كنت قد عملت بجد لتوفير ما يكفي من المال للتقاعد، ولكن هذا فقط جزء من المعركة.
بمجرد التقاعد والاعتماد على هذا المال كمصدر دخل رئيسي الخاص بك، وآخر شيء تريده هو للحكومة للحصول على جزء كبير منه. معظم الناس سوف يدخل التقاعد مع أقل من المال أكثر مما تحتاج، لذلك يجب تقليل الضرائب. في الواقع، حتى لو كنت قد قمت بحفظ الكثير من المال، فأنت لا تزال تريد أن تدفع أقل الضرائب المحتملة.
طلبنا من عدد قليل من المستشارين الماليين أن يزن داخل على كيفية دفع أقل في الضرائب للحكومة وتوفير المزيد من المال بالنسبة لك ولعائلتك.
1. أعرف ما هو الخاضع للضريبة
أن من السهل – كل شيء تقريبا هو الخاضع للضريبة. والسؤال هو: متى يكون للضريبة؟ إذا كان لديك استثمارات خارج حسابات التقاعد حظا الضرائب، وانهم الخاضع للضريبة في كل سنة، سواء كنت متقاعد أو لا. ويمكن أن تشمل هذه الحسابات العادية الوساطة والعقارات وحسابات التوفير وبعض الآخرين.
معظم الدخل المخصص للتقاعد، من ناحية أخرى، ليست خاضعة للضريبة حتى تتقاعد في الواقع. ثم، هو عليه. انسحابات من الحمراء التقليدية، 401 (ك) ق و 403 (ب) ق – والمدفوعات من المعاشات والتقاعد وحسابات التقاعد العسكرية وغيرها الكثير – قد تخضع للضريبة.
الجيش الجمهوري الايرلندي روث، في الوقت نفسه، هو هجين. المال الذي وضعه في الاعتبار هو الخاضع للضريبة قبل إجراء الإيداع، ولكن المكاسب استثمارية معفاة من الضرائب إذا كنت تنتظر لسحبها حتى واجهت “حدث التصفيات.” تحول 59½ هو حدث واحد المؤهلة؛ . وبعض البحوث بنفسك أو بمساعدة من المستشار المالي تساعدك على معرفة الآخرين، وكذلك التي الأصول الأخرى خاضعة للضريبة.
2. معرفة القوس لديك
وفقا لناثان غارسيا، CFP، العضو المنتدب أو يستبورن للاستثمار، “إن أسهل طريقة لخفض الضرائب هي عن طريق الحفاظ على الدخل الخاص بك في غضون شريحة الضريبة التي تفرض ضرائب على أرباح رأس المال على المدى الطويل في 0٪. كزوجين هذا يعني الدخل أقل من 75300 $. وهذا من شأنه أيضا الحفاظ على ضرائب الدخل العادية الخاصة بك في 15٪ قوس. وهناك الكثير من التخطيط للذهاب إلى تنفيذ هذه الاستراتيجية لأنك يجب أن تتضمن الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية ومصادر الدخل الأخرى جنبا إلى جنب مع أي توزيعات حساب التقاعد بشكل صحيح. أنت أو المستشار الخاص بك لا بد أن يكون فهم واضح للأساس بك في حسابات الاستثمار غير مؤهلة بك “.
ويتابع “لتنفيذ هذه الاستراتيجية بشكل صحيح يجب أن تأخذ توزيعات تصل إلى أعلى شريحة ضريبية هامشية (ما يصل الى 75300 $ كزوجين) حتى لو كنت لا تحتاج إلى الدخل. وبذلك سوف تساعدك على بناء عازلة للسنوات المقبلة عندما كنت بحاجة الدخل. إذا وجدت أنك بحاجة إلى المزيد من الدخل من 75300 $ يمكنك أن تأخذ هذا المال من حساب روث “.
3. هل لتحويل روث
تذكر، والضرائب روث الجيش الجمهوري الايرلندي أنت الآن بدلا من عند سحب المال. دفع الضرائب الآن، في حين كنت لا تزال تعمل، ويزيل العبء الضريبي في وقت لاحق في الحياة عندما كنت في حاجة إلى كل الاموال التي يمكن أن تحصل عليها.
وقال جوش تروبو، CFP، التخطيط المالي محسوسة، واضاف “بدون افتراض أية تغييرات على قانون الضرائب في المستقبل، والقيام التحويلات روث في السنوات ذات الدخل المنخفض هو استراتيجية لدفع الضرائب في أقل شريحة ضريبية عن طريق تحويل عند تحقيق الدخل. علينا أن نحدد كم يجب على العميل تحويل على أساس سنة بعد سنة لكي تملأ الشرائح الضريبية أقل ودفع الضرائب بمعدل أقل (الآن) مما لو كانوا ينتظرون وسحب الأموال في السنة عندما ‘ سوف تكون في شريحة ضريبية أعلى “.
تنويع 4. الضرائب
تماما كما يجب تنويع المحفظة الاستثمارية الخاصة بك لتجنب خسائر على نطاق واسع، ويجب أن تفعل الشيء نفسه مع الضرائب الخاصة بك لشريحة ضريبية بك من المرجح أن تتقلب في أوقات مختلفة في حياتك.
ويقول كريس Kowalik من ProFeds، خبير التقاعد الاتحادي ورئيس المتكرر للموظفين الاتحاديين على التخطيط المالي، “تنويع الضرائب هو مفهوم أنه خلال مختلف الظروف الاقتصادية، وهو متقاعد عدة دلاء من المال للاختيار من بينها. عندما تكون الضرائب مرتفعة نسبيا، وهو متقاعد قد تختار أن تأخذ الدخل من حساب معفاة من الضرائب. عندما تكون الضرائب المنخفضة نسبيا، وهو متقاعد قد يختار أن يأخذ الدخل الخاضع للضريبة من حساب “.
5. النظر في نقل
دائما نتساءل لماذا فلوريدا هو مثل مقصدا للمتقاعدين؟ انها ليست مجرد شواطئ – انها لعدم وجود ضريبة الدخل للدولة. نيفادا، نيو هامبشاير، داكوتا الجنوبية، تينيسي، تكساس، واشنطن، وايومنغ، وألاسكا جميع تفتقر إلى ضريبة الدخل الدولة كذلك.
يقول أنثوني D كريسكولو، CFP، المجموعة المالية هدسون الحواجز، “هذه الاستراتيجية يمكن أن تنجح، ولكنها ليست الحل الوحيد. خيار واحد هو الاستثمار في صناديق السندات البلدية محددة للدولة. ولكن قبل أن تفعل أي شيء، فهم كيفية الضرائب الولائية والمحلية سيؤثر بك التقاعد عش البيض “.
الخط السفلي
والمفتاح هو لإبقاء الضرائب التقاعد الخاصة بك منخفضة لا أن تنتظر حتى التقاعد لبدء وضع الخطط. بدلا من ذلك، وضع خطط جيدا قبل أن تضطر إلى الاعتماد على مدخرات التقاعد الخاص كمصدر رئيسي للدخل. التخطيط المالي ليست مهمة سهلة. فمن الأفضل لطلب المشورة من مستشار مالي من ذوي الخبرة في تصميم خطط إدارة الثروات كفاءة في استخدام الضرائب.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
الادخار للتقاعد هي وظيفة التي غالبا ما يتم تأجيلها من قبل أولئك الذين يشعرون بأن لديهم ما يكفي من الوقت لبدء التخطيط والادخار في وقت لاحق. في حين انها ليست ابدا من السابق لأوانه البدء في الادخار للتقاعد لأي فئة عمرية، وأولئك الذين تقع ضمن الفئة العمرية من 55-64 هي أكثر حدة على بينة من أهميته، والتقاعد وشيك. على هذا النحو، سن 55 و 64 عاما هي فترة حرجة للحصول على تقييم واقعي لكيفية ماليا استعدادا كنت للتقاعد.
1. تقييم ما إذا كنت على استعداد ماليا للتقاعد
وتقييم استعداد المالي الخاص بك تساعدك على تحديد ما إذا كان لديك المتوقع النقص وإذا كنت بحاجة إلى تعديل لديك استراتيجيات التقاعد والغايات والأهداف. للقيام بذلك، وسوف تحتاج لجمع عدد قليل من الأشياء، والتي تشمل أرصدة كافة الحسابات الخاص، معدل ضريبة الدخل، ومتوسط معدل العائد على المدخرات ومعلومات عن الدخل الحالي الخاص بك، وكذلك مقدار الدخل كنت المشروع سوف تحتاج خلال فترة التقاعد الخاص بك.
إذا كنت تشارك في خطة واضحة والفوائد، يجب أن يكون المسؤول خطتك أو صاحب العمل قادرة على توفير لكم مع الإيرادات المتوقعة الخاص بك من راتبك التقاعدي.
نتائج الإسقاط يمكن أن تظهر إذا كان لديك نقص في مدخرات التقاعد الخاصة بك، تبعا لمدى طويل كنت تخطط لقضاء التقاعد ونمط الحياة التقاعد المخطط الخاص بك. إذا وجدت أن كنت خلف مع مدخرات التقاعد الخاصة بك، وليس هناك ما يدعو للقلق – حتى الآن – وهذا يعني فقط أن بعض تغييرات جذرية يجب أن يتم التخطيط المالي الخاص بك.
ويمكن أن تشمل هذه التغييرات ما يلي:
– تقليص النفقات اليومية كلما كان ذلك ممكنا. على سبيل المثال، والحد من عدد المرات التي تناول الطعام خارج، والترفيه وتغذية الرذائل الخاص بك. على سبيل المثال، إذا قمت بتقليل النفقات بنسبة 50 $ في الأسبوع (ما يقرب من 217 $ شهريا)، وإضافة إلى أن الادخار الشهري الخاص بك، فإنه تتراكم وتصل إلى ما يقرب من 79914 $ على مدى فترة من العمر 20 عاما، على افتراض معدل الفائدة المركبة يوميا من 4٪. إذا قمت بإضافة الادخار الشهري إلى الحساب الذي كنت تتلقى معدل 8٪ من العائد، فإن المدخرات تتراكم إلى 129086 $ بعد 20 عاما.
– الحصول على وظيفة ثانية. إذا كان لديك المهارة التي يمكن استخدامها لتوليد الدخل، والنظر في إنشاء الأعمال التجارية الخاصة بك، بالإضافة إلى مواصلة العمل العادية. إذا كنت قادرا على توليد ما يكفي من الدخل لإضافة 20000 $ سنويا لخطة التقاعد لعملك، ويمكن تحقيق وفورات هامة. على مدى 10 عاما، من شأنه أن تتراكم وتصل إلى ما يقرب من 313،000 $ (أو 988000 $ على مدى فترة 20 عاما) – على افتراض معدل 8٪ من العائد.
– زيادة كمية التي تضيفها إلى عش البيض الخاص بك كل عام. مضيفا 10000 $ سنويا لمدخرات التقاعد الخاصة بك انتاج ما يقرب من 495،000 $ على مدى فترة 20 عاما.
– إذا كان رب عملك عروض مساهمة المطابقة في إطار برنامج التأجيل راتب، مثل خطة 401 (ك)، في محاولة للمساهمة بقدر ما هو ضروري للحصول على أقصى مساهمة مطابقة.
– النظر في ما إذا كنت سوف تحتاج إلى تعديل نمط الحياة التي يعتزم أن يعيش خلال التقاعد. وقد يشمل ذلك الذين يعيشون في منطقة حيث تكاليف المعيشة أقل، والسفر أقل مما كنت تخطط ل، بيع منزلك والانتقال إلى المنزل الذي هو أقل تكلفة للحفاظ على و / أو وجود التقاعد العمل بدلا من التقاعد الكامل. (لمعرفة كيفية توفير المال عن طريق تغيير نمط حياتك، انظر تخطيط الحياة – أكثر من مجرد المال ).
– مراجعة ميزانيتك للتخلص من بعض الأغنياء لطيفة إلى وترك فقط لا بد من يملكون. بطبيعة الحال، الحاجة لعائلة واحدة قد يكون العوز لآخر، ولكن عند اتخاذ قرار ما للحفاظ على، والنظر في الاحتياجات الحقيقية عائلتك.
قد يبدو تحديا للاستغناء عن الأشياء التي تجعل الحياة أكثر متعة، ولكن النظر في تكلفة الفرصة البديلة للتخلي قليلا الآن للمساعدة في تأمين الموارد المالية للتقاعد الخاص بك.
التسويف يزيد من التحديات لتوفير على الرغم من أنه لم يفت الاوان بعد لبدء الادخار للتقاعد، وطال الانتظار، وكلما ازدادت صعوبة تلبية هدفك. على سبيل المثال، إذا كان هدفك هو إنقاذ 1000000 $ للتقاعد وتبدأ عشرين عاما قبل أن يتقاعد، وسوف تحتاج إلى حفظ 27184 $ سنويا، على افتراض معدل العائد من 5.5٪. إذا انتظرت حتى بعد مرور خمس سنوات على بدء وكنت تخطط للتقاعد في غضون 15 عاما، وسوف تحتاج إلى حفظ 42299 $ سنويا، على افتراض نفس معدل العائد.
