كم من المال سوف تحتاج إلى التقاعد؟ وربما أكثر مما كنت اعتقد.
مددت فترات الحياة، وانخفاض الفوائد صاحب العمل، وانخفاض عائدات سوق الأسهم وزيادة تكاليف المعيشة (وخاصة تلك المتعلقة الطبية) ومرفوع جميع المبالغ المطلوبة لتلك السنوات غروب الشمس. لسوء الحظ، فإن معظم الأمريكيين يقومون بعمل الفقيرة لتأمين مستقبلهم. تقارير معهد بحوث منافع الموظفين أنه إذا استمرت الاتجاهات الحالية، بحلول عام 2030، والعجز السنوي بين كمية المتقاعدين الأميركيين بحاجة وسوف كمية لديهم في الواقع تكون على الاقل 45 مليار $. وفقا لدراسة حديثة من اليانز الحياة، و 28٪ من العمال الذين تتراوح أعمارهم بين 55-65 قلقون أنها لن تكون قادرة على تغطية نفقات المعيشة الأساسية في التقاعد. إذا كنت ترغب في تجنب الاضطرار إلى الوجه البرغر في سن 75 عاما، واحدة من أفضل الأشياء التي يمكنك القيام به لنفسك هو لحساب الآن كم ستحتاج في المستقبل.
يمكنك التقاعد مع 1000000 $ دولار؟ بالتأكيد تستطيع. والحق يقال، كنت قد تكون قادرة على التقاعد مع أقل من ذلك بكثير. ثم مرة أخرى، قد لا تكون قادرة على التقاعد مع 1000000 $ أو 2000000 $ أو ربما حتى 10000000 $. كل هذا يتوقف على الحالة الشخصية.
عادة، ونحن نرى ثلاث فئات من الناس الذين يحاولون يقرروا ما اذا كانوا على استعداد للتقاعد:
- واضاف “بالطبع يمكن ان يعتزل! يعيش منه والتمتع به!” إذا كنت على الأقل في 70S مع نفقات معقولة، وهناك فرصة جيدة لك ولل1000000 $ سقوط في هذه الفئة.
- “إن احتمال للتقاعد الخاص بك تبدو جيدة. فقط لا تذهب مجنون وشراء سيارة بورش”. إذا كنت لا يقل عن 62 وعاشوا دائما على نمط حياة مقتصد، ثم لديك و1000000 $ على الأرجح سوف تقع في هذه الفئة.
- “دعونا إعادة التقاعد بالنسبة لك.” هذا هو مجرد عن أي شخص آخر، بما في ذلك المتقاعدين في وقت مبكر مع 1000000 $ يعيشون على نحو بسيط والذين تتراوح أعمارهم بين 70 عاما مع 1000000 $ تنفق ببذخ.
Table of Contents
لذا، هل يمكنني التقاعد مع 1 مليون $؟
العديد من المستشارين والعاملين في القطاع المالي تغلي الجواب وصولا الى رقم واحد، والمعروف أيضا باسم الكأس المقدسة التحليل التقاعد: 4٪ معدل انسحاب المستدام. في الأساس، وهذا هو المبلغ الذي يمكن أن تسحب في السراء والضراء وما زالوا يتوقعون محفظتك إلى آخر 30 سنوات على الأقل، إن لم يكن لفترة أطول. هذا من شأنه أن يساعد تحديد المدة مدخرات التقاعد الخاصة بك وسوف تستمر، وسوف تساعدك على تحديد مقدار المال الذي تحتاجه للتقاعد تريد. وبطبيعة الحال، لا يتفق الجميع أن هذا المعدل الانسحاب المستدام في البيئة المالية الحالية.
إذا كنت 65 مع 1000000 $ في الادخار، هل يمكن أن نتوقع محفظتك الاستثمارات بشكل صحيح متنوعة لتوفير 40،000 $ سنويا (بدولارات اليوم) حتى كنت 95. إضافة إلى أن دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك، ويجب أن تكون في جلب ما يقرب من 70،000 $ ل عام.
الآن، إذا كان هذا لا يكفي بالنسبة لك للحفاظ على نمط الحياة التي تريدها، هل وصلنا إلى الإجابة المؤسفة بسرعة إلى حد ما: لا، لا يمكن أن يتقاعد مع 1000000 $.
