كل متقاعد القادم يريد أن يعرف متى أموالهم ستستمر في التقاعد. من أجل التوصل إلى إجابة، تحتاج إلى معالجة كافة العناصر السبعة في هذه القائمة.
Table of Contents
1. معدل العائد
أول من البنود السبعة هو معدل العائد الذي تجنيه.
فإن معدل العائد الذي تجنيه على المدخرات والاستثمارات يكون لها تأثير كبير على متى يستمر أموالك. كانت هناك فترات طويلة من الزمن حيث حققت استثمارات آمنة (مثل الأقراص المدمجة والسندات الحكومية) سعر الفائدة لائق، وفترات من الزمن (مثل الآن) حيث أسعار الفائدة منخفضة جدا. الشيء نفسه مع الأسهم. كانت هناك عقود حيث قدمت أسهم عوائد متميزة، وعقود حيث كانت العائدات تقريبا نفس ما ستحصل عليه لو كنت عالقة مع استثمارات آمنة. ليس هناك طريقة لمعرفة بالضبط ما معدل العائد سوف تكسب على أموالك في التقاعد.
مستندة نجاح خطتك فقط على متوسط العائدات ليست فكرة جيدة. في المتوسط يعني نصف الوقت كنت قد حصل شيء أقل من المتوسط.
ما يجب القيام به: تحقق من العوائد التاريخية من خلال النظر في كل حالة أفضل وأسوأ النتائج القضية. بعض فترات زمنية مدتها 20 عاما تبدو كبيرة. الاخرين لا يفعلون. يجب عليك التأكد من خطتك تعمل حتى إذا كنت تحصل على النتيجة التي هي أقل من المتوسط. ثم يمكنك تشغيل سيناريوهات تبين لك خيارات مختلفة حتى تعرف ما يجب ضبط في خطتك (مثل الإنفاق) إذا توقفت في فترة زمنية من شأنها أن توفر أقل من متوسط العائدات.
2. تسلسل عودة
عندما كنت تأخذ المال من الحسابات، وتسلسل العودة، أو الترتيب الذي تواجه العودة، المسائل. ويشار إلى هذا على أنه خطر التسلسل. على سبيل المثال، افترض أن 5 إلى 10 سنوات الأولى من التقاعد الخاص بك عن الاستثمارات الخاصة بك بشكل جيد بسبب، وحتى لا يكون لديك فقط المبلغ الذي تحتاجه لسحب، ولكن بالإضافة ينمو رصيدك الرئيسي. في هذه الحالة، فرصك للنفاد المال تنخفض. من ناحية أخرى، إذا الاستثمارات الخاصة بك تفعل سيئة بك أول بضع سنوات من التقاعد، قد تحتاج إلى قضاء بعض من رأس المال لتغطية نفقات المعيشة الخاصة بك. سيكون من الصعب على الاستثمارات الخاصة بك لاسترداد عند تلك النقطة.
ما يجب عمله: اختبار خطة على مدى العديد من النتائج المحتملة. إذا كان تسلسل الفقراء من عوائد يحدث في التقاعد المبكر، وتخطط لجعل التعديل النزولي للإنفاق وأسلوب حياتك للتأكد يدوم المال على مدار سنوات التقاعد الخاص بك.
3. كم أنت تسحب
تستند خطط التقاعد التقليدية على ما يسمى معدل الانسحاب. على سبيل المثال، إذا كان لديك 100000 $ وإخراج 5000 $ سنويا، ومعدل السحب هو خمسة في المئة. وقد تم ذلك وهناك الكثير من الأبحاث على ما يسمى معدل انسحاب المستدام؛ يعني كم يمكنك الانسحاب من دون نفاد المال على حياتك. دراسات مختلفة وضعت هذا العدد في أي مكان من نحو ثلاثة في المئة الى نحو ستة في المئة سنويا، وهذا يتوقف على كيفية استثمرت أموالك، ما الأفق الزمني الذي تريد التخطيط ل(30 عاما مقابل 40 عاما على سبيل المثال) وكيف (أو إذا) التي زيادة السحب للحصول على التضخم.
ما يجب القيام به: وضع خطة تقوم بحساب معدل الانسحاب المرتقب الخاص بك لا السنة الوحيدة بعد سنة، ولكن أيضا يقاس على مدى لكم كامل الأفق وقت التقاعد. اعتمادا على عندما يبدأ الضمان الاجتماعي والمعاشات، قد يكون هناك بعض سنوات حيث كنت في حاجة إلى سحب أكثر من غيرها. هذا هو موافق طالما أنها تعمل عند عرضها في سياق خطة متعددة السنوات.
4. كيف انك تنفق الكثير – وعندما كنت تنفق عليه
واحدة من أكبر الأخطاء التقاعد أرى جعل الناس تقدير غير دقيق ما سوف تنفق في التقاعد. الناس ينسون أن كل بضع سنوات قد تكبد نفقات إصلاح المنزل. ينسون ضرورة شراء سيارة جديدة بين الحين والآخر. ينسون أيضا لوضع نفقات الرعاية الصحية الرئيسية في ميزانياتها.
