة للضرائب

واحدة من أفضل الاستراتيجيات لتوفير الضرائب على الدخل التقاعد هو أن نعيش في أو الانتقال إلى الدولة التي هي صديقة للضريبة. وسيكون هذا مهم بشكل خاص عام 2018 حتى عام 2025 عندما فقط ما مجموعه 10،000 $ في العقارات المحلية ودخل الولايات والحكومات المحلية أو ضرائب المبيعات سيكون خصم لأغراض ضريبة الدخل الاتحادية. سبع دول ليس لديها ضرائب الدخل: ألاسكا، فلوريدا ونيفادا وساوث داكوتا وتكساس واشنطن وايومنغ. نيو هامبشاير وتينيسي فقط مصلحة الضرائب والأرباح. ابتداء من عام 2022، سينضم تينيسي قائمة الدول مع عدم وجود ضرائب.

ويحظر على الدول بموجب القانون الاتحادي من فرض ضرائب على المقيمين على استحقاقات التقاعد حصل في دولة أخرى. لذلك، على سبيل المثال، وحصلت على التقاعد في كاليفورنيا أو نيويورك (الولايات ضريبة عالية) ونقل في التقاعد إلى فلوريدا أو تكساس (أي الدول الضرائب) يتجنب الدولة من الضرائب على هذا الدخل.

قد يكون الدول الأخرى ضرائب الدخل المنخفض (انظر المعلومات حول هذا الأمر من مؤسسة الضريبة ) أو فواصل خاصة لدخل التقاعد. على سبيل المثال، قد يكون لدى أي دولة لا تفرض ضرائب على فوائد الضمان الاجتماعي، وعلى بعض أو كل الدخل من الحمراء وخطط التقاعد.

إعادة النظر في الاستثمارات الخاصة بك

قد تحتاج إلى تغيير حيازات الاستثمار الخاص في التقاعد – وليس فقط للحفاظ على مدير المدرسة، ولكن أيضا لانقاذ على الضرائب.

• السندات البلدية . الفائدة على هذه السندات خالية من ضريبة الدخل الاتحادية، على الرغم من أن الفائدة قد تؤثر الضريبة على فوائد الضمان الاجتماعي.
• أسهم دفع توزيعات الأرباح . إذا كنت تتلقى “أرباح الأسهم المؤهلة” (الأرباح العادية أساسا من الشركات الأمريكية للتداول العام، وكذلك بعض الشركات الأجنبية)، تخضع للضريبة التي بمعدلات أفضل من الدخل العادي. قد يكون معدل ضرائب، و 15٪ أو 20٪، اعتمادا على ضريبة الدخل الخاص بك.
• خذ خسائر . يمكنك استخدام خسائر بيع الأوراق المالية وغيرها من الممتلكات لتعويض الأرباح الرأسمالية، بحيث لا تدفع أي ضريبة على المكاسب. ما هو أكثر من ذلك، إذا كان لديك الخسائر في رأس المال الزائدة، يمكنك استخدام ما يصل إلى 3000 $ لتعويض الدخل العادي (على سبيل المثال، فوائد البنوك) وأية خسائر إضافية يمكن ترحيلها.

تجنب أو تأجيل RMDs

إذا كنت 70½ على الأقل، لم يكن لديك لدفع ضريبة على الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك إذا كنت تحويل الأموال لجمعية خيرية. وهنا ما هو مطلوب:

• بك IRA وصي أو قيم يجب نقل الاموال مباشرة الى جمعية خيرية العامة وافقت مصلحة الضرائب.
• يجب عليك الحصول على اعتراف خطي من المؤسسة الخيرية كما تفعل للمساهمة الخيرية.

هناك حد سنوي لهذه الاستراتيجية $ 100،000. إذا كنت متزوجا، كل من الزوجين لديه منفصل حد $ 100،000. لا يمكن إلا أن هذه الاستراتيجية أن تستخدم لالحمراء، وليس لحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي الشبيهة مثل SEP-الحمراء أو بسيط الحمراء.

