فهم الرهن العقاري الخاص بك يساعدك على اتخاذ قرارات مالية أفضل. بدلا من مجرد أخذ الأمل في مستقبل أفضل، فإنه يدفع إلى إلقاء نظرة على الأرقام وراء أي loan- خصوصا على قرض كبير مثل قرض المنزل.
لحساب الرهن العقاري، وسوف تحتاج إلى بعض التفاصيل حول القرض. بعد ذلك، يمكنك القيام بذلك عن طريق اليد أو استخدام الآلات الحاسبة وجداول البيانات عبر الإنترنت مجانا للأزمة الأرقام.
معظم الناس تركز فقط على الدفع الشهري، ولكن هناك تفاصيل مهمة أخرى التي تحتاج إلى الاهتمام.
يوضح هذا المقال:
- كيفية حساب قيمة الدفعة الشهرية لعدة القروض العقارية المختلفة.
- وكم كنت تدفع الفائدة الشهرية، وعلى مدى عمر القرض.
- وكم كنت تدفع في الواقع خارج أو كم من منزلك عليك أن تملك في الواقع في أي وقت من الأوقات.
Table of Contents
والمدخلات
بدء عملية من خلال جمع المعلومات اللازمة لحساب المدفوعات الخاصة بك وغيرها من جوانب القرض. كنت في حاجة إلى التفاصيل التالية:
- و مبلغ القرض أو “أصل” هذا هو منزل سعر الشراء، ناقص أي دفعة أولى، على الرغم من تهم أخرى قد تضاف إلى القرض.
- و سعر الفائدة على القرض. هذا ليس بالضرورة أبريل، والتي تشمل أيضا تكاليف اغلاق.
- ل عدد من السنوات لديك لسداد، والمعروف أيضا باسم المدى
- و نوع القرض : سعر الصرف الثابت، الفائدة فقط، قابل للتعديل، الخ
- و القيمة السوقية للمنزل
- لديك الدخل الشهري
حسابات القروض المختلفة
سوف الحساب الذي تستخدمه يعتمد على نوع من القروض لديك.
معظم القروض العقارية هي قروض بسعر فائدة ثابت. على سبيل المثال، لمدة 30 عاما أو 15 عاما الرهون العقارية القياسية حفاظ على نفس سعر الفائدة والقسط الشهري لمدة القرض.
لتلك القروض، الصيغة:
قرض الدفع = المبلغ / الخصم عامل
أو
P = A / D
عليك استخدام القيم التالية:
- عدد الدفعات الدورية ( ن ) = المدفوعات سنويا عدد مرات السنين
- الدوري سعر الفائدة ( ط ) = المعدل السنوي مقسوما على عدد الدفعات في
- خصم عامل ( D ) = {[(1 + ط) ^ ن] – 1} / [ط (1 + ط) ^ ن]
مثال: افترض أنك اقتراض 100،000 $ في 6٪ لمدة 30 عاما، ليتم سدادها شهريا. ما هو الدفع الشهري ( P )؟ الدفع الشهري هو $ 599.55.
- ن = 360 (30 عاما مرة 12 دفعات شهرية في السنة)
- ط =. 005 (أعربت 6 في المئة سنويا كما 0.06، مقسوما على 12 دفعات شهرية سنويا. لمزيد من التفاصيل، انظر كيفية تحويل النسب المئوية إلى تنسيق عشري)
- D = 166.7916 (/ [0،005 (1 + 0،005) ^ 360])
- P = A / D = 100000 / 166.7916 = 599.55
تحقق الرياضيات مع جدول قرض الاستهلاك حاسبة على شبكة الإنترنت.
كم الفوائد هل الدفع؟
دفع الرهن العقاري الخاص بك هو المهم، ولكن عليك أيضا أن تعرف كم تخسر لمصلحة كل شهر. جزء من كل الدفع الشهري يذهب في اتجاه تكلفة الفائدة الخاصة بك، والباقي يدفع أسفل رصيد القرض الخاص بك. لاحظ أنه قد يكون لديك أيضا الضرائب والتأمين المدرجة في الدفع الشهري، ولكن هذه هي منفصلة عن حسابات القرض الخاص بك.
يمكن أن تظهر جدول الاستهلاك لمدة شهر وبعد شهر بالضبط لكم- ما يحدث مع كل دفعة. يمكنك إنشاء الجداول الاستهلاك من جهة، أو استخدام آلة حاسبة على الانترنت مجانا وجدول للقيام بهذه المهمة بالنسبة لك.
نلقي نظرة على كيفية الاهتمام مجموع المبلغ الذي تدفعه على مدى عمر القرض الخاص بك. مع هذه المعلومات، يمكنك أن تقرر إذا كنت ترغب في توفير المال عن طريق:
- الاقتراض أقل (عن طريق اختيار المنزل أقل تكلفة أو إجراء أكبر دفعة أولى)
- دفع اضافية كل شهر
- العثور على خفض معدل الفائدة
- اختيار قرض قصيرة الأجل (15 عاما بدلا من 30 عاما، على سبيل المثال)
فوائد القروض فقط دفع حساب الفورمولا
قروض الفائدة فقط هي أسهل بكثير لحساب. للأفضل أو أسوأ من ذلك، كنت لا تدفع في الواقع أسفل قرض مع كل دفعة المطلوبة. ومع ذلك، يمكنك أن تدفع عادة اضافية كل شهر إذا كنت ترغب في خفض الديون الخاصة بك.
