عندما يتعلق الأمر بالدين، هناك نوعان رئيسيان: الديون المضمونة والديون غير المضمونة. معرفة الفرق مهم للاقتراض المال، لتحديد أولويات ديونك خلال مكافأة، والتأكد من الحفاظ على الأصول الخاصة بك.
الديون المضمونة
ترتبط الديون المضمونة بأصل ذلك يعتبر ضمانات للدين. المقرضين وضع امتياز على الأصول، ومنحهم الحق في اتخاذ الأصول إذا وقعت وراء على المدفوعات الخاصة بك.
واذا كان المقرض أن يأخذ الأصول الخاصة بك بسبب كنت قد أصبحت الجانحين، وسيتم بيع الأصول. وإذا كان سعر البيع للأصل لا يغطي تماما الديون، والمقرض قد متابعة لك للفرق.
الرهن العقاري وقروض السيارات على حد سواء أمثلة من الدين المضمون. يتم تأمين قرض الرهن العقاري الخاص بك عن طريق منزلك. وبالمثل، يتم تأمين قرض السيارات الخاصة بك عن طريق سيارتك. إذا أصبحت الجانحين على هذه دفعات القرض، يمكن للمقرض تضيع أو يستردها الممتلكات. قرض العنوان هو أيضا نوع من الدين المضمون لأنك مرتبط سيارتك إلى الدين.
أنت لا تملك تماما الأصول مرتبطة الدين المضمون حتى يتم سداد القرض. ثم، يمكنك أن تطلب من المقرض للافراج عن الأصول وتعطيك لقب لأنه خال من أي امتيازات.
الديون غير المضمونة
مع الديون غير المضمونة، والمقرضين لا تملك الحق في أي ضمانات للدين. إذا كنت تقع خلف على دفعات، وعموما لا يمكن اتخاذ أي من الأصول الخاصة بك عن الدين.
ويجوز للمقرض اتخاذ إجراءات أخرى لتحصل على دفع الديون المتأخرة. على سبيل المثال، فإنها استئجار تحصيل الديون لاقناع لك أن تدفع الديون. إذا لم يفلح ذلك، فإن المقرض قد رفع دعوى لك ويطلب من المحكمة مقبلات راتبك، واتخاذ أصل أو وضع الحجز على أصول أخرى الخاص بك حتى كنت قد دفعت الديون الخاصة بك.
كما أنها سوف تقرير حالة دفع الجانحين إلى مكاتب الائتمان لذلك يمكن أن تنعكس على تقرير الائتمان الخاصة بك. المقرضين الديون المضمونة اتخاذ هذه الإجراءات أيضا.
بطاقات الائتمان والديون هي الديون غير المضمونة أكثر على نطاق واسع. وتشمل الديون غير المضمونة الأخرى القروض الطلابية، وقروض يوم الدفع، والفواتير الطبية، ودعم الطفل الذي أمرت به المحكمة.
تحديد أولويات الديون المضمونة وغير المضمونة
في حال تعادل الدين لقطعة معينة من الممتلكات، ثم انها الدين المضمون. إذا كنت تعاني من نقص في السيولة وتواجه قرارا صعبا من دفع سوى بعض الفواتير، والديون المضمونة وعادة ما تكون أفضل خيار. هذه المدفوعات في كثير من الأحيان يصعب اللحاق وأنت تقف لتفقد الأصول الأساسية – مثل المأوى – إذا كنت تقع خلف على دفعات.
قد إعطاء المزيد من الأولوية لالديون غير المضمونة إذا كنت تريد أن تجعل مدفوعات اضافية لسداد بعض الديون. لديها الديون غير المضمونة في بعض الأحيان ارتفاع أسعار الفائدة التي تجعل من تكلفة لقضاء وقت طويل دفع هذه المباراة. حتى عندما كنت في وضع سداد الديون، فمن المهم للحفاظ على الحد الأدنى والدفعة المدفوعات على جميع حساباتك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
ما هو الجانب السلبي من التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مع عدد كبير الاشتراك مكافأة؟ ليس كثيرا. في الواقع، وفتح حساب جديد واحد من شأنها تحسين الواقع درجة الائتمان الخاصة بك في معظم الحالات. هذا هو واحد من عدة سوء الفهم شعبية حول كيفية عمل بطاقات الائتمان.
1. يمكنني سداد رصيدي في كامل، لذلك ليس لدي أي الديون
كان أذكى طريقة لاستخدام بطاقة الائتمان دائما لدفع رصيدك بالكامل كل شهر وذلك لتجنب دفع فائدة. من الناحية العملية، وحامل البطاقة لا تحمل أي ديون، ولكن هذا ليس كيف وكالات الائتمان ورفع تقرير بذلك. سيقوم كل مصرف تقرير رصيدك الحالي كدين، حتى قبل كنت قد تلقيت هذا البيان. في حالة ما إذا ذكرت رصيدك في اليوم بعد كنت قد دفعت بيانكم بالكامل، فإن البنك لا يزال تقرير كدين جميع التهم الموجهة منذ انتهاء آخر دورة بيانكم. طالما هذا المبلغ عنها ليست نسبة كبيرة بشكل غير عادي من الائتمان المتاح لديك، لا ينبغي أن تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك. خلاف ذلك، قد يرغب حاملي البطاقات الذين يتقدمون بطلبات للحصول على التمويل العقاري الجديد لدفع الأرصدة إلى أسفل قبل تاريخ استحقاقها.
2. التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة سوف يضر الائتمان الخاصة بك نقاط
عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة، يحدث أمران التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. أولا، هناك طلب قدم للتاريخ الائتمان الخاصة بك يسمى “سحب”. واحد سحب بين الحين والآخر له تأثير يذكر على الائتمان الخاصة بك، ولكن الكثير من تسحب في فترة قصيرة من الزمن تعطي الانطباع بأنك تواجه صعوبات مالية. سيكون رصيد إضافي بالإضافة إلى ذلك، يتم منح تخفيض نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك، طالما أنك لا تحمل ديون إضافية. منذ انخفاضه سيساعد في الواقع درجة الائتمان الخاصة بك، يفيد العديد من حاملي بطاقات أن درجة الائتمان الخاصة بهم في الواقع يزيد قليلا عندما يحصل على بطاقة جديدة، ولكن لا تضيف لديونها.
3. إلغاء بطاقات الائتمان الخاصة بك سوف تساعدك الائتمان الخاصة بك
الأميركيون يحصل في ورطة مع ديون بطاقات الائتمان في غاية السهولة. وردا على ذلك، فإن العديد منهم سوف إلغاء بطاقاتهم على أمل إعادة تأهيل تاريخهم الائتماني. هذا وتعمل، ولكن فقط كملاذ أخير لإبقاء لكم من تكبد المزيد من الديون. لسوء الحظ، فإن العمل البسيط من إغلاق حسابك يصب درجة الائتمان الخاصة بك وذلك للأسباب نفسها التي فتح حساب جديد يمكن أن يساعد. خفض الائتمان المتاح لديك دون تخفيض الديون الخاصة بك يزيد من نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك، وهو ما يضر درجاتك. بالنسبة للبعض، قد يكون الحل للحفاظ على حساباتهم مفتوحة وقطع ببساطة بطاقاتهم في النصف بحيث لا يمكن استخدامها. بالطبع، بطاقة بديلة هي مجرد مكالمة هاتفية.
4. انها ضد القانون لتاجر لإضافة بطاقة الائتمان ضريبة إضافية
ليس من المفترض تجار التجزئة لتك على رسم لتتمكن من استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك، ولكن القانون ليس له علاقة معها في معظم الدول قليلا. في الولايات المتحدة، أدخل التجار في اتفاقات مع معالجات بطاقة الائتمان التي تحظر مثل هذه الرسوم الإضافية (على الرغم من بعض التجار الأجانب غير مرتبطة بهذه العقود). ومع ذلك، وربما كنت قد وجدت أن بعض التجار يصرون على فرض هذه الرسوم على الرغم من اتفاقاتها. وقد ضغطت تجار التجزئة الكونغرس لتمرير القوانين التي تحظر مثل هذه الاتفاقات، لكنه الآن، يجب أن التجار لا يزال التوقيع عليها من أجل قبول بطاقات الائتمان. عندما تواجه هذه الرسوم الإضافية، فليس أمامك سوى أن تخطر شبكات بطاقات الائتمان أن أحد التجار هم تنتهك اتفاق معها.
الخط السفلي
وتستخدم بطاقات الائتمان على نطاق واسع، ولكن هناك الكثير من المعلومات الخاطئة الالتفاف حولها. من خلال فهم الحقائق، يمكنك اتخاذ أفضل القرارات حول استخدامك لهذه الصكوك المالية القوية.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
الشباب مع حلم تملك المنازل والاستيقاظ بشكل متزايد إلى شيء آخر: واقع أزمة القروض الطلابية.
A دراسة من جانب مجلس الاحتياطي الاتحادي كشفت أن كل زيادة بنسبة 10 في المئة من الديون طالب القرض يحمل الشخص، وهناك 1-2 انخفاض نقطة مئوية في معدل ملكية المساكن خلال السنوات الخمس الأولى بعد الخروج من المدرسة. وقرر البنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ان ما يصل الى 35 في المئة من الانخفاض في تملك المنازل بين البالغين 28-30 يمكن حقق حتى الدين طالب القرض.
قد تتغاضى بعض من هذه الإحصائيات أو ينسبونها إلى عدم التيقن من الحياة ومسار وظيفي واحد في السنوات مباشرة بعد التخرج من الجامعة. ولكن الحقيقة هي أن 83 في المئة من الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم 22-35 مع طالب القرض الدين الذين لم اشترى منزلا إلقاء اللوم بشكل مباشر على قروضهم الساحقة – لا سنهم، وليس حياتهم المهنية.
ويشير مجلس الاحتياطي الاتحادي إلى أن كدين الطالب في هذا البلد أكثر من الضعف على مدى 10 عاما، ورفض ملكية المنازل بشكل ملحوظ.
واضاف “اعتقد القروض الطلابية هي أزمتنا المالية الكبيرة التالية كأمة” قالت جينيفر بيستون، نائب رئيس الإقراض العقاري في مضمون سعر الرهن العقاري. “القروض الطلابية هي أكبر قضية اراه حاليا في أصحاب المنازل المحتملين. في كثير من الحالات دفعات القروض الطلابية هم بقدر أو أكثر من دفع أقساط الرهن العقاري “.
ولكي نكون منصفين، وامتلاك منزل مع اعتصام السور الأبيض من الجبهة – وتكاليف الصيانة المستمرة – ليس حلم الجميع. لكن بالنسبة لأولئك الذين لديهم مثل هذه الطموحات، والمدفوعات طالب القرض الشهرية ثبت أن الضربة الثلاثية.
نسبة الدين إلى الدخل
ومن بين التدابير الرئيسية المقرضين النظر عند مراجعة تطبيق الرهن العقاري هو دين الفرد الكلي إلى نسبة الدخل. مع المدفوعات طالب القرض تلتهم جزء كبير من المال المقترضين للعيش على كل شهر، فقد أصبح تحديا متزايد لتمرير هذا الاختبار بنجاح.
