لذلك تحتاج بعض النقود، وكنت في حاجة إليها بسرعة. يجب أن تأخذ سلفة نقدية من بطاقة الائتمان الخاصة بك؟
ويبدو أن عملية سهلة بما فيه الكفاية، ولكن ذلك قد يكون جزءا من المشكلة. الحصول على المال بسرعة مع سلفة نقدية قد يبدو جذابا، ولكن عليك دفع من الأنف إذا كنت تستخدم هذا الخيار في كل مرة كنت في السؤال. إذا كنت أتساءل لماذا السلف النقدية نادرا ما تكون فكرة جيدة، والحفاظ على القراءة لمعرفة المزيد.
Table of Contents
ما هو سلفة نقدية؟
دعونا نبدأ من خلال تحديد مصطلح “سلفة نقدية”، ونحن؟ باختصار، على سلفة نقدية هو قرض المقدمة من خلال بطاقة الائتمان الخاصة بك. مع معظم بطاقات الائتمان، وكنت قادرا على اقتراض مبالغ نقدية تصل إلى حد معين. هذه الحدود تختلف من البطاقة، ولكنها سوف تكون عادة أقل بكثير من حد الائتمان الخاص بك. يمكنك الحصول على المال بسهولة: في البنك، من أجهزة الصراف الآلي، أو عن طريق ملء واحدة من تلك الشيكات الراحة التي مصدر بطاقتك يرسل دوريا.
3 أسباب لتجنب أخذ سلفة نقدية على بطاقة الائتمان الخاصة بك
- السلف النقدية تأتي مع رسوم باهظة يمكنك تجنب إذا كنت تخطط التدفق النقدي الخاص بك أفضل.
- بالإضافة إلى رسوم باهظة، عليك أيضا دفع سعر فائدة أعلى على السلف النقدية.
- تفقد أيضا فترة سماح الخاص بك عندما كنت تحصل على سلفة نقدية، وهذا يعني عليك أن تبدأ الاجهاد تصل رسوم الفائدة من يوم واحد.
أخذ سلفة نقدية بالتأكيد يبدو مناسبا، ويكون! ومع ذلك، فإن السعر الذي ستدفعه لتوفير الراحة لهذا المال السهل مرتفع للغاية. هنا لماذا:
السبب # 1: حاد رسوم نقدية مقدما
للأسف، على سلفة نقدية بطاقة الائتمان هو وسيلة مكلفة للغاية للحصول على المال. تتهم شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك ورسوم باهظة لخدمة: على سبيل المثال، قد دفع أي 5٪ من المعاملات أو 10 $، أيهما أكبر. وإذا كنت تستخدم جهاز الصراف الآلي خارج الشبكة للحصول على سلفة نقدية الخاصة بك، عليك أن تدفع رسوم ATM، أيضا.
السبب # 2: ارتفاع أسعار الفائدة
وبمجرد الحصول على صدمة من رسوم مقدما على سلفة نقدية الخاصة بك، وأنت لم تفعل دفع. الغالبية العظمى من بطاقات الائتمان المسؤول عن سعر الفائدة أعلى من المعتاد للحصول على سلفة نقدية. لذلك حتى لو كنت تدفع فقط 12٪ أو 15٪ عمولة على مشتريات الخاص بك، هل يمكن أن يكون دفع في المتوسط ما يقرب من 24٪ من السلفة النقدية الخاصة بك.
السبب # 3: لا فترة سماح
عند إجراء عملية شراء باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك، لديك عادة حوالي شهر لتسديد الأموال دون دفع أي اهتمام. هذه الفترة نعمة يسمح المقترضين مسؤولة للاستفادة من الراحة البطاقات الائتمانية ‘وبناء درجة الائتمان الخاصة بهم دون الانزلاق إلى الأراضي المالية هشة. ولكن عندما تحصل على سلفة نقدية، لم يكن لديك فترة سماح. عليك أن تبدأ دفع هذا ارتفاع سعر الفائدة على الفور.
التكلفة الحقيقية لسلفة نقدية
دعونا ننظر إلى مثال عن كيفية مكلفة على سلفة نقدية يمكن أن يكون.
ربما تحتاج 800 $ في السؤال لشراء النقدية الوحيد – ربما لشراء شيء من كريغزلست أو لدفع صديق للتذاكر مباراة فاصلة. للحصول على يديك على هذا النقد، سيكون لديك أولا إلى ترجمة حرفية حتى 40 $ (5٪ من المعاملات) للرسوم مقدما. ثم، في أقرب وقت لديك المال، يبدأ العد التنازلي على سلفة نقدية 24.9٪ أبريل
ماذا لو كنت تستطيع فقط حوالي 50 $ شهريا لتسديد الفاتورة؟ بين كلا من أصل الدين والفائدة، وسوف تدفعه في نهاية المطاف عن 1000 $ أكثر من 20 شهرا من أجل التقدم النقدية الخاصة بك. إضافة الرسوم، وعليك أن تدفع حوالي 1040 $ للحصول على يديك على بعد 800 $.
