Table of Contents
نصائح لتجنب المشاكل مع عكس الرهن العقاري
أ عكس الرهن العقاري هو ترتيب لأصحاب المنازل الذين تزيد أعمارهم على 62 لتحويل الأسهم إلى نقد. فوائد جذابة: يمكنك الحصول على الحفاظ على منزلك، يمكنك الحصول على النقد من أجل أي شيء تريده، وليس هناك حاجة لتقديم مدفوعات القرض. حتى أنك قد “الفوز” كبيرة إذا كنت تعيش حياة طويلة للغاية.
عكس الرهون العقارية هي الخيار لبعض أصحاب المنازل، لكنها لا معنى للجميع. إذا كنت وأهدافك لا تتناسب مع التعريف الصحيح، يمكن عكس الرهن العقاري يتحول إلى كابوس بالنسبة لك ولعائلتك.
وقد تطورت هذه القروض لتصبح أقل تكلفة وأكثر صديقة للمستهلك، لكنها لا تزال معقدة. ولعل الأهم من ذلك، والخروج من عكس الرهن العقاري يمكن أن تكون خادعة إذا غيرت رأيك.
استبعاد البدائل
قبل استخدام عكس الرهن العقاري، تقييم جميع البدائل. قد يكون لديك خيارات أخرى متاحة، ويمكنك الاستمرار في ترك الباب مفتوحا لعكس الرهن العقاري في وقت لاحق. اعتمادا على السوق السكن الخاص، بل قد يكون من الأفضل الانتظار لأطول وقت ممكن قبل التقدم للحصول على عكس الرهن العقاري – ارتفاع افتراض أسعار المنازل وأسعار الفائدة التعاون، والتي قد لا. استراتيجيات بديلة قد تساعدك على تأخير الاقتراض أو تجنب عكس الرهن العقاري تماما.
- تقليص: إذا كان لديك رأس المال الكبير في منزلك، وهناك عدة طرق لتحويل إلى نقد. خيار واحد هو ببساطة بيع الممتلكات الخاصة بك. بعد سن ال 62، وبعض أصحاب مستعدون للتخلص من المهام ونفقات صيانة منزل أكبر، لذلك التقليص يمكن أن تساعدك على جمع المال و تبسيط حياتك. إذا كنت تشتري مكانا أقل تكلفة أو بدء تأجير، يجب أن تكون قادرا على تحرير بعض النقود. قد تخطي كذلك تلك التكاليف عكس الرهن العقاري، وخاصة إذا كنت تتوقع الخروج من المنزل على أي حال،
- بيع لعائلة: إذا لم تكن مستعدا للخروج فقط حتى الآن، قد تكون قادرة على بيع لأحد أفراد العائلة الذي يهتم في منزلك. إذا كان كل شيء يعمل بها، حتى يمكنك البقاء في الممتلكات الخاصة بك، مما دفع الإيجار لأفراد الأسرة لبقية حياتك. وفي مماتك، الخاصية يصبح شاغرا ويمكن لصاحب تفعل ما تريده معها. هذه المعاملات معقدة، ولكن محامي جيد ومستشار الضرائب بسهولة يمكن القيام بهذا العمل نيابة عنك. إدارة العلاقات بين أفراد الأسرة قد يكون الجزء الأكثر تحديا.
- “إلى الأمام” القروض: بدلا من الحصول على عكس الرهن العقاري، يمكنك الحصول على قرض المنزل الانصاف أكثر تقليدية؟ ستحتاج دخل كاف للتأهل، ولكن سيكون لديك المزيد من الخيارات وربما أقل الديون إذا كنت تأخذ هذا الطريق. مقارنة تكاليف الفائدة وتكاليف إغلاق ونرى ما يعمل بها أفضل.
- كسب أكثر من ذلك: هل يمكن أن تقاعد، ولكن هناك أي عمل يمكنك القيام به، ونحن مستعدون للقيام من أجل تغطية نفقاتهم؟ عليك توفير حزمة وربما حتى تكون جيدة لصحتك. قال ذلك، إبقاء العين على أي آثار للالضرائب الخاصة بك والضمان الاجتماعي وغيرها من الفوائد.
تلك ليست سوى بعض الأفكار. كن مبدعا ومعرفة ما إذا كان هناك حل مثالي ل ديك الوضع. الحديث مع المستشارين الماليين والمستشارين الديون للحصول على رأي ثان قبل المضي قدما.
الرئيسية من أجل الحياة
عكس الرهون العقارية تعمل بشكل أفضل عندما كنت – وزوجة تشارك زوجها في الاقتراض، وإذا كنت متزوجا – خطة للعيش في منزلك لبقية حياتكم و السماح رثتك بيع المنزل بعد مماتك. يجب أن تدفع عكس الرهون قبالة عندما يموت المقترض الماضي أو “بشكل دائم” يتحرك للخروج من المنزل، بما في ذلك في خطوة مؤقتة في أي مكان آخر، مثل المساعدة على العيش، لأكثر من 12 شهرا.