الآن انتظر لحظة، أقول لكم، ماذا عن زوجتي، الذي أيضا الحصول على الضمان الاجتماعي؟ ماذا لو أنا 75، وليس 65؟ ماذا لو أريد أن أموت كسر؟ ماذا لو انني اتلقى المعاشات والإعانات التي تقدمها الحكومة؟ ماذا لو كنت أخطط للتقاعد في كوستاريكا؟ هناك العديد من “ماذا لو”، ولكن الرياضيات لا يزال الرياضيات: إذا كنت تخطط لتحتاج إلى الكثير أكثر من 40000 $ من حسابك عش البيض التقاعد، ثم احتمال حدوث التقاعد الناجح على 1000000 $ ليست جيدة.
والتقاعد المبكر، وهذا يعني قبل الأمن الاجتماعي والرعاية الصحية مفعوله، مع فقط 1000000 $ هو في غاية الخطورة. هل تترك نفسك مع عدد قليل من الخيارات إذا ما ساءت الأمور بشكل رهيب. بالتأكيد، يمكنك الذهاب إلى كوستاريكا وأكل سندويشات التاكو الأسماك كل يوم. ولكن ماذا إذا كنت ترغب في العودة إلى الولايات المتحدة؟ ما إذا كنت ترغب في تغيير؟ وجود المزيد من المال جانبا سوف توفر لك المزيد من المرونة وزيادة احتمال استمرار الاستقلال المالي لتفعل ما تريد في حدود المعقول حتى اليوم تموت. إذا كنت اضطر للبقاء في كوستاريكا أو الحصول على وظيفة، فإنك لم اتخاذ قرار جيد والخطة.
إسقاط النفقات المستقبلية
العديد من الكتب والمقالات مناقشة المخاطر طول العمر، وسلسلة من عوائد وتكاليف الرعاية الصحية والديون. ولكن معرفة كم كنت بحاجة للتقاعد لا يزال يتلخص في إسقاط النفقات الخاصة بك في المستقبل حتى يوم تموت. من الناحية المثالية، فإن ذلك الرقم السنوي تضيف ما يصل إلى أقل من 4٪ من عش البيض الخاص بك.
لذا محفظة الدولار 1000000 $ يجب أن يوفر لك، على الأكثر، 40000 $ إلى الميزانية. إذا كنت اضطر لإخراج أكثر من 40000 $ تعديلها لوقت خلال التقاعد الخاص بك، كنت مصير المغري والاعتماد على الحظ لتحصل من قبل. لذا، إذا كنت تريد ما لا يقل عن 40000 $ سنويا، 1000000 $ هو في الحقيقة أقل قدر من المال، والحد الأدنى، يجب أن يكون قبل طرحها في التقاعد.
“إذا كنت قد قمت بحفظ فقط 1000000 $ وسحب 4٪ أو أكثر في التقاعد، على الأرجح إغراء لك لكشف حساباتك إلى المزيد من المخاطر للتعويض عن النقص في المدخرات. مع المزيد من التعرض لتقلبات السوق، هناك فرصة أكبر حسابات التقاعد الخاصة بك وسوف تتكبد خسائر كبيرة خلال التصحيحات في السوق “، ويقول كارلوس دياز جونيور، مدير الثروة، الضرائب اكسل والمجموعة الثروة، بحيرة ماري بولاية فلوريدا.
التخطيط للتقاعد يعني تعظيم نمط حياتك مع الحفاظ على وجود احتمال كبير أن تكون قادرة على الحفاظ على تلك الحياة حتى اليوم تموت. حتى كشط معا عارية الحد الأدنى عش البيض هو مثل مستكشف التوجه الى الغابة لمدة أسبوع مع إمدادات للتو بما فيه الكفاية. ماذا لو حدث شيء ما؟ لماذا لا تأخذ اضافية؟ وقال “الناس لا تخطط بشكل صحيح للحصول على دخل في التقاعد لأنهم لا أعتقد حقا حول الضمان الاجتماعي بشكل صحيح، فإنها تجزئة أصولها، وأنها لا تفكر في كيف أن كل شيء يملكونه يمكن أن تخلق الدخل، وفشلوا في تقدير قوة النفوذ في التقاعد، وليس خطرا بشكل خاص أن يكون مجرد 1000000 $ في الأصول التقاعد إذا كنت تملك الأشياء التي يمكن أن تتحول إلى دخل التقاعد “، ويقول تريسي آن ميلر، CFP®، الرئيس التنفيذي والرئيس التنفيذي للمحفظة، محفظة الثروة المستشارين، أوكلاهوما سيتي، أوكلاهوما .
لذلك، بمجرد أن يكون لديك 1000000 $، والتركيز على ما يمكنك التحكم أو، على الأقل، والنفوذ. لا يمكنك التحكم عندما تموت، ولكنك يمكن أن تؤثر على تكاليف الرعاية الصحية عن طريق القيام أفضل ما لديكم البقاء في صحة جيدة حتى كنت مؤهلا للرعاية الصحية. لا يمكنك التحكم عوائد الاستثمار ولكن هل يمكن أن تؤثر على مجموعة من العوائد. لا يمكنك السيطرة على التضخم ولكن هل يمكن أن تؤثر على التكاليف الثابتة والتكاليف المتغيرة الخاصة بك.