2. إعادة تقييم حقيبتك
مع إمكانية الحصول على عوائد كبيرة على الاستثمار الخاص، يمكن أن سوق الأسهم أن يكون جذابا، وخاصة إذا كنت قد بدأت في وقت متأخر. ومع ذلك، جنبا إلى جنب مع إمكانية ارتفاع العائد يأتي احتمال فقدان معظم – إن لم يكن كل – من الاستثمار الأولي الخاص بك. على هذا النحو، وأقرب تحصل على التقاعد، وأكثر تحفظا كنت تريد أن تكون مع الاستثمارات الخاصة بك لأن هناك وقتا أقل للتعافي من الخسائر. تنظر، مع ذلك، أنه نموذج لتوزيع الأصول الخاصة بك ويمكن أن تشمل مزيجا من الاستثمارات مع مستوى المخاطر متفاوتة – كنت تريد أن تكون حذرا، ولكن ليس إلى درجة من فقدان الاطلاع على الفرص التي يمكن أن تساعدك على الوصول إلى الهدف المالي الخاص بك عاجلا. العمل مع مخطط مالي المختصة يصبح أكثر أهمية في هذه المرحلة، كما تحتاج إلى تقليل المخاطر وتعظيم العوائد أكثر مما لو كنت قد بدأت في وقت سابق.
3. سداد الديون الفائدة عالية
يمكن الديون الفائدة المرتفعة يكون لها تأثير سلبي على قدرتك على حفظ. المبلغ الذي تدفعه في الفائدة يقلل من كمية المتاح لديك لانقاذ للتقاعد. ينظر فيما إذا كان من المنطقي أن نقل أرصدة القروض الفائدة المرتفعة، بما في ذلك بطاقات الائتمان، لحساب مع انخفاض أسعار الفائدة. إذا كنت ترغب في سداد الفائدة المرتفعة التي تدور أرصدة القروض، والحرص على عدم الوقوع في فخ إعادة الأرصدة غير المسددة بموجب تلك الحسابات. وهذا قد يعني إغلاق تلك الحسابات. قبل إقفال الحسابات، والتحدث مع مخطط المالي الخاص بك لتحديد ما إذا كان هذا يمكن أن يؤثر سلبا على تصنيف الائتمان الخاصة بك.
الخط السفلي
يمكن وجود مدخرات التقاعد الخاصة بك على الطريق الصحيح تقديم ارتياح كبير. ومع ذلك، فمن المهم الاستمرار على هذا الطريق وزيادة المدخرات الخاصة بك حيث يمكنك. إنقاذ أكثر من يتوقع منك أن تحتاج سيساعد على تغطية أي نفقات غير متوقعة. إذا المدخرات الخاصة بك هي وراء الجدول الزمني، لا يفقد القلب. بدلا من ذلك، لعب اللحاق بالركب حيث يمكنك والنظر في تعديل نمط الحياة التي يعتزم أن يعيش خلال التقاعد.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
سؤال للحقيبة البريد: كيف بالضبط هل صندوق التقاعد الهدف فعلا العمل؟ في كل مرة قرأت عن ذلك فإنه يجعل من المنطق.
هذا لم تبدأ في شكل سؤال في حقيبة البريد، ولكن الجواب أصبحت طويلة حتى أنه يبدو من المعقول أن تعطي مسألة تيم المادة الخاصة بها.
لنبدأ الحديث عن المخاطر والعوائد.
هناك طن من الخيارات الاستثمارية المختلفة هناك. انهم تمييز أنفسهم في مجموعة من الطرق المختلفة. بعضها مخاطر منخفضة حقا، ولكن لا تقدم الكثير مقابل ذلك، مثل حساب التوفير. حتى في أفضل حساب التوفير على الانترنت، وأنت تسير لكسب فقط 1٪ إلى 2٪ في السنة، ولكن هناك أساسا الصفر فرصة فقدان المال.
على مدى 10 عاما، والاستثمار مثل هذا قد نرى عوائد كل سنة 1.5٪، 1.5٪، 1.5٪، 1.5٪، 1.5٪، 1.5٪، 1.5٪، 1.5٪، 1.5٪، و 1.5٪، وهو ما يعطي المتوسط (هل تفكر في ذلك) 1.5٪. في حين أن متوسط منخفض جدا، لاحظ أنه لا يوجد سنة على حدة حيث يتم فقدان المال. ليس هناك وقت الذي هو “سيئة” لتضطر إلى الاعتماد على الاستثمار الخاص، لأن هذا الاستثمار هو موثوق بها كما يمكن أن يكون.
كما يمكنك البدء في إضافة خطر، عليك أن تبدأ عموما إضافة المزيد من العائد، مثل، مثلا، (صندوق الطليعة إجمالي سوق السندات فهرس) VBTLX، الذي يقدم متوسط العائد السنوي أفضل (حوالي 4٪)، ولكن لديه فرصة فقدان المال في خاص سنة معينة.
على مدى 10 عاما، والاستثمار مثل هذا قد نرى عوائد كل سنة 4.5٪، 3.3٪، 4.8٪، 4.9٪، 4.5٪، 4.3٪، -0.5٪، 4.7٪، 4.8٪، و 4.7٪، وإعطاء بمعدل 4٪. العوائد السنوية تتفق إلى حد ما، لكن لاحظ أن -0.5٪ في العام. في تلك السنة، فقد استثمار المال، وسيكون هناك بالتأكيد سنوات من هذا القبيل على المدى الطويل.
تلك السنوات أقل من المتوسط – وخاصة تلك السنوات فقدان – هي إشكالية. دعونا نقول لكم لقد كان شوط متوسط سنوات المذكورة أعلاه، وكنت قد قررت أن يكون لديك ما يكفي من المال في الاستثمار الخاص لجعل العمل التقاعد. ثم، بمجرد التقاعد، يقضي بأن الاستثمار في العام المقبل فقدان المال، ورمي قبالة الرياضيات كليا وجعل التقاعد تبدو حقيقية مشبوه. في حين أنها ليست أيضا سيئة في حالة من هذا الاستثمار، وأكثر خطورة تحصل، وهذا السيناريو الأرجح هو أن يحدث. وغالبا ما يشار تلك الاختلافات من سنة إلى سنة لكما تقلب – الاستثمار متقلب إذا كان لديه الكثير من هذه التغييرات.
دعونا نضيف بعض المزيد من المخاطر وإلقاء نظرة على مؤشر أسعار الأسهم في الطليعة إجمالي (VTSMX). أنه يحتوي على متوسط العائد السنوي منذ بدء 9.72٪، والذي يبدو الحلو، أليس كذلك؟ دعونا ننظر عن كثب.
دعونا ننظر في السنوات ال 10 الأخيرة من العائدات السنوية لذلك بترتيب عكسي: 21.05٪، 12.53٪، 0.29٪، 12.43٪، 33.35٪، 16.25٪، 0.96٪، 17.09٪، 28.70٪، و-37.04٪. ثلاثة من تلك السنوات العشر أسوأ من حساب التوفير. واحد منهم ينطوي على فقدان أكثر من 37٪ من الاستثمار الخاص.
هذا الاستثمار هو أكثر تقلبا. نعتبر أن كنت بدأت للتو التقاعد الخاص بك، وعليك أموالك كلها في هذا الاستثمار وتضغط على زر واحد من هؤلاء 40٪ خسارة سنوات. ما يجري لتغيير الرياضيات من التقاعد الخاص بك بشكل كبير. عليك أن تكون سحب المال للعيش كما ينخفض في السوق، مما يعني أنك سوف استنفدت نسبة أعلى بكثير من مدخرات التقاعد الخاصة بك مما يجب في عام واحد وربما عليك أن تفعل ذلك لاثنين المقبل أو ثلاث سنوات بينما كنت انتظر السوق لانتعاش. هذا يترك لك مع مدخرات التقاعد المنضب بشكل دائم، وهو ما يعني إما العيش الهزيل جدا في وقت متأخر من الحياة أو العودة إلى القوى العاملة.
نريد أن نرى ما يشبه في الأرقام؟ دعونا نقول لديك 1000000 $ استثمرت في هذا المجال وتتقاعد، والبت في سحب 50000 $ سنويا للعيش. هذا هو 5٪ سنويا، وهي محفوفة بالمخاطر إلى حد ما، ولكن كنت تعتقد في ذلك على المدى الطويل متوسط العائد. حسنا، خلال السنة الأولى، يفقد استثمار 40٪ من قيمته. فإنه يسقط إلى 600،000 $ … ولكن كنت أخرج 50،000 $ للعيش، لذلك في الواقع مجرد 550،000 $. للمضي قدما، إذا كنت تأخذ 50،000 $ سنويا للخروج من هذا، وأنت تسير أن تفلس في حوالي 15 عاما (إن لم يكن عاجلا، اعتمادا على التقلب).
يمكنك الحفاظ على إضافة المزيد والمزيد من المخاطر والحصول على ارتفاع متوسط العائد السنوي، ولكن المفتاح هنا هو متوسط . يمكنك أن تبحث في أشياء مثل VSIAX (الصغيرة كاب صندوق مؤشر القيمة الطليعة)، والتي لديها متوسط عالية جدا العائد السنوي ولكن وتستعد لاتخاذ مطلقة فوزه في المرة القادمة انخفاض سوق الأسهم، وهذا يعني انها سوف تفقد كبيرة نسبة من قيمته في وقت تكافح فيه تلك الشركات خلال الركود الاقتصادي (يسبب بعض المستثمرين للبيع) ومستثمرين آخرين يفرون إلى استثمارات أكثر أمانا. أن تصل في نهاية المطاف الاستثمارات التي هي بمثابة للعب القمار، مثل عملة معماة، وهي متقلبة جدا التي قد تتضاعف ثلاث مرات استثمارك أو تفقد نصف منه في غضون شهر أو شهرين.
اذن، ما هي الرسالة هنا؟ إذا كان لديك الكثير من السنوات قبل ان يعتزل، وتريد أموالك في شيء عدوانية جدا التي لديها متوسط العائدات السنوية جيدة حقا، ولكن قد يكون لديك بضع سنوات الفردية التي الخام حقا. إذا لم يكن في حاجة إلى المال في أي وقت قريب، تلك السنوات العجاف الفردية لا يهم حقا لك – في الواقع، انهم نوع من نعمة بالنسبة لك لأنه أرخص لشراء حصة في الاستثمار في السوق عندما أسفل.
كما يمكنك البدء في الحصول على مقربة من التقاعد والمتقاعدين في الواقع، تلك السنوات الفردية تبدأ لتصبح أكثر أهمية بكثير. إلا إذا كان لديك كمية كبيرة جدا في حساب التقاعد الخاص بك، فإنك لا يمكن أن تحمل واحدة من تلك السنوات أسفل الكبيرة التي من المحتمل إلى حد ما سيحدث في نهاية المطاف باستثمار العدوانية. اذا حدث ذلك، وأنت تسير ليكون الظهير الايمن في القوى العاملة.
الحل، إذن، هو أن يكون عدوانيا مع الاستثمارات التقاعد الخاص بك عندما كنت شابا وبعد ذلك، عندما تقترب تقاعد، نقل الاستثمارات إلى استثمارات أقل عدوانية وأقل تقلبا التي يمكنك الاعتماد على أكثر من ذلك.
أفضل طريقة لبدء فهم ما صندوق مؤشر المستهدفة تاريخ يفعله هو أن ننظر إلى بعض الناس الذين هم على طريق التقاعد.
انجي هو 25 سنة. وقالت أنها لا تنوي الاعتزال لمدة 40 عاما. بسبب تقاعدها هو ذلك بعيدا، فإنها يمكن أن تحمل الكثير من المخاطر في مدخرات التقاعد لها. أنها يمكن أن تحمل على الاستثمار في الأشياء التي لديها متوسط العائد السنوي جيدة وهذا ما يقترن مخاطر الخسارة الهائلة. وقالت إنها قد وضعت أموالها في مؤشر الطليعة الإجمالي في السوق المالية و / أو صندوق الطليعة الصغيرة كاب قيمة المؤشر. وقالت إن الهدف هو بناء أكبر قدر من القيمة لأنها يمكن خلال 40 عاما المقبلة، ومطاردة ارتفاع متوسط العائد السنوي هو أفضل وسيلة للقيام بذلك.
براد هو 45 سنة. انه لا ينوي التقاعد لمدة 20 عاما. انه ربما لا تزال جارية لتكون عدوانية جدا، ولكن فكرة الذهاب أقل تقلبا قد تبدأ ظهرت في رأسه. انه لا يزال يريد متوسط عالية جدا العائد السنوي، ولكن هناك سيأتي نقطة قريبا حيث انه يحتاج الى اجراء بعض التغييرات.
كونور 60 عاما. كان يفكر في الاعتزال في غضون خمس سنوات. لقد حصل تقريبا بما فيه الكفاية للتقاعد وفورات تقاعده. في هذه المرحلة، وقال انه حقا لا يستطيع أن يكون كل شيء في الاستثمار العدوانية التي قد إسقاط 40٪ من قيمته. لذلك، وقال انه قد ترك بعض منها في الأسهم، ولكن قد يتم نقل الباقي إلى السندات. قد يكون له متوسط العائد السنوي أقل من ذلك، لكنه لم يعد التعرض لخطر فقدان 40٪ من مدخراته التقاعد بأكملها.