“مرتفعة كما أصبحت الكلية، ومع الكثير من الديون لديها متوسط الدراسات العليا، وأنه من الصعب لإضافة الرهن العقاري لالمدفوعات الشهرية خلال السنوات القليلة الأولى بعد العثور على حياتك المهنية،” وقال مايك Windle، أخصائي التخطيط للتقاعد في C. المجموعة المالية كورتيس في بليموث في ولاية ميشيغان. “أكبر سبب لماذا القروض الطلابية هي التي تؤثر ملكية المنزل هو أثره على الدين إلى الدخل.”
وقال Windle والخبر السار هو أن المزيد والمزيد من الخريجين تهبط وظائف الحق في الخروج من الكلية. ومع ذلك، فإنه لا يزال يأخذ معظم الناس ما دام عشر سنوات لسداد القروض الطلابية الخاصة بهم.
يقول بيستون، الذي كان المقرض الرهن العقاري لأكثر من عقد من الزمان، في السنوات الأخيرة مبلغ الديون المتعلقة بالتعليم زبائنها يدخلون مع وارتفعت.
“أقضي كل يوم يتحدث إلى الناس عن أموالهم. وقال بيستون “على مدى السنوات الثلاث الماضية ولقد شهدت القروض الطلابية أصبحت أكثر تدريجيا من قضية. “قبل عشر سنوات، 100،000 $ في الديون طالب القرض يمكن أن يكون خارج القاعدة. الآن أراه كل يوم “.
“أرى الناس يضعون قبالة شراء منزل بسبب القروض الطلابية الخاصة بهم”، وتابع بيستون. “هذه ليست مجرد الأطباء والمحامين التي تواجه هذا المستوى من الديون. اراه في جميع المجالات “.
مستوى الرصيد
بينما القروض الطلابية الاتحادية يمكن أن تقدم بعض الراحة في أوقات الشدة المالية، مثل تأجيل أو تسامح، وقروض خاصة تفعل عادة لا. وغالبا عندما المقترضين لا يمكن تغطية نفقاتهم بعد التخرج من الجامعة، لكنهم سمحوا المدفوعات طالب القرض الشريحة، التي تقع وراء شهر أو شهرين أو إهمال قروضهم تماما. هذا هو واحد من أسوأ الأمور أن تفعل إذا كنت آمل أن شراء منزل في المستقبل القريب.
واضاف “اذا كنت الافتراضي على القروض الطلابية الخاصة بك، وضرب لدرجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن يشل قدرتك على شراء أول منزل لمدة تصل إلى سبع سنوات”، وقال Windle.
وفي الوقت نفسه تحسين درجة الائتمان الخاصة بك هو عادة ما تستغرق وقتا، يمكنك أيضا محاولة توفير مقرضي الرهن العقاري بريد إلكتروني من تفسير، تفاصيل الظروف التي أدت إلى الانحراف.
توفير دفعة أولى
Squirreling بعيدا الدفعة الأولى لشراء منزل هو عقبة رئيسية الثالثة من قبل أولئك مثقلة بديون هائلة طالب مواجهتها. مع جزء كبير من الدخل الخاص بك الحصول على اختلس نحو القروض الطلابية، وتوفير ما يصل القياسية دفعة أولى – 20 في المئة من سعر الشراء – يمكن أن تصبح حلما بعيد المنال، مع سنوات لتحقيقه.
وعلى هذا الصعيد، Windle يقترح ليس التسرع في شراء منزل قبل أن يكون لديك ما يكفي من المال تراكمت. وبذلك قد تكون أكثر تكلفة بكثير. دون 20 في المئة، فسوف المرجح أن تكون هناك حاجة لدفع PMI – التأمين على الرهن العقاري الخاص، والرسوم التي تحمي المقرض إذا توقفت عن تسديد الدفعات على القرض. يتم إضافة رسوم PMI لدفع أقساط الرهن العقاري الشهرية.
وأضاف “أقول موكلي عدم التسرع. تأخذ من الوقت لانقاذ ما يصل وتتراكم 20 في المئة لذلك لم يكن لديك لدفع PMI “، نصح Windle.
لأولئك الذين يسعون الطريق حول 20 في المئة، Windle يقترح بحث الإدارة الاتحادية للإسكان (FHA) برامج القروض، والبعض منها تقديم القروض العقارية لأولئك الذين لديهم ما لا يزيد عن 3.5٪ لدفعه. في كثير من الأحيان هذه البرامج نفسها انخفاض الاحتياجات درجة الائتمان، منخفضة تصل إلى 580 في بعض الحالات.
تقدم إدارة الإسكان الفدرالية تعديل نسبة ومعدل القروض الثابتة، والتي تسمح لتمويل ما يصل الى 96.5 في المئة من الشراء، والحفاظ على اغلاق التكاليف وانخفاض المدفوعات إلى أدنى حد ممكن.
وقال ريك بكتل، نائب الرئيس التنفيذي ورئيس الخدمات المصرفية العقاري في الولايات المتحدة في بنك TD ما هو أكثر من ذلك، والمقرضين فاني ماي وفريدي ماك أصبحت أيضا أكثر استجابة للتحديات التي تواجه أصحاب القروض الطلابية.
“، وهذه الحاجة هو معروف حتى عند تلك المستويات”، وقال بكتل. “لذلك سوف نرى جميع أنواع البرامج التي تتطلب اليوم ثلاثة في المئة أو واحد في المئة. وهذه ليست مجرد برامج للناس منخفضة ومتوسطة الدخل “.
“إن البرامج التي كانت موجودة حتى العام الماضي أو اثنين من شأنه أن يسمح لدفع مستوى منخفض إلا إذا كنتم منخفضة إلى متوسطة الدخل. وأضاف بكتل كان أن مربع خدعة لكثير من المتقدمين “. واضاف “لكن الآن كنت تبحث في واحد في المئة أو ثلاثة في المئة البرامج التي ليست خاصة الأقل إلى المقترضين من ذوي الدخل المعتدل. هناك الآن برنامج للجميع “.
خطوات إضافية لاتخاذ
واحدة من القطع الأكثر شيوعا من النصائح التي يقدمها الخبراء الماليين هو لإعادة تمويل القروض الطلابية الخاصة بك إذا تملك المنازل على الخاص تأليف لائحة.
برنامج إعادة تمويل جيد يمكن أن انخفاض المدفوعات الشهرية، مما يجعلها أكثر قابلية للإدارة، وبالتالي تحرير النقدية لوضع نحو أمور أخرى، مثل توفير ما يصل إلى دفعة أولى أو دفع الرهن العقاري. تقدم القروض الطلابية الاتحادية أيضا خطط السداد على أساس الدخل.
“، فمن الصعب أن نعتقد أن عدد الأشخاص الذين لا يزال لا يعمل طريقهم إلى خطة السداد على أساس الدخل”، وقال بكتل.
قليل من الناس يدركون أن المقرضين الرهن العقاري سوف الآن استخدام أقل، طالب دفع المبلغ قرض يحركها الدخل عند حساب الديون مقدم الطلب إلى نسبة الدخل. وهذا خروج واضح عن السياسة السابقة – ومفيد واحدة إذا كنت قد حصلت على الدين طالب.
واوضح بكتل كان هناك وقت عندما بغض النظر عن ما كان الدفع الشهري طالب القرض الفعلية، والمقرضين لا تزال تحديد نسبة الدين إلى الدخل على أساس المبلغ الإجمالي للديون طالب في المتوسط على مدى فترة من طالب القرض. التحول إلى الاعتراف الدفع على أساس الدخل الشهري أقل هو فوز كبير للمتقدمين الرهن العقاري.
والنظر آخر واحد، لالقلة المحظوظة الذين لديهم شخص ما في حياتهم من هو سخي بما فيه الكفاية للمساعدة في القروض: لا تهدر هذه الفرصة.
“إذا كان لديك أحد أفراد الأسرة الذي هو على استعداد لسداد القروض الطلابية الخاصة بك، واتخاذ لهم على ذلك. كثيرا ما أسمع، “أن والدي دفع أجبرتها على الفرار ولكن أنا لا أريد منهم أن يكون ل،” وقال بيستون. واضاف “اذا كان هناك من تقدم، انها لأنهم يعرفون كيف شل الديون طالب القرض يمكن أن يكون.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
في الكثير من الطرق، والاجهاد تصل الديون أصبحت تقريبا هواية الأمريكية. شراء مجموعة غرفة المعيشة الجديد؟ تمويلها لمدة 12 إلى 36 شهرا في 0٪. التداول في سيارتك؟ حسنا، بالطبع سترغب في الحصول على قرض لشراء سيارة جديدة – يمكنك حتى تمتد على مدى 84 شهرا لمملة الألم. ذاهب في عطلة؟ مجرد توجيه الاتهام له ودفع ثمنها في وقت لاحق – أعني، هذا ما معظم الناس يفعلون، أليس كذلك؟
نحن حتى تستخدم لاستخدام الدين عن كل عملية شراء أنه لم يسمع به تقريبا من أن تبقى خالية من الديون. وإذا كنت تجنب الديون، يمكنك حتى أن ينظر إليها على أنها نوع من غريب الأطوار.
ولكن، كم الديون هو أكثر من اللازم؟ بالنسبة للكثيرين، وهناك خط رفيع جدا أن يدوس. بينما هناك بالتأكيد شيء خاطئ مع أخذ الرهن العقاري لشراء منزل، والاقتراض أكثر من اللازم واموالك يمكن أن تمتد ورقة رقيقة. ونفس الشيء يمكن أن يقال عن قروض السيارات والقروض الشخصية، وبطاقات الائتمان والديون. بغض النظر عن ما إذا كنت مؤهلا للاقتراض المزيد من المال أم لا، وهناك نقطة حيث كنت اقتراض من ذلك بكثير أن تضع نفسك في خطر لخطر المالي.
سبع علامات الديون الخاصة بك هو خارج عن السيطرة
إذا كنت تعاني من الديون ولكن لم تكن متأكدا ما إذا كان الوضع الخاص بك هو معقول أم لا، وهنا سبع علامات كنت في فوق رأسك:
# 1: أنت حفظ بالكاد تصل للحد الأدنى من المدفوعات على الديون الخاصة بك.
إذا كان لديك ديون بطاقات الائتمان الخروج من wazoo والفواتير العادية على الدفع، قد بالكاد مواكبة الحد الأدنى من المدفوعات الخاصة بك، ناهيك عن دفع أي شيء إضافي نحو الديون الخاصة بك. إذا يبدو هذا الوضع مثلك، فمن المحتمل جدا كنت قد قضمت أكثر مما تستطيع مضغه.
إذا كنت حفظ بالكاد مع الحد الأدنى من دفعات كل شهر، تحتاج لايجاد وسيلة لخفض الالتزامات الشهرية أو كسب المزيد من المال – هناك حقا أي وسيلة من حوله.
