1. بناء إجمالي محفظة العودة

طريقة واحدة مشتركة لخلق دخل التقاعد هي لبناء محفظة من صناديق الأسهم والسندات مؤشر (أو العمل مع المستشار المالي الذي يفعل ذلك). تم تصميم محفظة لتحقيق معدل محترم على المدى الطويل من العودة، وعلى طول الطريق، عليك اتباع مجموعة من القواعد المقررة معدل انسحاب من شأنها أن عادة تسمح لك أن تأخذ من 4-7 في المئة سنويا، وفي بعض السنوات، وزيادة السحب للتضخم.

المفهوم الكامن وراء “العائد الإجمالي” هو أن كنت تستهدف متوسط ​​العائد السنوي من 10 إلى 20 عاما التي تلبي أو تتجاوز نسبة السحب. على الرغم من أن كنت تستهدف المتوسط ​​على المدى الطويل، في أي سنة واحدة عوائد الخاص بك وسوف يخرج من هذا المتوسط ​​قليلا جدا. لمتابعة هذا النوع من النهج الاستثماري، يجب الحفاظ على توزيع متنوع بغض النظر عن الصعود والهبوط من سنة إلى سنة المحفظة.

كنت تأخذ السحب باستخدام ما يسمى خطة الانسحاب منهجية. كن حذرا من الطريقة التي توقع النتائج عندما الخاص بك المحتملة السحب العادية يخرجون في التقاعد تسلسل عوائد السوق يمكن أن تؤثر على النتائج الخاصة بك.

هناك العديد من الاختلافات لاستراتيجية إجمالي العائد الاستثمار مثل تقسيم الوقت ومطابقة الأصول والخصوم، حيث يتم استخدام استثمارات آمنة لتلبية احتياجات التدفق النقدي على المدى القريب، وتستخدم الاستثمارات الموجهة نحو النمو لتمويل احتياجات التدفق النقدي في المستقبل.

من الأفضل استخدام نهج العائد الإجمالي من قبل المستثمرين ذوي الخبرة، وأولئك الذين يتمتعون إدارة أموالهم ولها تاريخ من صنع منطقية والقرارات منضبطة، أو عن طريق التعاقد مع المستشار الذي يستخدم هذا النهج. عندما الحق في القيام به، بلغ إجمالي محفظة العودة هي واحدة من أفضل الاستثمارات التقاعد يمكنك القيام بها.

2. صناديق التقاعد استخدام الدخل

صناديق الدخل التقاعد هي نوع متخصص من صناديق الاستثمار المشترك. تلقائيا تخصيص الأموال عبر محفظة متنوعة من الأسهم والسندات، وغالبا عن طريق امتلاك مجموعة مختارة من صناديق الاستثمار الأخرى. تدار الاستثمارات بهدف إنتاج الدخل الشهري التي يتم توزيعها لك. هي التي شيدت هذه الأموال لتوفير حزمة واحدة في كل والتي تم تصميمها لتحقيق هدف معين.

بعض الأموال لديها هدف المدرة للدخل الشهري العالي وقد تستخدم بعض المدرسة لتحقيق أهداف دفع تعويضات لهم. الصناديق الأخرى لديها أقل مبلغ الدخل الشهري جنبا إلى جنب مع هدف الحفاظ على المدرسة.

مع صندوق دخل التقاعد، يمكنك الاحتفاظ بالسيطرة على مدير المدرسة ويمكن الوصول إلى أموالك في أي وقت. بالطبع، إذا كنت تفعل سحب بعض من رأس المال الخاص بك، والدخل الشهري مستقبلك يذهب بعد ذلك إلى أسفل.

3. فوري المعاشات

جميع المعاشات هي شكل من أشكال التأمين بدلا من الاستثمار. I إدراجها على قائمة أفضل استثمار التقاعد لأن الغرض منها هو إنتاج الدخل وهذا هو ما تحتاج إليه في التقاعد.

مع الأقساط فورا، كنت ضمان الدخل الخاص في المستقبل. في مقابل دفع مبلغ مقطوع، وشركة التأمين هو توفير الدخل المضمون لك مدى الحياة (أو بعض الدول الأخرى المتفق عليها زمنية). الضمان قوي مثل نوعية شركة التأمين التي تصدرها.

هناك المعاشات فوري الثابتة وكذلك المعاشات المباشرة المتغيرة. بعض عرض الدخل من شأنها أن تزيد مع ارتفاع معدلات التضخم، على الرغم من أن هذا يعني أنك سوف تبدأ تلقي مبلغ شهري أقل.

يمكنك أيضا اختيار مدة الأقساط، مثل دفع تعويضات لمدة 10 سنوات، ودفع تعويضات الحياة المشتركة (المناسب إذا كنت متزوجة وتريد دخل لأي واحد منكم قد تكون طويلة الأجل) أو دفع تعويضات الحياة واحد.

يمكن المعاشات فوري يكون حلا جيدا بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم العديد من المصادر الأخرى للدخل مضمونة، بالنسبة لأولئك الذين يميلون إلى أن يكون الإفراط في الانفاق (وهذا يعني أنها قد تنفق مبلغ مقطوع من المال الآن بسرعة كبيرة جدا وبعد ذلك لا شيء يسار) و للاهل واحد مع متوسط ​​العمر المتوقع طويلة.

4. بيع سندات

عند شراء السندات، يمكنك قرض المال الخاص بك إما إلى الحكومة، وهي شركة أو البلدية. يوافق المقترض أن يدفع لك الفائدة لفترة معينة من الزمن، وعندما ينضج السندات يتم إرجاع أصل إليك. إيرادات الفوائد، أو الغلة، وتتلقى من السندات (أو من صندوق السندات) يمكن أن تكون مصدرا ثابتا للدخل التقاعد.

سندات لها تصنيفات الجودة لإعطائك فكرة عن القوة المالية للمصدر السند. هناك على المدى القصير والمتوسط ​​الأجل، والسندات طويلة الأجل. وهناك أيضا السندات ذات معدلات الفائدة القابلة للتعديل، ودعا العائمة سندات بفائدة، وكذلك السندات ذات العائد المرتفع، مما دفع ارتفاع أسعار القسيمة ولكن لديها تصنيف جودة أقل. ويمكن شراء السندات كحزمة واحدة في شكل صندوق المتداولة في البورصة السندات صناديق الاستثمار المشترك أو السندات، أو يمكنك شراء السندات الفردية.

في التقاعد والسندات الفردية يمكن استخدامها لتشكيل سلم السندات مع تواريخ الاستحقاق المقرر أن تتناسب مع احتياجات التدفق النقدي في المستقبل. وغالبا ما يشار إلى هذا هيكل الاستثمار على أنها مطابقة الأصول والخصوم أو الوقت تجزئة.

فإن القيمة الأساسية للسندات تتقلب مع تغير أسعار الفائدة. في بيئة يرتفع فيها سعر الفائدة، هل يمكن أن نتوقع قيم السندات القائمة للذهاب إلى أسفل. إذا كنت تخطط لعقد السندات إلى النضج وتقلبات الرئيسية لا يهم. إذا كنت تملك صناديق الاستثمار المشترك السندات وتحتاج إلى بيعها لاستخدام الأموال لتغطية نفقات المعيشة، والتقلبات الرئيسية يهم.

شراء السندات للدخل التي تنتجها و / أو مدير يضمن لك سوف تظهر عند استحقاقها-لا تشتري لهم تتوقع عوائد عالية، أو أتوقع أن تحقيق مكسب من رأس المال.

5. تأجير العقارات

استئجار العقارات يمكن أن توفر مصدر ثابت للدخل، ولكن سيكون هناك متطلبات الصيانة، وعندما كنت تملك العقارات، وسوف تحمل حتما نفقات غير متوقعة. قبل أن تشتري تأجير الممتلكات تحتاج إلى حساب جميع النفقات المحتملة التي قد تتكبدها خلال الإطار الزمني المتوقع كنت تخطط لتملك العقار. تحتاج أيضا إلى عامل في معدلات الشواغر، أي ممتلكات سيتم تأجير 100٪ من الوقت.

الاستثمار العقاري هي الأعمال التجارية، وليس اقتراحا الثراء السريع. لمن لديهم خبرة عقارية، أو أولئك الذين يريدون وضع الوقت في لجعله العقارات التجارية الإيجار الحقيقي يمكن أن تجعل الاستثمار التقاعد كبير.

إذا لم تكن متأكدا من أين تبدأ، والنظر في قراءة الكتب على الاستثمار العقاري، والتحدث إلى المستثمرين من ذوي الخبرة، والانضمام إلى نادي الاستثمار العقاري.

لا تخرج وبدء الاستثمار في العقارات دون القيام بأداء واجبك. لقد شاهدت الناس يقفزون على عربة العقارات ببساطة لأنهم كانوا يعرفون صديق أو جار الذين حققوا نجاحا باهرا مع العقارات. صديقك أو جارك قد يكون لديهم معرفة أو خبرة التي لم يكن لديك. الدخول في الاستثمار لشخص آخر كان ناجحا مع أنها ليست السبب المناسب للقيام بذلك.

6. المعاش المتغير مع رايدر دخل مدى الحياة

A متغير المعاش ليس هو نفس النوع من الاستثمار باعتباره الأقساط فورا. في المعاش المتغير، والمال الخاص يذهب الى محفظة الاستثمارات التي تختارها. يمكنك المشاركة في الأرباح والخسائر من تلك الاستثمارات، ولكن مقابل رسوم إضافية، يمكنك إضافة ضمانات، ودعا الدراجين. التفكير في متسابق مثل umbrella- قد لا تحتاج ذلك، ولكن هناك لحمايتك في سيناريو أسوأ الحالات.

الدراجين التي توفر الذهاب الدخل من خلال العديد من الأسماء مثل الدراجين صالح المعيشة، فوائد انسحاب مضمونة، عمر الحد الأدنى الدراجين الدخل، وما إلى صيغة مختلفة هي التي تحدد نوع من الضمانات التي قدمت كل. متغير المعاشات معقدة، ولقد وجدت أن الكثير من الناس الذين نقدم لهم لم يكن لديك فهم جيد على ما يقوم به المنتج ولا تفعل. الدراجين رسوم، وكثيرا ما نرى متغير المعاشات مع مجموع الرسوم تشغيل حوالي 3-4 في المئة سنويا. وهذا يعني أن تجعل أي أموال الاستثمارات يجب أن كسب تأييد الرسوم وبعد ذلك بعض.

القسط السنوي هو منتج التأمين. يحتاج تخطيط مدروس يتعين القيام به لتحديد ما إذا كان يجب تأمين بعض الدخل الخاص بك. إذا كان الجواب نعم، ثم يجب عليك معرفة ما تمثل في شراء الأقساط في (الجيش الجمهوري الايرلندي أو باستخدام المال غير التقاعد)، وكيف سيتم فرض الضريبة على الدخل عند استخدامه، وما يحدث للالمعاش بعد وفاة الخاص بك .