دانا هو 70 سنة. إذا مدخرات تقاعدها تبقي المتنامية بطريقة بطيئة وثابتة، والعودة فقط بضعة المئة سنويا ولكن لا تفقد حفنة من قيمة في أي سنة معينة، وقالت انها سوف يكون على ما يرام. وقالت أنها ربما يريد أن يكون معظمها في مؤشر سوق السندات إجمالي الطليعة وربما يكون البعض في سوق المال في الصندوق (أقرب إلى حساب التوفير مع مخاطر قليلة جدا).
وكما ترون من هذه القصص، كما تكبر وأقرب إلى التقاعد، ويجعل الكثير من المنطقي أن يتحول تدريجيا الاستثمارات الخاصة بك من الاستثمارات شديدة العدوانية إلى المزيد من تلك المحافظة. هذه القضية، رغم ذلك، هو كيف يمكن للمرء معرفة متى لبدء إجراء تلك التحولات؟ وعلاوة على ذلك، سوف نتذكر أن تفعل ذلك، وتفعل ذلك الحق؟ هذه ليست أسئلة سهلة للأفراد الادخار للتقاعد. انها ليست واضحة تماما عندما نفعل هذا أو كيفية القيام بذلك، والعديد من الأفراد لا تسير لوضعها في البحث والوقت للقيام بذلك. الناس يريدون فقط لتصبح النتيجة المال ومن ثم يكون المال عندما حان الوقت ليتقاعد.
هذا هو المكان الذي تأتي صناديق التقاعد الهدف في. وهي تفعل ذلك تلقائيا.
دعونا ننظر انجي مرة أخرى في 25 سنة من العمر. وقالت إنها تهدف إلى التقاعد في نحو 40 عاما. لذلك، من الناحية النظرية، وقالت انها تريد لاختيار الاستثمار عدوانية جدا لوضع مدخرات تقاعدها في. ومع ذلك، عندما كانت في أواخر الأربعينات أو أوائل الخمسينات، وقالت انها قد ترغب في البدء ببطء جعل الأمور أكثر تحفظا، وهذا يحصل حتى أكثر حقيقية لأنها تصل سن التقاعد ومن ثم يتقاعد. وقالت انها لا تريد صدمة سيئة عندما تبلغ من العمر.
هذا ما يقوم صندوق التقاعد الهدف تلقائيا. إذا انجي هو 25، انها سوف يتقاعد في وقت ما حوالي 2060، حتى انها قد تشتري الى الهدف التقاعد 2060 صندوق مع تحقيق وفورات تقاعدها. في الوقت الراهن، من شأنها أن صندوق التقاعد الهدف أن تكون عدوانية حقا، ولكن بمرور الزمن وصول 2040s، انها سوف تصبح ببطء أقل عدوانية، وفي 2050s، يصبح حتى أقل من ذلك. انه يخفض من التقلب في مقابل انخفاض متوسط العائد السنوي كما يحصل أقرب إلى الموعد المحدد لها.
كيف يفعل ذلك؟ ويتكون صندوق التقاعد الهدف للتو من مجموعة من الصناديق المختلفة، وبمرور الوقت، والناس إدارة صندوق التقاعد الهدف تتحرك ببطء المال من بعض الأموال داخل منه ونقله إلى صناديق أخرى.
لذلك، على سبيل المثال، قد جعل الهدف التقاعد 2060 صندوق اليوم تتكون من 50٪ VSIAX و 50٪ VTSMX – وبعبارة أخرى، انها عدوانية حقا، استثمرت بالكامل في الأسهم، وبعض هذه الأسهم هي الشركات الصغيرة التي إما تنمو مثل ازدهارا كبيرا (عوائد كبيرة) أو لهب من (خسائر كبيرة). هذا ما يرام في الوقت الراهن – تقلب على ما يرام تماما عندما كنت أن البعد عن التقاعد. ما تريده هو متوسط العائد السنوي كبيرة على مدى السنوات ال 25 المقبلة أو نحو ذلك.
ومع ذلك، في مرحلة ما على الطريق، وربما في منتصف 2040s، سيبدأ هذا الصندوق أصبحت أقل عدوانية. المال في غضون الصندوق سيتم نقل من قبل مديري الصناديق في أشياء مثل صناديق السندات أو العقارات، والأشياء التي لم يكن لديك تماما عالية جدا من العائد السنوي متوسط ولكن لن نرى سنوات من الخسائر الكبيرة، إما.
وبحلول الساعة 2060 حول القوائم، كل من المال في هذا الصندوق سيكون في الاشياء آمن جدا، مما يعني أنه يمكنك الاعتماد على هذا الصندوق أن تكون مستقرة في التقاعد.
هذا ما يقوم صندوق التقاعد: انها تتكون من مجموعة من الاستثمارات المختلفة التي انتقلت تدريجيا من الأمور شديدة العدوانية على أشياء أقل عدوانية مع اقتراب الموعد المستهدف. عندما “الهدف” السنة سنوات عديدة في المستقبل، فإن الصندوق يكون حقا عدوانية وغير مستقرة حقا، وتهدف لتحقيق عوائد كبيرة على مدى العقدين المقبلين على حساب بعض السنوات الفردية الخام حقا. كما يحصل على “الهدف” في العام أوثق وأقرب، وصندوق يحصل على أقل وأقل عدوانية وأقل وأقل تقلبا، ليصبح شيء يمكنك الاعتماد عليها.
لهذا السبب، بالنسبة للأشخاص الذين لا يشاركون حقا في إدارة الفروق الدقيقة من مدخرات التقاعد الخاصة بهم، وهو صندوق التقاعد الهدف مع السنة المستهدفة جميلة قريبة من السنة تقاعدهم هو خيار قوية حقا. انها مجرد تدير هذا التحول التدريجي لديك دون الحاجة إلى تحرك ساكنا.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
هناك عدة طرق ليصطف الاستثمارات في مثل هذه الطريقة لإنتاج الدخل أو نقدا تدفق ستحتاج في التقاعد. يمكن اختيار الأفضل أن يكون مربكا، ولكن هناك في الحقيقة ليست أي خيار واحد مثالي. كل له ايجابيات وسلبيات ومدى ملاءمتها يمكن أن تعتمد على الظروف الشخصية الخاصة بك. لكن خمسة النهج قد التقى اختبار لكثير من المتقاعدين.
ضمان نتائج
إذا كنت تريد أن تكون قادرة على الاعتماد على نتائج معينة في التقاعد، هل يمكن أن يكون ذلك، ولكن من المحتمل أن تكلف أكثر قليلا من استراتيجية التي تأتي مع أقل من الضمان.
خلق نتائج معينة يعني استخدام استثمارات آمنة فقط لتمويل احتياجات دخل التقاعد الخاص بك. قد تستخدم سلم السندات، مما يعني أنك سوف تشتري السندات التي من شأنها أن تنضج في تلك السنة عن كل سنة من التقاعد. هل تنفق كل من الفوائد وأصل في السنة نضجت السندات.
هذا النهج لديه العديد من الاختلافات. على سبيل المثال، يمكنك استخدام سندات القسيمة صفر الذي دفع أي اهتمام حتى النضج. هل شرائها بأسعار مخفضة والحصول على كل الاهتمام والعودة من المدرسة عندما تنضج. هل يمكن استخدام الأوراق المالية التضخم الخزانة المحمية أو حتى الأقراص المدمجة لنفس النتيجة، أو هل يمكن ضمان نتائج مع استخدام المعاشات.
مزايا هذا النهج ما يلي:
نتائج معينة
الضغط المنخفض
صيانة منخفضة
وتشمل بعض العيوب:
قد لا يكون الدخل المعدلة حسب التضخم،
مرونة أقل
كنت تنفق الرئيسية استثمارات آمنة مع نضوج أو استخدام المدرسة لشراء المعاشات حتى هذه الاستراتيجية قد لا تترك قدر لرثتك
ويمكن أن تتطلب المزيد من رأس المال من المناهج الأخرى
العديد من الاستثمارات التي هي مضمونة هي أيضا أقل سيولة. ماذا يحدث إذا أحد الزوجين يمر الشباب، أو إذا كنت تريد أن تفاخر على اجازة مرة واحدة في واحد في حياته بسبب حدث الصحية التي تهدد الحياة؟ كن على علم أن نتائج معينة يمكن حبس رأس المال الخاص بك، مما يجعل من الصعب تغيير مسارها كما يحدث حياة.
عودة كاملة
بلغ إجمالي محفظة المقابل، كنت الاستثمار باتباع نهج متنوع مع العائد المتوقع على المدى الطويل على أساس نسبة الأسهم الخاصة بك إلى السندات. استخدام العوائد التاريخية كبديل، يمكنك تعيين التوقعات بشأن العوائد المستقبلية مع مجموعة من الأسهم ومؤشر صناديق السندات.
وبلغ متوسط الأسهم تاريخيا نحو 9 في المئة قياسا على سندات S & P 500. وقد بلغ متوسطها نحو 8 في المئة قياسا على مؤشر السندات الركام باركليز الولايات المتحدة. أن استخدام نهج محفظة التقليدي مع تخصيص 60 أسهم في المئة و 40 في المئة سندات تتيح لك تعيين المعدل الإجمالي على المدى الطويل من التوقعات بعودة عند 8.2 في المئة. يؤدي في المقابل من صافي 7٪ من الرسوم المقدرة التي يجب تشغيل حوالي 1.5 في المئة سنويا
إذا كنت تتوقع محفظتك إلى متوسط عائد 7 في المئة، قد نقدر أن تتمكن من سحب 5 في المئة سنويا ويستمر لمشاهدة محفظتك تنمو. هل سحب 5 في المئة من قيمة المحفظة بدء كل عام حتى لو كان الحساب لم تكسب 5 في المئة هذا العام.
يجب أن تتوقع الشهرية والفصلية، والتقلبات السنوية، لذلك سيكون هناك أوقات حيث كانت الاستثمارات الخاصة بك قيمتها أقل مما كانت عليه في العام السابق. ولكن هذا التقلب هو جزء من الخطة إذا كنت الاستثمار على أساس طويل الأجل العائد المتوقع.
إذا ينفذ محفظة تحت العائد المستهدف لفترة طويلة من الزمن، وكنت بحاجة للبدء في سحب أقل.
مزايا هذا النهج ما يلي:
وقد نجحت هذه السياسة تاريخيا إذا كنت العصا مع خطة منضبطة
المرونة يمكنك ضبط السحب الخاص بك أو قضاء بعض مدير المدرسة إذا لزم الأمر
يتطلب العاصمة أقل إذا كان العائد المتوقع الخاص بك هو أعلى من ذلك سيتم استخدام نهج نتائج مضمونة
وتشمل بعض العيوب:
ليس هناك ضمان بأن هذا النهج سوف يحقق عائد المتوقع
قد تحتاج إلى التخلي عن يثير التضخم أو تقليل السحب
يتطلب إدارة أكثر من بعض المناهج الأخرى
الفائدة فقط
كثير من الناس يعتقدون أن خطتهم دخل التقاعد يجب أن تستتبع يعيشون على الفائدة التي تولد استثماراتهم، ولكن هذا يمكن أن يكون صعبا في بيئة أسعار الفائدة المنخفضة.
إذا كان CD يدفع فقط 2 إلى 3 في المئة، تستطيع أن ترى دخلك من أن انخفاض الأصول من 6000 $ سنويا وصولا الى 2000 $ في السنة إذا كان لديك 100000 $ المستثمر.
وتشمل انخفاض الاستثمارات التي تحمل فائدة خطر الأقراص المدمجة والسندات الحكومية، A تصنيفا أو سندات الشركات والبلديات أعلى مزدوجة، وأسهم التوزيعات دفع الممتازة.
إذا كنت التخلي عن انخفاض الاستثمارات ذات المخاطر ذات الفائدة للاستثمارات العائد أعلى، ثم تشغيل خطر أن أرباح ربما يتم تخفيض. هذا من شأنه أن يؤدي على الفور إلى انخفاض في القيمة الأساسية للاستثمار المدرة للدخل، ويمكن أن يحدث فجأة، ويترك لك سوى القليل من الوقت للتخطيط.
مزايا هذا النهج ما يلي:
لا يزال مدير سليمة إذا تم استخدام استثمارات آمنة
قد تنتج محصول الأولي أعلى من المناهج الأخرى
وتشمل بعض العيوب:
تلقى الدخل يمكن أن تختلف
يتطلب معرفة والأوراق المالية الأساسية والعوامل التي تؤثر على مقدار الدخل يدفعون بها
مدير المدرسة يمكن أن تتقلب اعتمادا على نوع من الاستثمارات المختار
الوقت الإنقسام
وينطوي هذا النهج اختيار الاستثمارات على أساس نقطة في الوقت الذي كنت سوف تحتاج إليها. ويسمى أحيانا نهج المضاربة.
