كل متقاعد القادم يريد أن يعرف متى أموالهم ستستمر في التقاعد. من أجل التوصل إلى إجابة، تحتاج إلى معالجة كافة العناصر السبعة في هذه القائمة.

1. معدل العائد

أول من البنود السبعة هو معدل العائد الذي تجنيه.

فإن معدل العائد الذي تجنيه على المدخرات والاستثمارات يكون لها تأثير كبير على متى يستمر أموالك. كانت هناك فترات طويلة من الزمن حيث حققت استثمارات آمنة (مثل الأقراص المدمجة والسندات الحكومية) سعر الفائدة لائق، وفترات من الزمن (مثل الآن) حيث أسعار الفائدة منخفضة جدا. الشيء نفسه مع الأسهم. كانت هناك عقود حيث قدمت أسهم عوائد متميزة، وعقود حيث كانت العائدات تقريبا نفس ما ستحصل عليه لو كنت عالقة مع استثمارات آمنة. ليس هناك طريقة لمعرفة بالضبط ما معدل العائد سوف تكسب على أموالك في التقاعد.

مستندة نجاح خطتك فقط على متوسط ​​العائدات ليست فكرة جيدة. في المتوسط ​​يعني نصف الوقت كنت قد حصل شيء أقل من المتوسط.

ما يجب القيام به:  تحقق من العوائد التاريخية من خلال النظر في كل حالة أفضل وأسوأ النتائج القضية. بعض فترات زمنية مدتها 20 عاما تبدو كبيرة. الاخرين لا يفعلون. يجب عليك التأكد من خطتك تعمل حتى إذا كنت تحصل على النتيجة التي هي أقل من المتوسط. ثم يمكنك تشغيل سيناريوهات تبين لك خيارات مختلفة حتى تعرف ما يجب ضبط في خطتك (مثل الإنفاق) إذا توقفت في فترة زمنية من شأنها أن توفر أقل من متوسط العائدات.

2. تسلسل عودة

عندما كنت تأخذ المال من الحسابات، وتسلسل العودة، أو الترتيب الذي تواجه العودة، المسائل. ويشار إلى هذا على أنه خطر التسلسل. على سبيل المثال، افترض أن 5 إلى 10 سنوات الأولى من التقاعد الخاص بك عن الاستثمارات الخاصة بك بشكل جيد بسبب، وحتى لا يكون لديك فقط المبلغ الذي تحتاجه لسحب، ولكن بالإضافة ينمو رصيدك الرئيسي. في هذه الحالة، فرصك للنفاد المال تنخفض. من ناحية أخرى، إذا الاستثمارات الخاصة بك تفعل سيئة بك أول بضع سنوات من التقاعد، قد تحتاج إلى قضاء بعض من رأس المال لتغطية نفقات المعيشة الخاصة بك. سيكون من الصعب على الاستثمارات الخاصة بك لاسترداد عند تلك النقطة.

ما يجب عمله:  اختبار خطة على مدى العديد من النتائج المحتملة. إذا كان تسلسل الفقراء من عوائد يحدث في التقاعد المبكر، وتخطط لجعل التعديل النزولي للإنفاق وأسلوب حياتك للتأكد يدوم المال على مدار سنوات التقاعد الخاص بك.

3. كم أنت تسحب

تستند خطط التقاعد التقليدية على ما يسمى معدل الانسحاب. على سبيل المثال، إذا كان لديك 100000 $ وإخراج 5000 $ سنويا، ومعدل السحب هو خمسة في المئة. وقد تم ذلك وهناك الكثير من الأبحاث على ما يسمى معدل انسحاب المستدام؛ يعني كم يمكنك الانسحاب من دون نفاد المال على حياتك. دراسات مختلفة وضعت هذا العدد في أي مكان من نحو ثلاثة في المئة الى نحو ستة في المئة سنويا، وهذا يتوقف على كيفية استثمرت أموالك، ما الأفق الزمني الذي تريد التخطيط ل(30 عاما مقابل 40 عاما على سبيل المثال) وكيف (أو إذا) التي زيادة السحب للحصول على التضخم.

ما يجب القيام به:  وضع خطة تقوم بحساب معدل الانسحاب المرتقب الخاص بك لا السنة الوحيدة بعد سنة، ولكن أيضا يقاس على مدى لكم كامل الأفق وقت التقاعد. اعتمادا على عندما يبدأ الضمان الاجتماعي والمعاشات، قد يكون هناك بعض سنوات حيث كنت في حاجة إلى سحب أكثر من غيرها. هذا هو موافق طالما أنها تعمل عند عرضها في سياق خطة متعددة السنوات.

4. كيف انك تنفق الكثير – وعندما كنت تنفق عليه

واحدة من أكبر الأخطاء التقاعد أرى جعل الناس تقدير غير دقيق ما سوف تنفق في التقاعد. الناس ينسون أن كل بضع سنوات قد تكبد نفقات إصلاح المنزل. ينسون ضرورة شراء سيارة جديدة بين الحين والآخر. ينسون أيضا لوضع نفقات الرعاية الصحية الرئيسية في ميزانياتها.

خطأ شعب آخر تجعل. تنفق أكثر عندما الاستثمارات بشكل جيد في وقت مبكر. عند التقاعد، إذا كانت الاستثمارات أداء جيدا جدا على أول بضع سنوات من التقاعد فمن السهل أن نفترض أن يعني أنك يمكن أن تنفق المكاسب الزائدة. أنها لا تعمل بالضرورة على هذا النحو. في وقت مبكر يجب مخبأة عوائد كبيرة على مضيفه يحتمل دعم العوائد الضعيفة التي قد تحدث في وقت لاحق. خلاصة القول: إذا سحب أكثر من اللازم في وقت قريب جدا فإنه قد يعني أن 10 إلى 15 سنة على الطريق وخطة التقاعد الخاصة بك أن تكون في ورطة.

ما يجب القيام به:  إنشاء ميزانية التقاعد والإسقاط من درب المستقبل حساباتك متابعة. ثم مراقبة الوضع التقاعد الخاص بالمقارنة مع التوقعات الخاصة بك. إذا أظهرت خطتك أن يكون لديك فائض، وعندها فقط يمكن أن تنفق أكثر من ذلك بقليل.

5. التضخم

لا شك في ذلك، وتكاليف الاشياء أكثر الآن مما كان عليه قبل عشرين عاما. التضخم هو حقيقي. ولكن كم من أثر فإنه يكون على مدة أموالك في التقاعد؟ ربما ليست كبيرة كما من تأثير كما قد يتصور البعض. وتبين البحوث من الناس تصل إلى سنوات لاحقة التقاعد (سن 75 +) إنفاقهم يميل إلى إبطاء بطريقة إزاحة ارتفاع الأسعار. على وجه الخصوص، والإنفاق على السفر، والتسوق وتناول الطعام في الخارج تنخفض.

ولقد ثبت أن التضخم سيكون له تأثير أقل على الأسر ذات الدخل المرتفع لأنها تنفق المزيد من المال على غير الضروريات، وبالتالي يكون “كومبارس” التي يمكن أن تعطى حتى إذا كانت معدلات التضخم الحصول عالية.

التضخم له تأثير أكبر على الأسر ذات الدخل المنخفض. لديك لتناول الطعام، وتستهلك الطاقة وشراء الضروريات الأساسية. عندما ترتفع أسعار هذه البنود الأسر ذات الدخل المنخفض لا تملك أشياء أخرى في ميزانياتها يتمكنوا من قطع. لديهم لايجاد وسيلة لتغطية الضروريات.

ما يجب القيام به:  رصد احتياجات الإنفاق والسحب على سنة أساس كل عام وإجراء التعديلات حسب الضرورة. إذا كنت من الأسر ذات الدخل المنخفض، والنظر في الاستثمار في منزل كفاءة في استخدام الطاقة، بدءا حديقة والعيش في مكان ما مع سهولة الوصول إلى وسائل النقل العام.

6. مصاريف الرعاية الصحية

الرعاية الصحية في التقاعد ليست مجانية. سوف ميديكير تغطية بعض النفقات الطبية الخاصة بك – ولكن بالتأكيد ليس كل شيء. في المتوسط، ونتوقع الرعاية الصحية لتغطية نحو 50 في المئة من النفقات المتعلقة بالصحة سوف تتكبدها في التقاعد. يمكن المتقاعدين ذوي الدخل المنخفض ويتوقع أن تنفق ما يقرب من 30 في المئة من نفقات المعيشة في التقاعد على البنود المتعلقة بالرعاية الصحية.

تأتي هذه التقديرات من النظر إلى مجموع الصحية النفقات المتعلقة الرعاية التي تشمل أقساط الرعاية الطبية الجزء B، سياسة Medigap أو خطة ميزة الرعاية الصحية، فضلا عن ويدفع المشترك وزيارات الطبيب، والعمل في المعمل، والوصفات الطبية، والمال لعقد جلسات استماع، طب الأسنان و العناية بالرؤيا.

ما يجب القيام به:  خذ وقتا لتقدير تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك في التقاعد. فمن الأفضل أن نفترض أنها ستكون عالية وأنه سيكون لديك لقضاء الكامل للخصم كل عام. إذا كنت لا تتحمل حساب، ثم أنت حر في إنفاق المال على شيء آخر. التخطيط بهذه الطريقة يترك لك مجالا للإضافات. هو أفضل بكثير من الخروج قصيرة.

7. كيف طويل أنت تعيش

في المتوسط ​​يمكنك أن تتوقع أن يعيش لديك منتصف 80. ولكن تذكر، لا أحد متوسط. نصف الشعب يعيش أطول من المتوسط. أحيانا أطول من ذلك بكثير. فمن الأفضل لبناء خطتك على افتراض انك تعيش أطول من المتوسط.

إذا كنت متزوجا، لديك لحساب طول العمر المحتمل لأي واحد منكم يجب أن يعيش أطول بدلا من النظر إلى الأشياء كما لو كنت واحد. إذا كان لديك فارق السن يجب أن نفكر في متوسط ​​العمر المتوقع للأصغر سنا من اثنين من أنت. يحتاج يعد المال التقاعد الخاص بك إلى آخر، وأكثر حذرا عليك أن تكون حول مراقبة ذلك للتأكد من أنك على المسار الصحيح.

ما يجب القيام به:  تقدير العمر المتوقع وتشكيل إسقاط التقاعد، وهو جدول زمني سنة بعد سنة الإيرادات والمصروفات. تمديد هذا الجدول الزمني إلى حوالي سن 90.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

كنت تريد أن يكون ما يكفي من المال للعيش بشكل مريح ليس فقط عند التقاعد، ولكن أكثر قليلا. ربما تريد ما يكفي من السفر، وبدء هذا العمل الجانب الذي تحدث دائما عن أو شراء منزل أحلامك منذ سيكون لديك الوقت لتستمتع به. مهما كانت أحلام التقاعد الخاصة بك، وتعظيم الدخل التقاعد الخاص بك يمكن أن تساعد.

