عند النظر في الفواتير كل شهر، قد يشعر بالإرهاق من كمية المال الذي تنفقه على الديون. أحيانا الديون قد يبدو وكأنه فخ أنك تريد فقط لمكافحة طريقك للخروج من، ولكن ليس كل الدين هو سيئ.
عندما ينظر البنك في تقرير الائتمان الخاصة بك لمعرفة ما هي أنواع حسابات لديك، وأنها سوف نلقي نظرة على بعض الديون أكثر إيجابية من غيرها. إذا كنت تركز على الخروج من الدين، عليك أولا أن نفهم التي تعتبر الديون المعدومة والتي تعتبر جيدة.
بهذه الطريقة، يمكنك تحديد أولويات ديونك بحيث يمكنك التخلص من السيئة أولا.
الذي الدين هو الدين جيد؟
قد يعتبر بعض الديون الخاصة بك الاستثمار. ربما كنت أفكر، “كيف يمكن اعتبار أي شيء سيئا كما الديون استثمار!” إذا كنت أخذت على الديون لشراء شيء من شأنها أن تزيد في القيمة، ويمكن أن تسهم في الصحة المالية العامة، فإنه من الممكن جدا أن الدين هو فكرة جيدة.
على سبيل المثال، شراء منزل يمكن أن يعتبر دين جيد. منذ المنازل نقدر عادة في القيمة، وقرض الرهن العقاري التي تأخذ بها لدفع ثمن المنزل هو استثمار. مثال آخر على الدين الجيد هو طالب القرض أخرجت لتمويل التعليم الجامعي. كسب شهادة جامعية يعني عادة أن عليك كسب المزيد من المال على حياتك.
وأي الدين هو الديون المعدومة؟
عند استخدام الدين لتمويل الأشياء التي يمكن استهلاكها، كنت أخذ على الديون المعدومة. هذا هو نوع من الديون التي تخلق وضعا غير صحي المالي.
غالبا ما تعتبر بطاقات الائتمان والديون الديون المعدومة بسبب طبيعة الأدوات التي تستخدم بطاقات الائتمان لشراء. يجب عدم استخدام الدين لشراء السلع اليومية مثل الملابس أو الطعام. إذا كنت تستخدم بطاقة الائتمان لهذه الأنواع من عمليات الشراء، وينبغي أن يكون مقصودا، على سبيل المثال لتحسين الإدارة المالية أو لكسب المكافآت، ويجب عليك دفع التوازن في كامل كل شهر.
حتى الدين استخدامها لتمويل عطلة هو الديون المعدومة. على الرغم من أنها قد تساعدك على الشعور بشكل أفضل وتكون أكثر إنتاجية بمجرد العودة، لقضاء إجازة لا نقدر في القيمة. لا تستخدم الدين لدفع لقضاء عطلة وخصوصا انها لا تستخدم لدفع لقضاء عطلة لا يمكن تحمله.
اتخاذ الخيارات الجيدة عن الديون الخاصة بك
يتم الحصول على ديون جيدة من خلال اتخاذ قرارات حكيمة بشأن مستقبلك، وليس لغرض وحيد هو وجود ديون جيدة. على سبيل المثال، قد جعل القرار للحصول على درجة الماجستير الخاص لزيادة الأرباح. أخذ قرض الطالب، إذا كان لديك أي وسيلة أخرى لتمويل التعليم الخاص، هو سبب وجيه لاتخاذ على قروض إضافية.
دعنا نقول أنك تحليل الصورة المالية الخاصة بك، في محاولة لاتخاذ قرار بشأن كيفية سداد الديون الخاصة بك. انها عادة ما تكون فكرة جيدة للتركيز على سداد الديون المشكوك في تحصيلها أولا. لأنها لا تقدم أي قيمة، وأنهم أكثر تكلفة من ديونك جيدة. يجب عليك سداد بطاقات الائتمان وقروض السيارات قبل معالجة قروض الرهن العقاري أو القروض الطلابية.
يعتبر بعض الأشخاص الذين يستخدمون الدين حسن لتسديد الديون المعدومة، مثل الحصول على قرض عقاري لل110،000 $ بدلا من 100،000 $ واستخدام اضافية لسداد أرصدة بطاقات الائتمان. هذه ليست فكرة جيدة لعدة أسباب.
أولا، سداد الديون مع الدين أبدا فكرة جيدة. ثانيا، ينتهي الأمر أخذ وقتا أطول لسداد الرهن العقاري مما يمكن أن يكون على خلاف ذلك. ثالثا، والرهن العقاري العالي يزيد المدفوعات الشهرية الخاصة بك والوقت الذي يستغرقه لبناء العدالة في منزلك. استخدام النقدية لسداد الديون، وليس المزيد من الديون.
يجب أن يكون لا يزال حذرا أن لا تأخذ على الكثير من الديون، حتى لو كان الدين حسن. إذا كنت مثقلة الديون، ثم لا يهم ما إذا كان الدين هو جيدة أو سيئة، فإنه لا يزال يضر صحتك المالية.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
المصدر بطاقة الائتمان الخاصة بك الحق في إلغاء بطاقة الائتمان الخاصة بك في أي وقت. لا يجوز لك حتى تحصل على تحذير عندما يتم إلغاء بطاقة الائتمان الخاصة بك ومعرفة غير مناسب تم إلغاء بطاقة الخاص بك عندما رفض ذلك في السجل. إذا كنت أتساءل لماذا مصدر بطاقتك الائتمانية من شأنه إلغاء بطاقة الائتمان، وهنا عدة أسباب.
1. أنت توقفت عن استخدام البطاقة.
لا يسمح مصدري بطاقات الائتمان لشحن السكون أو الخمول رسوم لحاملي البطاقات الذين لا يستخدمون بطاقات الائتمان الخاصة بهم لعدة أشهر. في حين أن بعض الشركات المصدرة لبطاقات تهمة رسم سنوي يمكن التنازل عنها إذا كنت تستخدم بطاقة الائتمان الخاصة بك، والبعض الآخر تخطي الرسوم ومجرد إلغاء بطاقة الائتمان الخاصة بك إذا كنت التوقف عن استخدامه.
حيث بطاقة الائتمان الخاصة بك قد الخطوط العريضة عدد المرات التي تحتاج إلى استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك لإبقائها مفتوحة. أن تكون على الجانب الآمن، واستخدام جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك كل ثلاثة أو أربعة أشهر لإبقائها مفتوحة ونشطة.
2. أنت توقفت عن تسديد الدفعات.
الحد الأدنى من دفعات منتظمة من شروط اتفاق بطاقة الائتمان الخاصة بك. ليس الكثير من الدائنين إلغاء بطاقة الائتمان الخاصة بك بعد غاب واحد فقط المدفوعات. وبعض بتعليق ببساطة امتيازات الشحن الخاص بك إذا كنت 60 أو 90 يوما بسبب الماضي وتتيح لك بدء شحن مرة أخرى وجهتم الحساب الحالي الخاص بك. ومع ذلك، وستحمل قبالة بطاقة الائتمان الخاصة بك وأغلق تماما بعد 180 يوما أو ستة أشهر من عدم الدفع.
3. انخفضت درجة الائتمان الخاصة بك.
A التغيير الأخير في قانون بطاقة الائتمان الافتراضية حظر عالمي – الممارسة حيث مصدر البطاقة الائتمانية من شأنه أن يزيد معدل الفائدة الخاص بسبب التأخر في السداد مع الجهة المصدرة للبطاقة ائتمان أخرى. في حين الدائنين لا يمكن أن تزيد من معدل الفائدة الخاص بسبب التأخر في السداد على حسابات أخرى (إلا إذا كان الحساب مع أن مصدر البطاقة الائتمانية)، فإنها يمكن أن تغلق حسابك بالكامل.
إذا بدأت درجة الائتمان الخاصة بك الانزلاق، لا ينبغي أن نندهش إذا بدأت الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان الخاصة بك إغلاق بطاقات الائتمان الخاصة بك.
4. أنت رفضت زيادة معدل أو تغيير آخر.
