التخطيط للتقاعد يمكن أن يكون صعبا. ومن الصعب بما فيه الكفاية لإنقاذ لتقاعد مريح خلال سنوات العمل الخاص بك. بمجرد أن يتقاعد في الواقع، وإدارة عمليات السحب والانفاق الخاص بك يمكن أن تكون معقدة. أحد المجالات الهامة والمعقدة في كل أجزاء من حياتك يدير العملية في معظم بطريقة فعالة الضرائب.
إذا كان لديك أجزاء من عش البيض الخاص في أنواع مختلفة من الحسابات التي تتراوح بين الضريبية المؤجلة إلى (روث) أو الخاضعة للضريبة معفاة من الضرائب، يمكن أن يكون تحديا لتقرر أي حسابات للاستفادة وبأي ترتيب.
الحد الأدنى المطلوب توزيعات (RMDs) يأتي أيضا في اللعب بعد سن 70½. وإليك بعض النصائح لأولئك الادخار للتقاعد، للمتقاعدين والمستشارين الماليين وتقديم المشورة لهم.
Table of Contents
تسمين حتى ك ك (401)
المساهمة في 401 (ك) الحساب التقليدي هو وسيلة رائعة للحد من المسؤولية الضريبية الحالية بينما الادخار للتقاعد. أبعد من ذلك الاستثمارات الخاصة بك تنمو الضرائب المؤجلة حتى يتم سحبها إلى أسفل الطريق.
بالنسبة لمعظم العمال، والمساهمة قدر الإمكان في خطة 401 (ك) أو خطة مساهمات محددة مماثلة مثل 403 (ب) هو وسيلة رائعة لتوفير للتقاعد. تأجيل راتب الحد الأقصى لعامي 2016 و 2017 هو $ 18،000 مع اللحاق بالركب إضافي لأولئك سن 50 أو أكثر من 6000 $، ليصل الحد الأقصى الإجمالي إلى 24،000 $. إضافة أي مساهمات مطابقة الشركة أو تقاسم الأرباح في وهذا هو وسيلة مدخرات التقاعد الضرائب المؤجلة كبيرة وطريقة رائعة لتراكم الثروة للتقاعد.
الجانب الآخر هو أنه مع 401 (ك) الحساب التقليدي والضرائب – عند أعلى معدل حسابك هامشيا – سوف يكون راجعا عند سحب المال. مع وجود استثناءات قليلة، فإن عقوبة بالإضافة إلى الضريبة يكون راجعا إذا كنت تأخذ انسحاب قبل سن 59½. والافتراض وراء 401 (ك) وخطط مماثلة هو أنك لن تكون في أدنى شريحة ضريبية في التقاعد. لأن الناس يعيشون حياة أطول وتغيير القوانين الضريبية، على الرغم من أننا نجد هذا ليس الحال دائما. وينبغي أن يكون النظر التخطيط للعديد من المستثمرين.
استخدام الحمراء
الأموال المستثمرة في حساب التقاعد الفردي (IRA) ينمو حتى سحب الضرائب المؤجلة. قد قدمت مساهمات إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي على أساس ما قبل خصم الضرائب بالنسبة للبعض، ولكن إذا كنت تتناول بخطة التقاعد في العمل، والقيود دخل منخفضة جدا.
استخدام حقيقي لIRA بالنسبة للكثيرين هو القدرة على تجديد خطة 401 (ك) من صاحب العمل عندما ترك العمل. وبالنظر إلى أن الكثير منا سوف تعمل في العديد من أرباب العمل على مدار حياتنا المهنية، يمكن أن الجيش الجمهوري الايرلندي يكون مكانا رائعا لتوحيد حسابات التقاعد وإدارتها على أساس الضرائب المؤجلة حتى التقاعد.
اعتبارات مع الجيش الجمهوري الايرلندي روث
حساب روث، ما إذا كان الجيش الجمهوري الايرلندي أو ضمن 401 (ك)، ويمكن أن تساعد المدخرين التقاعد تنويع الوضع الضريبي بهم عندما يأتي الوقت لسحب المال في التقاعد. وسوف تقدم مساهمات إلى روث بينما كان يعمل مع دولار بعد خصم الضرائب حتى لا تكون هناك وفورات ضريبية الحالية. ومع ذلك، حسابات روث تنمو معفاة من الضرائب، وإذا تمكنت بشكل صحيح، وكلها مصنوعة سحب معفاة من الضرائب.