في أسوأ الحالات، السيناريو، الزوج أو الشريك الذي لا المدرجة كما شارك في المقترض على القرض قد تضطر إلى الخروج.
الشيء نفسه ينطبق على الأطفال أو غيرهم من المعالين الذين يعيشون في المنزل معك. إذا لم يتمكنوا من سداد القرض، وأنها سوف تضطر إلى مغادرة البلاد. وهذا يمكن أن تكون مدمرة للغاية.
والخبر السار هو أن ورثة الخاص بك لن مدينون أكثر من قيمة قيمة أو السوق المقدرة في المنزل – حتى لو كنت قد اقترضت أكثر من المنزل حاليا يستحق، على افتراض انك استخدمت HECM تضمنها-عكس الرهن العقاري.
نصيحة: لتجنب المشاكل، وجعل التخطيط للمستقبل، سواء كان ذلك مساكن بديلة للناجين أو بوليصة التأمين على الحياة التي يمكن سداد القرض ومساعدة الجميع البقاء في المنزل.
الحفاظ على حقوق المساهمين؟
ماذا لو كنت تخطط لتقليص أو نقل العائلة في مكان آخر؟ انها من الممكن القيام بذلك بعد أن كنت قد استخدمت على عكس الرهن العقاري، ولكن من الصعب. عكس الرهون الاستفادة من رأس المال في منزلك، وترك أقل القيمة المخزنة في منزلك.
عندما كنت تبيع منزلك الحالي، سوف تحتاج إلى سداد الرهن العقاري العكسي باستخدام النقد في الصندوق أو من حصيلة البيع. لو كنت دافق مع النقدية، وربما كنت لن يكون استخدامها على عكس الرهن العقاري في المقام الأول – لذلك عليك أن أقل بكثير للانفاق على المنزل الخاص بك المقبل.
نصيحة: إذا كنت تعتقد أنك قد الخروج من المنزل قبل أن تموت، أن تضع في اعتبارها الانفاق الخاص بك. أقل لك الاقتراض، والمزيد من الأسهم سوف يكون متاح للانفاق على المنزل الخاص بك المقبل. بطبيعة الحال، يمكن هذه الاستراتيجية تأتي بنتائج عكسية: مع عكس الرهن العقاري، فمن الممكن لسداد أقل مما كنت قد اقترضت – في بعض الحالات، تريد أن تكون أفضل حالا الاقتراض أكثر .
البقاء على رأس الأمور
عندما كنت تمتلك منزلا، ونفقات وصيانة تنتهي أبدا. تحتاج إلى أن يكون اجتهادا خصوصا مع عكس الرهن العقاري في المكان. القرض الخاص بك يمكن أن تأتي من المقرر – وهذا يعني لديك لسداد جميع الأموال أو مخاطر الرهن إذا لم يكن لمواكبة نهاية الخاص بك من الصفقة.
يخدم منزلك كضمان للحصول على عكس الرهن العقاري، والذي يحمي المقرض الخاص بك. ونتيجة لذلك، المقرض الخاص بك يريد التأكد من المنزل يستحق قدر الإمكان. سقف المتسرب قد لا يزعج لكم ، ولكن يمكن المتعفنة المجالس والعفن داخل منزلك تكون المشكلة عند المشتري المقبل يفعل التفتيش. تحتاج أيضا إلى مواكبة الضرائب العقارية والرسوم القرن الإفريقي. خلاف ذلك، سيكون لديك الامتيازات على الممتلكات الخاصة بك. المقرضين حتى يطلب منك ان تبقي تأمين كاف. إذا كان منزلك تلف أو تدمير، لا بد من إعادة بنائها بحيث يستحق ما يكفي لسداد القرض.
نصيحة: إذا كنت تميل إلى ترك الأمور الشرائح، والعثور على وسيلة للبقاء على رأس بنود نفقات وصيانة يتطلب المقرض الخاص بك. ميزانية صيانة منتظمة حتى تتمكن من دفع ثمن التصليح عند الحاجة. إعداد دفع الفواتير الإلكترونية التلقائي لأقساط التأمين الخاصة بك والضرائب العقارية بحيث يكون لديك أقل الأشياء لتتبع.
تقليل تكاليف الفائدة
عند اقتراض المال، تدفع الفائدة، وهذا عموما ليس حساب يمكنك استرداد عند بيعها. لذلك فمن الحكمة للحد من هذه التكاليف – أو تأكد من أنك حقا الحصول على قيمة أموالك.
