Table of Contents
لا قاعدة التوقعات الخاصة بك الخروج من دخلك
واحدة من أكثر أجزاء صعبة حول التخطيط للتقاعد هو أن القاعدة العامة التي تقضي بجعل القائمة حول حجم الاموال التي قد تحتاج للتقاعد يميل لتعكس مستوى الدخل.
هذا يمثل عدد من المشاكل لأولئك الذين يحاولون التخطيط للتقاعد.
على سبيل المثال، يقول العديد من الخبراء الماليين الذي تريد استبدال ما بين 70٪ إلى 85٪ من الدخل قبل التقاعد الخاص بك. حتى إذا كنت كسب 100،000 $ في السنة، ينبغي أن يكون هدفك لخلق دخل التقاعد يكفي أنك سوف تكون قادرة على العيش في مكان ما بين 70،000 $ إلى 85،000 $ سنويا.
مشكلة مع مستندة التقاعد حاجاتكم معطلة الدخل الحالي
للأسف، هذا النوع من القاعدة الأساسية ليست مفيدة للأشخاص الذين هم في المراحل الأولى من حياتهم المهنية. إذا كنت في 20S أو 30S، قد كسب الدخل الذي يعكس الراتب مستوى الدخول.
بالإضافة إلى ذلك، إذا كنت في منتصف حياتك المهنية وقررت أن تجعل التغيير الوظيفي، يمكنك أيضا تجربة مؤقتا سنوات ذات الدخل المنخفض.
عندما كنت غير متأكد ما دخل ما قبل التقاعد الخاص بك سيكون، كيف يمكن لكم ربما جعل أي توقعات بشأن المبلغ الذي ستحتاج خلال السنوات العليا الخاصة بك؟
مشكلة أخرى: ماذا لو أنت التوقف؟
قبل أن نعالج هذا السؤال، دعونا إدخال مشكلة واحدة أكثر مع القاعدة “استبدال دخلك” من الإبهام. هذه النصيحة يتوقف على افتراض أن كنت أقضي معظم الدخل الخاص بك.
بعد كل شيء، إذا كنت عادة ما يوفر 10٪ إلى 15٪ من دخلك للتقاعد وربما 10٪ إلى 15 آخر٪ من دخلك لأنواع غير التقاعد الأخرى من المدخرات، ثم ضمنا ستكون أن قضيت ما يقرب من 70٪ إلى 85٪ من دخلك.
فمن المنطقي أن تحت مجموعة محددة جدا من الظروف التي إذا كنت تنفق غالبية ما جعل وكنت لا تتوقع عادات الانفاق الخاص بك لتغيير من أي نوع خلال التقاعد، فإنك سوف تحتاج إلى إنشاء ما يكفي من المال مثل أن كل شيء سوف تبقى كما هي . ويبدو أن هذا افتراض هش.
انها ليست بالضرورة أن الناس يقضون جل ما يقومون بها. بعض الناس يقضون أكثر من ما كانوا يكسبون، وتنتهي في ديون بطاقات الائتمان، في حين أن آخرين يقضون أقل بكثير من المبلغ الذي كانوا يكسبون.
وهذا هو ثاني، وربما السبب أكثر إقناعا لماذا مستندة توقعات التقاعد الخاص بك على الدخل الخاص بك بدلا من النفقات الخاصة بك قد لا يكون أفضل إطار للتخطيط.
ما هو الحل؟
التركيز على الإنفاق، وليس الدخل
أود أن أقترح عليك أن تبني توقعات التقاعد الخاص بك على مستواك في الإنفاق بدلا من التركيز على الدخل الخاص بك. هذا يحل كل المشاكل اثنين معالجتها أعلاه.
الآن مع أن يقال، فإنه من الصحيح أيضا أن الانفاق الخاص بك في التقاعد سوف يكون مختلفا عن الانفاق الخاص بك اليوم. في التقاعد، على سبيل المثال، قد لا يكون لها دفع الرهن العقاري. قد نمت الأطفال الخاص بك ويعيشون بمفردهم، وسوف لم تعد بحاجة إلى دعم لهم. التكاليف المتعلقة عملك مثل رعاية الأطفال والملابس الأعمال التجارية، وسوف تكاليف التنقل تتبدد أيضا.
