إنشاء تقاعد مريح وربما كان أكبر تحد مالية واحدة أن أي شخص يمكن أن تواجهها. للأسف، وهي واحدة التحدي الذي تعد الكثير من العمال المرضى.
Table of Contents
لا يكفي توفير للتقاعد؟
وجدت دراسة GoBankingRates.com أن 56٪ من العاملين شملهم الاستطلاع كان أقل من 10،000 $ حفظها نحو التقاعد. والأسوأ من ذلك، أفاد ما يقرب من ثلث العاملين في سن 55 وما فوق أي مدخرات التقاعد. قد يكون بعض الناس في تلك المجموعة على معاش إلى الاعتماد على، ولكن معظم من المحتمل غير مستعدة ماليا للخروج من القوى العاملة. تم تصميم الضمان الاجتماعي فقط لاستبدال جزء من الدخل في التقاعد، حتى أولئك الذين يجدون أنفسهم ما يقرب من 10 سنوات بعيدا عن التقاعد، وبغض النظر عن مقدار الأموال التي تم حفظها، والحاجة إلى وضع خطة لضرب خط النهاية بنجاح.
لحسن الحظ، فترة زمنية مدتها 10 سنوات ما زال ما يكفي من الوقت للتوصل إلى موقف مالي قوي. “لم يفت الاوان بعد! خلال السنوات ال 10 المقبلة، قد تكون قادرة على جمع ثروة صغيرة مع التخطيط السليم “، يقول باتريك ترافيرس، والاستثمار ممثل مستشار، MoneyCoach، جبل لطيف، SC
أولئك الذين لم أنقذت الكثير من المال تحتاج إلى إجراء تقييم صادق عن مكان وجودهم ونوع من التضحيات التي هم على استعداد لجعل. يمكن اتخاذ بعض الخطوات الضرورية في وقتنا الحاضر جعل العالم للفرق على الطريق.
1. تقييم الوضع الحالي
الحاجة إلى التخطيط للتقاعد مناسب لا يقل أهمية عن أي وقت مضى. لا أحد يحب أن يعترفوا بأنهم قد يكون غير مستعدين للتقاعد، ولكن إجراء تقييم نزيه من حيث هو واحد من الناحية المالية هو أمر حيوي من أجل وضع خطة التي يمكن أن تعالج بدقة أي نقص.
تبدأ عن طريق عد كم تراكمت في الحسابات المخصصة للتقاعد. وهذا يشمل أرصدة في حسابات الفردية التقاعد (الحمراء)، وكذلك خطط التقاعد في مكان العمل، مثل 401 (ك) أو 403 (ب). تشمل حسابات خاضعة للضريبة إذا انهم ذاهبون لاستخدامها خصيصا للتقاعد، ولكن تجاهل الأموال التي تم توفيرها حتى في حالات الطوارئ أو شراء أكبر، مثل سيارة جديدة.
2. تحديد مصادر الدخل
يجب أن مدخرات التقاعد الحالية توفر حصة الأسد من الدخل الشهري في التقاعد، ولكن قد لا يكون بالضرورة المصدر الوحيد. يمكن أن تأتي دخل إضافي من عدد من الأماكن خارج المدخرات، ويجب عليك أن تنظر أيضا تلك الاموال.
معظم العمال مؤهلة للحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي اعتمادا على عوامل مثل الأرباح المهنية، وطول تاريخ العمل والسن التي تؤخذ الفوائد. للعاملين مع عدم وجود مدخرات التقاعد الحالية، وهذا قد يكون الأصول التقاعد هم فقط. يقدم موقع الضمان الاجتماعي الحكومة مقدر منافع التقاعد للمساعدة في تحديد أي نوع من الدخل الشهري هل يمكن أن نتوقع في التقاعد.
لهؤلاء العمال محظوظا بما فيه الكفاية لتكون مشمولة خطة المعاشات التقاعدية، وينبغي أن يضاف دخل شهري من تلك الأصول. يمكنك أيضا نستعرض ما دخل من وظيفة بدوام جزئي بينما في التقاعد إذا كان هذا هو احتمال.
