الشباب مع حلم تملك المنازل والاستيقاظ بشكل متزايد إلى شيء آخر: واقع أزمة القروض الطلابية.
A دراسة من جانب مجلس الاحتياطي الاتحادي كشفت أن كل زيادة بنسبة 10 في المئة من الديون طالب القرض يحمل الشخص، وهناك 1-2 انخفاض نقطة مئوية في معدل ملكية المساكن خلال السنوات الخمس الأولى بعد الخروج من المدرسة. وقرر البنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ان ما يصل الى 35 في المئة من الانخفاض في تملك المنازل بين البالغين 28-30 يمكن حقق حتى الدين طالب القرض.
قد تتغاضى بعض من هذه الإحصائيات أو ينسبونها إلى عدم التيقن من الحياة ومسار وظيفي واحد في السنوات مباشرة بعد التخرج من الجامعة. ولكن الحقيقة هي أن 83 في المئة من الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم 22-35 مع طالب القرض الدين الذين لم اشترى منزلا إلقاء اللوم بشكل مباشر على قروضهم الساحقة – لا سنهم، وليس حياتهم المهنية.
ويشير مجلس الاحتياطي الاتحادي إلى أن كدين الطالب في هذا البلد أكثر من الضعف على مدى 10 عاما، ورفض ملكية المنازل بشكل ملحوظ.
واضاف “اعتقد القروض الطلابية هي أزمتنا المالية الكبيرة التالية كأمة” قالت جينيفر بيستون، نائب رئيس الإقراض العقاري في مضمون سعر الرهن العقاري. “القروض الطلابية هي أكبر قضية اراه حاليا في أصحاب المنازل المحتملين. في كثير من الحالات دفعات القروض الطلابية هم بقدر أو أكثر من دفع أقساط الرهن العقاري “.
ولكي نكون منصفين، وامتلاك منزل مع اعتصام السور الأبيض من الجبهة – وتكاليف الصيانة المستمرة – ليس حلم الجميع. لكن بالنسبة لأولئك الذين لديهم مثل هذه الطموحات، والمدفوعات طالب القرض الشهرية ثبت أن الضربة الثلاثية.
نسبة الدين إلى الدخل
ومن بين التدابير الرئيسية المقرضين النظر عند مراجعة تطبيق الرهن العقاري هو دين الفرد الكلي إلى نسبة الدخل. مع المدفوعات طالب القرض تلتهم جزء كبير من المال المقترضين للعيش على كل شهر، فقد أصبح تحديا متزايد لتمرير هذا الاختبار بنجاح.
“مرتفعة كما أصبحت الكلية، ومع الكثير من الديون لديها متوسط الدراسات العليا، وأنه من الصعب لإضافة الرهن العقاري لالمدفوعات الشهرية خلال السنوات القليلة الأولى بعد العثور على حياتك المهنية،” وقال مايك Windle، أخصائي التخطيط للتقاعد في C. المجموعة المالية كورتيس في بليموث في ولاية ميشيغان. “أكبر سبب لماذا القروض الطلابية هي التي تؤثر ملكية المنزل هو أثره على الدين إلى الدخل.”
وقال Windle والخبر السار هو أن المزيد والمزيد من الخريجين تهبط وظائف الحق في الخروج من الكلية. ومع ذلك، فإنه لا يزال يأخذ معظم الناس ما دام عشر سنوات لسداد القروض الطلابية الخاصة بهم.
يقول بيستون، الذي كان المقرض الرهن العقاري لأكثر من عقد من الزمان، في السنوات الأخيرة مبلغ الديون المتعلقة بالتعليم زبائنها يدخلون مع وارتفعت.
“أقضي كل يوم يتحدث إلى الناس عن أموالهم. وقال بيستون “على مدى السنوات الثلاث الماضية ولقد شهدت القروض الطلابية أصبحت أكثر تدريجيا من قضية. “قبل عشر سنوات، 100،000 $ في الديون طالب القرض يمكن أن يكون خارج القاعدة. الآن أراه كل يوم “.
“أرى الناس يضعون قبالة شراء منزل بسبب القروض الطلابية الخاصة بهم”، وتابع بيستون. “هذه ليست مجرد الأطباء والمحامين التي تواجه هذا المستوى من الديون. اراه في جميع المجالات “.
مستوى الرصيد
بينما القروض الطلابية الاتحادية يمكن أن تقدم بعض الراحة في أوقات الشدة المالية، مثل تأجيل أو تسامح، وقروض خاصة تفعل عادة لا. وغالبا عندما المقترضين لا يمكن تغطية نفقاتهم بعد التخرج من الجامعة، لكنهم سمحوا المدفوعات طالب القرض الشريحة، التي تقع وراء شهر أو شهرين أو إهمال قروضهم تماما. هذا هو واحد من أسوأ الأمور أن تفعل إذا كنت آمل أن شراء منزل في المستقبل القريب.
واضاف “اذا كنت الافتراضي على القروض الطلابية الخاصة بك، وضرب لدرجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن يشل قدرتك على شراء أول منزل لمدة تصل إلى سبع سنوات”، وقال Windle.
طالب القرض معدل جنوح حاليا حوالي 10 في المئة.
وفي الوقت نفسه تحسين درجة الائتمان الخاصة بك هو عادة ما تستغرق وقتا، يمكنك أيضا محاولة توفير مقرضي الرهن العقاري بريد إلكتروني من تفسير، تفاصيل الظروف التي أدت إلى الانحراف.