الاستثمارات ذات المخاطر المنخفضة تستخدم للمال قد تحتاج في السنوات الخمس الأولى من التقاعد. قليلا المزيد من المخاطر التي يمكن اتخاذها مع الاستثمارات ستحتاج لسنوات ستة إلى 10، وتستخدم الاستثمارات ذات المخاطر العالية فقط لجزء من محفظتك أنك لن توقع الحاجة حتى 11 عاما وخارجها.
مزايا هذا النهج ما يلي:
تتم مطابقة الاستثمارات لهذا المنصب انهم تعتزم القيام به
انها مرضية من الناحية النفسية. كنت أعلم أنك لا تحتاج إلى استثمارات عالية المخاطر في أي وقت قريب جدا أي تقلبات قد يزعجك أقل
وتشمل بعض العيوب:
ليس هناك ضمان أن الاستثمارات عالية المخاطر وتحقيق عائد اللازمة خلال الفترة الزمنية المعينة
يجب أن تقرر متى تبيع الاستثمارات عالية المخاطر وتجديد أقصر الخاص بك شرائح الفصل الدراسي كما يستخدم هذا الجزء
النهج كومبو
هل اختيار استراتيجي من هذه الخيارات الأخرى إذا كنت تستخدم نهج التحرير والسرد. قد تستخدم الدين والفائدة من الاستثمارات آمنة لأول 10 سنوات، والتي ستكون مزيجا من “ضمان نتائج” و “الوقت الإنقسام”. فإنك سوف تستثمر المال على المدى الطويل في “إجمالي العائد المحفظة.” إذا ارتفعت أسعار الفائدة في وقت ما في المستقبل، قد تحول إلى الأقراص المدمجة والسندات الحكومية ويعيشون على الفائدة.
كل هذه الطرق تعمل، ولكن تأكد من أنك تفهم واحدة كنت قد اخترت وتكون على استعداد للتمسك به. كما أنه يساعد على ديها مبادئ توجيهية محددة مسبقا بشأن أي ظروف تبرر التغيير.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
التقاعد هو قرار كبير. جنبا إلى جنب مع الزواج والطلاق وإنجاب الأطفال، والانتقال، وهي واحدة من أكبر التحولات الحياة التي سوف تواجهها. وتبين البحوث أسعد المتقاعدين يبدأ التخطيط قبل خمس سنوات على الأقل تاريخ التقاعد المرجوة منها. للأسف، الكثير من الناس الانتظار حتى اللحظة الأخيرة، مثل عندما تقدم الشركة على حزمة التقاعد المبكر. أفضل لبدء التخطيط قبل وقت طويل لديك أيضا!
بدء التحليل بالنظر إلى ما تلعب العوامل في قرار التقاعد في مختلف الأعمار. تحتاج جميع المتقاعدين للعمل من خلال العمليات الحسابية لتحديد المدة أموالهم قد تستمر – ولكن الشخص الذي يريد أن يتقاعد في 50 مجموعة مختلفة من الافتراضات الأساسية التي سوف تحتاج إلى استخدام بالمقارنة مع الشخص الذي يريد أن يتقاعد في 70.
الشرائح القليلة المقبلة المشي لكم من خلال كيفية تغيير الافتراضات حسب العمر، من خلال إلقاء نظرة على ما يلزم للتقاعد بنسبة 50، 55، 62، 65 أو 70.
يتقاعد في 50
أولئك الذين التقاعد بنسبة 50 تفعل واحدة من عدد قليل من الأشياء. يعيشون على القليل جدا وانقاذ الكثير، وأنها ترث المال، أو أنها تنمو وبيع الأعمال التجارية المربحة (أو تطوير شكل آخر من أشكال الملكية الفكرية).
إذا كنت على استعداد للعيش على أقل وليس لديهم الكثير من المدخرات، والنظر في أسلوب حياة التقاعد منخفضة التكلفة، مثل المقيمين في RV في المخيم، وتقاعد في المجتمع في الخارج منخفضة التكلفة، أو الذين يعيشون في صغيرة شقة تقع في مكان امتلاك السيارة الخاصة بك ليست ضرورية. إذا كانت هذه أنماط الحياة السليمة معقولة لكم، التقاعد المبكر قد عمل لك – حتى لو لم يكن لديك كمية كبيرة من مدخرات التقاعد.
إذا كنت دائما شخص المنحى الوظيفي، وهو “نوع” أو الإفراط انجازات، وكان لديك الأموال للحفاظ على التقاعد المبكر، وهناك أسباب غير مالية أخرى بالنسبة لك أن تفكر مرتين قبل أن يتقاعد. قد تجد التقاعد ممتعة لبضعة أشهر، ولكن من دون مشروع جديد للعمل، قد تحصل على الكثير من وقت الفراغ القديم بالنسبة لك. أصحاب الأعمال والمهنيين العاملين هم الأكثر احتمالا للحصول على بالملل في التقاعد تلك.
أيا كان النوع الذي قد يكون، أن يكون التقاعد المبكر الناجح يجب أن تأخذ بعين الاعتبار كيف تسير لدفع نفقات الرعاية الصحية – وعليك أن تأخذ بالحسبان حقيقة أن أموالك قد تحتاج إلى تغطية 40 سنة (أو أكثر) من نفقات المعيشة.
ملاحظة: إذا كان لديك مدخرات كافية لكن الأهم من ذلك هو داخل التقاعد حسابات طريقة واحدة للوصول إلى مدخرات التقاعد المبكر دون دفع ركلة جزاء غير لاقامة ما يسمى 72t دفعات من حساب الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص. هذا الخيار يسمح لك أن تأخذ المال من قبل سن 59 1/2 من دون دفع عقوبة الانسحاب المبكر.
يتقاعد في 55
إذا كان لديك مدخرات كافية، وتقاعد في سن 55 قد يكون أكثر جدوى مما كنت اعتقد. لماذا ا؟ كثير من الناس يعتقدون المال تقاعدهم هو خارج حدود حتى بلوغهم سن 59 1/2، ولكن قاعدة خاصة في معظم 401 (ك) خطط تتيح سحب عقوبة خالية من سن 55-59 1/2 – ولكن فقط إذا توقفت بعد الخاص بك ميلاده ال55 . ويمكن أخذ المال من حسابات التقاعد المبكر في حين تأخير سن بداية للتأمينات الاجتماعية إلى سن 70 غالبا ما تجعل التقاعد المبكر ممكنا.
شيء آخر سوف تحتاج إلى التخطيط ل: سيكون لديك عشر سنوات قبل أن تبدأ تغطية الرعاية الطبية، وذلك عند بناء ميزانية التقاعد الخاص بك لا شك فيه أن عاملا في تكلفة شراء التأمين الصحي الخاص.
ومثل كل تلك يفكر في التقاعد المبكر، فأنت تريد أيضا أن تقرر ما كنت تنوي القيام مع وقتك. قراءة قصص من المتقاعدين الآخرين ومعرفة تلك التي تعرف بها. عندما كنت تعرف ما يمكن توقعه عليك أن تكون أكثر عرضة لانتقال ناجح إلى التقاعد.
يتقاعد في 62
وفقا لمكتب الإحصاء الأميركي، 62 هو متوسط سن التقاعد في الولايات المتحدة. هذا الأمر يبدو معقولا تماما كما 62 هو سن مبكرة يمكنك يجري جمع استحقاقات التقاعد الضمان الاجتماعي الخاصة بك. كن حذرا من يدعي على الفور. كثير من الناس الذين يبدأون فوائدها في 62 نهاية المطاف الندم هذا القرار عندما يرون كيف أكثر من ذلك بكثير أنها قد حصلت إذا بدأوا فوائد في سن متأخرة.
حتى مع وجود الضمان الاجتماعي تاريخ بداية تأخير، إذا كنت تخطط للمستقبل، يجب أن تكون قادرة على توفير ما يكفي للتقاعد في 62 و المحافظة على نمط حياة مريحة. التخطيط للمستقبل يعني أنك قد عملت في طريقك البنود في قائمة التقاعد.
تعتقد أنك قد حصلت على خطة جيدة؟ إذا كنت قد الحسابات الموحدة، فهم الضمان الاجتماعي الخاص بك مدعيا الخيارات، ومعرفة الحسابات التي ستنسحب من ووقدرت الضرائب الذي ستدفعه في التقاعد، ثم تفعلونه الأمور في نصابها الصحيح.
يتقاعد في 65
خمسة وستين هو سن التقاعد واقعية بالنسبة لمعظم. تبدأ فوائد الرعاية الطبية في 65، يمكنك أن تبدأ جمع الضمان الاجتماعي في أي وقت، وليس هناك أي ضرائب عقوبة سحب حساب التقاعد.
سيكون لديك بعض القرارات الكبيرة لجعل عند 65 على الرغم من: ما هو نوع من سياسة تكميلية الرعاية الصحية التي تريدها، وكيفية التخطيط للنفقات الرعاية المحتملة على المدى الطويل، وكيفية التعامل مع انخفاض المعرفية في المستقبل. سيكون لديك أيضا أن يكون “decumulation” خطة – يعني خطة لكيفية كنت تسير على الانسحاب من الحسابات، ما النظام، كم، الخ
أيضا، حذار، للمتقاعدين القادم سن التقاعد الكامل لجهودكم استحقاقات الضمان الاجتماعي ليست 65 – فمن سن 66 أو في وقت لاحق. لمعظمكم هذا يعني حتى لو كنت التقاعد في 65، عليك أن تكون أفضل من الانتظار سنة أو نحو ذلك قبل البدء الخاصة بك استحقاقات الضمان الاجتماعي.
يتقاعد في 70
إذا كنت لا تزال تعمل في 70 قد يكون من النوع الذي لا يريد أن يتقاعد. لا يوجد خطأ في هذا!
إذا كنت لا تريد أن يتقاعد في 70 الخبر السار هو أنك سوف تحصل على أكبر قدر ممكن من تقديمات الضمان الاجتماعي عن طريق الانتظار لبدء فوائد في سن 70. ملاحظة: لا توجد أي فائدة من الانتظار الماضي 70.
هناك المزيد من الأخبار الجيدة. بعض المنتجات التقاعد الحصول على أكثر جاذبية مع التقدم في السن. المعاشات وعكس الرهون العقارية هي اثنين من المنتجات التي، مثل النبيذ، والحصول على أفضل مع التقدم في السن. سوف تحتاج أيضا إلى تخطط لاتخاذ سحب الجيش الجمهوري الايرلندي مع بدء الحد الأدنى المطلوب توزيعات في سن 70 1/2. إذا كنت أفتقد هذه هناك عقوبة ثقيلة، لذلك تأكد من البدء بها في الوقت المناسب.
وبمجرد الانتهاء من الأموال في النظام، والنظر في مراجعة جميع التعيينات المستفيد والحصول على وثائق التخطيط العقاري الأساسية الخاصة بك في النظام.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
كم من المال سوف تحتاج إلى التقاعد؟ وربما أكثر مما كنت اعتقد.
مددت فترات الحياة، وانخفاض الفوائد صاحب العمل، وانخفاض عائدات سوق الأسهم وزيادة تكاليف المعيشة (وخاصة تلك المتعلقة الطبية) ومرفوع جميع المبالغ المطلوبة لتلك السنوات غروب الشمس. لسوء الحظ، فإن معظم الأمريكيين يقومون بعمل الفقيرة لتأمين مستقبلهم. تقارير معهد بحوث منافع الموظفين أنه إذا استمرت الاتجاهات الحالية، بحلول عام 2030، والعجز السنوي بين كمية المتقاعدين الأميركيين بحاجة وسوف كمية لديهم في الواقع تكون على الاقل 45 مليار $. وفقا لدراسة حديثة من اليانز الحياة، و 28٪ من العمال الذين تتراوح أعمارهم بين 55-65 قلقون أنها لن تكون قادرة على تغطية نفقات المعيشة الأساسية في التقاعد. إذا كنت ترغب في تجنب الاضطرار إلى الوجه البرغر في سن 75 عاما، واحدة من أفضل الأشياء التي يمكنك القيام به لنفسك هو لحساب الآن كم ستحتاج في المستقبل.
يمكنك التقاعد مع 1000000 $ دولار؟ بالتأكيد تستطيع. والحق يقال، كنت قد تكون قادرة على التقاعد مع أقل من ذلك بكثير. ثم مرة أخرى، قد لا تكون قادرة على التقاعد مع 1000000 $ أو 2000000 $ أو ربما حتى 10000000 $. كل هذا يتوقف على الحالة الشخصية.
عادة، ونحن نرى ثلاث فئات من الناس الذين يحاولون يقرروا ما اذا كانوا على استعداد للتقاعد:
واضاف “بالطبع يمكن ان يعتزل! يعيش منه والتمتع به!” إذا كنت على الأقل في 70S مع نفقات معقولة، وهناك فرصة جيدة لك ولل1000000 $ سقوط في هذه الفئة.
“إن احتمال للتقاعد الخاص بك تبدو جيدة. فقط لا تذهب مجنون وشراء سيارة بورش”. إذا كنت لا يقل عن 62 وعاشوا دائما على نمط حياة مقتصد، ثم لديك و1000000 $ على الأرجح سوف تقع في هذه الفئة.