قبل الجهة المصدرة للبطاقة الائتمان يمكن أن يرفع معدل حسابك أو رسوم سنوية، يجب أن تعطيك إشعارا مسبقا لمدة 45 يوما. خلال تلك النافذة يمكنك رفض شروط واختيار لتسديد حسابك وفقا لأحكام القديمة. ومع ذلك، فإن العديد من الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان تغلق حسابك إذا قررت رفض الشروط الجديدة.
5. التخلص ومصدر بطاقتك الائتمانية من بطاقة الائتمان.
مصدري بطاقات الائتمان مراجعة باستمرار محفظة بطاقات الائتمان الخاصة بهم وتخلص من بطاقات الائتمان التي لم تعد صالحة. في هذه الحالة، سوف المصدرة للبطاقة الائتمان الخاصة بك على الأرجح إرسال إشعار مسبق قبل أن يغلق بطاقة الائتمان الخاصة بك وتتيح لك معرفة الخيارات المتاحة أمامك. قد تكون قادرة على نقل حسابك إلى بطاقة ائتمان أخرى ضمن العروض المصدر للبطاقة.
6. البنك إغلاق.
للأسف، يضطر بعض الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان لاغلاق العمليات عندما لم تعد مربحة. العديد من الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان بيع حسابات بطاقات الائتمان الخاصة بهم إلى الجهة المصدرة للبطاقة ائتمانية جديدة. مصدر البطاقة الجديدة قد أغلق بطاقة الائتمان وتتطلب منك التقدم للحصول على حساب جديد إذا كنت ترغب في القيام بأعمال تجارية معها.
ماذا يعني أن لديك بطاقة الائتمان الخاصة بك الملغاة
بطاقة الائتمان إلغاء نادرا ما لديه نتائج جيدة. درجة الائتمان الخاصة بك قد تنخفض، خاصة إذا كانت بطاقة الائتمان لا يزال لديه توازن لأنه يثير استخدام الائتمان الخاصة بك. والخبر السار هو أن درجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن تحسن بمرور الوقت على خفض أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
عندما يكون لديك بطاقات الائتمان متعددة، مع كل الأرصدة، لديك مهمة صعبة معرفة مدفوعات بطاقات الائتمان الخاصة بك لهذا الشهر. يجب عليك دفع الحد الأدنى على كل بطاقة؟ إذا كنت تدفع أكثر من الحد الأدنى، فكم بالحري يجب أن تدفع؟ أو يجب عليك اختيار البطاقة ودفع أكثر على أن واحدا؟ وإليك بعض النصائح لمساعدتك على معرفة مقدار ما دفع على بطاقات الائتمان الخاصة بك على الأقل الاحتفاظ بها في وضع جيد. نأخذ في الاعتبار إذا كنت تركز على الخروج من الدين، خطة الدفع الخاصة بك قد تبدو مختلفة قليلا.
1. دفع ما لا يقل عن الحد الأدنى على جميع البطاقات الخاصة بك.
يجب عليك التأكد دائما ما لا يقل عن الحد الأدنى للسداد بطاقات الائتمان الخاصة بك، بغض النظر عن ما. وسوف ينظر الدفع الخاص بك في وقت متأخر إذا كنت تدفع أقل من الحد الأدنى أو يغيب الحد الأدنى الدفع الخاص بك. المدفوعات المتأخرة يأتي مع عدد قليل من العواقب. وسوف يتم تحصيل رسوم يست مجرد رسم في وقت متأخر ، معدل الفائدة الخاص قد ترتفع (إذا كنت 60 يوما الجانحين) مما يجعلها أكثر تكلفة لتحمل التوازن.
بعد 30 يوما من دون الدفع، يقال الجنوح إلى مكاتب الائتمان، إضافة إلى تقرير الائتمان الخاصة بك، ويؤخذ في الاعتبار درجة الائتمان الخاصة بك. A دفعة واحدة في وقت متأخر من الائتمان الخاصة بك التاريخ بأكمله قد لا تفعل الكثير من الضرر، ولكن المزيد من حالات التخلف عن السداد لديك، والأسوأ من ذلك أن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك وسوف.
2. اللحاق على أي حسابات بسبب الماضي.
يجب أن ننشغل في أي حسابات التي هي وراء. حتى ننشغل، فسوف تستمر في الرف حتى وقت متأخر من الرسوم وتأخير مقدار الوقت حتى معدل الفائدة الخاص يعود إلى أسفل. (سيكون لديك لجعل ست دفعات شهرية متتالية.)
وهذه الفواتير المتأخرة البقاء على تقرير الائتمان الخاصة بك ويصب درجة الائتمان الخاصة بك حتى كنت قد يسدد الرصيد المستحق الماضي.
إذا كان لديك أي أموال إضافية في الميزانية بعد إجراء الحد الأدنى من المدفوعات على جميع البطاقات الخاصة بك، ووضعها جميعا من أجل جلب حساباتك الحالية. إذا كنت في وقت متأخر لمدة 180 يوما أو أكثر الدائن الخاص بك قد تهمة حالا حسابك أو إحالته إلى مجموعات أو كليهما.
3. إحضار بلغوا الحد الاقصى حساباتك أقل من الحد الائتماني.
في أي وقت بطاقات الائتمان الخاصة بك تتجاوز حد الائتمان الخاص بك، فإنه يثير الأعلام الحمراء للمقرضين الحالية والمستقبلية. ذلك لأسباب منها أن أتساءل عما إذا كنت قادرة على التعامل بمسؤولية الائتمان. قد يتم تحصيل رسوم تجاوز الحد إذا رسوم بطاقات الائتمان الخاصة بك هذا الرسم وكنت قد اختارت في إلى وجود أكثر من وحد المعاملات معالجتها.
بعد دفع الحد الأدنى والوقوع على الأرصدة المستحقة الماضية، وضعت أموال متبقية الخاص نحو خفض الأرصدة بلغوا الحد الاقصى. وخفض رصيدك يساعد أيضا درجة الائتمان الخاصة بك.
4. جلب أرصدة عالية أقرب إلى $ 0.
للحفاظ على درجة الائتمان جيدة، يجب أن تبقي الأرصدة الخاصة بك أقرب إلى $ 0. التركيز خصوصا على الأرصدة التي هي قريبة من الحد الائتماني. أرصدة بطاقات الائتمان عالية زيادة استخدام الائتمان الخاصة بك ويصب درجة الائتمان الخاصة بك. حفظ الأرصدة الخاصة بك يظهر المنخفضة التي يمكنك التعامل مع الائتمان بمسؤولية وسوف تساعد على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
5. سداد أرصدة ارتفاع سعر الفائدة.
إذا كنت ترغب في الخروج من الدين أسرع، يجب التركيز أولا على سداد بطاقات الائتمان التي لديها معدلات الفائدة المرتفعة. منذ كنت تدفع أكثر في تكاليف التمويل على بطاقات الائتمان معدل الفائدة المرتفعة، فإنه من الأكثر حكمة لدفع هذه الأرصدة من أسرع لتقليل مقدار الفائدة الذي تدفعه.
بعد أن كنت قد اجتمعت الحد الأدنى للدفع على حساباتك الأخرى، ووضع مبلغ مقطوع نحو رصيدك وفقا لأعلى سعر الفائدة حتى المدفوع تشغيله.
وبطبيعة الحال، إذا كان هدفك هو الحصول على الخروج من الدين تماما، يجب تقييم أسعار الفائدة بطاقة الائتمان الخاصة بك جنبا إلى جنب مع أسعار الفائدة من الديون الأخرى الخاصة بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A تحويل الرصيد هو معاملة بطاقة الائتمان حيث قمت بنقل، أو نقل، كل أو جزء من رصيد بطاقة واحدة على بطاقة ائتمان أخرى. بعض الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان الخاصة تقدم أسعار الفائدة الترويجية على تحويل الرصيد لجذب عملاء جدد.
0٪ أبريل تحويل الرصيد هو الأفضل من جميع الترقيات تحويل الرصيد لأنك سوف تدفع أي فائدة على الرصيد المحول خلال فترة العرض.
تحتاج عادة لديهم جيدة لالائتماني الممتاز في التأهل ل0٪ بطاقات الائتمان تحويل الرصيد.