الإنفاق والمصروفات
وهناك عدد قليل بت سريعة على المصروفات والإنفاق. إلى حد ما، التخطيط للتقاعد هو فن مطابقة بدقة الدخل في المستقبل مع النفقات. يبدو أن الناس تجاهل نفقات معينة. على سبيل المثال، الإجازات العائلية وهدية زفاف حفيد لاحتساب نفس الجراحة والأسنان سيارة إصلاحات في التخطيط للتقاعد، وإنما تشمل الناس لا هذه النفقات ممتعة عندما يتم إسقاط تكاليفها كما أنها لا تعترف كيف أنه من الصعب لقطع منها. محاولة نقول طفل واحد أنه لا يمكن أن تساعد في nuptuals له بعد أن دفع لحفلات الزفاف الخاص بك الأطفال الآخرين!
“غالبا ما قبل المتقاعدين يعزو أنفسهم مع مزيد من السيطرة على الإنفاق مما هو واقعي. في الحياة يريد سرعان ما تصبح الاحتياجات. وبدلا من اليأس على الإنفاق أكثر مما كنت متوقعا، أقترح توفير المزيد من الجهود لتوفير احتياطي لهذه وغيرها من حالات الطوارئ غير المتوقعة”، ويقول إليز فوستر، CFP®، مؤسس المجموعة المالية ميناء في بولدر بولاية كولورادو.
إذا كنت ترغب في التقاعد مع 1000000 $، فإنه سوف يأتي الى مزيج من: 1) كيفية تعريف التقاعد؛ 2) المخزون الخاص بك الشخصية من كل شيء في حياتك، مثل الأصول والديون والطبية والأسرة؛ و3) ما يخبئه المستقبل.
يمكنك التقاعد مع 1000000 $ دولار، ولكن من الأفضل أن يكون آمنا من آسف – اطلاق النار على 2000000 $. كنت ترغب في التأكد من سنوات التقاعد الخاصة بك ليست مجرد صراع من أجل الوجود.
ومعدل الادخار
دعونا ننظر في مسألة التقاعد المال بطريقة أخرى: ليس من حيث كيفية كبيرة وهو مبلغ يجب أن يكون، ولكن كم يجب أن تكون طلب مبلغ بعيدا سنويا.
عشرة في المئة هو معدل الادخار أوصى التاريخي. ومع ذلك، هناك عدم تطابق شديد بين هذا معدل الادخار الأمثل ومعدل الادخار الفعلي بين الأمريكيين اليوم. ووفقا للبنك سانت لويس الاحتياطي الفيدرالي، وغيرها من التقارير، ومعدل مدخرات المستهلكين في الولايات المتحدة هو أقل من 5٪.
دعونا ننظر كيف أن هذه الافتراضات يمكن أن تلعب بها لمتقاعدين في المستقبل.
5٪ معدل مدخرات التقاعد
سنبدأ مع كيفية توفير 5٪ من أرباحك خلال حياتك العملية سوف تلعب بها عندما حان الوقت للتقاعد.
لنفترض أن بيت، البالغ من العمر 30 عاما، يجعل 40،000 $ سنويا، ويتوقع 3.8٪ تثير حتى التقاعد في سن 67. وعلاوة على ذلك، مع محفظة متنوعة من الأسهم والسندات صناديق الاستثمار، بيت يتوقع عودة من 6٪ سنويا على بلدها مساهمات التقاعد.
مع معدل الادخار 5٪ خلال حياتها العملية، وبيت ديك $ 423754 حفظها حتى (في 2051 دولار) في سن ال 67. إذا احتاج بيت 85٪ من الدخل قبل تقاعدها في العيش في وأيضا يتلقى الضمان الاجتماعي، ثم لها 5٪ مدخرات التقاعد قصيرة إلى حد كبير للعلامة.
لمطابقة 85٪ من الدخل قبل تقاعدها في التقاعد، وبيت يحتاج 1.3 مليون $ في سن 67. ويعني معدل الادخار 5٪ حتى لا تضع مدخراتها في 50٪ من الأموال وقالت انها سوف تحتاج إليها.
ومن الواضح أن معدل مدخرات التقاعد 5٪ ليست كافية.
