وفقا لجمعية المصرفيين الأمريكية (ABA)، والغالبية العظمى من المستهلكين الأميركيين لا تدفع أي رسوم المصرفية. هل أنت جزء من هذه المجموعة؟
البنوك لا تزال تكسب الكثير من المال، والرسوم هي مصدر مهم للأرباح. وهذا يعني أن الناس الذين تفعل دفع رسوم تعويض عن الجميع – دفع أحيانا مئات من الدولارات أو أكثر كل عام. إذا كنت تدفع رسوم إلى البنك الذي تتعامل معه، ومعرفة ما هي عليه، ما كنت تكلف لكم، وكيف يمكن وضع حد لتلك التكاليف.
Table of Contents
1. رسوم الصيانة
بعض البنوك رسما لمجرد الحصول على حساب. هذه الرسوم الصيانة الشهرية هي ميزة تلقائية، وأنها تعمل ما بين 5 $ و 20 $ في الشهر، وهذا يتوقف على المكان الذي المصرفية وخدمات ما قمت بالتسجيل ل. بالنسبة لمعظم، وهذا النوع من الرسوم أكثر من تلتهم أي اهتمام تكسب على مدار السنة، وحتى قد يكون لديك صعوبة في الحفاظ رصيد حسابك فوق الصفر.
رسوم الصيانة هي سهلة نسبيا لتجنب. يمكنك إما:
- استخدام أحد البنوك التي لا تفرض رسوم الصيانة، أو
- التأهل للحصول على إعفاء من الرسوم بحيث لا تحصل على فرض رسوم
المصرفية الحرة لا يزال واقعا. بعد الأزمة المالية، قامت البنوك الكبرى الأخبار الكبيرة بقطع الحسابات الجارية مجانية (وزيادة رسوم الصيانة). ومع ذلك، الكثير من البنوك لا تزال توفر فحص المجاني. البنوك على الانترنت هي مصدر السريع والسهل للأعمال المصرفية الحرة، لأنها نادرا ما يكون الحد الأدنى من المتطلبات أو رسوم شهرية. إذا كنت تريد أن فوائد البنوك الطوب وقذائف هاون (فروع البنوك لا تزال مفيدة)، والبحث عن المؤسسات المحلية الصغيرة مثل البنوك الإقليمية. الاتحادات الائتمانية، التي تملكها عملائها، هي أيضا خيار كبير لفحص مجانية.
الإعفاء من الرسوم واضحة إلى حد ما: إذا كنت تلبية معايير معينة، فإن البنك لا تتقاضى رسوم الصيانة. المعايير المشتركة التي تسمح لك لرسوم دودج ما يلي:
- (مطلوب أحيانا ما لا يقل عن 500 $ شهريا) إعداد الإيداع المباشر من راتبك في حسابك المصرفي
- حفظ رصيد حسابك فوق مستوى معين (1000 $، على سبيل المثال)
- الاشتراك في تصريحات رقية
- استخدام خدمات مختلفة من نفس البنك (الحصول على قرض عقاري من البنك نفسه حيث يمكنك الاحتفاظ فحص الحساب الخاص بك، على سبيل المثال)
2. صناديق السحب على المكشوف وغير كافية
يمكن أن رسوم السحب على المكشوف والرسوم لعدم كفاية الأموال (أو NSF) تكلف كثيرا أو أكثر من تكاليف الصيانة على مدار السنة. كلما يمر رصيد حسابك منخفضة، وكنت في خطر من دفع هذه الرسوم.
رسوم السحب على المكشوف وغالبا ما تكون حوالي 35 $ لكل معاملة الفاشلة. على سبيل المثال، إذا كان على حسابك $ 1، ولكن كنت تنفق $ 4 مع بطاقة السحب الآلي (وكنت قد وقعت لبرنامج حماية السحب على المكشوف البنك الخاص بك)، عليك دفع $ 35 فقط لاقتراض $ 3. سحب المال من الصراف الآلي بعد ذلك، وكنت قد يواجه تهمة أخرى $ 35.
لحسن الحظ، ورسوم السحب على المكشوف اختيارية. تستخدم البنوك لتوقيع لك لحماية السحب على المكشوف تلقائيا، ولكن الآن عليك أن تختار في هذه الخدمة. في معظم الحالات، وكنت قد وليس فقط انخفضت بطاقتك (ربما يمكنك الدفع نقدا أو بطاقة أخرى، إنقاذ نفسك 35 $). إذا كنت لا ترغب في حماية السحب على المكشوف، فإنه يستحق البحث في الخيارات. وبعض البنوك تحويل الأموال من حساب التوفير الخاص بك لفحص الحساب الخاص بك لمدة 10 $ أو نحو ذلك، ويقدم البعض الآخر خطوط السحب على المكشوف من الائتمان (الذي فرض فائدة على المبلغ الذي “استعارة” بدلا من رسوم سعر ثابت عالية لكل معاملة).
التعطيل ليس كافيا
قد تعتقد أنك في واضحة لو كنت أبدا اختارت في لحماية السحب على المكشوف. ولكن عليك لا تزال تدفع الرسوم في حالة تشغيل رصيد حسابك إلى الصفر، وضرب رسوم حسابك. على سبيل المثال، قد أقامت الرهن العقاري أو التأمين الدفعات التلقائية من فحص الحساب الخاص بك (حتى تسحب الفواتير الخاصة بك الأموال من كل شهر). يتم التعامل مع تلك المدفوعات بشكل مختلف – اختيار من حماية السحب على المكشوف فقط يمنع لكم من الاسراف في الانفاق مع بطاقة الخصم المباشر.
