الاقتراض يجعل الكثير من الأمور الممكنة. إذا كنت لا تستطيع أن تدفع نقدا للمنزل (أو أي شيء آخر مع ثمن عالية)، على قرض المنزل يسمح لك لشراء منزل والبدء في بناء رأس المال. ولكن الاقتراض يمكن أن تكون مكلفة، ويمكن حتى تدمر اموالك. قبل ان تحصل على قرض، تعرف على كيفية عمل القروض، وكيفية الاقتراض في أفضل الأسعار، وكيفية تجنب المشاكل.
Table of Contents
الاقتراض بحكمة
القروض تجعل اكثر احساسا عند جعل الاستثمار في المستقبل أو شراء شيء ما كنت حقا بحاجة ولا يمكن شراء نقدا.
يظن بعض الناس من حيث “الدين حسن” و “الديون المعدومة”، في حين يرى آخرون جميع الديون بأنها سيئة. ومن السهل التعرف على الديون المعدومة (القروض يوم الدفع باهظة الثمن أو لقضاء إجازة ممولة كليا على بطاقة الائتمان)، ولكن الدين الجيد هو أكثر تعقيدا.
ونحن سوف تصف الميكانيكا من قروض أدناه. قبل أن ندخل في الصواميل والمسامير، فإنه من المهم لتقييم بالضبط ماذا كنت الاقتراض.
نفقات التعليم لديها سمعة جيدة الى حد ما: عليك أن تدفع للحصول على درجات والمهارات التي تفتح أبوابها لك مهنيا وتوفير الدخل. هذا هو الغالب دقيقة، ولكن كل شيء أفضل في الاعتدال. كما التخلف عن سداد القروض الطلابية تصل إلى أعلى مستوياته على الاطلاق، انه يستحق تقييم مقدار ما تدفعه مقابل مكافأة المحتملين. اختيار مجال دراستك بحكمة والحفاظ على الاقتراض إلى أدنى حد ممكن.
ملكية المنازل وتعتبر كذلك من حسن استخدام الدين. ومع ذلك، كانت القروض العقارية المسؤولة عن أزمة الرهن العقاري عام 2008، وأصحاب المنازل يرحبون دائما لجعل آخر دفعة الرهن العقاري. ملكية المنازل يسمح لك للسيطرة على البيئة وبناء الإنصاف، ولكن القروض العقارية هي قروض كبيرة – حتى انهم خطرا بشكل خاص.
سيارات مريحة، إن لم يكن ضروريا، في العديد من المجالات. يحتاج معظم العمال للذهاب جسديا في مكان ما لكسب لقمة العيش، وسائل النقل العام قد لا يكون خيارا المكان الذي تعيش فيه. لسوء الحظ، فإنه من السهل الافراط في الانفاق على السيارات والمركبات المستخدمة في كثير من الأحيان الحصول على تجاهلها كخيارات غير مكلفة.
بدء وتزايد الأعمال يمكن أن يكون مجزيا، لكنه محفوف بالمخاطر. فشلت معظم الشركات الجديدة في غضون بضع سنوات، ولكن مشاريع مدروسة جيدا مع حقن صحي من “الإنصاف عرق” يمكن أن تكون ناجحة. هناك خطر ومكافأة المقايضة في مجال الأعمال التجارية، واقتراض المال في كثير من الأحيان جزءا من الصفقة – لكنك لا تحتاج دائما إلى اقتراض مبالغ كبيرة.
القروض يمكن استخدامها في أي شيء آخر، (على افتراض المقرض الخاص بك لا تقيد كيفية استخدام الأموال). اذا كان من المنطقي أن تقترض أو لا شيء سوف تحتاج إلى تقييم دقيق. بشكل عام، والاقتراض لتمويل النفقات الجارية الخاصة بك – مثل دفع السكن والغذاء وفواتير المرافق الخاصة بك – ليست مستدامة، وينبغي تجنبها.
أين يمكن الحصول على قرض
ربما يمكنك الاقتراض من عدة مصادر مختلفة، وأنها تذهب للتسوق لأسعار الفائدة والرسوم تختلف من بنك إلى بنك. الحصول على مقتطفات من ثلاثة مقرضين مختلفة، وتذهب مع العرض الذي يقدم لك أفضل.
البنوك غالبا ما تأتي إلى الذهن أولا، وأنها قد تكون خيار كبير، ولكن أنواع أخرى من المقرضين تستحق نظرة بالتأكيد. وتشمل البنوك أسماء الأسر الكبرى والبنوك المجتمع مع التركيز المحلي.
