هناك عدة طرق ليصطف الاستثمارات في مثل هذه الطريقة لإنتاج الدخل أو نقدا تدفق ستحتاج في التقاعد. يمكن اختيار الأفضل أن يكون مربكا، ولكن هناك في الحقيقة ليست أي خيار واحد مثالي. كل له ايجابيات وسلبيات ومدى ملاءمتها يمكن أن تعتمد على الظروف الشخصية الخاصة بك. لكن خمسة النهج قد التقى اختبار لكثير من المتقاعدين.
ضمان نتائج
إذا كنت تريد أن تكون قادرة على الاعتماد على نتائج معينة في التقاعد، هل يمكن أن يكون ذلك، ولكن من المحتمل أن تكلف أكثر قليلا من استراتيجية التي تأتي مع أقل من الضمان.
خلق نتائج معينة يعني استخدام استثمارات آمنة فقط لتمويل احتياجات دخل التقاعد الخاص بك. قد تستخدم سلم السندات، مما يعني أنك سوف تشتري السندات التي من شأنها أن تنضج في تلك السنة عن كل سنة من التقاعد. هل تنفق كل من الفوائد وأصل في السنة نضجت السندات.
هذا النهج لديه العديد من الاختلافات. على سبيل المثال، يمكنك استخدام سندات القسيمة صفر الذي دفع أي اهتمام حتى النضج. هل شرائها بأسعار مخفضة والحصول على كل الاهتمام والعودة من المدرسة عندما تنضج. هل يمكن استخدام الأوراق المالية التضخم الخزانة المحمية أو حتى الأقراص المدمجة لنفس النتيجة، أو هل يمكن ضمان نتائج مع استخدام المعاشات.
مزايا هذا النهج ما يلي:
- نتائج معينة
- الضغط المنخفض
- صيانة منخفضة
وتشمل بعض العيوب:
- قد لا يكون الدخل المعدلة حسب التضخم،
- مرونة أقل
- كنت تنفق الرئيسية استثمارات آمنة مع نضوج أو استخدام المدرسة لشراء المعاشات حتى هذه الاستراتيجية قد لا تترك قدر لرثتك
- ويمكن أن تتطلب المزيد من رأس المال من المناهج الأخرى
العديد من الاستثمارات التي هي مضمونة هي أيضا أقل سيولة. ماذا يحدث إذا أحد الزوجين يمر الشباب، أو إذا كنت تريد أن تفاخر على اجازة مرة واحدة في واحد في حياته بسبب حدث الصحية التي تهدد الحياة؟ كن على علم أن نتائج معينة يمكن حبس رأس المال الخاص بك، مما يجعل من الصعب تغيير مسارها كما يحدث حياة.
عودة كاملة
بلغ إجمالي محفظة المقابل، كنت الاستثمار باتباع نهج متنوع مع العائد المتوقع على المدى الطويل على أساس نسبة الأسهم الخاصة بك إلى السندات. استخدام العوائد التاريخية كبديل، يمكنك تعيين التوقعات بشأن العوائد المستقبلية مع مجموعة من الأسهم ومؤشر صناديق السندات.
وبلغ متوسط الأسهم تاريخيا نحو 9 في المئة قياسا على سندات S & P 500. وقد بلغ متوسطها نحو 8 في المئة قياسا على مؤشر السندات الركام باركليز الولايات المتحدة. أن استخدام نهج محفظة التقليدي مع تخصيص 60 أسهم في المئة و 40 في المئة سندات تتيح لك تعيين المعدل الإجمالي على المدى الطويل من التوقعات بعودة عند 8.2 في المئة. يؤدي في المقابل من صافي 7٪ من الرسوم المقدرة التي يجب تشغيل حوالي 1.5 في المئة سنويا
إذا كنت تتوقع محفظتك إلى متوسط عائد 7 في المئة، قد نقدر أن تتمكن من سحب 5 في المئة سنويا ويستمر لمشاهدة محفظتك تنمو. هل سحب 5 في المئة من قيمة المحفظة بدء كل عام حتى لو كان الحساب لم تكسب 5 في المئة هذا العام.
يجب أن تتوقع الشهرية والفصلية، والتقلبات السنوية، لذلك سيكون هناك أوقات حيث كانت الاستثمارات الخاصة بك قيمتها أقل مما كانت عليه في العام السابق. ولكن هذا التقلب هو جزء من الخطة إذا كنت الاستثمار على أساس طويل الأجل العائد المتوقع.
إذا ينفذ محفظة تحت العائد المستهدف لفترة طويلة من الزمن، وكنت بحاجة للبدء في سحب أقل.