على سبيل المثال: لنفترض أنك اقتراض 100،000 $ في 6٪، وذلك باستخدام قرض فقط مع دفعات شهرية. ما هو الدفع ( P )؟ دفع 500 $.
قرض الدفع = المبلغ س (سعر الفائدة / 12)
أو
P = A الحادي عشرP = $ 100،000 س (0.06 / 12)
P = 500 $
تحقق الرياضيات مع الاهتمام فقط حاسبة على شبكة الإنترنت على أوراق جوجل.
في المثال أعلاه، ودفع الفائدة فقط هو 500 $، وأنه سيظل على حاله حتى:
- قمت بسداد دفعات إضافية، وتتجاوز الحد الأدنى لدفع المطلوب. وبذلك تقليل رصيد القرض الخاص بك، ولكن دفع المطلوبة قد لا تغيير على الفور.
- بعد عدد معين من السنوات، كنت المطلوبة لبدء إجراء دفعات التسديد للقضاء على الديون.
- قد تتطلب القرض الخاص بك دفع البالون لسداد القرض بالكامل.
قابل للتعديل سعر الرهن العقاري الدفع حساب
تعديل معدل القروض العقارية (الأسلحة) ميزة أسعار الفائدة التي يمكن أن تتغير، مما أدى إلى الدفع الشهري الجديد. لحساب أن الدفع:
- تحديد عدد أشهر أو دفع تترك.
- إنشاء جدول الإطفاء جديد لطول الفترة الزمنية المتبقية.
- استخدام رصيد القرض القائم كما مبلغ القرض الجديد.
- إدخال جديد لسعر الفائدة (أو المستقبل).
على سبيل المثال: لديك رصيد القرض الهجين ARM من 100،000 $، وهناك عشر سنوات تركت على القرض. معدل الفائدة الخاص على وشك ضبط إلى 5 في المئة. ماذا سيكون القسط الشهري؟ سوف يكون الدفع $ 1،060.66.
تعرف كم كنت تملك (الأسهم)
فمن الأهمية بمكان أن نفهم كم من منزلك أنت تملك في الواقع. بالطبع، كنت تملك المنزل، ولكن حتى المدفوع تشغيله، المقرض الخاص بك له مصلحة أو امتياز على العقار، حتى انها ليست خالية من واضحة. المبلغ الذي هو لك، والمعروفة باسم الأسهم منزلك، هو القيمة السوقية للمنزل ناقص أي رصيد القرض القائم.
قد ترغب في حساب الأسهم الخاصة بك لعدة أسباب.
الخاص بك (إل تي) نسبة القروض إلى قيمة أمر بالغ الأهمية لأن المقرضين تبدو لمدة لا تقل نسبة قبل الموافقة على القروض. إذا كنت ترغب في إعادة تمويل أو معرفة كيفية كبيرة يحتاج الدفعة الأولى الخاصة بك لتكون على منزلك المقبل، تحتاج إلى معرفة نسبة المركبة التكتيكية الخفيفة.
صافي القيمة الخاص بك يعتمد على مقدار من منزلك أنت تملك في الواقع. وجود منزل بمليون دولار لا تفعل الكثير من الخير لك إذا كنت مدينون 999000 $ على الممتلكات.
يمكنك استعارة ضد منزلك باستخدام الرهون العقارية الثانية و خطوط الائتمان البيت الانصاف (HELOCs) . المقرضين غالبا ما يفضلون LTV أقل من 80 في المئة الى الموافقة على القرض، ولكن بعض المقرضين يذهب أعلى.
هل يمكن ان تحمل على القرض؟
المقرضين عادة ما تقدم لك أكبر قرض أنها سوف توافق على استخدام معاييرها لمقبولة نسبة الدين إلى الدخل . ومع ذلك، لا تحتاج إلى أخذ كامل المبلغ وانها غالبا ما تكون فكرة جيدة للاقتراض أقل من الحد الأقصى المتاحة.
قبل تطبيق للحصول على قروض أو بيوت الزيارة، والنظر في ميزانيتك الشهرية وتقرر وكم كنت إنفاقه على دفع الرهن العقاري. بعد أن كنت قد اتخذت قرارا، تبدأ في التحدث مع المقرضين والنظر في نسب الدين إلى الدخل. إذا كنت تفعل ذلك على العكس من ذلك، قد تبدأ التسوق للمنازل أكثر تكلفة (وحتى أنك قد تشتري واحد والذي يؤثر على ميزانيتك ويترك لك عرضة للمفاجآت). فمن الأفضل لشراء أقل والتمتع هامشا للمناورة من النضال من أجل مواكبة المدفوعات.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.