“دعونا إعادة التقاعد بالنسبة لك.” هذا هو مجرد عن أي شخص آخر، بما في ذلك المتقاعدين في وقت مبكر مع 1000000 $ يعيشون على نحو بسيط والذين تتراوح أعمارهم بين 70 عاما مع 1000000 $ تنفق ببذخ.
لذا، هل يمكنني التقاعد مع 1 مليون $؟
العديد من المستشارين والعاملين في القطاع المالي تغلي الجواب وصولا الى رقم واحد، والمعروف أيضا باسم الكأس المقدسة التحليل التقاعد: 4٪ معدل انسحاب المستدام. في الأساس، وهذا هو المبلغ الذي يمكن أن تسحب في السراء والضراء وما زالوا يتوقعون محفظتك إلى آخر 30 سنوات على الأقل، إن لم يكن لفترة أطول. هذا من شأنه أن يساعد تحديد المدة مدخرات التقاعد الخاصة بك وسوف تستمر، وسوف تساعدك على تحديد مقدار المال الذي تحتاجه للتقاعد تريد. وبطبيعة الحال، لا يتفق الجميع أن هذا المعدل الانسحاب المستدام في البيئة المالية الحالية.
إذا كنت 65 مع 1000000 $ في الادخار، هل يمكن أن نتوقع محفظتك الاستثمارات بشكل صحيح متنوعة لتوفير 40،000 $ سنويا (بدولارات اليوم) حتى كنت 95. إضافة إلى أن دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك، ويجب أن تكون في جلب ما يقرب من 70،000 $ ل عام.
الآن، إذا كان هذا لا يكفي بالنسبة لك للحفاظ على نمط الحياة التي تريدها، هل وصلنا إلى الإجابة المؤسفة بسرعة إلى حد ما: لا، لا يمكن أن يتقاعد مع 1000000 $.
الآن انتظر لحظة، أقول لكم، ماذا عن زوجتي، الذي أيضا الحصول على الضمان الاجتماعي؟ ماذا لو أنا 75، وليس 65؟ ماذا لو أريد أن أموت كسر؟ ماذا لو انني اتلقى المعاشات والإعانات التي تقدمها الحكومة؟ ماذا لو كنت أخطط للتقاعد في كوستاريكا؟ هناك العديد من “ماذا لو”، ولكن الرياضيات لا يزال الرياضيات: إذا كنت تخطط لتحتاج إلى الكثير أكثر من 40000 $ من حسابك عش البيض التقاعد، ثم احتمال حدوث التقاعد الناجح على 1000000 $ ليست جيدة.
والتقاعد المبكر، وهذا يعني قبل الأمن الاجتماعي والرعاية الصحية مفعوله، مع فقط 1000000 $ هو في غاية الخطورة. هل تترك نفسك مع عدد قليل من الخيارات إذا ما ساءت الأمور بشكل رهيب. بالتأكيد، يمكنك الذهاب إلى كوستاريكا وأكل سندويشات التاكو الأسماك كل يوم. ولكن ماذا إذا كنت ترغب في العودة إلى الولايات المتحدة؟ ما إذا كنت ترغب في تغيير؟ وجود المزيد من المال جانبا سوف توفر لك المزيد من المرونة وزيادة احتمال استمرار الاستقلال المالي لتفعل ما تريد في حدود المعقول حتى اليوم تموت. إذا كنت اضطر للبقاء في كوستاريكا أو الحصول على وظيفة، فإنك لم اتخاذ قرار جيد والخطة.
إسقاط النفقات المستقبلية
العديد من الكتب والمقالات مناقشة المخاطر طول العمر، وسلسلة من عوائد وتكاليف الرعاية الصحية والديون. ولكن معرفة كم كنت بحاجة للتقاعد لا يزال يتلخص في إسقاط النفقات الخاصة بك في المستقبل حتى يوم تموت. من الناحية المثالية، فإن ذلك الرقم السنوي تضيف ما يصل إلى أقل من 4٪ من عش البيض الخاص بك.
لذا محفظة الدولار 1000000 $ يجب أن يوفر لك، على الأكثر، 40000 $ إلى الميزانية. إذا كنت اضطر لإخراج أكثر من 40000 $ تعديلها لوقت خلال التقاعد الخاص بك، كنت مصير المغري والاعتماد على الحظ لتحصل من قبل. لذا، إذا كنت تريد ما لا يقل عن 40000 $ سنويا، 1000000 $ هو في الحقيقة أقل قدر من المال، والحد الأدنى، يجب أن يكون قبل طرحها في التقاعد.
“إذا كنت قد قمت بحفظ فقط 1000000 $ وسحب 4٪ أو أكثر في التقاعد، على الأرجح إغراء لك لكشف حساباتك إلى المزيد من المخاطر للتعويض عن النقص في المدخرات. مع المزيد من التعرض لتقلبات السوق، هناك فرصة أكبر حسابات التقاعد الخاصة بك وسوف تتكبد خسائر كبيرة خلال التصحيحات في السوق “، ويقول كارلوس دياز جونيور، مدير الثروة، الضرائب اكسل والمجموعة الثروة، بحيرة ماري بولاية فلوريدا.
التخطيط للتقاعد يعني تعظيم نمط حياتك مع الحفاظ على وجود احتمال كبير أن تكون قادرة على الحفاظ على تلك الحياة حتى اليوم تموت. حتى كشط معا عارية الحد الأدنى عش البيض هو مثل مستكشف التوجه الى الغابة لمدة أسبوع مع إمدادات للتو بما فيه الكفاية. ماذا لو حدث شيء ما؟ لماذا لا تأخذ اضافية؟ وقال “الناس لا تخطط بشكل صحيح للحصول على دخل في التقاعد لأنهم لا أعتقد حقا حول الضمان الاجتماعي بشكل صحيح، فإنها تجزئة أصولها، وأنها لا تفكر في كيف أن كل شيء يملكونه يمكن أن تخلق الدخل، وفشلوا في تقدير قوة النفوذ في التقاعد، وليس خطرا بشكل خاص أن يكون مجرد 1000000 $ في الأصول التقاعد إذا كنت تملك الأشياء التي يمكن أن تتحول إلى دخل التقاعد “، ويقول تريسي آن ميلر، CFP®، الرئيس التنفيذي والرئيس التنفيذي للمحفظة، محفظة الثروة المستشارين، أوكلاهوما سيتي، أوكلاهوما .
لذلك، بمجرد أن يكون لديك 1000000 $، والتركيز على ما يمكنك التحكم أو، على الأقل، والنفوذ. لا يمكنك التحكم عندما تموت، ولكنك يمكن أن تؤثر على تكاليف الرعاية الصحية عن طريق القيام أفضل ما لديكم البقاء في صحة جيدة حتى كنت مؤهلا للرعاية الصحية. لا يمكنك التحكم عوائد الاستثمار ولكن هل يمكن أن تؤثر على مجموعة من العوائد. لا يمكنك السيطرة على التضخم ولكن هل يمكن أن تؤثر على التكاليف الثابتة والتكاليف المتغيرة الخاصة بك.
الإنفاق والمصروفات
وهناك عدد قليل بت سريعة على المصروفات والإنفاق. إلى حد ما، التخطيط للتقاعد هو فن مطابقة بدقة الدخل في المستقبل مع النفقات. يبدو أن الناس تجاهل نفقات معينة. على سبيل المثال، الإجازات العائلية وهدية زفاف حفيد لاحتساب نفس الجراحة والأسنان سيارة إصلاحات في التخطيط للتقاعد، وإنما تشمل الناس لا هذه النفقات ممتعة عندما يتم إسقاط تكاليفها كما أنها لا تعترف كيف أنه من الصعب لقطع منها. محاولة نقول طفل واحد أنه لا يمكن أن تساعد في nuptuals له بعد أن دفع لحفلات الزفاف الخاص بك الأطفال الآخرين!
“غالبا ما قبل المتقاعدين يعزو أنفسهم مع مزيد من السيطرة على الإنفاق مما هو واقعي. في الحياة يريد سرعان ما تصبح الاحتياجات. وبدلا من اليأس على الإنفاق أكثر مما كنت متوقعا، أقترح توفير المزيد من الجهود لتوفير احتياطي لهذه وغيرها من حالات الطوارئ غير المتوقعة”، ويقول إليز فوستر، CFP®، مؤسس المجموعة المالية ميناء في بولدر بولاية كولورادو.
إذا كنت ترغب في التقاعد مع 1000000 $، فإنه سوف يأتي الى مزيج من: 1) كيفية تعريف التقاعد؛ 2) المخزون الخاص بك الشخصية من كل شيء في حياتك، مثل الأصول والديون والطبية والأسرة؛ و3) ما يخبئه المستقبل.
يمكنك التقاعد مع 1000000 $ دولار، ولكن من الأفضل أن يكون آمنا من آسف – اطلاق النار على 2000000 $. كنت ترغب في التأكد من سنوات التقاعد الخاصة بك ليست مجرد صراع من أجل الوجود.
ومعدل الادخار
دعونا ننظر في مسألة التقاعد المال بطريقة أخرى: ليس من حيث كيفية كبيرة وهو مبلغ يجب أن يكون، ولكن كم يجب أن تكون طلب مبلغ بعيدا سنويا.
عشرة في المئة هو معدل الادخار أوصى التاريخي. ومع ذلك، هناك عدم تطابق شديد بين هذا معدل الادخار الأمثل ومعدل الادخار الفعلي بين الأمريكيين اليوم. ووفقا للبنك سانت لويس الاحتياطي الفيدرالي، وغيرها من التقارير، ومعدل مدخرات المستهلكين في الولايات المتحدة هو أقل من 5٪.
دعونا ننظر كيف أن هذه الافتراضات يمكن أن تلعب بها لمتقاعدين في المستقبل.
5٪ معدل مدخرات التقاعد
سنبدأ مع كيفية توفير 5٪ من أرباحك خلال حياتك العملية سوف تلعب بها عندما حان الوقت للتقاعد.
لنفترض أن بيت، البالغ من العمر 30 عاما، يجعل 40،000 $ سنويا، ويتوقع 3.8٪ تثير حتى التقاعد في سن 67. وعلاوة على ذلك، مع محفظة متنوعة من الأسهم والسندات صناديق الاستثمار، بيت يتوقع عودة من 6٪ سنويا على بلدها مساهمات التقاعد.
مع معدل الادخار 5٪ خلال حياتها العملية، وبيت ديك $ 423754 حفظها حتى (في 2051 دولار) في سن ال 67. إذا احتاج بيت 85٪ من الدخل قبل تقاعدها في العيش في وأيضا يتلقى الضمان الاجتماعي، ثم لها 5٪ مدخرات التقاعد قصيرة إلى حد كبير للعلامة.
لمطابقة 85٪ من الدخل قبل تقاعدها في التقاعد، وبيت يحتاج 1.3 مليون $ في سن 67. ويعني معدل الادخار 5٪ حتى لا تضع مدخراتها في 50٪ من الأموال وقالت انها سوف تحتاج إليها.
ومن الواضح أن معدل مدخرات التقاعد 5٪ ليست كافية.
التوفير تقييم: ما يكفي؟
الحفاظ على الافتراضات أعلاه حول راتبها والتوقعات، ومعدل الادخار 10٪ غلة بيت 847528 $ (في 2051 دولار) في سن ال 67. وقالت المتوقعة لا تزال الاحتياجات نفسه في 1300000 $. وذلك حتى في معدل الادخار 10٪، بيت يفتقد كمية مدخراتها المفضل.
إذا مضخات بيت يصل معدل مدخراتها إلى 15٪، ثم أنها تصل إلى (2051) بمبلغ 1.3 مليون $. مضيفا في الضمان الاجتماعي كان متوقعا، وسيتم تمويل تقاعدها.
هل هذا يعني أن الأفراد الذين لا توفر 15٪ من دخلها سيكون مصيرها إلى التقاعد دون المستوى؟ ليس بالضرورة.
افتراضات متحفظة
كما هو الحال مع أي سيناريو إسقاط المستقبل، حققنا بعض افتراضات متحفظة. قد تكون عوائد الاستثمار أعلى من 6٪ سنويا. قد يعيش بيت في منطقة منخفضة التكلفة المعيشة حيث السكن والضرائب، ونفقات المعيشة هي أقل من المتوسط في الولايات المتحدة. وقالت إنها قد تحتاج أقل من 85٪ من الدخل قبل تقاعدها، أو أنها قد تختار للعمل حتى سن 70. وفي حالة وردية، والراتب بيث قد تنمو بشكل أسرع من 3.8٪ سنويا. أن كل هذه الاحتمالات تفاؤلا صافي صندوق التقاعد أكبر وانخفاض تكاليف المعيشة في حين التقاعد. ونتيجة لذلك، في سيناريو أفضل الحالات، يمكن أن بيت إنقاذ أقل من 15٪ ويكون عش البيض كافية للتقاعد.