# 2: الديون الخاصة بك يتزايد كل شهر.
دعنا نقول كنت تعاني من الديون بالفعل، ولكن الأرصدة الخاصة بك تستمر في النمو كل شهر. سواء كنت تريد أن تجعل الحد الأدنى من دفعات كل شهر أو سداد أكثر من ذلك، إذا كنت شحن أكثر مما تدفعه، وكنت تعزيز الأرصدة الخاصة بك مع كل عملية شراء تقوم بها. دفع $ 600 نحو رصيد بطاقة الائتمان كبيرة – ولكن ليس إذا كنت شحن 800 $ في الشهر نفسه.
في هذه الحالة، لديك بالتأكيد المزيد من الديون مما تستطيع التعامل معها. وإذا لا تضع غطاء على الانفاق الخاص بك، اموالك يمكن أن تخرج بسرعة خارج نطاق السيطرة.
# 3: اتخذت درجة الائتمان الخاصة بك ضرب.
واحدة من أكبر العوامل المحددة للفيكو الخاص بك هو استخدام الائتمان الخاصة بك، أو المبالغ مدينون لكم فيما يتصل بالحدود الائتمان الخاصة بك. إذا كان لديك اثنين من بطاقات الائتمان مع حد إجمالية قدرها 10،000 $، على سبيل المثال، والتوازن المشترك الخاص بك هو 7500 $ بينهما، واستخدام الائتمان الخاصة بك هو 75٪. (أنت تريد أن تكون أقرب إلى الصفر.)
هذا العامل يجعل ما يقرب من ثلث من فيكو الخاص بك – فقط الخاص بك التهم دفع التاريخ لأكثر من ذلك. وبصفة عامة، والمزيد من المال مدينون لكم وأعلى استخدام الخاص بك، وأكثر عرضة درجة الائتمان الخاصة بك إسقاط.
# 4: أنت لا إنقاذ أي أموال.
إذا ديونك هي الساحقة بحيث كنت لا إنقاذ أي المال كل شهر، لست وحدك. وفقا لأسعار المصرفية العودة، وكان أكثر من نصف الأسر الأميركية أقل من 1000 $ وفورات في عام 2017.
من الناحية المثالية، فأنت تريد أن يكون لها صندوق للطوارئ مجهز بالكامل – ما يكفي لتغطية بضعة أشهر من النفقات إذا فقدت وظيفتك – أو على الأقل $ 1000 مخبأة بعيدا لتغطية الطوارئ الأساسية. الديون بجد لتلبية أنها تمنعك من إنقاذ أي أموال من المرجح أن تصبح مشكلة عاجلا وليس آجلا.
# 5: أنت-راتب إلى راتب الحية.
إذا كنت في حاجة إلى الانتظار حتى يوم الدفع لتغطية فواتير الأساسية كل شهر، وهناك احتمالات جيدة كنت طوارئ مالية واحدة أو فاتورة غير متوقع بعيدا عن الأزمة المالية. نضع في اعتبارنا أنه يأخذ واحد فقط الراتب غاب أو زلة المالية لقدرتك على مواكبة فواتيرها لتسقط من يديك.
# 6: بدأت محصلي الديون الدعوة.
إذا محصلي الديون قد يدعو إلى ملاحقة لك أكثر من الفواتير غير المسددة، ثم ديونك نمت بالتأكيد خارج نطاق السيطرة. منذ الديون الخاصة بك في مجموعات، وهذا يعني أنك قد تخلفت وفشلت في مواكبة المدفوعات الشهرية الخاصة بك. ودرجة الائتمان الخاصة بك يبدأ الشعور آثار الافتراضي بسرعة إلى حد ما في هذه المرحلة، وكنت بحاجة لايجاد وسيلة للخروج.
# 7: لقد اقترضت المال لدفع فواتيرها.
وأخيرا وليس آخرا، إذا كنت اقتراض المال من العائلة والأصدقاء لتغطية الفواتير الخاصة بك، فمن المحتمل جدا أن كنت في فوق رأسك. قد يكون لديك صعوبة في سداد هذه القروض ما لم تغير شيئا جذرية مع ديونك أو عادات الانفاق.
ماذا تفعل إذا كان لديك الكثير من الديون
إن وجدت (أو كل) من العوامل المذكورة أعلاه تصف حالتك، وهناك الكثير من الطرق التي يمكن أن تبدأ على طريق الانتعاش – على الرغم من العديد من الخيارات المتاحة أمامك لن يكون السهلة. بدلا من الكفاح، وهنا بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها للحصول على طريق الخروج من الدين اليوم:
خفض الانفاق المنزلية الخاصة بك والحصول على “ميزانية العظام العارية”.
في أوقات الأزمات المالية، انها حاسمة لخفض الدهون. عندما كنت في الديون ويكافحون من أجل دفع فواتيرها، وهذا يعني عادة يبحثون عن طرق للحد من الانفاق الخاص بك الأسبوعية والشهرية حتى تتمكن من القاء المزيد من الاموال نحو ديونك.
ميزانية العظام العارية يتطلب منك قطع جميع الانفاق والتركيز على دفع الإسكان الأساسية، وفواتير الغذاء، والمرافق، والتزامات الديون كل شهر – وبعبارة أخرى، لا تناول الطعام خارج المنزل، وإنفاق المال على وسائل الترفيه، أو شراء ملابس جديدة لفترة من الوقت . في حين أن ميزانية العظام العارية يمكن أن تكون صارمة جدا للحفاظ كحل على المدى الطويل، يمكن أن تساعدك على الحصول على التعامل مع الديون الخاصة بك في اللحظة الأولى لبدء رحلتك والحصول على انك بدأته على طريق الخروج من الدين.
تأكد من أنك سداد ديونك استراتيجيا.
عندما كنت شعوذة الكثير من الديون في وقت واحد، يمكن أن يكون من الصعب تتبع. ربما كنت مجرد محاولة لمواكبة وتعمل باستمرار على دفع فاتورة أيا كان يرجع على وجه الاستعجال، أو كنت تدفع قليلا اضافية على بعض مشاريع القوانين دون غيرها مع أي قافية أو سبب أو استراتيجية حقيقية وراء ذلك. في هذه الحالة، فإنه قد يساعد على الحصول على المنظمة ووضع خطة للهجوم.
تبدأ من خلال الجلوس مع زوجك أو شريك حتى تتمكن من معرفة بالضبط ما يبدو مجموع الحمل الديون الخاصة بك مثل. قم بإنشاء قائمة من كل الديون لديك، والتوازن الحالي، والدفع الشهري، وسعر الفائدة.
من هناك، يمكنك معرفة كيفية التعامل مع كل من ديونك. إذا كان لديك عدة الديون الصغيرة، على سبيل المثال، هل يمكن مهاجمتهم أولا باستخدام طريقة كرة الثلج الديون – ومجرد الحصول على الخروج من حياتك. وإذا كانت معدلات الفائدة الخاص تشكل عبئا أكبر، من ناحية أخرى، يمكن استخدام الكم الهائل من الديون ومعالجة أعلى الأرصدة الاهتمام أولا.
وفي كلتا الحالتين، وسوف يساعد في الحصول على صورة كاملة حيث كنت في ذلك يمكنك أن تقرر ما يجب القيام به بعد ذلك.
النظر في توطيد الديون الخاصة بك مع بطاقة الائتمان تحويل الرصيد.
إذا كان لديك الكثير من الديون بأسعار فائدة عالية، يمكن نقل بطاقة الائتمان التوازن تساعدك على شراء بعض الوقت لتحقيق تقدم إضافي. هذه البطاقات توفر 0٪ أبريل في أي مكان من تسعة إلى 21 شهرا، وحتى يأتي البعض دون رسوم تحويل الرصيد.
إذا كنت قادرا على اختيار بطاقة من دون رسوم تحويل الرصيد خاصة، وسجل 0٪ عمولة على الديون المحولة يمكن أن تساعد في عدد قليل من الطرق. ليس فقط من شأنه أن يخفض التزامات الديون الشهرية منذ كنت لن يكون دفع الفائدة، ولكن يمكن أن تساعدك على سداد الديون أسرع شريطة أن تستمر في دفع ما لا يقل عن نفس المبلغ نحو ديونك كنت تدفع من قبل.
إذا كنت تفكر في نقل العرض التوازن، تأكد من قراءة غرامة المطبوعة قبل الضغط على الزناد. من الناحية المثالية، فأنت تريد أن تنتهج بطاقة تحويل الرصيد الذي يأتي مع أدنى رسوم ممكنة ولها أطول عرض تمهيدي. سوف تحتاج أيضا للتأكد من أنك تفهم أي أحكام وشروط خاصة حتى تتمكن من متابعتها لهذه الرسالة.
ومع ذلك، نضع في اعتبارنا أن تحويل الرصيد لن تعمل إلا إذا كنت تفعل. لتحقيق الاستفادة القصوى من هذه العروض، تحتاج لسداد الديون مع الحماس – مثالي قبل انتهاء العرض التمهيدي الخاص بك. إذا كنت لا – وإذا كنت التراخي عن سداد الديون – عرض تمهيدي الخاص بك وسوف ينتهي وسوف سعر الفائدة بطاقة الائتمان الخاصة بك، إعادة ضبط، ويترك لك لم يكن أفضل حالا مما كنت عليه من قبل (أو يحتمل أن تكون أسوأ حالا، إذا الديون الخاصة بك الآن بمعدل أعلى).
التقاط صخب الجانب لكسب المزيد من الاموال.
هناك طريقة أخرى لتخفيف العبء من تراكم الديون هي محاولة لايجاد وسيلة لكسب المزيد من المال. إذا كنت قد كسب حتى بضع مئات من الدولارات اضافية كل شهر، هل سيكون في وضع أفضل لسداد الديون بشكل أسرع أو البدء في توفير صندوق للطوارئ.
التقاط صخب الجانب هو أحد السبل لكسب المال على الجانب بينما كنت أيضا العمل بدوام كامل. لحسن الحظ، انها أسهل من أي وقت مضى للبحث عن عمل بدوام جزئي أداء مجموعة واسعة من المهام من تجميع الأثاث لمشاهدة الكلاب، وتنظيف المنازل، أو تقديم البقالة. تحقق من مراكزنا على أفضل الوظائف العمل في المنزل والجانب الزحام في محاولة من هذا العام.
وبالمثل، يمكن حتى ضخ نقدي مؤقت تساعدك على سداد بعض الأرصدة والحصول على فرصة لالتقاط الانفاس. إذا كان لديك الاشياء التي لم تعد تستخدمها حول زرع العلية أو القبو، والنظر في بيع بعض البنود على موقع ئي باي أو كريغزلست، ووضع العائدات نحو الدين. انها مجرد دفعة لمرة واحدة، ولكن إذا كنت تستطيع ضرب قبالة كامل الرصيد، وهذا هو واحد فاتورة شهرية أقل عليك أن تدفع من الآن فصاعدا – تحرير المزيد من المال لوضع نحو الديون الأخرى الخاصة بك كل شهر.
وقف الإنفاق!