وهنا بعض الطرق لفعل ذلك.

بدء الادخار في أقرب وقت ممكن

كنت قد سمعت لا شك فيه من فوائد الفائدة المركبة. وكلما كنت بدء الادخار، وكلما كنت بدء كسب الفائدة وعاجلا أن الفائدة يمكن أن تبدأ المركبة. سنتين فرقا، ولكن خمس أو 10 سنوات فرقا كبيرا في المبلغ الذي ينتهي مع عند التقاعد.

لذلك حتى لو كنت على ميزانية ضيقة، تبدأ بإخفاء على الأقل قليلا من بعيدا في حساب التقاعد. يكون ذلك خصمها تلقائيا من الراتب الخاص بك، لذلك كنت لا يميل لقضاء عليه. كنت الاستثمار في مستقبلكم.

بدء الادخار مع مبلغ مقطوع

هذا هو واحد ليس من الممكن دائما، ولكن إذا كنت يحدث لديها مبلغ مقطوع لطيفة من المال يأتي في يدك، والنظر في استخدامه كأساس لصندوق التقاعد الخاص بك. تخرج وحفلات الزفاف غالبا ما تؤدي إلى الهدايا النقدية، وذلك باستخدام هذه كما البذور من حساب التقاعد الخاص بك لزيادة الفائدة المركبة والعودة أكبر عند التقاعد.

معرفة أي حساب IRA يعمل لديك وتجنب الحصول على إرهاقها

فرد حسابات التقاعد (IRA) مساعدة أن المتقاعدين إلى المساهمة في مستقبلهم، ووضع المال بعيدا في استثمارات مختلفة في حين يجري أيضا أدوات مفيدة لإدارة الضرائب.

في الحمراء الأكثر شيوعا هما الحمراء التقليدية وروث، وأحد الاختلافات الأكثر أهمية هو كيف ضريبة المساهمات والتوزيع. على سبيل المثال، إذا كان شخص و(أ) هو في أدنى شريحة ضريبية في التقاعد من قبل، وقال انه ربما ينبغي استخدام الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، والذي يسمح بعض المساهمات خصم الضريبة والتوزيعات الضرائب على الدخل العادي.

الحصول على مطابقة الاشتراكات

وهناك نوعان من الحمراء، المبسطة الموظف التقاعد (SEP-IRA) وخطة المباراة وفورات الحوافز للموظفين (SIMPLE-IRA)، يسمح أرباب العمل للمساهمة في الحمراء موظف. ومن الواضح أن وجود مساهمة إضافية أو مطابقة لIRA الخاص بك سوف تزيد من قيمة، لذلك تأكد من أن تسأل صاحب العمل للقيام بذلك.

التحدث إلى برو

انها فكرة جيدة لإجراء البحوث الخاصة بك، وتثقيف نفسك على ما تبذلونه من الخيارات واتخاذ قرارات واعية، ولكن يمكنك أيضا الحصول على مساعدة متقدمة من المهنية المالية التي تركز على التخطيط والادخار للتقاعد التعليمية والوظيفية.

الحصول على أقصى استفادة من المستشار المالي عن طريق القيام بأداء واجبك أولا. تعال إلى الاجتماع مع بعض فهم أساسي من الخيارات والأهداف المالية الخاصة بك وأسئلة محددة حول أفضل السبل لتحقيق تلك الأهداف. مع نظرة مستشار الخاص والاستخبارات الخاصة بك، عليك أن تكون قادرا على العثور على أفضل الاستراتيجيات لتحقيق أقصى قدر من دخل التقاعد الخاص بك.

ننظر خارج الصندوق

لا تخافوا للنظر في خيارات أخرى لرفع وتوفير دخل التقاعد الخاص بك. يمكنك الاستثمار في العقارات، وأصبح المشروع الرأسمالي، ورفع الفائدة عن طريق إقراض المال الخاص بك، أو الاستثمار في العناصر التي لها قيمة ملموسة من أجل أن تنمو دخل التقاعد الخاص بك.

وأصبح أفضل شيء نفعله نشط في الإشراف على كيفية نمو دخل التقاعد الخاص بك. السلبية هو القاتل. الحصول على المهتمين، الانخراط، تثقيف نفسك والبدء في إدارة مستقبلك الآن.

الخط السفلي

وجود ما يكفي من المال للعيش بشكل مريح عند التقاعد لا يكفي بالنسبة لمعظم الناس. ومن المهم أيضا أن يكون قليلا اضافية حتى تتمكن من تحقيق بعض الأحلام طويلة حياتك مثل السفر عند التقاعد. سواء كان ذلك الحصول على المشورة من مؤيد أو توفير وقت سابق، وهناك العديد من الطرق البسيطة للتأكد من أنك على استعداد عند التقاعد.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

التفكير التقليدي على سحب حساب التقاعد قد تكون خاطئة

وقد تم ذلك وهناك الكثير من البحوث الأكاديمية على  معدل انسحاب آمن  من مدخرات التقاعد. كم يمكنك مريح الانسحاب من دون التعرض لخطر استخدام المال الخاص بك في وقت قريب جدا؟

يستخدم النهج التقليدي انسحاب ما يسمى المادة 4 في المئة . وتقول هذه القاعدة التي يمكنك سحب حوالي 4 في المئة من رأس المال الخاص في كل عام، لذلك يمكن سحب حوالي 400 $ لكل 10،000 $ كنت قد استثمرت.

ولكنك لن تكون بالضرورة قادرة على قضاء كل شيء. وبعض من أن 400 $ أن تذهب إلى الضرائب.

إذا كانت هذه هي الطريقة الوحيدة التي تبحث في مدى يمكنك أن تنفق في التقاعد، وكنت أفعل ذلك الخطأ. احتساب معدل انسحاب آمن فكرة النظرية جيدة، لكنها لا تعتبر الاستراتيجيات التي يمكن أن تزيد من الدخل بعد خصم الضرائب الخاصة بك. قد يكون ترك المال على الطاولة باستخدام فقط معدل انسحاب كدليل.

كيف تؤثر الضرائب كم يمكنك سحب

التفكير في وضع جدول زمني ومعرفة متى كان من المنطقي أن تتحول بعض مصادر الدخل أو إيقاف تشغيله. واحدة من أكبر العوامل التي سوف ترغب في النظر في وضع خطة الانسحاب التقاعد هو مقدار الدخل بعد خصم الضرائب التي ستكون متاحة لك على مدار سنوات التقاعد الخاص بك.

على سبيل المثال، يقول التفكير التقليدي التي يجب أن تؤخر سحب من حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص حتى تصل سن 70 1/2 عند يجب البدء في اتخاذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة.

ولكن هذه الطريقة المجربة غالبا ما تكون خاطئة. كثير من الأزواج، وإن لم يكن لها من كل فرصة لزيادة مقدار الدخل بعد خصم الضرائب المتاحة لهم من خلال اتخاذ توزيعات الجيش الجمهوري الايرلندي في وقت مبكر وتأخير موعد بداية فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بهم. ثم أنها يمكن أن تقلل ما يقومون الانسحاب من التقاعد حسابات عندما يبدأ الضمان الاجتماعي.

وهذا يعني أن بعض السنوات قد سحب أكثر من ذلك بكثير من حسابات الاستثمار من السنوات الأخرى، ولكن النتيجة النهائية هي عادة المزيد من الدخل بعد خصم الضرائب.

كيف معدل العائد يؤثر على مدى يمكنك سحب

سوف تحتاج أيضا إلى قضاء بعض الوقت في دراسة المعدلات التاريخية العودة حتى تتمكن من فهم كيفية سعر الفائدة على الاستثمارات الخاصة بك وسوف تؤثر على مدى يمكنك سحب في التقاعد. قد تحصل على 20 عاما من عائدات كبيرة، أو قد تصل فترة الاقتصادية حيث أسعار الفائدة منخفضة وعوائد الأوراق المالية في خانة واحدة.

يمكنك تحوط من العوائد الضعيفة عند استخدام خطة الانسحاب التقاعد الخاص بك لتتناسب مع الاستثمارات نقطة في وقت ستحتاج إلى استخدامها. على سبيل المثال، إذا كان من المنطقي أن تأخذ الدخل من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص في وقت مبكر، فأنت تريد المبالغ التي ستحتاج في السنوات الخمس المقبلة إلى وضعها في استثمارات آمنة. من ناحية أخرى، أن المال له وقتا أطول للعمل لديك، ويمكن أن تستثمر أكثر قوة إذا أظهرت خطة الانسحاب بك أنه من الأفضل لك أن تؤخر سحب الجيش الجمهوري الايرلندي حتى سن 70 02/01.

ويشار إلى هذه العملية من مطابقة الاستثمارات إلى متى ستحتاج لهم أحيانا مع مرور الوقت تجزئة.

ماذا لو كنت سحب أكثر من اللازم؟

وسيكون من المهم أن تتبع السحب الخاص بك ضد الخطة الأصلية الخاصة بك في الوقت الذي يتم تصميم خطة الانسحاب الخاصة بك، وسوف تحتاج أيضا إلى تحديث خطتك من سنة إلى أخرى.

يمكن أخذ الكثير من المال في وقت قريب جدا يسبب لك المشاكل الواضح في وقت لاحق.

سنستخدم المثال سوزان، الذي ابلى بلاء حسنا من خلال سنواتها القليلة الأولى من التقاعد الاستثمارات. أصرت على أخذ الكثير من المال الإضافي خلال تلك السنوات. وقد حذر أضافت أن خطتها قد تم اختبارها ضد كل من الأسواق الاستثمارية الجيدة والسيئة، وأنها سوف يهدد دخلها المستقبلي بأخراج هذه الأرباح الإضافية في وقت مبكر. معدلات العائد ما يزيد على 12 في المئة لا تستمر إلى الأبد، لذلك كان يجب أن راهن تلك العوائد الزائدة لتمكينها من الاستفادة منها في السنوات التي الاستثمارات لم أجرة أيضا.

ومع ذلك أصر سوزان على أخذ أموال إضافية على الفور، وذهب الأسواق أسفل بعد سنوات قليلة. ولم يكن لديها تلك الأرباح إضافية خصصت وتم استنفاد حسابات لها بشدة.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

توخي الحذر عند مقارنة مدخراتك لتخطيط معايير التقاعد

“كم أحتاج لانقاذ للتقاعد؟”

هذا هو واحد من أكثر الأسئلة الصعبة لأن الجواب هو دائما – ” الامر يتوقف! “

و”الامر يتوقف” الجواب يمكن أن يكون محبطا لشخص يبحث عن والرقم السحري لمساعدتهم على يقرروا ما اذا كانوا نسير على الطريق الصحيح. وهناك بالفعل قدرا هائلا من عدم اليقين التي تكتنف عملية التخطيط للتقاعد كامل لتبدأ. بشكل عام، والناس يعيشون حياة أطول، وتكاليف الرعاية الصحية آخذة في الارتفاع، والمعاشات التقاعدية تختفي، وسحابة من الشك يحيط ما سوف الضمان الاجتماعي تبدو وكأنها عقود من الآن.