الاتحادات الائتمانية هي مشابهة جدا للبنوك، ولكن مملوكة من قبل العملاء بدلا من مستثمرين من الخارج. المنتجات والخدمات غالبا ما تكون تقريبا نفس، والأسعار والرسوم وغالبا ما تكون أفضل في الاتحادات الائتمانية (ولكن ليس دائما).
الاتحادات الائتمانية تميل إلى أن تكون أصغر من البنوك الكبيرة، لذلك قد يكون من الأسهل للحصول على قرض موظف لمراجعة شخصيا طلب القرض الخاص بك. نهج شخصي يحسن فرصك في الحصول على الموافقة عندما تكون هناك مخالفات التي معقدة جدا لبرامج الآلي للتعامل معها.
المقرضين على الانترنت هي جديدة نسبيا، ولكنها راسخة أنهم في هذه المرحلة. الأموال للحصول على قروض على الانترنت تأتي من مجموعة متنوعة من المصادر. الأفراد مع نقدية اضافية قد يوفر المال من خلال المقرضين الند للند، والمقرضين غير المصرفية (مثل صناديق الاستثمار الكبيرة) أيضا توفير التمويل للحصول على قروض. هذه المقرضين غالبا ما تكون قادرة على المنافسة، وأنها قد توافق على القرض الخاص بك على أساس معايير مختلفة عن تلك المستخدمة من قبل معظم البنوك والاتحادات الائتمانية.
سماسرة الرهن العقاري تستحق النظر عند شراء منزل. وسيط يرتب القروض وقد تكون قادرة على متجر بين العديد من المنافسين. اسأل وكيل العقارات الخاصة بك للحصول على اقتراحات.
المقرضين المال الثابت توفر التمويل للمستثمرين وغيرهم ممن شراء العقارات – ولكنهم ليسوا أصحاب المنازل النموذجية.
هذه المقرضين تقييم واعتماد القروض على أساس قيمة الممتلكات التي تشتريها وخبرتكم، وهم أقل اهتماما نسب الدخل وعشرات الائتمان.
الحكومة الأمريكية تمول بعض القروض الطلابية، وهذه البرامج قرض قد لا تتطلب عشرات الائتمان أو الدخل للحصول على الموافقة. القروض الخاصة وتتوفر أيضا من البنوك وغيرها، ولكن ستحتاج إلى التأهل مع المقرضين من القطاع الخاص.
شركات التمويل تجعل القروض في كل شيء من المراتب على الملابس والإلكترونيات. هذه المقرضين غالبا ما تكون وراء بطاقات الائتمان مخزن والعروض “لا مصلحة”.
تجار السيارات تسمح لك لشراء والاقتراض في نفس المكان. تجار عادة شراكة مع البنوك والاتحادات الائتمانية، أو غيرها من المقرضين. بعض التجار، خصوصا أولئك الذين يبيعون السيارات المستعملة الرخيصة، والتعامل مع التمويل الخاصة بهم.
أنواع القروض
يمكنك اقتراض المال لمجموعة متنوعة من الاستخدامات. تم تصميم بعض القروض (والمتاحة فقط) لغرض معين، بينما القروض الأخرى يمكن استخدامها للتو عن أي شيء.
القروض غير المضمونة توفر أكثر مرونة.
ودعوا غير مضمونة بسبب عدم وجود الموجودات الضامنة لهذه القروض: أنت لست بحاجة إلى أن نتعهد ضمانات كضمان للمقرض. بعض القروض غير المضمونة الأكثر شيوعا (المعروف أيضا باسم القروض الشخصية) ما يلي:
- بطاقات الائتمان هي واحدة من الاكثر شعبية أنواع من القروض غير المضمونة. مع حساب بطاقة الائتمان، يمكنك الحصول على خط ائتمان الذي تقضيه ضد، ويمكنك سداد والاقتراض مرارا وتكرارا. بطاقات الائتمان يمكن أن تكون مكلفة (مع ارتفاع أسعار الفائدة والرسوم السنوية)، ولكن على المدى القصير “دعابة” العروض شائعة.
- قروض التوقيع هي القروض الشخصية التي هي مضمونة إلا من خلال توقيعك: كنت توافق فقط على السداد، وأنت لا تقدم أي ضمانات. إذا فشلت في سداد، جميع المقرضين يمكن القيام به هو الضرر الائتمان الخاصة بك ورفع دعوى ضدك (والتي قد تؤدي في النهاية إلى تزيين راتبك وأخذ المال من الحسابات المصرفية).
