معظم الناس يرون الدين باعتباره شرا لا بد منه. الحكمة التقليدية هي أن استخدام الديون، ولكن لا تذهب في دوامة الديون. ومع ذلك، فمن الممكن أن يعيش – والنماء – دون استخدام الدين أو القلق بشأن عشرات الائتمان الخاصة بك. بالنسبة للبعض، هناك الكثير من الخيارات في هذا الشأن: إذا كان لديك سوء الائتمان، وكنت في وضع غير مؤات. آخرون ببساطة يكرهون فكرة الاقتراض، أو قيمها لا يمكن أن تدعم اقتراض الأموال ودفع الفائدة.
فوائد المعيشة خالية من الديون من السهل أن نفهم، ولكن إذا كنت التوقف عن اللعب لعبة الائتمان، الأمور مختلفة. من المهم أن تعرف ما هي التحديات التي تواجهها وكيفية التغلب عليها. ببساطة، إذا كنت لا اقتراض المال وسداد القروض، سوف لا يكون لديك الائتمان – أو لن يكون لديك عشرات الائتمان عالية. ونتيجة لذلك، يمكن أن يكون من الصعب لشراء الأشياء، وإعادة دخول عالم عشرات الائتمان يمكن أن تكون مؤلمة إذا تغيرت الخطط الخاصة بك.
لم يكن لديك للذهاب إلى العصر الحجري إذا قررت التخلص من الديون. فإنه من السهل أن تعمل في المجتمع الحديث – وحتى للاستفادة من التكنولوجيا – دون الاعتماد على الائتمان.
Table of Contents
إنقاذ أكثر من ذلك، تنفق أقل
واحدة من أكبر التحديات التي تواجه حياة خالية من الديون هو أن لديك لدفع ثمن كل شيء نقدا، على الرغم من أنه ليس بالضرورة أن تكون ورقة نقدية – أنها يمكن أن تكون بطاقة السحب الآلي. هذا قد لا يكون مشكلة للإنفاق اليومي والمصاريف العادية.
يجب أن تكون قادرة على تغطية هذه من دخلك على أي حال. خلاف ذلك، والوضع الحالي غير قابل للاستمرار. لأشياء أكبر، ومع ذلك، وهذا هو أكثر تحديا.
سيكون لديك لانقاذ ما يصل مبلغا كبيرا من المال لشراء سيارة من دون تمويل ذلك، وانها أكثر صعوبة لشراء منزل. إذا كنت لا تنوي اقتراض، فإنه يأخذ المزيد من الوقت، والمزيد من المدخرات أو كليهما على تحمل شراء كبيرة.
وبعبارة أخرى، سيكون لديك لانقاذ لأشهر أخرى أو إيجاد وسيلة لوضع المزيد من الدولارات نحو هدفك كل شهر. بالنسبة لمعظم الناس، فإن الحل المفضل هو الانتظار لفترة أطول لشراء وشراء أشياء أقل تكلفة. هذا ليس نهج سيئ على أن تتخذ، ولكنها ليست ما سترى معظم الأصدقاء والجيران به. سيكون لديك لتكون راضية عن المكافآت الداخلية للحياة بسيطة بدلا من المكافآت الخارجية التي تسعى لمعظم الناس.
كيفية قضاء بدون بطاقة ائتمان
- نفقات يوما بعد يوم: لالإنفاق اليومي – محلات البقالة، والمهمات، والترفيه، ووجبات الطعام – يمكنك أن تدفع لأشياء نقدا أو بطاقة السحب الآلي. النقد يجعل الميزانية سهلة إذا كنت تستخدم أسلوب مغلف، ولكن الحفاظ النقدية حول أمر محفوف بالمخاطر. بطاقة الخصم مرتبطة فحص الحساب الخاص بك يعطيك كل راحة بطاقة الائتمان، ولكن عليك فقط تنفق المال الذي لديهم في الواقع .
- الفواتير الشهرية: إذا كنت قد نمت اعتادوا على دفع الفواتير الشهرية مثل الهاتف المحمول، والمرافق وعضوية صالة الألعاب الرياضية مع بطاقة الائتمان، وهذا من شيم من السهل كسر. التبديل إلى تسديد الفواتير عبر الانترنت بحيث يرسل البنك الذي تتعامل معه الأموال إلى الفواتير الخاصة بك، إما عن طريق شيك أو عن طريق التحويل الإلكتروني. كما هو الحال مع بطاقة الائتمان، يمكنك وضع الامور حتى دفع يذهب تلقائيا. بدلا من ذلك، يمكنك دفع هذه الفواتير مع بطاقة الخصم المباشر.