لكن خطط التقاعد الشخصية من المفترض أن تكون شخصية. تحديد المدة التي تخطط للعيش أو إذا كنت أنت ذاهب لمشروع متوسط ​​العمر المتوقع القصير بسبب قضايا صحية خطيرة يمكن أن تتغير بشكل كبير احتياجات التقاعد في المستقبل. سوف يدخل سنوات التقاعد الخاص بك مع أو بدون ديون الرهن العقاري أو المستهلك التأثير أيضا احتياجات دخل التقاعد الخاص بك. الفكرة الرئيسية هي أن خيارات نمط الحياة تقطع شوطا طويلا في تحديد كيفية إنشاء التقدير الأكثر دقة لاحتياجات الدخل في المستقبل لدينا ويريد. وبالنظر إلى كل المتغيرات فريدة من نوعها وعدم اليقين بشأن كيفية يحتاج الكثير من شخص لإنقاذ لتحقيق وجود احتمال كبير للنجاح، فمن المنطقي أن يكون بعض الإرشادات العامة حول هذا مساعدتنا في تتبع التقدم الذي أحرزناه.

مدخرات التقاعد كما ومتعددة للدخل

ويستند واحد بحكم التجربة للتقاعد على عوامل الوفورات التي ترتبط دخلك. مع هذا النهج يتم إنشاؤها على أساس الأهداف وفورات في مضاعفات الدخل لمساعدة الناس على تتبع التقدم المحرز في جميع أنحاء مرحلة تراكم العمل الوظيفي.

الإخلاص وحددت معايير توفير التقاعد للأعمار المختلفة على طول الرحلة نحو التقاعد.

على سبيل المثال، من أجل التقاعد مع حياة مريحة نفس توصي الإخلاص أن يكون شخص ما 10X راتبهم السنوي التي انقذت سن 67. كما أنها توفر جدولا زمنيا مع بعض المعايير مفيدة لاستخدامها من أجل تحقيق الكمية الموصى بها من المدخرات اللازمة للتقاعد على المسار:

• وبحلول 30: هل لديك ما يعادل 1X من راتبك حفظ
• 35 : هل لديك 2X راتبك حفظ
• 40: هل لديك 3X راتبك حفظ
• 45: هل لديك 4X راتبك حفظ
• 50 : هل لديك 6X راتبك حفظ
• 55: هل لديك 7X راتبك حفظ
• 60: هل لديك 8X راتبك حفظ
• 67: هل لديك 10X راتبك حفظ

نضع في اعتبارنا أن العوامل الادخار التي يستخدمها الإخلاص قابلة للتعديل بناء على عندما كنت ترغب في التقاعد ويحتاج نمط حياتك المتوقعة خلال التقاعد. على سبيل المثال، التخطيط، البالغ من العمر 45 عاما إلى التقاعد في سن 67 مع أسلوب حياة المتوسط سيكون له التوفير الهدف من 4x والراتب (مرات) جانبا للتقاعد. ومع ذلك، وتعديل سن التقاعد إلى 65 في سيناريو مماثل المطبات وفورات معامل حتى 6x (مرات) الراتب. يمكنك أن تبحث في العوامل مدخرات التقاعد الخاصة بك على أساس عمرك الحالي، عندما تريد أن يتقاعد، والمطلوب احتياجات حساب نمط الحياة باستخدام هذا الرابط .

إرشادات هامة للتوقعات التقاعد الخاصة بك

تقول الحكمة التقليدية التي ستحتاج إلى استبدال حوالي 70 إلى 90 في المئة من الدخل الحالي في التقاعد للحفاظ على نفس نمط حياتك خلال التقاعد. قاعدة أخرى تستخدم عادة من الإبهام في إعدادات التخطيط للتقاعد وكثيرا ما يشار إليها باسم “4٪ القاعدة”. وهذا يشير إلى الافتراض العام التي يمكنك اتخاذها انسحاب 4٪ من رصيد مدخرات التقاعد سنويا، وزيادة كمية مع التضخم كل عام .

لذلك، إذا كان لديك 1000000 $ في حسابات التقاعد الخاصة بك، هل ستكون قادرة على انفاق 40000 $ في السنة الأولى. هذا يعني أنه مقابل كل 1000 $ في الشهر كنت تريد أن تنفق في التقاعد، وسوف تحتاج تبلغ قيمتها حوالي 300،000 $ من مدخرات التقاعد.

أسباب لاستخدام الحذر مع القائم على الدخل الادخار المبادئ التوجيهية

ومن المهم أن ندرك هذه المدخرات المعايير هي ببساطة المعالم وتعمل نوعا ما من هدف متحرك. وقبل بضع سنوات، ما يسمى السحر عدد التوجيهي كان الراتب بقوة 8x حسب العمر 67. إن أفضل طريقة لتحديد ما إذا كنت تقوم بحفظ ما يكفي للتقاعد ولتشغيل آلة حاسبة التقاعد أكثر تفصيلا ولوضع خطة الميزانية للتقاعد على أساس واقعي احتياجات حساب نمط الحياة. هذا سيسمح لك لاستعراض الصورة المالية بأكملها ويشمل تقديرات شخصية الضمان الاجتماعي، وإمكانية استخدام رأس المال في منزلك، ويتراوح الدخل المطلوب بناء على أهدافك، ومصادر الدخل الأخرى مثل الميراث، والعمل بدوام جزئي، أو إيرادات الإيجار .

خطة التقاعد الناجحة تتطلب أكثر من مقاس واحد يناسب الجميع النهج. المبادئ التوجيهية العامة مثل العوامل التوفير الإخلاص وتوفر نقطة بداية مقبولة لتحديد ما إذا كنت على الطريق الصحيح مع مدخرات التقاعد الخاصة بك. لكثير من الناس العوامل التوفير سيكون بمثابة دعوة للاستيقاظ صحية. وبالنسبة لآخرين، فإن هذا النهج يجعل الكثير من الافتراضات بالنسبة لك، ويفتقر إلى نهج مرغوب. أفضل نهج هو لتشغيل بعض الآلات الحاسبة التقاعد استنادا إلى أهداف أكثر تخصيصا لمعرفة ما اذا كنت تتبع نحو التقاعد آمن أم لا.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

“إذا كنت لا يمكن تغييره، وتغيير الطريقة التي تفكر في ذلك.”

ويعرف المرونة والقدرة على التعامل مع أحداث الحياة وجوهرها “لفة مع اللكمات”. عندما تأخذ بضع لحظات للتفكير في كل الأحداث التي تتحدى المرونة لدينا قائمة من تلك التجارب الحياة يمكن أن تظهر لتكون واسعة جدا. يمكن أن تكون تلك الأحداث الهامة في الحياة الإيجابية (على سبيل المثال، ولادة الطفل، وبدأت وظيفة جديدة) أو أنها يمكن أن ينتهي به الأمر إلى سلبية (على سبيل المثال، المشاكل الطبية، فقدان الوظيفة).

كيف تختار للرد على تلك العقبات المحتملة على الطريق المؤدي إلى التقاعد لديها تأثير كبير على الخاص بك عموما الرفاه المالي. على هذا النحو، يمكن أن المرونة المالية في نهاية الأمر الفرق بين مزدهرة خلال سنوات التقاعد الخاص بك، ومجرد محاولة البقاء على قيد الحياة.

ماذا يعني أن لديها خطة التقاعد المرنة

يجري مرونة لا يعتبر سمة شخصية، ولكنه يمثل عملية تعليمية ديناميكية. الأفراد مرونة لا ينظرون حالات يحتمل أن تكون ضاغطة على أنها غير قابلة للحل. ولكن بدلا من ذلك، يرون بأنها تجربة التعلم وفرصة لنمو الشخصية وتطورها.

يشير مفهوم المرونة المالية إلى القدرة على استعادة لياقته وتحمل أحداث الحياة التي لها تأثير كبير على الدخل و / أو الأصول الخاصة بك. ومما يعزز القدرة على التعافي من النكسات المالية مع الموارد المالية مثل المدخرات الكافية، والتأمين الصحي، ودخل يمكن الاعتماد عليه.

بعض الأمثلة من خطوات العمل المالية وغيرها من السلوكيات التي يمكنك اتخاذها للمساعدة في تحسين بنفسك شعور المرونة المالية ما يلي:

1. الحفاظ على نسبة منخفضة الدين إلى الدخل.
2. الحفاظ على صندوق للطوارئ من نفقات لا يقل عن ثلاثة الشهر.
3. النظر في التعليم الخاص أو مهنة التدريب عملية مستمرة.
4. رعاية الصحة البدنية والرفاه.
5. شراء الحياة الكافية والتأمين ضد العجز لحماية أحباءهم مقابل خسارة محتملة أو انخفاض الدخل.

إذا كنت واثقا من أنك على المسار الصحيح لتحقيق أهداف التقاعد الخاص بك، وأنت في الأقلية. النتائج من مؤشر مخاطر التقاعد الوطنية كشفت (NRRI) أن 52 في المائة من الأسر معرضة لخطر عدم القدرة على الحفاظ على مستويات المعيشة نفسها من خلال التقاعد. مع مستويات الثقة التقاعد منخفضة جدا فإنه من المهم تجنب ترك الخوف والقلق السيطرة اتخاذها. التحولات خطة التقاعد مرونة التركيز إلى الأشياء التي يمكنك القيام به، وتمكن تعمل اليوم لتحسين فرصك للنجاح. خطوة أساسية لتشغيل حساب التقاعد الأساسي لمعرفة مدى يجب أن يكون الادخار للوصول إلى أهدافك.

ومن المتوقع أن تواجه عقبات محتملة على الطريق إلى التقاعد. وتشمل بعض النكسات المالية الأكثر شيوعا التي تؤذي خطط التقاعد ما يلي:

• زيادة تكاليف المعيشة
• تركت موارد محدودة لانقاذ للتقاعد
• لا تستطيع الوصول إلى خطة التقاعد في العمل
• أحداث الحياة المؤلمة (المرض والعجز، والطلاق، وغيرها)
• تراكم الديون
• تكاليف التعليم
• دفع تكاليف الرعاية الصحية الحالية و / أو في المستقبل
• رعاية أحد الوالدين الشيخوخة أو غير ذلك بعزيز

من منظور التخطيط للتقاعد، وهنا خمس علامات هامة خطة التقاعد الخاصة بك لديها القدرة على الصمود في مواجهة التحديات والعقبات المحتملة التي قد تتداخل مع خططك لتحقيق الاستقلال المالي.

