كنت قد عملت بجد لتوفير ما يكفي من المال للتقاعد، ولكن هذا فقط جزء من المعركة.
بمجرد التقاعد والاعتماد على هذا المال كمصدر دخل رئيسي الخاص بك، وآخر شيء تريده هو للحكومة للحصول على جزء كبير منه. معظم الناس سوف يدخل التقاعد مع أقل من المال أكثر مما تحتاج، لذلك يجب تقليل الضرائب. في الواقع، حتى لو كنت قد قمت بحفظ الكثير من المال، فأنت لا تزال تريد أن تدفع أقل الضرائب المحتملة.
طلبنا من عدد قليل من المستشارين الماليين أن يزن داخل على كيفية دفع أقل في الضرائب للحكومة وتوفير المزيد من المال بالنسبة لك ولعائلتك.
Table of Contents
1. أعرف ما هو الخاضع للضريبة
أن من السهل – كل شيء تقريبا هو الخاضع للضريبة. والسؤال هو: متى يكون للضريبة؟ إذا كان لديك استثمارات خارج حسابات التقاعد حظا الضرائب، وانهم الخاضع للضريبة في كل سنة، سواء كنت متقاعد أو لا. ويمكن أن تشمل هذه الحسابات العادية الوساطة والعقارات وحسابات التوفير وبعض الآخرين.
معظم الدخل المخصص للتقاعد، من ناحية أخرى، ليست خاضعة للضريبة حتى تتقاعد في الواقع. ثم، هو عليه. انسحابات من الحمراء التقليدية، 401 (ك) ق و 403 (ب) ق – والمدفوعات من المعاشات والتقاعد وحسابات التقاعد العسكرية وغيرها الكثير – قد تخضع للضريبة.
الجيش الجمهوري الايرلندي روث، في الوقت نفسه، هو هجين. المال الذي وضعه في الاعتبار هو الخاضع للضريبة قبل إجراء الإيداع، ولكن المكاسب استثمارية معفاة من الضرائب إذا كنت تنتظر لسحبها حتى واجهت “حدث التصفيات.” تحول 59½ هو حدث واحد المؤهلة؛ . وبعض البحوث بنفسك أو بمساعدة من المستشار المالي تساعدك على معرفة الآخرين، وكذلك التي الأصول الأخرى خاضعة للضريبة.
2. معرفة القوس لديك
وفقا لناثان غارسيا، CFP، العضو المنتدب أو يستبورن للاستثمار، “إن أسهل طريقة لخفض الضرائب هي عن طريق الحفاظ على الدخل الخاص بك في غضون شريحة الضريبة التي تفرض ضرائب على أرباح رأس المال على المدى الطويل في 0٪. كزوجين هذا يعني الدخل أقل من 75300 $. وهذا من شأنه أيضا الحفاظ على ضرائب الدخل العادية الخاصة بك في 15٪ قوس. وهناك الكثير من التخطيط للذهاب إلى تنفيذ هذه الاستراتيجية لأنك يجب أن تتضمن الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية ومصادر الدخل الأخرى جنبا إلى جنب مع أي توزيعات حساب التقاعد بشكل صحيح. أنت أو المستشار الخاص بك لا بد أن يكون فهم واضح للأساس بك في حسابات الاستثمار غير مؤهلة بك “.
ويتابع “لتنفيذ هذه الاستراتيجية بشكل صحيح يجب أن تأخذ توزيعات تصل إلى أعلى شريحة ضريبية هامشية (ما يصل الى 75300 $ كزوجين) حتى لو كنت لا تحتاج إلى الدخل. وبذلك سوف تساعدك على بناء عازلة للسنوات المقبلة عندما كنت بحاجة الدخل. إذا وجدت أنك بحاجة إلى المزيد من الدخل من 75300 $ يمكنك أن تأخذ هذا المال من حساب روث “.
3. هل لتحويل روث
تذكر، والضرائب روث الجيش الجمهوري الايرلندي أنت الآن بدلا من عند سحب المال. دفع الضرائب الآن، في حين كنت لا تزال تعمل، ويزيل العبء الضريبي في وقت لاحق في الحياة عندما كنت في حاجة إلى كل الاموال التي يمكن أن تحصل عليها.
وقال جوش تروبو، CFP، التخطيط المالي محسوسة، واضاف “بدون افتراض أية تغييرات على قانون الضرائب في المستقبل، والقيام التحويلات روث في السنوات ذات الدخل المنخفض هو استراتيجية لدفع الضرائب في أقل شريحة ضريبية عن طريق تحويل عند تحقيق الدخل. علينا أن نحدد كم يجب على العميل تحويل على أساس سنة بعد سنة لكي تملأ الشرائح الضريبية أقل ودفع الضرائب بمعدل أقل (الآن) مما لو كانوا ينتظرون وسحب الأموال في السنة عندما ‘ سوف تكون في شريحة ضريبية أعلى “.
تنويع 4. الضرائب
تماما كما يجب تنويع المحفظة الاستثمارية الخاصة بك لتجنب خسائر على نطاق واسع، ويجب أن تفعل الشيء نفسه مع الضرائب الخاصة بك لشريحة ضريبية بك من المرجح أن تتقلب في أوقات مختلفة في حياتك.
ويقول كريس Kowalik من ProFeds، خبير التقاعد الاتحادي ورئيس المتكرر للموظفين الاتحاديين على التخطيط المالي، “تنويع الضرائب هو مفهوم أنه خلال مختلف الظروف الاقتصادية، وهو متقاعد عدة دلاء من المال للاختيار من بينها. عندما تكون الضرائب مرتفعة نسبيا، وهو متقاعد قد تختار أن تأخذ الدخل من حساب معفاة من الضرائب. عندما تكون الضرائب المنخفضة نسبيا، وهو متقاعد قد يختار أن يأخذ الدخل الخاضع للضريبة من حساب “.
5. النظر في نقل
دائما نتساءل لماذا فلوريدا هو مثل مقصدا للمتقاعدين؟ انها ليست مجرد شواطئ – انها لعدم وجود ضريبة الدخل للدولة. نيفادا، نيو هامبشاير، داكوتا الجنوبية، تينيسي، تكساس، واشنطن، وايومنغ، وألاسكا جميع تفتقر إلى ضريبة الدخل الدولة كذلك.
يقول أنثوني D كريسكولو، CFP، المجموعة المالية هدسون الحواجز، “هذه الاستراتيجية يمكن أن تنجح، ولكنها ليست الحل الوحيد. خيار واحد هو الاستثمار في صناديق السندات البلدية محددة للدولة. ولكن قبل أن تفعل أي شيء، فهم كيفية الضرائب الولائية والمحلية سيؤثر بك التقاعد عش البيض “.
الخط السفلي
والمفتاح هو لإبقاء الضرائب التقاعد الخاصة بك منخفضة لا أن تنتظر حتى التقاعد لبدء وضع الخطط. بدلا من ذلك، وضع خطط جيدا قبل أن تضطر إلى الاعتماد على مدخرات التقاعد الخاص كمصدر رئيسي للدخل. التخطيط المالي ليست مهمة سهلة. فمن الأفضل لطلب المشورة من مستشار مالي من ذوي الخبرة في تصميم خطط إدارة الثروات كفاءة في استخدام الضرائب.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.