Table of Contents
- 1 1. بناء إجمالي محفظة العودة
- 2 2. صناديق التقاعد استخدام الدخل
- 3 3. فوري المعاشات
- 4 4. بيع سندات
- 5 5. تأجير العقارات
- 6 6. المعاش المتغير مع رايدر دخل مدى الحياة
- 7 7. حافظ على بعض استثمارات آمنة
- 8 8. الصناديق المغلقة المدرة للدخل
- 9 9. توزيعات الأرباح والأموال الدخل توزيعات
- 10 10. صناديق الاستثمار العقاري (صناديق الاستثمار العقاري)
1. بناء إجمالي محفظة العودة
طريقة واحدة مشتركة لخلق دخل التقاعد هي لبناء محفظة من صناديق الأسهم والسندات مؤشر (أو العمل مع المستشار المالي الذي يفعل ذلك). تم تصميم محفظة لتحقيق معدل محترم على المدى الطويل من العودة، وعلى طول الطريق، عليك اتباع مجموعة من القواعد المقررة معدل انسحاب من شأنها أن عادة تسمح لك أن تأخذ من 4-7 في المئة سنويا، وفي بعض السنوات، وزيادة السحب للتضخم.
المفهوم الكامن وراء “العائد الإجمالي” هو أن كنت تستهدف متوسط العائد السنوي من 10 إلى 20 عاما التي تلبي أو تتجاوز نسبة السحب. على الرغم من أن كنت تستهدف المتوسط على المدى الطويل، في أي سنة واحدة عوائد الخاص بك وسوف يخرج من هذا المتوسط قليلا جدا. لمتابعة هذا النوع من النهج الاستثماري، يجب الحفاظ على توزيع متنوع بغض النظر عن الصعود والهبوط من سنة إلى سنة المحفظة.
كنت تأخذ السحب باستخدام ما يسمى خطة الانسحاب منهجية. كن حذرا من الطريقة التي توقع النتائج عندما الخاص بك المحتملة السحب العادية يخرجون في التقاعد تسلسل عوائد السوق يمكن أن تؤثر على النتائج الخاصة بك.
هناك العديد من الاختلافات لاستراتيجية إجمالي العائد الاستثمار مثل تقسيم الوقت ومطابقة الأصول والخصوم، حيث يتم استخدام استثمارات آمنة لتلبية احتياجات التدفق النقدي على المدى القريب، وتستخدم الاستثمارات الموجهة نحو النمو لتمويل احتياجات التدفق النقدي في المستقبل.
من الأفضل استخدام نهج العائد الإجمالي من قبل المستثمرين ذوي الخبرة، وأولئك الذين يتمتعون إدارة أموالهم ولها تاريخ من صنع منطقية والقرارات منضبطة، أو عن طريق التعاقد مع المستشار الذي يستخدم هذا النهج. عندما الحق في القيام به، بلغ إجمالي محفظة العودة هي واحدة من أفضل الاستثمارات التقاعد يمكنك القيام بها.
2. صناديق التقاعد استخدام الدخل
صناديق الدخل التقاعد هي نوع متخصص من صناديق الاستثمار المشترك. تلقائيا تخصيص الأموال عبر محفظة متنوعة من الأسهم والسندات، وغالبا عن طريق امتلاك مجموعة مختارة من صناديق الاستثمار الأخرى. تدار الاستثمارات بهدف إنتاج الدخل الشهري التي يتم توزيعها لك. هي التي شيدت هذه الأموال لتوفير حزمة واحدة في كل والتي تم تصميمها لتحقيق هدف معين.
بعض الأموال لديها هدف المدرة للدخل الشهري العالي وقد تستخدم بعض المدرسة لتحقيق أهداف دفع تعويضات لهم. الصناديق الأخرى لديها أقل مبلغ الدخل الشهري جنبا إلى جنب مع هدف الحفاظ على المدرسة.
مع صندوق دخل التقاعد، يمكنك الاحتفاظ بالسيطرة على مدير المدرسة ويمكن الوصول إلى أموالك في أي وقت. بالطبع، إذا كنت تفعل سحب بعض من رأس المال الخاص بك، والدخل الشهري مستقبلك يذهب بعد ذلك إلى أسفل.
3. فوري المعاشات
جميع المعاشات هي شكل من أشكال التأمين بدلا من الاستثمار. I إدراجها على قائمة أفضل استثمار التقاعد لأن الغرض منها هو إنتاج الدخل وهذا هو ما تحتاج إليه في التقاعد.