أنا نادرا ما نرى التخطيط السليم القيام به قبل شراء متغير المعاشات. للأسف، كل غاية في كثير من الأحيان يتم شراؤها الأقساط لأن شخصا ما قد النقدية وشخص مبيعات اقترح وضعوا أموالهم إلى منتج متغير المعاش. هذا ليس التخطيط المالي.

7. حافظ على بعض استثمارات آمنة

تريد دائما للحفاظ على جزء من الاستثمارات التقاعد الخاص بك في البدائل الآمنة. الهدف الأساسي من أي استثمار آمن هو لحماية ما لديك بدلا من توليد مستوى عال من الدخل الحالي.

أوصي جميع المتقاعدين لديها بعض حساب الاحتياطي (صندوق الطوارئ). لا ينبغي أن تدرج هذا الحساب كأصل المتاحة لتحقيق إيرادات التقاعد. ومن هناك كشبكة أمان. شيء أن أنتقل إلى النفقات غير المنظورة التي قد تظهر في التقاعد.

أيضا، إذا كنت غير متأكد ما يجب القيام به مع المال الخاص بك، وبارك عليه في استثمار آمن في حين كنت تأخذ من الوقت لاتخاذ قرار مستنير. الكثير من الناس التسرع في وضع أموالهم في الاستثمار لأنهم يشعرون أنه لا ينبغي أن تكون جالسا في البنك لفترة طويلة جدا. ينتهي الأمر بهم إلى اتخاذ قرار الذروة، وهو أبدا فكرة جيدة.

القرارات، قرارات استثمارية مدروسة مطلعة يستغرق وقتا طويلا. بينما كنت تثقيف نفسك أو إجراء مقابلات مع المستشارين على ما يرام تماما لحديقة أموالك في مكان آمن. لا المهنية السمعة يجري للضغط عليك في اتخاذ قرار الاستثمار سريع. إذا كنت تشعر ضغوط قد لا يكون التعامل مع شخص لديه مصلحة في الاعتبار.

8. الصناديق المغلقة المدرة للدخل

تم تصميم معظم الصناديق المغلقة لإنتاج الدخل الشهري أو الفصلي. لا يمكن أن يتحقق هذا الدخل من الفائدة وأرباح الأسهم، والمكالمات مغطاة، أو في بعض الحالات من عودة مدير المدرسة. كل صندوق يحتوي على هدف مختلف؛ بعض الأسهم الخاصة، والبعض الآخر يمتلك سندات، وبعض الكتابة مغطاة المكالمات لتوليد الدخل، والبعض الآخر يستخدم شيء يسمى استراتيجية القبض على الأرباح. تأكد من إجراء البحوث الخاصة بك قبل الشراء.

بعض الصناديق المغلقة استخدام تقترض ضد الأوراق المالية في الصندوق لشراء إنتاج المزيد من الدخل الأوراق المالية، وبالتالي فهي قادرة على دفع العائد المرتفع يعني النفوذ. الرافعة المالية تعني مخاطر إضافية. نتوقع أن القيمة الأساسية لجميع صناديق نهاية مغلقة لتكون متقلبة جدا.

المستثمرين من ذوي الخبرة قد تجد رأسمال مغلق ليكون استثمارا مناسبا لجزء من المال تقاعدهم. يجب المستثمرين من ذوي الخبرة أقل لتفاديها أو امتلاكها باستخدام مدير محفظة المتخصص في الصناديق المغلقة.

9. توزيعات الأرباح والأموال الدخل توزيعات

بدلا من شراء الأسهم الفردية التي تدفع أرباح الأسهم، يمكنك اختيار صندوق توزيعات الأرباح، والتي سوف تملك وإدارة المخزون أرباح دفع لك. يمكن أن أرباح توفير مصدر ثابت للدخل التقاعد التي قد ترتفع كل سنة إذا كانت الشركات زيادة، ولكن هذه المبالغ في الأوقات العصيبة، وأرباح الأسهم ويمكن أيضا أن يتم تخفيض الأرباح، أو توقف تماما.

العديد من الشركات المتداولة علنا ​​تنتج ما يسمى ب “أرباح الأسهم المؤهلة” وهو ما يعني فرض الضريبة على أرباح بمعدل الضرائب أقل من الدخل العادي أو إيرادات الفوائد. لهذا السبب، قد يكون معظم من الضرائب فعالة لحيازة الأموال أو الأسهم التي تنتج أرباح المؤهلين ضمن حسابات غير التقاعد، (بمعنى ليس داخل الجيش الجمهوري الايرلندي، IRA روث، 401 (ك)، الخ.)

كن حذرا من الأرباح دفع الأسهم أو الصناديق ذات العوائد التي هي أعلى جدا من ما يبدو أن متوسط ​​سعر الفائدة. ويرافق عوائد عالية دائما مخاطر إضافية. إذا كان هناك شيء يدفع عائد أعلى بكثير، فإنه يفعل ذلك لتعويض لكم لتحمل مخاطر إضافية. لا تستثمر دون فهم المخاطر التي تتخذونها.

10. صناديق الاستثمار العقاري (صناديق الاستثمار العقاري)

A الاستثمار العقاري الثقة، أو REIT، مثل صناديق الاستثمار المشترك التي تملك العقارات. وقام فريق من المهنيين تدير الممتلكات، وجمع الإيجار، ودفع المصروفات، وجمع رسوم إدارة للقيام بذلك، وتوزيع ما تبقى من الدخل لكم، المستثمر.

قد تتخصص صناديق الاستثمار العقاري في نوع واحد من الملكية، مثل المباني السكنية ومباني المكاتب، والفنادق / الموتيلات. هناك صناديق الاستثمار العقاري غير علنا ​​المتداولة، تباع عادة عن طريق وسيط أو مندوب مسجل الذي يحصل على العمولة، وكذلك صناديق الاستثمار العقاري للتداول العام التي تتعامل في البورصة ويمكن شراؤها من أي شخص لديه حساب وساطة.

عند استخدامها كجزء من محفظة متنوعة، يمكن أن صناديق الاستثمار العقاري أن يكون الاستثمار التقاعد المناسب. نظرا لخصائص الضريبة على الدخل صناديق الاستثمار العقاري تولد، قد يكون من الأفضل لعقد هذا النوع من الاستثمار داخل حساب التقاعد الضرائب المؤجلة مثل الجيش الجمهوري الايرلندي.

إذا كنت قد وصلت الى نهاية هذه القائمة، تهانينا! تعلم كل ما تستطيع، وتذكر، فهو يجعل اكثر احساسا لاختيار الاستثمارات التقاعد الخاص بك كجزء من خطة استثمارية شاملة. من الأفضل اختيار الاستثمارات للعمل حلول معا وليس الفردية. جميع الخيارات 10 قدم يمكن أن تكون مختلطة ومطابقة واستخدامها كجزء من الخطة.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

إذا قمت ببناء أي وقت مضى منزل، كنت أعلم أنه من السهل أن ننشغل في التفاصيل: أضواء، الأجهزة المنزلية، وأغطية الأرضيات والتشطيبات. يمكن البت في جميع هذه الأمور تكون مرهقة. يمكن التخطيط للتقاعد تشعر قليلا من هذا القبيل. ولكن مثل بناء منزل، في التقاعد، والأساس الصحيح يخلق قيمة دائمة.

وجود ما يكفي من الدخل في التقاعد

كل شخص يحتاج الدخل. للناس الأكثر متقاعد، أن الدخل يأتي من مزيج من استحقاقات الضمان الاجتماعي والمدخرات الشخصية. يتمتع بعض الجماعات أيضا المعاشات التقاعدية من الطراز القديم، ولكن هذه أصبحت نادرة. المعلمين، وعمال السكك الحديدية والعديد من موظفي الحكومة (المحلية، والدولة، والاتحادي) بعض من عدد قليل من المجموعات التي لا تزال لديها استحقاقات المعاش التقاعدي.

مفتاح النجاح الدخل تنسق المصاريف الشهرية مع الدخل الشهري. في كثير من البيوت، والمدخرات الشخصية وتشمل كلا من الدولارات قبل وبعد الضرائب. يمكن اختيار نظام سحب لتقليل الضرائب أن تحدث فرقا كبيرا، على غرار القدرة على التكيف مع الظروف المتغيرة. اثنين من المنتجات غير التقليدية تحظى بشعبية على نحو متزايد.

المعاشات المؤجلة يمكن استخدامها لضمان الدخل في المستقبل. وهناك قسط واحد اليوم وعد دخل منتظم لسنوات لاحقة، وتصل إلى 85 أو 90 عاما من العمر. مع واحدة من هذه المنتجات التأمينية المتخصصة فلن تعمر أموالك.

ويمكن أيضا عكس الرهون استخدامها لتكملة الدخل. وقد تقلص التدقيق الكثير من التكاليف ومساوئ من هذه القروض، وأنها يمكن أن تستخدم بنجاح للاستفادة من المنزل الانصاف لأغراض أفضل. أن نكون حذرين من تقنيات البيع العدوانية، ونهج المهنية الرهن العقاري الخاص بك العادية للحصول على المساعدة.

التقاعد خطة التوزيع

على الرغم من أن المعاشات التقاعدية هي أقل شيوعا، وأنواع أخرى من خطط التقاعد وفيرة: تقاسم الأرباح، 401 (ك) الخطط السنوية لجأوا الضريبية (453 الخطط)، التعويضات المؤجلة (457 الخطط) وحسابات التقاعد الفردية (الحمراء) تكثر. بالإضافة إلى ذلك، على حد سواء المعاشات مبسطة الموظف (سبتمبر) و (خطة الضرائب وفورات حافز للموظفين) بسيطة الخطط خطط التقاعد استنادا الجيش الجمهوري الايرلندي.

توفر معظم خطط الدفع التقاعد واحد كبير يتطلب اهتماما خاصا. أولا، قد يكون توزيع نموذجي أكبر من أي معاملة مالية أخرى، وهو مبلغ شاقة بالنسبة لكثير من المتقاعدين. ثانيا، أي جزء لا دخلت الجيش الجمهوري الايرلندي يواجه كل من الضرائب الاتحادية والولائية الدخل.

يمكن الثالثة، ومختلف البدائل التمديد الجيش الجمهوري الايرلندي فرض رسوم عالية، القيود المفروضة على الاستثمارات، و / أو رسوم الاستسلام. بعض أرباب العمل تسمح المتقاعدين على البقاء في خطة العمل. إذا رسوم خطة منخفضة وهناك ما يكفي من الخيارات الاستثمارية الجودة، وهذا يمكن أن يكون خيارا جيدا للمستثمرين والدهاء. ومع ذلك، يمكن الآخرين من الاستفادة من المساعدة المهنية وخيارات أوسع.