التوفير تقييم: ما يكفي؟
الحفاظ على الافتراضات أعلاه حول راتبها والتوقعات، ومعدل الادخار 10٪ غلة بيت 847528 $ (في 2051 دولار) في سن ال 67. وقالت المتوقعة لا تزال الاحتياجات نفسه في 1300000 $. وذلك حتى في معدل الادخار 10٪، بيت يفتقد كمية مدخراتها المفضل.
إذا مضخات بيت يصل معدل مدخراتها إلى 15٪، ثم أنها تصل إلى (2051) بمبلغ 1.3 مليون $. مضيفا في الضمان الاجتماعي كان متوقعا، وسيتم تمويل تقاعدها.
هل هذا يعني أن الأفراد الذين لا توفر 15٪ من دخلها سيكون مصيرها إلى التقاعد دون المستوى؟ ليس بالضرورة.
افتراضات متحفظة
كما هو الحال مع أي سيناريو إسقاط المستقبل، حققنا بعض افتراضات متحفظة. قد تكون عوائد الاستثمار أعلى من 6٪ سنويا. قد يعيش بيت في منطقة منخفضة التكلفة المعيشة حيث السكن والضرائب، ونفقات المعيشة هي أقل من المتوسط في الولايات المتحدة. وقالت إنها قد تحتاج أقل من 85٪ من الدخل قبل تقاعدها، أو أنها قد تختار للعمل حتى سن 70. وفي حالة وردية، والراتب بيث قد تنمو بشكل أسرع من 3.8٪ سنويا. أن كل هذه الاحتمالات تفاؤلا صافي صندوق التقاعد أكبر وانخفاض تكاليف المعيشة في حين التقاعد. ونتيجة لذلك، في سيناريو أفضل الحالات، يمكن أن بيت إنقاذ أقل من 15٪ ويكون عش البيض كافية للتقاعد.
ماذا لو الافتراضات الأولية متفائلون جدا؟ يتضمن السيناريو أكثر تشاؤما احتمال أن مدفوعات الضمان الاجتماعي قد تكون أقل مما هي عليه الآن. أو بيت قد لا يستمر على نفس المسار المالي الإيجابي. أو، قد يعيش بيت في شيكاغو، ولوس انجليس ونيويورك أو لآخر عالية التكلفة المعيشة المنطقة حيث النفقات هي أعلى بكثير مما كانت عليه في بقية أنحاء البلاد. مع هذه الفرضيات تشاؤما، بل قد يكون معدل الادخار 15٪ غير كافية لتقاعد مريح.
قياس حاجاتكم
إذا كنت قد وصلت في منتصف حياتهم المهنية دون توفير قدر تقول هذه الأرقام التي يجب أن تضع جانبا، فإنه من المهم أن تخطط لتحقيق وفورات إضافية أو مصادر الدخل من الآن فصاعدا للتعويض عن هذا النقص. بدلا من ذلك، هل يمكن أن تخطط للتقاعد في موقع مع انخفاض تكاليف المعيشة، بحيث ستحتاج أقل. يمكنك أيضا خطة العمل لفترة أطول، مما سيساعدهم بك استحقاقات الضمان الاجتماعي، فضلا عن أرباحك، بطبيعة الحال.
إذا كنت تبحث عن رقم واحد ليكون التقاعد هدف عش البيض الخاص، وهناك مبادئ توجيهية لمساعدتك على وضع واحد. يوصي بعض المستشارين إنقاذ 12 أضعاف الراتب السنوي. بموجب هذه المادة، فإن البالغ من العمر 66 عاما $ 100،000 كاسب يحتاج 1.2 مليون $ في التقاعد. لكن، وكما تشير الأمثلة السابقة – وبالنظر إلى أن المستقبل مجهول – ليست هناك نسبة مدخرات التقاعد أو هدفا مثاليا العدد.
الحاجة إلى خطة
بدلا من التفكير من حيث كميات محددة عش البيض مثل 1000000 $) أو معدلات الادخار، الخطوة الأولى في التخطيط هو تحديد كم عليك.
وتشير العديد من الدراسات إلى أن المتقاعدين سوف تحتاج إلى ما بين 70٪ إلى معادلة 100٪ من الدخل قبل بلوغهم سن التقاعد للحفاظ على مستواها الحالي المعيشة. لذلك، وهو هدف معقول هو واحد من شأنها أن توفر لك مع دخل سنوي مماثل لدخل لديك الآن. ثم عليك أن تنظر “آمنة” معدل الانسحاب. هذه هي النسبة المئوية للبك عش البيض التقاعد سوف تسحب كل عام خلال التقاعد الخاص بك. كما ذكر أعلاه، 4٪ هو الرقم القياسي التقليدي، ولكن 5٪ إلى 6٪ قد يكون أكثر واقعية. وهذا يوفر صيغة سريعة وقذرة لتحديد إجمالي المبلغ الذي تحتاج إلى حفظ قبل التقاعد: تقسيم الدخل السنوي المطلوب وفقا لمعدل الانسحاب.