الطريقة النهائية لمساعدة نفسك في رحلتك للخروج من الديون هو التوقف عن الحفر. ما لم تفعل شيئا لتغيير عادات الإنفاق، فمن الممكن جدا أن مشاكل الديون الخاصة بك سوءا كثيرا قبل أن تتحسن
النظر في التحول إلى نقدية أو الخصم فقط كما كنت تخطط لديك استراتيجية للخروج من الديون. ويمكن أيضا أن يساعد على تتبع الانفاق الخاص بك لفترة من الوقت لمعرفة ما نقاط ضعفك والمناطق المضطربة هي. وفي كلتا الحالتين، ديونك لا يذهب بعيدا – والتي يمكن أن تجعل عليها بسهولة سوءا إذا لم يكن لكبح جماح الانفاق الخاص بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
الحصول على الموافقة لبطاقات الائتمان والقروض يمكن أن يكون صعبا للالشخص الذي كان قضايا الائتمان الماضي أو حتى شخص الذي لا يملك أي رصيد على الإطلاق. الشركات على استعداد للموافقة على هذه الأنواع من المتقدمين إذا كان لديهم شخص cosign بالنسبة لهم. إذا كنت تحصل على دعوة من صديق أو قريب لcosign بالنسبة لهم، وتوخي الحذر. قد تعتقد أنك مجرد تقديم ما يصل اسمك لمساعدتهم على الحصول على الموافقة للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان أو شقة.
ومع ذلك، أنك تضع أكثر على الخط من مجرد توقيعك. يمكن أن يكون مستقبلك المالي في خطر عندما تقرر cosign لشخص آخر.
انهم في حاجة الى cosigner لأنهم لا يستطيعون مؤهلة وحدها.
هناك سبب بعزيز لا يمكن الموافقة على الائتمان من تلقاء نفسه – لأن تاريخهم الائتماني (أو عدمه) أو الدخل يشير انهم غير مسؤولة بما فيه الكفاية مع الائتمان في التأهل وحدها. الدائنين والمقرضين القيام بعمل جيد جدا التنبؤ احتمال مقدم الطلب سداد. إذا كان الدائن يتطلب cosigner، أنهم لا يؤمنون بعزيز يمكن أو سوف تدفع في الوقت المحدد. تذكر، ويستند استنتاج على فقط على الحقائق والبيانات عن الحب الخاص بك وعادات الإنفاق منها، وليس عن المشاعر أو تقييمات شخصية.
ليس هناك فائدة حقيقية لك.
عند cosign للحصول على قرض، فإن المقترض الآخر يحصل فعلا الاستفادة من القرض. أنها تقود السيارة، ويعيش في المنزل، أو استخدام بطاقة الائتمان.
قد تحصل على دفعة قوية لدرجة الائتمان الخاصة بك – على افتراض كل تتم في الوقت المحدد المدفوعات – لكنه لا يستحق المخاطرة. وإذا كنت تستطيع وصفها بأنها cosigner، درجة الائتمان الخاصة بك ربما لا تحتاج إلى الكثير من المساعدة.
سوف دفعات على حساب يتقاطع تؤثر عليك.
عند cosign، كنت فقط مسؤولة عن الديون كما لو كانت لك وحده، إلا أنك لا تحصل على فائدة ملموسة ما يستخدم الدين ل.
إذا أحب الخاص بك هو واحد في وقت متأخر يوم المدفوعات، وانها مجرد مثل كنت في وقت متأخر. وسيتم إبلاغ التأخر في السداد على تقرير الائتمان الخاصة بك مثل كل حساباتك الأخرى. وسوف تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك وقدرتك على الحصول على الموافقة للحسابات الخاصة بك.
والأسوأ من ذلك، قد يكون أشهر قبل الدائن بإعلامك أن المدفوعات المتأخرة، وهو وقت متأخر جدا بالنسبة لك للتدخل وانقاذ الائتمان الخاصة بك التاريخ.
مستواك في الديون ترتفع أيضا.
الديون التي يتقاطع سوف تزيد من نسبة الدين إلى الدخل، مما يؤثر على قدرتك على الحصول على الموافقة للحصول على بطاقات الائتمان الخاصة بك الخاصة والقروض. عندما الدائنين والمقرضين النظر في أي طلب يجوز لك للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض، وأنها سوف تنظر في هذا القرض يتقاطع تماما مثل جميع الديون الأخرى الخاصة بك. إذا كان الدين يجعل لكم نسبة الدين إلى الدخل مرتفعة جدا، قد يتم رفض طلبات القروض الخاصة بك.
كنت على هوك للمدفوعات إذا تخلف المقترض أخرى أو ملفات الإفلاس.
بواسطة cosigning، كنت قبول المسؤولية عن دفعات إذا لم بعزيز تدفع في الوقت المحدد. إذا أصبحت المدفوعات المتأخرة، فإن الدائن أو جمع الأطراف الثالثة يأتي بعد. أنت يمكن مقاضاتها للدين ويكون حكما دخلت ضدك (حكم هو واحد من أسوأ إدخالات تقرير الائتمان الخاصة بك).
إذا بعزيز يحصل على ديون تفريغها في حالة إفلاس، سيتم السماح ورطتها لذلك. لكم، من ناحية أخرى، سوف تكون وحدها المسؤولة عن سداد الديون أو أجبروا على إدراجه في الإفلاس الخاص.
العلاقة يمكن أن تعاني.
انها ليست مجرد الائتمان الخاصة بك يمكن أن ينتهي التالفة إذا كان ترتيب يتقاطع يسقط من خلال. التفكير في ما سيحدث لعلاقتك إذا حدث الأسوأ والمقترض الآخر يفتقد المدفوعات ويدمر الائتمان الخاصة بك. أو ما هو أسوأ، ماذا سيحدث إذا علاقتك تتداعى قبل أن يتم سداد القرض؟ عليك أن تخطو بحذر عندما كنت خلط المالية والعلاقات.
الحصول على القرض يتقاطع ليس سهلا كما يحصل على ذلك.
لا يمكنك الخروج من قرض يتقاطع ببساطة لأنك نأسف لذلك. وبمجرد دخول عقد، وعادة ما السبيل الوحيد للحصول على اسمك الخروج من الحساب هو لشخص آخر للحصول على حساب جديد باسمه أو بلدها.
وهذا يعني أنها سوف تضطر إلى تحسين رصيد كاف في التأهل من تلقاء نفسها. فمن الممكن، ولكن فقط ليس من السهل كما يبدو. إذا قررت cosign مع شخص ما، تذهب فيه مع العلم هناك احتمال أن ترفق اسمك إلى سبيل الاعارة حتى المدفوع تشغيله.
أحب لديك واحدة ربما لا تطلب توقيعك مع نية المفقودين المدفوعات ويضر الائتمان الخاصة بك. حتى أنهم قد لا يدركون مدى cosigning سوف تؤثر عليك. إذا اخترت cosign، يجب أن ندرك المخاطر التي كنت قبول وماذا يمكن أن يحدث إذا توفر ما يصل توقيعك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
البنوك الكبرى تحجم عن إقراض المال للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان، وهذا ينطبق على الشركات أيضا. لذا، إذا كنت في حاجة إلى التمويل لتوسيع نطاق عملك، سيكون لديك للبحث عن خيارات خارج الإقراض التقليدية.
بينما يختلف قطع المحدد من قبل المقرض، سوء الائتمان عموما أي درجة الائتمان أقل من 620. سوء الائتمان تنبع من المدفوعات المتأخرة، ومجموعات الديون، والسجلات ربما حتى العامة مثل التملك أو الرهن. لمزيد من المعلومات السلبية لديك على تقرير الائتمان الخاصة بك، فإن أقل درجة الائتمان الخاصة بك يكون. عملك يمكن أيضا يعانون من سوء الائتمان عندما يفشل في مواكبة الالتزامات الائتمانية.
هناك خيارات القروض التجارية لسوء الائتمان، ولكن تكون على استعداد لدفع المزيد. ويرتبط معدل الفائدة الخاص إلى درجة الائتمان الخاصة بك، لذلك حتى لو كنت قادرا على الحصول على الموافقة للحصول على قرض الأعمال مع سوء الائتمان، وسيكون لديك على الأرجح إلى دفع سعر فائدة أعلى. الذي يزيد من الكلفة من الاقتراض.
وثائق مالية إضافية على استعداد لتقديم. أن تكون قادرة على إثبات أن تتمكن من سداد القرض الخاص بك يمكن أن تساعدك على التغلب على درجة سوء الائتمان. إذا كنت يمكن أن تظهر وجود تدفق نقدي ثابت أو ضمانات لتقدمه للكضمان، قد يكون لديك الوقت أسهل الحصول على طلب القرض الخاص بك وافق. قد تتطلب بعض الخيارات القروض التجارية لسوء الائتمان كنت قد كنا في الأعمال التجارية لمدة سنة على الأقل والحصول على الحد الأدنى من الإيرادات السنوية.
متجر للحصول على قرض مايكرو
القروض الصغيرة صغيرة، وقروض قصيرة الأجل للشركات الصغيرة أو الذين لديهم رأس المال منخفضة. مبالغ القروض عادة ما تكون أقل من 50،000 $ حتى انهم ليس من الصعب كما في التأهل ل. و إدارة الأعمال الصغيرة الأمريكية تقدم القروض متناهية الصغر التي يمكن استخدامها لرأس المال العامل أو جرد الشراء. القروض الصغيرة SBAS لا يمكن استخدامها لشراء العقارات أو إعادة تمويل الديون القائمة. العديد من الاتحادات الائتمانية والمنظمات غير الهادفة للربح كما تقدم القروض الصغيرة ويمكن أن يكون أيضا قيودا على كيفية استخدام القروض.
القروض الصغيرة، إذا كنت مؤهلا، هي واحدة من الخيارات الأقل كلفة. تحقق من كيفا لمنبر القروض الصغرى على الانترنت.
الند للند الإقراض
الند للند الإقراض هو نوع من الإقراض حيث يستخدم المستثمرون متعددة سوق على الانترنت للمساهمة في قرض واحد. المستثمرون مراجعة طلبك، والتعريف الخاص بك وتقرر ما إذا كان للمساهمة في القرض الخاص بك. في حين القرض الخاص بك قد يتم تمويلها من قبل المستثمرين متعددة، سيكون لديك مجرد قرض واحد ودفعة شهرية واحدة.
عملية التطبيق أسرع من بقرض التقليدية والتي قد تكون قادرة على الحصول على رأس المال الخاص بك أسرع بكثير مما لو كنت ذهبت من خلال عملية الإقراض التقليدية. قد يكون لديك لضمان شخصيا القرض، الأمر الذي يضع الشؤون المالية الشخصية في خطر إذا كان العمل غير قادر على سداد القرض. قد يكون لديك أيضا لدفع ارتفاع أسعار الفائدة على القرض، ولكن هذا أمر متوقع مع أي من الخيارات القروض التجارية لسوء الائتمان. التمويل الدائرة، LendingClub، وStreetShares عدد قليل من الخيارات القروض التجارية الند للند للنظر فيها.