الحق المبلغ من المخاطر

الناس يعيشون الآن على مدى عقود في التقاعد، ويجري محافظا جدا هو كل بت المحفوفة بالمخاطر بقدر بأنها مخاطرة كبيرة جدا. ننظر إلى الوراء إلى عام 1988. كم كان سيارة جديدة بعد ذلك؟ كم كان الإيجار أو المنزل دفع لمدة شهر؟ ماذا تكلف تلك الأشياء اليوم؟ ما سوف تكلف في 2048؟

الناس يتقاعد اليوم يواجه الأفق التقاعد لمدة 30 عاما. إذا المتقاعدين استثمار بقيمة السيارة الجديدة من المال اليوم، فإنه لا يزال يحتاج إلى شراء سيارة جديدة في 2038 أو 2048. هذا هو التحدي استثمارات جديدة. المحافظة الاستثمار السندات وشهادات الإيداع (سي دي)، الثابتة المعاشات ربما لن مواكبة ارتفاع أسعار المساكن أو السيارات.

A محفظة متنوعة طويلة الأجل من الأسهم القيادية والسندات تقدم أفضل فرصة لمواكبة.

التخطيط العقاري

يعلم الجميع يجب أن يكون وثائق التخطيط العقاري الأساسية – وصية، التوكيل، وربما نقل على الملكية الإعدام على الحسابات المصرفية أو العقارية. غالبا ما يتم التغاضي التسميات المستفيد، ولكن من المهم للغاية اليوم. الحمراء، وحسابات التقاعد الأخرى وثائق التأمين عن نقل وفقا لتسمية الأخير من المستفيد. ليس هناك ملكية مشتركة وسوف الإرادة أو الثقة لا يهم.

الانقلاب الجيش الجمهوري الايرلندي وحسابات الأقساط يمكن فرض الالتزام الضريبي ضخمة على المستفيدين. لا تعيين المستفيد يخلق قضية العقارية والمطالبات تسارع توزيع الخاضع للضريبة من الجيش الجمهوري الايرلندي أو حسابات المعاش. اتخاذ قرارات مدروسة حول من يحصل على ماذا، وكيف.

التخطيط العقاري السليم يمكن أن تقلل الضرائب وتعظيم الهدايا للعائلة أو مؤسسة خيرية. تأخذ من الوقت للحصول على هذا الحق.

أهمية المرونة والبساطة

مع طويلة أفق زمني التقاعد اليوم أنه من الخطأ حقيقي للحد من المرونة. المنتجات التي فرض رسوم استسلام كبيرة أو قفل في المدفوعات التسلسلية هي إشكالية. تتغير الظروف وانت تريد ان تغيير معهم.

كثير منا لديهم عدد كبير جدا من الحسابات. هناك القديمة 401 (ك) حسابات عن وظائف غادرنا منذ سنوات. هناك حسابات مصرفية حيث كنا نعيش وحسابات الانترنت التي تبدو فكرة جيدة في مرحلة ما. وهذا يخلق مبلغ سخيف من الأوراق والتنسيق لزوم لها. القضاء على حيازات صغيرة جدا. ويمكن أن يكون متعة لامتلاك أسهم ديزني، هارلي ديفيدسون أو الفيسبوك، ولكن بالنسبة لمعظمنا، تلك الحيازات ضئيلة بالنسبة لمحفظة الشاملة. متعة ربما، ولكن غير منتجة و غير فعالة. حان الوقت لتبسيط الحياة والحصول خطيرة.

أخذ الوقت لمراجعة لديك مصادر دخل التقاعد، واستراتيجيات التوزيع، وخطط الاستثمار والعقارات سوف تمكنك لخلق أساس متين لبناء التقاعد يمكنكم ان تعتمدوا على والتمتع بها.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

وكيف الوقت حتى التقاعد تؤثر خيارات الاستثمار الخاص بي؟

الاستثمار هو ليس مجموعة ذلك بنفسك، وننسى أنها تسعى. يجب تغيير محفظتك مع مرور الوقت ولمحات المالية الخاصة بك ينضج. عندما كنت أصغر سنا كنت تستطيع أن تتخذ المزيد من المخاطر ولكن مع التقدم في السن، هل من المحتمل نقل المزيد من الأموال في استثمارات آمنة.

المحفظة الاستثمارية ليست هي السبب الوحيد لعقد استثمارات آمنة. تحتاج صندوق للطوارئ. الحفاظ على ما يكفي من المال في السائلة والاستثمارات آمنة لتغطية، على الأقل، من 3 إلى 6 أشهر بقيمة نفقات المعيشة.

وهذا يعني إذا كنت بحاجة إلى 2000 $ شهريا للعيش بشكل مريح، تحتاج إلى أن يكون 6000 $ – 12000 $ في آمنة والاستثمارات يمكن الوصول إليها بسهولة مثل حسابات مدخرات البنوك أو صناديق أسواق المال.

حافظ على هذه القواعد 2 من الإبهام في الاعتبار:

• أقل تأمين فرص العمل، والمزيد من المال الذي تريد أن تبقي في استثمارات آمنة.
• وكنت أقرب إلى التقاعد، والمزيد من المال كنت تريد أن تبقي في استثمارات آمنة.

بالنسبة لأولئك بعيدا عن التقاعد

للمال في الحمراء وحسابات التقاعد الأخرى، فمن المنطقي للاستثمار للنمو، ولا تقلق بشأن تقلبات السوق. إذا كان لديك 15 سنوات أو أكثر حتى أنك سوف تستخدم المال الذي يهتم بما تقوم به في السوق هذا الأسبوع، هذا الشهر أو هذه السنة؟ التركيز على الحصول على أعلى عائد المحتملة على المدى الطويل.

بالنسبة لأولئك المتقاعدين في السنوات القليلة التالية

لدينا 3 إلى 10 سنوات بقيمة السحب في استثمارات آمنة، مثل صناديق أسواق المال، وشهادات الإيداع والسندات وكالة، وسندات الخزانة، والمعاشات ثابتة.

إحدى الطرق للقيام بذلك هي لإنشاء رابطة أو CD سلم، حيث كل عام ينضج استثمار آمن، ويصبح مدير المتاحة لك. من الناحية المثالية أن تبدأ هذه العملية حوالي 10 سنوات من تاريخ التقاعد المطلوب.

هذا المال الآمن هو المال الذي سيستخدم لتغطية نفقات المعيشة خلال السنوات القليلة الأولى من التقاعد.

هذه الاستراتيجية من المخاطرة قليلا مع هذا الجزء من محفظتك يسمح لك ترك ما تبقى من الاستثمارات الخاصة بك استثمر للنمو، وربما توفير بعض الحماية ضد التضخم. عندما تكون الاستثمارات النمو الخاص بك عاما جيدا، وانت تأخذ الأرباح واستخدام العائدات لتجديد الاستثمارات الآمنة التي كنت قد تستخدم لتمويل نفقات المعيشة الخاصة بك.

متى هو الوقت المناسب للانتقال إلى استثمارات آمنة؟

يجب أن التحول إلى استثمارات آمنة على خطة مبرمجة بحيث أنه بحلول الوقت الذي تصل إلى التقاعد لديك ما يكفي من المال في استثمارات آمنة لتلبية متطلبات الدخل لسنوات عديدة.

اعتبارات خاصة تأتي في اللعب في 10 سنوات قبل سن التقاعد المطلوب. في هذا الإطار 10 سنوات، في كل مرة الاستثمارات المحفوفة بالمخاطر الخاصة بك لديها العام مع عوائد أعلى من المتوسط، يجب أن تأخذ الأرباح وزيادة كمية الاموال التي خصصت للاستثمارات آمنة. لسوء الحظ، فإن معظم المستثمرين لا تفعل هذا. وبدلا من ذلك شراء الاستثمارات المحفوفة بالمخاطر بعد أن يكونوا قد ارتفعت في القيمة ومن ثم بيعها في حالة من الذعر بعد أن تراجعت في القيمة.

لا اصبح جدا الآمن

استثمارات آمنة حاسمة لتنويع محفظة والحفاظ على الأمن المالي في حالة حدوث الأحداث غير المخطط لها ولكن إذا محفظتك آمنة جدا، قد تجد نفسك لا تنتج ما يكفي من الدخل لتصل إلى أهدافك المالية.

النظر في التحدث مع مخطط مالي للتأكد من الاستثمارات الخاصة بك هي آمنة بما فيه الكفاية لحمايتك ولكنها ليست آمنة بحيث أداؤهم بشدة.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

فهم كيفية تشغيل الادخار الخاص بك إلى التقاعد الدخل

إذا كنت تشعر بالقلق إزاء كيفية تحويل مدخرات التقاعد الخاصة بك إلى الدخل عند التقاعد أنت في شركة جيدة. ووفقا لمركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن، ما يزيد قليلا عن نصف الأسر في أمريكا معرضون لخطر عدم القدرة على استبدال نفقات الحياة الحالية أثناء التقاعد. والخبر السار هو أن الثقة التقاعد تحسنت تدريجيا منذ الكساد العظيم.

على السطح، والتخطيط للتقاعد أو “الاستقلال المالي” تدور حول التحدي لتكون قادرة على سحب ما يكفي من المال للعيش دون أخذ الكثير الذي مدخرات التقاعد الخاص بك تنتهي قبل أن تفعل. “القاعدة 4 في المئة” هي قاعدة مشتركة تستخدم من قبل العديد من المخططين الماليين للمساعدة في استراتيجيات الانسحاب الدليل. ويستند هذا الحكم على الدراسات التي أشارت كنت قد سحبت تاريخيا حوالي 4 في المئة من القيمة الأولية من محفظة التقاعد مكونة من 50 أسهم والسندات في المئة 50 في المئة وزيادة تلك الانسحابات مع التضخم كل عام لمدة 30 عاما بأمان.

المشكلة مع هذا المبدأ التوجيهي العام هو أن “معدلات سحب المستدامة” الحالية قد تكون أقل من ذلك بكثير بسبب مجموعة متنوعة من العوامل بما في ذلك انخفاض أسعار الفائدة. الباحثين مثل ويد بفاو قد جلبت مؤخرا الانتباه إلى المخاطر الكامنة في “المادة 4 في المئة”. واقع دخل التقاعد الحالي أن العديد من المتقاعدين قبل تواجه الآن هو أقرب إلى 3 في المئة آمنة أو المستدام معدل انسحاب جميع أنحاء تقاعدهم.

