هل غالبا ما يحلم في ذلك اليوم عندما لم تعد تحتاج لتظهر للعمل؟ وغالبا ما تتطلب النتائج التقاعد الناجحة عقود من الادخار والتخطيط ما يحتمل أن تفعل مع وقتك، والمواهب، والموارد. لكن في بعض الأحيان فرص غير متوقعة تنشأ مثل عرضا من صاحب العمل الخاص بك مع حوافز خاصة للتقاعد في وقت سابق مما كنت متوقعا في البداية.
توفر العديد من الشركات الموظفين مع حزم التقاعد المبكر لتشجيع المغادرة الطوعية.
إذا وجدت نفسك في هذا الموقف قد يبدو جذابا. ومع ذلك، من المهم أن تسأل نفسك الأسئلة التالية قبل أن تقرر ما إذا كان يجب قبول أو رفض في وقت مبكر عرض حزمة التقاعد:
Table of Contents
هل أنت على استعداد لترك العمل لديك؟
قبل تشغيل أي توقعات دخل التقاعد، تكون صادقا مع نفسك وتقييم العواطف التي هي وراء قرارك. إذا كنت راضيا حقا مع الدور الحالي الخاص بك وظيفتك هي جزء أساسي من هويتك، ثم عرضا قطع كبيرة قد لا تكون كافية لتدفع لك على التقاعد المبكر إلا إذا كنت تستطيع أن تفعل شيئا من هذا القبيل في شركة أخرى. أنت أيضا قد يكون لديك شبكة اجتماعية قوية مع أصدقائك وزملائك في العمل. ولكن ربما كان أكبر تحد العاطفي وغالبا ما تتعلق كيف كنت تخطط لتخصيص وقتك عندما عملك هو لم يعد حولها.
ومن المهم أيضا لتقييم الحالة العامة للمستقبل رب عملك.
إذا كنت تشعر بالقلق إزاء بقاء طويل الأمد للعمل أو كنت تعتقد أن عملك قد يحتمل أن تكون معرضة للخطر التي قد تكون سببا آخر لاتخاذ عرضا لترك في وقت مبكر.
إذا لم تكن قد أنشئت بالفعل رؤية واضحة لما كنت أتطلع إلى القيام أكثر خلال التقاعد التي تحتاج إليها لبدء معالجة هذه المسألة في أقرب وقت ممكن.
فقط نأخذ في الاعتبار أن لم يكن لديك لمعرفة كل شيء في وقت واحد. العديد من الموظفين استخدام حزمة التقاعد المبكر فرصة للانتقال إلى دور آخر في شركة أخرى أو إطلاق فكرة بدء التشغيل الجديدة.
يمكنك اقعيا تحمل للتقاعد بالكامل الحق الآن؟
تشغيل العرض الأساسي دخل التقاعد لمعرفة ما إذا كنت تستطيع أن يتقاعد بشروط الخاص بك هو شيء ينبغي لنا أن نفعل كل مرة واحدة على الأقل في السنة. وينبغي أن يستند هذا التحليل على ما قمت بحفظه حتى الآن، دخل الاستثمارات الأخرى (الحوزة الإيجار الحقيقي و / أو العمل لحسابهن الخاص)، والدخل المقدرة من الضمان الاجتماعي وأي المعاشات. فعل تشغيل الأساسية آلة حاسبة التقاعد يأخذ على معنى أكبر مع زيادة الشعور بالإلحاح عندما كنت تواجه قرار التقاعد المبكر. كمبدأ عام، العديد من المخططين الماليين نوصي الإعداد هدفا استبدال الدخل من 60-90 في المئة من الدخل قبل التقاعد الخاص بك للحفاظ على نفس نمط الحياة خلال سنوات التقاعد الخاص بك.