أن يقال، قد يكون لديك غيرها من النفقات التي لم يكن لديك حاليا اليوم. الخروج من جيب وصفة طبية والتكاليف الطبية قد تكون مصدر قلق أكبر. قد تحتاج أيضا إلى الاستعانة بمصادر خارجية المهام المتعلقة المنزل الذي كنت تفعل حاليا نفسك مثل تنظيف المزاريب، نبش الأوراق، أو يزيل الثلج عندما كنت في 70s و 80s الخاص بك.
يمكنك أيضا اختيار السفر أكثر، وذلك باستخدام التقاعد الخاص بك لاستكشاف الهوايات التي لا يمكن متابعة خلال سنوات العمل الخاص بك.
كل هذا يقودنا إلى مأزق الثاني، وهو أنه في حين أن الدخل ليس أساسا مناسبا لتحديد مقدار المال الذي ينبغي أن يكون في محفظة التقاعد الخاص بك، والنفقات ليست الخيار الأمثل سواء. ومع ذلك، بدلا من بدائل أفضل، قد تكون نفقات أفضل معيارا لكيفية كبيرة من محفظة يجب أن تهدف إلى خلق.
إذا كان لنا أن نقبل حقيقة أن بعض النفقات الجارية الخاصة بك وسوف ينخفض، ولكن الآخرين سوف تنمو، ونحن الملعب هذين أن يكون غسل، فمن المعقول نسبيا إلى القول بأن المبلغ الذي تنفقه حاليا الآن قد يكون أيضا المبلغ الذي كنت تنفق خلال سنوات التقاعد الخاص بك.
كم من الأموال هل تحتاج إلى التقاعد؟
الآن بعد أن قمنا الراسخة التي، كم من المال سوف تحتاج في الواقع إلى التقاعد؟
وهنا قاعدة واسعة من الإبهام: مضاعفة الإنفاق السنوي الحالي عن طريق 25. هذا هو حجم ومحفظتك يجب أن تكون في التقاعد بالنسبة لك لسحب بأمان 4٪ من هذا المبلغ محفظة كل عام للعيش.
على سبيل المثال، إذا كنت تنفق حاليا 40000 $ سنويا، وسوف تحتاج محفظة استثمارية هذا 25 أضعاف هذا العدد، أو 1000000 $ في بداية التقاعد الخاص بك. وهذا هو ما يكفي مبلغ كبير بحيث يمكنك سحب 4٪ من تلك المحفظة 1000000 $ في السنة الأولى من التقاعد، وهذا نفس 4٪ تعديلها للتضخم كل سنة لاحقة، والحفاظ على فرصة معقولة أنك لن تعمر أموالك .
هذا قد يبدو صعبا، ولكن إذا بدأت الادخار للتقاعد في سن مبكرة، في وقت مبكر 20S الخاص بك، فإنك قد جمع محفظة 1000000 $ حتى على راتب فقط 30000 $ إلى 40،000 $.
ماذا لو كنت حصلت على البدء في وقت متأخر مع توفير؟
ولكن، إذا كنت قد بدأت في وقت لاحق في الحياة، لا اليأس. الشيء الرئيسي الذي عليك أن تتذكر أن أفضل طريقة للتعويض عن الحصول على بداية أواخر هو المساهمة بقوة لحساباتك.
وبعبارة أخرى، توفير المزيد وحفظ أكثر صعوبة. تكتيك لتجنب، ومع ذلك، وزيادة التعرض للمخاطر كما هو وسيلة لجعل التعويض عن الوقت الضائع. لا تبالغ في تخصيص جزء من محفظتك للأسهم على أساس أن تحتاج استثمارات عالية المخاطر للتعويض عن عقود فقدت من المدخرات.
بعد كل شيء، والمخاطر يعمل في كلا الاتجاهين، وإذا كان ذلك لتحويل ضدك، سوف لا يكون لديك الكثير من الوقت للتعافي.
ابحث عن صناديق المؤشرات المنخفضة رسوم وانتشار الاستثمارات الخاصة بك بين مزيج معقول من الأسهم والسندات. حافظ على الاستمرار في القيام بذلك بانتظام خلال ما تبقى من حياتك المهنية العاملة بهدف إنقاذ 25 مرة الخاص بك المستوى الحالي للإنفاق في اليوم الذي يتقاعد.
