كما صاحب شركة صغيرة، كنت مسؤولا تماما عن التخطيط للتقاعد الخاص بك. إذا كان لديك الموظفين، قد يشعرون بالمسؤولية لمساعدتهم على خطة لتقاعد ناجحة. يجب أن الاعتبارات خطط ادخار والتقاعد التي تعمل لكم، وصاحب شركة صغيرة، هي الراجحة عند التخطيط لكلا التقاعد الخاصة بك والتي من موظفيك.

اختيار استراتيجية التقاعد التقليدية

هناك بعض الخيارات التقليدية الأخرى من استخدام الأعمال التجارية الصغيرة الخاصة بك لتمويل التقاعد الخاص بك، مثل الحمراء و 401 (ك) ق، أن وظيفة ومصادر إضافية للدخل التقاعد الآخر من تصفية الأعمال الصغيرة الخاصة بك.

تأسيس الجيش الجمهوري الايرلندي بسيطة:  خطة مباراة حافز الادخار للموظفين، أو SIMPLE الجيش الجمهوري الايرلندي، هو خطة التقاعد الوحيدة المتاحة للشركات الصغيرة. في عام 2018، يمكن للموظفين تأجيل تصل إلى 12،500 $ من رواتبهم، قبل حسم الضرائب، وأولئك الذين هم 50 عاما أو أكثر يمكن أن تؤجل حتى 15،500 $ من خلال الاستفادة من مساهمة اللحاق بالركب $ 3000. ومع ذلك، يمكن للموظفين الذين يشاركون في خطط أخرى تحت رعاية صاحب المساهمة لا يزيد عن 18000 $ في جميع خطط العمل التي ترعاها مجتمعة.

يمكن لأصحاب العمل تتطابق مساهمات الموظفين إلى الجيش الجمهوري الايرلندي بسيطة تصل إلى 3٪ من تعويض الموظف. على العكس من ذلك، يمكن لأصحاب العمل تسهم 2٪ من تعويض كل موظف مؤهل لتصل إلى 270،000 $ في عام 2018. مساهمات أصحاب العمل هي معفاة من الضرائب.

إعداد سبتمبر IRA:  معاش الموظف مبسطة (سبتمبر) هو نوع آخر من حساب التقاعد الفردي (IRA) التي يمكن لأصحاب الأعمال الصغيرة وموظفيهم تسهم. في عام 2018، فإنه يتيح الموظفين إسهامات قبل خصم الضرائب تصل إلى 25٪ من الدخل أو $ 55،000، أيهما أقل. مثل خطة بسيطة، يتيح سبتمبر أصحاب الأعمال الصغيرة أن تسهم إسهاما المعفى من الضرائب نيابة عن الموظفين المؤهلين، والموظفين لن تدفع الضرائب على المبالغ صاحب العمل يساهم نيابة عنهم حتى يتخذوا التوزيعات من الخطة عندما يتقاعد.

أي الأعمال الصغيرة تقريبا يمكن تأسيس سبتمبر لا يهم كيف قلة الموظفين لديك أو ما إذا كان هيكلة عملك كمنشأة فردية، شراكة، شركة أو مؤسسة غير ربحية. كل سنة، يمكن أن تقرر كم للمساهمة نيابة موظفيك، بحيث لا يتم تأمين في لمساهمة إذا كان عملك لديه سنة سيئة. أصحاب الأعمال التجارية هي أيضا تعتبر الموظفين ويمكن أن تجعل مساهمات الموظفين إلى حساباتهم الخاصة.

وعموما، فإن خطة سبتمبر هي الخيار الأفضل للعديد من الشركات الصغيرة لأنها تسمح للمساهمات أكبر ومرونة أكبر.

الحمراء وسولو 401 (ك) ق: إذا كنت في حقل تنافسية وترغب في جذب أفضل المواهب، قد تحتاج إلى تقديم خطة التقاعد، مثل المذكورين أعلاه. ومع ذلك، لا يطلب أرباب العمل لتقديم مكافآت التقاعد لموظفيها. إذا لم تقم بذلك، طريقة واحدة يمكنك انقاذ للتقاعد الخاص بك دون إشراك الموظفين الخاص بك هو من خلال روث أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، والتي أي شخص لديه دخل من العمل يمكن أن تسهم في.

يمكنك أيضا المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي باسم زوجك. السماح روث الحمراء أن تساهم دولار بعد خصم الضرائب واتخاذ توزيعات معفاة من الضرائب في التقاعد؛ الحمراء التقليدية ندعك تساهم دولار قبل خصم الضرائب، ولكن عليك دفع ضريبة على التوزيعات. أكثر يمكنك الانتساب إلى الجيش الجمهوري الايرلندي في 2018 هو 5500 $ ($ 6500 إذا كنت 50 عاما أو أكثر).

وأخيرا، إذا عملك الصغيرة ليس لديها موظفين المستحقين الآخرين من زوجك، يمكنك المساهمة في سولو 401 (ك).

وضع استراتيجية للخروج لعملك

قد يبدو غريبا أن وضع استراتيجية خروج رجال الأعمال أن يكون واحدا من الاعتبارات الأولى عند التخطيط للتقاعد. ولكن النظر في هذا: الأعمال التجارية الصغيرة التي تنفق بناء حياتك قد تصبح أكبر الأصول الخاصة بك. إذا كنت تريد ذلك لتمويل التقاعد الخاص بك – ووقف العمل – ستحتاج إلى تصفية الاستثمار الخاص. الاستعداد لبيع الأعمال التجارية الصغيرة الخاصة بك يوم واحد، فإنه يجب أن يكون قادرا على العمل دون لكم. انها ابدا في وقت مبكر جدا لبدء التفكير في كيفية تحقيق هذا الهدف وحول كيفية العثور على أفضل المشتري للأعمال التجارية الصغيرة الخاصة بك.

ظروف السوق سوف تؤثر على قدرتك على بيع عملك. قد ترغب في بناء المرونة في خطة التقاعد الخاصة بك حتى تتمكن من بيع حصة الخاص بك أثناء سوقا قوية أو العمل لمدة أطول إذا يضرب الركود. أنت بالتأكيد تريد تجنب بيع ضائقة: واحد المشكلة التي سوف تواجه إذا انتظرت حتى اللحظة الأخيرة للخروج عملك هو أن التقاعد الوشيك الخاص بك سوف تخلق انطباعا بيع الضيق بين المشترين المحتملين، وأنك لن تكون قادرة على بيع شركة تسجيل بعلاوة.

الخط السفلي

أكثر من ثلث أصحاب الأعمال الصغيرة التي شملها المسح في عام 2014 وقال أنهم لا يريدون أن يتقاعد، قال ربع أنها لا تخطط للتقاعد، وقال أكثر من ثلث انهم يخططون لتقسيم وقت تقاعدهم بين العمل والترفيه، وأكثر من ذلك وقال من نصف أنهم سيجدون صعوبة في الاعتزال تماما. حتى لو كنت من بين العديد من أصحاب الأعمال الصغيرة الذين يخططون لمواصلة العمل، وضع خطة التقاعد للأعمال التجارية الصغيرة الخاصة بك هو فكرة جيدة لأنه يتيح لك خيارات – وجود خيارات يعني أنك سوف تشعر أكثر ارتياحا مع أي طريق تختار .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

النبأ العظيم عن كونها واحدة عند إدخال التقاعد هو أن التخطيط للتقاعد الخاص بك هو عادة أقل بكثير تعقيدا من التخطيط مقارنة للأزواج. تحتاج إلى التفكير من حيث الاحتياجات المتوقع والدخل حياتك، ويمكن القيام بذلك دون أن تقلق بشأن كيفية تأثير اختياراتك شريك.

وهنا أربعة قرارات التخطيط للتقاعد أن يعزل يريد أن ننظر بطريقة مختلفة عن إرادة الأزواج.

1. نظرة على الحياة فقط المعاشات والتقاعد الخيارات

إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية لمعاش المتاحة لك، أولا عليك أن تقرر ما إذا كنت تريد أن تأخذ مبلغ مقطوع أو الأقساط. ويعد كنت تعتقد أنك قد تعيش، وأكثر منطقية فإن اختيار المعاش تجعل عادة.

إذا كان الخيار المعاش هو حق لكم النظر في خيار واحد للحياة فقط. هذا الخيار يوفر أقصى قدر من الدخل لك. هل يمكن أن تنظر أيضا الأقساط فوري مع خيار الحياة فقط. هذه ليست خيارات كبيرة للأزواج مثل شركات التأمين تدفع أقل إذا كان لديهم لتغطية متوسط ​​العمر المتوقع المشترك. لكن الفردي يمكن الاستفادة من ارتفاع خيارات دفع تعويضات الحياة الوحيدة المتوفرة.

