Table of Contents
التفكير التقليدي على سحب حساب التقاعد قد تكون خاطئة
وقد تم ذلك وهناك الكثير من البحوث الأكاديمية على معدل انسحاب آمن من مدخرات التقاعد. كم يمكنك مريح الانسحاب من دون التعرض لخطر استخدام المال الخاص بك في وقت قريب جدا؟
يستخدم النهج التقليدي انسحاب ما يسمى المادة 4 في المئة . وتقول هذه القاعدة التي يمكنك سحب حوالي 4 في المئة من رأس المال الخاص في كل عام، لذلك يمكن سحب حوالي 400 $ لكل 10،000 $ كنت قد استثمرت.
ولكنك لن تكون بالضرورة قادرة على قضاء كل شيء. وبعض من أن 400 $ أن تذهب إلى الضرائب.
إذا كانت هذه هي الطريقة الوحيدة التي تبحث في مدى يمكنك أن تنفق في التقاعد، وكنت أفعل ذلك الخطأ. احتساب معدل انسحاب آمن فكرة النظرية جيدة، لكنها لا تعتبر الاستراتيجيات التي يمكن أن تزيد من الدخل بعد خصم الضرائب الخاصة بك. قد يكون ترك المال على الطاولة باستخدام فقط معدل انسحاب كدليل.
كيف تؤثر الضرائب كم يمكنك سحب
التفكير في وضع جدول زمني ومعرفة متى كان من المنطقي أن تتحول بعض مصادر الدخل أو إيقاف تشغيله. واحدة من أكبر العوامل التي سوف ترغب في النظر في وضع خطة الانسحاب التقاعد هو مقدار الدخل بعد خصم الضرائب التي ستكون متاحة لك على مدار سنوات التقاعد الخاص بك.
على سبيل المثال، يقول التفكير التقليدي التي يجب أن تؤخر سحب من حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص حتى تصل سن 70 1/2 عند يجب البدء في اتخاذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة.
ولكن هذه الطريقة المجربة غالبا ما تكون خاطئة. كثير من الأزواج، وإن لم يكن لها من كل فرصة لزيادة مقدار الدخل بعد خصم الضرائب المتاحة لهم من خلال اتخاذ توزيعات الجيش الجمهوري الايرلندي في وقت مبكر وتأخير موعد بداية فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بهم. ثم أنها يمكن أن تقلل ما يقومون الانسحاب من التقاعد حسابات عندما يبدأ الضمان الاجتماعي.
وهذا يعني أن بعض السنوات قد سحب أكثر من ذلك بكثير من حسابات الاستثمار من السنوات الأخرى، ولكن النتيجة النهائية هي عادة المزيد من الدخل بعد خصم الضرائب.
كيف معدل العائد يؤثر على مدى يمكنك سحب
سوف تحتاج أيضا إلى قضاء بعض الوقت في دراسة المعدلات التاريخية العودة حتى تتمكن من فهم كيفية سعر الفائدة على الاستثمارات الخاصة بك وسوف تؤثر على مدى يمكنك سحب في التقاعد. قد تحصل على 20 عاما من عائدات كبيرة، أو قد تصل فترة الاقتصادية حيث أسعار الفائدة منخفضة وعوائد الأوراق المالية في خانة واحدة.
يمكنك تحوط من العوائد الضعيفة عند استخدام خطة الانسحاب التقاعد الخاص بك لتتناسب مع الاستثمارات نقطة في وقت ستحتاج إلى استخدامها. على سبيل المثال، إذا كان من المنطقي أن تأخذ الدخل من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص في وقت مبكر، فأنت تريد المبالغ التي ستحتاج في السنوات الخمس المقبلة إلى وضعها في استثمارات آمنة. من ناحية أخرى، أن المال له وقتا أطول للعمل لديك، ويمكن أن تستثمر أكثر قوة إذا أظهرت خطة الانسحاب بك أنه من الأفضل لك أن تؤخر سحب الجيش الجمهوري الايرلندي حتى سن 70 02/01.
ويشار إلى هذه العملية من مطابقة الاستثمارات إلى متى ستحتاج لهم أحيانا مع مرور الوقت تجزئة.
ماذا لو كنت سحب أكثر من اللازم؟
وسيكون من المهم أن تتبع السحب الخاص بك ضد الخطة الأصلية الخاصة بك في الوقت الذي يتم تصميم خطة الانسحاب الخاصة بك، وسوف تحتاج أيضا إلى تحديث خطتك من سنة إلى أخرى.
يمكن أخذ الكثير من المال في وقت قريب جدا يسبب لك المشاكل الواضح في وقت لاحق.
سنستخدم المثال سوزان، الذي ابلى بلاء حسنا من خلال سنواتها القليلة الأولى من التقاعد الاستثمارات. أصرت على أخذ الكثير من المال الإضافي خلال تلك السنوات. وقد حذر أضافت أن خطتها قد تم اختبارها ضد كل من الأسواق الاستثمارية الجيدة والسيئة، وأنها سوف يهدد دخلها المستقبلي بأخراج هذه الأرباح الإضافية في وقت مبكر. معدلات العائد ما يزيد على 12 في المئة لا تستمر إلى الأبد، لذلك كان يجب أن راهن تلك العوائد الزائدة لتمكينها من الاستفادة منها في السنوات التي الاستثمارات لم أجرة أيضا.
ومع ذلك أصر سوزان على أخذ أموال إضافية على الفور، وذهب الأسواق أسفل بعد سنوات قليلة. ولم يكن لديها تلك الأرباح إضافية خصصت وتم استنفاد حسابات لها بشدة.
وقالت إنها انتهت تعيش على ميزانية صارمة بدلا من وجود بعض اضافية “متعة” المال.
والوجبات الجاهزة
مراقبة وكم كنت سحب في التقاعد ضد خطة طويلة الأجل هو المهم. كنت ترغب في دخل التقاعد آمنة. وجود خطة وقياس ضدها تحقيق هذا الهدف بينما كان يجيب على مسألة مدى ما يمكنك سحب في التقاعد. وضع خطة دخل التقاعد والتشاور مع مخطط التقاعد أو مستشار الضرائب الذين يمكن حساب أثر بعد خصم الضرائب من سحب حساب التقاعد الخاص المقترح.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.