ماذا لو الافتراضات الأولية متفائلون جدا؟ يتضمن السيناريو أكثر تشاؤما احتمال أن مدفوعات الضمان الاجتماعي قد تكون أقل مما هي عليه الآن. أو بيت قد لا يستمر على نفس المسار المالي الإيجابي. أو، قد يعيش بيت في شيكاغو، ولوس انجليس ونيويورك أو لآخر عالية التكلفة المعيشة المنطقة حيث النفقات هي أعلى بكثير مما كانت عليه في بقية أنحاء البلاد. مع هذه الفرضيات تشاؤما، بل قد يكون معدل الادخار 15٪ غير كافية لتقاعد مريح.
قياس حاجاتكم
إذا كنت قد وصلت في منتصف حياتهم المهنية دون توفير قدر تقول هذه الأرقام التي يجب أن تضع جانبا، فإنه من المهم أن تخطط لتحقيق وفورات إضافية أو مصادر الدخل من الآن فصاعدا للتعويض عن هذا النقص. بدلا من ذلك، هل يمكن أن تخطط للتقاعد في موقع مع انخفاض تكاليف المعيشة، بحيث ستحتاج أقل. يمكنك أيضا خطة العمل لفترة أطول، مما سيساعدهم بك استحقاقات الضمان الاجتماعي، فضلا عن أرباحك، بطبيعة الحال.
إذا كنت تبحث عن رقم واحد ليكون التقاعد هدف عش البيض الخاص، وهناك مبادئ توجيهية لمساعدتك على وضع واحد. يوصي بعض المستشارين إنقاذ 12 أضعاف الراتب السنوي. بموجب هذه المادة، فإن البالغ من العمر 66 عاما $ 100،000 كاسب يحتاج 1.2 مليون $ في التقاعد. لكن، وكما تشير الأمثلة السابقة – وبالنظر إلى أن المستقبل مجهول – ليست هناك نسبة مدخرات التقاعد أو هدفا مثاليا العدد.
الحاجة إلى خطة
بدلا من التفكير من حيث كميات محددة عش البيض مثل 1000000 $) أو معدلات الادخار، الخطوة الأولى في التخطيط هو تحديد كم عليك.
وتشير العديد من الدراسات إلى أن المتقاعدين سوف تحتاج إلى ما بين 70٪ إلى معادلة 100٪ من الدخل قبل بلوغهم سن التقاعد للحفاظ على مستواها الحالي المعيشة. لذلك، وهو هدف معقول هو واحد من شأنها أن توفر لك مع دخل سنوي مماثل لدخل لديك الآن. ثم عليك أن تنظر “آمنة” معدل الانسحاب. هذه هي النسبة المئوية للبك عش البيض التقاعد سوف تسحب كل عام خلال التقاعد الخاص بك. كما ذكر أعلاه، 4٪ هو الرقم القياسي التقليدي، ولكن 5٪ إلى 6٪ قد يكون أكثر واقعية. وهذا يوفر صيغة سريعة وقذرة لتحديد إجمالي المبلغ الذي تحتاج إلى حفظ قبل التقاعد: تقسيم الدخل السنوي المطلوب وفقا لمعدل الانسحاب.
العوامل عش الترييش
عند احتساب الهدف الخاص بك عش البيض، وكم لديك لانقاذ كل شهر للوصول إلى هذا الهدف، وهناك العديد من العوامل التي تلعب دورها:
عمر الحالي.
سن التقاعد المقصود.
متوسط العمر المتوقع.
المكاسب الحاليه.
مصادر الدخل خلال التقاعد.
كمية من مدخرات التقاعد الحالية.
مساهمات الوفورات المتوقعة.
التدفقات النقدية خلال التقاعد.
مخاطر المحفظة / العائد.
التضخم.
كل هذه، وربما المركز الثالث قبل الأخير هو الأكثر أهمية – أو على الأقل، والأكثر السيطرة عليها. “وقد فهم راسخ على نفقات المعيشة الخاصة بك أمر بالغ الأهمية لنجاح التقاعد. ومن الأفضل كثيرا أن نفهم موقفك عندما يمكنك ان تكون سباقة وإجراء تعديلات، بدلا من الانتظار للأزمة أن تندلع والإجبار على العمل. وكما يقال ، ‘اوقية (الاونصة) من الاحتياطات يدق من قنطار علاج، “ويقول جاك بركيش III، CFP®، مؤسس جماعة المجاهدين مدراء المالية، وشركة، في إرفين، كاليفورنيا.
مرة واحدة لديك فكرة عن كيفية تحديد مقدار ما تحتاجه، وحان الوقت للبدء في استخدام الأدوات المتاحة لك. اليوم، أصبحت تلك الخطط المحددة الفائدة انقرضت تقريبا، نقل عبء مدخرات التقاعد بعيدا عن الشركات وعلى الموظفين. حتى العظام حتى على فوائد حظا من الضرائب من 401 (ك) الخطط والحمراء وروث الحمراء، والرقم على كيفية تعظيم استخدامها.
لا أحد يعرف المستقبل أو ما معدل الادخار بما فيه الكفاية. ولا نعرفه عوائد الاستثمار في نهاية المطاف لدينا. ولكن المدخرين يمكن التحكم مقدار ما حفظ – وفهم كيفية عوائد المجمع. بسبب سحر الفائدة توليد الفائدة، في وقت سابق أن تبدأ، وأقل سيكون لديك لانقاذ على أساس شهري.
الخط السفلي
ومن الواضح أن التخطيط للتقاعد ليست شيئا تفعله فترة وجيزة قبل أن تتوقف عن العمل. بدلا من ذلك، انها عملية مستمرة مدى الحياة. طوال سنوات في العمل الخاص بك، والتخطيط الخاص بك الخضوع لسلسلة من المراحل التي سوف تقييم التقدم المحرز والأهداف الخاصة بك واتخاذ القرارات للتأكد من الوصول إليهم.
A التقاعد الناجح يعتمد إلى حد كبير ليس فقط على قدرتك الخاصة للادخار والاستثمار بحكمة، ولكن أيضا على قدرتك على التخطيط. تذكر، هذا الشيء يحدث في الحياة. هل تريد حقا لبدء هذا بالإضافة إلى 30 مغامرة العام مع الحد الأدنى؟ فقط عن طريق الحصول على ليست وسيلة جيدة للبدء عقود من البطالة وتضاؤل فرص العمل. إذا حدث شيء غير متوقع، ما هي البدائل؟ إعادة دخول سوق العمل، وتغيير نمط حياتك أو الحصول على أكثر عدوانية مع الاستثمارات الخاصة بك؟ هذا هو ما يعادل مضاعفة أسفل في لعبة ورق: يمكن أن تعمل، ولكن نحن لن أراهن على ذلك – أكثر من مرة.
“التقاعد يجب أن يكون التغيير من الاحتلال، فرصة لتفعل ما تريد القيام به. لدينا جميع فقط الكثير من الوقت لنفعل شيئا حتى تفشل أجسامنا لنا ويمكننا ان نفعل أقل وأقل”، ويقول ويس شانون، CFP®، مؤسس التخطيط المالي SJK، LLC، في هورست، تكساس. مقدار الدخل ستحتاج في التقاعد من الصعب معرفة، وصعبة للتخطيط. ولكن شيء واحد مؤكد: إنها أفضل بكثير عندما كنت أعد الإفراط في من عند الجناح ذلك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
هل التخطيط للتقاعد تبدو معقدة؟ ننسى كل الثرثرة مربكة حول المعاشات وتوزيع الأصول. هنا كل ما تحتاج لمعرفته حول التخطيط للتقاعد في ست خطوات سهلة.
معرفة كم تحتاج
احسب كم من المال سوف تحتاج لدعم الخاصة بك من حيث التكلفة المعيشة عند التقاعد.
وتقول واحدة سيادة الإبهام العامة التي ينبغي أن تهدف ل80 في المئة من الدخل الحالي. إذا قمت بإجراء 100،000 $ سنويا، على سبيل المثال، يجب أن تهدف للحصول على دخل التقاعد من 80،000 $.
ولكن انا اختلف مع هذا المفهوم. والشخص الذي يجعل 100،000 $ سنويا وتنفق كل مليم يختلف عن الشخص الذي يجعل 100،000 $ سنويا والأرواح على 30 في المئة من دخله.
لذلك أنصح نهجا مختلفا: قاعدة توليكم على كم أنت حاليا قضاء ، وليس وكم كنت حاليا كسب.
نفترض أن المبلغ الذي تنفقه الآن سيكون مساويا تقريبا المبلغ الذي تنفقه عند التقاعد. بالتأكيد، قد تكون خالية من بعض النفقات الجارية مثل الرهن العقاري الخاص بك خلال سنوات التقاعد الخاص بك، ولكن عليك ربما أيضا التقاط نفقات جديدة مثل تكاليف السفر ورعاية صحية إضافية.
ضرب من قبل 25
مضاعفة المبلغ الذي تحتاج كل عام في التقاعد 25. وهذه هي الطريقة كبيرة يجب أن تكون محفظتك، على افتراض لم يكن لديك مصادر أخرى للدخل التقاعد.
إذا كنت تريد أن تعيش على 40000 $ سنويا، على سبيل المثال، عليك ان تحصل على محفظة 1000000 $ (40،000 × 25 $). إذا كنت تريد أن تعيش على 60000 $ سنويا، عليك ان تحصل على محفظة 1500000 $.
اكتشف ما الضمان الاجتماعي يدفع فاتورة
انتقل إلى الموقع الرسمي للضمان الاجتماعي لاستخدام أداة مقدر لهم للحصول على فكرة عن مقدار عليك جمع في التقاعد.
إضافة هذا الرقم إلى أي مصادر أخرى للدخل التقاعد قد تكون لديك، مثل معاش أو دخل الإيجار. ثم طرح من إجمالي الدخل السنوي الذي تريده عند التقاعد.
على سبيل المثال، أنت تريد أن تعيش على 60000 $ في التقاعد. والضمان الاجتماعي يدفع لك 20،000 $ سنويا، في حين أن معاش صغير سوف يدفع لك 5000 $ سنويا.
وهذا يعني 25000 $ من دخلك يأتي من مصادر “أخرى”. فقط 35000 $ احتياجات قادمة من محفظتك.
لذلك، عليك ان تحصل على محفظة $ 875،000 (35،000 × 25 $)، وليس محفظة 1500000 $ (على الرغم من أنه لا يضر أن يكون مستعدا على).
استخدام آلة حاسبة التقاعد
استخدام الآلة الحاسبة التقاعد لمعرفة مقدار المال الذي سوف تحتاج إلى حفظ كل عام لتتراكم محفظة تستهدفها.
دعونا نتصور أنك 30. لديك 20000 $ المحفوظة حاليا. تريد أن يتقاعد في سن 65. أنت تريد دخل التقاعد من 70،000 $، منها 25000 $ سيأتي من الضمان الاجتماعي وغيرها من 45000 $ سيأتي من محفظتك. التي تفترض معدل التضخم 4٪، ومعدل الضريبة 25٪ ومعدل في المئة 7 من العائد على الاستثمارات محفظتك.
في ظل هذه الظروف، سوف تحتاج لوضع جانبا 24،000 $ سنويا لديها فرصة طيبة لمحفظة التقاعد الخاص بك دائم حتى تقوم بدورها 99، وفقا لمجلة يو إس نيوز “آلة حاسبة التقاعد.
أزمة الأرقام مع الموقف لمعرفة كم سيكون لديك لانقاذ لتحقيق أهدافك.
حفظ!
ضع خطتك في العمل!
بدء طلب مبلغ بعيدا المال. خفض فاتورة البقالة الخاص بك، لا تناول العشاء في المطاعم في كثير من الأحيان، تأخذ اجازة مقتصد واستخدام الكثير من الأساليب الأخرى لتوفير المال لمساعدتك مجرفة المزيد من الاموال في حسابات التقاعد الخاصة بك.
تنويع
استثمار المال الذي هو في محفظتك التقاعد بناء على عمرك والتسامح مسؤوليتك، والأهداف دخلك. وكقاعدة عامة من الإبهام، 110 ناقص عمرك هو مبلغ من المال يجب أن نأخذ في الأسهم (الأسهم)، والباقي في السندات والنقد المعادل. إذا كنت 30، على سبيل المثال، والحفاظ 110-30 = 80٪ من محفظتك في الأسهم، مع بقية في السندات والنقد، وإعادة التوازن سنويا.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
إنشاء تقاعد مريح وربما كان أكبر تحد مالية واحدة أن أي شخص يمكن أن تواجهها. للأسف، وهي واحدة التحدي الذي تعد الكثير من العمال المرضى.
لا يكفي توفير للتقاعد؟
وجدت دراسة GoBankingRates.com أن 56٪ من العاملين شملهم الاستطلاع كان أقل من 10،000 $ حفظها نحو التقاعد. والأسوأ من ذلك، أفاد ما يقرب من ثلث العاملين في سن 55 وما فوق أي مدخرات التقاعد. قد يكون بعض الناس في تلك المجموعة على معاش إلى الاعتماد على، ولكن معظم من المحتمل غير مستعدة ماليا للخروج من القوى العاملة. تم تصميم الضمان الاجتماعي فقط لاستبدال جزء من الدخل في التقاعد، حتى أولئك الذين يجدون أنفسهم ما يقرب من 10 سنوات بعيدا عن التقاعد، وبغض النظر عن مقدار الأموال التي تم حفظها، والحاجة إلى وضع خطة لضرب خط النهاية بنجاح.
