Table of Contents
فهم كيفية تشغيل الادخار الخاص بك إلى التقاعد الدخل
إذا كنت تشعر بالقلق إزاء كيفية تحويل مدخرات التقاعد الخاصة بك إلى الدخل عند التقاعد أنت في شركة جيدة. ووفقا لمركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن، ما يزيد قليلا عن نصف الأسر في أمريكا معرضون لخطر عدم القدرة على استبدال نفقات الحياة الحالية أثناء التقاعد. والخبر السار هو أن الثقة التقاعد تحسنت تدريجيا منذ الكساد العظيم.
على السطح، والتخطيط للتقاعد أو “الاستقلال المالي” تدور حول التحدي لتكون قادرة على سحب ما يكفي من المال للعيش دون أخذ الكثير الذي مدخرات التقاعد الخاص بك تنتهي قبل أن تفعل. “القاعدة 4 في المئة” هي قاعدة مشتركة تستخدم من قبل العديد من المخططين الماليين للمساعدة في استراتيجيات الانسحاب الدليل. ويستند هذا الحكم على الدراسات التي أشارت كنت قد سحبت تاريخيا حوالي 4 في المئة من القيمة الأولية من محفظة التقاعد مكونة من 50 أسهم والسندات في المئة 50 في المئة وزيادة تلك الانسحابات مع التضخم كل عام لمدة 30 عاما بأمان.
المشكلة مع هذا المبدأ التوجيهي العام هو أن “معدلات سحب المستدامة” الحالية قد تكون أقل من ذلك بكثير بسبب مجموعة متنوعة من العوامل بما في ذلك انخفاض أسعار الفائدة. الباحثين مثل ويد بفاو قد جلبت مؤخرا الانتباه إلى المخاطر الكامنة في “المادة 4 في المئة”. واقع دخل التقاعد الحالي أن العديد من المتقاعدين قبل تواجه الآن هو أقرب إلى 3 في المئة آمنة أو المستدام معدل انسحاب جميع أنحاء تقاعدهم.
ايفان إنجليس ، وهو زميل في جمعية الاكتواريين، وقد دعا لتغيير مماثل لالتقليدية “المادة 4 في المئة” أنه يشار إلى أن حكم الإنفاق “مجانا يشعر”. هذا التكيف بسيط يأخذ السن المتقاعدين ويقسم عليه 20 للحصول على الإرشادات العامة لمقدار التوفير يمكن أن تنفق خلال سنة معينة.
على سبيل المثال، البالغ من العمر 70 عاما قد تخطط لإنفاق 3.5٪ من المدخرات (70/20 = 3.5).
كيف التغييرات المرتبطة ب مبلغ السحب حساب التقاعد المستدام تؤثر خططك؟
سواء كنت في مرحلة تراكم رحلتك التخطيط للتقاعد أو في المراحل الأخيرة من حياتك المهنية، وهناك بعض الاستراتيجيات للمساعدة في تعزيز احتمالات نجاح خطة دخل التقاعد الخاص بك. وهنا هي إيجابيات وسلبيات هذه الخيارات:
العمل لمدة أطول، ووفر أكثر وسداد الديون
الايجابيات: يمكن أن تعمل لفترة أطول يساعد على زيادة دخل مدى الحياة من الضمان الاجتماعي واستحقاقات المعاش التقاعدي. كما يسمح المدخرات والاستثمارات الخاصة بك لتنمو مع تقليل عدد السنوات التي سوف تحتاج إلى سحب هذه الأصول لتلبية احتياجات دخلك. على سبيل المثال، إذا كنت قد تراكمت $ 300K في أصول التقاعد انسحاب التوجيهي 4 في المئة من شأنه أن يؤدي في $ 12K الدخل سنويا. ومع ذلك، باستخدام هذا السيناريو نفس الفعل تأخير التقاعد 5 سنوات وmaxing خارج 401 (ك) مساهمات في 24K $ سنويا من شأنه أن يوفر أكثر من 177K $ في استثمارات التقاعد إضافية على افتراض 3٪ العائد السنوي الحقيقي. هذا من شأنه أن تولد أكثر من 19K $ في الدخل السنوي باستخدام مادة 4 في المئة. باستخدام معدل المنقحة انسحاب 3 في المئة وفورات إضافية من شأنه أن يساعد على توفير حوالي 14K $ للدخل.
بضع سنوات إضافية في القوة العاملة يمكن أن توفر أيضا المزيد من الوقت للمساعدة في سداد الرهن العقاري، والقروض الطلابية، أو بطاقات الائتمان قبل التقاعد. بالإضافة إلى وجود المزيد من الوقت لتجميع الأصول تقاعد إضافية، والقدرة على خفض النفقات الديون في المستقبل يمكن أن يكون صانع الفرق.
سلبيات: الجانب السلبي أكبر من هذه الخطة هو إمكانية أن عملك قد لا يكون هناك (أو قد لا تكون راغبة أو قادرة على الاستمرار في العمل). في حين أن عددا متزايدا من الموظفين يخطط للعمل بعد سن 65 عاما، لا يزال متوسط سن التقاعد في 62. العمل في وقت لاحق ليس خيارا يجب الاعتماد عليه. إذا قمت بتعيين الخطط الأولية لبلوغهم سن التقاعد على الطرف الأدنى من نطاق الخيارات المحتملة بضع سنوات اضافية يمكن أن تساعد توفر لك مع هامش للخطأ. منذ الصحة وأرباب العمل لا تتعاون دائما مع خططنا أفضل استراتيجية هي لانقاذ بقدر ما تستطيع في حسابات حظا من الضرائب (401ks، الحمراء، وروث الحمراء) والدخول في اللعبة في أقرب وقت ممكن.