- توحيد القروض مصممة للجمع بين الديون القائمة، وعادة مع الهدف المتمثل في خفض تكاليف الاقتراض الخاص بك أو المدفوعات الشهرية الخاصة بك. على سبيل المثال، إذا كان لديك أرصدة في عدة بطاقات الائتمان، ويمكن على قرض توطيد سراح لكم من ارتفاع أسعار الفائدة وتبسيط السداد.
القروض الطلابية هي نوع من القروض غير المضمونة التي تدفع لتغطية النفقات المتعلقة بالتعليم. هذه القروض عادة ما تكون متاحة فقط للأشخاص المسجلين في برامج التعليم معينة، وأنها يمكن أن تستخدم لالدراسية والرسوم والكتب والمواد، ونفقات المعيشة، وأكثر من ذلك. وتقدم الحكومة الأمريكية القروض الطلابية مع الميزات سهلة المقترض، والمقرضين من القطاع الخاص توفر خيارات تمويل إضافية.
قروض السيارات تسمح لك لجعل المدفوعات الشهرية صغيرة على السيارات ورفس والدراجات النارية، وغيرها من المركبات. شروط سداد النموذجية هي خمس سنوات أو أقل. ولكن إذا قمت بإيقاف جعل المدفوعات المطلوبة على قرض السيارات، ويمكن للمقرضين يستردها السيارة.
قروض المنازل مصممة للمبالغ الكبيرة اللازمة لشراء منزل. القروض القياسية تستمر 15 إلى 30 عاما، مما أدى إلى دفعات شهرية منخفضة نسبيا. يتم تأمين القروض العقارية عادة بامتياز ضد الممتلكات كنت الاقتراض ل، ويمكن أن المقرضين يمنع على تلك الخاصية إذا توقفت عن تسديد الدفعات. تنويعات على قرض شراء منزل القياسية ما يلي:
- قروض المنازل (قروض الرهن العقاري الثانية): اقتراض مقابل قيمة المنزل الذي كنت تملك بالفعل. المقترضين وغالبا ما تحصل خارج النقدية لتحسين مساكنهم، ونفقات التعليم، وغيرها من الاستخدامات.
- برامج القروض الحكومية: تأهيل أسهل مع دفع أصغر أسفل أو أقل عشرات الائتمان. المقرضين وأمن اضافية بسبب القروض المدعومة من قبل الحكومة الأمريكية. قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي من بين القروض العقارية الأكثر شعبية المتاحة.
- قروض البناء: إدفع لبناء منزل جديد، بما في ذلك تكاليف الأراضي ومواد البناء، والمقاولين.
القروض التجارية توفر الأموال اللازمة لبدء وتطوير أعمال الشركات. تتطلب معظم المقرضين أن أصحاب الأعمال يضمن شخصيا القروض ما لم يكن العمل لديها موجودات كبيرة أو تاريخ طويل من الربحية. إدارة الأعمال الصغيرة الأمريكية (SBA) كما تضمن قروض لتشجيع البنوك على الإقراض.
القروض الصغيرة والقروض التجارية الصغيرة للغاية. لالعجاف الأجهزة والصغيرة أصحاب المشاريع، قد تكون هذه القروض أسهل في التأهل ل- وخصوصا إذا لم يكن لديك الائتمان، والدخل، والخبرة التي المقرضين السائدة التي تبحث عنها.
كيف القروض العمل
قد يبدو القروض بسيط: هل اقتراض المال، ودفع ذلك لاحقا. ولكن تحتاج إلى فهم آليات القروض لاتخاذ قرارات الاقتراض الذكية.
الفائدة هو السعر الذي تدفعه للاقتراض المال. كنت قد دفع رسوم إضافية، ولكن الغالبية من التكلفة يجب أن تكون رسوم الفائدة على رصيد القرض الخاص بك. انخفاض أسعار الفائدة هي أفضل من معدلات عالية، ومعدل النسبة السنوية (أبريل) هي واحدة من أفضل الطرق لفهم تكاليف الاقتراض الخاص بك.
دفعات شهرية هي الجزء الأكثر وضوحا من قرض – تراهم ترك حسابك المصرفي كل شهر. سيعتمد الدفع الشهري على المبلغ الذي اقترضته، معدل الفائدة الخاص، وعوامل أخرى.
- قروض بطاقات الائتمان (القروض الدوارة وغيرها) لديها الحد الأدنى للدفع التي يتم حسابها على أساس رصيد حسابك ومتطلبات المقرض الخاص بك. لكنه محفوف بالمخاطر لدفع الحد الأدنى فقط لأنه سوف يستغرق سنوات للقضاء على الديون الخاصة بك، وعليك دفع مبلغ كبير في الفائدة.