خطأ شعب آخر تجعل. تنفق أكثر عندما الاستثمارات بشكل جيد في وقت مبكر. عند التقاعد، إذا كانت الاستثمارات أداء جيدا جدا على أول بضع سنوات من التقاعد فمن السهل أن نفترض أن يعني أنك يمكن أن تنفق المكاسب الزائدة. أنها لا تعمل بالضرورة على هذا النحو. في وقت مبكر يجب مخبأة عوائد كبيرة على مضيفه يحتمل دعم العوائد الضعيفة التي قد تحدث في وقت لاحق. خلاصة القول: إذا سحب أكثر من اللازم في وقت قريب جدا فإنه قد يعني أن 10 إلى 15 سنة على الطريق وخطة التقاعد الخاصة بك أن تكون في ورطة.
ما يجب القيام به: إنشاء ميزانية التقاعد والإسقاط من درب المستقبل حساباتك متابعة. ثم مراقبة الوضع التقاعد الخاص بالمقارنة مع التوقعات الخاصة بك. إذا أظهرت خطتك أن يكون لديك فائض، وعندها فقط يمكن أن تنفق أكثر من ذلك بقليل.
5. التضخم
لا شك في ذلك، وتكاليف الاشياء أكثر الآن مما كان عليه قبل عشرين عاما. التضخم هو حقيقي. ولكن كم من أثر فإنه يكون على مدة أموالك في التقاعد؟ ربما ليست كبيرة كما من تأثير كما قد يتصور البعض. وتبين البحوث من الناس تصل إلى سنوات لاحقة التقاعد (سن 75 +) إنفاقهم يميل إلى إبطاء بطريقة إزاحة ارتفاع الأسعار. على وجه الخصوص، والإنفاق على السفر، والتسوق وتناول الطعام في الخارج تنخفض.
ولقد ثبت أن التضخم سيكون له تأثير أقل على الأسر ذات الدخل المرتفع لأنها تنفق المزيد من المال على غير الضروريات، وبالتالي يكون “كومبارس” التي يمكن أن تعطى حتى إذا كانت معدلات التضخم الحصول عالية.
التضخم له تأثير أكبر على الأسر ذات الدخل المنخفض. لديك لتناول الطعام، وتستهلك الطاقة وشراء الضروريات الأساسية. عندما ترتفع أسعار هذه البنود الأسر ذات الدخل المنخفض لا تملك أشياء أخرى في ميزانياتها يتمكنوا من قطع. لديهم لايجاد وسيلة لتغطية الضروريات.
ما يجب القيام به: رصد احتياجات الإنفاق والسحب على سنة أساس كل عام وإجراء التعديلات حسب الضرورة. إذا كنت من الأسر ذات الدخل المنخفض، والنظر في الاستثمار في منزل كفاءة في استخدام الطاقة، بدءا حديقة والعيش في مكان ما مع سهولة الوصول إلى وسائل النقل العام.
6. مصاريف الرعاية الصحية
الرعاية الصحية في التقاعد ليست مجانية. سوف ميديكير تغطية بعض النفقات الطبية الخاصة بك – ولكن بالتأكيد ليس كل شيء. في المتوسط، ونتوقع الرعاية الصحية لتغطية نحو 50 في المئة من النفقات المتعلقة بالصحة سوف تتكبدها في التقاعد. يمكن المتقاعدين ذوي الدخل المنخفض ويتوقع أن تنفق ما يقرب من 30 في المئة من نفقات المعيشة في التقاعد على البنود المتعلقة بالرعاية الصحية.
تأتي هذه التقديرات من النظر إلى مجموع الصحية النفقات المتعلقة الرعاية التي تشمل أقساط الرعاية الطبية الجزء B، سياسة Medigap أو خطة ميزة الرعاية الصحية، فضلا عن ويدفع المشترك وزيارات الطبيب، والعمل في المعمل، والوصفات الطبية، والمال لعقد جلسات استماع، طب الأسنان و العناية بالرؤيا.
ما يجب القيام به: خذ وقتا لتقدير تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك في التقاعد. فمن الأفضل أن نفترض أنها ستكون عالية وأنه سيكون لديك لقضاء الكامل للخصم كل عام. إذا كنت لا تتحمل حساب، ثم أنت حر في إنفاق المال على شيء آخر. التخطيط بهذه الطريقة يترك لك مجالا للإضافات. هو أفضل بكثير من الخروج قصيرة.
7. كيف طويل أنت تعيش
في المتوسط يمكنك أن تتوقع أن يعيش لديك منتصف 80. ولكن تذكر، لا أحد متوسط. نصف الشعب يعيش أطول من المتوسط. أحيانا أطول من ذلك بكثير. فمن الأفضل لبناء خطتك على افتراض انك تعيش أطول من المتوسط.
إذا كنت متزوجا، لديك لحساب طول العمر المحتمل لأي واحد منكم يجب أن يعيش أطول بدلا من النظر إلى الأشياء كما لو كنت واحد. إذا كان لديك فارق السن يجب أن نفكر في متوسط العمر المتوقع للأصغر سنا من اثنين من أنت. يحتاج يعد المال التقاعد الخاص بك إلى آخر، وأكثر حذرا عليك أن تكون حول مراقبة ذلك للتأكد من أنك على المسار الصحيح.
ما يجب القيام به: تقدير العمر المتوقع وتشكيل إسقاط التقاعد، وهو جدول زمني سنة بعد سنة الإيرادات والمصروفات. تمديد هذا الجدول الزمني إلى حوالي سن 90.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.