النظر في المعاش الدخل
الايجابيات : والمعاش هو عقد بين شركة التأمين والتي تم تصميمها في نهاية المطاف أن يدفع لك من وجود تدفق مستمر من الدخل من أجل الحياة. ولكن ليس كل المعاشات خلقوا متساوين. في حين السنوية الثابتة والمتغيرة الحصول على أكبر قدر من الاهتمام وهم أكثر عرضة ليتم بيعها، وتوفير المعاشات دخل تيار الدخل المضمون من الأصول الخاصة بك. على سبيل المثال، بحث اشارة سريعة في ImmediateAnnuities.com يكشف عن امرأة تبلغ من العمر 65 عاما في ولاية فلوريدا يمكن أن يحصل الدخل عمر 1522 $ شهريا (18264 $ سنويا) باستخدام نفس 300K $ الأصول من المثال السابق. إذا تقدم خطة التقاعد رب عملك خيار لشراء الأقساط يمكنك المقارنة بين خيارات الدفع واذهب وفقا لأعلى دفع ممكن.
ثمة بديل آخر هو لشراء الأقساط المؤجلة، كما يشار إلى المعاش طول العمر. لا تبدأ المعاشات الدخل المؤجلة دفع من الدخل إلى موعد لاحق. صالح هو أنه يتطلب كمية أقل من مدخرات التقاعد الخاص بك لتلقي نفس القدر من الدخل. قوانين الضرائب تسمح لك الآن لاستخدام جزء من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص و / أو 401 (ك) لشراء الأقساط المؤجلة. والميزة الرئيسية هي أن الأقساط المؤجلة لن تحسب عند تحديد الحد الأدنى الخاص التوزيعات المطلوبة طالما يبدأ الأقساط تدفع عن طريق سن 85. والفكرة الرئيسية وراء تأخر بداية هي أن الأقساط يحميك من نفاد دخل في حالة استخدام كل من مدخرات التقاعد الخاصة بك في ذلك الوقت.
سلبيات: لشراء سنوي فوري يزيل مرونة هذه الأصول أن تستمر في النمو، لا تزال متاحة، أو أن تنتقل إلى الورثة. وهذا هو السبب يجب عليك محاولة للحفاظ على ما يكفي من المال خارج الأقساط لتغطية أي نفقات طارئة أو شراء كبيرة المخطط لها. الجانب السلبي آخر محتمل هو أن شراء الدراجين إضافية مثل الحماية من التضخم وانخفاض المدفوعات الأولية. منذ يتم ضمان الدخل من قبل شركة التأمين، وقدرتك على تحصيل المدفوعات للحياة تعتمد على الاستقرار المالي من شركة التأمين. لهذا السبب، سوف تحتاج إلى إعادة النظر في تصنيف المالي للتأمين وتنويع شراء المعاشات من شركات مختلفة لتقليل المخاطر.
تحصل على عكس الرهن العقاري
الايجابيات: كثير من المتقاعدين وجدت أن نسبة كبيرة من إجمالي صافي ثرواتهم وجدت في منازلهم. الصفحة الرئيسية الإنصاف هو أحد الأصول المحتملة التي يمكن أن تستخدم لتحسين بدائل دخل التقاعد الخاص بك. أ عكس الرهن العقاري يختلف من منتجات التمويل العقاري التقليدية في أنه لا توجد دفعات شهرية المطلوبة. ونتيجة لذلك، يمكن تشغيل أساسا جزء من منزلك إلى دفع مبلغ مقطوع أو الأقساط. في أعقاب أعقاب الإصلاحات الجديدة أزمة السكن على عكس منتجات الرهن العقاري جعلت عكس الرهون أكثر جاذبية.
سلبيات: أكبر السلبي لاستخدام عكس الرهن العقاري كبديل دخل التقاعد هو أنك بحاجة إلى أن يكون المنزل مع ما يكفي من الإنصاف في منزلك. يخدع آخر هو أن عكس الرهن العقاري لابد من سدادها في وقت وفاة المالك أو إذا كنت تتحرك. وهذا يمثل عقبة إذا كنت تخطط لنقل منزلك لأحبائهم. بينما التأمين على الحياة يمكن أن تساعد على التخفيف من هذا القلق وسيلة أخرى للحفاظ على منزل في الأسرة هو أن يكون الورثة مؤهلة للحصول على التمويل العقاري التقليدي. ومع ذلك، قد يثبت تحديا لبعض أفراد الأسرة في التأهل حتى لالرهن العقاري. قد لا يكون هذا مصدر قلق إذا كنت لا تخطط لحفظ المنزل في الأسرة. ولكن الجوانب السلبية المحتملة لماذا كثير من الناس ينظرون إلى عكس الرهون كملاذ أخير. عندما يتعلق الأمر بتحسين التقاعد نتائجها أنها يمكن أن توفر المرونة التي تشتد الحاجة إليها، وتساعدك على تقليل خطر أخذ المال من حسابات التقاعد إذا تركت العمل خلال تراجع السوق.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.