المشكلة مع استخدام هذه القاعدة العامة هي أن احتياجات دخل التقاعد ويريد تختلف استنادا إلى حد كبير على الدخل الخاص بك وعوامل أخرى مثل نمط الحياة الذي تريده. وبمجرد اقتراب موعد التقاعد المخطط الخاص بك نافذة 5- إلى 10 عاما، وكنت بحاجة للبدء جديا في التفكير في نمط الحياة المستقبلية والدخل اللازم لتمويل التقاعد عن طريق إنشاء خطة الانفاق العامة للتقاعد – مهما اخترت لتعريف هذه المرحلة من الحياة.
إنشاء خطة الميزانية للتقاعد لإجراء تقييم كامل احتياجات دخل التقاعد المطلوب بالدولار اليوم. هذا يمكن أيضا أن تكون مفيدة عند دراسة تأثير مختلف النفقات التي قد تتغير بمجرد ترك وظيفتك (أقساط التأمين الصحي، والسفر، الخ).
كيف سوف تحصل التأمين الصحي بأسعار معقولة؟
وهي ليست إثارة كاملة أن التأمين الصحي مكلف أثناء العمل وأثناء سنوات التقاعد الخاص بك. متوسط التكلفة الإجمالية لتغطية الأسرة هي أكثر من 18،000 $ سنويا. ولكن إذا كنت قد دأبت على المشاركة في خطة صحية مجموعة العمل الخاص بك هو على الأرجح التقاط جزء كبير من التكلفة الفعلية للتأمين الصحي. قبول حزمة التقاعد المبكر يعني عادة التي سوف تحتاج إلى إيجاد تغطية الرعاية الصحية بأسعار معقولة حتى تكون سن 65 عاما ويحق لهم المشاركة في الرعاية الطبية.
ومراجعة خيارات التأمين الصحي الخاص بك تساعدك على المضي قدما بثقة. وفيما يلي خيارات التأمين الصحي للموظفين قبول حافزا برنامج التقاعد المبكر:
- الحصول على تغطية من خلال الخطة الصحية التي يرعاها أصحاب العمل زوجك. إذا كان زوجك لا تزال تعمل ومؤهلة لتغطية التأمين الصحي من خلال صاحب العمل العثور على بوليصة التأمين احتياطية قد يكون حلا سهلا. عندما يفقد أحد الزوجين تغطية التأمين الصحي بعد أخذ عرضا التقاعد المبكر يعتبر حدثا المؤهلة لأغراض إضافتها إلى خطة موجودة.
- استكشاف خيارات التغطية بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA). فقدان الخاص بك التغطية الذي يوفره صاحب العمل يعتبر حدثا المؤهلة لأغراض الحصول على تغطية تحت ACA خارج فترة التسجيل مفتوحة. تتوفر الدعم القائم على الدخل بموجب قانون رعاية بأسعار معقولة. اعتمادا على مقدار مبلغ دخل الأسرة الجديد بعد التقاعد المبكر، فقد تكون مؤهلا للحصول على إعانة من أقساط التأمين. وتستند هذه الإعانات على دخلك خلال العام أن السياسة هي في الواقع. يمكنك أن تبدأ المقارنة بين الخيارات السياسية في ولايتك في HealthCare.gov.
- استخدام COBRA للحفاظ على تغطية مجموعة لمدة 18 شهرا. في بعض الحالات، وأرباب العمل تقدم حزمة التقاعد المبكر قد يختار لتغطية أقساط شهرية COBRA كجزء من مجموعة قطع. في هذه الحالة، سوف COBRA غالبا ما تصبح خيارا أكثر فعالية من حيث التكلفة. ومع ذلك، فمن الممكن أن أقل تكلفة باهظة تغطية سيتم العثور تحت ACA.
عندما سوف تبدأ تلقي الدخل من الضمان الاجتماعي؟
ومن المغري للقريبا لتكون المتقاعدين لبدء تلقي دخل الضمان الاجتماعي في سن 62. في الواقع، و تقرير من مركز أبحاث التقاعد تشير إلى أن ما يقرب من نصف جميع النساء وأكثر من 40 في المئة من الرجال تبدأ في تلقي فوائد الضمان الاجتماعي كما وقت ممكن. اعتمادا على عوامل مثل التخطيط متوسط العمر المتوقع ومدخرات التقاعد الفعلية الخاصة بك وهذا يمكن أن يكلفك المال على المدى الطويل.