سلفة نقدية بدائل لمحاولة
في هذا القسم، سوف نفترض تحتاج النقدية عن شيء أنه لا يمكن اتهام باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك. إذا كان هذا ليس هو الحال، وبكل الوسائل، واستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك. فلن دفع رسوم مقدما، أبريل الخاص بك وسوف يكون أقل، وسوف يكون لديك فترة سماح العادية لتعطيك فرصة لتسديد الرصيد بدون فوائد.
الخيار رقم 1: صندوق الطوارئ الخاص بك
إذا كان تشغيل فحص الحساب الخاص بك الجاف، والاستفادة من صندوق الطوارئ الخاص بك قبل أخذ سلفة نقدية. لم يكن لديك صندوق للطوارئ؟ الآن هو الوقت المناسب لبدء توفير ما يصل. نهدف إلى الحفاظ على ما لا يقل عن 1000 $ في بقعة التي من السهل الوصول إليها، مثل حساب التوفير. بمجرد أن تصل إلى هذا الهدف، في محاولة لبناء ما يصل الى ستة أشهر من نفقات المعيشة، على افتراض أنك لا تحاول أيضا لتسديد الكثير من الديون بأسعار فائدة عالية.
الخيار رقم 2: قرض من الأصدقاء أو أفراد الأسرة
أنه قد يضر كبرياءك أن نسأل، ولكن إذا كنت حقا في ازدحام، وربما أي شخص تعرفه والثقة يمكن أن تقدم لك المال. ولكن تذكر أن علاقتك مع هذا الشخص يمكن أن يذهب الجنوب بسرعة إذا لم تتمكن من جعل جيدة على وعد لتسديد القرض بطريقة سريعة. بالنسبة للبعض، قد تكون كبيرة جدا من المخاطر لاتخاذ.
الخيار رقم 3: سلفة على الراتب الخاص بك
إذا كان لديك علاقة جيدة مع صاحب العمل الخاص بك، فإنها قد تكون قادرة على مساعدتك عن طريق إعطائك سلفة على الراتب الخاص بك المقبل. كنت ببساطة تسديد مسبقا مع الراتب الخاص بك المقبل، أو توزيعها على العديد من رواتبهم القادمة.
في الأعمال التجارية الصغيرة، قد ندين أي شيء ولكن عن امتنانه لكرم صاحب العمل الخاص بك. قد يكون أرباب العمل أكبر عملية ثابتة لهذا الطلب، ويمكن أن رسما. وعلى كل حال، تماما مثل يطلبون المال من الأهل والأصدقاء، يجب الحرص على عدم جعل هذه العادة من ذلك.
الخيار رقم 4: قرض شخصي من بنك، الاتحادات الائتمانية، أو المقرض على الانترنت
القروض الشخصية تأتي في الكثير من الأشكال، ولكن القروض الشخصية نوصي غير مضمونة (بمعنى أنها لا تحتاج إلى ضمانات للحصول على) مع معدل فائدة ثابت والمدفوعات الثابتة. أنها يمكن عادة أن تستخدم لأي غرض، على عكس قروض الرهن العقاري، وقروض السيارات، وما شابه ذلك.
الجانب السلبي الرئيسي؟ سيكون لديك عادة أن يكون أعلى من المتوسط الائتمان في التأهل للحصول على قرض غير مضمون مع معدل فائدة معقول من المقرض السمعة.
العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية تجعل القروض الشخصية، كما تفعل المقرضين على الانترنت بما في ذلك الند للند عمالقة مثل وتزدهر نادي الإقراض. الاتحادات الائتمانية تستحق نظرة خاصة لأنها غالبا ما يكون مجالا أكبر للمعايير الإقراض.
3 خطوات لتجنب القروض المفترسة الأخرى
وهناك عدد قليل من الطرق الأخرى للحصول على النقد السريع، ولكن صدق أو لا تصدق، هذه الخطايا المالية وعادة ما تكون أسوأ من أخذ سلفة نقدية من بطاقة الائتمان الخاصة بك. على الرغم من أن هذه الخيارات قد تبدو خيارات واضحة لتجنب، أردنا تسليط الضوء عليها على أية حال. بغض النظر عن ما تفعله، ويجب تجنب هذه البدائل سلفة نقدية مثل الطاعون.
الخطوة 1: تجنب قروض يوم الدفع
مهما فعلت، وتوجيه واضح من قروض يوم الدفع. هذه القروض الصغيرة، على المدى القصير من السهل على أي شخص مع إثبات الدخل للحصول على بغض النظر عن درجة الائتمان. كتابة شيك لمبلغ القرض بالإضافة إلى الفائدة، والمقرض يوم الدفع يحتفظ به حتى بعد يوم الدفع الخاص بك المقبل. الحق سهلة؟ نعم، ولكن عامل الراحة هو أين تنتهي مزايا قروض يوم الدفع.