مع تحويل الرصيد 0٪، ومعدل الفائدة الخاص على تحويل الرصيد تكون 0٪ عن الفترة الترويجية بأكملها. وبموجب القانون، يجب أن تكون فترات الترويجية لا تقل عن ستة أشهر، ولكن العديد من بطاقات الائتمان توفر فترات الترويجية لفترة أطول. هذا يعني أنك لن تدفع أي رسوم التمويل على تحويل الرصيد حتى انتهاء معدل الترويجية. على سبيل المثال، إذا نقل رصيدك لديها معدل الفائدة 0٪ لمدة ستة أشهر، أنك لن تدفع الفائدة على تحويل الرصيد لمدة ستة أشهر.
حيث لا يوجد تكلفة التمويل، كل من الدفع الشهري يذهب في اتجاه تخفيض رصيد (بالإضافة إلى رسوم تحويل الرصيد إذا كنت قد حملت واحد). بمجرد انتهاء تحويل الرصيد 0٪، فإن معدل الفائدة تحويل الرصيد العادي تدخل حيز التنفيذ على الجزء غير المدفوع من تحويل الرصيد. عليك الاستمرار في توجيه الاتهام الفائدة كل شهر حتى يتم دفع الرصيد حالا.
0٪ فوائد تحويل الرصيد
أفضل طريقة للاستفادة من تحويل الرصيد 0٪ هي لدفع الرصيد المتبقي قبل انتهاء العرض. وبهذه الطريقة، أنت تدفع أي فائدة على الرصيد. تقسيم المبلغ الإجمالي كنت نقل قبل فترة تحويل الرصيد لمعرفة ما تحتاج إلى دفع كل شهر لدفع كامل الرصيد المتبقي قبل انتهاء فترة العرض.
تجنب الوقوع في أي صفقة مع معدل فائدة غير الترويجية، والسلف النقدية أو شراء مع أبريل العادية، حتى كنت قد آتت أكلها تحويل الرصيد. ويشمل ذلك عمليات الشراء وخصوصا السلف النقدية. عندما يكون لديك أرصدة لدى أسعار الفائدة المختلفة، والدفع الشهري هو الانقسام بين الأرصدة. فقط سيتم تطبيق الحد الأدنى للدفع الى حسابك تحويل الرصيد 0٪ وأي شيء فوق الحد الأدنى للدفع سيتم تطبيقها على التوازن مع معدل فائدة أعلى. قد كنت تعتقد أنك سداد تحويل الرصيد عندما كنت تدفع في الواقع قبالة نوع مختلف من التوازن.
لا تفقد لديك 0٪ تحويل الرصيد
تستطيع التنازل الخاص 0٪ تحويل الرصيد العرض إذا قمت بإجراء التأخر في السداد، ويكون الدفع عاد، أو تجاوز حد الائتمان الخاص بك خلال فترة العرض. وإذا حدث ذلك سوف تؤدي إلى توازن منتظم أعلى سعر الفائدة النقل. مع اثنين من المدفوعات المتأخرة في صف واحد، يمكن للمصدر بطاقتك الائتمانية تطبيق معدل عقوبة حتى إجراء ست دفعات متتالية في الوقت المحدد.
وينبغي عدم الخلط مع 0٪ الفائدة المؤجلة
تمويل الفائدة المؤجلة هو نوع آخر من تعزيز الفائدة، ولكنها ليست نفس 0٪ تحويل الرصيد. مع 0٪ المؤجلة الفائدة، وكنت لا تزال تحصل على فترة بدون فوائد، ولكن لا يزال اهتمام أن تتحقق، أو تتراكم، خلال فترة العرض.
إذا كنت سداد الرصيد بالكامل قبل انتهاء فترة الفائدة المؤجلة، ثم لم يكن لديك لدفع أي اهتمام. ومع ذلك، إذا كان أي من التوازن لا يزال غير مدفوع الأجر بعد انتهاء فترة الفائدة المؤجلة، يتم إضافة جميع الفوائد المستحقة على رصيدك، يلغي كل فوائد بعد تأجيل الفائدة.
لم يتم تعيين تحويل الرصيد صفر في المئة على هذا النحو. تستحق أي اهتمام خلال فترة العرض، وإذا كنت لا سداد كامل المبلغ المتبقي، أن تبدأ فقط دفع الفائدة الشهرية على الرصيد غير المدفوع من تلك النقطة.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
عند إجراء عملية شراء بطاقة الائتمان، يمكنك أن تفعل ذلك مع فهم أن عليك تسديد هذا الشراء. تبعا للاتفاق بطاقة الائتمان الخاصة بك، يمكنك إما دفع الرصيد إلى الوراء في كل مرة أو أكثر من مرة.
كل شهر، وعند الجلوس لدفع فواتيرها، لديك لتحديد أفضل كمية لإرسال سيرتك مصدر بطاقتك الائتمانية – سواء كان ذلك في الحد الأدنى، والتوازن الكامل أو ما بينهما. وضع بعض التفكير الجدي في كم كنت تدفع بدلا من الخروج مع عدد التعسفي.
دفع الرصيد الكامل هو أفضل
من الناحية المثالية، يجب أن تدفع رصيدك بالكامل كل شهر، وهناك عدد قليل من الفوائد التي تعود على القيام به على هذا النحو. أولا، يمكنك الاستفادة من فترة السماح بطاقة الائتمان الخاصة بك، والتهرب من دفع الفائدة على الرصيد. ثانيا، لست مضطرا ابدا للتعامل مع ديون بطاقات الائتمان. وأخيرا، ودفع رصيدك بالكامل يترك حد الائتمان الخاص بك مفتوحة ومتاحة للمشتريات جديدة.
عندما كنت لا تدفع رصيدك كامل، سيكون لديك تكلفة التمويل على بيانكم الفواتير المقبل. وكلما تأخرت في سداد رصيدك، وكلما ستدفعه في الفائدة.
الحد الأدنى للدفع هو الأقل يجب أن تدفع
لم يكن لديك بطاقة الائتمان، والجهة المصدرة للبطاقة الائتمان الخاصة بك لا تتطلب منك دفع رصيدك بالكامل كل شهر. بدلا من ذلك، سيكون لديك خيار لتسديد الدفعات الصغيرة، الشهرية كل شهر حتى يتم سداد الرصيد بالكامل.
على أقل تقدير، يجب أن تدفع الحد الأدنى على بطاقات الائتمان الخاصة بك كل شهر.
الحد الأدنى للمبلغ ضروري لتجنب دفع رسوم تأخير على بطاقة وتجنب التأخر في السداد على تقرير الائتمان الخاصة بك.
إنها أسطورة واسعة الانتشار بأن كل شيء على مايرام لمجرد دفع كل ما تستطيع، حتى لو كان أقل من الحد الأدنى للدفع. هذا ببساطة ليس صحيحا. لا يمكنك مجرد ارسال دفع $ 10 لدائن ونتوقع منهم أن نفهم أن كنت تواجه مشكلة في هذا الشهر.
إذا كنت لا تستطيع دفع الحد الأدنى، يجب عليك الاتصال بجهة إصدار بطاقة الائتمان، واتخاذ الترتيبات الأخرى.
عندما كنت لا تستطيع الدفع في الكامل
في فترة ما بين معظم (التوازن الكامل) وأقل كميات دفع المثالي (الحد الأدنى) بطاقة الائتمان هو المبلغ الذي تستطيع أن تدفع نحو رصيدك. مراجعة الإيرادات والنفقات الخاصة بك وتقرر كم يمكنك وضع واقعي نحو رصيدك دون اجهاد نفسك ماليا. وأي شيء أعلى من الحد الأدنى تساعد في الحد من رصيدك. الأكثر الأفضل.
عندما كنت سداد الديون
وعند الانتهاء من سداد بطاقات الائتمان عدة في وقت واحد، والجمع بين هذه الاستراتيجيات من خلال دفع بقدر ما تستطيع على بطاقة ائتمان واحدة والحد الأدنى على جميع بطاقات الائتمان الأخرى. هذه هي الطريقة الأكثر فعالية للتخلص من ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك. عليك القضاء على الأرصدة الخاصة بك في وقت واحد، لكنه أفضل من دفع قليلا نحو ديونك كل شهر، وأفضل بكثير من دفع فقط الحد الأدنى على جميع حساباتك.
