Vad är ett lån med fast ränta, och när ska du använda ett?

Vad är ett lån med fast ränta, och när ska du använda ett?

Ett lån med fast ränta har en ränta som inte ändras under lånets hela livstid. Eftersom räntan förblir densamma under hela löptiden, bör den månatliga lånebetalningen inte förändras, vilket leder till ett relativt lågrisklån.

När du jämför lånealternativ, notera om lån har fasta räntor eller inte. Lär dig hur dessa lån fungerar så att du kan välja rätt lån för dina behov.

Vad är en fast ränta?

En fast ränta är en ränta som inte kommer att ändras under hela lånets löptid. Till exempel håller en 30-årig fast ränta samma ränta under hela 30-årsperioden. Din månatliga beräkning av lånebetalningen baseras på räntan, så att låsa in räntan resulterar i samma ränta och räntebetalning varje månad.

I stort sett finns lån i två former: fasta och rörliga. Lån med rörlig ränta har en ränta som kan förändras över tiden även om räntan kan vara fast i flera år i början av ditt lån. Dessa räntor är strukturerade baserat på en internationell ränta som heter LIBOR plus en spread.

När förhållandena på de globala marknaderna förändras kan LIBOR öka eller minska och märka med dessa rörliga priser. Om räntorna ökar kan din månatliga betalning på ett lån med rörlig ränta också stiga – ibland avsevärt.

Viktigt: Även om din lånebetalning inte bör ändras med ett lån med fast ränta kan din månatliga förpliktelse förändras över tiden. Om du till exempel tar med fastighetsskatt och försäkringspremier i din inteckning kan dessa belopp variera från år till år.

Hur fungerar ett lån med fast ränta?

Med ett lån med fast ränta sätter din långivare räntesatsen när du lånar ut. Den räntan beror på saker som din kredithistorik, din ekonomi och detaljerna i ditt lån. När räntan är fast förblir den densamma under hela ditt lån, oavsett hur räntorna i den bredare ekonomin rör sig.

Din månatliga betalning beror delvis på din räntesats. En högre ränta resulterar i en högre månadsbetalning, allt annat lika. Till exempel, på ett fyraårigt lån på $ 20.000 är din månatliga betalning $ 507,25 med en ränta på 10%. Men med 15% ränta hoppar betalningen till $ 556,61 per månad.

Lånebetalningar med fast ränta minskar ditt lånebalans och stabiliserar dina räntekostnader med en platt betalning som varar ett visst antal år. Med en 30-årig inteckning eller ett fyraårigt autolån skulle ett lån med fast ränta sätta ditt lånesaldo på noll i slutet av lånets löptid.

För- och nackdelar med fast ränta

Lån med fast ränta är i allmänhet säkrare än lån med rörlig ränta, men du betalar ett pris för den stabilitet som dessa lån ger. I slutändan måste du bestämma vad du är bekväm med och vad du tror att räntorna kan göra i framtiden.

Fördelar

  • Förutsägbar månatlig betalning under hela lånets löptid
  • Vet exakt hur mycket ränta du kommer att betala
  • Ingen risk för “betalningschock” på grund av ökade räntor

Nackdelar

  • Vanligtvis en högre startränta än lån med rörlig ränta
  • Om räntorna faller måste du refinansiera eller leva med din högre ränta
  • Kanske inte jämför bra för kortsiktiga behov

Om du har problem med att välja kan du dra nytta av en hybrid av fasta och rörliga lån. Till exempel har en femårig, justerbar ränta (ARM) en relativt låg fast ränta under de första fem åren, men räntan kan förändras under de följande åren. Om du inte planerar att behålla ditt lån i många år kan det vara vettigt att få en ränta som är fast under en begränsad tid. Var bara beredd på förändringar i livet – du kan behålla lånet längre än du förväntar dig.

Typer av fasträntelån

Många lån erbjuder en fast ränta. Dessa inkluderar:

  • Bostadslån : Standardlån, inklusive traditionella 30-åriga och 15-åriga lån, är lån med fast ränta.
  • Bostadslån : Ett engångsbostadslån har vanligtvis en fast ränta. Kreditlinjer för hemmakapital (HELOC) har ofta rörliga räntor, men det kan vara möjligt att konvertera ditt lånesaldo till en fast ränta.
  • Autolån : De flesta billån har en fast ränta.
  • Studielån : Federala studielån utfärdade efter den 30 juni 2006 har fasta räntor. Privata studielån kan ha fasta eller rörliga räntor
  • Personliga lån : Personliga avbetalningslån kan ha fasta eller rörliga räntor. Som sagt, erbjuder några av de mest populära personliga långivarna lån med fasta räntor.

Viktiga takeaways

  • Lån med fast ränta använder en ränta som inte förändras över tiden.
  • Eftersom priset är fast bör din månatliga betalning inte ändras.
  • En fast ränta kan eliminera risken för betalningschock på grund av stigande räntor.
  • Lån med fast ränta har vanligtvis en ränta som är något högre än en initialränta på ett lån med rörlig ränta.
  • Om räntorna sjunker kan lån med fast ränta vara mindre attraktiva än lån med rörlig ränta.

För- och nackdelar med helhetspolicyer

För- och nackdelar med helhetspolicyer
Slut upp av livförsäkringspolicy med pennan, räknemaskin

Liksom alla former av försäkringar hjälper livförsäkring till att skydda mot katastrofala förluster. När en försäkrad person dör får deras förmånstagare en betydande utbetalning för att underlätta de ekonomiska bördorna som kan uppstå efter döden.

Även om det finns flera typer av livförsäkringar kommer vi att fokusera på hela livförsäkringar, inklusive vad det är och dess fördelar och nackdelar, så att du kan bestämma om hela livförsäkring är vettigt för dig.

Vad är helförsäkring?

Hela livförsäkringen ger en fast täckning som kan pågå så länge den försäkrade lever. Till skillnad från terminspolicyer som upphör efter ett visst antal år kan hela livspolicyn fortsätta att erbjuda täckning så länge du fortsätter att betala kostnaderna för försäkring.

När du betalar premier till en försäkring drar försäkringsbolaget av kostnaderna för att tillhandahålla livförsäkring och lägger till extra pengar till ditt kontantvärde. Med tiden kan det kontanta värdet ackumuleras i din policy och fungera som en reservoar för att finansiera framtida kostnader. Kontantvärdet växer i allmänhet upp till skatt, och du kan eventuellt få tillgång till det genom att låna mot din försäkring eller ta uttag. Försäkringar har dock vanligtvis en återköpsperiod som kan vara upp till 20 år, under vilken tid en avgift tas ut vid uttag från kontantvärdet.

Viktigt: Om du använder för mycket av ditt kontantvärde kan du vara skyldig skatt och du kan tappa täckning om din försäkring upphör. Eventuella obetalda lån minskar vanligtvis dödsförmånen.

Premien på en hel livförsäkring är ofta nivå, vilket innebär att de inte ändras från år till år om du inte väljer vissa alternativ. Och beroende på vilken typ av livförsäkring du väljer kan du betala premier för ett visst antal år eller för hela ditt liv. 

Är helförsäkring en bra investering?

Som med alla investeringsstrategier beror det på dina behov och omständigheter. Hela livsförsäkringspremierna är högre än de premier du skulle betala för samma dödsförmån på en löptid. Så om du i första hand behöver livförsäkring för att skydda dina nära och kära under en viss tid, är livförsäkring vanligtvis din bästa satsning. Du kan till exempel bara behöva täckning som varar tills dina barn har vuxit eller din inteckning har betalats.

Hela livförsäkringspremierna är relativt höga, till skillnad från en terminspolicy, är denna typ av försäkring utformad för att betala försäkringskostnaderna under hela ditt liv (det är därför permanenta försäkringar har en kontantvärdekomponent). För de flesta som arbetar med begränsade medel är det smart att rikta dessa “extra” dollar någon annanstans. Till exempel, för samma summa pengar som en hel livspremie, kan du köpa en terminpolicy och också spara till utbildningsfinansiering, betala ned skulder eller bidra till pensionskonton.

Hela livförsäkringen är mest meningsfullt när du vet att du behöver permanent täckning – om du vill se till att förmånstagarna får en dödsförmån, oavsett hur länge du eller den försäkrade bor. Du kanske till exempel vill ha en kontantinjektion för att hjälpa till med fastighetsskatter eller för att ge likviditet vid döden. Med rätt försäkringsskydd kan mottagarna inte behöva sälja tillgångar (eventuellt snabbt eller vid en olämplig tidpunkt) efter att en försäkrad person dör.

Anmärkning: Först som en investeringsstrategi är hela livet sällan meningsfullt. Men om du har ett försäkringsbehov, har du tömt alla andra skattefördelade sparstrategier, du söker inte hög avkastning och du är villig att acceptera begränsningarna i en livförsäkring, det kan passa.