1. خطة حياتك المالية وتشمل الخطط طويلة الأجل للتقاعد

ويمكن تحديد أهداف الحياة المالية وغيرها على أساس منتظم تؤثر بشكل إيجابي على قدرتك على اتخاذ قرارات مالية الذكية. ماليا الأفراد مرونة استخدام الأهداف لتحديد أولويات القرارات والاستمرار في التركيز على ما يهم أكثر من غيرها. تحديد الأهداف يساعد أيضا الاستعداد للأشياء التي يمكن أن تضع الخطط الهامة عن مسارها. ولكن ببساطة وضع خطة مالية خطية ليست سوى الخطوة الأولى التي يجب اتخاذها. يجب أن يكون الاجتهاد لمتابعة الخطة والاستمرار في التركيز على السلوكيات المالية التي تحدث فرقا.

يمكنك إنشاء خطة التقاعد المكتوب من خلال سرد الأهداف المالية على المدى القصير والطويل واسأل نفسك هذه الأسئلة الهامة حول التقاعد الخاص بك.

• لماذا هو وجود خطة الحياة مالية مهمة جدا بالنسبة لي؟
• ماذا إنني أتطلع إلى القيام أكثر في التقاعد؟
• لماذا إنجاز هذه الأهداف التقاعد في غاية الأهمية؟
• مقدار الدخل اللازم ليعيش حياة مريحة خلال التقاعد؟

وبمجرد الانتهاء من الإجابة على هذه الأسئلة التخطيط للتقاعد يمكنك البدء في وضع خطتك في الكتابة. لمزيد من المعلومات حول كيفية جعل هذه العملية تبدو أقل قليلا شاقة تنظر في وضع خطة مالية بسيطة من صفحة واحدة.

2. لقد اتخذت خطوات لحماية عائلتك وثروتك

المرونة المالية يتطلب أكثر من إرادة قوية وعزيمة من خلال الحصول على أحداث الحياة الصعبة. يجب أن يكون لديك أيضا خطة حماية الثروة والمركز الأول للبدء هو إنشاء حساب التوفير الطوارئ. بعد ذلك، يمكنك تحويل التركيز إلى حماية ضد الأحداث ذات الصلة بالصحة الكارثية مع التأمين الصحي الكافي. التخطيط التأمين ضد العجز هو طريقة أخرى للحماية من المخاطر المرتبطة فقدان الدخل. تحقق مع صاحب العمل لمعرفة ما إذا كان لديك تغطية العجز على المدى الطويل. إذا كنت في 50 أو كبار السن، يصبح تأمين الرعاية الطويلة الأجل مجال آخر للقلق لحماية الثروة. خلاصة القول هي أن تعد نفسك وعائلتك لتلك الأحداث الحياة الكبيرة التي يمكن أن تضر بشكل كبير من فرص تقاعده على شروطكم.

3. أنت خطة مدخرات التقاعد هو على المسار الصحيح لتحقيق الأهداف دخلك

العافية المالية هو استخدام مصطلح لتقييم الصحة المالية العامة. تتكون العافية المالية لأكثر من مجرد تصوراتنا والمشاعر حول صحتنا المالية الخاصة. مفهوم  العافية المالية أصيلة  تقاس مجموعة من العوامل بما في ذلك الرضا العام عن الوضع المالي الحالي لدينا، والسلوكيات المالية الفعلية (أي وضع الميزانيات، والادخار، وسداد أرصدة بطاقات الائتمان بالكامل)، والمواقف المالية والمعرفة المالية، والهدف الوضع المالي. الجودة المالية يحدد العافية المالية كدولة من الضغوط المالية الحد الأدنى من الرفاه حيث الفرد حقق، التي أنشئت أساسا ماليا قويا، وإنشاء خطة مستمرة للمساعدة في التوصل الأهداف المالية في المستقبل.

العافية المالية لا يضمن المرونة عندما تحدث انتكاسات أو العقبات التي تقف في الطريق. يمكن التركيز على الصحة المالية العامة أن تقطع شوطا طويلا في مساعدتك على الاستعداد للتقاعد في التعامل مع التحديات. يمكنك تتبع التقدم المحرز المالي الخاص بك عن طريق تقييم بانتظام القياسات المالية الهامة مثل صافي القيمة الخاص بك عموما، ونسبة الدين إلى الدخل، ونسب الادخار. التحقق من الصحة المالية الخاصة بك على الأقل عدة مرات يجب أن يكون عاما بنفس أهمية فحوصات الصحة والعافية العادية.

بعد أن كنت قد درست الأساس المالي الخاص بك يمكنك الاستمرار في تتبع صحتك المالية من حيث انطباقه على وجه التحديد إلى الأهداف التقاعد. انها غالبا ما اقترح أن تشغيل حساب التقاعد الأساسي مرة واحدة على الأقل في السنة يجب أن تكون جزءا من الخطة المالية الجارية. معظم المخططين الماليين نوصي وضع هدف الملعب ليحل محل 70-90 في المئة من الدخل قبل التقاعد الخاص بك. هذا الهدف يمكن تعديلها لمراعاة نمط الحياة التقاعد الخاص بك. مرة واحدة تاريخ التقاعد المخطط الخاص بك هو 10 عاما أو أقل عادة من المنطقي أن تتجاوز نهج استبدال الدخل وتشغيل خطة الميزانية للتقاعد.

4. قمت بإنشاء مؤسسة المعرفة المالية الأساسية

المرونة المالية يتطلب قاعدة المعرفة المالية للمساعدة في اتخاذ قرارات مهمة. انها ليس غريبا أيضا أن المعرفة المالية العامة هي جانب هام من جوانب العافية المالية. عندما يتعلق الأمر اتخاذ القرارات المالية هناك فصل بين العلم والعمل. وعادة ما يتم بوساطة الفجوة مع العلم بالممارسة التي كتبها الثقة. الباحثون  قد حددت أن التصورات الخاصة بنا حول مدى نعرفه عن المواضيع المالية هي نذير أفضل من السلوكيات المالية التي سوف تظهر في الواقع.

وإليك بعض الخطوات التخطيط للتقاعد محددة لتثقيف نفسك حول خيارات المستقبل:

• الحصول على تقدير بك استحقاقات الضمان الاجتماعي
• فهم مختلف البدائل دخل التقاعد
• مراجعة الأهلية الرعاية الصحية وغيرها من بدائل الرعاية الصحية
• تعرف على طرق للحد من الديون الخاصة بك قبل التقاعد

5. لديك أكثر من رأس المال المالي المبنية على التقاعد

بناء مدخرات كافية للتقاعد المهم واضح. ولكن لديها شيئا يشار اليه عادة باسم “عاصمة النفسي” هو عنصر هام آخر من الاستعداد التقاعد التي يمكن أن يكون صانع الفرق.

لا يمكنك ببساطة التفكير في طريقك إلى النجاح التقاعد. ولكن وجود عقلية مرنة يمكن أن تساعدك على الحصول من خلال التحولات رئيسية في الحياة. بالإضافة إلى جانب مهم من المرونة، فمن المهم أيضا أن يكون الأمل، والتفاؤل، وفعالية الذات (أو إيمانكم في نفسك). هذه هي المكونات الأساسية لرأس المال النفسي التي يمكن أن تكون أدوات مفيدة لمساعدتك تزدهر خلال التقاعد.

على جانب آخر من مرونة هو رأس المال البشري. نتخذ باستمرار خطوات للتعلم وتعزيز العمل الخاص بك ويمكن المهارات الشخصية خلق فرص العمل والحد من خطر حدوث انتكاسة المالية التي يمكن أن تؤثر على قدرتك على زيادة أرباحك والنمو مدخرات التقاعد الخاصة بك.

خلال التحولات رئيسية في الحياة، قد تتحول إلى أصدقاء، وزملاء العمل والشبكات الاجتماعية طويلة (بما في ذلك وسائل الإعلام الاجتماعية) لتوفير الدعم. هذا ما يسمى “رأس المال الاجتماعي” هو أداة مفيدة من أجل البقاء التحولات الصعبة ولمساعدتك على إظهار المرونة.

كيفية إنشاء خطة هذا تتسم بالمرونة

إذا كان لديك بعض المعوقات التي تقف في طريق تحقيق الشعور الخاص بك من المرونة المالية وعي هذه الحواجز المحتملة يمكن أن تساعد في تحديد الحاجة إلى التغيير. وتقييم نقاط الضعف المحتملة في الخطة المالية الخاصة بك مساعدتك في استخدام هذا الوعي لاتخاذ الإجراءات اللازمة ووضع خطة التقاعد لهذا اليوم الذي يوازن أيضا الأولويات الحالية. ونتيجة لذلك، فإن التحسينات في قسم المرونة المالية تعد الأفضل لك للانتقال الحياة الرئيسي القادم، وسوف تكون في النهاية أكثر استعدادا للنجاح التقاعد.

لتلخيص، والنظر في تخصيص بضع لحظات للتفكير في ما تقف بينك وبين الذين يعيشون حياة الحالية كما تريد. الآن سريع إلى الأمام لسنوات التقاعد الخاص بك. ما هي بعض العقبات التي تقف في طريق واحد منكم يصل إلى أهدافك الحياة أهم للتقاعد؟ وأكثر مرونة يمكنك أن تصبح، فإن أقل احتمالا تلك العقبات تصبح حواجز دائمة.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

لا أحد يحب أن يدفع أي المزيد من الضرائب إلى العم سام مما هو ضروري. لحسن الحظ، ويوفر قانون الضرائب IRS مزايا ضريبية معينة للمشاركة في مختلف حسابات مدخرات التقاعد للمساعدة على خفض الضرائب لدينا. ولكن مع اقتراب نهاية العام تقترب خيارات خفض الضرائب لدينا للسنة الضريبية 2015 تصبح أكثر قليلا محدودة.

وهنا بعض البدائل اللحظة الأخيرة التي يمكن أن تساعد على تقليل الضرائب الخاصة بك الآن (أو الأحدث)، في حين تكثف المدخرات الخاصة بك للتقاعد:

تقديم مساهمات اللحظة الأخيرة إلى 401 (ك) أو 403 (ب) خطة التقاعد.  طريقة واحدة للحد من الضرائب على الدخل بينما الادخار للتقاعد هو زيادة المساهمات قبل الضرائب إلى 401 (ك) أو 403 (ب) خطة إذا كنت تتناول أحد خطط التقاعد هذه في العمل. الحد IRS عن 401 (ك) و 403 (ب) خطط هو 18،000 $ في عام 2015 (24،000 $ لأعمار 50 سنة فما فوق) وهذا الحد لا يتضمن أي مساهمات مطابقة. إذا لم تكن قادرا على المساهمة تصل إلى الحد الأقصى للمبلغ هذا العام، على الأقل تأكد من أنك تحصل على مباراة صاحب العمل كاملة إذا تم توفير واحد. الاتصال بقسم الموارد البشرية لمعرفة كيف يمكنك وضع المزيد من المال في نهاية العام.

المساهمة في حساب التقاعد الفردي (IRA).  استراتيجية أخرى الضريبية المشتركة للحد من التي يمكن استخدامها للتقاعد هو جعل مساهمة خصم إلى الجيش الجمهوري الايرلندي. الحد مساهمة هو 100٪ من تعويض ما يصل الى 5500 $ (6500 $ إذا كنت 50 عاما أو أكثر) أو لديك ضريبة الدخل المكتسب للسنة إذا التعويضات الخاص بك هو أقل من هذه الحدود.