2. النظر في تأمين الرعاية الطويلة الأجل

كثير من الأزواج تعتمد على بعضها البعض لتقديم الرعاية في وقت لاحق في الحياة. باعتبارها واحدة، قد ترغب أمن معرفة لديك تغطية تأمينية في المكان للمساعدة في تغطية تكاليف الرعاية. أنت أكثر احتمالا للبحث عن الرعاية التي تحتاج إليها إذا كان لديك سياسة الرعاية على المدى الطويل في مكان للمساعدة في تغطية النفقات.

أنها ليست رخيصة، ولكنها لا تجلب الأمن مع العلم أنك لن تكون شدد حول تغطية احتياجات الرعاية الصحية في وقت لاحق للحياة التي قد تنشأ.

3. المطالبة الضمان الاجتماعي هو أبسط

إذا كنت واحدة مع عدم وجود الزيجات السابقة التي استمرت 10 عاما أو أكثر ثم اختياراتك بدعوى الضمان الاجتماعي هي بسيطة إلى حد ما.

ستحصل على أكثر بكثير من الانتظار حتى 70 في المطالبة. بالنسبة لمعظم الفردي، ولن يؤدي ذلك إلا المنطقي أن يدعي في وقت سابق إذا كان لديك سبب للاعتقاد متوسط ​​العمر المتوقع هو أقصر من المتوسط.

إذا كنت لا تدعي قبل أن تصل إلى سن التقاعد الكامل وكنت لا تزال تعمل، احترس من الحد الأقصى للدخل الضمان الاجتماعي. قد ينتهي بك المطاف بسبب المال إذا قمت بإجراء أكثر من اللازم. مرة كنت في الماضي سن التقاعد الكامل الحد أرباح لم يعد ينطبق.

إذا كنت واحدة ويكون الزواج السابق الذي كان عشرة سنوات أو أكثر اختياراتك الضمان الاجتماعي هي قليلا أكثر تعقيدا. قد تكون قادرة على المطالبة فائدة الزوجية استنادا إلى سجل أرباح السابقين الخاص بك، وبعد التحول إلى كمية مصلحة الخاصة بك. إذا كان لديك المتوفى الزوج السابق قد تكون مؤهلا للحصول على استحقاق الأرملة / الأرمل استنادا إلى سجل أرباحها. دراسة جميع الخيارات الخاصة بك قبل تدعون.

4. استكشاف أنماط الحياة البديل

باعتبارها واحدة، يمكن أن يخرج على مغامرة جديدة في أي وقت. فكرت في الحياة في الخارج؟ نلقي نظرة على كم التقاعد قد تكلف في الخارج. قد يكون مستغربا ان نجد بعض الخيارات بأسعار معقولة جدا. ماذا عن الحياة على الطريق السفر نمط RV في التقاعد؟ يمكنك العثور على مجموعة من السفر مع أخوة والمرح.

يمكنك أيضا استئجار غرفة في منزلك لجلب بعض الدخل الإضافي أو السفر من خلال البقاء في بيوت الآخرين. أو ربما كنت ترغب فقط للانتقال إلى دولة مختلفة. في بعض الدول، والمتقاعدين دفع الضرائب أقل بكثير مما في غيرها. وهذه كلها قرارات التي هي أسهل لجعل باعتبارها واحدة.

كل شيء ممكن، لذلك لا تبخل. بدء التخطيط رحلة التقاعد الخاص بك.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

والأخطاء الأعلى 3 التخطيط للتقاعد الأجور الجديدة جعل

قد تكون هذه القراءة فقط لأنك حصلت على وظيفة جديدة أو لديك صديق مقرب أو أحد أفراد أسرته الذين قاموا وتحب مساعدة الآخرين. وهناك قرار حاسم تؤثر مستقبلك المالي الذي يحتاج إلى بذل ولكن معظم الناس خبط. لا يكون مثل معظم الناس!

التخطيط للتقاعد هي واحدة من التحديات المالية الأكثر أهمية التي سوف تواجه في الحياة. وخلق الخطة المناسبة لحالتك تساعد على إبقاء لكم على المسار الصحيح لتحقيق الاستقلال المالي في وقت لاحق في الحياة.

ولكن إذا كنت جعل واحدة من هذه ” الثلاثة الكبار الأخطاء” عند إنشاء خطة التقاعد الأولية بعد بدء عمل جديد، هل يمكن أن تواجه بعض العقبات الرئيسية على طريق الحرية المالية.

لا يكفي إنقاذ أو الانتظار طويلا لبدء

عندما كنت في المراحل المبكرة من التقاعد الوظيفي الخاص بك هو على الارجح في مكان قريب من رأس القائمة من تحديات الحياة والمخاوف. عندما كنت في 20S و 30s الخاص بك فأنت أكثر احتمالا أن تركز على سداد القروض الطلابية وفواتير بطاقات الائتمان أو دفع نفقات المعيشة اليومية. الأهداف المالية الأخرى داخل مشاهد يمكن شراء منزل أو مجرد محاولة لبناء هذا الصندوق الطوارئ تسمع المخططين الماليين أقول لك ما هو مطلوب.

كل هذه الأهداف المالية والتحديات يقاتلون من أجل نفس دولار الصعبة حصل في ميزانيتك. هذا هو السبب في أنه من السهل جدا أن نقع في خطأ افتراض أن يمكنك ببساطة توفير المزيد غدا لتعويض الوقت الضائع أو تأجيل إنقاذ تماما.

تعتمد الآخرين بشكل كبير على صاحب العمل لمساعدتهم على اختيار كم للمساهمة في خطة تقاعد من خلال الإعداد الافتراضي خلال التسجيل التلقائي. المشكلة مع هذا النهج هو نسبة مساهمة الأولي الخاص بك قد لا يكون كافيا.

أفضل استراتيجية للتأكد من أنك تقوم بحفظ ما يكفي لتشغيل حساب التقاعد الأساسي عند تعيين في البداية حتى حساب التقاعد الخاص بك ثم مرة أخرى في السنة على الأقل خلال الاستعراض السنوي.

وغالبا ما المستحسن أن تبدأ مع الهدف الأولي لانقاذ لا يقل عن 10-15٪ من دخلك سنويا طوال حياتك المهنية. محاولة للمساهمة على الأقل بما يكفي للحصول على مباراة كاملة من خطة التقاعد الخاصة بك في العمل في حالة عرض مباراة صاحب العمل إذا إنقاذ 15٪ أو أكثر من غير الواقعي منذ البداية. زيادة المساهمات في المستقبل بانتظام كل عام تلقائيا وسيلة اخرى ل”توفير المزيد غدا” إذا تقدم ميزة تصاعد نسبة مساهمة في خطة التقاعد الخاصة بك. إذا كان هذا غير متوفر، ضبط تذكير تقويم لزيادة المساهمات 1-2٪ على الأقل كل عام. قد تحتاج أيضا إلى تطبيق زيادات الأجور في المستقبل أو مكافآت لحساب التقاعد الخاص بك. خلاصة القول هي لأتمتة التوفير ودفعها قدما إلى التقاعد الخاص بك!

لا وجود خطة من البداية

إذا كان لديك أي وقت مضى إلى أحد المطاعم التي لديها أكثر من 200 عناصر القائمة تعرف هذا الشعور من التردد عندما أجبر على تضييق الخيارات المتاحة أمامك. المستقبل المالي الخاص بك هو من أهمية بكثير أكثر من وجبة الخاص بك المقبل.

بعض الخيارات في الحياة يمكن أن تبدو ساحقة، وخصوصا عندما نعلم مدى أهمية وجودهم.

اختيار خيارات الاستثمار الأولي الخاص بك في خطة التقاعد يشكل تحديا بالنسبة للكثيرين منا لأننا لا نملك كل الثقة المالية لاتخاذ قرار مستنير. والحقيقة هي أن الأدوات والموارد الموجودة لمساعدتنا على جعل هذه القرارات وحتى المستثمر المبتدئ يحتاج إلى خطة الأساسية. إذا لم يكن لديك خطة لعبة مكتوبة مدخرات التقاعد في المستقبل قد لا يكون كافيا للمساعدة في دفع لتحقيق الأهداف الهامة في الحياة.