Hela livförsäkringsfördelar och nackdelar

Fördelar

  • Potentiell livslång täckning : Till skillnad från terminsförsäkring, så länge tillräckliga premier betalas, är hela livet utformat för att ge livstidsskydd.
  • Skattefri dödsförmån : Förmånstagarna betalar vanligtvis inte inkomstskatt på dödsförmånen från en livförsäkring, så att de kan använda alla medel för att tillgodose deras behov.
  • Potentiella fördelar med utdelning : Om din försäkring ger utdelning kan de pengarna potentiellt minska dina erforderliga premier, öka din dödsförmån eller betalas kontant för att spendera hur du vill.1
  • Tillgång till kontantvärde : Om du behöver tillgång till kontantvärdet i din försäkring kan du kanske utnyttja dessa medel via ett uttag eller lån. Men avgiftsavgifter kan tillkomma, särskilt under de första åren av policyn. Diskutera för- och nackdelar med ditt försäkringsbolag innan du gör det.

Nackdelar

  • Relativt höga premier : Eftersom du finansierar ett kontantvärde som betalar din försäkringskostnad under resten av ditt liv måste du betala relativt höga premier under de första åren (jämfört med kostnaden för tillfällig täckning med terminsförsäkring). Om du inte kan betala premier och inte har tillräckligt med kontantvärde för att betala de interna kostnaderna riskerar du att tappa täckning.
  • Du kan inte pausa premiebetalningar : Hela livsförsäkringspremier måste vanligtvis betalas på en konsekvent basis. om du inte kan göra nödvändiga premiumbetalningar kan policyn upphöra att gälla. Detta står i kontrast till universella livförsäkringar som är byggda för att ha större flexibilitet och drar från kontantvärdet för att täcka erforderliga premier.
  • Att använda kontantvärde kan minska täckningen : Medan ditt kontantvärde är tillgängligt för lån och uttag, finns det en viss risk när du får tillgång till dessa medel. Till exempel minskar alla obetalda lånebalanser den dödsförmån som dina mottagare får. Och om du tar ut för mycket av ditt kontantvärde kan din försäkring förfalla, vilket kan leda till förlust av täckning och potentiella skattekonsekvenser.
  • Begränsningar av tillgången till medel : Ditt kontantvärde kanske inte är lätt tillgängligt. Särskilt under de första åren kan du behöva betala kapitalkostnader om du bestämmer dig för att ta ut eller ta ut din försäkring.

Är helförsäkring rätt för dig?

Försäkringsbeslut kräver en noggrann analys av dina behov och din budget. Tipsen nedan kan ge eftertanke när du utvärderar hela livspolitiken.

Behöver du en permanent försäkring?

Ett behov av livslång täckning är en aning om att du kanske vill ha en hel livspolicy. Detta kan vara fallet om du vill ha täckning för slutkostnader oavsett när du passerar, eller om du har anhöriga med särskilda behov. Termen försäkringar slutar efter ett visst antal år, och det finns inget sätt att förutsäga exakt hur länge du kommer att leva. Men om du inte behöver permanent täckning kan terminsförsäkring vara en utmärkt lösning.

Har du tillräckligt med kassaflöde?

Premien på hela livförsäkringar kan vara ganska hög. Om du har begränsade pengar tillgängliga i din budget kan det vara svårt att köpa tillräcklig täckning. Men om du har gott om överskott av kontanter varje månad och inte har någon annanstans att uttrycka det, kan en hel livspolicy vara lämplig.

Behöver du förutsägbarhet?

Med hela livförsäkringen bestäms dina premier vanligtvis i början av din försäkring. Kontant- och återköpsvärden kan också ställas in vid den tiden, så du vet vad du kan förvänta dig under de kommande åren

Alternativ till helförsäkring

Om hela livsförsäkringen inte låter som den perfekta passformen kan du kanske använda flera alternativ.

Term Livförsäkring

Den enklaste formen av livförsäkring är term. Du väljer hur länge du vill ha täckning för och du betalar premier för att hålla policyn i kraft. För de flesta familjer som skyddar sig mot en för tidig död av en förälder är term life en prisvärd lösning.

Andra permanenta livspolicyer

Om du satsar på att köpa permanent försäkring finns det andra alternativ. 

  • Universellt liv erbjuder större flexibilitet men mindre förutsägbarhet. Premiebetalningar måste vara tillräckliga men kan vara flexibla och kontantvärdet växer med en takt som beror på ditt försäkringsföretags investeringsresultat, så du vet inte hur mycket du tjänar i förväg. 
  • Med variabel livförsäkring kan du välja en mängd olika investeringar som liknar fonder för ditt kontantvärde, och det är möjligt att vinna eller förlora pengar med dessa investeringar.

Investeringskonton

Om ditt mål är att växa dina tillgångar behöver du inte använda en försäkring för att göra det. Du kan till exempel köpa livslång försäkring för den täckning du behöver och investera i andra konton. Pensionskonton, inklusive pensionsplaner på arbetsplatsen och IRA, kan potentiellt ge skatteförmåner. Skattepliktiga mäklarkonton kan också vara användbara och de har inte samma begränsningar som pensionskonton.

Vad är permanent livförsäkring?

Vad är permanent livförsäkring?

En livförsäkring tillhandahåller en summa pengar – kallad dödsförmån – till en eller flera förmånstagare om du dör. En permanent livförsäkring är utformad för att hålla i hela ditt liv och upphör inte att gälla efter ett visst antal år.

Vanliga typer av permanent livförsäkring inkluderar hela livet, garanterad fråga hela livet, universellt liv och variabel livförsäkring. Var och en av dessa permanenta livförsäkringstyper har olika funktioner, men alla inkluderar ett kontantvärdekonto som du kan komma åt. 

Här är vad du behöver veta om permanent livförsäkring för att avgöra om någon av dessa försäkringar, och vilken typ, är rätt för dig. 

Vad är permanent livförsäkring?

Permanent livförsäkring är en typ av livförsäkring som inte upphör eller upphör efter ett visst antal år. Det täcker dig hela ditt liv så länge du gör tillräckliga och snabba premiebetalningar.

När du dör betalar livförsäkringen en skattefri dödsförmån till din förmånstagare. Du kan namnge en eller flera mottagare i policyn för att få förmånen.

Permanent livförsäkring är också känd som kontantvärde livförsäkring eftersom det ger en möjlighet att bygga besparingar genom policyn på skatteuppskjuten basis. När du betalar din premie för en permanent livspolicy går en del av betalningen till kostnaden för dödsförmånen och en annan del av den går in på ett kontantvärdekonto. 

Detta är nödvändigt eftersom kostnaden för försäkring ökar när du åldras. Kontantvärdet kompenserar försäkringskostnaden så att du kan ha en nivåpremie (vid hel livsförsäkring) eller en hanterbar premie för hela försäkringen. En annan fördel med kontantvärdet är att du kan ta ut pengar från det eller ta lån mot det när du har byggt upp tillgångar i det. 

Hur fungerar en permanent livförsäkring?

Permanent livförsäkring börjar vanligtvis med en ansökan. När du väl är godkänd och äger en försäkring betalar du premier för att hålla den i kraft. Även om den är utformad för en dag att betala en dödsförmån, är en permanent livförsäkring en finansiell tillgång medan du äger den.

Var och en av dessa faser i en livförsäkring – tillämpning, ägande och utbetalning av dödsförmåner – har unika egenskaper och överväganden.

Ansökan

För att ansöka om en livförsäkring måste du skicka in en ansökan om den täckningsgrad du vill ha, som försäkringsbolaget använder för att bestämma din berättigande till försäkringen och premien.

Att ansöka om livförsäkring kan (eller kanske inte) innehålla en läkarundersökning, men kräver vanligtvis din och din familjs medicinska historia. Huruvida en läkarundersökning krävs baseras på företagets försäkringskriterier.

Obs: Om en policy är helt medicinskt tecknad betyder det att de använder din medicinska historia i försäkringsavtalet, men det betyder inte alltid att du måste göra laboratorier eller ta en undersökning.

Till exempel kan du få en helt medicinskt försäkrad försäkring och inte ha en examen om försäkringsbolaget använder en process som kallas accelererad garanti.

Andra icke-medicinska policyer erbjuder förenklad garanti (som vanligtvis består av ett frågeformulär), och vissa, som garanterade Issue-policyer, har inga frågor alls.

Förutom att samla in medicinsk information kan försäkringsgivaren fråga om ditt yrke, dina vanor, anledningen till att du vill ha täckning och andra faktorer som det anser nödvändigt för att bedöma företagets risk. Det kan också begära att köra din kredit och kontrollera din bakgrund och körhistorik. 