يمكنك أيضا تأجيل الحاجة إلى اتخاذ RMDs والتأكد من أنك لن ينفد من دخل التقاعد من خلال الاستثمار في الأقساط المؤجلة خاص. يمكنك استخدام ما يصل إلى 125،000 $ (ولكن ليس أكثر من 25٪ من رصيد حسابك) من الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 (ك) لشراء عقد الأقساط طول العمر المؤهلين (QLAC) ضمن حساب التقاعد. الأموال المخصصة لQLAC معفاة من حسابات RMD. المدفوعات من QLAC لا يجب أن تبدأ على الفور، ولكن يجب أن تبدأ في وقت لاحق لا يتجاوز سن 85. المدفوعات للضريبة لكم، وصناديق من QLAC تلبية متطلبات RMD تلقائيا لهذا الجزء من IRA أو خطة التقاعد.

ولكن النظر في عيوب لQLAC قبل المتابعة. ليس هناك القيمة النقدية التي يمكن الاستفادة منها من قبل annuitizing. قد يكون هناك ارتفاع الرسوم لهذا النوع من الاستثمار من غيرها متوفرة من خلال الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 خطة (ك). ويجب أن يعيش لالعمرية المستهدفة (على سبيل المثال، 85) للاستمتاع الدخل.

كن الاستراتيجية عن فوائد الضمان الاجتماعي

إذا كنت لا تحتاج إلى الفوائد في سن التقاعد الكامل (حاليا 66) لأنه لديك دخل آخر، والنظر في تأخير استلام الفوائد حتى سن 70. يمكنك كسب الاعتمادات الإضافية لتعزيز الفوائد الشهرية في ذلك الوقت، والتي فاز لا يكون لديك لدفع الضرائب الآن على الفوائد.

عندما تتلقى الفوائد، هم أو includible في الدخل الإجمالي بشكل كامل معفاة من الضرائب بنسبة 50٪ أو 85٪، اعتمادا على الإيرادات الأخرى (بما في ذلك الفائدة معفاة من الضرائب على السندات البلدية). وبشكل أكثر تحديدا، إذا كان الدخل المؤقت الخاص بك (وهو مصطلح فريد من نوعه لحساب الجزء الخاضع للضريبة فوائد الضمان الاجتماعي) هو أقل من 25000 إذا كنت واحدة، أو $ 32،000 إذا كنت ايداع متزوج معا $، ثم يتم فرض ضرائب أيا من المنافع الخاصة بك . ولكن إذا كان دخلك ما بين 25،000 $ و34،000 $ إذا واحد، أو $ 32،000 و $ 44،000 إذا كنت متزوجا الايداع معا، ثم 50٪ من الفوائد للضريبة. وبعد أن دخل أكثر من 34،000 $، أو $ 44،000 يعني على التوالي الفوائد 85٪ المدرجة في الدخل الإجمالي. الأشخاص المتزوجين تقديم منفصل لها تلقائيا 85٪ من الفوائد تدرج في الدخل الإجمالي.

لأن جزء من استحقاقات الضمان الاجتماعي التي هي ضريبة يعتمد على الإيرادات الأخرى الخاصة بك، ومراقبة هذا إلى أقصى حد ممكن. بعض الافكار:

• تخفيض اجمالي الدخل المعدل الخاص بك. يمكنك القيام بذلك عن طريق المساهمة في الحمراء للخصم و 401 (ك) تخطط إذا كنت لا تزال تعمل.
• السيطرة على بيع الأوراق المالية. في حين أن مبيعات ينبغي في المقام الأول أن تمليها الاعتبارات المالية، حيث يمكنك قد ترغب في تقييد مبيعات بحيث دخلك لا يدفع لك أكثر من 50٪ على إدراج لإدراج 85٪.
• استخدام الأموال روث الجيش الجمهوري الايرلندي. لا تؤخذ الأموال من روث الجيش الجمهوري الايرلندي في الاعتبار عند حساب الضريبة على فوائد الضمان الاجتماعي.