نضع في اعتبارنا أنه إذا كنت تشارك بالفعل في خطة التقاعد من خلال رب عملك، والقدرة على اقتطاع هذه المساهمات يقتصر على أساس دخلك. للسنة الضريبية 2015، والقدرة على تقديم مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي للخصم ليست خيارا إذا كنت المدون واحد مع تعديل اجمالي الدخل المعدل (المجوس) من 71،000 $ أو أكثر (118،000 $ للمتزوجين تقديم بالاشتراك).

إذا كنت متزوجا تقديم بالاشتراك مع أحد الزوجين قبل تغطيها الخطة ولكن كنت لا، يمكنك أيضا تقديم مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي للخصم إذا كان المجوس أقل من 193،000 $.

الاستفادة من خيارات مدخرات التقاعد أخرى إذا كنت لحسابهم الخاص.  توجد فرص إضافية لتخصيص الأصول التقاعد في حسابات حظا الضريبية لأصحاب المشاريع والعاملين لحسابهم الخاص. سبتمبر الحمراء، الحمراء SIMPLE، وسولو 401 (ك) ق هي الخيارات التقاعد إنقاذ شعبية لحسابهم الخاص. يجب الحمراء بسيطة يكون الإعداد قبل الموعد النهائي 1 أكتوبر وسولو 401 (ك) يجب وضع الخطط من قبل ديسمبر 31. ومع ذلك، SEP-الحمراء يمكن أن تنشأ حتى 15 أبريل من العام التالي (15 أكتوبر إذا رفع التمديد.

يمكن حسابات روث تساعد على تقليل الضرائب على الدخل في المستقبل.   إذا تقدم صاحب العمل الخاص بك روث 401 (ك) أو روث 403 الخيار (ب) قد ترغب في النظر في تقديم تبرعات لتلك الحسابات إذا كنت لا تحتاج إلى خصم الضرائب في العام الحالي. المساهمات قبل الضرائب لخطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل أو إلى الجيش الجمهوري الايرلندي خصم قد تكون أقل فائدة إذا كنت في شريحة ضريبية أدنى، ليست في حياتك سنوات الذروة الكسب، أو إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أعلى هامشيا في مستقبل.

في تلك الحالات، قد يكون أكثر منطقية للمساهمة في حساب روث للاستفادة من نمو الأرباح معفاة من الضرائب. نضع في اعتبارنا أن روث الحمراء لديهم قيود الدخل المختلفة من الحمراء للخصم ولكن المبلغ مساهمة هو نفسه.

النظر في تخصيص الأموال في حساب التوفير الصحة (HSA). إذا كنت مسجلا في برنامج الرعاية الصحية للخصم عالية، ومساعدا من المراقبين الصحيين هي حظا من الضرائب، وسيلة لتساعد على دفع نفقات المتعلقة بالصحة في المستقبل مع المزايا الضريبية المباشرة. مساعدا من المراقبين الصحيين أيضا جعل استراتيجية ممتازة وفورات اللحظة الأخيرة للمساعدة على تقليل الضرائب على الدخل الخاص بك. في عام 2015 حدود مساهمة HSA هي 3350 $ للتغطية الفردية و6،650 $ لتغطية الأسرة.

إذا كان عمرك 55 سنة أو أكثر، وهناك إضافية $ 1000 اللحاق بالركب مساهمة حتى تبدأ الرعاية الطبية الأهلية في 65.

حسابات الادخار الصحية هي فريدة من نوعها من حيث أنها توفر الإعفاء الضريبي الثلاثي. المال الذي وضعه في مساعدا من المراقبين الصحيين يخفض الدخل الخاضع للضريبة الحالي، وينمو الضرائب المؤجلة، ويخرج من معفاة من الضرائب في الحساب الخاص بك ما دمت استخدامها لتغطية النفقات ذات الصلة بالصحة. غالبا ما تعتبر HSA سيارة مدخرات التقاعد مهمة لأنه لا توجد عقوبات لاستخدام هذه الحسابات لتغطية نفقات غير الطبية بمجرد وصولك إلى سن 65. (السحب غير مؤهلة بعد للضريبة سن 65 عاما في معدلات ضريبة الدخل العادية).

لا يزال مساهمات HSA يتم حتى 15 أبريل 2016، للسنة الضريبية 2015. الراحة والبساطة في تقديم مساهمات بالخصم من مرتباتهم التلقائي هو سمة جذابة من مساعدا من المراقبين الصحيين. ومع ذلك، فإن العديد من المشاركين HSA غير مدركين لوقت إضافي يسمح لتقديم مساهمات للسنة الضريبية 2015 خارج اقتطاعات الرواتب العادية. لديك حتى الموعد النهائي لملء الإقرارات الضريبية (وليس بما في ذلك أي الملحقات) إلى تقديم مساهمات اضافية لHSA الخاص بك إذا كنت لم تقم بذلك بالفعل الحد الأقصى من مساهماتكم بالخصم من مرتباتهم بحلول ديسمبر كانون الاول 31. ومن أجل الاستفادة من هذه الفرصة لتوفير الضرائب، تفضلتم تحتاج إلى تقديم مساهمات مباشرة إلى حساب HSA عن طريق الكتابة مباشرة شيك أو إنشاء التحويلات التلقائية من حسابك المصرفي.

فائدة إضافية للخصم الضرائب للمساهمات HSA هي أنك ليس لديك لفصل الخصومات على المطالبة خصم. لأغراض الضريبة، وتعتبر مساهمات HSA وفوق خصم الخط. هذا يعني أنها يمكن أن تساعد على خفض الخاص بك اجمالي الدخل المعدل (AGI) ويحتمل أن تكون مساعدة تؤهلك لالتخفيضات الضريبية الأخرى والقروض التي هي الدخل يعتمد.

إذا كنت في صحة جيدة أو لا تحتاج إلى الحصول على الأموال HSA الخاص بك ليس هناك “استخدامها أو أنها تخسر” الحكم كما هو الحال بالنسبة لحسابات الإنفاق المرنة (FSA). ونتيجة لذلك، يمكنك الاستمرار في ترك الأموال HSA في حسابك والسماح رصيدك تنمو في سنوات التقاعد الخاص بك. كما توفر حسابات التوفير الصحة الخيارات الاستثمارية المتنوعة من خلال مختلف الصناديق المتبادلة التي تقدم إمكانات النمو على المدى الطويل.

وخلافا للمساهمات في الجيش الجمهوري الايرلندي، وحسابات التوفير الصحة ليس لديها قيود الدخل. فقط أن ندرك أنه يجب أن تشملها خطة التأمين الصحي عالية للخصم مع حساب التوفير الصحية المرتبطة به خلال السنة الضريبية 2015. الموعد النهائي لتقديم مساهمات HSA هو 15 أبريل حتى لو كنت ايداع التمديد.

تقدير الوفورات الضريبية الخاصة بك.  إذا كنت من الغريب أن نرى الخاص بك الضرائب المقدرة لضريبة العام الماضي لم يكن لديك إلى الانتظار حتى كنت قد قدمت إقرارك الضريبي. هذه المدخرات آلة حاسبة قبل خصم الضرائب يمكن أن تستخدم لتقدير الضرائب المترتبة على مساهمات إضافية لخطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل، الحمراء للخصم، وخطط لحسابهم الخاص، أو مساعدا من المراقبين الصحيين.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

هل غالبا ما يحلم في ذلك اليوم عندما لم تعد تحتاج لتظهر للعمل؟ وغالبا ما تتطلب النتائج التقاعد الناجحة عقود من الادخار والتخطيط ما يحتمل أن تفعل مع وقتك، والمواهب، والموارد. لكن في بعض الأحيان فرص غير متوقعة تنشأ مثل عرضا من صاحب العمل الخاص بك مع حوافز خاصة للتقاعد في وقت سابق مما كنت متوقعا في البداية.

توفر العديد من الشركات الموظفين مع حزم التقاعد المبكر لتشجيع المغادرة الطوعية.

إذا وجدت نفسك في هذا الموقف قد يبدو جذابا. ومع ذلك، من المهم أن تسأل نفسك الأسئلة التالية قبل أن تقرر ما إذا كان يجب قبول أو رفض في وقت مبكر عرض حزمة التقاعد:

هل أنت على استعداد لترك العمل لديك؟

قبل تشغيل أي توقعات دخل التقاعد، تكون صادقا مع نفسك وتقييم العواطف التي هي وراء قرارك. إذا كنت راضيا حقا مع الدور الحالي الخاص بك وظيفتك هي جزء أساسي من هويتك، ثم عرضا قطع كبيرة قد لا تكون كافية لتدفع لك على التقاعد المبكر إلا إذا كنت تستطيع أن تفعل شيئا من هذا القبيل في شركة أخرى. أنت أيضا قد يكون لديك شبكة اجتماعية قوية مع أصدقائك وزملائك في العمل. ولكن ربما كان أكبر تحد العاطفي وغالبا ما تتعلق كيف كنت تخطط لتخصيص وقتك عندما عملك هو لم يعد حولها.

ومن المهم أيضا لتقييم الحالة العامة للمستقبل رب عملك.

إذا كنت تشعر بالقلق إزاء بقاء طويل الأمد للعمل أو كنت تعتقد أن عملك قد يحتمل أن تكون معرضة للخطر التي قد تكون سببا آخر لاتخاذ عرضا لترك في وقت مبكر.

إذا لم تكن قد أنشئت بالفعل رؤية واضحة لما كنت أتطلع إلى القيام أكثر خلال التقاعد التي تحتاج إليها لبدء معالجة هذه المسألة في أقرب وقت ممكن.

فقط نأخذ في الاعتبار أن لم يكن لديك لمعرفة كل شيء في وقت واحد. العديد من الموظفين استخدام حزمة التقاعد المبكر فرصة للانتقال إلى دور آخر في شركة أخرى أو إطلاق فكرة بدء التشغيل الجديدة.

يمكنك اقعيا تحمل للتقاعد بالكامل الحق الآن؟

تشغيل العرض الأساسي دخل التقاعد لمعرفة ما إذا كنت تستطيع أن يتقاعد بشروط الخاص بك هو شيء ينبغي لنا أن نفعل كل مرة واحدة على الأقل في السنة. وينبغي أن يستند هذا التحليل على ما قمت بحفظه حتى الآن، دخل الاستثمارات الأخرى (الحوزة الإيجار الحقيقي و / أو العمل لحسابهن الخاص)، والدخل المقدرة من الضمان الاجتماعي وأي المعاشات. فعل تشغيل الأساسية آلة حاسبة التقاعد يأخذ على معنى أكبر مع زيادة الشعور بالإلحاح عندما كنت تواجه قرار التقاعد المبكر. كمبدأ عام، العديد من المخططين الماليين نوصي الإعداد هدفا استبدال الدخل من 60-90 في المئة من الدخل قبل التقاعد الخاص بك للحفاظ على نفس نمط الحياة خلال سنوات التقاعد الخاص بك.