Äganderätt

När din ansökan har godkänts kommer försäkringsgivaren att bekräfta täckningen och premien. Innan utfärdandet kan du välja att lägga till olika ryttare eller funktioner i din policy, såsom levnadsförmåner eller avstående från premie för funktionshinder. Förare är valfria fördelar som ökar premien. 

När du har slutfört dina alternativ betalar du den överenskomna premien. En del av premien betalas mot kostnaden för dödsförmånen. En annan del går mot policys kontantvärde och eventuella ytterligare ryttare eller funktioner du har köpt. 

Om du har investeringsalternativ (som i en variabel livförsäkring) kommer beloppet som går in i kontantvärdet att delas mellan de investeringar eller fasta konton du väljer. Eventuella avgifter eller avgifter för försäkringen tas ut av kontantvärdet eller premierna.

Du kan komma åt kontantvärdet via ett försäkringslån eller uttag. Och om du köpte valfria cyklister, till exempel kritisk sjukdom, terminal sjukdom, funktionshinder eller kronisk sjukdom, kan du få tillgång till en del av det nominella värdet “tidigt” under vissa omständigheter som en påskyndad dödsförmån.

Varning: Det är viktigt att se över hur ett försäkringslån eller ett uttag från kontantvärdet kan påverka policyn. I vissa fall kan det riskera att förfalla eller minska dödsfördelen. Det kan också ha negativa skatteeffekter beroende på hur du hanterar uttaget eller lånet. 

Betalning av dödsförmånen

Betalning av dödsförmånen sker när du dör. Din förmånstagare kommer att få det fulla värdet av dödsförmånen, oavsett om du dör fem år i policyn eller i slutet av ett långt liv. Om din försäkring har ett kontantvärde får din mottagare vanligtvis inte dödsförmånen och kontantvärdet. Vissa försäkringar är dock utformade för att betala ut både nominellt värde och ackumulerat kontantvärde. Om den här funktionen är viktig för dig, var noga med att diskutera den med en försäkringsagent innan du köper en försäkring.

De flesta, om inte alla, livspolicyer har en tvåårig tävlingsperiod. Om du dör inom de två första åren efter det att försäkringen utfärdats kan försäkringsgivaren granska din ansökan om väsentliga fel och eventuellt avslå ditt anspråk. Ett krav på dödsfall till följd av självmord kan också avslås under tävlingsperioden.

Viktigt: Permanenta livförsäkringar har ett datum då de förfaller, till exempel ålder 100 eller 121. Om din försäkring förfaller betalar livförsäkringsbolaget åtminstone hela försäkringsvärdet för försäkringen och därmed avslutar täckningen och skapar en skattepliktig händelse. Olika policyer hanterar policymognad på olika sätt.

Typer av permanent livförsäkring

Om du bestämmer dig för att permanent livförsäkring är rätt val för dina behov, överväga vilken typ av permanent livförsäkring som är mest lämplig.

Hela livförsäkringen

Hela livförsäkringen ger en garanterad dödsförmån, nivåpremie (en premie som inte ökar över tiden) och möjligheten att bygga kontantvärden. Med “deltagande” hela livspolicyer (tillgängliga hos vissa ömsesidiga försäkringsbolag) kan du tjäna årlig utdelning, vilket ökar försäkringens värde.

Universal Livförsäkring

Med en allmän livförsäkring kan du justera dina premiebetalningar och ändra dödsförmånen (även om du kan behöva genomgå medicinsk garanti för att öka den). Politik erbjuder också en lägsta garanterad ränta på kontantvärdet. Om du inte gör premiebetalningar, eller om betalningar inte räcker, drar försäkringen ner kontantvärdet för att täcka kostnader och kan så småningom upphöra.

Variabel livförsäkring

Beroende på försäkringstyp kan premierna vara fasta eller flexibla, och det kan finnas en minimidödsgaranti. Ett viktigt inslag i rörlig livförsäkring är möjligheten att placera kontantvärdet, vanligtvis i olika fonder, via underkonton i försäkringen. På grund av investeringsfunktionerna är försäkringsavgifter och kostnader högre än för icke-rörliga livspolicyer. 

Denna typ av försäkringar har en högre risk att förlora pengar eller förfalla när marknaden inte fungerar bra eller om premierna inte är tillräckliga för att täcka försäkringsavgifterna.

Garanterad fråga Livförsäkring

Garantiförsäkring är permanent livförsäkring som inte kräver någon medicinsk garanti. Vanligtvis kallad slutlig kostnad eller begravningsförsäkring, erbjuder den vanligtvis minimitäckning (vanligtvis under $ 25 000 och ibland upp till $ 50 000).

Anmärkning: Livförsäkring med den mest garanterade frågan inkluderar en graderad dödsförmån, vilket innebär att om du dör under de två första åren av försäkringen av någon annan anledning än en olycka, kommer dina arvingar inte att få försäkringens nominella värde. Istället får de bara betalda premier, eventuellt plus en procentsats.

Permanent livförsäkring vs livförsäkring

Medan permanent livförsäkring ger livstidsskydd kan livförsäkringen täcka dig i så lite som ett år och upp till 30 eller 40 år. Till skillnad från permanenta försäkringar inkluderar terminspolicyer vanligtvis inte ett kontantvärde. Om du dör under perioden betalas dödsförmånen till stödmottagaren, men när perioden är slut har du inte längre täckning. 

Eftersom den ger täckning under en begränsad tidsperiod och inte ackumulerar ett kontantvärde, har livförsäkringar vanligtvis billigare premier än permanent livförsäkring.

Funktion Permanent livförsäkring Term Livförsäkring
Policy längd Täckning för livet Täckning under en begränsad tidsperiod 
Försäkring Du behåller din täckning även om din hälsa förändras  När en livstidspolicy avslutas måste du gå igenom försäkring om du vill ha livförsäkring
Dödsfördel Betalas för livet Endast betalas om döden inträffar under försäkringstiden
Premie För hela livspolicyn kommer premien inte att öka. För det universella livet kommer premien inte att öka på grund av din ålder eller hälsa För de flesta försäkringar fastställs premien för täckningstiden
Skattefri dödsförmån Ja Ja
Skatteuppskjuten kontanttillväxt Ja Nej
Möjlighet att låna från policyn Ja Nej
Tillgång till utdelning För vissa policyer för hela livet Inte typiskt
Kontantvärde Ja Nej
Kosta Dyrare än livslängden Prisvärdaste alternativet

Behöver jag permanent livförsäkring?

Förutom att skydda din familjs ekonomiska stabilitet, fyller permanent livförsäkring många behov. Här är några exempel på situationer där permanent livförsäkring är ett bra val:

  • Du vill ge dina barn ett skattefritt arv
  • Du vill ha livstidsskydd
  • Du vill låsa in försäkringsskyddet medan du är ung och har god hälsa 
  • Du vill använda livförsäkring som ett verktyg för att bygga upp skatteuppskjutna besparingar – som ett skyddsnät, för pensionsinkomster eller för att finansiera stora kostnader som ett barns utbildning eller en utbetalning på ett hem 
  • Du vill göra en stor välgörenhetsgåva när du dör
  • Du vill komplettera annan livförsäkring (en terminsförsäkring eller livförsäkring genom arbete) med en permanent försäkring

Om du bestämmer dig för att köpa livförsäkring är du i gott sällskap. 57% av amerikanerna har livförsäkring för att komplettera pensionsinkomster, 66% har det för att överföra förmögenhet, 84% har livförsäkring för att betala för begravningskostnader och slutliga utgifter, och 62% har det för att ersätta förlorade inkomster eller löner.

Viktiga takeaways

  • Permanent livförsäkring ger en dödsförmån som täcker dig hela livet.
  • Det finns flera typer av permanent livförsäkring.
  • Det är möjligt att få en permanent livförsäkring med medicinskt försäkringsföretag utan att ta en läkarundersökning. 
  • Du kan bygga upp skatteuppskjutna besparingar genom kontantvärdesfunktionen i en permanent försäkring.
  • Olika typer av permanenta försäkringar har olika investeringsfunktioner att välja mellan.
  • En permanent livförsäkring kan upphöra om premierna inte betalas, om avgifterna är för höga, eller om du lånar eller tar ut pengar från försäkringen och inte är försiktig.

5 typer av försäkringar som alla borde ha

5 typer av försäkringar som alla borde ha

Försäkring erbjuder sinnesfrid mot det oväntade. Du kan hitta en försäkring som täcker nästan allt du kan tänka dig, men vissa är viktigare än andra, beroende på din situation och dina behov. När du kartlägger din ekonomiska framtid bör dessa fem typer av försäkringar vara på din radar.

Bilförsäkring

Bilförsäkring är avgörande om du kör. Det krävs inte bara i de flesta stater, men bilolyckor är dyra – över 10 000 dollar även utan skador och mer än 1,5 miljoner dollar om en krasch är dödlig. Dessa kostnader kommer från medicinska kostnader, fordonsskador, lön- och produktivitetsförluster och mer.