- بطاقات مسبقة الدفع: إذا لم يكن لديك حساب جار، يمكنك استخدام بطاقة الخصم المدفوعة مسبقا بدلا من بطاقة السحب الآلي القياسية. البطاقات المدفوعة مسبقا هي “تحميل” بأموال قبل استخدامها، ثم يمكنك انتقاد بطاقة أو دفع فواتير الإنترنت من التوازن تحميل الخاص بك. توقف بطاقة العمل بعد استخدام ما يصل توازن تحميل الخاص بك.
- الخصم مقابل بطاقات الائتمان: سواء أكانت المدفوعة مسبقا أم لا، وبطاقات الخصم هي أخطر للإنفاق اليومي من بطاقات الائتمان. إذا كان شخص ما يسرق رقم بطاقة السحب الآلي ورفوف هذه الاتهامات، تلك الأموال تأتي مباشرة من فحص الحساب الخاص بك. أنت محمي بشكل عام من الغش والأخطاء، ولكن عليك أن تخطر البنك الذي تتعامل معه بسرعة للحصول على أفضل حماية. المشكلة الحقيقية هي أن حسابك قد مؤقتا الحصول على تفرغ، تسبب لك لترتد المدفوعات، وهذا يمكن أن يؤدي إلى تأثير قطع الدومينو من عبث لتنظيف. عندما يحصل على سرقة رقم بطاقة الائتمان الخاصة بك واللصوص انفاق المال المصدر للبطاقة – لم يكن لديك لدفع الفاتورة لمدة 30 يوما أخرى، والتي تعطيك الوقت لتنظيف كل شيء من دون الحصول على فحص الحساب الخاص بك المعنية.
- الأموال المجمدة: بطاقات السحب الآلي ويمكن أيضا أن يكون مشكلة عندما يحصل تمريرها البطاقة قبل معرفة المبلغ المحدد من الانفاق الخاص بك. وهذا يحدث عادة عند استئجار سيارة أو غرفة فندق، أو عند فتح علامة تبويب في ملهى ليلي. التاجر سوف قبل بطاقتك ومؤقتا حبس الأموال في فحص الحساب الخاص بك. وينبغي لهذه الاتهامات تسقط بعد أيام قليلة، ولكن الاتهامات العديدة جنبا إلى جنب مع حساب جار وهذا ما النفاد لتبدأ يمكن أن يسبب المتاعب. قد يكون لديك الكثير من المال ولكن إذا فإن البنك لا تسمح لك استخدام المال الخاص بك، سيتم رفض بطاقتك وسوف يتحقق ترتد. حافظ على وجود مخزن مؤقت إضافية من النقد في فحص لتجنب المشاكل، والتحقق من اتصالك متاح رصيد الحساب بشكل منتظم.
- بطاقة الخصم المطلوبة: بطاقات السحب الآلي تعمل في كل مكان تقريبا، حتى عندما يطلب منك استمارة على الانترنت لإدخال رقم بطاقة الائتمان. في حالات نادرة، وكالة تأجير تتطلب منك استخدام بطاقة الائتمان بدلا من بطاقة السحب الآلي للحجز. معرفة في وقت مبكر ما تقبل بطاقات أو ما هي متطلبات إذا كان لديك سوى بطاقة السحب الآلي، وخصوصا إذا كنت بحاجة إلى استئجار سيارة.
شراء منزل
بالنسبة للبعض، النفور من الاقتراض ينتهي عند شراء منزل. يمكنك حفظ ما يصل والدفع نقدا لمعظم الأشياء، ولكن يمكن منازل تكلف مئات الآلاف من الدولارات – والذي من شأنه أن يستغرق عقودا من توفير الشديد لكثير من المشترين. إذا كنت ترغب في الحصول على قرض عقاري، سوف تحتاج إلى العمل أصعب قليلا من معظم المقترضين بسبب نقص الائتمان الخاصة بك.
- الائتمان البديل: سيكون لديك للحصول على الموافقة بناء على عوامل “بديلة” بدلا من درجة الائتمان فيكو التقليدية للحصول على الموافقة للحصول على قرض. وهذا يحد من عدد من المقرضين عليك أن تكون قادرا على العمل مع، لأن بعض المقرضين يفضلون عدم التفكير خارج منطقة الجزاء. كما أنه يحد من أنواع القروض المتاحة. كنت على الأرجح إلى العثور على قرض مضمون من قبل الحكومة الأمريكية، مثل قرض إدارة الإسكان الفدرالية. لتحديد الجدارة الائتمانية الخاصة بك، المقرضين سوف ننظر للحصول على معلومات حول دفعات منتظمة في الوقت التي تقوم بها، مثل أقساط الإيجار، والمرافق، والتأمين. تأكد من دفع في الوقت المحدد لمدة 12 شهرا على الأقل قبل تطبيق للحصول على قرض.