العوامل عش الترييش
عند احتساب الهدف الخاص بك عش البيض، وكم لديك لانقاذ كل شهر للوصول إلى هذا الهدف، وهناك العديد من العوامل التي تلعب دورها:
- عمر الحالي.
- سن التقاعد المقصود.
- متوسط العمر المتوقع.
- المكاسب الحاليه.
- مصادر الدخل خلال التقاعد.
- كمية من مدخرات التقاعد الحالية.
- مساهمات الوفورات المتوقعة.
- التدفقات النقدية خلال التقاعد.
- مخاطر المحفظة / العائد.
- التضخم.
كل هذه، وربما المركز الثالث قبل الأخير هو الأكثر أهمية – أو على الأقل، والأكثر السيطرة عليها. “وقد فهم راسخ على نفقات المعيشة الخاصة بك أمر بالغ الأهمية لنجاح التقاعد. ومن الأفضل كثيرا أن نفهم موقفك عندما يمكنك ان تكون سباقة وإجراء تعديلات، بدلا من الانتظار للأزمة أن تندلع والإجبار على العمل. وكما يقال ، ‘اوقية (الاونصة) من الاحتياطات يدق من قنطار علاج، “ويقول جاك بركيش III، CFP®، مؤسس جماعة المجاهدين مدراء المالية، وشركة، في إرفين، كاليفورنيا.
مرة واحدة لديك فكرة عن كيفية تحديد مقدار ما تحتاجه، وحان الوقت للبدء في استخدام الأدوات المتاحة لك. اليوم، أصبحت تلك الخطط المحددة الفائدة انقرضت تقريبا، نقل عبء مدخرات التقاعد بعيدا عن الشركات وعلى الموظفين. حتى العظام حتى على فوائد حظا من الضرائب من 401 (ك) الخطط والحمراء وروث الحمراء، والرقم على كيفية تعظيم استخدامها.
لا أحد يعرف المستقبل أو ما معدل الادخار بما فيه الكفاية. ولا نعرفه عوائد الاستثمار في نهاية المطاف لدينا. ولكن المدخرين يمكن التحكم مقدار ما حفظ – وفهم كيفية عوائد المجمع. بسبب سحر الفائدة توليد الفائدة، في وقت سابق أن تبدأ، وأقل سيكون لديك لانقاذ على أساس شهري.
الخط السفلي
ومن الواضح أن التخطيط للتقاعد ليست شيئا تفعله فترة وجيزة قبل أن تتوقف عن العمل. بدلا من ذلك، انها عملية مستمرة مدى الحياة. طوال سنوات في العمل الخاص بك، والتخطيط الخاص بك الخضوع لسلسلة من المراحل التي سوف تقييم التقدم المحرز والأهداف الخاصة بك واتخاذ القرارات للتأكد من الوصول إليهم.
A التقاعد الناجح يعتمد إلى حد كبير ليس فقط على قدرتك الخاصة للادخار والاستثمار بحكمة، ولكن أيضا على قدرتك على التخطيط. تذكر، هذا الشيء يحدث في الحياة. هل تريد حقا لبدء هذا بالإضافة إلى 30 مغامرة العام مع الحد الأدنى؟ فقط عن طريق الحصول على ليست وسيلة جيدة للبدء عقود من البطالة وتضاؤل فرص العمل. إذا حدث شيء غير متوقع، ما هي البدائل؟ إعادة دخول سوق العمل، وتغيير نمط حياتك أو الحصول على أكثر عدوانية مع الاستثمارات الخاصة بك؟ هذا هو ما يعادل مضاعفة أسفل في لعبة ورق: يمكن أن تعمل، ولكن نحن لن أراهن على ذلك – أكثر من مرة.
“التقاعد يجب أن يكون التغيير من الاحتلال، فرصة لتفعل ما تريد القيام به. لدينا جميع فقط الكثير من الوقت لنفعل شيئا حتى تفشل أجسامنا لنا ويمكننا ان نفعل أقل وأقل”، ويقول ويس شانون، CFP®، مؤسس التخطيط المالي SJK، LLC، في هورست، تكساس. مقدار الدخل ستحتاج في التقاعد من الصعب معرفة، وصعبة للتخطيط. ولكن شيء واحد مؤكد: إنها أفضل بكثير عندما كنت أعد الإفراط في من عند الجناح ذلك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.