التاجر سلفة نقدية
إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى النقدية في فترة قصيرة من الزمن، قد تكون سلفة نقدية التاجر خيار التمويل. مع سلفة نقدية التاجر، فإن المقرض القروض مبلغ من المال على أساس المبيعات المتوقعة. تقدم التاجر النقدية يمكن تسديدها في واحدة من طريقتين. يمكنك أن تختار الحصول على قرض يسدد من مبيعات بطاقات الائتمان والخصم في المستقبل. أو، يمكنك سداد القرض عن طريق السماح نقل دورية من حسابك المصرفي.
إيلاء اهتمام وثيق لأسعار الفائدة على تقدم التاجر النقدية والابتعاد عن التقدم مع ارتفاع أسعار الفائدة، ولا سيما مع APRS في خانة المئات. ليس هناك فائدة لسداد السلفة النقدية في وقت مبكر، إلا أنه يمكن تحسين التدفق النقدي الخاص بك. تحقق مع مزود الخدمات التجارية لمعرفة ما إذا كانت تتوفر التقدم التاجر النقدية المتاحة.
تمويل الفاتورة
تمويل فاتورة يسمح لك للحصول على النقد من الفواتير غير المدفوعة. المقرض بشراء فعلا الفواتير غير المدفوعة، تقدم لك نسبة من المبلغ المستحق والتمسك جزء من المبلغ الإجمالي حتى يتم دفع الفاتورة. المقرضين سوف ننظر في التاريخ دفع العملاء لتحديد احتمال منهم دفع في الوقت المحدد للموافقة على التمويل ولضبط أسعار الفائدة.
أسعار الفائدة يمكن أن تكون عالية اعتمادا على القروض الشخصية وتوقيت دفع العملاء. رسوم أسبوعية تعود على القرض حتى يتم سدادها. سيكون لديك للنظر في الفوائد والرسوم على تقدم لتقرر ما اذا كان خيارا قابلا للتطبيق لتمويل عملك. Lendio وFundbox هما من الشركات التي تقدم التمويل الفاتورة.
نسأل الاصدقاء والعائلة
اعتمادا على مقدار تحتاج إلى الاقتراض، قد تكون قادرة على الاستفادة من أصدقائك وأفراد الأسرة للحصول على السيولة النقدية التي تحتاجها لعملك. والعيب هو أنك قد تضطر قروض متعددة للسداد. سيكون لديك أيضا للنظر في التأثير على العلاقة الخاصة بك إذا فشل عملك وكنت غير قادر على سداد القرض الخاص بك. يمكنك حماية كل الناس عن طريق الحصول على اتفاقية قرض في الكتابة. قد يتحدث أحد أفراد أسرتك للضريبة المهنية حول الآثار المترتبة على الاستثمار في عملك بدلا من إعطاء لكم على قرض.
وقد يوفر هذا الخيار كتابة الضرائب خارج في حالة حدوث الفشل التجاري.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
إذا كنت من بطاقة الائتمان المكافآت المنافق، أو تطمح إلى أن تكون واحدة، وكنت قد سمعت من بطاقة الائتمان متماوج. أعلم أنه إذا عليك أن تكون حذرا عندما كنت الاشتراك في بطاقات الائتمان متعددة لكسب مكافآت والمزايا الأخرى. إذا كنت غير مسؤولة مع بطاقات الائتمان ولم يكن لديك أساسيات المالية في مكان، قد ينتهي بك المطاف في عمق الدين ومع درجة الائتمان التالفة.
مع التصفيات للخروج من الطريق، دعونا ندخل في تفاصيل كيفية بطاقة الائتمان متماوج الأعمال.
ما هو متماوج بطاقة الائتمان؟
العديد من الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان تقدم مكافآت الاشتراك كبيرة. حاملي بطاقات جديدة كسب مكافأة كبيرة للإنفاق مبلغ معين ضمن إطار زمني معينة، عادة 90 يوما الأولى من فتح بطاقة الائتمان. لمزيد من مكافآت بطاقات الائتمان فتح، ومكافآت الاشتراك المزيد من يمكن أن تكسب.
يشير متماوج بطاقة الائتمان لممارسة فتح مرارا وإغلاق بطاقة الائتمان لكسب مكافأة الاشتراك بها مرارا وتكرارا. تفعل هذا مع العديد من بطاقات الائتمان يتيح لك الرف حتى أكثر بكثير المكافآت مما كنت تحصل إذا كنت عالقة مع بطاقة ائتمان واحدة فقط. يمكنك استخدام بعض الاستراتيجيات مثل غيرها من الجمع بين المكافآت من برامج الولاء تحقيق أقصى قدر من المكافآت تكسب.
القواعد الواجب اتباعها
هناك عدد قليل من المبادئ التوجيهية سوف تحتاج إلى عصا للأكثر نجاحا مع متماوج بطاقة الائتمان.
دفع رصيدك في كل شهر كامل
تأكد من أنك لا تنفق أكثر مما تستطيع سداد، حتى إذا كنت تهدف للحصول على منحة. إذا كنت لا تستطيع تحمل لتسديد رصيدك بالكامل في نهاية كل شهر، ويجب إعادة النظر في بطاقة الائتمان متماوج. وأنت بالتأكيد لا يجب أن تحاول كسب مكافآت على بطاقة الائتمان أكثر من واحد في وقت واحد إذا كنت تناضل من أجل قضاء وسداد بطاقات الائتمان واحدة فقط. يمكن الاجهاد تصل أرصدة بطاقات الائتمان ضخمة تحصل في هذا النوع من الديون التي يستغرق سنوات لسداد.
وهناك سبب آخر لتسديد الأرصدة الخاصة بك كل شهر هو لتجنب دفع الفائدة على رصيدك. وجهة متماوج بطاقات الائتمان هو الحصول على الاستفادة من مصدري بطاقات الائتمان. أي الفائدة الذي تدفعه يخفض الفائدة الصافية التي تحصل عليها من بطاقة الائتمان الخاصة بك.
دائما جعل المدفوعات في الوقت المحدد
إرسال الدفع الشهري في الوقت المناسب لتجنب الرسوم والضرر أواخر الائتمان الخاصة بك. إذا تم دينجيد الائتمان الخاصة بك بسبب التأخر في السداد، قد تجد صعوبة في الحصول على الموافقة على مكافآت بطاقات الائتمان في المستقبل. سوف تحتاج أيضا إلى دفع في الوقت المناسب لتجنب مصادرة المكافآت الخاصة بك.
هل لديك هدف لنقاطك
يجب أن يكون دائما فكرة عما كنت تعمل في اتجاه. أربعة أيام في سانتوريني. وقال كروز في جزر البهاما. زيارة أجدادك للعطلات. الاحتمالات لاستخدام المكافآت الخاصة بك التي تكاد لا تنتهي. معرفة ما تريد القيام به مع النقاط الخاصة بك سوف تساعدك على اختيار أفضل بطاقات الائتمان وتبقى لكم من استخدام النقاط الخاصة بك قبل الأوان.
لا تتحمل المزيد من بطاقات الائتمان مما تستطيع التعامل معها
ربما كنت تعتقد المزيد من بطاقات الائتمان يعني المزيد من المكافآت والمزيد من النقاط. ولكن، مع الأخذ في عدد كبير جدا من بطاقات الائتمان يمكن أن تخلق مشاكل. إذا كنت لا تستطيع تحمل الحد الأدنى من الإنفاق على بطاقات الائتمان متعددة قد ينتهي بك المطاف مع المزيد من الديون مما تستطيع التعامل معها.
إبقاء الرسوم السنوية في العقل
العديد من بطاقات الائتمان المكافآت تتنازل عن رسوم سنوية في السنة الأولى. قد تقدم بعض الفوائد التي تستحق الحفاظ على بطاقات الائتمان ودفع الرسوم السنوية. على سبيل المثال، قد كسب فندق إقامة مجانية في كل عام. اذا كان رسم سنوي أقل من ليلة في الفنادق، قد تكون بطاقة يستحق حفظ. تذكر أن لديك لاستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك مرة واحدة في لحظة ليبقيه نشطا وسيكون لديك لتحقيق التوازن بين ان الانفاق بطاقة الائتمان مع الإنفاق تفعلونه على بطاقات الائتمان حيث كنت تحاول جاهدة لكسب مكافأة.
ابحث باستمرار خارج عن جديد عروض بطاقات الائتمان
مصدري بطاقات الائتمان تتغير عروضها في كثير من الأحيان. لا تفترض العرض التي تراها على موقعه على الانترنت هو أفضل عرض يمكن أن تحصل في ذلك الوقت. عندما كنت ترغب في بطاقة الائتمان، والتحقق من عدد قليل من المواقع المختلفة (وخاصة مواقع مقارنة بطاقة الائتمان) لمعرفة ما يجري تقديمها.
استخدام مخطط أو جدول لمواكبة كل شيء
نعم، انها مجرد أن خطيرة. فأنت تريد أن يتمادى مع عدة تفاصيل لكل بطاقة الائتمان كنت فتح:
مصدر البطاقة الائتمانية وبطاقة الائتمان الخاصة
التاريخ الذي فتح بطاقة الائتمان
الرسوم السنوية للبطاقة الائتمان، وسواء كان ذلك التنازل
تاريخ سيتم فرض رسوم سنوية اذا كان التنازل عنها في السنة الأولى (إذا كنت لا الحفاظ على الحساب، تحتاج إلى إغلاق الحساب قبل هذا التاريخ)
المكافأة
متطلبات الإنفاق
التاريخ تحتاج إلى تلبية متطلبات الإنفاق
الحالي رصيدك بطاقة الائتمان (وأرصدة في جميع بطاقات الائتمان)
تقدمك نحو تلبية متطلبات الإنفاق
إذا كان قد تم تطبيق المكافأة إلى حسابك
ما إذا كنت قد استخدمت المكافأة
توقيت أي سعر الترويجية
اقرأ دائما غرامة المطبوعة
القراءة من خلال شروط بطاقة الائتمان أمر لا بد منه. بعض الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان تسمح لك لكسب مكافأة في ظل ظروف معينة، على سبيل المثال لم تكن قد حصلت على منحة من أن مصدر البطاقة خلال ال 24 شهرا الماضية. أمريكان إكسبريس، على سبيل المثال، يسمح لحاملي بطاقة لكسب مكافأة واحدة فقط لكل بطاقة الائتمان. مرة واحدة كنت قد حصلت على منحة لأمريكان إكسبريس محددة، فلن تكون قادرة على كسب مكافأة لذلك نفس بطاقة الائتمان مرة أخرى. حيث بطاقة الائتمان هي عرضة للتغيير، لذلك دائما قراءة البنود والشروط قبل التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان.
حاذر كم عدد البطاقات التي المفتوحة في فترة قصيرة من الوقت
مصدري بطاقات الائتمان قد يرفض تطبيق بطاقة الائتمان الخاصة بك إذا كنت قد فتحت أو التقدم بطلب للحصول عدد كبير جدا من بطاقات الائتمان في ما بين 12 و 24 شهرا الماضية.