هذا يمكن أن يكون لها عدد من المزايا. وبالاضافة الى فائدة واضحة لتكون قادرة على سحب أموالك بعد سن 59½ ومعفاة من الضرائب – على افتراض أن كنت قد روث لمدة خمس سنوات على الأقل – الحمراء روث لا تخضع لRMDs، الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة التي يجب أن تبدأ عندما تصل 70½. هذا وفورات ضريبية كبيرة للمتقاعدين الذين لا يحتاجون إلى الدخل والذين يرغبون في تقليل ضرب الضريبية. مقابل المال في روث الجيش الجمهوري الايرلندي، وسوف تحتاج رثتك لاتخاذ التوزيعات المطلوبة، لكنها لن تتحمل مسئولية الضرائب إذا تم استيفاء جميع الشروط.
ومن المسلم به عموما فكرة جيدة لطرح 401 (ك) حساب روث إلى الجيش الجمهوري الايرلندي روث بدلا من تركها مع صاحب العمل السابق من أجل تجنب الحاجة إلى اتخاذ التوزيعات المطلوبة في سن 70½ إذا كان ذلك هو النظر بالنسبة لك.
تلك في أو على وشك التقاعد قد تنظر في تحويل بعض أو كل من هم دولار IRA التقليدية إلى روث من أجل الحد من تأثير RMDs عندما تصل 70½ إذا لم يكن في حاجة إلى المال. يجب أن المتقاعدين الذين تقل أعمارهم عن أن ننظر في دخلهم سنويا، وبالتزامن مع المستشار المالي، وتقرر ما إذا كان لديهم غرفة في شريحة ضريبية الحالي لاتخاذ بعض الدخل الإضافي من تحويل لتلك السنة.
فتح حساب HSA
إذا كان لديك واحدة متاحة لك أثناء العمل، والتفكير في فتح حساب HSA إذا كان لديك خطة التأمين الصحي عالية للخصم. في عام 2016، يمكن للأفراد تساهم بما يصل الى 3350 $ في السنة؛ يرتفع إلى 3400 $ في عام 2017. الأسر يمكن أن تسهم $ 6750 في كل سنة. إذا كنت سن 55 أو أكثر، يمكنك وضعها في مبلغ إضافي قدره 1000 $.
الأموال في HSA يمكن أن تنمو معفاة من الضرائب. الفرصة الحقيقية هنا للمدخرين التقاعد هي لأولئك الذين يستطيعون دفع خارج من جيب النفقات الطبية من مصادر أخرى في حين أنهم يعملون وترك المبالغ في HSA تتراكم حتى التقاعد لتغطية التكاليف الطبية التي الإخلاص المشاريع الآن في 245،000 $ ل زوجين متقاعدين حيث كلا الزوجين هي السن 65. السحب لتغطية النفقات الطبية المؤهلة ومعفاة من الضرائب.
اختر الطريقة حصة محددة لأساس التكلفة
للاستثمارات مودعة في حسابات خاضعة للضريبة، من المهم أن تختار طريقة تحديد حصة معينة لتحديد أساس التكلفة الخاصة بك عندما كنت قد اشتريت الكثير متعددة من عقد. وهذا سوف يسمح لك لتحقيق أقصى قدر من الاستراتيجيات مثل جمع الضرائب الخسارة وأفضل المكاسب والخسائر الرأسمالية المباراة. ضريبة الكفاءة في المقتنيات الخاصة بك الضريبية يمكن أن تساعد في ضمان أن تبقى أكثر للتقاعد الخاص بك.
يمكن المستشارين الماليين مساعدة العملاء لتحديد أساس التكلفة وتقديم المشورة لهم على هذه الطريقة للقيام بذلك.
إدارة الأرباح الرأسمالية
في السنوات التي استثماراتك الخاضعة للضريبة يلقون من توزيعات كبيرة – إلى حد أن قسما منهم مكاسب رأس المال – قد الاستفادة ضريبة خسارة حصاد للتعويض عن أثر بعض هذه المكاسب.
كما هو الحال دائما، وتنفيذ هذه الاستراتيجية يجب أن يتم إلا إذا كان يتناسب مع الاستراتيجية العامة للاستثمار وليس مجرد كإجراء لتوفير الضرائب. وقال وإدارة الضرائب يمكن أن يكون تكتيكا الصلبة في مساعدة الجزء الخاضع للضريبة الخاصة بك التقاعد تنمو محفظة الادخار.
الخط السفلي
الادخار للتقاعد هي في معظمها حول المبلغ الذي تم حفظه. ولكن في جميع مراحل الادخار للتقاعد هناك أشياء يمكن للمستثمرين أن تفعل للمساعدة في تخفيف الضرائب التي يمكن أن تضاف إلى المبلغ المتاح في نهاية المطاف في التقاعد. هذا هو أحد المجالات التي يمكن أن المستشارين الماليين معرفة وخبرة تضيف قيمة حقيقية للتخطيط التقاعد الخاص بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.