- الدخل: عامل آخر مهم هو الدخل المتاح لديك لسداد قرض الرهن العقاري. عند القيام الاكتتاب اليدوي – وهو ما ستحتاج إذا لم يكن لديك الائتمان التقليدية – المقرضين على الأرجح بحاجة الى ان نرى الخاص نسبة الدين إلى الدخل أقل من 43 في المئة، وانخفاض هو أفضل.
- احتياطات: كما انها مفيدة لديها احتياطيات نقدية سائلة على يد – وبعبارة أخرى، والمال في البنك. إذا كنت التوقف خالية من الديون، وربما كنت هناك بالفعل. لتأمين أكثر ماليا أنت، وعلى الأرجح أنك للحصول على الموافقة، حتى بدون وجود تاريخ الائتمان.
- : الاستقرار يبحثون المقرضين لعلى يقين من شيء، أو على الأقل قريبة من ذلك لأنها يمكن أن تحصل عليها. وهناك تاريخ طويل من العمل مفيد لأنه يوحي بأن سوف تستمر في الحصول على دخل ثابت. صناعة كنت تعمل في ويمكن أيضا أن يكون عامل – الموسمي العمل هي أقل يمكن الاعتماد عليها، في حين أن وظيفة حكومية غالبا ما تعتبر آمنة.
- حان الوقت لإغلاق: بدون عشرات الائتمان التقليدية، وسوف يستغرق فترة أطول من المعتاد للحصول على قرض. الاكتتاب اليدوي هو عملية كثيفة العمالة – شخص ما يجب مراجعة وتقييم كل التفاصيل. هذا هو عيب خطير إذا كنت شراء في سوق البائع، ويمكن أن يكون محبطا. البدء في عملية في أقرب وقت ممكن إذا كنت تعيش في سوق الساخنة، قبل وقت طويل جعل لكم عرضا.
يجب عليك التخلي عن الاعتماد كليا؟
قبل أن تخلي الديون من أجل الخير، هو يستحق أن يعرف لماذا قد ترغب ائتماني جيد حتى تتمكن من اتخاذ قرار واع لالاستغناء عنها، مع فهم كامل من إيجابيات وسلبيات.
- فإنه ليس من الضروري أن تكلف مالا لبناء الائتمان والحفاظ على عشرات الائتمان كبيرة. انت لا تدفع الفائدة فقط عند اقتراض المال. إذا لم يكن لديك للاقتراض، واستخدام بطاقة الائتمان للإنفاق اليومي ودفع بطاقة من كل شهر. لديك فترة سماح لمدة 30 يوما قبل أن يتم احتساب تكاليف الفائدة. عليك أبدا تدفع فلسا واحدا في الفائدة، عليك الحفاظ على الائتمان الخاصة بك، وسيكون لديك سلامة إضافية من بطاقة الائتمان.
- إذا كنت من أي وقت مضى بحاجة إلى المال ، فإنه من الجيد أن يكون تاريخ ائتماني قوي. مرة أخرى، الدين هو فقط مشكلة إذا كان يحوم حول لفترة طويلة جدا. يمكنك الاحتفاظ بطاقة الائتمان مفتوحة لحالات الطوارئ – لا تستخدم فقط لشراء أكثر مما تستطيع تحمله. الذين يعيشون دون الديون غير جذابة، خصوصا بعد أن كنت قد شهدت الأوقات الصعبة. ولكن إذا كنت من أي وقت مضى غيرت رأيك وترغب في الاقتراض، سيكون لديك للبدء من الصفر بعد أن تدع الائتمان الخاصة بك تجف تماما.
- لا يمكن أن يمحو الماضي. حتى إذا ذهبت خالية من الديون، والتاريخ الائتمان الخاصة بك لا يزال موجودا ويمكن أن تستمر ليسبب مشاكل. وتلك الديون تسقط تقارير الائتمان الخاصة بك في نهاية المطاف وجامعي لا يمكن محاولة لجمع بعد تشغيل تسقط بالتقادم، ولكن ذلك يستغرق عدة سنوات.
- الإنفاق هي المشكلة. بطاقات الائتمان وقروض ميسرة يمكن إغراء لكم في فخ الديون. الحظ والمشاكل الصحية سيئة يمكن أن تجعل الأمور أكثر سوءا. ولكن بالنسبة لبعض الناس، والمشكلة هي مجرد مسألة إنفاق أكثر مما تستطيع تحمله. ترك الائتمان والديون وراء يمكن بسرعة التخلص من إغراء، ولكن مهمة أصعب وأكثر أهمية هو أن نفهم أين يذهب المال الخاص بك، وماذا كنت قد أنفقت على الطريقة يكون لديك. وضع خطة يمكنك التمسك وفرصها في النجاح أصبحت أفضل بكثير.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.