De flesta stater kräver att du har en grundläggande bilansvarsförsäkring som täcker juridiska avgifter, kroppsskada eller dödsfall och skador på egendom till andra i en incident där du är juridiskt ansvarig. Vissa stater kräver också att du bär skydd för personskador (PIP) och / eller oförsäkrad bilförsäkring. Dessa täckningar betalar för sjukvårdskostnader relaterade till händelsen för dig och dina passagerare (oavsett vem som är fel), hit-and-run-olyckor och olyckor med förare som inte har försäkring.

Obs: Om du köper en bil med ett lån kan du också behöva lägga till omfattande och kollisionstäckning till din policy. Dessa täckningar betalar för skador på ditt fordon till följd av bilolyckor, stöld, vandalism och andra faror, och de är särskilt viktiga om reparation eller byte av bil skulle skapa en ekonomisk svårighet för dig.

Hemförsäkring

För många människor är ett hem deras största tillgång. Hemförsäkring skyddar dig och din investering genom att utöka ett finansiellt skyddsnät när oförutsägbar skada inträffar. Om du har en inteckning kräver din långivare förmodligen en policy. Men om du inte köper din egen försäkring kan din långivare köpa den åt dig – eventuellt till högre kostnader och med mer begränsad täckning – och skicka räkningen till dig.

Hemförsäkring är en bra idé även om du har betalat av din inteckning eftersom den skyddar dig mot kostnader för egendomsskador och ansvar för skador och egendomsskador på gäster som orsakats av dig eller din familj (inklusive husdjur). Det kan också täcka ytterligare levnadskostnader om ditt hem är obeboelig efter ett täckt anspråk och betala för att reparera eller bygga upp fristående strukturer, som ditt staket och skjul, skadade av ett täckt anspråk.

Om du hyr ditt hem är en hyresgästförsäkring lika viktig och kan krävas. Visst, din hyresvärds försäkring täcker själva strukturen, men dina personliga tillhörigheter kan lägga upp till en betydande summa pengar. I händelse av inbrott, brand eller katastrof bör din hyresgästpolicy täcka de flesta ersättningskostnaderna. Det kan också hjälpa till att betala extra levnadskostnader om du måste bo någon annanstans medan ditt hem repareras. Plus, som hemförsäkring, erbjuder hyresgästerna ansvarsskydd.

Hälsoförsäkring

Sjukförsäkring är lätt en av de viktigaste typerna av försäkringar att ha. Din goda hälsa är det som gör att du kan arbeta, tjäna pengar och njuta av livet. Om du skulle utveckla en allvarlig sjukdom eller ha en olycka utan att vara försäkrad kan det hända att du inte kan få behandling eller tvingas betala stora medicinska räkningar. En nyligen genomförd studie publicerad i American Journal of Public Health visade att nästan 67% av de svarande ansåg att deras medicinska kostnader bidrog till deras konkurs.

“Att köpa sjukförsäkring är en integrerad del av hanteringen av viktiga personliga finansiella risker”, säger Harry Stout, en personlig finansförfattare och tidigare VD och koncernchef för ett livs- och allmänförsäkringsbolag. Stout berättade i ett e-postmeddelande till The Balance att “att inte ha täckning kan vara ekonomiskt förödande för hushållen på grund av de höga vårdkostnaderna.”

Hälsoförsäkring som köpts via Health Insurance Marketplace kan till och med täcka förebyggande tjänster (vacciner, screening och vissa kontroller) så att du kan behålla din hälsa och ditt välbefinnande för att möta livets krav.

Tips: Om du är egenföretagare eller frilansare kan du dra av dina sjukförsäkringspremier som du betalar i fickan när du lämnar in din skattedeklaration.

Handikappförsäkring

”Till skillnad från vad många tycker är deras hem eller bil inte deras största tillgång. Snarare är det deras förmåga att tjäna en inkomst. Ändå försäkrar många yrkesverksamma inte risken för funktionshinder, säger John Barnes, CFP® och ägare till My Family Life Insurance, i ett e-postmeddelande till The Balance.  

Han fortsatte med att säga att “ett funktionshinder händer oftare än folk tror.” Socialförsäkringsverket uppskattar att funktionshinder uppträder hos en av fyra 20-åringar innan de når pensionsåldern.

”Funktionshindrade försäkringar är den enda typen av försäkringar som ger dig en förmån om du är sjuk eller skadad och inte kan göra ditt jobb.” 

Anställda har rätt när de tror att de har funktionshinderförmåner genom arbetstagarens ersättning för skador som uppstår på jobbet. Barnes varnar ändå för att arbetstagarens ersättning “inte täcker arbetsskador eller sjukdomar som cancer, diabetes, multipel skleros eller till och med COVID-19.”

Tack och lov kommer handikappförsäkring troligen inte att bryta banken. denna typ av försäkring kan glida in i de flesta budgetar. “Vanligtvis kostar premien på invaliditetsförsäkring två cent för varje dollar du tjänar”, säger Barnes. “Visst varierar premierna beroende på ålder, yrke, lön och hälsoförhållanden.” Om du tjänar 40 000 dollar per år, blir det 800 dollar per år (cirka 67 dollar per månad).

Livsförsäkring

Många finansiella experter anser att livförsäkring är en integrerad del av din ekonomiska plan. Hur viktigt det är att inkludera i din planering beror på omständigheterna. ”Behovet av livförsäkring varierar och det förändras med tiden”, förklarade Stephen Caplan, CSLP ™, finansiell rådgivare på Neponset Valley Financial Partners, i ett mejl till The Balance. ”Om någon är ung och singel är deras behov minimalt. Om de är ansvariga för att försörja en familj är det avgörande att säkerställa adekvat skydd. ”

Om du är gift med en familj när du dör kan livförsäkring ersätta förlorad inkomst, hjälpa till att betala långvariga skulder eller betala för dina barns högskoleutbildning. Om du är ensam kan livförsäkring betala begravningskostnader och betala eventuella skulder du lämnar. 

Din förmåga att köpa livförsäkring beror främst på din ålder och hälsa. Ju yngre och friskare du är, desto lägre är kostnaden sannolikt. Du kan behöva genomföra en läkarundersökning, men vissa livförsäkringsbolag erbjuder livförsäkringar utan examen.

Om du är osäker på om en livförsäkring skulle vara till nytta för dig, föreslår Caplan att du ställer dessa frågor för att utvärdera dina behov:

  • Vilka omedelbara ekonomiska utgifter skulle din familj möta när du dör? Tänk på utestående skulder, begravningskostnader etc.
  • Hur länge skulle dina anhöriga behöva ekonomiskt stöd om du gick bort idag?
  • Förutom att täcka familjens mest angelägna behov, vill du lämna pengar till viktiga men mindre brådskande utgifter? Tänk på dina barns utbildning eller arv, välgörenhetsgåvor etc.

Poängen

”Försäkring spelar en viktig men enkel roll: Den ersätter ekonomisk förlust i händelse av en katastrof,” säger Caplan. Auto, egendom, hälsa, funktionshinder och livförsäkring är de bästa typerna av försäkringar som hjälper dig att skydda dig själv och dina tillgångar. Men det är också viktigt att ta hänsyn till dina individuella behov och chatta med licensierade agenter för att se hur policyer kan justeras för att tjäna dig bättre. Finansrådgivare och planerare kan ge råd om huruvida andra vanliga typer av försäkringar som paraply och långtidsvård också ska vara en del av din ekonomiska strategi.

Typer av kreditförsäkring du borde veta

Typer av kreditförsäkring du borde veta

Kreditförsäkring är en typ av försäkring som betalar ditt kreditkort eller lånesaldo om du inte kan göra betalningar på grund av dödsfall, funktionshinder, arbetslöshet eller i vissa fall om egendom går förlorad eller förstörs. För företag ger en typ av kreditförsäkring skydd mot icke-betalande kunder.

Hur kreditförsäkring fungerar

I stället för att säljas av försäkringsagenter som med livförsäkring och bilförsäkring, är kreditförsäkring vanligtvis en extra tjänst som erbjuds av din kreditkortsutgivare eller långivare, som erbjuds antingen i det ögonblick du ansöker eller senare under lånets livstid.

Premien för kreditförsäkringar varierar beroende på förmånens storlek. Generellt sett, ju högre skuld, desto högre blir din försäkringspremie. Försäkringspremien täcks ofta på din månadsräkning tills du använder försäkringen eller avbryter förmånen. I andra fall debiteras kreditförsäkringen i ett engångsbelopp och ingår i lånets totala kostnad. Om du måste göra anspråk betalas försäkringsförmånerna direkt till långivaren, inte till dig.

5 typer av kreditförsäkringar

Det finns fem typer av kreditförsäkringar – fyra av dem är avsedda för konsumentkreditprodukter. Den femte typen är för företag.