أبدا جعل تحويل الرصيد أو خذ السلف النقدية
هذه المعاملات لا تعتبر مشتريات وبالتالي لن تساعدك في الوصول إلى الحد الأدنى الانفاق الخاص بك. أنها مجرد احتلال حد الائتمان الخاص بك، وأترك لكم مع مساحة أقل للانفاق. بالإضافة إلى كل المعاملات تتحمل عادة الرسوم، وهو ما كنت ترغب في تجنب الحصول على أقصى استفادة من بطاقة الائتمان متماوج. و، في حالة وجود سلفة نقدية، وكنت لا تحصل على فترة سماح لتكاليف التمويل والبدء في تحصيل فائدة على الفور.
قيود على فتح بطاقات الائتمان
مصدري بطاقات الائتمان تريد أن يكون ولاء العملاء الذي سيكون لديك بطاقات الائتمان الخاصة بهم لأكثر من بضعة أشهر. لذلك، في محاولة للقضاء على بطاقة الائتمان متماوج العديد من الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان تحد الآن عدد من بطاقات الائتمان يمكنك فتح.
على سبيل المثال، قد لاحظوا العديد من العملاء تشيس من شأنها أن تشيس لم يوافق طلبات المستهلكين الذين قد فتحت أكثر من خمس بطاقات ائتمانية جديدة (أي بطاقات الائتمان) في ال 24 شهرا الماضية.
القيود المفروضة على فتح بطاقات ائتمان جديدة يعني فقط عليك أن تكون أكثر استراتيجية حول عند فتح بطاقات الائتمان والشركات المصدرة لبطاقات تطبيق ل.
قد مصدري بطاقات الائتمان يحد أيضا من العدد الإجمالي للحسابات المفتوحة يمكن أن يكون معهم في وقت واحد الوقت. لأمريكان إكسبريس، على سبيل المثال، الحد الأقصى هو أربع بطاقات الائتمان.
هل بطاقة الائتمان الخضخضة تؤثر على الائتمان؟
متماوج بطاقة الائتمان يمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك، ولكن ربما لن تدمر بالضرورة درجة الائتمان الخاصة بك. تذكر أن تاريخ الدفع ومستوى الدين نوعان من أكبر العوامل التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا قمت بإجراء جميع المدفوعات الشهرية الخاصة بك في الوقت المحدد والحفاظ على رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك منخفضة، عليك أن تحافظ على درجة الائتمان الخاصة بك من الخزن.
في كل مرة كنت التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان، وهناك تحقيق الصلب في تقرير الائتمان الخاصة بك. ويمكن لهذه الاستفسارات تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك-الاستفسارات و10 في المئة من الائتمان الخاصة بك عدة نقاط، خصوصا في فترة قصيرة من الزمن.
يمكن فتح حسابات جديدة تخفض من متوسط سن ائتمان عامل هذا 15٪ من درجة الائتمان الخاصة بك.
قد تشاهد حتى عكسه الخاص بك درجة الائتمان متزايدة، لأنك تكون حذرا جدا عن تسديد الدفعات في الوقت المحدد ودفع رصيدك بالكامل كل شهر. وتشمل بعض الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان درجة الائتمان الحرة في كشف حسابك الشهري. إذا كان أي من البطاقات الخاصة بك يكون هذا الاستحقاق، يمكنك استخدام خدمة الجدارة الائتمانية مجانية مثل الائتمان السمعة أو الائتمان السمسم لمراقبتهم درجة الائتمان الخاصة بك. يمكنك سحب دائما مرة أخرى على بطاقة الائتمان متماوج إذا لم تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.
بطاقة الائتمان الخضخضة قد لا يكون لك إذا …
كما مثيرة كما قد يبدو لكسب مكافأة بعد مكافأة مجانا تقريبا، وهناك بعض الأشياء لمشاهدة ل عندما كنت متماوج بطاقات الائتمان.
لم يكن لديك جيد الائتمان
تحتاج عادة لديك الائتماني الممتاز ليتأهل حتى للمكافآت بطاقات الائتمان جيدة. إذا كان لديك معلومات سلبية على تقرير الائتمان الخاصة بك، مثل التأخر في السداد أو مجموعات الديون، يجب تحسين تقرير الائتمان الخاصة بك قبل محاولة بعنف بطاقات الائتمان.
كنت تستعد للحصول على قرض الرائد قريبا
لا تستطيع تريد بعنف بطاقات الائتمان (أو على الأقل وضع متماوج الخاصة بك على عقد مؤقتا) إذا كنت تستعد لالرهن العقاري أو طلب الحصول على قرض كبير آخر في 18 و 24 شهرا. عدد من الاستفسارات والحسابات المفتوحة حديثا يمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك وجعلها أكثر صعوبة للحصول على الموافقة للحسابات الجديدة حتى لو كنت قد تم في الوقت المحدد مع كافة المدفوعات الخاصة بك.
أنت لا تنفق ما يكفي من المال كل شهر لتلبية متطلبات الإنفاق
قد يكون لديك لقضاء عدة آلاف من الدولارات على شراء في بضعة أشهر فقط لتلبية متطلبات الإنفاق. إذا الإنفاق الحالي ليست عالية بما يكفي لتلبية متطلبات الإنفاق، قد لا يكون متماوج لك. زيادة الإنفاق الخاص بك فقط لكسب مكافآت يضعك في خطر خلق الأرصدة أكبر مما تستطيع على السداد.
لم يكن لديك الوقت أو الاهتمام مواكبة لكم التقدم بطاقة الائتمان
لا يزال بإمكانك كسب مكافآت الانفاق بطاقة الائتمان والمكافآت على مشترياتك بطاقة الائتمان. ومع ذلك، إذا كنت جادا في متماوج بطاقات الائتمان، وتنظيم ما تبذلونه من جهود هو مفتاح الحل.
أنت لم أصب بطاقة الائتمان
متماوج بطاقة الائتمان ليست لعديمي الخبرة. يجب أن يكون لديك خبرة واسعة باستخدام بطاقة الائتمان ودفع رصيدك بالكامل كل شهر قبل الدخول في متماوج بطاقة الائتمان. فمن السهل جدا للوصول الى ورطة، ومرة واحدة تلف درجة الائتمان الخاصة بك، فإنه من الصعب إصلاحه.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
العفو بنا للحصول على السبر جميع المشؤومة، ولكن عددا على ما يبدو لا تنتهي من الانتهاكات وحوادث يثبت أن البيانات المالية والشخصية الحساسة ليست آمنة بالضرورة. نلقي نظرة على بعض الإحصاءات الأخيرة. تعرضت مطعم للوجبات السريعة ويندي من قبل بطاقات الائتمان والخصم خرق القائم على البرمجيات الخبيثة واسع في عام 2016 التي تسربت معلومات الدفع العملاء في أكثر من 1000 مواقع مختلفة. اختراق البيانات هوم ديبوت ظهر في عام 2014 تأثر نحو 56 مليون بطاقة الائتمان والخصم. اختراق الهدف معروفة من عام 2013 تضرر أكثر من 40 مليون مستهلك، وإذا كنت تريد أن ترى خروقات كثيرة أخرى – بعض حتى أكبر – في شكل الاكتئاب، الرسوم البيانية، ونلقي نظرة على هذا المخطط.
لماذا لصوص الإنترنت تأخذ من الوقت لتدمير الفوضى في هذه نسب كبيرة؟ لأنه يدفع. في السوق السوداء، معلومات بطاقة الائتمان الخاصة بك يستحق أي مكان ما بين خمسة إلى 110 دولار، وفقا لوكالة تقارير الائتمان اكسبريان .
خروقات البيانات هي بالتأكيد جزء من الحياة، وعليك أن تعرف كيف تحمي نفسك. منذ قراصنة يستهدفون الشركات التي تحمل المعلومات الخاصة بك، فإنه من الصعب لمنعهم من الحصول عليه. كل نفس، يمكنك اتخاذ عدد من الخطوات للحد من الأضرار.
حتى إذا لم تكن قد تم اختراق حتى الآن، العديد من التحركات سبعة موضح أدناه يمكن أن تجعل المعلومات الخاصة بك أقل من السهل العثور على وأقل صالحة للاستعمال إذا كنت اشتعلت حتى في الخرق.
1. الحصول على بطاقة بديلة
إذا كنت قد قلت لكم كنت في خرق البيانات، لا تسأل … أقول الشركة التي إما أن تحصل على بطاقة جديدة أو إغلاق الحساب. أنت ليس من المرجح أن تحصل على أي النكسة من الشركة بالحرج بالفعل. إذا قمت بذلك، لا تتراجع.
2. تحقق حسابك الخاص على الانترنت
لا تنتظر للتحقق من ذلك عندما يصل البيان – تحقق اليوم. التأكد من الحفاظ يوميا لمدة 30 يوما على الأقل بعد وصول البطاقة الجديدة. إذا وجدت رسوم المشبوهة، ونزاع على الفور.
3. تجميد الائتمان الخاصة بك
إذا كنت اشتعلت حتى في خرق البيانات، استدعاء كل من ثلاثة مكاتب الائتمان الرئيسية، وطلب أن يتم تجميد تقرير الائتمان الخاصة بك. تجميد لا يسمح أي شخص للوصول إلى تقرير الائتمان الخاصة بك دون موافقتك. الدائنين ربما لن يوافق على تطبيق دون الحاجة الحصول على تقرير الائتمان الشخص.
إذا كنت قلقة للغاية بشأن انتهاكات محتملة، يمكنك أيضا تجميد الحسابات الخاصة بك على نحو استباقي – لم يكن لديك لتكون عملية احتيال الضحية. ومع ذلك، هذه الخطوة يجعل الحصول على أي نوع من الائتمان مرهقة للغاية بالنسبة لك ووالمقرض المحتملين، لذلك قد ترغب في التفكير مرتين قبل الاستيلاء عليها.
4. طلب تقارير الائتمان الخاصة بك
يمكنك الحصول على حرية تقرير الائتمان واحد سنويا من كل شركة التقارير الائتمانية من قبل القانون، ولكن عليك ربما تكون مؤهلة للحصول على تقارير مجانية أكثر تواترا إذا كنت بالفعل ضحية للاحتيال. حتى إذا لم تكن قد استهدفت من ذلك، أن تكون سباقة ونلقي نظرة على التقارير المجانية. من الناحية المثالية، يمكنك طلب واحدة كل أربعة أشهر مذهلة الطلبات عبر الوكالات الرئيسية الثلاث التقارير الائتمانية، لذلك يمكنك أن تكون أفضل تغطيتها عبر سنة كاملة.
5. ووتش ليغش الخداع
مجرد لصوص ورقم بطاقة الائتمان الخاصة بك لا يعني لديهم أيضا تاريخ انتهاء الصلاحية وعدد CVV ثلاثة أو أربعة أرقام. حذار من التصيد، عملية نصب واحتيال حيث اللص قد ترسل عن طريق البريد الإلكتروني أو الاتصال في محاولة للحصول على بقية المعلومات. لا تعطي المعلومات الخاصة بك إلى أي شخص إلا إذا كنت تسميها. إذا ترك شخص ما رسالة، انتقل إلى موقع الشركة على الانترنت والبحث عن رقم الاتصال للتأكد من تطابق ما الشخص في الرسالة المقدمة. لمزيد من الأمان، استدعاء الشركة مباشرة وتأكد من أن الشخص الذي دعاكم شرعي.