إذا كنت تعتقد السلف النقدية غالية الثمن، والابقاء على قبعتك: هل يمكن أن تدفع 10 $ إلى 30 $ للاقتراض فقط 100 $ مع قرض يوم الدفع لمدة أسبوعين نموذجي، وفقا لمكتب حماية المستهلك المالية. في الواقع، فإن متوسط أبريل هو مجرد خجولة من 340٪.
ولكن مهلا: سوف المقرض يوم الدفع تتيح لك ببساطة دفع الفائدة ويتدحرج القرض الخاص بك حتى تتمكن من الحصول على المزيد من الاموال. يبدو لطيفا، ولكن العديد من المقترضين أصبحت تعتمد على القروض يوم الدفع، المتداول على غير مسمى نظرا لأنها لا تستطيع تحمل لتسديد أصل الدين. ربع المقترضين مدينون المقرضين يوم الدفع 80٪ من السنة، وقد وجدت CFPB.
الخطوة 2: الابتعاد عن القروض لقب السيارات
القروض لقب السيارات أيضا فريسة على المقترضين الذين يحتاجون الى المال في السؤال ولكن لم يكن لديك درجة الائتمان للحصول على قرض أكثر السمعة. هذه القروض قصيرة الأجل تتطلب منك أن تتعهد سيارتك كضمان للحصول على قرض، ولكن كنت عادة فقط قادرة على الاقتراض أقل بكثير من سيارتك هو في الواقع قيمتها. باستخدام سيارتك كضمان يعني أيضا يمكنك أن تفقد سيارتك إذا لم يكن لسداد القرض في الوقت المحدد.
مثل قروض يوم الدفع، يمكن أن القروض لقب السيارات لديها APRS عالية للغاية تصل إلى أو أكثر من 300٪، وفقا لمركز الإقراض المسؤول. تسمح هذه الجهات المقرضة أيضا المقترضين تجديد باستمرار القرض عن طريق دفع الفائدة فقط، محاصرة لهم في حلقة مفرغة من الديون.
الخطوة 3: أبدا الاقتراض من حساب التقاعد الخاص بك
إذا كان لديك المال مضروب بعيدا في 401 (ك)، خطتك قد تقدم لك خيار لاقتراض ما يصل الى نصف رصيد حسابك في انخفاض سعر الفائدة وتسديدها في غضون خمس سنوات. يبدو جذابة، ولكن هناك مسألتين رئيسيتين: 1) المال الخاص بك لا يمكن أن ينمو إذا لم يكن في حسابك، و2) أنت من المحتمل أن تستمر في فعل ذلك، مما يضاعف المشكلة الأولى.
إذا أموالك هي في الجيش الجمهوري الايرلندي، يمكنك من الناحية الفنية لا يمكن الحصول على قرض قصير الأجل. يمكنك أن تأخذ المال من دون دفع الضرائب والغرامات عليه خلال التمديد، ولكن المال يجب أن يكون مرة أخرى في الجيش الجمهوري الايرلندي في غضون 60 يوما. تملي القواعد الجديدة أيضا أنه يمكنك القيام بذلك إلا مرة واحدة في السنة، بغض النظر عن عدد الحمراء لديك.
الاقتراض من حساب التقاعد قد يكون من المنطقي كملاذ أخير للحالات الطارئة أكبر، أو لأحداث الحياة لمرة واحدة مثل شراء منزل. ومع ذلك، فإنه على الأرجح الأفضل تجنب السير في هذا حفرة أرنب لقضايا أصغر التدفق النقدي التي سلفة نقدية من شأنه إصلاح.
السلف استخدام النقد لماما – وبمسؤولية
إذا كنت بحاجة إلى النقد السريع لسبب أساسي حقا، وكنت قد وزنه خياراتك، وسلفة نقدية لا يزال يبدو وكأنه أفضل طريق، يمكنك تقليل الضرر عن طريق اتخاذ الخطوات التالية:
- تأكد من أنك تعرف الرسوم، أبريل، والحد الأقصى لسلفة نقدية الخاصة بك.
- فقط الحصول على سلفة نقدية على ما تحتاجه تماما – ليست هذه هي الطريقة التي ترغب في الحصول على اضافية “اللعب المال”.
- لا تحصل على سلفة نقدية مع بطاقة الائتمان التي لديها بالفعل توازن عالية. يمكن استخدام الكثير من الائتمان المتاح لديك أن يكون لها تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.
- تسديد السلفة بأسرع ما يمكنك. تذكر، لا يوجد لديك فترة سماح بدون فوائد.
- لا تجعل السلف النقدية عادة. البدء في توفير كل ما في وسعها لضمان أن يكون لديك صندوق للطوارئ للاستفادة في المرة القادمة التي تحتاج لأموال.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.