  1. Kreditlivsförsäkring betalar ditt kreditkortsaldo om du dör. Detta hindrar dina nära och kära från att behöva betala ditt utestående kreditkortsaldo ur din egendom eller värre, ur sin egen ficka.
  2. Kredithandikappförsäkring betalar din minsta betalning direkt till din kreditkortsutgivare om du blir funktionshindrad. Du kan behöva vara inaktiverad under en viss tid innan försäkringen betalar ut. Det kan finnas en väntetid innan förmånen börjar. Så du kan inte lägga till försäkringen och göra anspråk samma dag.
  3. Kreditlöshetsförsäkringen betalar din minsta betalning om du förlorar ditt jobb utan eget fel. Om du till exempel slutar, försäkringsförmånen börjar inte. I vissa fall kan du behöva vara arbetslös under en viss tid innan försäkringen betalar din minsta betalning.
  4. Kreditfastighetsförsäkring skyddar all personlig egendom du har använt för att säkra ett lån om den egendomen förstörs eller förloras i stöld, olycka eller en naturkatastrof.
  5. Handelskreditförsäkring är en typ av försäkring som skyddar företag som säljer varor och tjänster på kredit. Det skyddar mot risken för kunder som inte betalar på grund av insolvens och några andra händelser. De flesta konsumenter behöver inte denna typ av försäkring.

Alternativ till kreditförsäkring

Beroende på skuldtyp behöver du inte nödvändigtvis kreditförsäkring. Medan vissa kreditkortsutgivare eller långivare kan använda högtrycksförsäljningstaktik för att få dig att registrera dig för försäkringen är det inte ett krav för ditt lån.

Obs! Med kreditkort behöver du kanske inte försäkring om du betalar ditt kreditkortsaldo helt varje månad, eftersom du inte har någon balans att oroa dig för.

Du kanske kan undvika kreditförsäkring om du har sparat en nödfond. Poängen med en nödfond är att tillhandahålla en finansieringskälla om du blir funktionshindrad, tappar ditt jobb eller har en annan inkomstförlust.

Din livförsäkring kan också ge tillräckligt skydd för att undvika att ha en separat kreditförsäkring. Dödsförmånen som betalas ut av din livsförsäkring bör räcka för att täcka dina utestående skulder och lämna extra pengar till dina nära och kära. Du kan prata med din försäkringsagent om att höja din dödsförmån om det inte räcker för att täcka dina befintliga skyldigheter. Kostnaden kan vara lägre än separat kreditförsäkring och du behöver inte betala ränta på din livförsäkring.

Fint tryck

Om du funderar på kreditförsäkring är det viktigt att läsa det finstilta av de förmåner som erbjuds, när försäkringen betalar ut, och eventuella undantag. Väg om försäkringen är bättre än annan täckning du har.

Anmäl dig inte till försäkring via telefon om det marknadsförs av en kreditkortsrepresentant. Be istället om en broschyr eller webbplats som du kan besöka för att lära dig mer om försäkringens detaljer. Se till att du känner till de händelser som inte täcks av försäkringen och detaljer om hur du kan säga upp försäkringen om det inte längre behövs.

Hur man dyker in i investeringar utan att ha rädsla

Hur man dyker in i investeringar utan att ha rädsla

De flesta är tveksamma från början när de börjar investera på aktiemarknaden. En betydande del av deras bekymmer – också ett av de största hindren för de flesta investerare – är rädslan för ekonomisk förlust. 

Investering kan orsaka giltig och äkta rädsla för nya investerare. Även erfarna investerare kan ibland bli rädda. Människor fattar dåliga beslut, leds av känslor och tappar pengar på grund av situationer utanför deras kontroll. Om du precis börjat investera kommer du in i något nytt och okänt.

Som med de flesta rädslor kan du vidta åtgärder för att eliminera rädsla-baserade tveksamheter och bli en framgångsrik investerare.

Lär dig själv

Kunskap är en viktig tillgång när du investerar. Att förstå hur marknaderna och aktierna fungerar kan hjälpa till att lindra investerarnas rädsla. Du kan också minska ångest genom att bli mer bekant med ekonomin, investerare, företag och statliga influenser på marknaden.

Sätt investeringsmål

Fråga dig själv var du vill vara ekonomiskt om ett, fem eller tio år. Efter att ha lärt dig om olika typer av investeringar och hur de fungerar, ställ in måldatum och ekonomiska mål för dina tillgångar.

Tips: Investeringsmål behöver inte vara komplicerade. Ditt mål kan vara att ha 1 miljon dollar i tillgångar som du kan konvertera till kontanter när du är 65 år för pensionsinkomst.

Att sätta dessa mål för dig själv gör att du kan övervinna rädslan med beslutsamhet. När du väl vet vad du vill placerar du dig själv på en spännande och motiverande plats. Dessutom har du lagt en tidslinje för din ekonomiska resa.

Titta på den stora bilden

Ta ett steg tillbaka och utvärdera dina mål och vad du gör för att uppnå dem. Titta på vad du har att förlora medan du fokuserar på vad du har att vinna. För de flesta är investering ett maraton, inte en sprint till mål.

Utvärdera din ekonomiska situation och bestämma hur mycket du kan investera. Bestäm hur mycket av din inkomst som kan vara disponibel – du vill inte förlora allt du har om aktiemarknaden kraschar. En bra tumregel är att inte investera mer än du har råd att förlora.

Börja litet, fortsätt att bidra, låt det växa

Var inte rädd för att börja smått. Börja med summor som du har råd att förlora och inte riskera för mycket medan du lär dig. När du ser ditt saldo växa blir du bekvämare att investera mer betydande belopp om du har råd med det.

Viktigt: Sammansatt ränta är den primära principen bakom investering. Mer pengar på ditt konto innebär att mer ränta förstärks.

När du fortsätter att bidra till din investeringsportfölj – att köpa fler aktier eller andra investeringar – har du mer pengar på sammansatt ränta för dig.

Ha en investeringsstrategi

När du har en investeringsplan blir det lättare att investera. Det finns flera handelsstrategier som publiceras online och i böcker och undervisas i seminarier. Vissa tekniker kan hjälpa dig att utmärka dig, medan andra kan vara förvirrande och kontraproduktiva.

När du har blivit bekväm bör du långsamt justera din metod över tid för att förfina den tills du är nöjd med den. Lär dig de olika metoderna som andra använder och använd dessa färdigheter och idéer.

Använd en enkel metod

Håll dina strategier enkla. Komplicerade investeringsstrategier kräver ofta mycket mer arbete och stress än mer enkla gör – och ofta utan mer vinst. En enkel investeringsmetod hindrar dig från att bli överväldigad eller göra misstag, och det håller dig på rätt spår.

Viktigt: En enkel strategi gör att du kan vara flexibel med din ekonomi och tillgångar.

När din plan är enkel är det lättare att upptäcka problem. Om du hittar ett problem med någon av dina tillgångar justerar du. Några exempel på justeringar du kan behöva göra är:

  • Ändra aktier i de företag du handlar
  • Betala olika priser per aktie
  • Ändra din innehavsstrategi
  • Med en annan analysmetod
  • Ändra investeringstyper

Hitta en investering och investera

Ibland måste du bita i kulan och fördjupa dig i något du kanske inte är helt bekväm med. När du väl har börjat ta stegen längs din investeringsresa börjar begrepp vara mer meningsfulla och ångest minskar.

När du har identifierat din strategi kan du börja välja de investeringstyper du vill investera i. Av de många olika typerna kan nybörjare känna sig mest bekväma med deras företagsstödda 401 (k) eller ett individuellt pensionskonto (IRA) . När du har sett ditt konto stiga och falla med aktiemarknaden blir du mycket mer bekväm med andra typer av investeringar.

Obs: För en ny investerare känns den första investeringen som att köra in i dimma. Det verkar grumligt på avstånd, men ju närmare du kommer, desto mer ser du.

Bli inte avskräckt

Ofta går det inte som planerat. Aktiekurserna stiger och faller, ekonomierna expanderar och minskar och investerare med riskabla planer får panik. Börja i det lilla, lär dig av dina misstag – och andra – för att minimera dina förluster.

När dina investeringar tappar värde, gå tillbaka och börja om. Om du har bedömt din risktolerans och valt en strategi och tillgångar som överensstämmer med dina mål är det mer troligt att du återvinner förlusterna. Tålamod är en dygd, som de säger – det är ännu mer när man investerar.

Hur man sparar och investerar pengar klokt

Hur man sparar och investerar pengar klokt

Att investera dina pengar är ett av de bästa sätten att bygga rikedom och spara för dina framtida ekonomiska mål. Eftersom allas mål och preferenser är olika kommer investeringarna sannolikt att variera för varje individ. Men att skapa en investeringsstrategi är vanligtvis beroende av samma grundläggande principer och kräver uppbyggnad av goda ekonomiska vanor. I den här artikeln lär du dig att investera pengar klokt för att nå dina mål.