3. النظر الأهداف وخطط التقاعد الخاصة بك
هذا يبرهن على أن تكون عاملا هاما في التخطيط للتقاعد. شخص يخطط لتقليص إلى خاصية أصغر والعيش وهادئة، حياة متواضعة في التقاعد لديهم احتياجات مالية مختلفة جدا من المتقاعدين الذي يخطط على السفر على نطاق واسع.
يتعين على الأفراد بوضع ميزانية شهرية لتقدير النفقات العادية في التقاعد، مثل السكن والغذاء، وتناول الطعام خارجا والأنشطة الترفيهية. تكاليف الصحة والنفقات الطبية، مثل التأمين على الحياة والتأمين الرعاية الطويلة الأجل، والادوية وزيارات الطبيب يمكن أن تكون كبيرة في الحياة في وقت لاحق، لذلك إدراجها في أي المقدرة في الموازنة.
4. تحديد عصر الهدف التقاعد
شخص 10 سنوات بعيدا عن التقاعد يمكن أن يكون يتجاوزن 45 لو انهم إعدادا جيدا من الناحية المالية وحريصة على الخروج من القوى العاملة، أو قديمة مثل 65 أو 70 لو لم تكن. مع متوسط العمر المتوقع استمرار معدلات النمو، يتعين على الأفراد في صحة جيدة تفعل تقديرات التخطيط تقاعدهم على افتراض أنها سوف تحتاج إلى تمويل التقاعد التي يمكن أن تستمر ثلاثة عقود، أو أكثر من ذلك.
التخطيط للتقاعد يعني تقييم ليس فقط عادات الإنفاق المتوقع في التقاعد ولكن أيضا كم عدد سنوات التقاعد قد تستمر. A التقاعد الذي يستمر من 30 إلى 40 عاما تبدو مختلفة كثيرا من تلك التي قد فقط النصف الأخير من ذلك الوقت. في حين من المرجح أن يكون التقاعد المبكر هدفا للعديد من العمال، وتاريخ التقاعد هدف معقول يدير توازن بين حجم محفظة التقاعد وطول الوقت الذي عش البيض يمكن أن تدعم على نحو كاف.
“إن أفضل طريقة لتحديد موعد مستهدف للتقاعد هي التي يجب مراعاتها عند سيكون لديك ما يكفي للعيش من خلال التقاعد دون نفاد المال. فمن الأفضل دائما لجعل افتراضات متحفظة في حالة التقديرات الخاصة بك قليلا قبالة “، ويقول كيرك تشيشولم، مدير الثروة في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون بولاية ماساشوستس.
5. مواجهة أي نقص
جميع الأرقام المترجمة لهذه النقطة يجب مساعدة في الإجابة على السؤال الأهم من كل ذلك – القيام أصول التقاعد المتراكمة تزيد عن القيمة المتوقعة اللازمة لتمويل تماما التقاعد؟ إذا كان الجواب نعم، فمن المهم للحفاظ على حسابات التمويل التقاعد من أجل الحفاظ على وتيرة والبقاء على المسار الصحيح. إذا كان الجواب بالنفي، ثم حان الوقت لمعرفة كيفية سد الفجوة.
مع 10 عاما للذهاب إلى التقاعد، والعمال الذين يقفون وراء الجدول الزمني تحتاج إلى معرفة طرق لإضافة حسابات التوفير. مزيج من زيادة معدلات الادخار وتقليص الانفاق غير الضروري ضروري على الأرجح من أجل إجراء تغييرات ذات مغزى. يتعين على الأفراد معرفة مقدار التوفير الإضافية التي تحتاج إلى إغلاق النقص وإجراء التغييرات المناسبة لمعدلات المساهمة في الحمراء و 401 (ك) الحسابات. خيارات التوفير التلقائي من خلال الرواتب أو حساب مصرفي الخصومات وغالبا ما تكون مثالية لحفظ المدخرات على المسار الصحيح.
“في الواقع، لا توجد الخدع السحرية المالية المستشار المالي يمكن القيام به لجعل الوضع بشكل أفضل. أريد لها أن تأخذ العمل الشاق، وأصبحت معتادة على الذين يعيشون على أقل في التقاعد. وهذا لا يعني أنه لا يمكن القيام به، ولكن وجود خطة انتقالية وشخص هناك للمساءلة والدعم أمر بالغ الأهمية “، كما يقول مارك هيبنر، مؤسس ورئيس صندوق مؤشر المستشارين، وشركة، إرفين، كاليفورنيا، ومؤلفة “مؤشر الأموال: إن خطوة 12 استرداد برنامج للمستثمرين النشطين.”