إذا رسم المعاملات رصيد حسابك تحت الصفر، فإن البنك الذي تتعامل معه رسما لعدم كفاية الأموال. هذه الرسوم هي أيضا عادة حوالي 35 $ لكل معاملة الفاشلة.
ما تستطيع فعله
كيف يمكنك تجنب السحب على المكشوف وNSF الرسوم؟ الجواب السهل هو الحفاظ على ما يكفي من المال في حسابك. ولكن من الصعب أن سحب هذا قبالة عندما المال هو ضيق والمعاملات الإلكترونية سحب المال من دون معرفة لكم حول هذا الموضوع.
تتبع كم لديك في حسابك، وحتى وكم كنت سوف يكون في حسابك الاسبوع المقبل. إذا كنت رصيد حسابك بانتظام، عليك أن تعرف المعاملات التي قد ذهبت بالفعل من خلال وتلك التي لا تزال في انتظار. قد تظهر البنك الذي تتعامل معه أن يكون لديك كمية معينة من الأموال المتاحة – ولكن عليك أن تعرف أنه ليس كل من فواتيرها ضربت حسابك بعد.
ومن المفيد أيضا إعداد تنبيهات. يكون لديك البنك النص الذي عند تشغيل رصيد حسابك منخفضة. عليك أن تعرف أن كنت بحاجة إلى تغيير أو إلغاء المدفوعات، أو تحويل الأموال عبر من حساب التوفير.
كشبكة أمان، قد تحتاج أيضا إلى إنشاء خط السحب على المكشوف من الائتمان. ونأمل أن لا تجعل عادة استخدام ، لكنها وسيلة أقل تكلفة لمعالجة الأخطاء في بعض الأحيان.
3. رسوم ATM
رسوم الصراف الآلي هي من بين الرسوم المصرفية أكثر مزعج. معظم الناس لا وميض عندما دفع 10 $ شهريا كرسوم صيانة، لكنهم يكرهون فكرة دفع للحصول على أموالهم من أجهزة الصراف الآلي. هذا الأمر يبدو معقولا تماما: يمكن أن تلك الرسوم بسهولة إضافة ما يصل إلى 5٪ أو 10٪ من إجمالي السحب (أو أكثر).
إذا كنت تستخدم جهاز صراف آلي في كثير من الأحيان، تحتاج إلى وسيلة لتجنب تلك الرسوم. النهج الأفضل هو استخدام أجهزة الصراف الآلي التي يملكها أو التابعة من قبل البنك الذي تتعامل معه. أنك لن تدفع رسوم ATM “الأجانب” البنك الذي تتعامل معه، ولن تدفع رسوم إضافية لمشغل ATM. استخدام التطبيق المحمول البنك الذي تتعامل معه للعثور على أجهزة الصراف الآلي مجانا.
إذا كنت تستخدم التسليف والادخار – حتى الاتحادات الائتمانية الصغيرة – قد يكون لديك المزيد من الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي مجانا مما كنت اعتقد. تشارك العديد من الاتحادات الائتمانية في المتفرعة المشتركة. هذا يتيح لك استخدام الخدمات فرع (وأجهزة الصراف الآلي) في الاتحادات الائتمانية المختلفة – وليس فقط الاتحادات الائتمانية الخاصة بك. معرفة ما إذا كان يشارك الاتحاد الائتمان الخاصة بك، ومعرفة أين هي أجهزة الصراف الآلي الأكثر ملاءمة.
4. والقائمة تطول
لقد غطت biggies في العمق، ولكن هناك الكثير من الطرق الأخرى لدفع ثمن الخدمات المصرفية. ترقب لهذه الرسوم.
حوالة مصرفية: تحويلات كبيرة لإرسال الأموال بسرعة، لكنها ليست رخيصة. إذا كنت لا تحتاج حقا لإرسال سلك، وإيجاد طريقة أقل تكلفة لإرسال الأموال الكترونيا.
حساب رسوم إغلاق: البنوك دينغ لك عند إغلاق الحساب بعد فتحه قريبا. إذا كنت قد غيرت رأيك حول أحد البنوك، انتظر على الأقل ثلاثة إلى ستة أشهر قبل أن يغلق الحساب الخاص بك لتجنب الرسوم.
نقل الزائدة: بعض حسابات تحد من عدد الصفقات (وخصوصا نقل من الحساب) يسمح شهريا. حسابات سوق المال، والتي تقدم بعض الفوائد لكلا الحسابات الجارية والادخار، قد تحد لك ثلاثة سحوبات في الشهر. حسابات الادخار، وذلك بسبب تنظيم D، تحد من أنواع معينة من السحب لمدة ستة شهريا. إذا كنت تريد الذهاب لانفاق المال من تلك الحسابات، تخطط للمستقبل ونقل الاموال لفحص الحساب الخاص بك في قطع أكبر.
في وقت مبكر عقوبات الانسحاب: شهادات الإيداع (سي دي) غالبا ما تدفع معدلات فائدة أعلى من حسابات التوفير. المفاضلة؟ تحتاج إلى الالتزام وترك أموالك في الحساب لفترة طويلة. إذا كنت سحب في وقت مبكر، عليك دفع غرامة. لحفظ هذا المال، وانشاء سلم CD بحيث كنت قد حصلت دائما بعض النقود القادمة مجانا أو استخدام CD السائل الذي يسمح للسحب في وقت مبكر.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.