Sätt mål och börja investera

Det viktigaste första steget i en investeringsplan är målsättningen. Tänk på att investera som en vägresa: Ditt mål är din slutdestination, medan din investeringsplan är den väg du tar för att komma dit. Många börjar investera som ett sätt att spara till pension. Men du kan också investera för att spara för andra stora mål som ditt barns högskoleutbildning, framtida sjukvårdskostnader eller handpenningen på ditt drömhem.

När du precis har börjat är det enklare. Faktum är att du kommer att höra många finansexperter argumentera för att den bästa investeringsstrategin är tråkig. 

Låt oss prata om några av de verktyg och tillgångar som kan vara en del av din investeringsstrategi.

DIY-investering kontra professionell förvaltning vs. Robo-rådgivare

Innan vi dyker in i de olika typerna av tillgångar du kan investera i, låt oss prata om hur du genomför din investeringsstrategi. 

Många väljer att anställa en finansiell rådgivare för att hantera sin investeringsportfölj. Dessa rådgivare tar antingen ut en avgift (ofta en procentandel av din portföljs värde) eller gör en provision på de produkter de rekommenderar. För en mer budgetvänlig väg kan du istället hantera dina egna investeringar och välja var du ska placera dina pengar.

Men det finns också ett tredje alternativ för människor som vill ha något däremellan. En robo-rådgivare eller automatiserat digital investeringsrådgivningsprogram är en finansiell tjänst som väljer dina investeringar automatiskt för dina räkning baserat på dina svar på frågor om dina investeringsmål, risktolerans, tidshorisont och mer. Roborådgivare tar i allmänhet lägre avgifter än finansiella proffs utan att kräva att du väljer dina egna investeringar som du skulle genom att göra DIY-vägen.

Lager

Ett aktie är ett ägarandel (”eget kapital”) i ett börsnoterat företag. Företag säljer aktier som ett sätt att skaffa kapital för drifts- och kapitalkostnader. De som köper aktier i ett företag kan tjäna pengar på två primära sätt:

  • Utdelningar : När företaget regelbundet överför en del av sin vinst till aktieägarna.
  • Kapitaluppskattning: När värdet på ditt lager växer över tiden och du kan sälja det för mer än du köpte det för.

Obligationer

En obligation är en typ av skuldsäkerhet som gör det möjligt för företag och myndigheter att låna pengar från investerare genom att sälja dem obligationer. Obligationer har vanligtvis en förutbestämd ränta, som emittenten betalar under obligationens livstid (ofta två gånger per år). Sedan, när obligationen når sin förfallodag, betalar emittenten tillbaka huvudbeloppet till obligationsinnehavarna.

Investerare kan tjäna pengar på att investera i obligationer både genom regelbundna räntebetalningar och genom att sälja en obligation för mer än de betalade för den.

Medel 

Några av de mest populära investeringarna på marknaden är faktiskt fonder, som är en kombination av många aktier eller obligationer (eller båda). Här är de primära typerna av fonder:

  • Indexfonder : En pool av investeringar som passivt spårar ett visst marknadsindex, till exempel S&P 500 eller den totala aktiemarknaden.
  • Fonder : En aktivt förvaltad investeringspool där en fondförvaltare handplockar innehav, ofta i hopp om att slå den övergripande marknadsutvecklingen.
  • Börshandlade fonder: Dessa liknar en indexfond eller fond, men ETF kan handlas hela dagen, medan index och fonder inte kan.

Tips: Dina kontanter behöver inte bara sitta och vänta på att bli investerade. Överväg att placera det på ett högräntekonto eller penningmarknadsfond för att få en blygsam avkastning på de pengar du inte är redo att investera.

Hantera dina risknivåer

Varje gång du investerar tar du en viss risknivå. När du börjar investera är det viktigt att du förstår risken som varje tillgång medför och hur du kan ställa in din portfölj på ett sätt som minskar din riskexponering.

Det första du bör tänka på när du väljer din tillgångstilldelning är din risktolerans eller din komfortnivå och villighet att förlora pengar i utbyte mot en större möjlig belöning. I de flesta fall finns det ett samband mellan risken och avkastningen som en investering medför. Ju högre risk desto större är avkastningen ofta. På samma sätt har investeringar med lägre risker i allmänhet en mindre potentiell avkastning. 

Alla har olika risktoleranser och det är viktigt att du bygger en investeringsportfölj som du är bekväm med. Tänk på detta när du väljer dina tillgångar. Och om du använder en robo-rådgivare kommer det troligen att fråga dig om din risktolerans och fatta investeringsbeslut som speglar det.

Låt oss prata om några steg som alla kan ta för att minska riskerna i sin investeringsportfölj.

Diversifiering

Diversifiering är när du sprider dina pengar på olika investeringar. Ju mer diversifierad din portfölj, desto mindre effekt har resultatet för en enskild investering totalt sett.

Det första sättet att diversifiera är över tillgångsslag. Du kan till exempel investera i aktier, obligationer, fastigheter och likvida medel för att säkerställa att dina pengar inte är alla i en enda klass. På det sättet påverkas inte din totala portfölj negativt om aktiemarknaden går bra men obligationsmarknaden går dåligt.

Det andra sättet du kan diversifiera ligger inom tillgångsslag. Till exempel, istället för att köpa aktier i bara ett företag, skulle du investera i många olika företag – eller till och med en total aktiemarknadsfond – för att minska risken.

Genomsnittlig dollar-kostnad

Med genomsnitt av dollarkostnad avses att göra återkommande bidrag till dina investeringar oavsett vad som händer på marknaden. Många använder genomsnitt av dollar-kostnad utan att inse det genom att ge månatliga bidrag till en 401 (k) plan på jobbet.

Obs: I stället för att försöka tidsmarkera är genomsnittet av dollarkostnader en konsekvent strategi. Du investerar regelbundet och dina pengar växer över tiden.

Core-Satellite Strategy

Investeringar i kärn-satellit är en strategi som syftar till att minska kostnader och risker samtidigt som man försöker överträffa marknaden. Denna strategi innebär att du har en “kärna” i din portfölj, som vanligtvis skulle vara passivt förvaltade indexfonder. Resten av dina pengar går till aktivt förvaltade investeringar, som utgör satelliterna. Kärnan i din portfölj hjälper till att minska volatiliteten, medan satelliterna är avsedda att uppnå högre avkastning.

Pengar i handen

Oavsett din investeringsstrategi rekommenderar experter i allmänhet att hålla åtminstone en del av dina pengar i kontanter eller likvida medel. Kontanter är inte mottagliga för nedgångar på marknaden. Och om du sparar för ett mål som är bara några år borta, behöver du inte oroa dig för att förlora din investering precis innan du behöver det. 

Varning: Kontanter är inte helt utan risk. När du har kontanter till hands växer dina pengar inte eftersom räntorna är historiskt låga. Och eftersom Federal Reserve-målinflationen är 2% kan du förvänta dig att dina pengar tappar värde under åren.1 På grund av det kan du överväga att tjäna pengar bara en del av din övergripande investeringsstrategi.

Utnyttja sammansättningen

Det finns en vanlig investeringsfras som säger “tid på marknaden slår tidpunkten för marknaden.” Med andra ord är det bättre att du ständigt lägger ut pengar på marknaden och låter dem växa jämfört med att försöka tidsmarkera marknaden för större avkastning. Detta koncept passar hand i hand med strategin för genomsnittlig dollar-kostnad ovan, där du investerar konsekvent oavsett vad som händer med marknaden.

Anledningen till att tiden på marknaden gör en så stor skillnad är att din avkastningsförening, vilket innebär att de sköts av din huvudinvestering och också tjänar pengar.

Låt oss säga att du investerade 200 dollar per månad från 25 till 35 år. Efter 35 års ålder bidrar du aldrig med ytterligare en dollar, men du låter dina pengar fortsätta att växa. Vi antar en avkastning på 10%, vilket är genomsnittet för aktiemarknaden, enligt Securities and Exchange Commission (SEC). Din investering på 24 000 dollar blir över 676 000 dollar när du fyller 65 år. 

Men tänk om du investerade samma summa pengar senare i livet? Om du bidrar med samma 200 dollar per månad över 10 år men inte börjar förrän 55 år, skulle din investering växa till bara 38 768 dollar. Som du kan se kan tiden på marknaden göra skillnad på hundratusentals – eller till och med miljoner dollar.

Minimera dina skatter och kostnader

Ju mer av din investering som går mot skatter och avgifter, desto mindre har du kvar för att hjälpa dig att nå dina mål. Och även om procentsatserna kan verka små, kom ihåg att dina investeringar är sammansatta. Och pengar som går till skatter och andra utgifter förvärras inte, vilket kostar dig mycket mer på lång sikt.

