الدين هو سيف ذو حدين: يمكن أن يكون مفيدا عند الاستثمار في المستقبل، ولكن عليك في نهاية المطاف لسداد الديون حتى تتمكن من بناء القيمة الصافية. عندما كنت غير قادر على القيام بذلك (لأي سبب كان)، والنتيجة هي دورة الديون التي من الصعب أو من المستحيل الخروج منها.
الاقتراض هو وسيلة للحياة لكثير من المستهلكين. والرهون العقارية وقروض الطلاب، وغالبا ما يعتبر “الديون جيدة” يمكن أن يستغرق جزءا كبيرا من دخلك الشهري.
إضافة ديون بطاقات الائتمان وقروض السيارات الجديدة إلى هذا المزيج كل بضع سنوات، ويمكنك الحصول بسهولة في أكثر من رأسك. مضمونة الدفع القروض والقروض السامة الأخرى تقريبا أن تؤدي إلى دورة الديون.
ما هي دورة الديون؟
دورة الديون الاقتراض المستمر الذي يؤدي إلى زيادة الديون، وزيادة التكاليف والعجز في نهاية المطاف. عندما كنت تنفق أكثر مما كنت جلب، تذهب في الديون. في مرحلة ما، تصبح تكاليف الفائدة على حساب شهري كبير، ويزيد من الديون الخاصة بك بشكل أسرع. كنت قد يستغرق حتى على قروض لسداد القروض القائمة أو لمجرد مواكبة بك الدنيا المبالغ المطلوبة.
أحيانا فمن المنطقي للحصول على قرض جديد أن يؤتي ثماره الديون القائمة. توطيد الديون يمكن أن تساعدك تنفق أقل على الفائدة وتبسيط اموالك. ولكن عندما كنت في حاجة للحصول على قرض فقط لمواكبة (أو لتمويل الاستهلاك الحالي، بدلا من الاستثمار الاستثمارات في المستقبل مثل التعليم والعقار)، تبدأ الأمور الحصول على مشبوه.
كيفية الخروج من فخ الديون
الخطوة الأولى للخروج من فخ دورة الديون و يعترف أن لديك الكثير من الديون. لا حكم ضروري – الماضي هو الماضي. مجرد إلقاء نظرة واقعية للوضع حتى تتمكن من البدء في اتخاذ إجراءات.
حتى لو كنت لا تستطيع تحمله كل من مدفوعات الديون الشهرية، وكنت محاصرة نفسك في نمط الحياة الحالي الخاص بك من خلال البقاء في الديون.
وترك عملك للعائلة، وتغيير وظائف، وتقاعد في يوم من الأيام، أو تتحرك في جميع أنحاء البلاد من دون وظيفة يكون أقرب إلى المستحيل إذا كنت بحاجة للحفاظ على هذا الدين. وبمجرد الاعتراف بالحاجة إلى الخروج من الدين، وبدء العمل على إيجاد حلول.
فهم اموالك: عليك أن تعرف بالضبط أين نقف. مقدار الدخل هل جلب كل شهر، وأين كل هذه الاموال تذهب؟ ومن الضروري أن تتبع كل من الانفاق الخاص بك، لذلك القيام بكل ما يلزم لتحقيق ذلك. تحتاج فقط إلى القيام بذلك لمدة شهر أو اثنين للحصول على معلومات جيدة. بعض النصائح لتتبع النفقات الخاصة بك وتشمل:
- قضائه مع بطاقة الائتمان أو الخصم بحيث تحصل على سجل الكتروني من كل صفقة
- حمل المفكرة والقلم معك
- الاحتفاظ بها (أو جعل) على إيصال كل حساب
- تقديم لائحة الإلكترونية في وثيقة نصية أو جداول البيانات
خاصة إذا كنت تدفع الفواتير عبر الإنترنت، انتقل من خلال البيانات المصرفية وفواتير بطاقات الائتمان لعدة أشهر للتأكد من أن تشمل النفقات غير النظامية، مثل دفعات ربع سنوية أو سنوية. رصيد حسابك على الأقل شهريا بحيث كنت أبدا على حين غرة.
إنشاء “خطة الانفاق:” الآن بعد أن تعرف كم أنت تستطيع أن تنفق (دخلك)، وكم كنت قد تم الإنفاق، وجعل الميزانية التي يمكنك التعايش معه.
بدء مع كل من “الحاجات” الفعلية الخاصة بك مثل السكن والغذاء. بعد ذلك ننظر في غيرها من النفقات، ونرى ما يناسب. من الناحية المثالية، وكنت ميزانية الأهداف المستقبلية ودفع نفسك أولا، ولكن الخروج من الدين قد يكون أولوية أكثر إلحاحا. لسوء الحظ، قد يكون هذا حيث كنت في حاجة إلى إجراء بعض التغييرات غير سارة. البحث عن سبل لتنفق أقل على محلات البقالة، والتخلص من الكابلات، والحصول على الهاتف الخليوي خطة أرخص، وركوب الدراجة الخاصة بك في العمل، وأكثر من ذلك. هذه هي الخطوة الأولى في الذين يعيشون تحت وسائل الخاص بك.
إخفاء بطاقات الائتمان: بطاقات الائتمان ليست سيئة بالضرورة (في الواقع، انهم كبيرة إذا كنت سدادها كل شهر)، لكنها تجعل من السهل جدا الوقوع في دوامة الديون. ارتفاع معدلات الفائدة على معظم بطاقات يعني أنك سوف تدفع الكثير لشيء كنت شراء، ودفع الحد الأدنى مضمونة لجلب المتاعب. القيام بكل ما يلزم لوقف استخدامها – قطع عنها، ووضعها في وعاء من الماء في الثلاجة، أو أيا كان.