الخط السفلي

الالتفات الى استراتيجيات ضريبية للدخل التقاعد الخاص بك هو المهم، ولكن لا توجد استراتيجية واحدة صحيحة. الحالة الشخصية كل شخص يختلف ويحتاج الى استراتيجية الضرائب لتكون مخصصة لك. التحدث مع الضرائب أو المستشار المالي لمعرفة المزيد.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

يقولون وقت الذباب عندما كنت يلهون، ولكن هذا ينطبق أيضا عندما الادخار للتقاعد. في 30S الخاص شعر التقاعد مثل العمر بعيدا، ولكن عليك احتفال عيد ميلادك ال50 قبل ان تعرفه، وبعد ذلك كنت في حاجة الى عش البيض صحي للتقاعد مريح في 15 إلى 20 عاما. ولكن ماذا لو رصيدك العجاف قليلا؟ ماذا لو حلمك هو السفر أو قضاء بعض الوقت مع الأحفاد بدلا من العمل؟ لا يزال هناك متسع من الوقت للحفظ.

1. التخلص من الديون الخاصة بك قبل التقاعد

وعند النظر إلى الادخار والاستثمار استراتيجيات المهم، ولكن الدين – وخاصة ارتفاع معدل الفائدة ديون بطاقات الائتمان – يمكن أن تمحو أي مكاسب الاستثمار. يجب عدم استخدام مدخرات التقاعد لسداد الديون، ولكن كيف يمكنك كبح جماح الإنفاق للوصول إلى حياة خالية من الديون قبل التقاعد منذ فترة طويلة؟ لا تتراكم الأصول فقط لاعطائها كل مرة في تسديد الديون.

2. شد حزامك

عليك أن تنفق أقل للحصول على أكثر من ذلك. واحدة من أفضل الطرق هو أن تقليص. هذا المنزل العملاقة كنت تعيش في مع جميع غرف النوم؟ بيعه والحصول على ما يناسب أسلوب حياة خالي عش في حين لا يزال يترك مجالا للأطفال والأحفاد لهذه الزيارة. كم يمكن أن تقوم بها في بيع منزلك التي يمكن أن تذهب نحو سداد الديون أو المساهمة أكثر في حسابات التقاعد الخاصة بك؟

3. جعل اللحاق بالركب المساهمات

دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) يضع حدودا على مقدار ما يمكن أن تسهم في التقاعد حظا من الضرائب حسابات كل عام. في عام 2018 يمكنك وضع ما يصل إلى 18،500 $ إلى حسابك 401 (ك). ويشمل هذا التأجيل راتب الموظف جنبا إلى جنب مع المساهمات بعد خصم الضرائب إلى الجيش الجمهوري الايرلندي روث داخل ك الخاص (401). هذا هو مجموعه للجميع (ك) حسابات 401، وليس حدا لكل حساب.

ومع ذلك، فإن مصلحة الضرائب يسمح لك للمساهمة اضافية 6000 $ كمساهمة اللحاق بالركب إذا كنت سن 50 عاما أو أكثر، ليصل العدد الإجمالي إلى 24،500 $ للعام 2018. وعلى عكس الكثير من قواعد IRS وسيادة اللحاق بالركب بسيطة كما اصوات. إذا كنت 50 عاما أو أكثر يمكنك اللحاق على تمويل حسابات التقاعد الخاصة بك.

ماذا عن حسابات التقاعد الفردية (الحمراء)؟ قد تساهم بما يصل إلى 5500 $ إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص في عام 2018، مع مساهمة صلصة الطماطم من 1000 $ إذا كنت 50+، ليصبح المجموع 6500 $. قد تكون هناك قواعد IRS أخرى تتعلق بالمساهمات التي تنطبق عليك، ولكن يجب أن تهدف إلى المساهمة في الحد الأقصى سنويا إذا كنت وراء.

4. يصل من خطر

ليس من الصعب أن تجد المشورة نشد على ايديكم لخفض بشكل كبير مستوى المخاطر في الاستثمارات الخاصة بك كما تحصل ل50S، ولكن يعتقد معظم المخططين أن من السابق لأوانه التراجع إلى الغالب الأصول منخفضة المخاطر، مثل السندات والصكوك النقدية. يمكنك فقط حتى مساهماتكم من ذلك بكثير. ومع ذلك، والجمع بين ذلك مع ارتفاع معدلات العائد على ما لديك وسوف تتحرك أقرب إلى أهدافك.