ويساعد الخطة الاستثمارية الأساسية لنا أيضا تجنب القرارات العاطفية التي يمكن أن يلقي خططنا عن مسارها. عندما فترات تقلبات السوق المدقع العديد من المستثمرين يميلون إلى الابتعاد عن الاسهم والاستثمار متحفظ جدا. السماح شكا من السوق في الآونة الأخيرة وهبوطا لتخويف كنت بعيدا عن سوق الأسهم يمكن أن يكون خطأ كبيرا إذا كنت في المراحل السابقة من حياتك المهنية.

ذلك لأن التركيز فقط على مخاطر سوق الأسهم يمكن أن يكون قصير النظر ويعرضك لخطر أكبر وهذا هو خطر عايش أموالك.

للمستثمر عدم التدخل، والنظر في استخدام منخفضة التكلفة، واستراتيجية الاستثمار السلبي الذي يركز على توزيع الأصول (أو كيف تقسيم حسابك عبر فئات الأصول مثل الأسهم والسندات والأصول الحقيقية، والنقد). وهذا عادة ما تعمل أفضل من مجرد محاولة لاختيار الأفضل أداء من السنوات السابقة. واحد نهج عدم التدخل للاستثمار في محفظة متنوعة توفر التوجيه المهني تشمل اختيار صندوق المتبادل توزيع الأصول الذي يناسب تحمل المخاطر الخاصة بك. كبديل، صناديق الاستثمار المشترك الموعد المستهدف الذي يضبط تلقائيا لتصبح تدريجيا استثمرت أكثر تحفظا عندما تقترب التقاعد.

لا تحقيق الاستفادة المثلى من الضرائب حظا الحسابات

العديد من حافظات التقاعد نقع في خطأ لا الاستفادة الكاملة من معاملة تفضيلية من الضرائب من 401 (ك) الخطط والحمراء. حسابات التقاعد التقليدية مثل 401 (ك) الخطط والحمراء خصم توفر رأس لطيفة تبدأ لتحصل على تخفيضات ضريبية الفوري والقدرة على خفض ضريبة الدخل الخاص بك. الحد مساهمة IRS عن 401 (ك) هو $ 18،000 والحد مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي هو 5500 $ في عام 2016.

فائدة رئيسية أخرى للاستفادة الكاملة من حسابات التقاعد هي أنها تمكن أرباحك لتنمو على أساس الضرائب المؤجلة. عند الزوج هذا الاستحقاق الضريبي مع قوة يضاعف الفائدة، وفكر في التقاعد يبدأ في الظهور قليلا أخف وطأة. يمكنك أيضا استخدام مفهوم المكان الأصول لصالحك من خلال المساهمة في روث 401 (ك) أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي للحصول على منافع النمو معفاة من الضرائب من الأرباح. فقط أن ندرك أن حسابات روث تمول بالدولارات بعد خصم الضرائب. ونتيجة لذلك، فإن هذه الاستراتيجية عموما يعمل بشكل أفضل عندما لا تحتاج لخفض ضريبة الدخل الخاص بك في السنة الحالية أو إذا كنت تتوقع أن تكون في أعلى شريحة ضريبية خلال التقاعد.

مع انخفاض المعاشات التقاعدية والمخاوف بشأن مدى صلاحية الضمان الاجتماعي، فإنه أصبح من الواضح بشكل متزايد عبء التقاعد التمويل علينا كأفراد. إذا كنت تجنب هذه أعلى 3 أخطاء عند إنشاء خطة التقاعد الخاصة بك، سوف تكون قادرة على تحقيق التوازن بين الاستمتاع بالحياة اليوم مع راحة البال مع العلم كنت تستعد للاستقلال المالي الحقيقي في التقاعد (مهما كان بعيدا هذا الهدف قد يبدو أو كيف تعريف بنفسك “التقاعد”).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

كلنا يخطئ، ولكن بعض الأخطاء تحمل عواقب أكبر من غيرها. للأسف، مما يجعل بعض الاخطاء عندما يتعلق الأمر التخطيط للتقاعد الخاص بك يمكن أن يكون لها عواقب وخيمة على مستقبلك، وخصوصا تحصل أوثق وأقرب إلى سن التقاعد المطلوب. وذلك في محاولة للحصول على التخطيط للتقاعد الخاص بك (أو عدمه) في شكل كبير على معلومات سرية، وهنا ستة الأخطاء الشائعة جعل الناس مع التخطيط للتقاعد التي يجب تجنبها.

لا تعظيم المباراة رب عملك

إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية للعمل لصاحب العمل أن يقدم خطة التقاعد 401K أو أخرى مع برنامج المباراة، والاستفادة من ذلك! وبمجرد الانتهاء من المخولة للخطة (وهذا يعني، مرة واحدة كنت قد عملت في الشركة طويلة بما فيه الكفاية ليكون لها الحق المطلق في أي جزء من قيمة الحساب أن صاحب العمل قد ساهم نيابة عنك)، أن المال مباراة صاحب العمل هو لك، ولكن إلا إذا كنت قد تساهم في خطة نفسك.

ما يأتي إلى أسفل إلى أن مباراة صاحب العمل هو المال حرة وأفضل عائد على الدولار الخاص بك عليك أن المرجح أن تجد. على سبيل المثال، إذا كان رب عملك مباريات الدولار الدولار يصل إلى 3٪ من الراتب الخاص بك، ثم يجب أن تكون المساهمة في ما لا يقل عن  3٪ من كل راتب في الخطة.

وبذلك، يمكنك حفظ فعال 6٪ من راتبك كل عام ولكن يغيب الوحيد للخروج على 3٪. من خلال عدم تعظيم مباراة صاحب العمل الخاص بك هو ترك المال على الطاولة التي يمكن استخدامها لتمويل الضمان المالي ونمط الحياة التي تريدها في التقاعد.

أخذ قرض من حساب التقاعد الخاصة بك

الكثير من الناس علاج خطة العمل تقاعدهم مثل حساب التوفير إذا سمحت الخطة للحصول على قروض، وهي سمة مشتركة. اقتراض المال من مدخرات التقاعد الخاصة بك يمكن أن يكون خطأ مكلف. عند دفع المال، والمال الذي أخرج في المقام الأول فقد فرصة النمو والمجمع.

عند فهم تأثيرات قوية من الفائدة المركبة، يجب أن نعترف أيضا تكاليف الفرصة البديلة لتعطيل هذه العملية. في حين قد تدفع نفسك مرة أخرى في الفائدة، فإنه عادة لا تعويض عن الوقت الضائع.

وهناك خطر آخر أن تأخذ عندما أخذ قرض من خطة التقاعد الخاصة بك ينشأ إذا تركت عملك قبل سداد القرض. في بعض الحالات، قد القرض ثم اعتباره التوزيع إذا لم يسدد بالكامل، وهو ما يعني دفع الضرائب، وربما قاسية عقوبة الانسحاب المبكر.

لا تنويع الاستثمارات الخاصة بك.

يقول المثل القديم، “لا تضع كل البيض في سلة واحدة.” وهي نصيحة سليمة، وينطبق تقريبا مباشرة إلى نهجكم إلى المحفظة الاستثمارية الخاصة بك، ولكن الناس في كثير من الأحيان لا تتبع ذلك. فمن السهل أن ننشغل في الاستثمارات الخاصة بك عندما يكون السوق في حالة جيدة، ومطاردة تلك العوائد الكبيرة قد يبدو وكأنه فكرة جيدة. عوائد أفضل تساوي أفضل عش البيض. ولكن من دون التنويع السليم، كنت تعريض نفسك لخطر أعلى بكثير مع احتمال فقط عن عوائد أفضل.

قلة التنويع السليم هو السائد خصوصا بين أولئك المستثمرين الذين يحصلون على الأسهم صاحب العمل باعتباره جزء من فوائدها أو التعويض.

رغم أن هناك قواعد عامة المحيطة متى وكيف الكثير من الأسهم صاحب العمل الخاص بك يمكنك بيعها في وقت معين، بل هو عادة ممارسة سيئة على التمسك لكل سهم مما يسمح لها بأن تصبح جزءا أكبر وأكبر من إجمالي محفظة الاستثمار الخاص. في نهاية المطاف، فإن محفظة متنوعة بشكل صحيح تساعدك على تقليل المخاطر الخاصة بك مع تعظيم عودتك.

لا إعادة التوازن حقيبتك

في حين تنويع المحفظة الاستثمارية الخاصة بك هو المهم، أنها لا تفعل الكثير من الخير إذا لم يكن لإعادة التوازن بانتظام محفظتك كذلك. مع مرور الوقت، محفظة التي بدأت من 50 أسهم والسندات٪ 50٪ وربما لن تكون هي نفسها بضع سنوات أو حتى أشهر أسفل الخط.