ايفان إنجليس ، وهو زميل في جمعية الاكتواريين، وقد دعا لتغيير مماثل لالتقليدية “المادة 4 في المئة” أنه يشار إلى أن حكم الإنفاق “مجانا يشعر”. هذا التكيف بسيط يأخذ السن المتقاعدين ويقسم عليه 20 للحصول على الإرشادات العامة لمقدار التوفير يمكن أن تنفق خلال سنة معينة.

على سبيل المثال، البالغ من العمر 70 عاما قد تخطط لإنفاق 3.5٪ من المدخرات (70/20 = 3.5).

كيف التغييرات المرتبطة ب مبلغ السحب حساب التقاعد المستدام تؤثر خططك؟

سواء كنت في مرحلة تراكم رحلتك التخطيط للتقاعد أو في المراحل الأخيرة من حياتك المهنية، وهناك بعض الاستراتيجيات للمساعدة في تعزيز احتمالات نجاح خطة دخل التقاعد الخاص بك. وهنا هي إيجابيات وسلبيات هذه الخيارات:

العمل لمدة أطول، ووفر أكثر وسداد الديون

الايجابيات: يمكن أن تعمل لفترة أطول يساعد على زيادة دخل مدى الحياة من الضمان الاجتماعي واستحقاقات المعاش التقاعدي. كما يسمح المدخرات والاستثمارات الخاصة بك لتنمو مع تقليل عدد السنوات التي سوف تحتاج إلى سحب هذه الأصول لتلبية احتياجات دخلك. على سبيل المثال، إذا كنت قد تراكمت $ 300K في أصول التقاعد انسحاب التوجيهي 4 في المئة من شأنه أن يؤدي في $ 12K الدخل سنويا. ومع ذلك، باستخدام هذا السيناريو نفس الفعل تأخير التقاعد 5 سنوات وmaxing خارج 401 (ك) مساهمات في 24K $ سنويا من شأنه أن يوفر أكثر من 177K $ في استثمارات التقاعد إضافية على افتراض 3٪ العائد السنوي الحقيقي. هذا من شأنه أن تولد أكثر من 19K $ في الدخل السنوي باستخدام مادة 4 في المئة. باستخدام معدل المنقحة انسحاب 3 في المئة وفورات إضافية من شأنه أن يساعد على توفير حوالي 14K $ للدخل.

بضع سنوات إضافية في القوة العاملة يمكن أن توفر أيضا المزيد من الوقت للمساعدة في سداد الرهن العقاري، والقروض الطلابية، أو بطاقات الائتمان قبل التقاعد. بالإضافة إلى وجود المزيد من الوقت لتجميع الأصول تقاعد إضافية، والقدرة على خفض النفقات الديون في المستقبل يمكن أن يكون صانع الفرق.

سلبيات: الجانب السلبي أكبر من هذه الخطة هو إمكانية أن عملك قد لا يكون هناك (أو قد لا تكون راغبة أو قادرة على الاستمرار في العمل). في حين أن عددا متزايدا من الموظفين يخطط للعمل بعد سن 65 عاما، لا يزال متوسط سن التقاعد في 62. العمل في وقت لاحق ليس خيارا يجب الاعتماد عليه. إذا قمت بتعيين الخطط الأولية لبلوغهم سن التقاعد على الطرف الأدنى من نطاق الخيارات المحتملة بضع سنوات اضافية يمكن أن تساعد توفر لك مع هامش للخطأ. منذ الصحة وأرباب العمل لا تتعاون دائما مع خططنا أفضل استراتيجية هي لانقاذ بقدر ما تستطيع في حسابات حظا من الضرائب (401ks، الحمراء، وروث الحمراء) والدخول في اللعبة في أقرب وقت ممكن.

النظر في المعاش الدخل

الايجابيات : والمعاش هو عقد بين شركة التأمين والتي تم تصميمها في نهاية المطاف أن يدفع لك من وجود تدفق مستمر من الدخل من أجل الحياة. ولكن ليس كل المعاشات خلقوا متساوين. في حين السنوية الثابتة والمتغيرة الحصول على أكبر قدر من الاهتمام وهم أكثر عرضة ليتم بيعها، وتوفير المعاشات دخل تيار الدخل المضمون من الأصول الخاصة بك. على سبيل المثال، بحث اشارة سريعة في ImmediateAnnuities.com يكشف عن امرأة تبلغ من العمر 65 عاما في ولاية فلوريدا يمكن أن يحصل الدخل عمر 1522 $ شهريا (18264 $ سنويا) باستخدام نفس 300K $ الأصول من المثال السابق. إذا تقدم خطة التقاعد رب عملك خيار لشراء الأقساط يمكنك المقارنة بين خيارات الدفع واذهب وفقا لأعلى دفع ممكن.

ثمة بديل آخر هو لشراء الأقساط المؤجلة، كما يشار إلى المعاش طول العمر. لا تبدأ المعاشات الدخل المؤجلة دفع من الدخل إلى موعد لاحق. صالح هو أنه يتطلب كمية أقل من مدخرات التقاعد الخاص بك لتلقي نفس القدر من الدخل. قوانين الضرائب تسمح لك الآن لاستخدام جزء من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص و / أو 401 (ك) لشراء الأقساط المؤجلة. والميزة الرئيسية هي أن الأقساط المؤجلة لن تحسب عند تحديد الحد الأدنى الخاص التوزيعات المطلوبة طالما يبدأ الأقساط تدفع عن طريق سن 85. والفكرة الرئيسية وراء تأخر بداية هي أن الأقساط يحميك من نفاد دخل في حالة استخدام كل من مدخرات التقاعد الخاصة بك في ذلك الوقت.

سلبيات:  لشراء سنوي فوري يزيل مرونة هذه الأصول أن تستمر في النمو، لا تزال متاحة، أو أن تنتقل إلى الورثة. وهذا هو السبب يجب عليك محاولة للحفاظ على ما يكفي من المال خارج الأقساط لتغطية أي نفقات طارئة أو شراء كبيرة المخطط لها. الجانب السلبي آخر محتمل هو أن شراء الدراجين إضافية مثل الحماية من التضخم وانخفاض المدفوعات الأولية. منذ يتم ضمان الدخل من قبل شركة التأمين، وقدرتك على تحصيل المدفوعات للحياة تعتمد على الاستقرار المالي من شركة التأمين. لهذا السبب، سوف تحتاج إلى إعادة النظر في تصنيف المالي للتأمين وتنويع شراء المعاشات من شركات مختلفة لتقليل المخاطر.

تحصل على عكس الرهن العقاري

الايجابيات:  كثير من المتقاعدين وجدت أن نسبة كبيرة من إجمالي صافي ثرواتهم وجدت في منازلهم. الصفحة الرئيسية الإنصاف هو أحد الأصول المحتملة التي يمكن أن تستخدم لتحسين بدائل دخل التقاعد الخاص بك. أ عكس الرهن العقاري يختلف من منتجات التمويل العقاري التقليدية في أنه لا توجد دفعات شهرية المطلوبة. ونتيجة لذلك، يمكن تشغيل أساسا جزء من منزلك إلى دفع مبلغ مقطوع أو الأقساط. في أعقاب أعقاب الإصلاحات الجديدة أزمة السكن على عكس منتجات الرهن العقاري جعلت عكس الرهون أكثر جاذبية.

سلبيات: أكبر السلبي لاستخدام عكس الرهن العقاري كبديل دخل التقاعد هو أنك بحاجة إلى أن يكون المنزل مع ما يكفي من الإنصاف في منزلك. يخدع آخر هو أن عكس الرهن العقاري لابد من سدادها في وقت وفاة المالك أو إذا كنت تتحرك. وهذا يمثل عقبة إذا كنت تخطط لنقل منزلك لأحبائهم. بينما التأمين على الحياة يمكن أن تساعد على التخفيف من هذا القلق وسيلة أخرى للحفاظ على منزل في الأسرة هو أن يكون الورثة مؤهلة للحصول على التمويل العقاري التقليدي. ومع ذلك، قد يثبت تحديا لبعض أفراد الأسرة في التأهل حتى لالرهن العقاري. قد لا يكون هذا مصدر قلق إذا كنت لا تخطط لحفظ المنزل في الأسرة. ولكن الجوانب السلبية المحتملة لماذا كثير من الناس ينظرون إلى عكس الرهون كملاذ أخير. عندما يتعلق الأمر بتحسين التقاعد نتائجها أنها يمكن أن توفر المرونة التي تشتد الحاجة إليها، وتساعدك على تقليل خطر أخذ المال من حسابات التقاعد إذا تركت العمل خلال تراجع السوق.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

القاعدة الأولى من التخطيط دخل التقاعد هي: أبدا نفاد المال. القاعدة الثانية هي: لن ننسى ابدا الأولى. وقارئ يقظ لاحظ أنه لا يوجد تعارض بين القواعد.

ولكن، هناك الكثير من الصراع بين الحاجة إلى الأمان والحاجة إلى نمو التضخم التحوط على حياة المتقاعدين. بسبب التضخم وأسعار الفائدة حتى تتبع عن كثب بعضها البعض، فإن المحفظة الاستثمارية للخطر الصفر آمنة تآكل مطرد قيمة عش البيض على مدى عمر المحفظة، حتى مع انسحاب متواضعة للغاية. يمكننا جميعا ولكن ضمان أن المحافظ خطر الصفر لن يلتقي أي أهداف اقتصادية معقولة.

من ناحية أخرى، محفظة للأسهم الوحيد لها عوائد المتوقعة عالية، ولكن يأتي مع التقلب الذي يهدد بتصفية الذاتي إذا استمر السحب خلال هبوط الأسواق.

أرصدة استراتيجية مناسبة اثنين من المتطلبات المتعارضة.

وسوف نقوم بتصميم مجموعة التي يجب أن توازن بين متطلبات الدخل ليبرالي مع سيولة كافية لتحمل بانخفاض الأسواق. يمكننا أن نبدأ بتقسيم مجموعة إلى قسمين مع الأهداف المحددة لكل:

• على أوسع نطاق ممكن التنويع يقلل من تقلب الجزء الأسهم إلى أدنى حد لها عمليا في الوقت الذي توفر النمو طويل الأجل ضروري للتحوط من التضخم، ويلبي العائد الإجمالي اللازمة لسحب الأموال.
• دور الدخل الثابت هو توفير مخزن للقيمة لتمويل التوزيعات والتخفيف من تقلبات محفظة الكلي. تم تصميم محفظة الدخل الثابت لتكون تقلبات أسواق المال القريب بدلا من محاولة تمتد لمحصول من خلال زيادة مدة و / أو خفض جودة الائتمان. إنتاج الدخل ليس الهدف الأساسي.