لحسن الحظ، فترة زمنية مدتها 10 سنوات ما زال ما يكفي من الوقت للتوصل إلى موقف مالي قوي. “لم يفت الاوان بعد! خلال السنوات ال 10 المقبلة، قد تكون قادرة على جمع ثروة صغيرة مع التخطيط السليم “، يقول باتريك ترافيرس، والاستثمار ممثل مستشار، MoneyCoach، جبل لطيف، SC
أولئك الذين لم أنقذت الكثير من المال تحتاج إلى إجراء تقييم صادق عن مكان وجودهم ونوع من التضحيات التي هم على استعداد لجعل. يمكن اتخاذ بعض الخطوات الضرورية في وقتنا الحاضر جعل العالم للفرق على الطريق.
1. تقييم الوضع الحالي
الحاجة إلى التخطيط للتقاعد مناسب لا يقل أهمية عن أي وقت مضى. لا أحد يحب أن يعترفوا بأنهم قد يكون غير مستعدين للتقاعد، ولكن إجراء تقييم نزيه من حيث هو واحد من الناحية المالية هو أمر حيوي من أجل وضع خطة التي يمكن أن تعالج بدقة أي نقص.
تبدأ عن طريق عد كم تراكمت في الحسابات المخصصة للتقاعد. وهذا يشمل أرصدة في حسابات الفردية التقاعد (الحمراء)، وكذلك خطط التقاعد في مكان العمل، مثل 401 (ك) أو 403 (ب). تشمل حسابات خاضعة للضريبة إذا انهم ذاهبون لاستخدامها خصيصا للتقاعد، ولكن تجاهل الأموال التي تم توفيرها حتى في حالات الطوارئ أو شراء أكبر، مثل سيارة جديدة.
2. تحديد مصادر الدخل
يجب أن مدخرات التقاعد الحالية توفر حصة الأسد من الدخل الشهري في التقاعد، ولكن قد لا يكون بالضرورة المصدر الوحيد. يمكن أن تأتي دخل إضافي من عدد من الأماكن خارج المدخرات، ويجب عليك أن تنظر أيضا تلك الاموال.
معظم العمال مؤهلة للحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي اعتمادا على عوامل مثل الأرباح المهنية، وطول تاريخ العمل والسن التي تؤخذ الفوائد. للعاملين مع عدم وجود مدخرات التقاعد الحالية، وهذا قد يكون الأصول التقاعد هم فقط. يقدم موقع الضمان الاجتماعي الحكومة مقدر منافع التقاعد للمساعدة في تحديد أي نوع من الدخل الشهري هل يمكن أن نتوقع في التقاعد.
لهؤلاء العمال محظوظا بما فيه الكفاية لتكون مشمولة خطة المعاشات التقاعدية، وينبغي أن يضاف دخل شهري من تلك الأصول. يمكنك أيضا نستعرض ما دخل من وظيفة بدوام جزئي بينما في التقاعد إذا كان هذا هو احتمال.
3. النظر الأهداف وخطط التقاعد الخاصة بك
هذا يبرهن على أن تكون عاملا هاما في التخطيط للتقاعد. شخص يخطط لتقليص إلى خاصية أصغر والعيش وهادئة، حياة متواضعة في التقاعد لديهم احتياجات مالية مختلفة جدا من المتقاعدين الذي يخطط على السفر على نطاق واسع.
يتعين على الأفراد بوضع ميزانية شهرية لتقدير النفقات العادية في التقاعد، مثل السكن والغذاء، وتناول الطعام خارجا والأنشطة الترفيهية. تكاليف الصحة والنفقات الطبية، مثل التأمين على الحياة والتأمين الرعاية الطويلة الأجل، والادوية وزيارات الطبيب يمكن أن تكون كبيرة في الحياة في وقت لاحق، لذلك إدراجها في أي المقدرة في الموازنة.
4. تحديد عصر الهدف التقاعد
شخص 10 سنوات بعيدا عن التقاعد يمكن أن يكون يتجاوزن 45 لو انهم إعدادا جيدا من الناحية المالية وحريصة على الخروج من القوى العاملة، أو قديمة مثل 65 أو 70 لو لم تكن. مع متوسط العمر المتوقع استمرار معدلات النمو، يتعين على الأفراد في صحة جيدة تفعل تقديرات التخطيط تقاعدهم على افتراض أنها سوف تحتاج إلى تمويل التقاعد التي يمكن أن تستمر ثلاثة عقود، أو أكثر من ذلك.
التخطيط للتقاعد يعني تقييم ليس فقط عادات الإنفاق المتوقع في التقاعد ولكن أيضا كم عدد سنوات التقاعد قد تستمر. A التقاعد الذي يستمر من 30 إلى 40 عاما تبدو مختلفة كثيرا من تلك التي قد فقط النصف الأخير من ذلك الوقت. في حين من المرجح أن يكون التقاعد المبكر هدفا للعديد من العمال، وتاريخ التقاعد هدف معقول يدير توازن بين حجم محفظة التقاعد وطول الوقت الذي عش البيض يمكن أن تدعم على نحو كاف.
“إن أفضل طريقة لتحديد موعد مستهدف للتقاعد هي التي يجب مراعاتها عند سيكون لديك ما يكفي للعيش من خلال التقاعد دون نفاد المال. فمن الأفضل دائما لجعل افتراضات متحفظة في حالة التقديرات الخاصة بك قليلا قبالة “، ويقول كيرك تشيشولم، مدير الثروة في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون بولاية ماساشوستس.
5. مواجهة أي نقص
جميع الأرقام المترجمة لهذه النقطة يجب مساعدة في الإجابة على السؤال الأهم من كل ذلك – القيام أصول التقاعد المتراكمة تزيد عن القيمة المتوقعة اللازمة لتمويل تماما التقاعد؟ إذا كان الجواب نعم، فمن المهم للحفاظ على حسابات التمويل التقاعد من أجل الحفاظ على وتيرة والبقاء على المسار الصحيح. إذا كان الجواب بالنفي، ثم حان الوقت لمعرفة كيفية سد الفجوة.
مع 10 عاما للذهاب إلى التقاعد، والعمال الذين يقفون وراء الجدول الزمني تحتاج إلى معرفة طرق لإضافة حسابات التوفير. مزيج من زيادة معدلات الادخار وتقليص الانفاق غير الضروري ضروري على الأرجح من أجل إجراء تغييرات ذات مغزى. يتعين على الأفراد معرفة مقدار التوفير الإضافية التي تحتاج إلى إغلاق النقص وإجراء التغييرات المناسبة لمعدلات المساهمة في الحمراء و 401 (ك) الحسابات. خيارات التوفير التلقائي من خلال الرواتب أو حساب مصرفي الخصومات وغالبا ما تكون مثالية لحفظ المدخرات على المسار الصحيح.
“في الواقع، لا توجد الخدع السحرية المالية المستشار المالي يمكن القيام به لجعل الوضع بشكل أفضل. أريد لها أن تأخذ العمل الشاق، وأصبحت معتادة على الذين يعيشون على أقل في التقاعد. وهذا لا يعني أنه لا يمكن القيام به، ولكن وجود خطة انتقالية وشخص هناك للمساءلة والدعم أمر بالغ الأهمية “، كما يقول مارك هيبنر، مؤسس ورئيس صندوق مؤشر المستشارين، وشركة، إرفين، كاليفورنيا، ومؤلفة “مؤشر الأموال: إن خطوة 12 استرداد برنامج للمستثمرين النشطين.”
6. تقييم درجة المخاطرة
كما يبدأ العمال يقتربون من سن التقاعد، ويجب أن مخصصات محفظة تتحول تدريجيا أكثر تحفظا من أجل الحفاظ على الوفورات التي تراكمت بالفعل. سوق الدب مع عدد قليل من السنوات المتبقية حتى التقاعد قد يشل أي خطط للخروج من قوة العمل في الوقت المحدد. يجب محافظ التقاعد في هذه المرحلة تركز في المقام الأول على أسهم دفع توزيعات أرباح عالية الجودة وسندات من الدرجة الاستثمارية لإنتاج كل من النمو المحافظ والدخل. كمبدأ توجيهي، ينبغي على المستثمرين طرح سنهم من 110 لتحديد مدى للاستثمار في الأسهم. على سبيل المثال، يجب أن يبلغ من العمر 70 يستهدف تخصيص 40 أسهم والسندات٪ 60٪.
A إغراء من يقفون وراء على مدخراتهم في كثير من الأحيان لزيادة مخاطر المحفظة في محاولة لإنتاج أعلى من متوسط العائدات. بينما هذه الاستراتيجية قد تكون ناجحة في بعض الأحيان، فإنه غالبا ما تحقق نتائج مختلطة. يمكن للمستثمرين اتخاذ استراتيجية عالية المخاطر العثور على أنفسهم أحيانا مما يجعل الوضع أسوأ من خلال الالتزام الأصول ذات المخاطر العالية في الوقت الخطأ. قد تكون بعض المخاطر الإضافية المناسبة اعتمادا على التفضيلات الفردية والتسامح، ولكن يمكن أن تحمل الكثير من المخاطر يكون شيء خطير. زيادة مخصصات الأسهم بنسبة 10٪ قد يكون من المناسب في هذا السيناريو لمخاطر تسامحا.
7. استشارة المستشار المالي، إذا لزم الأمر
إدارة الأموال هي مجال من مجالات الخبرة لعدد قليل نسبيا من الأفراد. استشارة المستشار المالي أو مخطط قد يكون من الحكمة في العمل لأولئك الذين يريدون المهنية الإشراف على حالتهم الشخصية. A مخطط جيد يضمن محفظة التقاعد يحافظ على توزيع الأصول المناسب للخطر، وفي بعض الحالات، يمكن أن توفر المشورة بشأن قضايا التخطيط العقاري أوسع أيضا. المخططين، في المتوسط، تهمة ما يقرب من 1٪ من إجمالي الأصول المدارة سنويا لخدماتهم. فإنه من المستحسن عموما لاختيار مخطط يتقاضى أجرا على أساس حجم محفظة المدارة، بدلا من واحدة أن يكسب اللجان على أساس المنتجات هو أو تبيعها.
الخط السفلي
إذا قمت بحفظ القليل للتقاعد، تحتاج إلى التفكير في هذا بمثابة دعوة للاستيقاظ للحصول على جدية حول تحويل الأشياء من حولك.
“إذا كنت 55 و هي” القصير على المدخرات، ‘كنت أفضل أن إجراءات جذرية للحاق بينما كنت لا تزال تستخدم وتوليد الأرباح. ويقال أن 50S الشعب (وأوائل 60s) هي من ‘سنوات الكسب، “عندما يكون لديهم نفقات أقل – ولت الاطفال، والمنزل هو إما آتت أكلها أو تم شراؤها بسعر منخفض منذ سنوات، وما إلى ذلك – وحتى يمكن وضع بعيدا أكثر من مرتباتهم المنزل. الحصول على مشغول “، ويقول جون فراي، CFA، كبير مسؤولي الاستثمار، كرين إدارة الأصول، LLC، بيفرلي هيلز، كاليفورنيا. أفضل لتشديد الحزام الخاص بك الآن بدلا من أن تفعل ذلك عندما الخاص بك في 80S الخاص بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
إذا كنت تعتقد الادخار للتقاعد من الصعب، والانتظار حتى يحين الوقت لقضاء عليه. عندما كنت تعمل وتقديم مساهمات في خطة تقاعد، فإنه من السهل جدا. قمت بفتح حساب التقاعد، والمساهمة فيه بشكل منتظم، وقبالة تذهب. إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية لديها خطة التي ترعاها الشركة، وجعل لكم الودائع الخاصة بك في الحساب عن طريق الاقتطاع من المرتبات.
أوه بالتأكيد، سيكون لديك لتوقيع فعليا لخطة التقاعد. وسيكون لديك لاتخاذ قرارات حول عدد قليل من الأشياء، ولكن من السهل جدا. عند فتح الحساب، سوف اسم المستفيد الذي سيرث الأصول إذا حدث شيء لك. بعد ذلك، سيكون لديك لتقرر مدى المساهمة في الحساب. أود أن أقترح عليك أن تطلق النار لا يقل عن 10٪ من الراتب الإجمالي، ولكن أي شيء أفضل من لا شيء. إذا كنت محظوظا حقا، فإن شركة تسجيل مباراة الخاص بك، مساهمة هذا المال مجانا! تأكد من أنك المساهمة على الأقل ما يكفي للحصول على شركة المباراة كاملة. وأخيرا، سوف تحتاج إلى اتخاذ قرارات حول كيفية استثمارها حسابك. في كثير من الأحيان، عندما بدأت للتو، وهو صندوق الموعد المستهدف هو خيار جيد.