المشكلة مع استخدام هذه القاعدة العامة هي أن احتياجات دخل التقاعد ويريد تختلف استنادا إلى حد كبير على الدخل الخاص بك وعوامل أخرى مثل نمط الحياة الذي تريده. وبمجرد اقتراب موعد التقاعد المخطط الخاص بك نافذة 5- إلى 10 عاما، وكنت بحاجة للبدء جديا في التفكير في نمط الحياة المستقبلية والدخل اللازم لتمويل التقاعد عن طريق إنشاء خطة الانفاق العامة للتقاعد – مهما اخترت لتعريف هذه المرحلة من الحياة.

إنشاء خطة الميزانية للتقاعد لإجراء تقييم كامل احتياجات دخل التقاعد المطلوب بالدولار اليوم. هذا يمكن أيضا أن تكون مفيدة عند دراسة تأثير مختلف النفقات التي قد تتغير بمجرد ترك وظيفتك (أقساط التأمين الصحي، والسفر، الخ).

كيف سوف تحصل التأمين الصحي بأسعار معقولة؟

وهي ليست إثارة كاملة أن التأمين الصحي مكلف أثناء العمل وأثناء سنوات التقاعد الخاص بك. متوسط ​​التكلفة الإجمالية لتغطية الأسرة هي أكثر من 18،000 $ سنويا. ولكن إذا كنت قد دأبت على المشاركة في خطة صحية مجموعة العمل الخاص بك هو على الأرجح التقاط جزء كبير من التكلفة الفعلية للتأمين الصحي. قبول حزمة التقاعد المبكر يعني عادة التي سوف تحتاج إلى إيجاد تغطية الرعاية الصحية بأسعار معقولة حتى تكون سن 65 عاما ويحق لهم المشاركة في الرعاية الطبية.

ومراجعة خيارات التأمين الصحي الخاص بك تساعدك على المضي قدما بثقة. وفيما يلي خيارات التأمين الصحي للموظفين قبول حافزا برنامج التقاعد المبكر:

• الحصول على تغطية من خلال الخطة الصحية التي يرعاها أصحاب العمل زوجك. إذا كان زوجك لا تزال تعمل ومؤهلة لتغطية التأمين الصحي من خلال صاحب العمل العثور على بوليصة التأمين احتياطية قد يكون حلا سهلا. عندما يفقد أحد الزوجين تغطية التأمين الصحي بعد أخذ عرضا التقاعد المبكر يعتبر حدثا المؤهلة لأغراض إضافتها إلى خطة موجودة.
• استكشاف خيارات التغطية بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA). فقدان الخاص بك التغطية الذي يوفره صاحب العمل يعتبر حدثا المؤهلة لأغراض الحصول على تغطية تحت ACA خارج فترة التسجيل مفتوحة. تتوفر الدعم القائم على الدخل بموجب قانون رعاية بأسعار معقولة. اعتمادا على مقدار مبلغ دخل الأسرة الجديد بعد التقاعد المبكر، فقد تكون مؤهلا للحصول على إعانة من أقساط التأمين. وتستند هذه الإعانات على دخلك خلال العام أن السياسة هي في الواقع. يمكنك أن تبدأ المقارنة بين الخيارات السياسية في ولايتك في HealthCare.gov.
• استخدام COBRA للحفاظ على تغطية مجموعة لمدة 18 شهرا. في بعض الحالات، وأرباب العمل تقدم حزمة التقاعد المبكر قد يختار لتغطية أقساط شهرية COBRA كجزء من مجموعة قطع. في هذه الحالة، سوف COBRA غالبا ما تصبح خيارا أكثر فعالية من حيث التكلفة. ومع ذلك، فمن الممكن أن أقل تكلفة باهظة تغطية سيتم العثور تحت ACA.

عندما سوف تبدأ تلقي الدخل من الضمان الاجتماعي؟

ومن المغري للقريبا لتكون المتقاعدين لبدء تلقي دخل الضمان الاجتماعي في سن 62. في الواقع، و تقرير من مركز أبحاث التقاعد تشير إلى أن ما يقرب من نصف جميع النساء وأكثر من 40 في المئة من الرجال تبدأ في تلقي فوائد الضمان الاجتماعي كما وقت ممكن. اعتمادا على عوامل مثل التخطيط متوسط العمر المتوقع ومدخرات التقاعد الفعلية الخاصة بك وهذا يمكن أن يكلفك المال على المدى الطويل.

ومعظم العمال تلقي حزم التقاعد المبكر هذا العام سيكون عادة مؤهلا للحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي الكاملة في سن 66 أو 67. إذا قررت المطالبة المنافع الخاصة بك في وقت مبكر أنها سوف تخفض على أساس دفع تعويضات أطول. اختيار لتأخير بك الضمان الاجتماعي تاريخ البدء حتى سن التقاعد الكامل (أو ربما في وقت متأخر من سن 70) وزيادة مخصصات الضمان الاجتماعي الشهرية. وفيما يلي بعض العوامل الهامة التي يجب مراعاتها حين البت عندما لبدء تلقي الضمان الاجتماعي الخاص بك.

• سوف تحتاج إلى دخل إضافي لتغطية نفقاتهم؟ سوف تدرس خطة ميزانيتك للتقاعد مساعدة في الإجابة على هذا السؤال. في بعض الحالات تأخير الضمان الاجتماعي ليس خيارا إذا كنت في حاجة على الاطلاق الدخل. ومع ذلك، إذا كنت تستطيع الحصول عليه على أقل أو بمساعدة بعض الدخل الإضافي من العمل بدوام جزئي سوف تكون قادرة على الحصول على المزيد من الفوائد الشهرية عن طريق تأخير الضمان الاجتماعي.
• هل كنت تتوقع كسب أي دخل من العمل أو غير زوجتك لا تزال تعمل؟ إذا تجاوزت أرباح عائلتك 15720 $ في عام 2016 سوف تفقد 1 $ لكل 2 $ تكسب فوق الحد. ولكن لا تقلق، صالح لا تضيع تماما، حيث لا يوجد حد لمبلغ من المال كنت قد كسب ولا تزال تتلقى كامل المبالغ الضمان الاجتماعي بمجرد وصولك إلى سن التقاعد الكامل.
• ما هو الوضع بالنسبة لصحتك؟ إذا كان لديك بعض المخاوف الصحية المستمرة أو لأسباب أخرى جيدة للاعتقاد بأن متوسط طول العمر أعلاه ليست في مستقبلك، قد تقرر أن يبدأ تلقي فوائد الضمان الاجتماعي في وقت مبكر. إذا كنت في صحة جيدة، وسوف تأخير في كثير من الأحيان أكثر منطقية.
• منذ متى وعاش أفراد الأسرة المباشرين؟ إذا كان لديك طول العمر في عائلتك وهذا هو سبب وجيه لتأخير موعد بداية للحصول على الضمان الاجتماعي. هذا ينطبق بشكل خاص إذا كان شخص ما في عائلتك قد عاش إلى 90 أو إلى 100. ونقطة التعادل هو عادة حوالي سن 80 إذا كنت تخطط لاستخدام الضمان الاجتماعي لتمويل النفقات الخاصة بك في التقاعد.
• ما الأصول الأخرى المتاحة؟ إذا كان لديك 401 (ك)، والمعاشات التقاعدية، IRA، والادخار، أو حساب وساطة للاستفادة من يجب الموازنة بين الايجابيات والسلبيات من القيام بذلك. بشكل عام، هناك زيادة بنسبة 8٪ في الدخل عن كل سنة كنت تأخير تلقي الضمان الاجتماعي. ومن الصعب العثور على أي استثمار مضمونة.

تحديد ما إذا كانت حزمة التقاعد المبكر من المنطقي بالنسبة لك هو قرار شخصي والتي قد تكون إما قرار الضربة القاضية أو فوضى معقدة. كل هذا يتوقف على كيفية دمج الخيارات الخاصة بك إلى خطة شاملة الحياة المالية.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

يمكن أن يكون الدخل من الاستثمار يمكن التنبؤ به، متغير، أو مضمونة.

قبل التقاعد، يجب إعداد الاستثمارات الخاصة بك بحيث تحقيق أرباح الاستثمار موثوق بها. بعض أنواع الدخل من الاستثمار هي أكثر موثوقية من غيرها. عندما يتعلق الأمر دخل التقاعد، وهناك العديد من الطرق المختلفة التي يمكن أن تتخذ لكيفية استخدام الاستثمارات المدرة للدخل.

أجد أنه من المفيد لكسر النهج الدخل من الاستثمار إلى ثلاث فئات: يمكن التنبؤ به، متغير، ومضمونة.

كل له ايجابيات وسلبيات.

دخل الاستثمار يمكن التنبؤ به

إيرادات الفوائد من سندات الشركات وتوزيعات الأرباح من الأسهم نوعان من الأمثلة الجيدة على الدخل من الاستثمار يمكن التنبؤ به. هذه مصادر الدخل يمكن الاعتماد عليها في معظم الحالات، ولكن ليست مضمونة فيها. يمكنك إنشاء مصدر مستقر إلى حد ما من دخل التقاعد عن طريق شراء الفوائد والأرباح دفع الاستثمارات، أو عن طريق شراء صناديق الاستثمار التي تملك مثل هذه الاستثمارات.

يتم إنشاء إيرادات الفوائد بنسبة سندات الشركات والصناديق الاستثمارية التي تستثمر في سندات الشركات، وشهادات الإيداع، وصناديق أسواق المال والاستثمارات الإنتاجية العالية، وأقساط من بيع خيارات الشراء المغطاة، والاهتمام وردت من تقديم قروض خاصة، مثل ما يحدث إذا كنت تبيع الممتلكات التي تمتلكها صريح وتحمل الرهن العقاري للمالك الجديد. ، مثل تلك التي تدفعها سندات الشركات، وضريبة الدخل من الفوائد في معدل ضريبة الدخل العادي الخاص بك.

يتم دفع أرباح توزيعات بها الأسهم وصناديق الاستثمار التي تملك الأسهم، والعديد من الصناديق المغلقة التي تستخدم استراتيجية تعظيم الأرباح. ويأتي دخل أرباح في شكل أرباح مؤهلة أو غير مؤهلة. الاسهم الامريكية المتداولة أكثر علانية تجني فوائد المؤهلة. تلقي أرباح المؤهلة المعاملة الضريبية التفضيلية، لأنها تخضع للضريبة نفس معدل الضريبة كما مكاسب رأس المال على المدى الطويل، وهو معدل أقل من معدل ضريبة الدخل العادي.

كثير من الناس يخططون على التقاعد، وشراء مجموعة من الاستثمارات المدرة للدخل، ويعيشون على الفائدة. هذا قد عمل، ولكن هناك العديد من الأشياء أن نأخذ في الاعتبار.