- قروض الدفعة (معظم قروض السيارات، المنزل، والطالب) يتقاضون رواتبهم على مر الزمن مع دفع شهري ثابت. يمكنك حساب أن الدفع إذا كنت تعرف بعض التفاصيل حول القرض الخاص بك. جزء من كل الدفع الشهري يذهب نحو رصيد القرض الخاص بك، ويغطي جزء آخر من تكاليف الفائدة للقرض. مع مرور الوقت، يتم تطبيق المزيد والمزيد من كل الدفع الشهري إلى رصيد القرض الخاص بك.
طول القرض (في أشهر أو سنوات) يحدد مقدار ما سوف تدفع كل شهر، وكم مجموعه الفائدة الذي تدفعه. قروض على المدى الطويل تأتي مع دفعات صغيرة، ولكن عليك دفع المزيد من الاهتمام على مدى عمر هذا القرض. حتى إذا كان لديك قرض طويل الأجل، يمكنك دفع تشغيله في وقت مبكر وانقاذ على تكاليف الفائدة.
دفعة أولى هو المال الذي تدفعه مقدما عن كل ما كنت شراء. انخفاض المدفوعات هي المعيار مع الداخل والسيارات مشتريات، وأنها تقلل من كمية الاموال التي تحتاج إلى الاقتراض. ونتيجة لذلك، يمكن للدفعة يقلل من مقدار الفائدة الذي ستدفعه وحجم الدفع الشهري.
انظر كيف تعمل قروض من خلال النظر في الأرقام. بمجرد أن نفهم كيف يتم احتساب الفائدة وتطبيق الدفعات إلى رصيد القرض الخاص بك، عليك أن تعرف ما الذي تحصل عليه في.
- انظر كيف القروض إطفاء يتقاضون رواتبهم على مر الزمن (معظم السيارات، والقروض العقارية، وطالب)
- استخدام جداول البيانات لحساب المدفوعات والتكاليف للحصول على قرض كنت تفكر
- انظر كيف المدفوعات ورسوم الفائدة مع حسابات الدوارة (بطاقات الائتمان)
كيفية الحصول على الموافقة
عند التقدم بطلب للحصول على قرض، المقرضين سوف تقييم عدة عوامل. لتسهيل عملية وتقييم تلك البنود نفسها نفسك قبل تطبيق – واتخاذ خطوات لتحسين أي شيء يحتاج إلى عناية.
الائتمان الخاصة بك يحكي قصة تاريخ الاقتراض الخاص بك. المقرضين ننظر إلى الماضي لمحاولة التنبؤ ما إذا كنت سوف سداد قروض جديدة كنت التقدم بطلب لل. للقيام بذلك، ومراجعة المعلومات الواردة في تقارير الائتمان الخاصة بك، والتي يمكنك أيضا ترى نفسك (مجانا). يمكن لأجهزة الكمبيوتر أتمتة هذه العملية عن طريق خلق درجة الائتمان، الذي هو مجرد نتيجة رقمية استنادا إلى المعلومات الموجودة في تقارير الائتمان الخاصة بك. درجات عالية أفضل من درجات منخفضة، وعلى درجة جيد يجعل من المرجح أن عليك الحصول على الموافقة والحصول على معدل جيد.
إذا كان لديك سوء الائتمان أو كنت قد أبدا الفرصة لإنشاء الائتمان التاريخ، يمكنك بناء الائتمان الخاصة بك عن طريق الاقتراض وسداد القروض في الوقت المحدد.
تحتاج الدخل على سداد القرض، لذلك المقرضين هي دائما غريبة عن أرباحك. معظم المقرضين حساب نسبة الدين إلى الدخل لمعرفة مدى من دخلك الشهري يذهب نحو سداد الديون. إذا كان يحصل يؤكل جزء كبير من الدخل الشهري الخاص من قبل دفعات القرض، وأنهم أقل عرضة للموافقة على القرض الخاص بك. بشكل عام، فمن الأفضل للحفاظ على الالتزامات الشهرية تحت 31 في المئة من الدخل الخاص بك (أو 43٪ إذا قمت بتضمين قروض الإسكان).
وهناك عوامل أخرى مهمة أيضا. فمثلا:
- ضمانات يمكن أن تساعدك على الحصول على الموافقة. لاستخدام الضمانات، وانت “تعهد” شيء أن المقرض يمكن أن تتخذ وبيعها لتلبية الديون غير المدفوعة (على افتراض انك التوقف عن المبالغ المطلوبة). ونتيجة لذلك، فإن المقرض يأخذ أقل خطر، وربما تكون أكثر استعدادا للموافقة على القرض الخاص بك.