توفير دفعة أولى
Squirreling بعيدا الدفعة الأولى لشراء منزل هو عقبة رئيسية الثالثة من قبل أولئك مثقلة بديون هائلة طالب مواجهتها. مع جزء كبير من الدخل الخاص بك الحصول على اختلس نحو القروض الطلابية، وتوفير ما يصل القياسية دفعة أولى – 20 في المئة من سعر الشراء – يمكن أن تصبح حلما بعيد المنال، مع سنوات لتحقيقه.
وعلى هذا الصعيد، Windle يقترح ليس التسرع في شراء منزل قبل أن يكون لديك ما يكفي من المال تراكمت. وبذلك قد تكون أكثر تكلفة بكثير. دون 20 في المئة، فسوف المرجح أن تكون هناك حاجة لدفع PMI – التأمين على الرهن العقاري الخاص، والرسوم التي تحمي المقرض إذا توقفت عن تسديد الدفعات على القرض. يتم إضافة رسوم PMI لدفع أقساط الرهن العقاري الشهرية.
وأضاف “أقول موكلي عدم التسرع. تأخذ من الوقت لانقاذ ما يصل وتتراكم 20 في المئة لذلك لم يكن لديك لدفع PMI “، نصح Windle.
لأولئك الذين يسعون الطريق حول 20 في المئة، Windle يقترح بحث الإدارة الاتحادية للإسكان (FHA) برامج القروض، والبعض منها تقديم القروض العقارية لأولئك الذين لديهم ما لا يزيد عن 3.5٪ لدفعه. في كثير من الأحيان هذه البرامج نفسها انخفاض الاحتياجات درجة الائتمان، منخفضة تصل إلى 580 في بعض الحالات.
تقدم إدارة الإسكان الفدرالية تعديل نسبة ومعدل القروض الثابتة، والتي تسمح لتمويل ما يصل الى 96.5 في المئة من الشراء، والحفاظ على اغلاق التكاليف وانخفاض المدفوعات إلى أدنى حد ممكن.
وقال ريك بكتل، نائب الرئيس التنفيذي ورئيس الخدمات المصرفية العقاري في الولايات المتحدة في بنك TD ما هو أكثر من ذلك، والمقرضين فاني ماي وفريدي ماك أصبحت أيضا أكثر استجابة للتحديات التي تواجه أصحاب القروض الطلابية.
“، وهذه الحاجة هو معروف حتى عند تلك المستويات”، وقال بكتل. “لذلك سوف نرى جميع أنواع البرامج التي تتطلب اليوم ثلاثة في المئة أو واحد في المئة. وهذه ليست مجرد برامج للناس منخفضة ومتوسطة الدخل “.
“إن البرامج التي كانت موجودة حتى العام الماضي أو اثنين من شأنه أن يسمح لدفع مستوى منخفض إلا إذا كنتم منخفضة إلى متوسطة الدخل. وأضاف بكتل كان أن مربع خدعة لكثير من المتقدمين “. واضاف “لكن الآن كنت تبحث في واحد في المئة أو ثلاثة في المئة البرامج التي ليست خاصة الأقل إلى المقترضين من ذوي الدخل المعتدل. هناك الآن برنامج للجميع “.
خطوات إضافية لاتخاذ
واحدة من القطع الأكثر شيوعا من النصائح التي يقدمها الخبراء الماليين هو لإعادة تمويل القروض الطلابية الخاصة بك إذا تملك المنازل على الخاص تأليف لائحة.
برنامج إعادة تمويل جيد يمكن أن انخفاض المدفوعات الشهرية، مما يجعلها أكثر قابلية للإدارة، وبالتالي تحرير النقدية لوضع نحو أمور أخرى، مثل توفير ما يصل إلى دفعة أولى أو دفع الرهن العقاري. تقدم القروض الطلابية الاتحادية أيضا خطط السداد على أساس الدخل.
“، فمن الصعب أن نعتقد أن عدد الأشخاص الذين لا يزال لا يعمل طريقهم إلى خطة السداد على أساس الدخل”، وقال بكتل.
قليل من الناس يدركون أن المقرضين الرهن العقاري سوف الآن استخدام أقل، طالب دفع المبلغ قرض يحركها الدخل عند حساب الديون مقدم الطلب إلى نسبة الدخل. وهذا خروج واضح عن السياسة السابقة – ومفيد واحدة إذا كنت قد حصلت على الدين طالب.
واوضح بكتل كان هناك وقت عندما بغض النظر عن ما كان الدفع الشهري طالب القرض الفعلية، والمقرضين لا تزال تحديد نسبة الدين إلى الدخل على أساس المبلغ الإجمالي للديون طالب في المتوسط على مدى فترة من طالب القرض. التحول إلى الاعتراف الدفع على أساس الدخل الشهري أقل هو فوز كبير للمتقدمين الرهن العقاري.
والنظر آخر واحد، لالقلة المحظوظة الذين لديهم شخص ما في حياتهم من هو سخي بما فيه الكفاية للمساعدة في القروض: لا تهدر هذه الفرصة.
“إذا كان لديك أحد أفراد الأسرة الذي هو على استعداد لسداد القروض الطلابية الخاصة بك، واتخاذ لهم على ذلك. كثيرا ما أسمع، “أن والدي دفع أجبرتها على الفرار ولكن أنا لا أريد منهم أن يكون ل،” وقال بيستون. واضاف “اذا كان هناك من تقدم، انها لأنهم يعرفون كيف شل الديون طالب القرض يمكن أن يكون.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.