إذا تشهد أسهم فترة النمو الكبير، فإن جزء الأسهم من محفظتك تنمو بينما السندات المقتنيات الخاصة بك قد تنمو إلا قليلا.

هذا التفاوت قد تتحول محفظتك إلى مزيج 70٪ من الأسهم والسندات٪ 30، وهذا أمر جيد هو أن مزيج مناسب لعمر ومسؤوليتك التسامح، ولكن إذا كان التوازن 50/50 هو ما هو مناسب، وهذا من شأنه أن يكون محفظة الآن بشكل كبير أكثر خطورة مما ينبغي.

صرف خارج خطتك

عند ترك صاحب العمل الذين كنت عقد حساب التقاعد، لديك عدة خيارات بشأن ما يجب القيام به مع حسابك. أولا، يمكنك ترك الأمر في الخطة، وهي ليست خيارا الرهيبة إذا لم يكن لديك حساب التقاعد أخرى (مثل IRA) التي يمكنك لفة الأموال. ثانيا، لا وصيا على القيم نقل (المعروف أيضا باسم التمديد IRA) لحساب التقاعد آخر مؤهل مثل IRA أو خطة العمل الجديد الخاص بك.

ثالثا، يمكنك النقدية. هذا هو المكان الذي تبدأ الأخطاء. كثير من الناس تقرر أن يصرف خطتهم التقاعد صاحب العمل عندما ترك العمل في الشركة. بعض النقود خارج بقصد إعادة استثمار الأموال في حساب آخر، ولكن هناك فرق هائل بين واحد من صرف والتدحرج. عند استفادة من خطة التقاعد قبل سن 59½، أنت لست فقط تخضع لضرائب الدخل على القيمة بأكملها، ولكن أيضا لعقوبة الانسحاب المبكر كبيرة. وهذا يمكن أن يكون خطوة الثمن. بالنسبة لبعض الناس، وهذا يعني ما يقرب من خفض قيمة الحساب في نصف!

عند الشروع في نقل الوصي إلى الوصي، من ناحية أخرى، يمكنك يتدحرج قيمة الحساب بالكامل إلى حساب آخر مؤهل دون دفع أية ضرائب أو رسوم. وذلك عندما ترك صاحب العمل، يجب عليك أن تنظر مثالي المتداول المال على الى الجيش الجمهوري الايرلندي. هذا يلغي ليس فقط أي ضرائب أو عقوبات الحالية، ولكن كما يفتح فرص الاستثمار الخاص (401K خطط عموما محدودة الخيارات الاستثمارية)، ومن المرجح يقلل بشكل كبير من رسوم الاستثمار (401K خطط تميل إلى أن تكون رسوم عالية).

تصبح مشلولة بسبب اختيارات

التخطيط للتقاعد هو الكامل من الأسئلة. “كم من المال الذي أحتاجه لإنقاذ؟” “كم من المال الذي أحتاجه في التقاعد؟” “ما هي الاستثمارات المناسبة لي؟” على الرغم من التخطيط للتقاعد هو الكامل من الخيارات الهامة لجعل، لا تسمح لنفسك أن تكون طغت إلى التقاعس عن العمل.

تجنب والتقاعس عن العمل ولعل أكبر الأخطاء التي يمكن أن تجعل عند التخطيط للتقاعد الخاص بك. حتى تأخذ الأمور خطوة واحدة في وقت واحد. منذ زمن (واهتمامها يضاعف صديق) الخاص بك هو أثمن، والشيء الأكثر أهمية القيام به هو فقط لبدء الادخار والاستثمار في حساب التقاعد، سواء كان ذلك خطة العمل أو الجيش الجمهوري الايرلندي.

بعد ذلك، كما ينمو عش البيض الخاص بك ويمكنك الحصول على أقرب إلى التقاعد، والنظر في العمل مع مخطط معتمد المالية القائم على الرسوم (CFP) لمناقشة خطة التقاعد الخاصة بك والخيارات التي هي الأفضل بالنسبة لك.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

منذ عام 1994 عندما نشرت ويليام P. Bengen بحثه تبين أن المتقاعدين يمكن سحب ما يقرب من 4٪ من محفظة تقاعده، تعديله سنويا للتضخم، والتي لا تزال تأكد بشكل معقول لتعمر ماله، أصبح هذا المبدأ التوجيهي نوعا من معيار الصناعة، آمن معدل انسحاب التقاعد. ولكن، مثل أي قاعدة أخرى من قواعد الإبهام، يتم عرض بعض المشاكل عند بدا التوجيه في كثب.

دعونا نلقي نظرة على بعض من التفكير الحالي حول معدل سحب حساب التقاعد آمن.

آمنة سحب الاسعار: أكثر من كقاعدة عامة؟

كما المشتركة ميتشايل كيتسس مع المجتمع المستشار المالي في حل التناقض – هل الانسحاب معدل آمن في بعض الأحيان الآمن جدا؟ (مايو 2008)، وهو السيناريو الذي اثنين من الأزواج مع محافظ متطابقة التقاعد سنويا بصرف النظر يمكن أن يؤدي إلى نتائج مفاجئة وغير منطقية إلى حد ما اعتمادا على ما يحدث في السوق خلال السنوات كل الأزواج التقاعد. إذا كان السوق لزيادة أو نقصان كبير خلال العام عندما يتقاعد أحد الزوجين ولكن الطرف الآخر لم، من المحتمل أن ينصح كل زوجين من مختلف إلى حد ما سحب المبالغ آمن على بقية حياتهم على أساس سيادة 4٪ عرضته Bengen، حتى لو نسبيا، وسحب المبالغ نصح متناقضة. يحدث هذا على الرغم من وجود نفس محفظة البداية.

تحت حكم 4٪، إلا أن توقيت موعد تقاعدهم وقيمة الحساب الزوجين في وقت التقاعد يملي الفرق الكبير في مستوى مستدام اقترح المعيشة. ومع عدم وجود اعتبارات أخرى تبذل وسيادة 4٪ فقط ببساطة لا يقدم إجابة الجاد والسريع إلى وجود مستوى مستدام من دخل التقاعد.

انها ليست سوى نقطة انطلاق. تنظر زوجين، على سبيل المثال، الذي تقاعد قبل نهاية السوق الهابطة من الأزمة المالية لعام 2008. ووفقا للمادة 4٪، ينبغي أن تكون معقولة قادرة على سحب نفس المبلغ الذي انسحب في العام قبل الماضي، ويعدل عن التضخم. ولكن هذا المبلغ لا يزال انسحاب المستدام بعد نزول ضرب محافظهم في عام 2008؟ هي ببساطة ليست الإجابة على سؤال من المادة 4٪ فقط.

لذلك ما هو الآمن التقاعد سحب المبلغ؟

لا يقين حل خالية من المخاطر إلى معدل انسحاب آمن موجود. كل اقتراح لديها إما المخاطر التي كنت تنفق أكثر من اللازم بسرعة كبيرة جدا ونفدت أو أنك تنفق القليل جدا، وفي وقت متأخر من الحياة، وتصبح بخيبة أمل أنك لم تنفق أكثر في وقت سابق يوم خلال التقاعد. واحد اقتراح بديل هو استخدام مادة 4٪ كنقطة انطلاق، لأنها تدرك بعض العوامل الرئيسية التي يمكن أن توجه لك لقضاء أكثر أو أقل في أي سنة من السنوات أثناء التقاعد الخاص بك، مثل ما يلي:

• قد تنخفض صحتك كما تكبر. النظر في الإنفاق أكثر في بداية التقاعد على بنود مثل السفر وقضاء اجازة مع العلم أن ميزانية السفر الخاصة بك في التقاعد المبكر قد يحتاج بشكل جيد للغاية أن يتم تخصيصها لميزانية الرعاية الصحية لاحقا في التقاعد.
• السوق قد يستغرق والتراجع الحاد بعد فترة وجيزة ان يعتزل.  إذا كان هذا يحدث لكم كما فعلت للمتقاعدين فقط قبل عام 2008، والنظر في تصعيد إنفاقهم في السنوات الأولى لإعطاء الاستثمارات الخاصة بك فرصة لأعود بدلا من تحقيق خسائر من خلال بيع في نقطة منخفضة نسبيا.
• قد تعمر المتوقع الحية الخاصة بك.  اليوم، العديد من المتقاعدين يعيشون جيدا في التسعينات، والبعض الآخر يجب أن تأخذ على نفقات إضافية من حياة أطول جنبا إلى جنب مع القتلة الميزانية الأخرى مثل الرعاية على المدى الطويل. من أجل التحوط من مخاطر عايش الأصول الخاصة بك، والنظر في مكافحة الاحتمال شراء سنوي فوري أو الأقساط طول العمر للتأكد من أنت مغطى. الطويل تأمين الرعاية على المدى هو أيضا يستحق النظر.