يمكنك أيضا استخدام بطاقة الائتمان سداد آلة حاسبة لمساعدتك في تحديد ما دفع بطاقة الائتمان التي تحتاج إلى إجراء لسداد الديون الخاصة بك. ومعظم الآلات الحاسبة تظهر لك جدول زمني للدفع الشهري على أساس إما المبلغ الإجمالي تستطيع أن تجعل أو الموعد النهائي الذي كنت تريد أن تكون خالية من الديون.
أعتقد معلومات الائتمان الخاصة بك نقاط
بينما دفع بطاقة الائتمان الخاصة بك لا تؤثر مباشرة على درجة الائتمان الخاصة بك، يمكن أن تؤثر على النتيجة الخاص بك (ويقال مبلغ الدفع الأخير إلى مكاتب الائتمان). دفع بطاقة الائتمان الخاصة بك لا تؤثر على استخدام الائتمان الخاصة بك، والنسبة بين رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك وحد الائتمان الخاص بك، وهذا عامل يؤثر بشكل كبير درجة الائتمان الخاصة بك. أفضل عشرات الائتمان تنتمي للمستهلكين مع استخدام الائتمان أدنى، استغلال عادة أقل من 30٪.
كما عليك أن تقرر ما دفع بطاقة الائتمان لجعل، والتفكير في كم هو ضروري لتحقيق التوازن بطاقة الائتمان الخاصة بك أقل من 30٪ من الحد الائتماني.
الحد الأدنى
ها هي القاعدة الأساسية لتحديد بطاقة الائتمان الخاصة بك: دفع الرصيد الكامل أو أكبر قدر من التوازن ما تستطيع. إذا كنت تحاول تسديد عدة بطاقات الائتمان، ودفع قدر ما تستطيع نحو بطاقة ائتمان واحدة والحد الأدنى على كل الآخرين.
ولكن، إذا كنت تناضل ولا يستطيعون دفع الكثير، وجعل ما لا يقل عن الحد الأدنى.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
الحصول على البدء في بناء التاريخ الائتمان الخاصة بك
انها صعبة من أجل البقاء اقتصاد اليوم دون الائتمان. الكثير من الشركات تنظر التاريخ الائتمان الخاصة بك، حتى تلك التي لا قرض المال مباشرة لك. على سبيل المثال، ومقدمي خدمات المرافق ننظر في التاريخ الائتمان الخاصة بك لأنها “قرض” شهر من الخدمة فائدة لك ويطلب منك دفع بعد ذلك. دون تاريخ ائتماني جيد، مزود خدمات المرافق قد تتطلب منك دفع عربون لاجراءات امنية مشددة لإنشاء الخدمة.
عليك ان تحصل على الائتمان التاريخ في أقرب وقت كنت خارجا في العالم الحقيقي فتح حسابات في اسمك. بناء تاريخ ائتماني جيد قبل أن تحتاج فعلا أنه سيجعل الحياة أسهل بكثير. وفيما يلي كيفية البدء.
خطوات أساسية لبناء الائتمان
الخطوة 1: الحصول على وظيفة . الوضع الوظيفي الخاص بك لا تؤثر مباشرة الائتمان الخاصة بك. انها ليست واحدة من العوامل الرئيسية الخمسة التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، وجود دخل ثابت هو شرط أساسي لعنصرا رئيسيا في بناء الائتمان – اقتراض الأموال.
الخطوة 2: اقتراض المال إما عن طريق أخذ قرض أو فتح بطاقة الائتمان. مرة واحدة لديك وظيفة وكنت 18، يمكنك التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض. يمكن إنشاء حساب الائتمان الأول جدا أن يكون من الصعب، ولكن هناك بعض الطرق مجربة وحقيقية مثل بطاقات الائتمان التجزئة، وبطاقة الائتمان المضمون، أو بطاقة ائتمان مشتركة. البنك الذي تتعامل معه أو اتحاد الائتمان قد تكون على استعداد لإعطائك صغيرة قسط القرض أو الائتمان باني القرض، وخاصة إذا لقد تأمينها بواسطة حساب التوفير.
الخطوة 3: الدفع والانتظار. مرة واحدة لديك حساب في اسمك ويمكنك استخدام حساب بحكمة، ويبدأ الائتمان الخاصة بك لبناء كما يفيد الدائن تأريخك حسابك إلى واحد أو كل من ثلاثة مكاتب الائتمان الرئيسية.
يحدد هذا التقرير الائتمان الشهري تقرير الائتمان الخاصة بك، واستخدام الشركات ثيقة عندما كنت البت في تقديم الائتمان لك. بعد تنشيط حسابك لمدة ستة أشهر، يمكن أن تتولد لفيكو بناء على تقرير الائتمان الخاصة بك. قد تكون درجاتك منخفضة منذ كنت بدأت للتو، لكنه أفضل من لا شيء. أن يكون المريض ليتم بناء درجة الائتمان الخاصة بك.
ان التاريخ الائتمان الخاصة بك الحصول على أقوى كما يحصل حساباتك القديمة وكما كنت فتح المزيد من الحسابات. كيفية التعامل مع تلك الحسابات التي ستحدد ما إذا كان لبناء تاريخ ائتماني جيد.
بناء تاريخ ائتماني جيد
سوف التاليين القواعد الأساسية تساعدك على بناء تاريخ ائتماني جيد. أولا، دفع الفواتير في الوقت المحدد كل شهر، حتى تلك التي لم ترد على تقرير الائتمان الخاصة بك. هذا واحد من الأسباب التي الحصول على وظيفة أمر بالغ الأهمية لبناء الائتمان. دون دخل ثابت، لم يكن لديك وسيلة مضمونة لجعل المدفوعات الخاصة بك كل شهر. سوف المدفوعات في عداد المفقودين يضر ما تبذلونه من جهود بناء الائتمان، وتؤدي إلى النتيجة سيئة الائتمان.
ثانيا، تقترض إلا ما تستطيع على السداد. إذا كنت تأخذ على أكثر مما تستطيع التعامل معها، قد يكون لديك مشكلة في إجراء المدفوعات وإذا كنت تقع وراء، يمكنك تدمير الائتمان الخاصة بك التاريخ.
ما تستطيع لسداد يعتمد على دخلك ونفقاتك. الناس الذين كسب المزيد من المال ويعيشون تحت وسائلها تستطيع أن تقترض أكثر. من ناحية أخرى، إذا كان لديك ذات الدخل المنخفض وقليل بقايا الأموال بعد دفع الفواتير، فإنك لا تستطيع أن تقترض من ذلك بكثير.
بناء تاريخ ائتماني ليس من الصعب القيام به. فهو يتطلب ببساطة لك لاقتراض المال من الأعمال التي تقارير منتظمة إلى مكاتب الائتمان. ممارسة الاقتراض مسؤولة لبناء تاريخ ائتماني جيد وسيكون لديك مشاكل الائتمان نادرا.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
ويجري في الدين يشعر رهيب. سوف الديون تبقى لكم من الوصول إلى أهدافك المالية، مثل الادخار للتقاعد أو شراء منزل. ويمكن أن يكون مصدرا للتوتر والأحزان، تسبب لك القلق باستمرار عن اموالك ونأسف الديون حدود قد وضعت على حياتك. لحسن الحظ، الدين ليس حكما بالسجن مدى الحياة. يمكنك – ويجب – جعل الخروج من الدين أولوية.
كثير من الناس مع النضال الخروج من الدين لأنها لم تكن متأكدا من أين تبدأ.
الناس لديهم العشرات من الأسئلة حول هذه العملية. التي ينبغي أن تدفع الديون من البداية؟ كم عليك أن تدفع كل شهر إلى الخروج من الدين؟ هو الحد الأدنى للدفع بما فيه الكفاية؟ كم من الوقت سوف يستغرق؟ سوف يكون من الصعب؟ ما سيكون لديك للتخلي؟ وباتباع هذه الخطوات السبع تعطيك الاتجاه الذي تحتاج لسداد الديون الخاصة بك من أجل الخير.