Den första investeringskostnaden att se upp för är skatter. Skatter är oundvikliga och har utan tvekan ett syfte, men det betyder inte att du ska betala mer än vad du behöver. Ett av de bästa sätten att spara pengar på skatt är att investera i skattefördelade konton. 401 (k) planer, individuella pensionskonton (IRA), 529 planer och hälsosparande konton (HSA) ger alla skattebesparingar.

De andra typerna av utgifter att vara försiktig med är avgifter som du betalar för dina investeringar. Vanliga avgifter inkluderar de du betalar till en finansiell rådgivare och utgiftskvoter för enskilda investeringar. 

Lyckligtvis är det enkelt att minska dessa avgifter. Många investerare väljer en robo-rådgivare eller aktiehandel-app för att hantera sina investeringar. Dessa har i allmänhet lägre kostnad än en finansiell rådgivare.

Du kan också vara uppmärksam på avgifterna för varje investering. Fonder har ofta högre utgiftskvoter. De hanteras aktivt, vilket innebär att det finns en person som driver dem som måste tjäna pengar. Men indexfonder förvaltas passivt, vilket innebär att de inte kräver någon att välja investeringarna. Som ett resultat har de ofta betydligt lägre kostnader. 

Kontrollera dina pengar

Även den mest passiva investeringsstrategin är inte helt inställd och glöm det. Det är viktigt att regelbundet granska dina investeringar för att kontrollera deras resultat, justera din strategi för dina mål och balansera om det behövs.

Tips: Det är viktigt att checka in på dina investeringar regelbundet. Överväg att ställa in en påminnelse var sjätte till tolv månad för att granska dina investeringar och justera din portfölj efter behov.

Ombalansering är när du justerar dina investeringar för att återgå till din avsedda tillgångstilldelning. Eftersom vissa investeringar växer snabbare kommer de så småningom att expandera för att ta upp en större andel av din portfölj. Du kan till exempel välja att fördela din portfölj till 75% aktier och 25% obligationer. Aktier har vanligtvis högre avkastning, vilket innebär att när de växer kommer de att utgöra en allt större andel av din portfölj. För att återbalansera skulle du sälja en del av ditt lager och återinvestera pengarna i obligationer.

Vad är ett maximalt kreditkort?

Vad är ett maximalt kreditkort?

Om ditt kreditkort har en kreditgräns – det högsta beloppet du kan spendera på ditt kort – vill du hålla ditt saldo långt under kreditgränsen. Till exempel, om du behövde pengar för att täcka en nödsituation och dina kort maximerades, kan du befinna dig i en ekonomisk pickle.

När maximeras ett kreditkort?

Ett maxkreditkort är på, mycket nära eller till och med över kreditgränsen.1 Till exempel, om din kreditgräns är $ 1 000 och ditt kreditkortsaldo är $ 1 000, så är ditt kreditkort per definition maximerat. Om du inte betalar ditt saldo innan finansiella avgifter tillämpas på ditt konto, kan den extra räntan driva ditt saldo kreditgränsen, vilket resulterar i en kreditgränsavgift.

Viktigt: När ditt kreditkort är maximalt, kanske din kreditkortsutgivare inte tillåter dig att göra ytterligare avgifter förrän du betalar ner saldot och öppnar din tillgängliga kredit igen.

Vad ska jag göra åt det?

Du vill inte lämna ditt kreditkort max. Det lämnar dig ingen köpkraft, påverkar din kreditpoäng och riskerar att gå över din kreditgräns

Det finns två sätt att korrigera ett maximalt kreditkort. Först kan du be din kreditkortsutgivare om en kreditgränsökning, vilket ger dig mer utrymme på ditt kreditkort. Du kan begära en högre kreditgräns genom att ringa din kreditkortsutgivare. Eller, vissa kortutgivare låter dig skicka en begäran om ökning av kreditgränsen via ditt onlinekonto.

Varning: Ditt nuvarande saldo och kreditgräns kan anses godkänna din begäran om höjning av kreditgränsen. En maximerad saldo kan leda till att du nekas.

Det bättre sättet att ta hand om ett maximerat kreditkort är att betala ner saldot så mycket du kan. Att betala helt, om du har råd, är perfekt. Även om du betalar en betydande del av ditt saldo kommer du långt under din kreditgräns.

Hur man undviker att maximera ditt kreditkort

Det går att undvika att maximera ditt kreditkort. Regelbunden övervakning av din kreditkortsanvändning håller dig medveten om ditt saldo och kreditgräns. Du kan kontrollera ditt saldo när som helst online, via mobilappen eller genom att ringa ditt kreditkorts kundtjänst.

Kontrollera dina kortsaldon ofta, känn var och en av kortets gränser och gör ett medvetet försök att hålla dina inköp under din totala kredit för att undvika att maximera ditt kreditkort. När ditt saldo börjar närma sig kreditgränsen, sluta använda ditt kreditkort för nya inköp tills du betalar ner ditt saldo.

Maximerade kreditkort och din kreditpoäng

Om ditt kreditkort fortfarande maximeras när din kreditkortsutgivare rapporterar ditt konto till kreditbyråerna – vanligtvis på ditt kontoutdragets slutdatum – kan det maximerade saldot påverka din kreditpoäng.

Nästan en tredjedel av din kreditpoäng baseras på hur mycket av din tillgängliga kredit som används, så att maximera ditt kreditkort kommer att skada din kreditpoäng. I allmänhet kommer alla saldon som är större än 30 procent av din tillgängliga kredit troligen att ha en negativ inverkan på din kreditpoäng.

Obs: Förhållandet mellan ditt kreditkortsaldo och kreditgränsen kallas ditt kreditutnyttjandeförhållande. Ju lägre förhållandet, desto bättre är det för din kreditpoäng.

Å andra sidan kan du betala ditt saldo innan kontoutdraget stängs, och det maximerade saldot kommer inte att rapporteras till kreditbyråerna, vilket sparar din kreditpoäng.

Att maximera ditt kreditkort betyder inte alltid att du är en oansvarig låntagare. Du kan ha gjort ett avsiktligt beslut att debitera ett högt saldo på ditt kreditkort. Till exempel för att du kanske vill maximera dina kreditkortsbelöningsintäkter eller dra nytta av ett balansöverföringsavtal. Även om din kreditpoäng fortfarande kan drabbas av någon av dessa kan du reparera skadan genom att minska ditt kreditkortsaldo så snabbt som möjligt.

Steg för att ta när du har maximerat dina kreditkort

Steg för att ta när du har maximerat dina kreditkort

Din kreditgräns är det högsta utestående saldot som din kreditkortsutgivare tillåter dig att ha, men det betyder inte att du ska dra nytta av din fullständiga tillgängliga kredit. Att maximera ditt kreditkort – det vill säga att debitera ditt saldo helt upp till din kreditgräns – kan kosta dig kreditpoäng, eftersom kreditpoäng tar hänsyn till det kreditbelopp du använder.1 Att nå din kreditgräns utan att betala av din kreditkortsaldo varje månad kan också vara ett tecken på att du spenderar utöver dina medel.

Hur Maxed Out ser ut

Låt oss säga att du har ett kreditkort med en gräns på 4000 USD. Om ditt saldo också är $ 4000 har du maximerat ditt kreditkort och du har inget utrymme kvar att spendera. Eventuella avgifter eller till och med månadsräntor kan driva ditt saldo över $ 4000.

Obs! Kreditkortsutgivare måste ha ditt tillstånd innan de behandlar transaktioner som skulle tvinga dig över din kreditgräns. Annars, om du inte har valt att avvisa dessa transaktioner. Många kreditkortsutgivare inkluderar inte längre en kreditgränsavgift i sina kreditkortspriser. 

Steg för att studsa tillbaka från att bli maximerad

Höga kreditkortsaldon kan bero på dina egna utgiftsvanor, det vill säga att du köper mer än du har råd eller går på shopping. Så är inte fallet för alla. I tider med ekonomiska svårigheter, till exempel på grund av skilsmässa eller förlust av jobb, kan du behöva lita på dina kreditkort bara för att täcka dina normala utgifter. I båda situationerna finns det ett sätt att betala ditt kreditkortsaldo och komma ur kreditkortsskulden.

Sluta spendera på dina kort

Innan du kan betala ditt kreditkortsaldo måste du sluta spendera. Annars kommer du kontinuerligt att samla mer balans. Stoppa eventuella prenumerationer för det kreditkortet och ta bort det som betalningsalternativ för köp med ett klick.

Om du befinner dig i en ekonomisk nedgång kan du behöva vara beroende av dina kreditkort en stund till medan du letar efter andra alternativ. Så snart du kan, lägg bort dina kreditkort tills du har betalat av ditt saldo.