التقاعد سحب الاسعار ليسوا على يقين من شيء

حتى مع هذه المعلومات محدودة، يمكنك من المحتمل أن تشهد السبب في أنه من المستحيل إعطاء التوجيه الدقيق لمدى تستطيع أن تنفق في سنة معينة خلال التقاعد.

هناك ببساطة الكثير من المتغيرات غير معروفة. ومع ذلك، ولأن الناس يسعون إليه التبسيط من مفهوم متزايد التعقيد التقاعد، وقواعد الإبهام يمكن أن تكون مفيدة. شخصيا، وسوف نسعى جاهدين لتبدأ في 4٪ يوم واحد، مع العلم أن هناك مجموعة من المتغيرات، وكثير منها لا أستطيع السيطرة، يمكن أن أغير نسبة الإنفاق في نهاية المطاف من سنة إلى أخرى. وإعادة تقييم محفظة بلدي والميزانية تكون مجرد جزء من المعادلة في كل عام.

الخط السفلي

تحديد دخل التقاعد آمنة على أساس قيمة محفظتك ليست مجرد بسيطة مثل معدل سحب واحد. ولكن الرصد الدقيق لمحفظتك والإنفاق، وربما مع المستشار المالي المختص في الجانب الخاص بك، يمكن أن تعطيك الثقة لقضاء مريح على العناصر التي تريدها حقا مع التوقيت الذي المنطقي نظرا أهدافك العامة للتقاعد. ولعل أهم استراتيجية التخطيط دخل التقاعد لاتخاذ هو لوضع خطة قبل البدء في الاستفادة من الاستثمارات التقاعد الخاص بك.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

جيل مضت، معظم الأميركيين يمكن أن تعول على أن تكون قادرة على التقاعد حق حوالي سن 65، ولكن هذا اليقين التقليدي سرعان ما أصبحت شيئا من الماضي. وقد وفرت لنا التكنولوجيا الحديثة والرعاية الطبية الخيارات التي الدينا قط. يمكن للنساء الآن تتحمل بأمان الأطفال في أواخر الثلاثينات من العمر، العديد من الموظفين يتمتعون بصحة جيدة بما يكفي لمواصلة العمل في السبعينات ووظائفهم أصبحت شائعة على نحو متزايد العمل من المنزل. ولكن الخيارات الشخصية لا تزال أهم عامل في معادلة التقاعد. هناك عدة قرارات رئيسية في الحياة يمكن أن يكون لها تأثير كبير على عندما تتمكن من التخطيط لإنهاء العمل.

1. عندما يكون لديك أطفال وهذا يمكن أن يكون واحدا من أكبر العوامل التي تؤثر على التقاعد، خصوصا بالنسبة لأولئك من ذوي الدخل المنخفض. الآباء والأمهات الذين يجدون أنفسهم مع أحد أفراد الأسرة الجديد عندما يكونون في أو قرب منتصف العمر قد تضطر إلى الاستمرار في العمل لمدة 20-25 سنة أخرى وحلج العودة مدخراتهم التقاعدية لفترة أطول من أجل تغطية نفقات التعليم العالي لبعض واحد.
   وفي المقابل، أولئك الذين ينهون وجود أطفال في 20s يمكن أن نتوقع أن تنتهي دفع نفقات الكلية من قبل منتصف العمر، وترك لهم ما تبقى من حياتهم المهنية للتحضير للتقاعد. وهذا يمكن أن يترجم إلى تغيير كبير في كمية الأموال التي يتم المتراكمة.
2. كم عدد الاطفال لديك تكلفة تربية الطفل في عالم اليوم يمكن أن يتجاوز بسهولة 100،000 $ – والتي قد لا تغطي حتى كلية التمويل. يمكن للوالدين الذين يقررون لديهم عائلات كبيرة في كثير من الأحيان أن نتوقع لدفع ضعف ما في النفقات كما الأسر التي تعيش مع الأطفال واحد فقط أو اثنين. وعلاوة على ذلك، الآباء والأمهات مع العديد من الأطفال قد يكون واحد أو أكثر منهم في وقت لاحق في الحياة، وبالتالي وضعها في الفئة السابقة كذلك. هذا يقلل من كمية الأموال المتاحة للمدخرات التقاعد ويمكن أن تؤخر التقاعد لعدة سنوات.
3. عند بدء تشغيل إنقاذ ويمكن لهذا الخطأ كل شائع جدا يكلفك مئات الآلاف من الدولارات في مدخرات التقاعد على مر السنين. إذا كنت لا تبدأ الادخار للتقاعد حتى سن 45، ثم الاستثمارات الخاصة بك لديهم 20 سنوات أقل في النمو من للشخص الذي بدأت ادخر الحق في الخروج من الكلية.
   أولئك الذين هم قادرين على الحد الأقصى من مدخرات التقاعد الخاصة بهم من وقت تخرجهم يمكن أن تتراكم عش البيض محترمة في سن 50. وكسب البالغ من العمر 25 عاما 60،000 $ سنويا من الجوارب بإخلاص بعيدا 5000 $ في السنة في الجيش الجمهوري الايرلندي روث ويجعل الحد الأقصى المساهمة في شركته أو لها 401 (ك) خطة يمكن أن نتوقع أن يكون ما مجموعه 375،000 $ قبل سن 50 سنة، على افتراض معدل نمو سنوي قدره 7٪. هذا هو أكثر مما العديد من العمال المتقاعدين في سن 70 يجب أن نبني عليها. القضاء على المعاشات التقاعدية للشركات يجعل هذه القضية أكثر أهمية.
4. مستواك التعليم العام منذ جيل مضى، كان الطلاب الذين حصل على شهادة جامعية على تأكيد معقول لكسب لقمة العيش جيدة من هذه الدرجة. ومع ذلك، على درجة البكالوريوس ربما يحمل الآن حول نفس الوزن الذي على شهادة الثانوية العامة قامت في الأيام الخوالي. مطلوب درجة الماجستير أو الدكتوراه الآن لكثير من الوظائف بأجور أعلى، لا سيما في عالم الشركات أو الأكاديمي. أولئك الذين يختارون عدم الحصول على أي نوع من التعليم الأكاديمي أو المهني العالي قد يجدون أنفسهم في كسب الحد الأدنى للأجور لفترة طويلة من حياتهم.
5. مستواك في التعليم المالي أولئك الذين يعملون في الشركات التي تشجع موظفيها لانقاذ للتقاعد وتوفير المواد التعليمية كبيرة لتحقيق هذه الغاية هي إحصائيا أكثر ميلا لإنقاذ للتقاعد من أولئك الذين لا يفعلون ذلك. أولئك الذين توظيف مستشاري الاستثمار أو المخططين الماليين لمساعدتهم على إدارة أموالهم هي أيضا أكثر عرضة للانقاذ للتقاعد الكثير بسبب توصية المهنية.
6. عادات الإنفاق الخاص الذين ينفقون أجزاء كبيرة من دخلهم على تذكرة البنود الكبيرة مثل رفس والقوارب وبيوت العطلات وما شابه ذلك يمكن أن نتوقع من الواضح أن يتقاعد في وقت لاحق من أولئك الذين توجيه الأموال إلى مدخرات التقاعد بدلا من ذلك. المنفقين مقتصد الذين يبحثون عن صفقات يمكن أن ينقذ الآلاف من الدولارات كل عام، الدولارات التي يمكن وضعها في الجيش الجمهوري الايرلندي أو خطط التقاعد الشركة. أصحاب المنازل الذين يمكن أن تجد وسيلة لسداد قروضهم العقارية في وقت مبكر يمكن أيضا تقصير فترة عملهم.
7. بك العمر الاحصاءات الصادرة عن مكتب العمل وتستشهد أن أولئك الذين ولدوا بين عامي 1946 و 1954 على الأرجح لامتلاك نوع من حساب التقاعد الضرائب المؤجلة، في حين أن أولئك الذين ولدوا بين 1928 و 1945 لديها معظم الأصول التقاعد. كما هو متوقع، ويظهر الدراسة أن الفئات العمرية الأصغر سنا تدريجيا لها أصول التقاعد أقل نسبيا، مع الجيل Y وجود الأقل.
8. مهنتك هذا يمكن في بعض الأحيان تجاوز عوامل أخرى تقريبا جميع عندما يتعلق الأمر الاستعداد للتقاعد. الأطباء والمحامين وغيرهم من المهنيين ذات الدخل المرتفع قد تكون قادرة على جورب بعيدا 20-30K $ سنويا في سنوات لاحقة، خصوصا إذا أصبحت أنشئت في ممارساتهم الخاصة. يجب على العمال ذوي الدخل المنخفض يعتمد أكثر من ذلك بكثير على بدء خطة الادخار في وقت مبكر من أجل السماح أصولها في النمو.
9. علم النفس والخلفية إذا كان والداك تغرس العادات مقتصد فيكم عندما كان طفلا، ثم هل من المحتمل أن يكون أكثر من ذلك بكثير من المرجح أن توفر للتقاعد كشخص بالغ. أولئك الذين يفهمون قيمة الادخار هي أكثر بكثير من المرجح أن دخر الأموال في الجيش الجمهوري الايرلندي من أولئك الذين نشأوا في الفقر وليس لديهم مفهوم الادخار أو إدارة الأموال.