ومعظم العمال تلقي حزم التقاعد المبكر هذا العام سيكون عادة مؤهلا للحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي الكاملة في سن 66 أو 67. إذا قررت المطالبة المنافع الخاصة بك في وقت مبكر أنها سوف تخفض على أساس دفع تعويضات أطول. اختيار لتأخير بك الضمان الاجتماعي تاريخ البدء حتى سن التقاعد الكامل (أو ربما في وقت متأخر من سن 70) وزيادة مخصصات الضمان الاجتماعي الشهرية. وفيما يلي بعض العوامل الهامة التي يجب مراعاتها حين البت عندما لبدء تلقي الضمان الاجتماعي الخاص بك.
- سوف تحتاج إلى دخل إضافي لتغطية نفقاتهم؟ سوف تدرس خطة ميزانيتك للتقاعد مساعدة في الإجابة على هذا السؤال. في بعض الحالات تأخير الضمان الاجتماعي ليس خيارا إذا كنت في حاجة على الاطلاق الدخل. ومع ذلك، إذا كنت تستطيع الحصول عليه على أقل أو بمساعدة بعض الدخل الإضافي من العمل بدوام جزئي سوف تكون قادرة على الحصول على المزيد من الفوائد الشهرية عن طريق تأخير الضمان الاجتماعي.
- هل كنت تتوقع كسب أي دخل من العمل أو غير زوجتك لا تزال تعمل؟ إذا تجاوزت أرباح عائلتك 15720 $ في عام 2016 سوف تفقد 1 $ لكل 2 $ تكسب فوق الحد. ولكن لا تقلق، صالح لا تضيع تماما، حيث لا يوجد حد لمبلغ من المال كنت قد كسب ولا تزال تتلقى كامل المبالغ الضمان الاجتماعي بمجرد وصولك إلى سن التقاعد الكامل.
- ما هو الوضع بالنسبة لصحتك؟ إذا كان لديك بعض المخاوف الصحية المستمرة أو لأسباب أخرى جيدة للاعتقاد بأن متوسط طول العمر أعلاه ليست في مستقبلك، قد تقرر أن يبدأ تلقي فوائد الضمان الاجتماعي في وقت مبكر. إذا كنت في صحة جيدة، وسوف تأخير في كثير من الأحيان أكثر منطقية.
- منذ متى وعاش أفراد الأسرة المباشرين؟ إذا كان لديك طول العمر في عائلتك وهذا هو سبب وجيه لتأخير موعد بداية للحصول على الضمان الاجتماعي. هذا ينطبق بشكل خاص إذا كان شخص ما في عائلتك قد عاش إلى 90 أو إلى 100. ونقطة التعادل هو عادة حوالي سن 80 إذا كنت تخطط لاستخدام الضمان الاجتماعي لتمويل النفقات الخاصة بك في التقاعد.
- ما الأصول الأخرى المتاحة؟ إذا كان لديك 401 (ك)، والمعاشات التقاعدية، IRA، والادخار، أو حساب وساطة للاستفادة من يجب الموازنة بين الايجابيات والسلبيات من القيام بذلك. بشكل عام، هناك زيادة بنسبة 8٪ في الدخل عن كل سنة كنت تأخير تلقي الضمان الاجتماعي. ومن الصعب العثور على أي استثمار مضمونة.
تحديد ما إذا كانت حزمة التقاعد المبكر من المنطقي بالنسبة لك هو قرار شخصي والتي قد تكون إما قرار الضربة القاضية أو فوضى معقدة. كل هذا يتوقف على كيفية دمج الخيارات الخاصة بك إلى خطة شاملة الحياة المالية.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.