إجمالي عائد الاستثمار

كلا أجزاء من محفظة تساهم في تحقيق هدف توليد انسحاب المستدام الليبرالي على مدى فترات طويلة من الزمن. لاحظ أننا على وجه التحديد لا تستثمر للدخل؛ بدلا نستثمر لمجموع العائدات.

أجدادك استثمرت الدخل ومكتظة محافظهم كاملة من أسهم التوزيعات النقدية والأسهم الممتازة والسندات قابلة للتحويل ومزيد من السندات العامة. كان شعار العيش على الدخل وأبدا غزو الرئيسية. اختاروا الأوراق المالية الفردية على أساس عائدات العصير الدهون الكبيرة الخاصة بهم. هذا يبدو وكأنه استراتيجية معقولة، ولكن كل ما حصلت عليه هو محفظة مع انخفاض العائدات وارتفاع خطر من اللازم.

في ذلك الوقت، لا أحد يعرف على نحو أفضل، ولذا فإننا يمكن أن يغفر لهم. فعلوا بأفضل ما يمكن في ظل المعرفة السائدة. الى جانب ذلك، كانت الأرباح والفوائد أعلى من ذلك بكثير في الوقت جدك مما هي عليه اليوم. لذلك، في حين بعيدة عن الكمال، نجحت هذه الاستراتيجية على بعد الموضة.

اليوم، هناك طريقة أفضل بكثير للتفكير في الاستثمار. التوجه كامل من النظرية المالية الحديثة هو تغيير التركيز من الفردية اختيار الأوراق المالية لتخصيص الأصول وبناء محفظة، والتركيز على العائد الإجمالي بدلا من الدخل. إذا كانت محفظة تحتاج لجعل توزيعات لأي سبب من الأسباب، مثل لدعم نمط الحياة خلال التقاعد، يمكننا انتقاء واختيار بين فئات الأصول أن يحلق سهم حسب الاقتضاء.

النهج إجمالي الاستثمار العائد

إجمالي الاستثمار العائد يتخلى عن التعريفات الصناعية للدخل وأصل الدين مما أدى إلى العديد من المعضلات المحاسبة والاستثمار. وتنتج حلول محفظة التي هي أكثر الأمثل بكثير من القديم بروتوكول المدرة للدخل. ويتم تمويل التوزيعات انتهازي من أي جزء من محفظة دون النظر إلى الدخل المحاسبي وأرباح الأسهم، أو مصلحة، الأرباح أو الخسائر. نحن قد تميز توزيعات ب “أرباح الاصطناعية”.

يتم قبول نهج الاستثمار العائد الإجمالي عالميا من قبل المؤلفات الأكاديمية وأفضل الممارسات المؤسسية. هو مطلوب من قبل قانون الاستثمار الحكيمة الموحد (UPIA)، وقانون تقاعد الموظفين ضمان الدخل (هتان)، والقانون واللوائح المشترك. تغيرت القوانين واللوائح المختلفة في جميع أنحاء الوقت لدمج النظرية المالية الحديثة، بما في ذلك فكرة أن الاستثمار للحصول على دخل هو سياسة الاستثمار غير لائقة.

ومع ذلك، هناك دائما تلك التي لا تحصل على الكلمة. عدد كبير جدا من المستثمرين الأفراد، وخاصة المتقاعدين أو تلك التي تحتاج توزيعات منتظمة لدعم أسلوب حياتهم، لا تزال غارقة في سياسة الاستثمار الجد. اذا كان هناك خيار بين الاستثمار مع أرباح 4٪ والنمو المتوقع بنسبة 2٪ أو العائد المتوقع 8٪ ولكن لا أرباح، فإن العديد اختيار للاستثمار الأرباح، والتي قد يجادل ضد كل الأدلة المتاحة أن محافظهم هي “أكثر أمنا “. ومن اضح ليس كذلك.

لسوء الحظ، في بيئة أسعار الفائدة المنخفضة، فإن الطلب على المنتجات المدرة للدخل مرتفع. صندوق الشركات ومديري يسارعون لتقديم حلول دخل إلى السوق في محاولة لتعظيم العوائد الخاصة بهم. استراتيجيات أرباح هي أعزاء من بائع، وعلى استعداد من أي وقت مضى إلى “دفعهم الطريقة التي يتم إمالة”. ووالصحافة مليء من المقالات حول كيفية استبدال إيرادات الفوائد المفقودة في عالم الصفر الغلة. لا شيء من هذا يخدم المستثمرين أيضا.

الأمر كذلك، كيف يمكن للمستثمر توليد تيار من السحب لدعم احتياجات نمط حياته من إجمالي محفظة العودة؟

مثال

ابدأ بتحديد معدل سحب المستدام. ويعتقد معظم المراقبين أن ما نسبته 4٪ غير المستدام ويسمح للمحفظة لتنمو مع مرور الوقت.

جعل تخصيص الأصول كبار مستوى 40٪ إلى المدى القصير والسندات ذات جودة عالية، والتوازن في محفظة الأسهم العالمية المتنوعة لربما 10 إلى 12 فئات الأصول.

النقدية للتوزيعات يمكن إنشاء حيوي حسب ما يتطلبه الوضع. في سوق لأسفل، يمكن تخصيص 40٪ للسندات دعم التوزيعات لمدة 10 سنوات قبل أي المتطايرة (حقوق الملكية) الأصول سوف تحتاج إلى تصفيتها. في فترة جيدة عندما يكون موضع تقدير الأصول الأسهم والتوزيعات يمكن أن تقدمها يحلق سهم، ثم استخدام أي فائض لإعادة التوازن إلى نموذج 40٪ / 60٪ السندات / الأسهم.

وإعادة التوازن داخل الطبقات الأسهم تعزز تدريجيا الأداء على المدى الطويل من خلال فرض الانضباط من بيع وشراء عالية منخفضة الأداء بين مختلف الطبقات يختلف.

قد يختار بعض المستثمرين ينفرون خطر لا لإعادة التوازن بين الأسهم والسندات خلال أسواق الأسهم أسفل إذا كانوا يفضلون إبقاء أموالهم آمنة سليمة. في حين أن هذا يحمي التوزيعات المستقبلية في حال وجود سوق الأسهم التي طال أمدها أسفل، لأنه يأتي بسعر تكلفة الفرصة البديلة. ومع ذلك، فإننا ندرك أن النوم بشكل جيد هو قلق مشروع. سوف يتعين على المستثمرين لتحديد تفضيلاتهم لإعادة التوازن بين الأصول الآمنة والخطرة كجزء من سياسة الاستثمار.

الخط السفلي

وهناك سياسة إجمالي العائد الاستثمار تحقيق عوائد أعلى مع خطر أقل من أرباح أو دخل السياسة أقل المثلى. وهذا يترجم إلى إمكانية توزيع أعلى وزيادة القيم الطرفية مع الحد من احتمال محفظة نفاد الأموال. المستثمرين لديها الكثير لتكسبه من خلال تبني سياسة الاستثمار العائد الإجمالي.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

نصائح وفورات هامة لل40+ الحشد

هل أنت في أو السن 40 لديك؟

هل أنت حائرا حول حجم الاموال التي سوف تحتاج إلى التقاعد؟

هل أنت على علم مقدار المال الذي تحتاجه للتقاعد، ولكن تطغى عليها فكرة إنقاذ مثل هذا المبلغ الكبير؟

وإذا كانت الإجابة ب “نعم” على أي من هذه الأسئلة، وتحقق من هذه النصائح مدخرات التقاعد أربعة موجهة لعمر 40 سنة فما فوق الحشد.

فإن الطرف الأول تساعدك على معرفة كم من المال تحتاج للتقاعد، في حين أن بقية النصائح تساعدك على ايجاد سبل لكسب المزيد من المال.

كم من المال هل أنا بحاجة للتقاعد؟

مجرفة الكثير من المال في مدخرات التقاعد ما تستطيع. إذا بدأت الادخار للتقاعد في العشرينات، وكقاعدة عامة من الإبهام وتقول أنك يمكن أن تفلت من توفير سوى 10 – 12٪ من راتبك لأخذها إلى المنزل.

إذا كنت بدأت في الأربعينات الخاص بك، وكقاعدة عامة من الإبهام وتقول تحتاج إلى زيادة معدل المدخرات الخاصة بك إلى 15-20 في المئة.

لا شاقة هذا الصوت؟ ثم حاول هذا: بدلا من التركيز على نسبة الخاص بك لأخذها إلى المنزل دفع هذا يجب حفظ، أن تقرر كم من المال تريد أن تعيش عليها سنويا خلال التقاعد. ضرب من قبل 25 لمعرفة كم كنت بحاجة لانقاذ.

أن تعيش على 40000 $ سنويا في التقاعد، على سبيل المثال، ستحتاج مليون $ 40،000 × 25 = $ 1 في محفظة التقاعد الخاص بك.

1000000 $ قد يبدو مثل الكثير ولكن تذكر: أنت لا تحتاج إلى كسب 1000000 $ في بلدكم 9 إلى 5 وظيفة، تحتاج فقط لتنمو 1000000 $ خلال الاستثمارات الخاصة بك.

العامل الأكثر أهمية لمساعدتك على تحقيق ذلك هو أفق زمني طويل. ويستثمر تعد أموالك في صندوق التقاعد، وأكثر انها سوف تنمو. في الواقع، مع استراتيجية التوفير العدوانية، يمكنك إنشاء محفظة 1000000 $ في اقل من 17-20 عاما.

لماذا ا؟ باختصار، يتم استثمار يعد المال الخاص بك، وأكثر يمكنك الاستفادة من يضاعف الفائدة.

بعد مرور الوقت الكافي، فإن الفائدة المركبة تسمح لك لمضاعفة أو ثلاثة أضعاف الأموال الخاصة بك.

ابحث عن مصادر الدخل الحالي

إذا لا وظيفتك الحالية تدفع بما يكفي لتمكين لكم لحفظ $ 1500 – 2000 $ شهريا أو أكثر، قد ترغب في النظر في إيجاد طرق لكسب المال على الجانب.

كميات صغيرة تجعل لها تأثير كبير. إذا كان يمكنك كسب مبلغ إضافي قدره 100 $ في الأسبوع – ربما عن طريق القص المروج، رعاية الأطفال، والاستشارات، والتدريس أو تراسل – ويمكنك أيضا تقليم مبلغ إضافي قدره 100 $ أسبوعيا من عادات الانفاق الخاص بك، عليك توفير مبلغ إضافي قدره 10400 $ سنويا.

البحث عن مصادر دخل المستقبل

بالإضافة إلى كسب أكثر من ذلك، تنفق أقل، وبناء محفظة مليون دولار، يمكنك أيضا البحث عن مصادر الدخل في التقاعد.