إذا كنت ترغب في الراحة (والتتبع التلقائي) من إنفاق مع البلاستيك، واستخدام بطاقة الخصم مرتبطة فحص الحساب الخاص بك أو بطاقة الخصم المدفوعة مسبقا التي لا تسمح لك لالرف حتى الدين.
تغيير عاداتك شيئا فشيئا: انه لشيء رائع للحصول على تلك “انتصارات كبيرة” مثل تقليص سيارتك أو إلغاء خدمة الكابل باهظة الثمن. لكن التغييرات الصغيرة المسألة أيضا. ربما كنت انتزاع الغداء خارجا مع زملاء العمل بضع مرات في الأسبوع، والتمتع تناول الطعام في الخارج في عطلة نهاية الأسبوع، وأحب إنفاق المال على الحفلات الموسيقية وألعاب الكرة. في حين أن أيا من هذه العادات و سيئة ، فإنها يمكن أن تدمر ميزانيتك. إذا كنت جادا في الخروج من الدين، كنت بحاجة إلى تغيير عاداتك شيئا فشيئا. تبدأ صغيرة من القهوة الخاص بك في المنزل وجلب طعام الغداء الخاص للعمل والذهاب من هناك.
خفض تكاليف الاقتراض الخاص بك: انها مخاطرة للحصول على قروض إضافية، ولكن قد يكون قرض آخر واحد في النظام. إذا كنت قد حصلت على بطاقات الائتمان والديون بأسعار فائدة عالية، قد لا تكاد أن تغطي تكاليف الفائدة كل شهر – حتى مع دفع ضخمة. يمكن توطيد الديون مع القرض المناسب مساعدة أكثر من كل دولار تذهب نحو تخفيض الديون. ولكن تحتاج الانضباط – بمجرد سداد الديون (أو بتعبير أدق، نقل الدين)، لا يمكن أن تنفق على تلك البطاقات بعد الآن. ونقل رصيد بطاقة الائتمان هي طريقة واحدة للحصول على قرض رخيصة مؤقتا – فقط احترس من نهاية فترة العرض – والمقرضين على الانترنت تقدم أسعار تنافسية على القروض طويلة الأجل.
التقاط وظيفة بدوام جزئي: هذا يتوقف على مقدار الديون لديك، قد يكون لجزء من الوقت وظيفة أو الجانب الزحام في النظام. مروج القص، الحيوانات الأليفة يجلس في عطلة نهاية الأسبوع، والعربات في الاقتصاد التشاركي كلها خيارات جيدة. والعمل الإضافي في وظيفتك الحالية تساعد، وخصوصا في ونصف الساعة في الأجور. أي خارج إجراء يمكن وضع نحو الديون الخاصة بك للمساعدة على تسريع الدفعات.
تجنب دورة الديون
تجنب الديون في المقام الأول هو أسهل من حفر نفسك للخروج من حفرة. مرة كنت على أرض مالية صلبة، والبقاء انضباطا. مع الإعلانات القيت في وجهك في كل مكان من على الراديو لعلى الأعلاف في Instagram الخاص بك، بالإضافة إلى ضغط “مواكبة الجيران،” تجنب الديون ليست سهلة.
يعيشون تحت وسائل الخاص بك: فقط لأنك يمكن أن تحمل هذا لا يعني انها الخيار الصحيح. شراء منزل يمكنك بسهولة تحمل، وليس واحد كنت تعتقد أنك سوف تكون قادرة على تحمل في غضون خمس سنوات. قضاء بحذر وتبني سياسة متحفظة لكيفية التعامل مع المال. الذين يعيشون تحت وسائل الخاص بك يحدد لك للنجاح المالي الآن وفي وقت لاحق في الحياة. بالإضافة إلى أنه يعني أقل من الضغط إذا كانت الحياة ترميك كيرفبول.
لا تشتري الحد الأقصى المسموح به: على غرار ذلك، تذكر أن المقرضين لا يكون لديك مصلحة في القلب. وكثيرا ما توفر المقرضين الرهن العقاري الحد الأقصى المنزل سعر الشراء بناء على الديون الخاصة بك على نسب الدخل – ولكن يمكن لك (وغالبا ما يجب) تنفق أقل. تجار السيارات يحبون التحدث من حيث الحد الأقصى للمبلغ شهري، ولكن هذه ليست الطريقة الصحيحة لاختيار سيارة.
تجنب الاقتراض مع بطاقات الائتمان: ما لم تتمكن من سداد بطاقة الائتمان الخاصة بك بالكامل كل شهر، ويجب أن لا يكون باستخدام واحدة. في أكثر الأحيان، وبطاقات الائتمان تؤدي إلى الإفراط في الإنفاق لأنك لا “يشعر” الأموال التي تنفق. إنشاء ميزانية واستخدام النقد أو بطاقة الخصم حتى كنت راضيا الانفاق الخاص بك. يمكنك دائما العودة إلى بطاقات الائتمان لحماية المستهلك والمكافآت بعد كنت خارجا من دورة الديون.
باستثناء حالات الطوارئ: في بعض الأحيان الناس في نهاية المطاف في الديون بسبب ظروف غير متوقعة – الإنفاق لا اليومي. في حين أن الدين قد يكون لا مفر منه، في كثير من الظروف كان يمكن تجنبها عن طريق توفير مقدما لحالات الطوارئ ونفقات غير متوقعة. بدء صندوق للطوارئ فورا، ومحاولة بناء ليصل إلى ما قيمته 3-6 أشهر من نفقات المعيشة.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.