Utvärdera din budget

Att göra minsta betalning räcker inte om du vill bli av med ett högt kreditkortsaldo. En saldo på 5 000 USD vid 20,21% i april kommer att ta mer än 45 år att betala med minimibetalningar (förutsatt att de är inställda på 2% av saldot) enligt en kreditkalkylator för minsta betalning. Helst bör du betala så mycket du kan varje månad för att göra betydande framsteg och minska ditt kreditkortsaldo.

Det belopp du har råd att betala på ditt maximerade kreditkort beror på dina månatliga inkomster och kostnader. Att konsultera din budget hjälper dig att se var du kan minska utgifterna och frigöra medel för att sätta i ditt kreditkortsaldo.

Om du inte redan har en budget är det här en bra tid att skapa en. Du får en bättre förståelse för dina utgifter och har en gedigen utgiftsplan för månaden.

Ställ in en betalningsplan

När du väl vet hur mycket du kan betala för ditt kreditkort varje månad kan du skapa en plan för att betala ner ditt saldo. Bestäm hur mycket du ska betala för ditt saldo varje månad.

Du behöver inte göra betalningsarrangemang med din kreditkortsutgivare, men att skriva ner din betalningsplan håller dig ansvarig och hjälper dig att se vad du ska betala varje månad. 

Tips: Använd en kreditkortskalkylator för att ta reda på hur lång tid det tar att betala ditt kreditkortsaldo baserat på din månatliga betalning.

Sänk ditt saldo ännu snabbare genom att utnyttja möjligheterna att göra extra betalningar. Om ditt maximerade kort är ett belöningskort kan du överväga att lösa in ackumulerade belöningar för en kontokredit för att sänka ditt saldo.

Lätta skulden

Om du fortfarande har en ganska bra kreditpoäng kan du ha andra alternativ för att hantera din maximala saldo. Om du överför ditt saldo till ett annat kreditkort – helst ett med en 0% PR-kampanj på balansöverföringar – maximeras effekterna av dina betalningar. Utan att ränta läggs till ditt saldo varje månad går din fulla betalning mot att minska ditt kreditkortsaldo.

Ett personligt lån är ett annat alternativ för att “betala” ditt kreditkortsaldo. Du är fortfarande skyldig samma summa pengar, men att konsolidera med ett personligt lån ger dig en fast månadsbetalning och ett fast betalningsschema. Ett idealiskt lån har en lägre ränta och en relativt kort återbetalningsperiod.

Varning: När du har konsoliderat ditt kreditkortsaldo, antingen genom en balansöverföring eller betalt med ett personligt lån, var försiktig med att använda ditt kreditkort igen. Du kan bli frestad att utnyttja din nyligen tillgängliga kredit, men kom ihåg att att maximera ditt kort igen betyder dubbla skulden att hantera.

Sök hjälp

Du har fortfarande alternativ även när din kredit inte är i bästa skick. Först kan du försöka förhandla med dina kreditkortsutgivare. Att be om en lägre ränta kommer att sänka din finansiella avgift och låta mer av din betalning gå för att minska ditt kreditkortsaldo. Eller så kan din kreditkortsutgivare erbjuda svårighetsalternativ om du inte kan göra dina vanliga kreditkortsbetalningar.

Att arbeta med en kreditrådgivningsbyrå är ett annat alternativ att söka när du inte kan träna en överenskommelse med din kreditkortsutgivare, har flera maximala kreditkortsaldon eller behöver hjälp med att organisera din ekonomi. En kreditrådgivningsbyrå kan samarbeta med dig och dina borgenärer för att skapa en återbetalningsplan med en överkomlig månatlig betalning och ett fast återbetalningsschema.

Viktiga takeaways

  • Det första steget för att betala av ett maximerat kreditkort är att sluta använda ditt kreditkort.
  • Använd din budget för att räkna ut vad du kan betala varje månad och göra en plan.
  • Utforska andra alternativ som balansöverföring, konsolidering med ett personligt lån, förhandlingar om en lägre ränta eller konsumentkreditrådgivning.

Hur man använder regeln 72 för att fördubbla dina pengar

Hur man använder regeln 72 för att fördubbla dina pengar

Regeln om 72 är en matematisk regel som låter dig enkelt uppskatta hur lång tid det tar att fördubbla boet för varje given avkastning.

Regeln om 72 är ett bra undervisningsverktyg för att illustrera effekterna av olika avkastningsgrader, men det är ett dåligt verktyg att använda för att projicera det framtida värdet av dina sparande. Detta gäller särskilt när du närmar dig pension och måste vara försiktig med hur dina pengar investeras.

Läs mer om hur denna regel fungerar och det bästa sättet att använda den.

Hur regeln om 72 fungerar

För att använda regeln, dela 72 dividerat med investeringsavkastningen (eller räntan som dina pengar tjänar). Svaret berättar hur många år det tar att fördubbla dina pengar.

Till exempel:

  • Om dina pengar finns på ett sparkonto som tjänar 3% per år tar det 24 år att fördubbla dina pengar (72/3 = 24).
  • Om dina pengar finns i en aktiefond som du förväntar dig att de kommer att ha i genomsnitt 8% per år tar det nio år att fördubbla dina pengar (72/8 = 9).

Som ett undervisningsverktyg

Regeln om 72 kan vara användbar som ett undervisningsverktyg för att illustrera de risker och resultat som är förknippade med kortfristiga investeringar kontra långsiktiga investeringar.

När det gäller investering, om dina pengar används för att nå en kortsiktig finansiell destination, spelar det ingen roll om du tjänar en avkastning på 3% eller 8% avkastning. Eftersom din destination inte är så långt borta kommer den extra avkastningen inte att göra stor skillnad i hur snabbt du samlar in pengar.

Det hjälper att titta på detta i riktiga dollar. Med regeln 72 såg du att en investering som tjänar 3% fördubblar dina pengar på 24 år. en tjänar 8% på nio år. En stor skillnad, men hur stor är skillnaden efter bara ett år?

Antag att du har 10 000 dollar. Efter ett år, på ett sparkonto med en räntesats på 3%, har du 10 300 $. I fonden som tjänar 8% har du 10 800 $. Ingen stor skillnad.

Sträck ut det till år nio. På sparkontot har du cirka 13 050 dollar. I aktieindexfonden har dina pengar enligt regeln 72 fördubblats till 20 000 dollar.

Detta är en mycket större skillnad som bara växer med tiden. På ytterligare nio år har du cirka 17 000 dollar i besparingar men cirka 40 000 dollar i din aktieindexfond.

Under kortare tidsramar påverkar inte högre avkastning mycket. Under längre tidsramar gör det det.

Är regeln användbar när du är nära pension?

Regeln om 72 kan vara vilseledande när du närmar dig pension.

Antag att du är 55 med 500 000 $ och förväntar dig att dina besparingar tjänar cirka 7% och fördubblas under de kommande tio åren. Du tänker ha 1 miljon dollar vid 65 års ålder. Kommer du?

Kanske kanske inte. Under de kommande tio åren kan marknaderna ge en högre eller lägre avkastning än vad genomsnittet leder till att du förväntar dig.

Eftersom ditt tidsfönster är kortare har du mindre möjlighet att redogöra för och korrigera eventuella fluktuationer på marknaden. Genom att räkna med något som kan eller inte kan hända kan du spara mindre eller försumma andra viktiga planeringssteg som årlig skatteplanering.

Viktigt: Regeln om 72 är en rolig matematikregel och ett bra undervisningsverktyg, men du bör inte lita på den för att beräkna dina framtida besparingar.

Gör istället en lista över alla saker du kan kontrollera och de saker du inte kan. Kan du kontrollera avkastningen du tjänar? Nej. Men du kan styra:

  • Nivån på investeringsrisken du tar
  • Hur mycket du sparar
  • Hur ofta du granskar din plan

Ännu mindre användbar en gång i pension

När du är pensionerad är ditt främsta bekymmer att ta intäkter från dina investeringar och ta reda på hur länge dina pengar kommer att vara beroende på hur mycket du tar. Regeln om 72 hjälper inte med den här uppgiften.

Istället måste du titta på strategier som:

  • Tidsegmentering, vilket innebär att dina investeringar matchas med den tidpunkt då du kommer att behöva använda dem
  • Uttagsregleringsregler, som hjälper dig att räkna ut hur mycket du säkert kan ta ut varje år under pension

Det bästa du kan göra är att skapa en egen tidslinje för pensionens inkomstplan för att hjälpa dig att visualisera hur bitarna kommer att passa ihop.

Om ekonomisk planering var lika lätt som regel 72, behöver du kanske inte en professionell som hjälper. I verkligheten finns det alldeles för många variabler att tänka på.

Att använda en enkel matteekvation är inget sätt att hantera pengar.