1. الاستثمارات المدرة للدخل مثل الأسهم يمكن أن تخفض نسبة توزيع أرباح بهم. وعندما يحدث ذلك، فإن سعر السهم ينخفض.
2. يمكن السندات الافتراضي، أو عندما تنضج قد لا تكون قادرة على شراء سندات جديدة بفائدة تصل إلى المعدل السابق كنت المستقبلة.
3. الاستثمارات قد لا تنتج ما يكفي من الدخل لتلبية احتياجات الانفاق الخاص بك في التقاعد.
4. ويمكن أن يكون مغريا للذهاب للاستثمارات عالية الغلة. هذه تأتي مع مخاطر أعلى. وبالإضافة إلى ذلك، العديد من الاستثمارات مع دفعات أعلى لها هذه المبالغ أعلى لأنه مع كل توزيع أنهم يعودون بعض الموكل.

كثير من المتقاعدين الذين لا يركزون على ترك مبلغ كبير إلى الورثة يمكن أن يكون التقاعد أكثر راحة عن طريق إنشاء خطة التي تسمح لهم لقضاء بعض مدير المدرسة بالإضافة إلى الدخل استثماراتهم. هذا النوع من خطة يستخدم نهج “مجموع العائدات” بدلا من نهج العيش فقط من دخل الاستثمار الذي تم إنشاؤه.

المتغير: إن إجمالي العائد نهج

طريقة واحدة لخلق دخل التقاعد هي لبناء محفظة العائد الإجمالي تتألف من مبالغ نقدية، والدخل الثابت، والأسهم.

مع هذا النهج على تطوير نموذج لتوزيع الأصول وتصميم محفظتك لتتناسب مع هذا النموذج. على سبيل المثال، التقاعد الأصول الدخل نموذج لتوزيع نموذجي قد تستدعي 5٪ نقدا و 35٪ في الدخل الثابت، و 60٪ في الأسهم.

النقدية وشكل الدخل الثابت في “آمنة” جزء من محفظتك. وسوف توليد الدخل من الاستثمار الحالي في شكل فوائد. في الأسهم تشكل الجزء نمو محفظة، والذي يسمح الدخل من الاستثمار في المستقبل لزيادة التضخم.

هناك قواعد الانسحاب التي ينبغي اتباعها عند إنشاء هذا النوع من محفظة بحيث كنت لا تنفق أكثر من اللازم في وقت قريب جدا. دخل إنشاء سوف تختلف من سنة إلى أخرى، ولكنك لن يتم الاعتماد على الإيرادات الفعلية للمحفظة يولد كل عام. بدلا من ذلك، تم تصميم محفظة لتحقيق المعدل المستهدف للعائد، وسوف تحدد معدل الانسحاب التي هي أقل من ذلك عودة المستهدفة.

إذا كنت لا تريد إنشاء محفظة الخاصة بك، يمكنك استئجار المستشار المالي، أو استخدام صندوق دخل التقاعد. صناديق الدخل التقاعد عادة اتباع نهج العائد الإجمالي.

استراتيجية العائد الإجمالي فعالة إذا كنت تنويع بشكل مناسب حيازات محفظتك وإعادة التوازن مرة أخرى إلى تخصيص تستهدفها عن مرة واحدة في السنة. يمكن الطبقات استراتيجية العائد الإجمالي على قاعدة من الدخل المضمون. دخل مضمونة يخلق طبقة من السلامة؛ والتي يمكن أن تكون هامة جدا لراحة البال في التقاعد.

دخل مضمون

دخل استثمارية مضمونة هو بالضبط ما يبدو. الدخل الذي يكفله إما الحكومة الأمريكية أو شركة التأمين. استثمارات آمنة مثل شهادات الإيداع والأوراق المالية الخزانة، والمعاشات ثابتة هي المصادر الرئيسية للدخل الاستثمار مضمونة.

خطر واحد باستخدام استثمارات آمنة فقط هو أن أسعار الفائدة منخفضة للغاية. استثمارات آمنة تستخدم لدفع معدلات فائدة أعلى بكثير، مما يجعل من الأسهل على الاعتماد عليها للحصول على دخل الاستثمار في التقاعد.

هناك عدة طرق يمكنك شراء الدخل المضمون الذي يمكن الاعتماد عليه:

• الطريقة الأكثر شيوعا لشراء دخل الاستثمار المضمون هو من خلال شراء سنوي.
• يمكنك أيضا تأخير بدء الخاص بك استحقاقات الضمان الاجتماعي حتى تحصل على المزيد من الدخل المضمون سنويا ابتداء من سن 70.
• رب خطة المعاشات التقاعدية برعاية الخاص بك قد تسمح لك لشراء سنوات الخدمة بحيث كنت مؤهلا للحصول على فائدة أعلى.
• يمكنك شراء شهادات الإيداع، أو السندات الحكومية التي تستحق كل عام في المبلغ الذي يتم مطابقة الانفاق الخاص بك المتوقعة يحتاج ذلك العام.

دخل مضمون يجعل أساسا ممتازا لاستراتيجية أكثر شمولا دخل التقاعد.

بدلا من استخدام طريقة واحدة فقط، وغالبا ما يكون أفضل مسار للعمل في التقاعد واحد هو أن يشتمل على أنواع عديدة من استراتيجيات الدخل من الاستثمار.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

إذا كنت قد تم الادخار للتقاعد لعدد من السنوات، في حين أن جميع التقدم في حياتك المهنية والتنقل بين الوظائف، قد يكون لديك عدد من التقاعد مختلف حسابات انتشرت عبر عدد من شركات مختلفة.

يمكن إدارة كل تلك الحسابات الحصول على مربكة. قد تبدأ بفقدان المسار من حيث كل حساب، وتلك التي كنت المساهمة، وكيف نستثمر في كل واحدة.

ويمكن أيضا أن تكون فعالة. الحفاظ على خطط متعددة قد تبقى لكم تستثمر في صناديق الاستثمار ارتفاع تكلفة من تتوفر في أي مكان آخر، وكذلك مما يجعل من الصعب على حد سواء تنفيذ خطة الاستثمار المطلوب وإعادة التوازن بمرور الوقت تحول الأسواق، والتي يمكن أن تجعل من الصعب بالنسبة لك ل تحقيق أهداف الاستثمار النهائي الخاص بك.

توحيد حسابات التقاعد الخاصة بك يمكن حل الكثير من هذه المشاكل، ولكن معرفة متى لتوطيد وكيفية تدعيم الطريق الصحيح ليس من السهل دائما. هذه الوظيفة سوف تساعدك على أنها من أصل الرقم.

التي حسابات التقاعد هل أنت مسموح لتوطيد؟

وقبل الخوض في قرار حول ما إذا كان أو لم يكن لتوحيد حسابات التقاعد الخاصة بك، فإنه من المفيد أن نفهم التي تمثل كنت حتى يسمح لتوحيد في المقام الأول.

هناك العديد من أنواع مختلفة من حسابات التقاعد، ويمكنك النقر هنا للحصول على الرسم البياني مفصل من مصلحة الضرائب أن يظهر لك بالضبط أي نوع من أنواع الحسابات يمكن الجمع. ولكن هناك نوعان من الحالات الشائعة أن الكثير من الناس في كثير من الأحيان وجه.

السيناريو المشترك الأول هو وجود حسابات واحد أو أكثر من التقاعد من أرباب العمل القديمة، وعادة 401 (ك) ق و / أو 403 (ب) ق. لديك عدد قليل من الخيارات عندما يتعلق الأمر تلك الحسابات:

1. ترك لهم أين هم.
2. لفة واحدة أو أكثر من بينهم أكثر إلى صاحب العمل الحالي الخاص بك 401 (ك) أو 403 (ب)، طالما أنه يقبل الانقلاب واردة.
3. لفة واحدة أو أكثر منها على داخل الجيش الجمهوري الايرلندي مع مقدم الاستثمار من اختيارك.

السيناريو الثاني الشائع هو أن يكون الحمراء متعددة سواء مع نفس مقدم أو مقدمي مختلفة. كنت قد فتحت لهم في أوقات مختلفة، أو قد يكون لديك عدة الحمراء التمديد التي تم فتحها من أجل قبول الانقلاب من خطط العمل القديمة. هذا الوضع يعرض لك أيضا مع عدد قليل من الخيارات:

1. ترك لهم أين هم.
2. لفة واحدة أو أكثر من بينهم أكثر إلى صاحب العمل الحالي الخاص بك 401 (ك) أو 403 (ب)، طالما أنه يقبل الانقلاب واردة.
3. الجمع بينهما في الجيش الجمهوري الايرلندي واحد مع نفسه الموفر. وتكمن المشكلة في أن إلا إذا كنت تريد أن تفعل تحويل روث ودفع الضرائب المرتبطة بها، وينبغي أن يقترن الحمراء التقليدية فقط مع الحمراء التقليدية الأخرى، وروث الحمراء وينبغي أن يقترن فقط مع الحمراء روث الأخرى.

ومن شأن الدمج المثالي أترككم مع ما بين واحد وثلاثة حسابات التقاعد – مزيج من: خطة التقاعد مع رب عملك الحالي، الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، والجيش الجمهوري الايرلندي روث.

ولكن الحد الأقصى الدمج ليست دائما أفضل طريق. أحيانا سيكون لديك لجعل الاختيار بين التوحيد والتحسين. وهو ما يقودنا إلى …

خمسة عوامل في الاعتبار قبل دمج حسابات التقاعد الخاصة بك

الهدف من توحيد حسابات التقاعد الخاص بك هو عادة شقين:

1. تبسيط:  عن طريق الحد من عدد من التقاعد حسابات لديك لإدارة، فإنه من السهل أن تتبع كل شيء، وتنفيذ الخطة الاستثمارية باستمرار المطلوب.
2. الأمثل:  عن طريق توحيد أموالك في أفضل حسابات التقاعد المتاحة لك، يمكنك تحقيق أقصى قدر من الأموال التي استثمرت في أفضل الخيارات الاستثمارية لديك.

وتكمن المشكلة في أن هذين الهدفين لا تذهب دائما جنبا إلى جنب. في بعض الأحيان يمكنك الجمع بين كل من حسابات التقاعد الخاصة بك في واحد أن يوفر أفضل الخيارات الاستثمارية وبأقل التكاليف، وهو الفوز على طول الطريق حول. لكن في بعض الأحيان الحفاظ على الوصول إلى أفضل الخيارات الاستثمارية سوف يتطلب حفظ حسابات متعددة مفتوحة، وفي هذه الحالة سيكون لديك لجعل بعض الخيارات الصعبة.

وهنا هي العوامل الرئيسية التي يجب النظر كما عليك أن تقرر ما إذا كان أو لم يكن لتوحيد حسابات التقاعد الخاصة بك.