- لتمويل، أو لا؟ سيكون لديك لدفع تكاليف اغلاق للحصول على عكس الرهن العقاري، وعليك أن تقرر ما إذا كنت تريد أن تدفع هذه التكاليف خارج الجيب أو تمويلها عن طريق إضافة التكاليف إلى رصيد القرض الخاص بك. تمويل جذابة لأنك ليس لديك لتسليم المال عند إغلاق، لكنه أيضا أكثر تكلفة. لأن تلك التكاليف هي جزء من القرض الخاص بك، عليك أن تدفع الفائدة عن العام مبلغ اضافي بعد عام. دفع خارج الجيب يضر أكثر اليوم، ولكن في كثير من الأحيان يعمل بها أفضل من الناحية المالية.
- خط ائتمان؟ لديك أيضا العديد من الخيارات حول كيفية اتخاذ أموال من عكس الرهن العقاري الخاص بك. خيار واحد هو أن تأخذ الكثير من المال ما تستطيع – في أقرب وقت ممكن – في شكل مبلغ مقطوع. وثمة خيار آخر هو استخدام عكس الرهن العقاري الخاص بك كما خط ائتمان، مع ما تحتاج إليه فقط عندما كنت في حاجة إليها. خط الائتمان يمكن أن تساعدك على الحفاظ على تكاليف الفائدة منخفضة لأنه يؤخر الاقتراض الخاص بك . بدلا من البدء مع رصيد القرض الضخم ورسوم الفائدة المقابلة في يوم واحد، عليك أن تقترض ببطء. إذا كنت تستخدم عكس الرهن العقاري الخاص بك لتكملة نفقات المعيشة من قبل بضع مئات من الدولارات شهريا، على سبيل المثال، يمكنك نشر الاقتراض الخاص على مدى سنوات عديدة. ما هو أكثر من ذلك، حمام السباحة الخاص بك متاح من المال يمكن أن تنمو مع مرور الوقت إذا كنت تستخدم خط ائتمان.
هناك واحد على الأقل عيب محتمل للخط ائتمان التي يجب أن تكون على علم: عند اختيار خط ائتمان، ستحصل على سعر فائدة متغير على عكس الرهن العقاري الخاص بك. هذه ليست بالضرورة سيئة، ولكن معدل مبلغ مقطوع ثابت يمكن أن تعمل على نحو أفضل في بعض الحالات.
تجنب الباعة المتجولون
عكس الرهون العقارية هي أدوات مالية قوية، وأنها يمكن أن تكون مفيدة للغاية في الوضع الصحيح. لسوء الحظ، انهم أيضا يساء استخدامها. إذا يوحي شخص الذي تستخدمه على عكس الرهن العقاري لشراء كل ما تبيعه، مثل المعاشات والتأمين الرعاية على المدى الطويل أو المشاركة بالوقت، والنظر في مصالحهم وطلب المشورة في مكان آخر إذا كنت تشك في أي تحيز.
الأسهم منزلك هو عادة كبيرة تجمع من المال، وهذا هو جذابة لخداع الفنانين ومندوبي المبيعات تبحث عن دخل اضافي. إذا كنت تستخدم الخاص العكسي المال الرهن العقاري للاستثمار، ستحتاج لتغطية نفقات عكس الرهن العقاري حتى لمجرد الخروج. ما هو أكثر من ذلك، أنك تضع منزلك على الخط – المخاطرة الرهن – إذا لم تتمكن من مواكبة الضرائب ومصاريف الصيانة.
أخذ المشورة على محمل الجد
سيكون لديك لإكمال جلسة المشورة إلزامية مع مستشار هود وافقت عليها لاستخدام برنامج إدارة الإسكان الفدرالية HECM. هذه ليست مجرد عقبة للقفز فوق – انها فرصة لمعرفة ما الذي تحصل عليه في. طرح العديد من التساؤلات بقدر ما عليك، ومراجعة ونقلت المقرض والأرقام مع المستشار الخاص بك.
مناقشة مع العائلة
انها منزلك والمال، ولكن قد تتأثر عائلتك وغيرها من القرارات الخاصة بك. انهم يحبونك ويريدون لك أن تكون مريحة، ولكن قد يكون لديهم أيضا توقعات حول الحفاظ على البيت وربما الذين يعيشون هناك. إذا توقعاتهم غير واقعية، والسماح لهم معرفة، أو التعاون وايجاد سبل لتلبية الاحتياجات الخاصة بك في الوقت الذي تساعد عائلتك مع من الأهداف.
ما لا نريده هو رثتك أن نفترض أن المنزل سيبقى في الأسرة ببساطة لأنك تعيش هناك حتى تموت. قد لا يفهم أفراد الأسرة أنها سوف تضطر إلى الخروج مع مبلغ كبير من المال للحفاظ على المنزل. ومعظم ورثة يكن لديك ما يكفي من النقود في الصندوق – أنها سوف تضطر إلى بيع المنزل أو إعادة تمويل القرض. فليعلموا حول هذا عاجلا وليس آجلا حتى يتمكنوا من إدارة الائتمان وغيرها من قروضهم، مما يجعلها أكثر عرضة أنها سوف تتم الموافقة لإعادة تمويل القرض.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.