6. لا اشترك لحماية الغش بأسعار عالية
في حالة من الذعر لحظة، كنت قد تميل لقذيفة من أصل مئات من الدولارات سنويا لخدمات مراقبة الائتمان. لا تفعل ذلك. من خلال مراجعة عن كثب المعلومات التي تحصل عليها مجانا، يمكنك مراقبة الحسابات الخاصة بك. إذا توفر شركة المعلومات لك مجانا، للتأكد من إلغاء الخدمة قبل تاريخ التجديد.
7. أن تكون ذكية حول كلمات المرور
انك لن لمنع خرق من خلال توظيف جميع القواعد كلمة السر، ولكن كنت لا تعرف ما كان نوع من لصوص المعلومات على وشك سرقة. استخدام كلمات مرور قوية (تلك الرسائل العشوائية وأرقام) وتغييرها بشكل متكرر. تذكر، إذا كان من السهل بالنسبة لك أن نتذكر، أنه من السهل ربما لcyberthief والدهاء للقضاء.
قد تحتاج أيضا إلى الاستفادة من تدابير إضافية الأمن الرقمي مثل اثنين عامل التوثيق التي تقدم رمز لمرة واحدة خاص بجهاز موثوق به، مثل الهاتف المحمول. وهذا يوفر طبقة ثانوية من الحماية التي تتطلب الحيازة المادية للجهاز الخاص بك قبل السماح لتسجيل الدخول مجهول إلى حساباتك. أحدث أنواع التوثيق مثل ID الوجه وID اللمس على أجهزة iPhone وتحل ببطء كلمات السر كوسيلة مشروعة لمنح وصول الشخص إلى المعلومات المالية الحساسة.
الخط السفلي
إذا لم تكن ضحية حتى الآن، والتصرف بشكل استباقي لجعل نفسك أقل عرضة للخطر. إذا كان لديك، لا داعي للذعر. انها سوف يستغرق وقتا طويلا لمسح كل شيء، ولكنك لن تدفع عن أي رسوم التي لم تكن لك. استدعاء شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك، ونقول لهم عن أي اتهامات غير صحيحة والتحلي بالصبر لأنه يعمل واضحة لهم من حسابك.
في غضون ذلك، تواصل رصد تقرير الائتمان وبطاقات الائتمان فواتيرها عن أي مؤشرات جديدة لنشاط غير مصرح به.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
بطاقات الائتمان يمكن أن تكون أدوات مالية قيمة إذا ما استخدمت بطريقة مسؤولة، ولكن هذا لا يعني عدم وجود مطبات أن تكون على علم. واحدة من أكبر وديون بطاقات الائتمان – نتيجة سوف تواجه إذا كنت المسؤول عن أكثر على البطاقة مما تستطيع أن تسدد.
ومع ذلك، هناك عثرات أخرى ليكون على بينة من عندما نستخدم بطاقات الائتمان – وهي الرسوم المختلفة التي قد تتعثر دفع. إذا كان هدفك هو استخدام بطاقات الائتمان لصالحك، القصف لرسوم إضافية – وخاصة تلك التي يمكن أن تجنب – لا ينبغي أن تكون جزءا من خطة، لذلك عليك أن ترغب في فهم الرسوم التالية وكيفية تجنب أو التقليل منها .
# 1: الرسوم السنوية
تفرض رسوم سنوية من قبل بعض بطاقات الائتمان، ولكن ليس جميعهم. معظم البطاقات التي تتقاضى رسوما سنوية تفعل ذلك لأنها توفر نوعا من فائدة إضافية (على سبيل المثال، مكافآت السفر) أو لأن التاريخ الائتمان الخاصة بك يشير كنت مقترض محفوف بالمخاطر ويريدون تغطية قواعدها.
يمكن أن الرسوم السنوية تتراوح ما يصل الى 39 $ سنويا يصل إلى 550 $ سنويا لأكبر بطاقات الائتمان السفر. قد تبدو هذه الرسوم لا لزوم له – خصوصا عندما العديد من أفضل بطاقات المكافآت النقدية الظهر لا تهمة رسوم سنوية – ولكن هناك بالتأكيد الحالات التي تكون فيها دفع رسوم سنوية يمكن أن يكون يستحق كل هذا العناء.
إذا كان لديك لدفع رسوم سنوية للحصول على بطاقة ائتمان حتى تتمكن من بناء الائتمان لأول مرة، على سبيل المثال، ودفع رسوم قد يكون من المفيد في وقت لاحق. ودفع رسوم كبيرة على بطاقة الائتمان السفر ويمكن أيضا أن يكون يستحق ذلك عندما تكون فوائد البطاقة إلى حد كبير أكثر قيمة من الرسوم نفسها، أو إذا كانت البطاقة توفر الامتيازات أو المكافآت التي لا يمكن كسب خلاف ذلك.
# 2: رسوم الفائدة
ونحن نعلم جميعا أن ديون بطاقات الائتمان يمكن أن يكون مكلفا، ويتم قياس الجزء الأكبر من تلك التكلفة في رسوم الفائدة بطاقة الائتمان.
كلما كنت تحمل التوازن على بطاقة الائتمان الخاصة بك من شهر واحد إلى آخر، مصدر البطاقة الائتمانية رسوم الفائدة على رصيدك. تتراكم الفائدة بطاقة الائتمان يوميا، والفائدة التي يتقاضاها بطاقات الائتمان يمكن بوصة نحو 25٪ أبريل – حتى إذا كان لديك ائتماني جيد. وهذا يعني إذا كان يأخذك سنويا لسداد شراء $ 1000، قد فعلا في نهاية المطاف دفع أكثر مثل 1133 $ لهذا البند، $ 133 “رسوم”.
إذا كنت تستخدم بطاقات الائتمان، وأفضل رهان هو لتسديد رصيدك بالكامل كل شهر لتجنب الفائدة تماما. على أقل تقدير، التسجيل للحصول على بطاقة الائتمان الفائدة منخفضة حتى تتمكن من تقليل رسوم الفائدة عندما لا يستطيعون دفع رصيدك بالكامل.
# 3: رسوم تحويل الرصيد
يتحدث على حمل التوازن، وكثير من الناس في اختيار لنقل الديون غير عملي، وبطاقات الائتمان عالية الفائدة الخاصة بهم باستخدام ميزان بطاقات الائتمان نقل لتوفير المال وسداد الديون بشكل أسرع. هذه البطاقات عادة ما تقدم أبريل 0٪ في أي مكان من ستة إلى 21 شهرا، مما يجعل من الاسهل لحاملي بطاقات لسداد الديون – منذ كل دولار دفع يذهب في اتجاه مبدأ التوازن خلال تلك الفترة الترويجية.
في حين أن هذه البطاقات يمكن أن تكون مفيدة جدا عندما يتعلق الأمر سداد الديون، من المهم أن نلاحظ أن العديد رسما تحويل الرصيد من 3٪ إلى 5٪ من الرصيد المحول. ما يعنيه هذا هو، قد تضطر لدفع 30 $ إلى 50 $ لكل ألف دولار من الديون لنقل إلى بطاقة تحويل الرصيد.
في حين أن هذه الرسوم يمكن أن يكون يستحق كل هذا العناء، منذ أنك لن تضطر لدفع الفائدة لبعض الوقت – على افتراض انك تستطيع سداد كامل الرصيد خلال 0٪ أبريل الفترة التمهيدية، أن رسوم 3٪ أفضل من 25٪ أبريل – انها المهم الموازنة بين الايجابيات والسلبيات من دفع رسوم تحويل الرصيد.
كما نضع في اعتبارنا أن بعض البطاقات لا تتقاضى رسوم تحويل الرصيد. تأكد من مقارنة بطاقات تحويل الرصيد للعثور على الخيار المناسب لاحتياجاتك.
# 4: رسوم السحب النقدي
معظم بطاقات الائتمان تجعل من الممكن بالنسبة لك لاقتراض ضد الحد بطاقة الائتمان الخاصة بك والحصول على النقد. ويسمى هذا الفعل سلفة نقدية، وأنها قد تبدو مريحة جدا إذا كنت لا تعرف رسوم المشاركة.
بالنسبة للمبتدئين، ومعظم بطاقات رسما سلفة نقدية من 2٪ إلى 5٪ من المبلغ المقترض. ليس ذلك فحسب، ولكن قد تضطر لدفع الرسوم مقدما ATM، جنبا إلى جنب مع ارتفاع معدل الفائدة على السلف النقدية مقابل السعر الذي دفع عادة على المشتريات. وأخيرا وليس على الإطلاق الأقل، السلف النقدية لا تأتي مع فترة سماح، وهذا يعني الاهتمام ستبدأ بالتجمع من يوم واحد بعد اخراج المال.
بينما على سلفة نقدية يمكن أن تساعدك على الحصول على المال في حالة الطوارئ، انها وسيلة خاصة مكلفة للحصول على النقد في يديك. كنت أفضل حالا بكثير مستفيدة من وفورات إذا كنت تحتاج لأموال لمواجهة أي طارئ – ويمكنك أن تطمئن إلى أن حالة الطوارئ سوف يحدث في مرحلة ما، لذلك تبدأ بناء صندوق للطوارئ في أقرب وقت ممكن.
# 5: رسوم المعاملات الأجنبية
بعض بطاقات الائتمان تتقاضى رسوم المعاملات الخارجية في كل مرة تستخدم بطاقتك خارج الولايات المتحدة. ويمكن لهذه رسوم المعاملات الخارجية تتراوح بين 1٪ إلى 5٪ من كل عملية شراء تقوم بها.
بعض بطاقات – وخاصة بطاقات السفر أفضل – لا تهمه هذه الرسوم على الإطلاق، ولكن. لذلك فمن المنطقي أن يتسوق للحصول على بطاقة ائتمان جديدة لا تهمة رسوم المعاملات الخارجية إذا كنت تخطط للسفر إلى الخارج.
# 6: الرسوم المتأخرة
إذا كنت تدفع فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك في وقت متأخر، هل يمكن أن نتوقع لدفع رسوم أواخر بالإضافة إلى رصيدك وأية رسوم الفائدة التي تراكمت. هذه الرسوم يمكن أن تختلف من بطاقة إلى بطاقة، لذلك تأكد من أنك تعرف رسوم البطاقة في وقت متأخر قبل التوقيع. عادة، الرسوم المتأخرة هي في حدود 25 $ إلى 39 $.
ومن الواضح أن أفضل رهان لتجنب هذه الرسوم هو دفع الفاتورة في الوقت المحدد كل شهر. (A التأخر في السداد يمكن أن يكلفك بطرق أخرى أيضا، لأنه من المحتمل أن يضع عراقيل في الائتمان الخاصة بك.) يمكنك النظر في إنشاء حسابك حتى تحصل عليه تلقائيا من خلال البنك الذي تتعامل معه، أو يمكنك وضع علامة تاريخ استحقاق الدفع الخاص بك على تقويم كل شهر. وفي كلتا الحالتين، تأكد من دفع الفاتورة في الوقت المناسب لتجنب هذا إضافة تهمة.