مزايا هذا النهج ما يلي:
- وقد نجحت هذه السياسة تاريخيا إذا كنت العصا مع خطة منضبطة
- المرونة يمكنك ضبط السحب الخاص بك أو قضاء بعض مدير المدرسة إذا لزم الأمر
- يتطلب العاصمة أقل إذا كان العائد المتوقع الخاص بك هو أعلى من ذلك سيتم استخدام نهج نتائج مضمونة
وتشمل بعض العيوب:
- ليس هناك ضمان بأن هذا النهج سوف يحقق عائد المتوقع
- قد تحتاج إلى التخلي عن يثير التضخم أو تقليل السحب
- يتطلب إدارة أكثر من بعض المناهج الأخرى
الفائدة فقط
كثير من الناس يعتقدون أن خطتهم دخل التقاعد يجب أن تستتبع يعيشون على الفائدة التي تولد استثماراتهم، ولكن هذا يمكن أن يكون صعبا في بيئة أسعار الفائدة المنخفضة.
إذا كان CD يدفع فقط 2 إلى 3 في المئة، تستطيع أن ترى دخلك من أن انخفاض الأصول من 6000 $ سنويا وصولا الى 2000 $ في السنة إذا كان لديك 100000 $ المستثمر.
وتشمل انخفاض الاستثمارات التي تحمل فائدة خطر الأقراص المدمجة والسندات الحكومية، A تصنيفا أو سندات الشركات والبلديات أعلى مزدوجة، وأسهم التوزيعات دفع الممتازة.
إذا كنت التخلي عن انخفاض الاستثمارات ذات المخاطر ذات الفائدة للاستثمارات العائد أعلى، ثم تشغيل خطر أن أرباح ربما يتم تخفيض. هذا من شأنه أن يؤدي على الفور إلى انخفاض في القيمة الأساسية للاستثمار المدرة للدخل، ويمكن أن يحدث فجأة، ويترك لك سوى القليل من الوقت للتخطيط.
مزايا هذا النهج ما يلي:
- لا يزال مدير سليمة إذا تم استخدام استثمارات آمنة
- قد تنتج محصول الأولي أعلى من المناهج الأخرى
وتشمل بعض العيوب:
- تلقى الدخل يمكن أن تختلف
- يتطلب معرفة والأوراق المالية الأساسية والعوامل التي تؤثر على مقدار الدخل يدفعون بها
- مدير المدرسة يمكن أن تتقلب اعتمادا على نوع من الاستثمارات المختار
الوقت الإنقسام
وينطوي هذا النهج اختيار الاستثمارات على أساس نقطة في الوقت الذي كنت سوف تحتاج إليها. ويسمى أحيانا نهج المضاربة.
الاستثمارات ذات المخاطر المنخفضة تستخدم للمال قد تحتاج في السنوات الخمس الأولى من التقاعد. قليلا المزيد من المخاطر التي يمكن اتخاذها مع الاستثمارات ستحتاج لسنوات ستة إلى 10، وتستخدم الاستثمارات ذات المخاطر العالية فقط لجزء من محفظتك أنك لن توقع الحاجة حتى 11 عاما وخارجها.
مزايا هذا النهج ما يلي:
- تتم مطابقة الاستثمارات لهذا المنصب انهم تعتزم القيام به
- انها مرضية من الناحية النفسية. كنت أعلم أنك لا تحتاج إلى استثمارات عالية المخاطر في أي وقت قريب جدا أي تقلبات قد يزعجك أقل
وتشمل بعض العيوب:
- ليس هناك ضمان أن الاستثمارات عالية المخاطر وتحقيق عائد اللازمة خلال الفترة الزمنية المعينة
- يجب أن تقرر متى تبيع الاستثمارات عالية المخاطر وتجديد أقصر الخاص بك شرائح الفصل الدراسي كما يستخدم هذا الجزء
النهج كومبو
هل اختيار استراتيجي من هذه الخيارات الأخرى إذا كنت تستخدم نهج التحرير والسرد. قد تستخدم الدين والفائدة من الاستثمارات آمنة لأول 10 سنوات، والتي ستكون مزيجا من “ضمان نتائج” و “الوقت الإنقسام”. فإنك سوف تستثمر المال على المدى الطويل في “إجمالي العائد المحفظة.” إذا ارتفعت أسعار الفائدة في وقت ما في المستقبل، قد تحول إلى الأقراص المدمجة والسندات الحكومية ويعيشون على الفائدة.
كل هذه الطرق تعمل، ولكن تأكد من أنك تفهم واحدة كنت قد اخترت وتكون على استعداد للتمسك به. كما أنه يساعد على ديها مبادئ توجيهية محددة مسبقا بشأن أي ظروف تبرر التغيير.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.