1. خيارات الاستثمار

أولا وقبل كل شيء، عليك أن تكون قادرا على تنفيذ خطة الاستثمار المطلوب. حتى قبل توحيد، هناك نوعان من الأسئلة الكبيرة عليك أن تسأل:

1. الحسابات التي التقاعد تقدم الخيارات الاستثمارية التي تناسب خطتك؟
2. التي حسابات التقاعد تقديم تلك الخيارات الاستثمارية بأقل تكلفة؟

واحدة من فوائد خطط العمل التقاعد القديمة المتداول الى الجيش الجمهوري الايرلندي هو أن لديك السيطرة الكاملة على خيارات الاستثمار الخاص، وبالتالي يمكن أن تختار ذات جودة عالية، وصناديق منخفضة التكلفة.

ولكن بعض 401 (ك) ق عرض أفضل وصناديق الاستثمار المشترك أقل تكلفة من يمكنك الحصول عليها من الجيش الجمهوري الايرلندي أو من خطة العمل الحالية، وفي هذه الحالة قد يكون أفضل حالا ترك هذا المال حيث أنه بدلا من توحيد.

2. رسوم أخرى

وبالإضافة إلى التكاليف المرتبطة الخيارات الاستثمارية الفردية، وبعض 401 (ك) ق والحمراء تأتي مع الرسوم الإدارية ورسوم الإدارة التي تضيف إلى تكلفة الاستثمارات الخاصة بك واسحب لأسفل العائدات الخاصة بك.

إذا كان يمكنك تجنب تلك الرسوم إما عن طريق المتداول أموالك من خطة التقاعد القديمة أو نقل إلى موفر IRA الجديد، فسوف المرجح تحسين فرصك للنجاح.

3. الراحة

حسابات التقاعد أقل لديك، فمن الأسهل للحفاظ على الخطة الاستثمارية العامة الخاصة بك على الطريق الصحيح. في بعض الحالات، قد يكون حتى يستحق دفع أكثر قليلا من أجل الحصول على كل ما تبذلونه من المال التقاعد في واحد، سهلة لإدارة الحساب.

4. مستتر روث الأهلية

إذا كان دخلك عال جدا للمساهمات روث الجيش الجمهوري الايرلندي العادية، التي قد تكون مهتمة في استخدام استراتيجية “مستتر روث الجيش الجمهوري الايرلندي.

الصيد مع هذه الاستراتيجية هو أنه عادة ما يتطلب لك ليست لديها أي أموال في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، على الأقل إذا كنت ترغب في تجنب الضرائب. حتى إذا كان هذا هو شيء تريد القيام به، قد تحتاج أولا إلى التحرك الخاص بك التقليدي المال IRA في خطة العمل الحالية، أو على الأقل تجنب المتداول خطط العمل القديمة إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.

حماية 5. الدائنة

إذا كان لديك الكثير من المال التقاعد حفظ حتى وأنت ترغب في حمايتها من الدائنين في حالة الإفلاس، وسوف تحتاج إلى النظر في مستويات مختلفة من الحماية التي توفرها أنواع مختلفة من حسابات التقاعد.

401 (ك) ق وخطط العمل الأخرى توفر حماية الدائن غير محدودة، في حين أن ما يصل الى 1283025 $ في الحمراء محمي خلال الإفلاس، مع بعض الاختلاف من دولة إلى أخرى من حيث حماية الدائنين العامة.

إذا كان لديك وفورات كبيرة في التقاعد، ويمكن حماية محدودة أن يكون سببا للتفكير مرتين قبل المتداول خطة العمل الخاصة بك إلى الجيش الجمهوري الايرلندي.

توحيد الطريقة الذكية

مسألة ما إذا كان لتوحيد حسابات التقاعد الخاصة بك تأتي في الواقع إلى تحقيق التوازن بين البساطة مع الأمثل. في كثير من الحالات توطيد تسمح لك لتحقيق هدفين في نفس الوقت، ولكن في حالات أخرى قد يكون لديك للتضحية واحدة لدعم الآخر.

في نهاية اليوم، لا يوجد في كثير من الأحيان ما لا يقل عن مستوى معين من توحيد حساب التقاعد أن كلا يجعل حياتك أسهل ويضع أكثر من أموالك في استثمارات أفضل. ومن ذلك نادر الفوز وهذا بالتأكيد تستحق الاستكشاف.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

الأسهم أو السندات؟ وفيما يلي بعض الطرق لتقسيم أموال تصل.

عند بناء محفظة، واحدة من الخطوات الأولى التي يجب اتخاذها هو تحديد كم من المال كنت ترغب في الاستثمار في الأسهم مقابل السندات. الجواب الصحيح يعتمد على أشياء كثيرة بما تتمتعون به من خبرة كمستثمر، عمرك، وفلسفة الاستثمار التي كنت تخطط لاستخدام.

بالنسبة لمعظم الناس، فإنه يساعد على اتخاذ نهج الاستثمار هو للحياة، والإطار الزمني الخاص بك هو متوسط ​​العمر المتوقع.

عندما تبني وجهة نظر على المدى الطويل، يمكنك استخدام ما يسمى تخصيص الأصول الاستراتيجية لتحديد ما هي النسبة المئوية من الاستثمارات الخاصة بك ينبغي أن يكون في أسهم مقابل السندات.

مع نهج تخصيص الأصول الاستراتيجية، يمكنك اختيار مزيج الاستثمار الخاص استنادا الى معايير التاريخية لمعدلات العائد ومستويات التقلب (خطر إذا ما قيست الصعود على المدى القصير والهبوط) من فئات الأصول المختلفة. على سبيل المثال، في الأسهم الماضية كان معدل عائد أعلى من السندات (عند قياسها على مدى فترات زمنية طويلة مثل 15+ سنة)، ولكن المزيد من التقلبات في المدى القصير.

هي عينات تخصيص أربعة مقرها أدناه على نهج استراتيجي – وهذا يعني كنت تبحث في نتائج على مدى فترة طويلة (15+ سنة). عند الاستثمار للحياة، لا قياس النجاح من خلال النظر في عوائد يومية وأسبوعية وشهرية، أو حتى سنويا. بدلا من ذلك يمكنك الاطلاع على النتائج على مدى فترات زمنية متعددة السنوات.

الترا تخصيص العدواني: مخزون 100٪

إذا كان هدفك هو تحقيق عوائد بنسبة 9٪ أو أكثر، فأنت تريد أن تخصيص 100٪ من محفظتك للأسهم.

يجب أن نتوقع أنه عند نقطة معينة سوف تواجه ربع تقويمية واحدة حيث محفظتك باستمرار بقدر -30٪، وربما حتى سنة تقويمية بأكمله حيث محفظتك باستمرار بقدر -60٪. وهذا يعني أن مقابل كل 10000 $ استثمرت. يمكن أن تنخفض القيمة إلى 4000 $. وعلى مدار سنوات عديدة، من الناحية التاريخية السنوات أسفل (والذي حدث حوالي 28٪ من الوقت) يجب أن يقابله سنوات الإيجابية (التي وقعت حوالي 72٪ من الوقت).

تخصيص العدواني باعتدال: مخزون٪ 80، سندات 20٪

إذا كنت ترغب في استهداف معدل على المدى الطويل العائد من 8٪ أو أكثر، فأنت تريد أن تخصيص 80٪ من محفظتك للأسهم و 20٪ على النقد والسندات. يجب أن نتوقع أنه عند نقطة معينة سوف تواجه ربع تقويمية واحدة حيث محفظتك باستمرار بقدر -20٪، وربما حتى سنة تقويمية بأكمله حيث محفظتك باستمرار بقدر -40٪. وهذا يعني أن مقابل كل 10000 $ استثمرت. يمكن أن تنخفض القيمة إلى 6000 $. فمن الأفضل لإعادة التوازن هذا النوع من تخصيص حوالي مرة واحدة في السنة.

تخصيص النمو المعتدل: مخزون٪ 60، سندات 40٪

إذا كنت ترغب في استهداف معدل المدى الطويل من عودة 7٪ أو أكثر، فأنت تريد أن تخصيص 60٪ من محفظتك للأسهم و 40٪ على النقد والسندات. يجب أن نتوقع أنه عند نقطة معينة سوف تواجه ربع تقويمية واحدة والسنة التقويمية بأكمله حيث محفظتك باستمرار بقدر -20٪ في القيمة. وهذا يعني أن مقابل كل 10000 $ استثمرت. يمكن أن تنخفض القيمة إلى 8000 $. فمن الأفضل لإعادة التوازن هذا النوع من تخصيص حوالي مرة واحدة في السنة.

تخصيصات المحافظة: أقل من 50٪ في الأسهم

إذا كنت أكثر قلقا مع المحافظة على رأس المال من تحقيق عوائد أعلى، ثم استثمار لا يزيد عن 50٪ من محفظتك في الأسهم.

سوف لا يزال لديك التقلب ويمكن أن يكون في السنة، أو ربع سنة، حيث محفظتك باستمرار بقدر -10٪.

والمستثمرين الذين يرغبون في تجنب المخاطر تحتاج تماما أن العصا مع استثمارات آمنة مثل أسواق المال، والأقراص المدمجة، والسندات، وهو ما يعني تجنب الأسهم تماما.

مخصصات فوق توفر التوجيهي لأولئك الذين لا تقاعد بعد. والهدف من نموذج لتوزيع هو تعظيم العوائد مع الحفاظ على محفظة من تجاوز مستوى معين من التقلب، أو خطر. قد لا تكون هذه المخصصات المناسب لك عند التحول إلى التقاعد حيث سوف تحتاج إلى اتخاذ السحب العادية من المدخرات والاستثمارات الخاصة بك.

عند إدخال مرحلة decumulation، حيث تبدأ السحب مع الأخذ، يا التغييرات هدف الاستثمار من تعظيم العوائد بتقديم دخل يمكن الاعتماد عليه للحياة.

محفظة شيدت لتعظيم العوائد قد لا تكون فعالة في توليد دخل ثابت للحياة. تذكر، والتغيير في المرحلة الحياة والأهداف، محفظتك تحتاج إلى تغيير. إذا كنت قرب التقاعد، فأنت تريد أن تحقق من بعض الأساليب البديلة، كما يحتاج الاستثمار التقاعد الذي يتعين القيام به بشكل مختلف في هذه المرحلة من الحياة. على سبيل المثال، في التقاعد، قد حساب المبلغ الذي تحتاجه لسحب على مدى السنوات الخمس الى العشر سنوات القادمة، وأن يصبح جزء من محفظتك لتخصيص للسندات، والباقي يستثمر في الأسهم.

لجميع المستثمرين، ويمكن أن يكون من السهل أن ننشغل في اتجاه آخر، مثل نقل الأموال إلى الذهب، أو أسهم شركات التكنولوجيا، أو العقارات. وهناك فائدة وجود محفظة مصممة على الغرض بدلا من مجموعة المصممة على أحدث بدعة. العصا مع نموذج التخصيص، وعليك أن تبقي محفظتك بعيدا عن المشاكل.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.