وأنا أعلم متقاعد واحد الذي يدفع تماما قبالة منزل. انه خالية من الرهن العقاري. وتؤجر منزله للمستأجرين. ويستخدم جزء من إيرادات الإيجار لدفع ايجار منزله في مكان أرخص، ويعيش على ما تبقى من إيرادات الإيجار، الذي يكمل له معاش صغير والضمان الاجتماعي.

قضيته متطرفة لأن معظم الناس ليسوا على استعداد للخروج من منازلهم. لكن نسخة معدلة من هذا قد يكون لتأجير جزء من منزلك، مثل الطابق السفلي أو الكوخ في القانون.

انها مجرد مثال واحد من عدد لا يحصى من الطرق التي يمكنك كسب المزيد من المال في الوقت الذي كنت المتقاعدين.

هل يمكن أيضا تدريس الصفوف، والتشاور، تشغيل الرعاية النهارية، أو العمل كمربية أطفال.

تأخير التقاعد

إذا كنت في ال 40 الخاص بك، لا يزال لديك ما يكفي من الوقت لجمع محفظة 1000000 $. كنت قد حصلت على 20 سنوات على الأقل ترك حتى تاريخ التقاعد الخاص بك.

ولكن ماذا لو كنت في 50 أو 60 وكنت أدرك أن كنت قد بشكل كبير من نقص التمويل محفظة التقاعد الخاص بك؟ الاستمرار في العمل.

إلا إذا رئيسك في العمل أو قوات صحتك أنت على التقاعد، والبقاء في القوى العاملة لطالما يمكنك. وسيكون لكل سنة إضافية في القوى العاملة توفر لك المزيد من المال يمكنك انقاذ للتقاعد، وسوف الاستثمارات لديك المزيد من الوقت لتنمو.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

فمن الأفضل لبناء تكاليف الرعاية الصحية في الميزانية التقاعد الخاصة بك

كيف تفسرون تكاليف الرعاية الصحية في التخطيط للتقاعد الخاص بك؟ إذا كنت مثل معظم، كنت التقليل من هذه النفقات.

وعلى الرغم من الرعاية الطبية الجزء A، والتي تغطي قدرا من المستشفى، مجاني (على افتراض انك عملت في الولايات المتحدة لفترة كافية للتأهل)، الجزء الأكبر من التغطية الطبية ليست حرة. عليك دفع أقساط الرعاية الطبية الجزء B، وخطط التأمين أو وصفة طبية تكميلية.

وبالإضافة إلى ذلك، سيكون لديك تكاليف الخروج من الجيب.

عندما كنت عاملا كل هذا في أنه يقدر والرعاية الطبية تغطية٪ فقط 50-60 من احتياجات الرعاية الصحية الخاصة بك. ومع مرور الوقت، وأقساط والخروج من جيب التكاليف سوف ترتفع.

كيف ينسى الناس عن تكاليف الرعاية الصحية في ميزانياتها

كثير من المتقاعدين القادم، والناس يستعدون للانتقال من القوى العاملة، وننسى أن ميزانية الرعاية الصحية عندما تقدير نفقتهم في التقاعد. لماذا ا؟ صاحب العمل في كثير من الأحيان التقاط غالبية علامة التبويب (عادة حوالي 75٪) والنسبة الباقية (المتوسط ​​حوالي 25 في المئة) يخرج من رواتبهم. يعتقدون أنهم بحاجة إلى نفس القدر من أخذها إلى المنزل دفع أن لديهم حاليا – لكنهم ينسون أنهم سيكونون الآن مسؤولا عن دفع أقساط الرعاية الصحية بالإضافة إلى تكاليف الخروج من الجيب.

ما هي أنواع من أقساط الرعاية الصحية هل لديك؟

هناك أربعة أنواع من أقساط الرعاية الصحية التي من المحتمل أن يكون في التقاعد:

• أقساط الرعاية الطبية الجزء B
• Medigap (ويشار إلى الرعاية الصحية التكميلية للتأمين) أو الرعاية الطبية الأقساط ميزة (ويشار إلى الرعاية الطبية الجزء C)
• الرعاية الطبية الجزء D التغطية (تغطية المخدرات)
• أقساط التأمين العناية طويلة الأجل

وفيما يلي التفاصيل حول كل من هذه العناصر:

• الرعاية الطبية الجزء B: في 2016 هذا تدير ما يزيد قليلا على 120 $ في الشهر، لكنها ترتفع ما يذهب دخلك يصل. إذا قمت بإجراء أكثر، عليك أن تدفع أكثر.
• إذا كنت تريد التأمين على التكاليف التي لا تغطيها الأساسية للرعاية الطبية سوف ننظر في شراء أي سياسة Medigap أو خطة ميزة الرعاية الصحية، فضلا عن تغطية وصفة طبية المخدرات.
• إذا كان لديك سياسة Medigap، قد لا تغطي تكاليف علاج الأسنان والرؤية والعناية بالعين، ويحتمل أن يترك لك مع بعض نفقات كبيرة، وخاصة لتلبية احتياجات الأسنان.
• إذا كان لديك سياسة ميزة الرعاية الطبية التي تشمل طب الأسنان والرؤية والعناية بالعين، فإنه قد لا توفر قدر من التغطية العلاجية إضافية، يحتمل أن يترك لك ولعائلتك مع مشروع قانون كبيرة ينبغي أن يأتي من مرض مزمن أو حاد على طول.
• الرعاية الصحية لا تغطي معظم تكاليف الرعاية الطويلة الأجل قد واجهت. إذا كنت ترغب في التأكد لديك أموال لتغطية هذه التكاليف، والنظر في تأمين الرعاية على المدى الطويل.

فكيف القوة الكثير من هذه التغطية وما يرتبط بها خارج جيب التكاليف تضيف ما يصل إلى؟

ما مقدار التكاليف الإجمالية للرعاية الصحية قد تواجهك؟

لتقدير تكاليف الرعاية الصحية الحالية والمستقبلية الخاصة بك محاولة على الانترنت آلة حاسبة تكلفة الرعاية الصحية التي كتبها HVS المالية.

استخدام هذه الآلة الحاسبة، وقال انني من الذكور، سن 65، ويقدر لي إجمالي الأقساط وتكاليف خارج جيب في حوالي 4500 $ في السنة. وهذا يعني إذا لم تكن قد وضعت حوالي 375 $ في الشهر في ميزانيتك لتكاليف الرعاية الصحية، وأنت تسير لتجد نفسك قصيرة على النقدية.

كما انها من المرجح أن هذه التكاليف الرعاية الصحية سيرتفع بنحو ضعف معدل التضخم، وهو ما يعني 10 عاما الى التقاعد أن 375 $ في الشهر قد يكون أقرب إلى 675 $ في الشهر (باستخدام معدل التضخم 6 في المئة).

للزوجين، تحتاج إلى مضاعفة هذه الأرقام. أوتش.

ماذا يمكنك ان تفعل للحد من ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية؟

لقد تحدثت مؤخرا إلى دان ماكغراث، سابقا مع  الخدمات HealthView ، وعرض ثلاثة اقتراحات للمساعدة في السيطرة ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية.

1. حافظ على صحتك

الذي يريد طويلا، حياة غير صحية؟ تولي الرعاية الطبية الخاصة بك. قم ببحث. اسال اسئلة.

كان دان بعض التعليقات المثيرة للاهتمام على البقاء في صحة جيدة. اللذين تمسك معي:

• الحصول على طبيب جيد، والذهاب لرؤية لهم كل ستة أشهر. أمراض القلب والأوعية الدموية تظهر في اللثة أولا. طبيب أسنان أن تولي اهتماما قد تلاحظ شيئا طويلة قبل الطبيب الخاص بك لا.
• الذهاب حافي القدمين. نعم، حافي القدمين.

2. إدارة التوزيعات من الضرائب بكفاءة

كان دان أيضا العديد من التعليقات مدروس حول إدارة توزيعات الحساب بطريقة فعالة الضرائب.

لدافعي الضرائب المرتفعة الدخل (2016 وهذا يعني الفردي مع الإيرادات المتوقعة من 85K $ أو أكثر، وتزوج في 170K $ أو أكثر)، وكلما جعل، وارتفاع الخاص بك أقساط الرعاية الطبية الجزء B وارتفاع أقساط التأمين الخاصة بك الرعاية الطبية الجزء D. إذا كنت تعمل مع جيدة مخطط ضريبة أو التقاعد مخطط يمكنك استخدام الأفكار التالية لإدارة توزيعات مزيد من الضرائب بكفاءة، ويحتمل أن تبقي أقساط التأمين الخاصة بك من ارتفاع قدر:

• التوزيعات من HSA حسابات، حسابات روث الجيش الجمهوري الايرلندي أو من بوالص التأمين على الحياة قيمة النقدية لا تعول في الصيغة التي تحدد المبلغ النهائي الخاص بك أقساط الرعاية الطبية الجزء B. لا دخل من عكس الرهن العقاري لا يعول سواء.
• الأموال المسحوبة من حسابات التقاعد التقليدية كثيرا ما يمكن تعويض مع نفقات الرعاية الصحية للخصم.
• منذ انسحاب الجيش الجمهوري الايرلندي روث لا تعول في الصيغة التي قد تزيد من أقساط الرعاية الطبية الجزء B، إذا كان لديك أرصدة كبيرة في الحمراء التقليدية وهذا يعني سيكون لديك كمية كبيرة من الحد الأدنى التوزيعات المطلوبة في سن 70 وما بعدها، وكنت قد ترغب إلى النظر في تحويل جزء من الجيش الجمهوري الايرلندي لروث قبل أن تصل إلى سن 65. وعلى وجه الخصوص، وقال دان “روث هو أعظم أداة استثمارية معروفة للناس”. ولا بد لي من البقاء وأنا أتفق معه.

3. لا ننشغل خارج الحرس

ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية ستكون حقيقة واقعة. جعل بند في الميزانية الخاصة بك بالنسبة لهم. إذا كنت تخطط ليتقاعد في وقت مبكر (قبل 65) تأكد من أنك تفهم تكلفة تحمل أقساط التأمين الصحي الخاصة بك حتى تصل الرعاية الطبية العمر.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 أسئلة لمساعدتك على معرفة ما اذا كنت بحاجة التأمين على الحياة في التقاعد

عندما تخبر أحدا أنها لم تعد بحاجة لتحمل بوليصة التأمين على الحياة، وغالبا ما تعطيني نظرة مرتبكا. ثم يقولون شيء من هذا القبيل “، ولكن … لقد دفعت فيه كل هذا الوقت. لا أستطيع أن مجرد إلغائها. أنا لم تكن قد حصلت على أي شيء من ذلك حتى الآن “.

بطريقة أو بأخرى نحن لا نقول هذا عن أنواع أخرى من التأمين.