1. التفكير في كيف حصلت في الديون
النصيحة التقليدية يخبرك عدم الخوض في الماضي، ولكن في هذه الحالة، إذا نظرنا إلى الوراء يمكن أن تكون مفيدة. الخروج من الدين – والبقاء خارج – يتطلب أن تقوم بتغيير العادات أو الظروف التي أدت لك الدين في المقام الأول.
خذ بعض الوقت للتفكير في كيف حصلت في الديون. أكتب 3-5 العوامل التي يعتقد ساهم في الديون الخاصة بك. ما يمكن القيام به بشكل مختلف؟ ماذا ستفعل بشكل مختلف لتجنب الديون في المستقبل.
الديون الخاصة بك قد لا يكون خطأك. في كثير من الأحيان، والناس ينتهي بهم الأمر في الدين لأنهم overindulged وoverborrowed. ولكن هذا ليس هو الحال بالنسبة للجميع. كثير من الناس لديهم ديون الطبية الناجمة عن الإجراءات الطبية غير مغطاة.
قد يكون لديك الديون بسبب الطلاق.
انها في الواقع من السهل جدا للوصول الى الدين. شركات بطاقات الائتمان على استعداد لإعطاء الائتمان. وهذا هو، حتى أن تدمر تماما الائتمان الخاصة بك. لا يتم تدريس التمويل الشخصي في العديد من المدارس. ونحن لم يولد مع معرفة الدين أو القدرة على قياس مقدار الدين هو أكثر من اللازم. ونحن شجع لتمويل التعليم مع آمال تحسين لدينا على المدى الطويل المكاسب المحتملة.
التفكير في الأشياء التي أدت لك في الدين وليس المقصود أن تجعلك تشعر سيئة عن كونه في الديون. بدلا من ذلك، فإن الهدف هو التعرف على ما أدى إلى الديون الخاصة بك حتى تتمكن من اتخاذ خطوات لمنع الشيء نفسه من الحدوث مرة أخرى.
وإذا كان لديك أطفال، أو سوف يكون لهم في يوم من الأيام، وهذه هي الدروس القيمة لتمرير جنبا إلى جنب حتى يتمكنوا أيضا، ويمكن تجنب الديون.
2. تغيير عادات الإنفاق السيئة
توصل الى تفاهم مع عادات الانفاق سيئة صعبة. ومع ذلك كنت قد تم إنفاق المال، ربما لديك (ما يشعر وكأنه) سبب وجيه للقضاء عليه. ولكن، إذا عادات الانفاق الخاص بك يدمرون مستقبل المالي الخاص بك، يجب أن نتخلص منها. التوقف عن إنفاق الكثير من المال، إنشاء ميزانية، والبدء في صندوق للطوارئ.
تحديد عادات الإنفاق السيئة. جلب الانفاق الخاص بك في السيطرة من خلال تتبع جميع النفقات الخاصة بك لمدة شهر على الأقل. ثم، وطرح النفقات الخاصة بك إلى فئات ويصل إجمالي كل فئة. هذا يتيح لك معرفة بالضبط أين يذهب المال الخاص.
وهناك طريقة أخرى لقياس الإنفاق الحالي هو أن نرى نسبة الإنفاق الخاص الذي يذهب في اتجاه كل فئة الإنفاق: نفقات السكن والغاز والمواد الغذائية وغيرها لحساب النسبة المئوية، وتقسيم المبلغ الذي صرفته في كل مبلغ الفئة التي كتبها مجموعك الإنفاق الشهري.
بمجرد تحليل الانفاق الخاص بك الوقت قد حان لإجراء تغييرات على أين تذهب أموالك.
إذا كان يبدو وكأنه كنت تنفق على كمية غير طبيعية من المال في أي فئة، والبحث عن سبل لتقليص هذه النفقات. على سبيل المثال، إذا كان أكثر من 25 في المئة من الدخل الخاص بك هو الذهاب نحو الطعام، يجب معرفة كيف يمكن أن تقلل من تكاليف طعامك. حكم الموازنة 50/30/20 يمكن أن تساعدك على الحفاظ على الانفاق الخاص بك في الاختيار.
3. معرفة مقدار الديون لديك
حتى الآن، وربما كنت قد بقيت غافلة عن مقدار الديون لديك حقا. حان الوقت لمواجهة واقع الديون الخاصة بك. تقديم قائمة من جميع ديونك، والمبلغ الذي ندين، وسعر الفائدة، والحد الأدنى للدفع. استخدام عبارات الأخيرة الفواتير والشيكات الملغاة أو البيانات المصرفية، وتقرير الائتمان الخاصة بك للحصول على قائمة كاملة من الجميع مدينون لكم والمبلغ المستحق عليك.
4. تقرر كم يمكن ان تحمل على الدفع
إذا كنت تدفع حاليا الحد الأدنى كل شهر، وسوف يستغرق عدة سنوات كنت، وربما حتى عقود لدفع أخيرا الديون الخاصة بك. لسداد الديون الخاصة بك أسرع بكثير، سيكون لديك لإرسال أكثر من الحد الأدنى للدفع واحدة على الأقل من حساباتك كل شهر.
استخدام ميزانيتك لمساعدة مردود الديون الخاصة بك. استخدام ميزانيتك الشهرية لمساعدتك على معرفة ما كنت قادرا على قضاء الديون كل شهر. مجموع الدخل الخاص بك من جميع مصادر موثوق بها بما في ذلك الأجور، والنفقة، والمدفوعات دعم الطفل، والمكافآت، أو الأرباح. ثم، طرح ما تنفقه كل شهر على المصروفات المطلوبة، تلك العناصر التي تحتاج للبقاء على قيد الحياة. وتشمل النفقات المطلوبة الرهن العقاري أو الإيجار، والمرافق، والغذاء، والنقل، والنفقات الطبية، و(الحد الأدنى) دفعات الديون الحالية.
لا ننسى لحساب أي نفقات غير النظامية أو الدورية التي قد يطفو على السطح خلال الشهر. ما هو بقايا بعد أن كنت قد غطت جميع النفقات اللازمة الخاص بك هو المبلغ الذي يمكن أن تنفق على الديون الخاصة بك. استخدام هذا المبلغ في خطة الديون الخاصة بك.
دفع إضافية كلما استطعت. والمزيد من المال يمكنك وضع نحو الديون الخاصة بك، وأسرع هل يمكن أن يكون آتت أكلها. كن مبدعا في كيفية الخروج مع اموال اضافية عن طريق خفض النفقات الجارية والتي تبحث عن طرق لزيادة دخلك.
5. وضع خطة
لم يكن لديك خطة الديون إلى أن تكون معقدة.
كل ما تحتاجه حقا القيام به هو إعطاء الأولوية الديون الخاصة بك، إما عن طريق سعر الفائدة أو التوازن أو بعض المعايير الأخرى التي تختارها.
التي الديون يجب عليك سداد الأولى؟ يجب عليك اختيار طريقة من شأنها أن تبقي لكم دوافع لسداد ديونك. إذا تحسين المدفوعات الخاص بك هو الأكثر أهمية، ثم طريقة عالية الفائدة هو أفضل. من ناحية أخرى، إذا كنت قد تصبح الدوافع التي تدفع في ديون كبيرة لفترة طويلة من الزمن، ثم أصغر طريقة الديون سيكون أفضل بالنسبة لك. قد يكون هناك أحد الدائنين تريد التخلص من تماما. في هذه الحالة، وسداد أن بطاقة الائتمان أولا. والهدف من ذلك هو لأجل بطاقات الائتمان الخاصة بك والبدء في سدادها.
وكم يجب أن تدفع؟ بمجرد أن الأولوية الديون الخاصة بك، أن تقرر كم كنت تريد الذهاب لدفع كل شهر. انها عادة الأفضل لجعل المبلغ المقطوع إلى واحدة من الديون الخاصة بك في حين دفع الحد الأدنى على كافة الحسابات الأخرى. ثم، مرة واحدة كنت قد دفعت الديون واحدة، وإعادة توجيه الخاص مبلغ مقطوع للدين المقبل على قائمتك.