- قرض لنسب القيمة على ضمانات الخاصة بك مهمة. إذا كنت اقتراض 100 في المئة من سعر الشراء، والمقرضين اتخاذ المزيد من المخاطر – أنها سوف تضطر إلى بيع هذا البند على الدولار أعلى للحصول على أموالهم. إذا قمت بإجراء دفعة أولى من 20 في المئة أو أكثر، والقرض هو أكثر أمانا بالنسبة للمقرضين (ويرجع ذلك جزئيا لديك المزيد من الجلد في اللعبة).
- A cosigner يمكن أن تحسن التطبيق الخاص بك. إذا لم يكن لديك رصيد كاف أو دخل في التأهل لوحدك، يمكنك أن تطلب من شخص التقدم بطلب للحصول على قرض معك. هذا الشخص (الذي ينبغي أن يكون حسن الائتمان والدخل ما يكفي للمساعدة) وعود لسداد القرض إذا فشلت في القيام بذلك. هذا ضخمة – ومحفوفة بالمخاطر – صالح، لذلك كل من المقترضين ويعربون عن الحاجة إلى التفكير مليا قبل المضي قدما.
تكاليف ومخاطر القروض
فإنه من السهل أن نفهم فوائد القروض: يمكنك الحصول على المال، ويمكنك الدفع مرة أخرى في وقت لاحق. الأهم من ذلك، يمكنك الحصول على كل ما تريد أن تشتري، مثل منزل، سيارة، أو فصل دراسي في المدرسة. للحصول على صورة كاملة، والحفاظ على عيوب الاقتراض في الاعتبار كما عليك أن تقرر كم على الاقتراض (أو عدمه على قرض من المنطقي على الإطلاق).
المدفوعات: انها على الارجح ليس من المستغرب أن ستحتاج إلى سداد القرض، لكنه يشكل تحديا لفهم ما سداد سيبدو. خاصة إذا لن تبدأ المدفوعات لعدة سنوات (كما هو الحال مع بعض القروض الطلابية)، أنه من المغري أن نفترض عليك معرفة ذلك عندما يحين الوقت. انها متعة أبدا لجعل دفعات القرض، وخاصة عندما تأخذ جزءا كبيرا من دخلك الشهري. حتى لو كنت الاقتراض بحكمة مع المدفوعات بأسعار معقولة، ويمكن أن تتغير الأمور. وقطع العمل أو تغيير في نفقات الأسرة يمكن أن أترك لكم تأسف اليوم الذي حصلت على قرض.
التكلفة: عند سداد القرض، وتقوم بسداد كل ما اقترضت – ويمكنك دفع إضافية. أن تكلفة إضافية عادة الفائدة، ومع بعض القروض (مثل قروض المنازل والسيارات)، تلك التكاليف ليست سهلة لنرى. يمكن خبز مصلحة في الدفع الشهري بخفاء، أو أنه يمكن أن يكون بند في فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك. وفي كلتا الحالتين، والفائدة تثير تكلفة كل ما عليك شراء على الائتمان. إذا كنت تحسب كيفية عمل القروض الخاصة بك (المذكورة أعلاه)، عليك أن تعرف بالضبط كم المسائل الفائدة.
الائتمان: عشرات الائتمان الخاصة بك تعتمد على تاريخ الاقتراض، ولكن يمكن أن يكون هناك الكثير من شيء جيد. إذا كنت تستخدم القروض متحفظ، يمكنك (وربما لن) لا تزال لديها عشرات الائتمان ممتازة. ومع ذلك، إذا كنت اقتراض كثيرا، وسوف الائتمان الخاصة بك وتعاني في نهاية المطاف. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك زيادة مخاطر التخلف عن سداد القروض، والتي سوف اسحب حقا إلى أسفل الدرجات الخاصة بك.
المرونة: المال يشتري خيارات، والحصول على قرض قد تفتح الأبواب للكم. وفي الوقت نفسه، بمجرد الاقتراض، كنت عالقا مع القرض الذي يجب سداده. يمكن تلك المدفوعات فخ لكم في حالة أو نمط الحياة التي كنت تفضل الخروج من، ولكن التغيير ليس خيارا حتى سداد الديون. على سبيل المثال، إذا كنت ترغب في الانتقال إلى مدينة جديدة أو التوقف عن العمل حتى تتمكن من تخصيص وقت للعائلة أو الأعمال التجارية، فإنه من السهل عندما كنت خالية من الديون.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.