فلنأخذ على سبيل المثال تأمين سيارة ترفيهية. نفترض بعد عشر سنوات دون وقوع حوادث، كنت تبيع سيارة ترفيهية.

أنت لا تقول: “ولكن لقد دفعت إلى سياستي كل هذا الوقت. لا أستطيع أن مجرد إلغائها “.

لا، كما واقع الأمر، وكنت ربما يشعر بالارتياح تماما أن لديك عشر سنوات آمنة، وليس لديهم للتعامل مع الخصم أو يدعي الضباط.

التأمين على الحياة هو مختلف، وأعتقد أننا جميعا بدلا تعلق على حياتنا.

ما يجب أن نتذكر، كما غريبا كما قد يبدو، لا اشترى التأمين على الحياة لضمان حياتك. بعد كل شيء، وأنا متأكد من أنك سوف نتفق، وحياتك لا تقدر بثمن، وسيكون أي مبلغ من المال يكون كافيا لضمان ذلك. ما التأمين على الحياة ويهدف إلى ضمان هو خسارة مالية، أو المشقة، أن شخصا ما سوف تشهد ينبغي نهاية حياتك. معظم الوقت فقدان الأولية التي المؤمن هو فقدان الدخل. وهذا يعني متقاعد مرة واحدة، إذا ظلت مصادر الدخل مستقرة بغض النظر عما إذا كنت تمشي هذه الأرض أم لا، ثم الحاجة إلى التأمين على الحياة قد لم تعد موجودة.

سوف الأسئلة الخمسة التالية لن تساعد فقط على تحديد ما إذا كنت لا تزال بحاجة التأمين على الحياة، وأنها سوف تساعد أيضا على معرفة ما مبلغ التأمين على الحياة قد تحتاج، ونوع قد يكون لك الحق.

1. هل تحتاج التأمين على الحياة؟

شخص ما سوف يتعرض لخسائر مالية عندما تموت؟ إذا كان الجواب لا، ثم لا تحتاج التأمين على الحياة. وخير مثال على ذلك سيكون زوجان متقاعدان مع مصدر ثابت للدخل التقاعد من الاستثمارات والمعاشات حيث اختاروا الخيار الذي يدفع 100٪ للزوج الخلف.

ستستمر دخلها في نفس المبلغ، بغض النظر عن وفاة أحد الزوجين.

2. هل تريد التأمين على الحياة؟

حتى إذا كان سيكون هناك أي خسارة مالية كبيرة من ذوي الخبرة بعد وفاة الخاص بك، فإنك قد ترغب فكرة دفع قسط حتى الآن أن الأسرة، أو جمعية خيرية المفضلة لديك، وسوف تستفيد على موتك. التأمين على الحياة يمكن أن تكون طريقة رائعة لدفع قليلا كل شهر، وترك مبلغا كبيرا لقضية خيرية، أو للأطفال والأحفاد، بنات، أو أبناء. كما يمكن أن يكون وسيلة جيدة لتحقيق التوازن بين الامور عندما كنت في الزواج الثاني وتحتاج الى بعض الأصول لتمرير لأطفالك وبعض لأحد الزوجين الحالي.

3. ما هو حق مبلغ التأمين على الحياة؟

التفكير في وضعك والناس الذين قد تواجه خسارة مالية لو كنت ليموت اليوم. ما مبلغ من المال من شأنها أن تسمح لهم بالاستمرار دون مواجهة مثل هذه الخسارة؟ يمكن أن يكون عدة سنوات بقيمة الدخل، أو المبلغ اللازم لسداد الرهن العقاري. تضيف ما يصل إلى خسائر مالية على مدى عدد من السنوات قد تحدث. مجموع يمكن أن يوفر لك مكان انطلاق جيدة لمقدار التأمين على الحياة سيكون مناسبا.

4. متى تحتاج للتأمين على الحياة

شخص ما سوف تكبد دائما خسائر مالية عند تمرير بعيدا؟

على الاغلب لا. بالطبع، إذا كنت في حياتك ذروة كسب سنوات عندما كنت تمر بعيدا، وكان لديك غير العاملة أو الزوج منخفضة الدخل على الكسب، فإنه قد يكون من الصعب على الزوج الباقي على قيد الحياة الخاصة بك لإنقاذ ما يكفي لتقاعد مريح. ولكن بمجرد تقاعد، وينبغي أن يكون دخل الأسرة مستقرة، لأنه لم يعد من الممكن يعتمد عليكم الذهاب إلى العمل كل يوم. إذا كان هذا هو الوضع الخاص بك، فإنك تحتاج فقط التأمين لتغطية الفجوة بين الآن والتقاعد.

5. ما هو نوع من التأمين على الحياة هل تحتاج

فإن المتوقع خسارة مالية على زيادة الخاص بك الموت، أو نقصان، مع مرور الوقت؟ الجواب يمكن أن تساعدك على تحديد نوع التأمين على الحياة يجب أن يكون.

عند الخسارة المالية تقتصر على سنوات الفجوة بين الآن والتقاعد، ثم مبلغ الخسارة النقصان كل عام مدخرات التقاعد الخاص ينمو أكبر.

ومصطلح التأمين، أو سياسة مؤقتة، مثالية لهذه الحالات.

ولكن إذا كنت تملك الأعمال التجارية الصغيرة المزدهرة، ويكون صافي قيمة أعلى، قد يكون العقار الخاص تخضع للضرائب العقارية. ومع نمو قيمة العقارات الخاصة بك، والمسؤولية الضريبية المحتملة يحصل أكبر. هذه الخسارة المالية تزيد مع مرور الوقت.

في هذه الحالة، بوليصة التأمين على الحياة الدائمة، مثل سياسة عالمية أو سياسة حياة بكاملها، على الرغم من أن أكثر تكلفة، وسوف يسمح لك للحفاظ على التأمين لفترة أطول، وتوفير عائلتك مع المال اللازم لسداد الضرائب العقارية حتى لا يضطر رجال الأعمال لتكون تصفيتها.

التأمين الدائم هو أيضا الخيار الصحيح لأي بوليصة التأمين على الحياة التي كنت تريد أن تتأكد من يدفع بها، حتى لو كنت تعيش من 100. مثال سيكون التأمين على الحياة لصالح جمعية خيرية، أو لتغطية النفقات النهائية.

الحالات التي تحتاج إلى تأمين على الحياة

• الأزواج في سنوات الذروة كسب، والادخار للتقاعد.
• المتقاعدين الذين سوف تفقد جزءا كبيرا من دخل الأسرة عند وفاة أحد الزوجين.
• الآباء والأمهات مع الأطفال غير البالغين.
• ومع مزرعة كبيرة، والحوزة أسر تخضع للضريبة العقارية.
• أصحاب الأعمال والشركاء التجاريين، والموظفين الرئيسيين الذين تستخدمهم الشركات الصغيرة.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

التخطيط للتقاعد يمكن أن يكون صعبا. ومن الصعب بما فيه الكفاية لإنقاذ لتقاعد مريح خلال سنوات العمل الخاص بك. بمجرد أن يتقاعد في الواقع، وإدارة عمليات السحب والانفاق الخاص بك يمكن أن تكون معقدة. أحد المجالات الهامة والمعقدة في كل أجزاء من حياتك يدير العملية في معظم بطريقة فعالة الضرائب.

إذا كان لديك أجزاء من عش البيض الخاص في أنواع مختلفة من الحسابات التي تتراوح بين الضريبية المؤجلة إلى (روث) أو الخاضعة للضريبة معفاة من الضرائب، يمكن أن يكون تحديا لتقرر أي حسابات للاستفادة وبأي ترتيب.

الحد الأدنى المطلوب توزيعات (RMDs) يأتي أيضا في اللعب بعد سن 70½. وإليك بعض النصائح لأولئك الادخار للتقاعد، للمتقاعدين والمستشارين الماليين وتقديم المشورة لهم.

تسمين حتى ك ك (401) 

المساهمة في 401 (ك) الحساب التقليدي هو وسيلة رائعة للحد من المسؤولية الضريبية الحالية بينما الادخار للتقاعد. أبعد من ذلك الاستثمارات الخاصة بك تنمو الضرائب المؤجلة حتى يتم سحبها إلى أسفل الطريق.

بالنسبة لمعظم العمال، والمساهمة قدر الإمكان في خطة 401 (ك) أو خطة مساهمات محددة مماثلة مثل 403 (ب) هو وسيلة رائعة لتوفير للتقاعد. تأجيل راتب الحد الأقصى لعامي 2016 و 2017 هو $ 18،000 مع اللحاق بالركب إضافي لأولئك سن 50 أو أكثر من 6000 $، ليصل الحد الأقصى الإجمالي إلى 24،000 $. إضافة أي مساهمات مطابقة الشركة أو تقاسم الأرباح في وهذا هو وسيلة مدخرات التقاعد الضرائب المؤجلة كبيرة وطريقة رائعة لتراكم الثروة للتقاعد.

الجانب الآخر هو أنه مع 401 (ك) الحساب التقليدي والضرائب – عند أعلى معدل حسابك هامشيا – سوف يكون راجعا عند سحب المال. مع وجود استثناءات قليلة، فإن عقوبة بالإضافة إلى الضريبة يكون راجعا إذا كنت تأخذ انسحاب قبل سن 59½. والافتراض وراء 401 (ك) وخطط مماثلة هو أنك لن تكون في أدنى شريحة ضريبية في التقاعد. لأن الناس يعيشون حياة أطول وتغيير القوانين الضريبية، على الرغم من أننا نجد هذا ليس الحال دائما. وينبغي أن يكون النظر التخطيط للعديد من المستثمرين.

استخدام الحمراء

الأموال المستثمرة في حساب التقاعد الفردي (IRA) ينمو حتى سحب الضرائب المؤجلة. قد قدمت مساهمات إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي على أساس ما قبل خصم الضرائب بالنسبة للبعض، ولكن إذا كنت تتناول بخطة التقاعد في العمل، والقيود دخل منخفضة جدا.

استخدام حقيقي لIRA بالنسبة للكثيرين هو القدرة على تجديد خطة 401 (ك) من صاحب العمل عندما ترك العمل. وبالنظر إلى أن الكثير منا سوف تعمل في العديد من أرباب العمل على مدار حياتنا المهنية، يمكن أن الجيش الجمهوري الايرلندي يكون مكانا رائعا لتوحيد حسابات التقاعد وإدارتها على أساس الضرائب المؤجلة حتى التقاعد.

اعتبارات مع الجيش الجمهوري الايرلندي روث

حساب روث، ما إذا كان الجيش الجمهوري الايرلندي أو ضمن 401 (ك)، ويمكن أن تساعد المدخرين التقاعد تنويع الوضع الضريبي بهم عندما يأتي الوقت لسحب المال في التقاعد. وسوف تقدم مساهمات إلى روث بينما كان يعمل مع دولار بعد خصم الضرائب حتى لا تكون هناك وفورات ضريبية الحالية. ومع ذلك، حسابات روث تنمو معفاة من الضرائب، وإذا تمكنت بشكل صحيح، وكلها مصنوعة سحب معفاة من الضرائب.