إذا بتكثيف المخاطر الخاصة بك تبقيك مستيقظا في الليل، على الرغم من قد لا يكون استراتيجية بالنسبة لك. التحدث مع مستشار مالي والحصول على رأي حول كيف يمكنك قرص محفظتك عن عوائد أعلى.

5. النظر على المدى الطويل تأمين الرعاية

لا تنفق عقود الادخار للتقاعد فقط لدفع كل شيء في النفقات الطبية في وقت لاحق في الحياة. تأمين الرعاية الطويلة الأجل يحميك من مثل هذا السيناريو. الرعاية الصحية لا تغطي تكاليف الرعاية الطويلة الأجل، والمساعدات الطبية ليست خيارا حتى كنت قد قضى معظم المدخرات الخاصة بك. لا أحد يحب شراء التأمين، ولكن في هذه الحالة من الضروري.

الأصغر سنا أن تبدأ، وانخفاض أقساط التأمين الخاصة بك وسوف. كن على علم أن أقساط التأمين طويل الأجل مرتفعة جدا. هناك بعض الخيارات الأخرى التي يمكن أن تنجز أهدافك بتكلفة أقل.

6. فهم الضمان الاجتماعي

الضمان الاجتماعي ليس من السهل للالتفاف حول الدماغ، حتى يبدأ مع هذا. يعد لكم يمكن أن تؤخر الاستيلاء عليها، وأكبر الشيكات الشهرية سيكون. على الرغم من أنك يمكن أن ملف للحصول على إعانات في سن 62، والانتظار حتى 66 – الضمان الاجتماعي سن التقاعد الكامل للجيل الحالي من المتقاعدين – وزيادتها بمقدار الثلث. في انتظار الصعود أطول كمية أكثر من ذلك، حتى تصل إلى سن 70، عندما يجب البدء في اتخاذ الفوائد.

7. توحيد الحسابات

إذا كنت يتنقلون من وظيفة واحدة على الأقل في حياتك المهنية، قد يكون لديك متعددة 401 (ك) خطط مع العديد من مقدمي الخدمات. دمجها في حساب واحد لإدارة أسهل. هناك الكثير من الخيارات، بما في ذلك توطيد الى الجيش الجمهوري الايرلندي. التحدث مع مستشار مالي حول أفضل طريقة للحصول على كل أو معظم موجودات التقاعد الخاص بك تحت سقف واحد.

الخط السفلي

انها لم يفت بعد للتقاعد مع ما يكفي من المال لتجعلك تشعر بالراحة عند خروجك من القوى العاملة، ولكن من المحتمل أن تنطوي تبحث عن طرق لتوفير، بتكثيف مساهماتكم وتبحث عن عوائد أعلى. لا تفعل ذلك وحدها. اسأل خبير للحصول على المساعدة.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

نصائح للمساعدة في خطة المتزوجين للتقاعد معا

وغالبا ما يكون المتزوجين حديثا الكثير من التخطيط المالي القيام به: منزل بداية، والأطفال، صندوق عطلة، منزل الأحلام، وهو صندوق الكلية. فإنه من السهل أن نغفل أو نتجاهل التخطيط للتقاعد المشترك الخاص بك. لا تدع هذا يحدث. السنوات الذهبية قد تكون في نهاية المطاف أفضل من زواجك، إذا فهم أهداف واحتياجات وتوقعات كل منهما المستقبل ل. هنا هي ست نصائح للتخطيط للتقاعد كزوجين.

مناقشة أهدافك كبيرة، صورة

اجلس مع زوجتك ومشاركتها مع بعضهم البعض التقاعد المثالي. واحد منكم قد نتصور يتقاعد في 45 في حين أن الآخر هو سعيد للعمل إلى الأبد، قد تحلم كوخ في البلاد، بينما الصور زوجتك تنفق سنواتك الذهبية في بيت متنقل على عجلات. وكلما كنت على بينة من الهدف الآخر، المزيد من الوقت لديك للعمل نحو التسوية والمثل الأعلى المشترك.