# 7: الافراط في الحد رسوم
بطاقات الائتمان تأتي مع الحد الائتماني الذي يمكن أن يختلف وفقا لدرجة الائتمان الخاصة بك، وكم مفتوحة الائتمان لديك بالفعل. ومع ذلك، هذا لا يعني أنها سوف تحرم شراء إجراء أكثر من هذا المبلغ. والحقيقة هي، والعديد من بطاقات الائتمان تمكنك من البقاء الشراء، ومن ثم تهمة لكم رسوم الافراط في الحد.
ونتيجة لحامل البطاقة، يمكنك دفع رسوم الافراط في الحد حتى لا يتم رفض الشراء في السجل. ولكن يجب أن تبقي حقا رصيدك أقل بكثير من حد الائتمان الخاص بك في كل الأوقات لتجنب دفع هذه الرسوم. (ما هو أكثر من ذلك، إذا كنت تستخدم الكثير من الائتمان المتاح لديك، وهذا يضر درجة الائتمان الخاصة بك.)
إذا كنت سداد رصيدك دينيا كل شهر، ولكن لا تزال تجد نفسك الاهتزاز حتى ضد حد الائتمان الخاص بك، قد يكون من المفيد طلب الجهة المصدرة للبطاقة لزيادة الحد الائتماني.
ولكن إذا كنت شخص لديه مشكلة في البقاء تحت حد بطاقة الائتمان الخاصة بك لأنك كنت تحمل التوازن من شهر لآخر، قد ترغب في يفكروا طويلا ومليا حول استخدامك لبطاقات الائتمان لتبدأ. قد يكون لديك مشكلة الانفاق التي لا يمكن حلها باستخدام ميزانية شهرية، ولكن قد تحتاج إلى التوقف عن استخدام بطاقات الائتمان تماما لفترة من الوقت للحفاظ على مشكلة الديون الخاصة بك من التفاقم.
رقم 8: دفع الرسوم عاد
تخيل أنك تدفع فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك ولكن يتم إرجاع الشيك لعدم كفاية الأموال. في هذه الحالة، هل يمكن أن نتوقع لدفع رسوم دفع عاد بالإضافة إلى اهتمام التهم والرسوم المتأخرة على رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك إذا كان الماضي بسبب.
دفع الرسوم عاد تختلف من بطاقة ولكن يمكن أن تكلف ما يصل الى 35 $. أفضل طريقة لتجنب هذا الرسم هو للتأكد من لديك ما يكفي من المال في حسابك قبل أن تكتب شيكا بقيمة فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك أو دفع الفاتورة عبر الإنترنت.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
السعي العودة النقدية ومكافآت السفر هو وسيلة سهلة لتوفير المال على العطلات العائلية، مغامرات ممتعة، والرحلات التعليمية. ولكن هل تعلم أنك يمكن أن تستخدم المكافآت بطاقة الائتمان لسداد القروض الطلابية؟
عن طريق الاشتراك في بطاقة المكافآت المناسبة، الإيفاء بالحد الأدنى من متطلبات الإنفاق، وكسب ضخمة مكافأة الاشتراك، فمن الممكن لالرف حتى المكافآت التي يمكن ان تذهب مباشرة نحو ديونك المستحقة – بما في ذلك تلك المزعجة فواتير طالب القرض.
مؤخرا، صديقي يعقوب من أنا الميزانيات القلب تنفيذ هذه الاستراتيجية أن تأخذ قطعة من العالقة $ 6000 الديون طالب القرض عائلته. بعد الاشتراك لمدة سيتي من ThankYou بطاقات رئيس الوزراء (واحد له وواحد لزوجته) وإنفاق 3000 $ في غضون 90 يوما على كل بطاقة، كل منهم حصل على الاشتراك مكافأة 50000 نقطة – جيدة لمدة $ 500 شيكات القروض الطلابية مكافأة. وبعد وضع بعض النفقات أكثر على بطاقاتهم، وكان كل منهما ما يكفي من النقاط ليسجل على $ 50 الاختيار إضافية طالب القرض.
في النهاية، وهذا يعني أنها آتت أكلها ما مجموعه 1100 $ في القروض الطلابية مع مكافآت بطاقات الائتمان – وجميع مع الحد الأدنى من الجهد من جانبهم. تبدو سهلة، أليس كذلك؟
عن طريق المكافآت إلى تدمير قروض الطلاب: دوس وما يترك
عملية بسيطة، ويقول يعقوب – ولكن هناك بعض القواعد التي يجب اتباعها للتأكد من كل شيء يسير بسلاسة وأنك لا تدفع من جيبه للامتياز.
استخدام البطاقة الجديدة للنفقات العادية لتصل إلى متطلبات الإنفاق. “أتمتة جميع الفواتير ووضع كل الانفاق على بطاقات الائتمان لتصل إلى الحد الأدنى من متطلبات الإنفاق”، ويقول يعقوب. من أجل كسب مكافأة الاشتراك ضخمة، ستحتاج إلى “قضاء عدد X من الدولارات” على البطاقة خلال فترة معينة. انها عادة ما تكون في حدود 1000 $ إلى 3000 $ في غضون فترة 90 يوما، ولكن يجب أن تحقق مع أي بطاقة قمت بالتسجيل لللحصول على تفاصيل محددة.
تأكد من شركة طالب القرض الخاص بك تقبل الشيكات من أطراف ثالثة. هذه الخطوة الحاسمة، يقول يعقوب. من المهم أن استدعاء الطبيب طالب الصيانة قرض لمعرفة ما اذا كانت تسمح الشيكات من أطراف ثالثة، بما في ذلك البنك. في حالة يعقوب، والصيانة أرادت الاختيار طرف ثالث بالبريد إلى عنوان محدد، وتعبئته مع رقم حساب طالب القرض يعقوب.
استهداف أصل القرض الخاص بك. “، تأكد من ان الاختيار تنطبق على رصيدك الرئيسي” يقول يعقوب. إذا كنت ترغب في دفع اضافية للذهاب مباشرة نحو رصيد القرض الخاص بك، وسوف تحتاج إلى السماح الخاصة بك الصيانة او قرض الطالب يعرفون ذلك. خلاف ذلك، قد يكون بدا الدفع في الدفعات المستقبلية كما – أو تعيين لكنت وضعت بضعة أشهر قدما في الدفع الشهري العادية.
تأكد من بطاقة الائتمان الخاصة بك المكافآت تقدم هذا الخيار . عرضت بطاقة الممتاز سيتي من ThankYou يعقوب خيار لدفع طالب القرض، ولكن هذا لا يعني أن جميع بطاقات القيام به.
بطاقات الائتمان التي تندرج تحت برنامج مكافآت تشيس في نهاية المطاف، على سبيل المثال، لا تقدم خيار المباشر لسداد القروض الطلابية الخاصة بك. بدلا من ذلك، كما هو الحال مع بعض بطاقات المكافآت الأخرى، يمكنك استبدال النقاط الخاصة بك لالإيداع المباشر في حساب مصرفي مرتبط، وتسديد المبلغ طالب القرض نفسك. بطاقات الأخرى التي تقدم مباشرة احتياطية النقدية قد يرسل لك الاختيار في البريد، ولكن عليك أن تودع به ويرسل المال إلى حسابك بنفسك.
بينما هذه الاستراتيجية مردود القرض قد تبدو قطع والمجففة، وهناك الكثير من المزالق لتجنب طول الطريق. وإليك بعض الأشياء لمشاهدة ل:
المكافآت لا تساوي الاسراف في الانفاق. لا “ضربة الميزانية مطاردة المكافآت بطاقة الائتمان الخاصة بك”، ويقول يعقوب. بدلا من الاسراف في الانفاق لكسب “نقاط مجانية أو المكافآت،” يجب أن تقوم بتسجيل الدخول فقط حتى لبطاقات مع مكافأة الاشتراك سهلة لكسب.
في حالة يعقوب، كان هو وزوجته قادرة على تلبية $ 3000 شرط الحد الأدنى من الإنفاق على كل من بطاقاتهم التي كتبها مذهلة عمليات الاشتراك واستخدامها لدفع ثمن المشتريات كانوا في طريقهم لجعل أي حال – أشياء مثل محلات البقالة، والغاز، وفواتير المياه والكهرباء.
لا ننسى لدفع الفاتورة على الفور. لتحقيق أقصى قدر من المكافآت الخاصة بك، كنت ترغب في تجنب دفع الفائدة تماما. أفضل طريقة للقيام بذلك هو استخدام البطاقة لشراء العادية كنت تخطط لجعل أي حال، ثم دفعها على الفور مع النقدية في البنك.
انقر نقرا مزدوجا تحقق مع شركة طالب القرض الخاص بك. لا ترسل شيك بدون دعوتكم الصيانة طالب القرض والحصول على المعلومات المطلوبة من أجل التحقق، ويقول يعقوب. إذا كنت تستخدم الخيار مكافأة طالب القرض سيتي، وهذا أمر بالغ الأهمية بشكل خاص. كلما قمت بإجراء دفع اضافية كبيرة من أي نوع، فإنه من الضروري أن استدعاء الطبيب طالب الصيانة قرض لطلب أي تعليمات محددة.
سداد قروض الطلاب مع مكافآت: الكلمة الأخيرة
ووفقا ليعقوب، وكانت العملية برمتها غير مؤلمة إلى حد ما، وسوف يكون من السهل تكرار. وبالنسبة له، وكان توقيت هذا الخيار المثالي.
“أحب تراكم المكافآت بطاقة الائتمان لأميال طيار والإقامة في الفندق مجانا، ولكن فقط مع 6000 $ لليسار على القروض لدينا، فقد حان الوقت للحصول على جدية حول قتل هذا الدين”، قال. “أنا أعرف أنني بحاجة للقيام بذلك.”
أن يقال، فإن هذه الاستراتيجية مكافأة الديون قد لا يكون على حق للجميع. في الواقع، بل هو فكرة سيئة عن أي شخص يحمل الدوار ديون بطاقات الائتمان أو الديون الشخصية بالفعل، أو أي شخص الذي يكافح لسداد بطاقات الائتمان في الماضي.
عن طريق المكافآت بهذه الطريقة يأخذ قدرا معينا من الانضباط، وإذا كنت غير دقيق، هل يمكن بسهولة ينتهي أسوأ حالا مما كانت عليه عندما كنت بدأت. وإذا كنت في محاولة لقتل تلك القروض الطلابية، وآخر شيء تحتاجه هو فاتورة بطاقة الائتمان الجديدة.
لكن بالنسبة لأولئك الذين هم خلاف ذلك، وتعبت من القروض الطلابية خالية من الديون، وذلك باستخدام المكافآت هو وسيلة ذكية لتسريع زوال القرض الخاص بك. مجرد أن يكون حريصا على اتباع القواعد، وكما هو الحال دائما، وقراءة غرامة المطبوعة.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