6. تقييم درجة المخاطرة
كما يبدأ العمال يقتربون من سن التقاعد، ويجب أن مخصصات محفظة تتحول تدريجيا أكثر تحفظا من أجل الحفاظ على الوفورات التي تراكمت بالفعل. سوق الدب مع عدد قليل من السنوات المتبقية حتى التقاعد قد يشل أي خطط للخروج من قوة العمل في الوقت المحدد. يجب محافظ التقاعد في هذه المرحلة تركز في المقام الأول على أسهم دفع توزيعات أرباح عالية الجودة وسندات من الدرجة الاستثمارية لإنتاج كل من النمو المحافظ والدخل. كمبدأ توجيهي، ينبغي على المستثمرين طرح سنهم من 110 لتحديد مدى للاستثمار في الأسهم. على سبيل المثال، يجب أن يبلغ من العمر 70 يستهدف تخصيص 40 أسهم والسندات٪ 60٪.
A إغراء من يقفون وراء على مدخراتهم في كثير من الأحيان لزيادة مخاطر المحفظة في محاولة لإنتاج أعلى من متوسط العائدات. بينما هذه الاستراتيجية قد تكون ناجحة في بعض الأحيان، فإنه غالبا ما تحقق نتائج مختلطة. يمكن للمستثمرين اتخاذ استراتيجية عالية المخاطر العثور على أنفسهم أحيانا مما يجعل الوضع أسوأ من خلال الالتزام الأصول ذات المخاطر العالية في الوقت الخطأ. قد تكون بعض المخاطر الإضافية المناسبة اعتمادا على التفضيلات الفردية والتسامح، ولكن يمكن أن تحمل الكثير من المخاطر يكون شيء خطير. زيادة مخصصات الأسهم بنسبة 10٪ قد يكون من المناسب في هذا السيناريو لمخاطر تسامحا.
7. استشارة المستشار المالي، إذا لزم الأمر
إدارة الأموال هي مجال من مجالات الخبرة لعدد قليل نسبيا من الأفراد. استشارة المستشار المالي أو مخطط قد يكون من الحكمة في العمل لأولئك الذين يريدون المهنية الإشراف على حالتهم الشخصية. A مخطط جيد يضمن محفظة التقاعد يحافظ على توزيع الأصول المناسب للخطر، وفي بعض الحالات، يمكن أن توفر المشورة بشأن قضايا التخطيط العقاري أوسع أيضا. المخططين، في المتوسط، تهمة ما يقرب من 1٪ من إجمالي الأصول المدارة سنويا لخدماتهم. فإنه من المستحسن عموما لاختيار مخطط يتقاضى أجرا على أساس حجم محفظة المدارة، بدلا من واحدة أن يكسب اللجان على أساس المنتجات هو أو تبيعها.
الخط السفلي
إذا قمت بحفظ القليل للتقاعد، تحتاج إلى التفكير في هذا بمثابة دعوة للاستيقاظ للحصول على جدية حول تحويل الأشياء من حولك.
“إذا كنت 55 و هي” القصير على المدخرات، ‘كنت أفضل أن إجراءات جذرية للحاق بينما كنت لا تزال تستخدم وتوليد الأرباح. ويقال أن 50S الشعب (وأوائل 60s) هي من ‘سنوات الكسب، “عندما يكون لديهم نفقات أقل – ولت الاطفال، والمنزل هو إما آتت أكلها أو تم شراؤها بسعر منخفض منذ سنوات، وما إلى ذلك – وحتى يمكن وضع بعيدا أكثر من مرتباتهم المنزل. الحصول على مشغول “، ويقول جون فراي، CFA، كبير مسؤولي الاستثمار، كرين إدارة الأصول، LLC، بيفرلي هيلز، كاليفورنيا. أفضل لتشديد الحزام الخاص بك الآن بدلا من أن تفعل ذلك عندما الخاص بك في 80S الخاص بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.