إنفاق مدخرات التقاعد الخاصة بك
هذا هو! بسيطة جدا. خلال سنوات العمل الخاص بك، فإنك بالكاد تلاحظ حساب التقاعد. ولكن الصبي هل تبدأ بالاهتمام لأنه عندما يتعلق الأمر إنفاق هذه الأموال. الانتقال من الذين يعيشون على راتب منتظم للعيش الخروج من صناديق التقاعد الخاصة بك في كثير من الأحيان أكثر صعوبة من حفظها. في الآونة الأخيرة ناقشت كيف أننا نشهد اتجاها من عملاء كبار السن على عقد لكومة كبيرة من المال وقلة الإنفاق في السنوات تقاعدهم. وأعتقد أن خطة التقاعد مثالية تنتهي مع شيك ارتدت إلى جنازة الوطن. أنا فقط أمزح. نوعا ما.
عندما تنظر إلى استبدال الراتب الخاص بك، يجب عليك أن تنظر الموارد الخاصة بك والبدء في وضع خطة العمل. وعادة ما يكون هناك دخل الضمان الاجتماعي وربما المعاشات. والباقي من تدفق السيولة النقدية التي تحتاجها لتمويل نمط حياتك لا بد أن يأتي من المدخرات الخاصة بك. نأمل سيكون لديك بعض المدخرات ربما بعد خصم الضرائب النقدية التي تلقيتها عند تقليص وبيعها منذ فترة طويلة منزلك. قد يكون لديك IRA أو 401 (ك) أو 403 (ب) من سنوات العمل الخاص بك. ربما لديك روث الجيش الجمهوري الايرلندي. المزيد والمزيد من الناس.
التي حسابات التقاعد للانسحاب من الأولى
يصبح السؤال بعد ذلك “ما هي أفضل طريقة لأخذ المال من حساباتي؟” والجواب، مثل معظم الإجابات في العالم التخطيط المالي، هو “الامر يتوقف.” في السيناريو أعلاه، ونحن زوجين متقاعد وهمي ثلاثة دلاء من المال للإختيار من. لديهم المال بعد خصم الضرائب الخاصة بهم من بيع المنزل. وقد تم بالفعل ضريبة هذه الأموال في مرحلة ما، وأي التدفقات النقدية التي تأتي من هذا دلو ليس الخاضع للضريبة مرة أخرى، إلا لأغراض المنفعة وأرباح الأسهم وأرباح رأس المال توليد الاستثمارات. لديها لدينا زوجين أيضا دلو من المال الضرائب المؤجلة، والتي تأتي من هم IRA، 401 (ك)، أو حسابات التقاعد الأخرى. سوف تخضع للضريبة أي تدفق نقدي يخرج من هذه الحسابات كما الدخل العادي. وأخيرا، لديهم اثنين من روث الجيش الجمهوري الايرلندي الحسابات التي تمولها في السنوات التي سبقت التقاعد. هذا يعطيهم دلو من المال معفاة من الضرائب.
من قبل إدارة التي دلو كنت تأخذ المال من أجل تمويل احتياجات التدفق النقدي الخاص بك، يمكنك، إلى حد ما، والسيطرة على الآثار الضريبية للدخل التقاعد الخاص بك . على سبيل المثال، قد ترغب في اتخاذ التوزيعات من حسابك دلو بعد الضريبة أولا. أي نقد المأخوذة من هذا الحساب غير الخاضع للضريبة، فيما عدا الضريبة التي قد يكون ناجما عن الفوائد وأرباح الأسهم وأرباح رأس المال. ولكن هذا موافق عموما لأن معدلات ضريبة أرباح رأس المال أقل من معدلات ضريبة الدخل العادية. واعتمادا على قوس الضريبية الخاصة بك، فإنها قد تكون معفاة من الضرائب.
إذا كنت تأخذ التوزيعات من حساب التقاعد الخاص بك، وتعتبر تلك الأموال الدخل العادي. مراقبة كم كنت تأخذ، وإذا كنت تحصل على مقربة من الانتقال إلى أعلى شريحة ضريبية ولا تزال بحاجة التدفق النقدي، يمكنك اتخاذ بعض التوزيعات من كومة معفاة من الضرائب، والحسابات روث الخاص بك.
يرجى تذكر، والمثال أعلاه هو مجرد أن مثال على ذلك. وهي ليست توصية. نقوم به، ومع ذلك، نوصي بأن تعيد الجميع حالتهم الفردية عن طريق القيام ببعض التخطيط الضريبي. يمكن وجود خطة التوزيع في مكان مساعدتك في الحصول على التدفقات النقدية التي تحتاج إليها مع تقليل لدغة ضريبة على تلك الدولارات التقاعد عزيز.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
الرحلة إلى التقاعد تبدأ لتأخذ على شعور أكبر من الأهمية خلال العقد الأخير من سنوات العمل الخاص بك. ذلك لأن القرارات التي تقوم بها خلال السنوات ال 10 الأخيرة من حياتك المهنية حاسمة لقدرتك على التمتع فعلا التقاعد ولكن يمكنك اختيار تحديد هذا الموسم من الحياة.
وهناك الكثير من أحداث الحياة الكبرى تميل إلى أن تحدث أثناء المراحل المتأخرة من حياتك المهنية. إذا كان لديك الأطفال الذين من المرجح إطلاق حياتهم المهنية الخاصة، وترك العش.
الديك الخاصة قد شارفت المراحل الأخيرة من سنوات التقاعد الخاصة بهم. ونتيجة لذلك، قد تجد نفسك في مكان ما في وسط كل تلك التغيرات في الحياة يتساءل ما يبدو التقاعد الخاصة بك مثل أثناء مواصلة العمل الجاد وحفظ بقدر ما يمكن لكم ربما. في الواقع، فإن العقد الأخير من حياتك المهنية قد يبدو في النهاية وكأنه الوقت عندما يكون لديك أخيرا القدرة على جعل الادخار للتقاعد على رأس الأولويات. ولكن مع التقاعد في الأفق هناك بعض الخطوات المهمة التي يتعين اتخاذها (بخلاف توفير أكبر قدر ممكن) للمساعدة في جعل الانتقال بك واحدة ناجحة.
تحديد ما الإصدار الخاص بك من “التقاعد” مثالية تبدو مثل
ماذا كنت أتطلع إلى القيام أكثر خلال التقاعد؟ سوف تتوقف عن العمل تماما أو هل تخطط لاتخاذ وظيفة بدوام جزئي أو بدء مشروع تجاري؟ لا توجد مقاس واحد يناسب الجميع الإجابة على هذه الأسئلة. تخصيص رؤيتك التقاعد بطريقة تتوافق مع قيم وأهدافك الحياة كما كنت تنظر بعناية ما يبدو التقاعد المثالي مثل.
تشغيل خطة الميزانية الأولية للتقاعد
مراجعة ميزانيتك أو خطة الانفاق الشخصية شيء معظمنا توافق يجب علينا جميعا أن تفعل ولكن هو قال أسهل من القيام به. مع اقتراب التقاعد تأخذ عملية وضع الميزانية على مستوى جديد كليا من أهمية. مرة واحدة كنت قد حددت أموالك حيث هو ذاهب، يمكنك محاولة لتحرير بعض المال الاضافي للادخار والاستثمار للتقاعد.
يمكنك أيضا المضي قدما في إنشاء خطة الميزانية للتقاعد لتحديد مجالات الإنفاق مثل الرعاية الصحية أو السفر الذي كان يمكن أن تغير أكثر خلال السنوات الخاص الحرية المالية.
انظر إذا مدخرات التقاعد الخاص بك سوف يكون كافيا
لقد قمت بحفظه ما يكفي للتقاعد؟ هذا هو السؤال الذي يجب طرحه في أقرب وقت ممكن في عملية التخطيط. ومع ذلك، إذا كنت في المرحلة النهائية إلى التقاعد ولم تقم بتشغيل آلة حاسبة التقاعد الأساسية انت لست وحدك. ومراجعة كل مصادرك المحتملة دخل التقاعد (401K، الحمراء، التقاعد، الضمان الاجتماعي وغيرها) تساعد على تقديم إجابة على هذا السؤال المهم. وسوف تساعد أيضا على تحديد ما إذا كانت هناك حاجة إلى أي تغييرات لتحسين توقعات التقاعد الخاص بك.
تقرر أين أنت تود أن تعيش خلال التقاعد
في حين توزيع الأصول عاملا هاما في زيادة مدخرات التقاعد الخاصة بك، والموقع التقاعد الخاص بك هو من العوامل الهامة من الرضا عن الحياة بشكل عام. التفكير حيث كنت تخطط لقضاء سنوات التقاعد الخاص بك. سوف يتم تقليص حالة السكن الخاص أو نقل؟ كيف يمكن أن تغلق سوف تكون للأصدقاء والعائلة؟ وهناك مجموعة متنوعة من نوعية مهمة من عوامل الحياة مثل الترفيه، والرعاية الصحية والضرائب وتكاليف المعيشة التي تتعلق بقرار موقع التقاعد الخاص بك.
تقدير الدخل مضمون وكم كنت ستحصل من الضمان الاجتماعي، والمعاشات، أو المعاشات
البت فيه الى المطالبة فوائد هامة مثل الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية (إذا كانت مؤهلة) يعتمد على مجموعة متنوعة من العوامل مثل الخاص بك التاريخ المقرر بدء، توقعات طول العمر والصحة واحتياجات الدخل.
مراجعة خيارات التغطية التأمينية صحتك
الحصول على تغطية التأمين الصحي بأسعار معقولة وموثوق بها خلال التقاعد هو أولوية قصوى بالنسبة ليكون قريبا المتقاعدين. ليس من المستغرب، أن التكاليف المتعلقة بالصحة أن يكون جزء كبير من الميزانية خلال التقاعد. إذا كان لديك تأمين صحي للمتقاعدين، والمضي قدما والبدء في مراجعة الخيارات المتاحة أمامك والتكاليف المرتبطة بها. وتشمل الخيارات الأخرى تتطلع إلى تغطية COBRA أو يزور healthcare.gov الموقع إذا كنت سوف يتقاعدون قبل سن 65 عاما عندما الرعاية الطبية ركلات الأهلية في.
إذا كنت في وضع خطة للخصم عالية مع وجود خيار HSA، والاستفادة الكاملة من قدرتك على تخصيص ما يصل الى 3350 $ للتغطية الفردية أو 6750 $ لتغطية الأسرة (بالإضافة إلى 1000 $ لكل إذا سن 55 أو أكثر) من قبل الضرائب دولار في حساب توفير الصحة للمساعدة في تغطية التكاليف المستقبلية.
تحديد إذا كان من المنطقي لسداد الرهن العقاري الخاص بك
سداد الديون قبل التقاعد هو استراتيجية ممتازة للحد من احتياجات حساب الشاملة. القضاء على الديون يحتمل أن تكون إشكالية مثل بطاقات الائتمان الفائدة المرتفعة والقروض الشخصية ينصح بشدة في السنوات التي سبقت التقاعد. كما انه من الحكمة لآخر مكافأة من سيارتك أو القروض الطلابية مع السنة التي تريد أن يتقاعد. ومع ذلك، تحديد ما إذا كان من المنطقي لسداد الرهن العقاري ليست تماما كما سهل من أن يتخذ قراره في السنوات التي سبقت التقاعد الخاص بك.
نعم، هذا صحيح أن الانتقال التقاعد عادة ما يكون أسهل لجعل من وجهة النظر المالية إذا كنت الرهن العقاري الحرة الدين. ومع ذلك، هناك بعض المزايا والعيوب للنظر كما كنت تفحص الصورة المالية الكاملة الخاصة بك. ربما شيء أكبر للنظر هو كيف كنت تخطط لاستخدام رأس المال في منزلك خلال التقاعد. تقليص الحجم، ونقل وتوليد إيرادات الإيجار، واستخدام عكس الرهن العقاري وجميع الخيارات المحتملة للنظر فيها.
تقرر إذا لديك توزيع الأصول المباريات الحالية لديك درجة المخاطرة الحالي والوقت الأفق
كما التقاعد يقترب من قدرتك على المعدة تقلبات كبيرة في أسواق الاستثمار غير المرجح أن تتغير. هذا هو السبب في أنه من الضروري لفحص محفظة التقاعد العامة الخاصة بك على أساس منتظم. لا تحتاج لبدء تلقائيا يمتد من سوق الأسهم في السنوات التي سبقت التقاعد. ويشمل إجمالي أفق زمني استثمارك السنوات حتى التقاعد بالاضافة الى متى تتوقع الحية.
النظر في إعادة تعريف التقاعد
في بعض الاحيان يستغرق القليل من الإبداع لجعل التقاعد حقيقة واقعة. إذا الرؤية الأصلية للتقاعد المثالي لا يتطابق مع الخطة المالية الحالية، لا تستسلم! قد تحتاج إلى إجراء بعض الخيارات الصعبة التكيف مع الأهداف نمط حياتك. ولكن التقاعد لا يزال في متناول يديك.
اختيار فريقك بحكمة
وبالنسبة للكثيرين ليكون قريبا المتقاعدين، وبناء فريق من المهنيين الذين يقدمون القانونية والضريبية، والتوجيه المالي هو وسيلة مفيدة للتنقل هذه القرارات الصعبة. بحث عن المهنيين المؤهلين الذين ملزمون دائما لوضع المصالح الخاصة بك أولا والالتزام بمعيار الائتمانية.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