الخط السفلي

هذه ليست سوى بعض من الخيارات التي يمكن أن تؤثر على كيفية قريبا ان يعتزل. وحجم المخاطر التي اخترت أن تتخذ في خطط التقاعد الخاص يلعب دورا رئيسيا في عودتك على رأس المال مع مرور الوقت. أولئك الذين هم على استعداد للعمل على وظيفة ثانية حتى لفترة من الوقت يمكن أيضا تعزيز مدخرات التقاعد بشكل كبير إذا كانوا على استعداد لتخصيص عائداتها من هذا المصدر من مصادر الدخل في مدخراتهم. لمزيد من المعلومات حول كيفية الخيارات التي تجعلك يمكن أن تؤثر على التقاعد الخاص بك، يجب استشارة المستشار المالي الخاص بك.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

على المدى القصير خطوات التخطيط للتقاعد التي ستعد لكم

طريقة واحدة لجعل هذا الحدث المجهدة: تتجه فيه غير مهيأة. إذا كنت في غضون خمس سنوات من التقاعد، لا المماطلة. قد يبدو خمس سنوات مثل وقتا طويلا، لكنه يذهب بسرعة. وتظهر الأبحاث أولئك الذين البدء في التخطيط خمس سنوات على الأقل من لديهم تقاعد أكثر سعادة! لا يوجد شيء ليخسره، والسعادة الوحيدة لكسب بأخذ خمس المدى القصير خطوات التخطيط للتقاعد التالية في أقرب وقت ممكن.

1. الاحتياطيات النقدية زيادة

التقدم بطلب للحصول المعاشات والضمان الاجتماعي، وكذلك إنشاء الانسحاب من الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 الخطط (ك)، يستغرق وقتا طويلا والأوراق. أشياء يمكن الحصول على تأخر وقد لا تحصل دائما على أول فحص التقاعد في الوقت المحدد، لذلك أردت أن تخطط لخلل أو اثنين على طول الطريق.

التحضير للتأخير من خلال وجود احتياطيات نقدية اضافية مدسوس بعيدا في استثمارات آمنة. أشياء مثل حسابات التوفير، والتحقق من وأسواق المال. المبلغ الثنية بعيدا في أي مكان من ثلاثة إلى ستة أشهر بقيمة نفقات المعيشة.

2. تقدير كم من المال تحتاج إلى التقاعد

أن تقرر ما إذا كان لديك ما يكفي للتقاعد، يجب وضع تقدير دقيق لمقدار الاموال التي تنفق، ومقدار الدخل سيكون لديك كل شهر. على الرغم من أن مملة، وهذه هي الخطوة الأكثر أهمية التخطيط للتقاعد التي يمكنك اتخاذها.

بدء مع لوحة صفراء وأكتب الحالي الأجر المقبوض والمصاريف الشهرية الحالية.

لا ننسى التكاليف المتغيرة مثل الهوايات، والتحسينات المنزلية، وإصلاح السيارة.

ثم كتابة الدخل الشهري الذي سوف تكون متاحة من المعاشات والضمان الاجتماعي و/ 401 (ك) سحب الجيش الجمهوري الايرلندي. وهذا الرقم قريب من الحالي راتبك اتخاذ المنزل؟ إن لم يكن، لديك أربعة خيارات: تنفق أقل في التقاعد، وحفظ أكثر الآن، والعمل بضع سنوات إضافية، أو كسب أعلى معدل العائد على الاستثمارات الخاصة بك.

إذا لم تكن كبيرة في القيام بهذه العمليات الحسابية على البحث الخاصة بك لمستشار مالي مؤهل لتقديم المساعدة. التقاعد، ونأمل، وهو ما فعله مرة واحدة فقط، لذلك طلب المساعدة المهنية على ما يرام تماما.

3. تقييم الآثار الضريبية

سوف تكون في شريحة ضريبية أدنى في غضون سنوات قليلة؟ ثم التأكد من تحقيق أقصى قدر من المساهمات الضريبية للخصم الآن. هل التفكير في الانتقال؟ يصل إلى 500،000 $ إذا كنت متزوجا ($ 250،000 إذا واحد) من الأرباح الرأسمالية من بيع منزلك قد تكون معفاة من الضرائب (IRS تخضع للوائح المعمول بها). هل لديك أسهم الشركة التي تحتاج إلى أن تكون متنوعة؟ خطة لمقدار الضريبة التي سيتم المستحقة السنة التي بيع الأوراق المالية أو انتشار بيع على مدى عدة سنوات تقويمية.

المتقاعدين نقلل بشكل روتيني مبلغ الضرائب أنها سوف تدفع في التقاعد. قليل من التخطيط في هذا المجال يمكن أن تبقي لكم بعيدا عن المشاكل الكبرى في وقت لاحق.

4. تنويع الاستثمارات الخاصة بك

مشاهدة محفظتك ترتفع ثم تتراجع مرة أخرى أبدا ممتعة، ولكن في النهاية، طالما كنت في نهاية المطاف مع وعاء كبير على ما يكفي من المال، فإنه لا يهم حقا كيف حصلت هناك.

مرة واحدة كنت متقاعد، ومع ذلك، انها قصة مختلفة. عندما كنت تأخذ سحوبات منتظمة من محفظة، وتقلب له تأثير أكبر بكثير.

هذا شيء المخططين لنا التقاعد دعوة خطر التسلسل. تخفيض في أعلى وأسفل ويمكن لزيادة كبيرة في احتمالات أن أموالك ستستمر خلال المتوقع حياتك.

قضاء بعض الوقت في معرفة ما مزيج من الاستثمارات ستحقق معدل العائد تحتاج في حين وجود مستوى أو المخاطر التي هو معقول بالنسبة لك. وخصائص المخاطر / العائد من محفظتك تحديد مقدار الدخل سيكون لديك، والى متى سيستمر ذلك.

5. تثقيف نفسك

على الرغم من أنه من المستحسن أن تسعى التوجيه المهني، والحقيقة هي أن أحدا لن يهتم أي وقت مضى بشأن المال الخاص بقدر ما لديك. تأخذ من الوقت لمعرفة المزيد عن التخطيط للتقاعد والاستثمار.

فأنت تريد أن تعلم عن الاستثمار النهج التي تؤثر على مرحلة التوزيع في التقاعد كما هو مختلف تماما عن مرحلة التراكم.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

يمكن المتقاعدين في وقت مبكر تفوت على الآلاف في فوائد الضمان الاجتماعي لأنهم لا يعرفون القواعد. وفيما يلي أربعة أشياء يجب أن تعرفه عن التقاعد المبكر والضمان الاجتماعي.

التقاعد المبكر يعني أنك قد تحصل على أقل

وتستند التقديرات التي تشاهدها في بيان الضمان الاجتماعي الخاص بك على العمل حتى هذه السن المذكورة. على سبيل المثال، إذا بيان الضمان الاجتماعي الخاص بك يقول ستحصل على 1100 $ في الشهر في سن 62، هذا التقدير يفترض كنت تعمل حتى تقوم بدورها 62.

المبلغ الذي يقول لك سوف تحصل على 66 أو 67 يفترض كنت تعمل حتى سن 66 أو 67. وهذا يعني إذا كنت تأخذ التقاعد المبكر من المحتمل أن تكون أقل من ما تشاهده على بيانكم المنافع الخاصة بك.