مع الأقساط فورا، كنت ضمان الدخل الخاص في المستقبل. في مقابل دفع مبلغ مقطوع، وشركة التأمين هو توفير الدخل المضمون لك مدى الحياة (أو بعض الدول الأخرى المتفق عليها زمنية). الضمان قوي مثل نوعية شركة التأمين التي تصدرها.
هناك المعاشات فوري الثابتة وكذلك المعاشات المباشرة المتغيرة. بعض عرض الدخل من شأنها أن تزيد مع ارتفاع معدلات التضخم، على الرغم من أن هذا يعني أنك سوف تبدأ تلقي مبلغ شهري أقل.
يمكنك أيضا اختيار مدة الأقساط، مثل دفع تعويضات لمدة 10 سنوات، ودفع تعويضات الحياة المشتركة (المناسب إذا كنت متزوجة وتريد دخل لأي واحد منكم قد تكون طويلة الأجل) أو دفع تعويضات الحياة واحد.
يمكن المعاشات فوري يكون حلا جيدا بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم العديد من المصادر الأخرى للدخل مضمونة، بالنسبة لأولئك الذين يميلون إلى أن يكون الإفراط في الانفاق (وهذا يعني أنها قد تنفق مبلغ مقطوع من المال الآن بسرعة كبيرة جدا وبعد ذلك لا شيء يسار) و للاهل واحد مع متوسط العمر المتوقع طويلة.
4. بيع سندات
عند شراء السندات، يمكنك قرض المال الخاص بك إما إلى الحكومة، وهي شركة أو البلدية. يوافق المقترض أن يدفع لك الفائدة لفترة معينة من الزمن، وعندما ينضج السندات يتم إرجاع أصل إليك. إيرادات الفوائد، أو الغلة، وتتلقى من السندات (أو من صندوق السندات) يمكن أن تكون مصدرا ثابتا للدخل التقاعد.
سندات لها تصنيفات الجودة لإعطائك فكرة عن القوة المالية للمصدر السند. هناك على المدى القصير والمتوسط الأجل، والسندات طويلة الأجل. وهناك أيضا السندات ذات معدلات الفائدة القابلة للتعديل، ودعا العائمة سندات بفائدة، وكذلك السندات ذات العائد المرتفع، مما دفع ارتفاع أسعار القسيمة ولكن لديها تصنيف جودة أقل. ويمكن شراء السندات كحزمة واحدة في شكل صندوق المتداولة في البورصة السندات صناديق الاستثمار المشترك أو السندات، أو يمكنك شراء السندات الفردية.
في التقاعد والسندات الفردية يمكن استخدامها لتشكيل سلم السندات مع تواريخ الاستحقاق المقرر أن تتناسب مع احتياجات التدفق النقدي في المستقبل. وغالبا ما يشار إلى هذا هيكل الاستثمار على أنها مطابقة الأصول والخصوم أو الوقت تجزئة.
فإن القيمة الأساسية للسندات تتقلب مع تغير أسعار الفائدة. في بيئة يرتفع فيها سعر الفائدة، هل يمكن أن نتوقع قيم السندات القائمة للذهاب إلى أسفل. إذا كنت تخطط لعقد السندات إلى النضج وتقلبات الرئيسية لا يهم. إذا كنت تملك صناديق الاستثمار المشترك السندات وتحتاج إلى بيعها لاستخدام الأموال لتغطية نفقات المعيشة، والتقلبات الرئيسية يهم.
شراء السندات للدخل التي تنتجها و / أو مدير يضمن لك سوف تظهر عند استحقاقها-لا تشتري لهم تتوقع عوائد عالية، أو أتوقع أن تحقيق مكسب من رأس المال.
5. تأجير العقارات
استئجار العقارات يمكن أن توفر مصدر ثابت للدخل، ولكن سيكون هناك متطلبات الصيانة، وعندما كنت تملك العقارات، وسوف تحمل حتما نفقات غير متوقعة. قبل أن تشتري تأجير الممتلكات تحتاج إلى حساب جميع النفقات المحتملة التي قد تتكبدها خلال الإطار الزمني المتوقع كنت تخطط لتملك العقار. تحتاج أيضا إلى عامل في معدلات الشواغر، أي ممتلكات سيتم تأجير 100٪ من الوقت.
الاستثمار العقاري هي الأعمال التجارية، وليس اقتراحا الثراء السريع. لمن لديهم خبرة عقارية، أو أولئك الذين يريدون وضع الوقت في لجعله العقارات التجارية الإيجار الحقيقي يمكن أن تجعل الاستثمار التقاعد كبير.
إذا لم تكن متأكدا من أين تبدأ، والنظر في قراءة الكتب على الاستثمار العقاري، والتحدث إلى المستثمرين من ذوي الخبرة، والانضمام إلى نادي الاستثمار العقاري.