كم من الوقت سوف يستغرق؟ يمكنك ان ترى سوف خطتك تلعب بها وتقدير الوقت الذي ستستغرقه لك لتصبح خالية من الديون عن طريق استخدام آلة حاسبة سداد الديون. السماح لبعض قمت بإدخال مبلغ شهري معين أو مهلة خالية من الديون لتخصيص خطة السداد الخاص بك.
لاحظ أن الديون الخاصة بك وقت السداد قد تتقلب اعتمادا على المبلغ الذي يدفعونه نحو الديون الخاصة بك، وما إذا قمت بإنشاء ديون إضافية. إعادة النظر في آلة حاسبة سداد الديون مرة واحدة أو مرتين في السنة لنرى كيف كنت تتقدم نحو جدول زمني الحرة الديون الخاصة بك.
6. المدفوعات بدء إجراء
مع خطة ودفع المبلغ الشهري، ما عليك فعله بعد ذلك هو إرسال المدفوعات الخاص بأمانة كل شهر. وهذا جزء من خطة تستغرق أطول، عدة سنوات اعتمادا على مقدار الديون التي لديك والمدفوعات التي تقوم بها. الاتساق مع المدفوعات الخاص بك هو جزء ضروري من الخروج من الدين.
تتبع التقدم المحرز الخاص بك. خلق معالم الدين قد تساعدك على البقاء دوافع في سداد الديون الخاصة بك. خلال الاحتفال النجاحات الصغيرة، مثل سداد 10 في المئة أو 25 في المئة من الديون الخاصة بك، يمكنك تحقيق التقدم كنت صنع والبقاء دوافع.
7. لا خلق المزيد من الديون
لا يمكنك استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك إذا كنت ترغب في الخروج من الدين. خلق الديون بينما كنت تحاول سداد الديون سيضر فقط تقدمك. انها مثل اتخاذ خطوتين إلى الأمام وثلاث خطوات إلى الوراء. كنت في وضع نفسك فقط إلى الوراء.
انها ليست ضرورية لإغلاق حسابات بطاقة الائتمان الخاصة بك، إلا إذا كنت تعتقد أنك لن تكون قادرة على مقاومة إغراء لاستخدامها.
يمكنك أيضا تجميد بطاقات الائتمان الخاصة بك لمنع نفسك من استخدامها. نعم، حرفيا، تضع بطاقات الائتمان الخاصة بك في وعاء من الماء ووضعها في الثلاجة. اذا كان لديك يائسة للحصول على بطاقات الائتمان الخاصة بك، سيكون لديك لوضع الكثير من الجهد لاخراجهم من الجليد. نأمل، من شأنها أن تعطيك الوقت لإعادة النظر في استخدام البطاقات الخاصة بك ووضعها من جديد في الثلاجة حتى كنت خارجا من الديون.
8. Bounceback من الانتكاسات
قد لا تكون سلسة على المسار الخاص بك في حرية الدين. على سبيل المثال، أزمة مالية طارئة تتطلب منك أن تخفض زيادة دفعك لبضعة أشهر. هذا حسن. مجرد اختيار النسخ الاحتياطي مع المدفوعات الخاصة بك في أسرع وقت ممكن. قد تحصل المحبطين في سداد الديون الخاصة بك، وهذا هو الطبيعي. التغلب على الإحباط والحفاظ على سداد الديون الخاصة بك على الطريق الصحيح.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
إذا كنت تجد صعوبة في الضغط ما يكفي من ميزانيتك لجعل المدفوعات طالب القرض كل شهر، وربما حان الوقت لمراجعة العديد من البرامج المتاحة لمساعدتك من خلال الاوقات الصعبة. في مقال سابق، تحدثنا عن تأجيل والتحمل. وهنا العديد من البرامج الإضافية التي قد تجدها مفيدة.
يرجى ملاحظة أن تطبيق هذه الاستراتيجيات إلى المدعومة اتحاديا أو الصادرة اتحاديا القروض الطلابية.
تدار القروض الطلابية خاصة من قبل المؤسسات المالية الخاصة التي أصدرت لهم. ليست ملزمة تلك المقرضين من هذه البرامج، وسوف تحتاج إلى الاتصال بهم مباشرة لمعرفة ما هي البرامج التي قد يكون متاح للمقترضين.
توطيد
إذا كنت مدينا أكثر من قرض واحد طالب الاتحادي، قد تفكر في دمجها في قرض واحد جديد. على سبيل المثال، القروض أسرة التربية والتعليم الاتحادية (FFEL) يمكن دمجها مع القروض المباشرة في قرض توطيد المباشر الجديد مع سداد ما دام 30 عاما، وهذا يتوقف على المبلغ الإجمالي تمويلها.
عندما لتوطيد اعتبار مهم لأنك تستطيع أن تفعل ذلك مرة واحدة فقط، على الرغم من أنك يمكن أن تضيف القروض المستحقة في وقت لاحق، إذا لزم الأمر.
دخل السداد التابعة
دخل قواعد السداد التابعة الدفع الشهري على صيغة تأخذ في الاعتبار رصيدك المستحق، دخلك، وحجم عائلتك. الصيغة في الواقع يفترض أن جعل الدفع القياسية على جدول زمني قياسي هو ضائقة مالية ويضبط الدفع.
كنت لا تزال مسؤولة عن الفائدة التي تتراكم. في الواقع، قد يكون المبلغ أقل من مبلغ الفائدة التي تتراكم كل شهر، والتي سيتم رسملتها.
هناك في الواقع ثلاثة نازحا:
الوحدة خطة السداد الدخل (ICR) متاحة فقط للقروض المباشرة:
وتتضمن خطة السداد على أساس الدخل (IBR) القروض المباشرة، FFEL القروض والقروض توطيد المباشرة، التي لا تشمل الوالد PLUS القروض. الوالد PLUS القروض يمكن تضمينها في مجلس النواب إذا كانت جزءا من قرض توطيد المباشر.
متاحة فقط للحصول على قروض المحرز في إطار برنامج FFEL، بما في ذلك FFEL PLUS القروض، FFEL توطيد القروض، وقروض ستافورد خطة سداد الدخل الحساسة.
هناك اختلافات إضافية بين IBR ومجلس النواب في كيفية احتساب المبالغ دفع وكيف غير مدفوعة الفائدة رسملة (تضاف إلى المدرسة). القروض المباشرة ليست مؤهلة لهذا البرنامج.
للتأكد من أن الظروف الخاصة بك لا تزال تبرر دفع أقل، وربما يطلب منك إعادة تطبيق أو توفير الصيانة الخاصة بك مع المعلومات المالية تحدث كل عام. ومع تغير الظروف الخاصة بك، قد تتغير الدفع الخاص بك أيضا.
وبالاضافة الى جدول زمني للدفع أقل، وقد دخل السداد التابعة أيضا الامتيازات الأخرى:
1. لا يمكن للجدول سداد تمتد إلى 25 عاما لIBR ومجلس النواب. إذا كنت لا تزال مدينون توازن في 25 عاما، غفر التوازن.
2. حتى لو كنت لا يتأهل عادة على الدخل سداد التابعة لوحدك على أساس دخلك شخصي أو عائلي، فقد تكون مؤهلا إذا كنت تنظر في أي القروض التي يدين زوجك أيضا. وهذا مفيد خصوصا إذا أحد الزوجين هو العائل الأساسي والزوج الآخر عاطل عن العمل أو يعمل بدوام جزئي. إذا كنت وزوجك يكون القروض التي تخدمها شركات مختلفة، لا يزال بإمكانك التأهل.
سوف تكون هناك حاجة لتقديم طلب مشترك لكلا الشركتين، وسوف كل من الزوجين أن تأذن للشركة أخرى للوصول إلى المعلومات قروض الطلاب.
تمديد الدفعات
قد تكون قادرة على تقديم دفعات القرض الطالب من عشرة إلى 25 عاما دون تعزيز رسميا أو الدخول في برنامج الدخل سداد التابعة. في إطار خطة سداد الموسعة، ومن المرجح أن يتم تخفيض مبلغ الدفع الشهري، ولكن سوف تزيد من المبلغ الإجمالي للاهتمام ستدفعون على مدى عمر القرض. ولكن ليس هذا قد يهم كثيرا لك، على الرغم من انها قليلا مثل الخوض في بيع السيارات وقال: “أنا لا يهمني كم تكاليف السيارة. أنا فقط لا تريد أن تدفع أكثر من 200 $ شهريا “.