يتم احتساب فوائد الضمان الاجتماعي على أساس أعلى الخاص خمسة وثلاثين عاما من تاريخ العمل، وفقا لأعلى 35 تحدد بعد كل سنة من العمل قد تم فهرستها للتضخم. إذا كنت تأخذ التقاعد المبكر ولم يكن لديك كامل خمسة وثلاثين عاما من تاريخ العمل، قد يكون لديك استحقاقات الضمان الاجتماعي أقل مما لو كنت تعمل لفترة أطول.

حتى لو كنت التقاعد المبكر، وتوخي الحذر في اتخاذ الضمان الاجتماعي في سن 62 دون أن تفعل تحليل أولا. في كثير من الحالات، فمن الأفضل لإيجاد مصادر تمويل أخرى لاستخدامها في التقاعد المبكر بحيث يمكنك تأخير بدء المنافع الخاصة بك. وهذا يمكن أن يساعد على حمايتك من نفاد المال في وقت لاحق في الحياة.

يمكنك التقاعد المبكر وما زال التأخير الضمان الاجتماعي

يمكنك أن تأخذ التقاعد المبكر والتي لا تزال تنتظر حتى سن متأخرة لبدء الخاص بك استحقاقات الضمان الاجتماعي.

هذا مهم بشكل خاص للمتزوجين الذين يريدون للتأكد من الزوجين على قيد الحياة من يحصل على فائدة أكبر مرة واحدة كنت ذهبت. أعلى منفعة الشهرية بين اثنين من أنت هو ما سوف تصبح كمية صالح الناجين عندما يمر احد منكم – في تلك المرحلة، عليك فقط الحصول على هذا المبلغ فائدة أعلى – وليس كل من المبالغ.

لغرض تعظيم فائدة الناجين في المستقبل، فأنت تريد أن أعلى مرتب لتأخير بداية من الفوائد لسن 70 إذا كان ذلك ممكنا. عندما تزوج، وانخفاض كاسب، ومع ذلك، ينبغي غالبا ما تبدأ فوائدها في سن مبكرة.

فوائد التقاعد قد تنخفض عندما تكون مؤهل للضمان الاجتماعي

بعض خطط التقاعد توفر أكبر فائدة شهرية الأولية عند اتخاذ التقاعد المبكر؛ استحقاق المعاش ثم يذهب تلقائيا إلى أسفل عندما تصبح مؤهلا للاستفادة من الضمان الاجتماعي. إذا لم تكن على علم بذلك، قد تعتقد أنك سوف احصل على استحقاق المعاش التقاعدي الكامل بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي.

ليس كل المعاشات تعمل بهذه الطريقة، لذلك يحضر جميع الطبقات أو الندوات التي يقدمها صاحب العمل الخاص بك حتى نفهم تماما الخاص بك التقاعد والفوائد الصحية قبل اتخاذ التقاعد المبكر. طرح الكثير من الأسئلة، وتحديد موعد واحد على واحد مع مستشار فوائد أو HR (الموارد البشرية) شخص إذا كنت تستطيع.

وبالإضافة إلى ذلك، إذا كنت قد عملت في مجال التعليم أو للدولة أو جهة حكومية، تكون على علم عندما لم بدء الخاص بك استحقاقات الضمان الاجتماعي أنها قد تكون أقل مما يوضح البيان بسبب ما يسمى توفير المفاجئة القضاء و / أو معاشات التقاعد الحكومي الأوفست. هذا أثر والدتي، الذي كان مدرسا لمدة 43 عاما.

انها تتوقع الحصول على معاشها بالإضافة إلى 1300 $ شهريا في الضمان الاجتماعي. وكانت صدمت عندما علمت أن لها الضمان الاجتماعي أن يكون أقل من 300 $ في الشهر بسبب معاشات التقاعد الحكومي إزاحة الذي ينطبق إذا كنت تحصل على معاش سنوات من العمل حيث أنك لم تكن يشملها نظام الضمان الاجتماعي.

عمل خلال التقاعد المبكر قد تخفض ضمانك الاجتماعي

إذا كنت تخطط للعمل بدوام جزئي خلال التقاعد المبكر ربما يتم تخفيض بك استحقاقات الضمان الاجتماعي. ويستند التخفيض على ما يسمى الحد الأقصى للدخل الضمان الاجتماعي وذلك ينطبق فقط إذا لم تكن قد وصلت بعد سن التقاعد الكامل. إذا كان دخلك أعلى من الحد المسموح به، سيتم تخفيض المنافع الخاصة بك. ينطبق هذا الحد فقط حتى تصل عمرك التقاعد الكامل، وهو سن 66-67 لمعظم الناس. بمجرد وصولك إلى سن التقاعد الكامل الذي يمكن أن تحصل على أي مبلغ ولن يتم تخفيض المنافع الخاصة بك.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

لا قاعدة التوقعات الخاصة بك الخروج من دخلك

واحدة من أكثر أجزاء صعبة حول التخطيط للتقاعد هو أن القاعدة العامة التي تقضي بجعل القائمة حول حجم الاموال التي قد تحتاج للتقاعد يميل لتعكس مستوى الدخل.

هذا يمثل عدد من المشاكل لأولئك الذين يحاولون التخطيط للتقاعد.

على سبيل المثال، يقول العديد من الخبراء الماليين الذي تريد استبدال ما بين 70٪ إلى 85٪ من الدخل قبل التقاعد الخاص بك. حتى إذا كنت كسب 100،000 $ في السنة، ينبغي أن يكون هدفك لخلق دخل التقاعد يكفي أنك سوف تكون قادرة على العيش في مكان ما بين 70،000 $ إلى 85،000 $ سنويا.

مشكلة مع مستندة التقاعد حاجاتكم معطلة الدخل الحالي

للأسف، هذا النوع من القاعدة الأساسية ليست مفيدة للأشخاص الذين هم في المراحل الأولى من حياتهم المهنية. إذا كنت في 20S أو 30S، قد كسب الدخل الذي يعكس الراتب مستوى الدخول.

بالإضافة إلى ذلك، إذا كنت في منتصف حياتك المهنية وقررت أن تجعل التغيير الوظيفي، يمكنك أيضا تجربة مؤقتا سنوات ذات الدخل المنخفض.

عندما كنت غير متأكد ما دخل ما قبل التقاعد الخاص بك سيكون، كيف يمكن لكم ربما جعل أي توقعات بشأن المبلغ الذي ستحتاج خلال السنوات العليا الخاصة بك؟

مشكلة أخرى: ماذا لو أنت التوقف؟

قبل أن نعالج هذا السؤال، دعونا إدخال مشكلة واحدة أكثر مع القاعدة “استبدال دخلك” من الإبهام. هذه النصيحة يتوقف على افتراض أن كنت أقضي معظم الدخل الخاص بك.

بعد كل شيء، إذا كنت عادة ما يوفر 10٪ إلى 15٪ من دخلك للتقاعد وربما 10٪ إلى 15 آخر٪ من دخلك لأنواع غير التقاعد الأخرى من المدخرات، ثم ضمنا ستكون أن قضيت ما يقرب من 70٪ إلى 85٪ من دخلك.

فمن المنطقي أن تحت مجموعة محددة جدا من الظروف التي إذا كنت تنفق غالبية ما جعل وكنت لا تتوقع عادات الانفاق الخاص بك لتغيير من أي نوع خلال التقاعد، فإنك سوف تحتاج إلى إنشاء ما يكفي من المال مثل أن كل شيء سوف تبقى كما هي . ويبدو أن هذا افتراض هش.

انها ليست بالضرورة أن الناس يقضون جل ما يقومون بها. بعض الناس يقضون أكثر من ما كانوا يكسبون، وتنتهي في ديون بطاقات الائتمان، في حين أن آخرين يقضون أقل بكثير من المبلغ الذي كانوا يكسبون.

وهذا هو ثاني، وربما السبب أكثر إقناعا لماذا مستندة توقعات التقاعد الخاص بك على الدخل الخاص بك بدلا من النفقات الخاصة بك قد لا يكون أفضل إطار للتخطيط.

ما هو الحل؟

التركيز على الإنفاق، وليس الدخل

أود أن أقترح عليك أن تبني توقعات التقاعد الخاص بك على مستواك في الإنفاق بدلا من التركيز على الدخل الخاص بك. هذا يحل كل المشاكل اثنين معالجتها أعلاه.