لا تخرج وبدء الاستثمار في العقارات دون القيام بأداء واجبك. لقد شاهدت الناس يقفزون على عربة العقارات ببساطة لأنهم كانوا يعرفون صديق أو جار الذين حققوا نجاحا باهرا مع العقارات. صديقك أو جارك قد يكون لديهم معرفة أو خبرة التي لم يكن لديك. الدخول في الاستثمار لشخص آخر كان ناجحا مع أنها ليست السبب المناسب للقيام بذلك.
6. المعاش المتغير مع رايدر دخل مدى الحياة
A متغير المعاش ليس هو نفس النوع من الاستثمار باعتباره الأقساط فورا. في المعاش المتغير، والمال الخاص يذهب الى محفظة الاستثمارات التي تختارها. يمكنك المشاركة في الأرباح والخسائر من تلك الاستثمارات، ولكن مقابل رسوم إضافية، يمكنك إضافة ضمانات، ودعا الدراجين. التفكير في متسابق مثل umbrella- قد لا تحتاج ذلك، ولكن هناك لحمايتك في سيناريو أسوأ الحالات.
الدراجين التي توفر الذهاب الدخل من خلال العديد من الأسماء مثل الدراجين صالح المعيشة، فوائد انسحاب مضمونة، عمر الحد الأدنى الدراجين الدخل، وما إلى صيغة مختلفة هي التي تحدد نوع من الضمانات التي قدمت كل. متغير المعاشات معقدة، ولقد وجدت أن الكثير من الناس الذين نقدم لهم لم يكن لديك فهم جيد على ما يقوم به المنتج ولا تفعل. الدراجين رسوم، وكثيرا ما نرى متغير المعاشات مع مجموع الرسوم تشغيل حوالي 3-4 في المئة سنويا. وهذا يعني أن تجعل أي أموال الاستثمارات يجب أن كسب تأييد الرسوم وبعد ذلك بعض.
القسط السنوي هو منتج التأمين. يحتاج تخطيط مدروس يتعين القيام به لتحديد ما إذا كان يجب تأمين بعض الدخل الخاص بك. إذا كان الجواب نعم، ثم يجب عليك معرفة ما تمثل في شراء الأقساط في (الجيش الجمهوري الايرلندي أو باستخدام المال غير التقاعد)، وكيف سيتم فرض الضريبة على الدخل عند استخدامه، وما يحدث للالمعاش بعد وفاة الخاص بك .
أنا نادرا ما نرى التخطيط السليم القيام به قبل شراء متغير المعاشات. للأسف، كل غاية في كثير من الأحيان يتم شراؤها الأقساط لأن شخصا ما قد النقدية وشخص مبيعات اقترح وضعوا أموالهم إلى منتج متغير المعاش. هذا ليس التخطيط المالي.
7. حافظ على بعض استثمارات آمنة
تريد دائما للحفاظ على جزء من الاستثمارات التقاعد الخاص بك في البدائل الآمنة. الهدف الأساسي من أي استثمار آمن هو لحماية ما لديك بدلا من توليد مستوى عال من الدخل الحالي.
أوصي جميع المتقاعدين لديها بعض حساب الاحتياطي (صندوق الطوارئ). لا ينبغي أن تدرج هذا الحساب كأصل المتاحة لتحقيق إيرادات التقاعد. ومن هناك كشبكة أمان. شيء أن أنتقل إلى النفقات غير المنظورة التي قد تظهر في التقاعد.
أيضا، إذا كنت غير متأكد ما يجب القيام به مع المال الخاص بك، وبارك عليه في استثمار آمن في حين كنت تأخذ من الوقت لاتخاذ قرار مستنير. الكثير من الناس التسرع في وضع أموالهم في الاستثمار لأنهم يشعرون أنه لا ينبغي أن تكون جالسا في البنك لفترة طويلة جدا. ينتهي الأمر بهم إلى اتخاذ قرار الذروة، وهو أبدا فكرة جيدة.
القرارات، قرارات استثمارية مدروسة مطلعة يستغرق وقتا طويلا. بينما كنت تثقيف نفسك أو إجراء مقابلات مع المستشارين على ما يرام تماما لحديقة أموالك في مكان آمن. لا المهنية السمعة يجري للضغط عليك في اتخاذ قرار الاستثمار سريع. إذا كنت تشعر ضغوط قد لا يكون التعامل مع شخص لديه مصلحة في الاعتبار.