هذا يمكن أن يكون لها عدد من المزايا. وبالاضافة الى فائدة واضحة لتكون قادرة على سحب أموالك بعد سن 59½ ومعفاة من الضرائب – على افتراض أن كنت قد روث لمدة خمس سنوات على الأقل – الحمراء روث لا تخضع لRMDs، الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة التي يجب أن تبدأ عندما تصل 70½. هذا وفورات ضريبية كبيرة للمتقاعدين الذين لا يحتاجون إلى الدخل والذين يرغبون في تقليل ضرب الضريبية. مقابل المال في روث الجيش الجمهوري الايرلندي، وسوف تحتاج رثتك لاتخاذ التوزيعات المطلوبة، لكنها لن تتحمل مسئولية الضرائب إذا تم استيفاء جميع الشروط.

ومن المسلم به عموما فكرة جيدة لطرح 401 (ك) حساب روث إلى الجيش الجمهوري الايرلندي روث بدلا من تركها مع صاحب العمل السابق من أجل تجنب الحاجة إلى اتخاذ التوزيعات المطلوبة في سن 70½ إذا كان ذلك هو النظر بالنسبة لك.

تلك في أو على وشك التقاعد قد تنظر في تحويل بعض أو كل من هم دولار IRA التقليدية إلى روث من أجل الحد من تأثير RMDs عندما تصل 70½ إذا لم يكن في حاجة إلى المال. يجب أن المتقاعدين الذين تقل أعمارهم عن أن ننظر في دخلهم سنويا، وبالتزامن مع المستشار المالي، وتقرر ما إذا كان لديهم غرفة في شريحة ضريبية الحالي لاتخاذ بعض الدخل الإضافي من تحويل لتلك السنة.

فتح حساب HSA

إذا كان لديك واحدة متاحة لك أثناء العمل، والتفكير في فتح حساب HSA إذا كان لديك خطة التأمين الصحي عالية للخصم. في عام 2016، يمكن للأفراد تساهم بما يصل الى 3350 $ في السنة؛ يرتفع إلى 3400 $ في عام 2017. الأسر يمكن أن تسهم $ 6750 في كل سنة. إذا كنت سن 55 أو أكثر، يمكنك وضعها في مبلغ إضافي قدره 1000 $.

الأموال في HSA يمكن أن تنمو معفاة من الضرائب. الفرصة الحقيقية هنا للمدخرين التقاعد هي لأولئك الذين يستطيعون دفع خارج من جيب النفقات الطبية من مصادر أخرى في حين أنهم يعملون وترك المبالغ في HSA تتراكم حتى التقاعد لتغطية التكاليف الطبية التي الإخلاص المشاريع الآن في 245،000 $ ل زوجين متقاعدين حيث كلا الزوجين هي السن 65. السحب لتغطية النفقات الطبية المؤهلة ومعفاة من الضرائب.

اختر الطريقة حصة محددة لأساس التكلفة

للاستثمارات مودعة في حسابات خاضعة للضريبة، من المهم أن تختار طريقة تحديد حصة معينة لتحديد أساس التكلفة الخاصة بك عندما كنت قد اشتريت الكثير متعددة من عقد. وهذا سوف يسمح لك لتحقيق أقصى قدر من الاستراتيجيات مثل جمع الضرائب الخسارة وأفضل المكاسب والخسائر الرأسمالية المباراة. ضريبة الكفاءة في المقتنيات الخاصة بك الضريبية يمكن أن تساعد في ضمان أن تبقى أكثر للتقاعد الخاص بك.

يمكن المستشارين الماليين مساعدة العملاء لتحديد أساس التكلفة وتقديم المشورة لهم على هذه الطريقة للقيام بذلك.

إدارة الأرباح الرأسمالية

في السنوات التي استثماراتك الخاضعة للضريبة يلقون من توزيعات كبيرة – إلى حد أن قسما منهم مكاسب رأس المال – قد الاستفادة ضريبة خسارة حصاد للتعويض عن أثر بعض هذه المكاسب.

كما هو الحال دائما، وتنفيذ هذه الاستراتيجية يجب أن يتم إلا إذا كان يتناسب مع الاستراتيجية العامة للاستثمار وليس مجرد كإجراء لتوفير الضرائب. وقال وإدارة الضرائب يمكن أن يكون تكتيكا الصلبة في مساعدة الجزء الخاضع للضريبة الخاصة بك التقاعد تنمو محفظة الادخار.

الخط السفلي

الادخار للتقاعد هي في معظمها حول المبلغ الذي تم حفظه. ولكن في جميع مراحل الادخار للتقاعد هناك أشياء يمكن للمستثمرين أن تفعل للمساعدة في تخفيف الضرائب التي يمكن أن تضاف إلى المبلغ المتاح في نهاية المطاف في التقاعد. هذا هو أحد المجالات التي يمكن أن المستشارين الماليين معرفة وخبرة تضيف قيمة حقيقية للتخطيط التقاعد الخاص بك.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

معرفة كم سنة مدخرات التقاعد الخاصة بك وسوف تستمر ليست علما دقيقا. هناك العديد من المتغيرات في اللعب – عوائد الاستثمار، والتضخم، ونفقات غير متوقعة – وجميعهم يمكن أن تؤثر بشكل كبير على طول العمر من المدخرات الخاصة بك.

ولكن لا يزال هناك قيمة في الخروج مع التقدير. إن أبسط طريقة للقيام بذلك هي لوزن مجموع المدخرات الخاصة بك، بالإضافة إلى عوائد الاستثمار على مر الزمن، ضد النفقات السنوية.

طرق لجعل المدخرات الخاصة بك لفترة أطول

آلة حاسبة مثل واحد أعلاه يمكن أن تكون دليلا مفيدا. ولكن من الصعب القول الفصل في مدى المدخرات الخاصة بك يمكن أن تمتد، لا سيما إذا كنت على استعداد لضبط الانفاق الخاص بك لتناسب بعض استراتيجيات الانسحاب التقاعد المشترك.

وفيما يلي بعض القواعد الذكية من الإبهام على كيفية سحب مدخرات التقاعد الخاصة بك بطريقة والتي تمنحك أفضل فرصة الحصول على المال الخاص بك يدوم طالما كنت في حاجة إليها ل، بغض النظر عن ما يرسل العالم طريقك.

القاعدة 4٪

ويستند المادة 4٪ على البحث من قبل ويليام بينغن، التي نشرت في عام 1994، التي وجدت أنه إذا استثمرت لا يقل عن 50٪ من أموالك في الأسهم والباقي في السندات، وكنت قد احتمال قوي أن تكون قادرة على سحب التضخم في ضبط 4٪ من عش البيض الخاص في كل عام لمدة 30 عاما (وربما أكثر، اعتمادا على عائد الاستثمار الخاص خلال تلك الفترة).

هذا النهج هو بسيط: أن تأخذ من 4٪ من المدخرات الخاصة بك في السنة الأولى، وكل عام على التوالي التي تأخذ بها هذا المبلغ الدولار نفسه بالإضافة إلى تسوية التضخم.

اختبار Bengen نظريته عبر بعض من أسوأ الأسواق المالية في تاريخ الولايات المتحدة، بما في ذلك فترة الكساد الكبير، وكانت 4٪ معدل انسحاب آمن.

القاعدة 4٪ بسيطة، واحتمال النجاح هو قوي، طالما يتم استثمار مدخرات التقاعد الخاص بك لا يقل عن 50٪ في الأسهم.

سحب ديناميكية

القاعدة 4٪ هي جامدة نسبيا. يتم تعديل المبلغ الذي سحب كل عام بسبب التضخم ولا شيء غير ذلك، لذلك قد حان الخبراء الماليين مع عدد قليل من الطرق لزيادة احتمالات الخاص للنجاح، وخاصة إذا كنت تبحث عن المال الخاص لتستمر لفترة أطول من 30 عاما.

وتسمى هذه الأساليب “استراتيجيات الانسحاب ديناميكية”. وبصفة عامة، كل ما يعنيه ذلك هو ضبط ردا على عوائد الاستثمار، والحد من السحب في السنوات التي عوائد الاستثمار ليست مرتفعة كما كان متوقعا، و- أوه، يوم سعيد – سحب المزيد من المال عندما تسمح عوائد السوق ذلك.

هناك العديد من استراتيجيات الانسحاب ديناميكية، مع درجات متفاوتة من التعقيد. قد ترغب مساعدة من المستشار المالي لمجموعة واحدة.

استراتيجية الطابق الدخل

تساعد هذه الإستراتيجية في الحفاظ على المدخرات الخاصة بك على المدى الطويل عن طريق التأكد من لم يكن لديك لبيع الأسهم عندما السوق باستمرار.

وإليك كيف يعمل: معرفة كمية الدولار الإجمالي الذي تحتاجه لتغطية نفقات أساسية، مثل السكن والغذاء، وتأكد من أنك قد حصلت على تلك النفقات عن طريق ضمان الدخل، مثل الضمان الاجتماعي، بالإضافة إلى سلم السندات أو سنوي تغطيتها.

كلمة حول المعاشات: في حين أن بعضها مبالغ فيها ومحفوفة بالمخاطر، معاش فوري قسط واحد يمكن أن يكون أداة فعالة التقاعد الدخل – أنت أكثر من مفترق مبلغ مقطوع مقابل دفعات مضمونة مدى الحياة. في الظروف المناسبة، حتى عكس الرهن العقاري قد عمل لتعزيز الدور دخلك.

وبهذه الطريقة، وانت تعرف دائما وتغطي الأساسيات الخاصة بك. بعد ذلك، دعونا المدخرات الخاصة بك استثمرت تكون مسؤولة عن النفقات التقديرية الخاصة بك. على سبيل المثال، كنت تسوية لستايكيشن عندما الخزن في سوق البورصة. الأمر الذي يثير السؤال التالي: هل ما زلت نسميها ستايكيشن عندما كنت متقاعد؟

ليست مستعدة تماما للتقاعد؟

عندما كنت على حافة التقاعد، وكنت ملزمة لنتساءل إلى أي مدى التوفير القائمة الخاصة بك وسوف يأخذك. ولكن إذا كنت لا تزال بضع سنوات بعيدا من مغادرة القوى العاملة، وذلك باستخدام آلة حاسبة التقاعد هو وسيلة رائعة لقياس مدى التغيرات في معدل الادخار الخاص بك وسوف تؤثر كم سيكون لديك عند التقاعد.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.