الآن مع أن يقال، فإنه من الصحيح أيضا أن الانفاق الخاص بك في التقاعد سوف يكون مختلفا عن الانفاق الخاص بك اليوم. في التقاعد، على سبيل المثال، قد لا يكون لها دفع الرهن العقاري. قد نمت الأطفال الخاص بك ويعيشون بمفردهم، وسوف لم تعد بحاجة إلى دعم لهم. التكاليف المتعلقة عملك مثل رعاية الأطفال والملابس الأعمال التجارية، وسوف تكاليف التنقل تتبدد أيضا.

أن يقال، قد يكون لديك غيرها من النفقات التي لم يكن لديك حاليا اليوم. الخروج من جيب وصفة طبية والتكاليف الطبية قد تكون مصدر قلق أكبر. قد تحتاج أيضا إلى الاستعانة بمصادر خارجية المهام المتعلقة المنزل الذي كنت تفعل حاليا نفسك مثل تنظيف المزاريب، نبش الأوراق، أو يزيل الثلج عندما كنت في 70s و 80s الخاص بك.

يمكنك أيضا اختيار السفر أكثر، وذلك باستخدام التقاعد الخاص بك لاستكشاف الهوايات التي لا يمكن متابعة خلال سنوات العمل الخاص بك.

كل هذا يقودنا إلى مأزق الثاني، وهو أنه في حين أن الدخل ليس أساسا مناسبا لتحديد مقدار المال الذي ينبغي أن يكون في محفظة التقاعد الخاص بك، والنفقات ليست الخيار الأمثل سواء. ومع ذلك، بدلا من بدائل أفضل، قد تكون نفقات أفضل معيارا لكيفية كبيرة من محفظة يجب أن تهدف إلى خلق.

إذا كان لنا أن نقبل حقيقة أن بعض النفقات الجارية الخاصة بك وسوف ينخفض، ولكن الآخرين سوف تنمو، ونحن الملعب هذين أن يكون غسل، فمن المعقول نسبيا إلى القول بأن المبلغ الذي تنفقه حاليا الآن قد يكون أيضا المبلغ الذي كنت تنفق خلال سنوات التقاعد الخاص بك.

كم من الأموال هل تحتاج إلى التقاعد؟

الآن بعد أن قمنا الراسخة التي، كم من المال سوف تحتاج في الواقع إلى التقاعد؟

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

من كل من العملاء والقراء، وهنا الأسئلة الأكثر شيوعا التقاعد سبعة طلب مني.

1. متى يجب البدء في اتخاذ الضمان الاجتماعي؟

والسؤال متى يأخذ الضمان الاجتماعي هو في أعلى القائمة لأنه هو قرار ما يقرب يجب كل أميركي القيام بها. يمكنك الحصول على أقل الدخل الشهري إذا بدأت الفوائد في وقت مبكر، والمزيد من الدخل الشهري إذا بدأت الفوائد في سن متأخرة. الكثير من الناس يعتقدون هذا هو قرار بسيط – وأنها تأخذ الخيار الذي يضع المزيد من المال في جيوبهم في وقت مبكر.

وهناك خيار التبسيط مثل هذا يمكن أن تكلف آلاف أسرة (في بعض الحالات حتى مئات الآلاف) من فوائد تفويتها. وبدلا من اتخاذ قرار بشأن الضمان الاجتماعي بشكل مستقل عن بقية الوضع الخاص بك، فإنك يجب أن ننظر إلى مدى تناسبها بشكل كلي مع جميع جوانب خطة دخل التقاعد الخاص بك، مثل التضخم، طول العمر، والحاجة إلى ضمان الدخل، وكمية موجودات مالية لديك، وخطط للعمل بدوام جزئي في التقاعد، والوضع الضريبي الخاص بك.

2. متى سوف نقودي آخر؟

هذا هو السؤال تقاعد المشترك، وللأسف، واحدة من أكثرها صعوبة في الإجابة. للإجابة على ذلك يجب تقدير الأمور مثل متى سوف يعيش، وكم كنت سوف تنفق، ما معدل العائد سوف تكسب على المدخرات والاستثمارات، ما هي أنواع النفقات الطبية سوف تتحمل، وما الضريبية ستكون أسعار الفائدة. وبمجرد الانتهاء من المتوقع هذه البنود، يمكنك تقدير كم من الوقت أموالك سوف تستمر في التقاعد.

ومع ذلك، بدلا من ان يستقر على “عدد” من الأفضل أن تأتي مع عدد قليل من السيناريوهات المختلفة التي تظهر لك كم كنت في حاجة إذا كانت العائدات الخاصة بك أقل، أو إذا كنت تنفق أكثر من ذلك. وهذا النوع من التخطيط تعطيك مجموعة من المدخرات اللازمة، وهو ما أعتقد أنه نهج أفضل من استهداف عدد واحد.

3. كم من الأموال هل أنا بحاجة للتقاعد؟

مثل مسألة التقاعد أعلاه، فإن الجواب على هذا السؤال يتوقف على الكثير من المتغيرات. بعض الناس يقضون قليلا جدا، وعملت في نفس الوظيفة حياتهم كلها، وسوف يتقاعد مع معاش شهري كبير. قد يحتاجون القليل جدا من المال وراء ذلك التقاعد لدعم نمط حياة مريحة. وتستخدم غيرها من الناس إلى إنفاق الكثير وليس لديهم معاش. وسوف تحتاج إما على كمية كبيرة من المدخرات لدعم أسلوب حياتهم أو أنها سوف تحتاج إلى إيجاد وسيلة لتكون سعيدا يعيشون على أقل من ذلك.

4. إذا كنت اشتريت على المعاش؟

القسط السنوي هو منتج التأمين التي تؤمن الدخل الخاص بك للحياة. إذا كان لديك مصادر أخرى للدخل مضمونة مثل الضمان الاجتماعي والتقاعد، وتغطي تلك المصادر معظم نفقات المعيشة الخاصة بك في التقاعد فإنك ربما لا يكون هناك حاجة لتأمين دخل إضافي. ومع ذلك، إذا لم يكن لديك الكثير من ضمان الدخل، ثم قد يكون من المنطقي أن تأخذ بعض المدخرات الخاصة بك واستخدامها لشراء سنوي من شأنها ضمان حد أدنى من الدخل في المستقبل. هذا القرار، على غرار معظم القرارات المالية، هو واحد أفضل قدمت كجزء من خطة مالية شاملة.

5. كم سوف أقضي؟

بعض الناس يقضون أكثر مرة واحدة تقاعد. يسافرون أو الانخراط أكثر في الهوايات مثل الغولف والتزلج وركوب الزوارق، الخ بينما يجد آخرون أنهم ينفقون أقل لأنها لم تعد التنقل، ودفع للتنظيف الجاف، أو تناول الطعام في الخارج قدر. لتحديد كم كنت قد تنفق في التقاعد أولا الجلوس ودراسة الإنفاق الحالي. ثم تقدير البنود التي قد تزيد أو تنقص من أجل التوصل إلى ميزانية التقاعد. إذا كان رب عملك لا تقدم خطة الرعاية الصحية للمتقاعدين ثم تأكد من كنت عاملا في أقساط الرعاية الصحية التي سوف تحتاج إلى دفع من جيبه.

6. كيف يمكنني دفع النفقات الطبية في التقاعد؟

تبدأ تغطية الرعاية الصحية الرعاية الصحية في سن 65 عاما، ولكن، في المتوسط، وسوف تغطي فقط حوالي 50٪ من إجمالي نفقات الرعاية الصحية في التقاعد. سيكون لديك للخروج من نفقات جيب للعناية بالعيون، طب الأسنان، والسمع، ويدفع المشترك، وأقساط الرعاية الطبية الجزء B، وأقساط بوالص التأمين التكميلي الأخرى التي قد شراء مثل سياسة Medigap وتأمين الرعاية على المدى الطويل.

 النفقات الطبية يمكن أن تختلف على نطاق واسع حسب الموقع الجغرافي، ولكن في المتوسط، ويتوقع أن تنفق حوالي $ 5،000 – 10،000 $ سنويا للشخص الواحد.

7. هل يجب أن تأخذ معاشي باعتباره مبلغ مقطوع؟

العديد من معاشات تقديم خيار مبلغ مقطوع أو خيار الأقساط التي تدفع الدخل الشهري للحياة. أرى الكثير من الناس أخذ مبلغ مقطوع دون تحليل دقيق لنتائج العمر من الخيارات المحتملة. عندما نظرت في أكثر من متوسط ​​العمر المتوقع، قد يكون الخيار المعاش خيارا أفضل بكثير من المبلغ المقطوع. كن متأكدا من فحص بعناية الخيارات راتبك التقاعدي في ضوء الصورة المالية بأكملها قبل اتخاذ قرار.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.