انقاذ للتقاعد معا

كل واحد منكم هو المسؤول في النهاية عن التقاعد الخاص بك، ولكن تماما كما كنت اتخاذ القرارات المالية اليوم معا يجب أن توفر للتقاعد معا. هل زوجك يشارك في 401 (ك)؟ إذا لم يكن كذلك، هل يمكن أن تحمل لإضافة أكثر قليلا الدخل قبل الضرائب إلى خطتك الخاصة لتلبية الأهداف المشتركة الخاصة بك؟ إذا كان أحد الزوجين لا تعمل خارج المنزل، وكنت قد ترغب في النظر في الزوجي الجيش الجمهوري الايرلندي، والذي يسمح لك لوضع جانبا الأموال في حساب الاستثمار الضرائب المؤجلة لصالح من الزوج العاطل عن العمل.

وضع استراتيجية مطالبات الضمان الاجتماعي

المتزوجين لديهم فرصة كبيرة لتحقيق أقصى قدر من العمر دخل الضمان الاجتماعي عن طريق توقيت مطالباتهم الفردية والزوجية فقط في الطريق الصحيح. ما بهذه الطريقة هو يعتمد عليك، عمرك، سن طلبك وزوجك. وهناك القليل من التخطيط الدقيق في السنوات التي سبقت سن 62، في أقرب وقت الذي يمكنك البدء في جمع، يمكن أن تحدث فرقا في حياته ولها دخل مضمونة مدى الحياة.

النظر في الاحتياجات الدخل المشترك الخاص بك

اعتمادا على مرحلة في حياتك، قد تكون قادرة على قياس مدى سوف تحتاج في التقاعد. ربما كنت على اقتناع هل يمكن أن تجعل عمل الميزانية مع نصف دخلك الحالي، ولكن زوجك يريد نمط الحياة التي تتطلب نفس المستوى من الدخل الذي تجنيه اليوم. والتوفيق بين هذه التوقعات تساعدك على بناء خطة أكثر واقعية.

تحقق مستفيدين

أتذكر عندما كنت بدأت لأول مرة الخاص بك 401 (ك)؟ كان عليك أن تضمين اسم واحد أو أكثر المستفيدين، والناس الذين سيحصلون على المال إذا كان يجب أن تمر على. تأكد من تم تحديث هذه المعلومات منذ كما هو ما يصل إلى تاريخ ممكن، وإعادة تقييم في أعقاب أي حال الحياة الكبرى، مثل الزواج، ولادة طفل أو الطلاق أو وفاة عائلة. تغيير مستفيدين يمكن القيام به بسهولة عن طريق الاتصال شركة الوساطة الخاصة بك إذا كان لديك IRA أو ممثل الموارد البشرية التي تدير 401 (ك) خطة الشركة.

لا يتقاعد في نفس الوقت

أعتبر من متقاعد واحد من فعل ذلك، وتقاعد في نفس الوقت بالضبط كما زوجك قد يبدو مثل الكثير من المرح، ولكن في الواقع يمكن أن يكون هناك الكثير من التعديلات التي يصعب على شخصين من خلال الذهاب معا. قبل التقاعد مذهل، كل من الزوجين يحصل على شعور أفضل من الروتين اليومي الخاصة، والهوايات، والطموحات والحياة الاجتماعية خارج المنزل.

فهم مكافآت التقاعد بين الزوجين بعد الطلاق

إذا كنت متزوجا بسعادة، لا يجب مناقشة الطلاق فيما يتعلق خطة التقاعد الخاصة بك. ولكن إذا كان الزواج يقترب من نهايته، وأصول التقاعد مطروحة على الطاولة، ويجب العمل على تأمين مدخرات التقاعد وخطة طويلة الأجل الخاصة بك. الفصل بين الأصول الزوجية يمكن أن تمتد إلى خطط التقاعد، والتي تنطوي على شيء يسمى النظام الداخلي المؤهلين العلاقات (QDRO) لdivvy المال دون عقوبات الانسحاب المبكر. يمكنك أيضا أن الحق في الزوجي الدعم في التقاعد. الأزواج المطلقين أو الأرامل التأهل للحصول على إعانات الضمان الاجتماعي في سجل الزوج.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.