استخدام الآلات الحاسبة التقاعد للتأكد من أنك على المسار الصحيح، وليس لدفع الكثير من الاهتمام لعناوين مخيفة في الأخبار المالية. كنت تلعب لعبة على المدى الطويل، والوقوع في الاضطرابات اليومي للسوق سيحد فقط تقدمك.
إذا كنت الادخار للتقاعد مع بداية متأخرة، والتركيز على الطرق التي يمكنك سواء لزيادة دخلك أو خفض النفقات الخاصة بك. إذا كنت تستطيع، هل مزيج من الاثنين معا. وهنا كيف يمكن لهذه الاستراتيجيات يمكن أن تساعدك على سد هذه الفجوة.
إعادة تعريف ما التقاعد وسائل
في هذه الأيام، فإنه ليس من غير المألوف أن نسمع عن الناس الذين هم “نصف تقاعد” من قوة العمل، إما لأنهم لا يستطيعون أن يتقاعد تماما، أو لأنها تريد أن تبقي مشغول.
إذا كنت حصلت على تأخر في بدء لإنقاذ وتحتاج إلى كسب المزيد من الجهد لتعويض هذا الفارق بين ما تحتاج اليه وما لديك، والنظر في بدائل قليلة قبل “رسميا” التقاعد.
على سبيل المثال، إذا كنت تحب عملك، فإنه يمكن أن يكون له معنى البقاء والاستفادة من مساهمات أصحاب العمل مطابقة جنبا إلى جنب مع المساهمات اللحاق بك 401 (ك). ناهيك، تحصل للحفاظ على فوائد أخرى لفترة أطول قليلا.
ربما كنت لا تحب عملك، ولكن كنت تحب الحقل الذي تعمل فيه. هل من الممكن أن يعمل بدوام جزئي مستشارا لبضع سنوات في حين لا يزال المال الخاص لتنمو؟
ربما كنت لا ترغب في ترك العمل تماما، ولكن نريد لبدء مهنة الثانية في شيء لقد كنت متحمسا لبعض الوقت. إذا أخذ الأجر قطع يسمح لك أن تكون على الطريق الصحيح لتلبية احتياجات مدخرات التقاعد الخاصة بك، والشروع في رحلة جديدة في صناعة جديدة لبضع سنوات أخرى.
إعادة تعريف نمط الحياة في التقاعد
ربما لم تحصل على تأخر في بدء مع توفير ولكن لا يمكن تجنيب التغيير اضافية لبناء محفظة تعكس المستوى الحالي من الإنفاق.
إذا كسب اموال اضافية غير ممكن، ثم قد تضطر إلى إعادة تحديد أي نوع من الحياة كنت تريد أن تعيش في التقاعد.
على سبيل المثال، عندما يفكر معظم الناس من التقاعد، وكانوا يعتقدون من الاسترخاء لا نهاية لها، المناظر الطبيعية الاستوائية، والغولف، أو بطاقة اللعب مع الأصدقاء.
لا يجب أن تكون ما يشبه التقاعد الخاص بك مثل، وإن كان. هناك الكثير من الطرق لخفض التكاليف والحفاظ على أسلوب حياة مثيرة للاهتمام في التقاعد.
بدلا من الحفاظ على المنزل الذي تملك حاليا، قد يكون أكثر منطقية لتقليص والتقاعد إلى حالة مع عدم وجود ضريبة الدخل. هل يمكن أن أعتبر خطوة أخرى إلى الأمام والتقاعد في مكان ما في الخارج التي لديها أقل من حيث التكلفة المعيشة. هل يمكن أن تقرر حتى تصبح مسافر الرحل وبيع منزلك، شراء RV، وترى كل الولايات المتحدة لهذا العرض.
هناك الكثير من الطرق لجعل العمل التقاعد، كل ما تحتاجه للعب مع أرقام لمعرفة ما هو ممكن بالنسبة لك. حتى إذا محفظة 1000000 $ ليست في مستقبلك، ومعرفة ما هو، وضبط نمط حياتك بناء على ذلك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.