في التأهل لتمديد المدفوعات الخاصة بك، يجب أن يكون لديك أكثر من 30000 $ في القروض المباشرة المعلقة، أو أكثر من 30000 $ في القروض FFEL المعلقة.
إذا كنت مدينا أقل من 30،000 $ واحد، يمكنك الاستمرار في استخدام خطة سداد الموسعة للطرف الآخر.
خطة السداد تخرج
ربما لا تحتاج حقا لتمديد المدفوعات الخاص إلى 25 عاما. قد تكون قادرة على الاستفادة من خطة من شأنها أن تسمح لك للحد من المدفوعات الخاصة بك في وقت مبكر من القرض، في حين كنت لا يجعل الكثير من المال، ولكن زيادة مدفوعات دورية على مدى الحياة للقرض عند سوف يكون يفترض أقدر لإدارة ارتفاع مدفوعات. ويسمى هذا البرنامج، على نحو ملائم، وخطة السداد تخرج. مع سداد تخرج، وسوف تدفع فقط الفائدة على القرض الخاص بك لمدة تصل إلى أربع سنوات. ومع ذلك، قد ينتهي بك المطاف دفع أكثر في مصلحة من عملتم مع جدول سداد القياسية.
الدفع كما يمكنك كسب خطة السداد
إذا كنت حديث التخرج أو المقترض، فقد تكون مؤهلا للدفع كما يمكنك كسب الخطة. تحت الدفع كما يمكنك كسب الخطة، سوف يقلل توطيد القروض المباشرة أو المباشرة لمدة أقصاها 10 في المئة من الدخل التقديري. الدفعات تتغير مع تغير الدخل الخاص بك، ويمكنك المشاركة لمدة تصل إلى 20 عاما، وبعد ذلك سوف يغفر أي الرصيد غير المسدد.
الفائدة؟ يجب أن تكون المقترض الجديد في أو بعد 1 أكتوبر 2007، ويجب أن كنت قد حصل على صرف قرض مباشر في أو بعد 1 أكتوبر 2011.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
بعد الأزمة الاقتصادية والشباب يواجهون مشكلة متزايدة الذين يعيشون بمفردهم. المزيد من البالغين في سن 25 إلى 35 يعيشون مع والديهم ، وغالبا بسبب تعيش وحدها على دخل واحد أمر مستحيل. قد يكون طفلك تكافح كثيرا بحيث أن أطلب أكثر من غرف نومهم القديم. قد يطلبون مساعدة في دفع ديونهم. أو، إذا كنت ترى منهم تعاني من ازمة مالية، قد تفكر في العمل التطوعي مساعدتكم.
وفي كلتا الحالتين، لا تجعل أي قرارات متسرعة. يستغرق بعض الوقت للتفكير في الامر، ومناقشة ذلك مع زوجك، ومن ثم إعطاء إجابتك.
قد تأتي عدة عوامل في اللعب، ولكن يتعلق الأمر الى انخفاض أمرين أساسيين: تأثير على اموالك وسواء دفع الديون تساعد حقا أو ببساطة تمكين طفلك.
هل يمكن ان تحمل لدفع الديون الخاصة بك الكبار الطفل؟
نظرة على اموالك الخاصة أولا. هل أنت في الدين نفسك؟ هل يمكن ان تحمل بشكل مريح لتسديد الديون؟ سيكون لديك لتأجيل التقاعد لأنك سداد الديون ابنك؟ أو ما إذا كان المال هو ضيق جدا أنك ببساطة لا تستطيع أن وضع الطعام على المائدة الخاصة بك؟ ماذا لو كان لديك للذهاب الى الديون حتى تتمكن من مساعدة طفلك على سداد الديون التي خلقت؟ لا سداد ديونها إلى حساب خاص بك.
فإنه جعل أنت مدين عن الضرائب؟
النظر في أي الضرائب المترتبة على دفع الديون طفلك، إذا كنت تخطط لدفع أكثر من 13000 $ هذا العام كهدية لهم.
موقع مصلحة الضرائب لديها تفاصيل عن الضرائب هدية ومخطط الضريبية الخاصة بك أو محاسب يمكن أن يفسر التأثير المحتمل لضرائب الدخل الخاص بك.
هل أنت المشارك توقيع على الديون في السؤال؟
إذا كان طفلك يواجه صعوبات في دفع قرض أو بطاقة الائتمان التي يتقاطع، وليس هناك شك يجب عليك ان تجعل المدفوعات. رفض للمساعدة، في هذه الحالة، من شأنه أن يضر تصنيف الائتمان الخاصة بك منذ يتم سرد هذه الحسابات على تقرير الائتمان الخاصة بك أيضا.
دفع الحد الأدنى على الأقل. ولكن التفكير في إيجاد حل طويل الأجل، مثل إزالة نفسك من القرض، إذا كان طفلك غير قادر على استئناف الدفع بعد بضعة أشهر.
زملائك في توقيع يعطي البنك الحق في أن يأتي بعد للدفع. حتى يتمكنوا من رفع دعوى لك والحصول على إذن من المحكمة لمقبلات راتبك أو فرض حسابك المصرفي. إذا كان طفلك يحصل على تصريف الإفلاس الديون المشتركة الخاصة بك، عليك أن تكون مسؤولا مسؤولية كاملة عن أي الرصيد المتبقي في حسابات شارك في التوقيع منذ يحظر على البنوك من جمع من طفلك.
حذار العواقب غير المقصودة
دفع الديون طفلك وأنها يمكن أن نبدأ في التفكير واحد منكم كما صافي سلامتهم. قد لا يمارسون عادات مالية جيدة مع العلم عليك أن تكون هناك لإنقاذها إذا فسد. جعله المعروفة التي نساعد بها مرة واحدة فقط والوقوف في الميدان الخاص بك إذا كان طفلك يعود إليكم طلبا للمساعدة.
تخفيض رصيد بطاقة الائتمان طفلك كما يفتح الائتمان المتاح لهم، وتمكينهم من تشغيل ما يصل أرصدة كبيرة مرة أخرى. ويمكن أن يكون لها أيضا تأثير إيجابي على درجة الائتمان الخاصة بهم، والتي يمكن أن تسمح لهم التأهل لمزيد من بطاقات الائتمان.
إذا طلب الطفل للحصول على مساعدة مالية، فإنك تصبح المقرض لهم، ويجب أن يعامل علاقة مماثلة للمقرض أن.
تقييم ليس فقط ما إذا كان طفلك يستطيع أن يرد لك الجميل، ولكن أيضا ما إذا كان من المحتمل أن يسدد لك. انه شيء واحد لمساعدة الطفل الذي يحدث خلال فترة صعبة، وآخر لمساعدة واحد الذي هو ببساطة غير مسؤول وسوء إدارة أموالهم.
تستطيع أن تقرر إقراض طفلك المال لسداد ديونهم بدلا من هدية الأموال لهم. وجود طفلك مدين لك يمكن أن يشكل ضغطا على العلاقة الخاصة بك، وخاصة إذا كان طفلك لا يستطيع أن يسدد لك أو لا تلتزم بسداد لك. قد يتفق طفلك أن يسدد لك عندما يكونون في أمس الحاجة إلى المساعدة، ولكن يمكن أن يستاء لاحقا لمطالبتهم تدفع لك.
إذا كنت ترغب في مساعدة
استكشاف عادات المالية التي حصلت طفلك في الديون والتوصل إلى خطة لتغيير الامور. جعل هذا شرطا للك يد العون.
يمكنك عقد صفقة مع طفلك. انت لا تدفع نصف الديون اذا كانت سوف تدفع النصف الآخر. يمكنك جعل دفع مبلغ مقطوع أو تطابق دفعات كل شهر، على غرار صاحب العمل (401) مباراة. هل يمكن أن نطلب منهم أيضا للحصول على مساعدة مالية من قرض أو تمويل شخصي آخر المهنية كشرط للك يد العون. على الأقل، يجب أن يحصل طفلك على فهم المفاهيم المالية الأساسية، مثل إدارة الأموال وخفض الديون.