8. الصناديق المغلقة المدرة للدخل
تم تصميم معظم الصناديق المغلقة لإنتاج الدخل الشهري أو الفصلي. لا يمكن أن يتحقق هذا الدخل من الفائدة وأرباح الأسهم، والمكالمات مغطاة، أو في بعض الحالات من عودة مدير المدرسة. كل صندوق يحتوي على هدف مختلف؛ بعض الأسهم الخاصة، والبعض الآخر يمتلك سندات، وبعض الكتابة مغطاة المكالمات لتوليد الدخل، والبعض الآخر يستخدم شيء يسمى استراتيجية القبض على الأرباح. تأكد من إجراء البحوث الخاصة بك قبل الشراء.
بعض الصناديق المغلقة استخدام تقترض ضد الأوراق المالية في الصندوق لشراء إنتاج المزيد من الدخل الأوراق المالية، وبالتالي فهي قادرة على دفع العائد المرتفع يعني النفوذ. الرافعة المالية تعني مخاطر إضافية. نتوقع أن القيمة الأساسية لجميع صناديق نهاية مغلقة لتكون متقلبة جدا.
المستثمرين من ذوي الخبرة قد تجد رأسمال مغلق ليكون استثمارا مناسبا لجزء من المال تقاعدهم. يجب المستثمرين من ذوي الخبرة أقل لتفاديها أو امتلاكها باستخدام مدير محفظة المتخصص في الصناديق المغلقة.
9. توزيعات الأرباح والأموال الدخل توزيعات
بدلا من شراء الأسهم الفردية التي تدفع أرباح الأسهم، يمكنك اختيار صندوق توزيعات الأرباح، والتي سوف تملك وإدارة المخزون أرباح دفع لك. يمكن أن أرباح توفير مصدر ثابت للدخل التقاعد التي قد ترتفع كل سنة إذا كانت الشركات زيادة، ولكن هذه المبالغ في الأوقات العصيبة، وأرباح الأسهم ويمكن أيضا أن يتم تخفيض الأرباح، أو توقف تماما.
العديد من الشركات المتداولة علنا تنتج ما يسمى ب “أرباح الأسهم المؤهلة” وهو ما يعني فرض الضريبة على أرباح بمعدل الضرائب أقل من الدخل العادي أو إيرادات الفوائد. لهذا السبب، قد يكون معظم من الضرائب فعالة لحيازة الأموال أو الأسهم التي تنتج أرباح المؤهلين ضمن حسابات غير التقاعد، (بمعنى ليس داخل الجيش الجمهوري الايرلندي، IRA روث، 401 (ك)، الخ.)
كن حذرا من الأرباح دفع الأسهم أو الصناديق ذات العوائد التي هي أعلى جدا من ما يبدو أن متوسط سعر الفائدة. ويرافق عوائد عالية دائما مخاطر إضافية. إذا كان هناك شيء يدفع عائد أعلى بكثير، فإنه يفعل ذلك لتعويض لكم لتحمل مخاطر إضافية. لا تستثمر دون فهم المخاطر التي تتخذونها.
10. صناديق الاستثمار العقاري (صناديق الاستثمار العقاري)
A الاستثمار العقاري الثقة، أو REIT، مثل صناديق الاستثمار المشترك التي تملك العقارات. وقام فريق من المهنيين تدير الممتلكات، وجمع الإيجار، ودفع المصروفات، وجمع رسوم إدارة للقيام بذلك، وتوزيع ما تبقى من الدخل لكم، المستثمر.
قد تتخصص صناديق الاستثمار العقاري في نوع واحد من الملكية، مثل المباني السكنية ومباني المكاتب، والفنادق / الموتيلات. هناك صناديق الاستثمار العقاري غير علنا المتداولة، تباع عادة عن طريق وسيط أو مندوب مسجل الذي يحصل على العمولة، وكذلك صناديق الاستثمار العقاري للتداول العام التي تتعامل في البورصة ويمكن شراؤها من أي شخص لديه حساب وساطة.
عند استخدامها كجزء من محفظة متنوعة، يمكن أن صناديق الاستثمار العقاري أن يكون الاستثمار التقاعد المناسب. نظرا لخصائص الضريبة على الدخل صناديق الاستثمار العقاري تولد، قد يكون من الأفضل لعقد هذا النوع من الاستثمار داخل حساب التقاعد الضرائب المؤجلة مثل الجيش الجمهوري الايرلندي.
إذا كنت قد وصلت الى نهاية هذه القائمة، تهانينا! تعلم كل ما تستطيع، وتذكر، فهو يجعل اكثر احساسا لاختيار الاستثمارات التقاعد الخاص بك كجزء من خطة استثمارية شاملة. من الأفضل اختيار الاستثمارات للعمل حلول معا وليس الفردية. جميع الخيارات 10 قدم يمكن أن تكون مختلطة ومطابقة واستخدامها كجزء من الخطة.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.