أو، إذا كنت قررت عدم مساعدة
إذا قررت عدم مساعدة، وشرح لماذا. على سبيل المثال، “لا يمكننا تحمل لمساعدتك في الوقت الراهن” أو “نحن نعتقد أنه من الأفضل بالنسبة لك للعمل في طريقك للخروج من هذا الوضع لوحدك.” حتى لو كنت لا قرض لهم المال، لا يزال بإمكانك يكون هناك التوجيه والدعم. نشير لهم في اتجاه الموارد المالية الجيدة التي يمكن أن تساعدهم على الخروج من هذا الوضع.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
فقط واحد على عشرة من واحد في المئة (0.1٪) من الناس الذين ملف الافلاس محاولة من أي وقت مضى لأداء القروض الطلابية الخاصة بهم. ولكن من المدينين الذين محاولة إفرازات من خلال الإفلاس، و 40٪ ناجحة في الحصول على ما لا يقل عن جزئية إن لم يكن التفريغ الكلي للالتزامات قروض الطلاب.
ووفقا للقسم 523 (أ) من قانون الإفلاس،
A التفريغ. . . لا وفاء المدين الفرد لأي debt– (8) إلا باستثناء هذه الديون من التفريغ بموجب هذه الفقرة من شأنه فرض مشقة على المدين ومن يعولهم المدين، ل
(A) (ط) دفع مبالغ زائدة صالح التعليمي أو القروض المقدمة، المؤمن، أو مضمونة من قبل وحدة حكومية، أو تصدر في أي برنامج ممول كليا أو جزئيا من قبل وحدة حكومية أو مؤسسة لا تهدف للربح. أو (ب) التزام لسداد مبلغ معاد تلقى كفائدة التعليمية والمنح الدراسية، أو راتب. أو
(B) أي قرض التعليمية الأخرى التي هي على قرض التعليم المؤهلين، على النحو المحدد في المادة 221 (د) (1) من قانون الإيرادات الداخلية لعام 1986، التي يتكبدها المدين الذي هو فرد.
(تم اضافة التأكيدات).
المشقة لا داعي لها
الكلمتين الأكثر أهمية في النظام الأساسي هي “المشقة لا داعي لها.” لسوء الحظ، فإن قانون الإفلاس لا يقول لنا ما “مشقة” هو. ناضل المحاكم مع التعريف على مدى عقود.
قبل عام 1976، كانت القروض الطلابية للتدفق وتماما مثل أي الديون غير المضمونة الأخرى. في وقت مبكر 70s، ومع ذلك، بدأ الكونغرس إلى التساؤل عما إذا كان التفريغ غير المقيد المناسب للطلاب الذين لم تكتف على قروض توازن عالية لدفع ثمن المؤسسات التعليمية التخصصية، ولكن كان أيضا القدرة على جعل الدخل المرتفع الدولار. ونتيجة لذلك، في عام 1976 أصدر الكونغرس تشريعا يحظر تصريف القروض الطلابية أقل من خمس سنوات باستثناء تلك التي تسبب “مشقة” للمدين أو المعالين المدين.
في وقت لاحق أحد عشر عاما، في عام 1987، نظرت محكمة الدائرة الثانية الاتحادية الاستئناف حالة ماري برونر، عاملة اجتماعية من شمال ولاية نيويورك الذين لم يتمكنوا من الحصول على وظيفة بدوام كامل.
يرى برونر مقابل الدولة التعليم العالي خدمات شركة نيويورك ، 831 F.2d 3985 (1987). تذكر، في ذلك الوقت، كانت القروض الطلابية التي كانت أكثر من خمس سنوات للتدفق و. كانت السيدة برونر ليس القديم.
ووفقا للمحكمة في حالة برونر، وهذا هو ما تعنيه “مشقة”:
المدين لا يمكن الحفاظ، على أساس الدخل والمصروفات الحالي، وهو معيار “الحد الأدنى” من العيش لنفسها ومن هم في كنفها إذا اضطر لسداد القروض
الظروف إضافية موجودة مشيرا إلى أن هذا الوضع من المرجح أن تستمر لجزء كبير من فترة سداد القروض الطلابية. و
جعلت المدين جهودا حميدة لسداد القروض
اختبار برونر، كما تم تطبيقه من الناحية التاريخية، وشملت متطلبات لا مفصلية في النظام الأساسي نفسه، بما في ذلك معيار “الحد الأدنى” من المعيشة، وتبين من الظروف إضافية وخاصة المعيار جهود “حسن النية”.
قد يكون برونر ستاندرد صعبة إضعاف
اليوم، تطبق معظم المحاكم الاتحادية هذا الاختبار لقضاياهم dischargeability طالب القرض. ولكن، هناك دلائل تشير إلى أن التفسير الصارم من النظام الأساسي قد تتغير.
ومن المهم للمحامين الإفلاس أن يعرف أنه في الوقت الذي قررت حالة برونر للمرة الأولى في عام 1987، لا تزال القروض الطلابية للتدفق وإذا كانوا عمرها خمس سنوات في الوقت الذي رفعت حالة الإفلاس، وكان هذا التفريغ التلقائي، وهذا يعني أن لم المدين يكن لديك لرفع دعوى قضائية في حالة إفلاس لتحديد dischargeability. في 28 عاما منذ أن قررت برونر، تغيرت قواعد التصريف. أولا، الكونغرس تقييد التفريغ على القروض أكثر من سبع سنوات من العمر، ثم قدمت قروضا مدعومة من الحكومة غير للتدفق وبغض النظر عن كيف أنها قديمة، وتخضع لمعيار التفريغ لا مبرر له.
وأخيرا، في عام 2005، وشهد المؤتمر مناسبة لتقديم قروض خاصة أيضا nondischargeable.
السؤال كثير ما إذا كان الاختبار برونر سيتقرر بنفس الطريقة اليوم إذا كان القضاة وتفكر الحقائق المختلفة التي شملت القروض مع الفوائد المرتفعة التي المقترض يمكن أن تبقى مسؤولة في سنوات التقاعد.
في السنوات الأخيرة، عدة محاكم الاستئناف الاتحادية والإفلاس الاستئناف الفريق قد قرر الحالات التي يبدو أنها رقاقة بعيدا في مستوى برونر القاسية أو على الأقل تنتقد ذلك. يتم جمع بعض هذه الحالات في مقالة ممتازة في مجلة معهد الإفلاس الأمريكي، طالب القرض تصريف القرارات كزة ثقوب في اختبار برونر.
اعتبارات هامة أخرى
مقابل كامل التفريغ الجزئي
وقد خلص بعض المحاكم أن هناك الظروف التي كان من المناسب منح التفريغ الجزئي بدلا من التفريغ الكامل للديون طالب القرض.
على سبيل المثال، يجوز للمحكمة أن نخلص إلى أن المدين يمكن أن تجعل بعض دفع كل شهر لفترة من الوقت، وسوف يغفر بقية.
لا مهلة جلب التفريغ دعوى طالب القرض
ليس هناك حد زمني لرفع دعوى لتحديد التفريغ إفلاس طالب القرض. وخلافا لبعض أنواع التفريغ حيث يوجد موعد نهائي لرفع دعوى قضائية في حالة الإفلاس، وليس هناك حد زمني لرفع دعوى قضائية على القروض الطلابية. في الواقع، فمن الممكن نظريا لإعادة فتح قضية الإفلاس الذي تم إغلاقه لسنوات عديدة لغرض وحيد هو طلب من المحكمة لتحديد dischargeability من طالب القرض.
في الواقع، حتى لو كنت أحضر دعوى قضائية التفريغ على القروض الطلابية الخاصة بك في حالة الإفلاس السابقة والتي فقدت أو لم يحصل على التفريغ الكامل من الديون الخاصة بك، إذا تغيرت الظروف في وقت لاحق يمكنك تقديم التماس إلى المحكمة لإعادة فتح القضية وجعل جديدة تقرير بناء على الظروف الحالية.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
