يعني التخلف عن سداد القرض أنك فشلت في سداد مدفوعات كافية لفترة ممتدة. سيعتبر المقرضون القرض متخلفًا عندما لا تدفع الحد الأدنى المطلوب للدفع لعدد معين من الأشهر على التوالي ، كما هو مفصل في عقد القرض الخاص بك.
يمكن أن يحدث التخلف عن سداد القروض مع أي نوع من القروض ، سواء كان قرض عقاري أو بطاقة ائتمان أو قرض شركة. يعد التخلف عن سداد التزام القرض أمرًا خطيرًا ويمكن أن يؤثر على الجدارة الائتمانية للفرد أو الشركة المتعثرة. من المهم أن تفهم شروط القرض الخاص بك ، وكيفية تجنب التخلف عن السداد ، وما يمكنك فعله إذا تخلفت عن الركب.
Table of Contents
ما هو التخلف عن سداد القرض؟
إذا كنت تتحمل ديونًا مثل رهن عقاري أو رصيد بطاقة ائتمان أو قرض طالب أو أي نوع آخر من القروض الشخصية ، فإنك توقع عقدًا مع المُقرض. هذا العقد هو وثيقة قانونية تلزمك بالشروط المنصوص عليها فيه.
سيحدد عقدك الإطار الزمني الذي يمكن أن يكون فيه قرضك متأخرًا (متأخر السداد) قبل أن يتخلف عن السداد. يمكن أن يتراوح هذا من شهر للرهون العقارية إلى 270 يومًا لقرض الطالب. كما سيصف حق الرجوع للمقرض إذا تخلفت عن سداد القرض.
نصيحة: تنص معظم عقود القروض الاستهلاكية على أنه سيتم اتخاذ إجراء قانوني ضدك إذا فشلت في السداد أو تخلفت عن سداد القرض أو العقد الذي وقعته.
ماذا يحدث إذا تخلفت عن سداد قرض؟
إذا تخلفت عن سداد قرض مثل القرض الشخصي أو بطاقة الائتمان ، فستواجه عواقب بما في ذلك الرسوم المتأخرة وإجراءات التحصيل والدعاوى القضائية. عندما تتخلف عن سداد قرض مضمون مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة ، يمكن للمقرض أن يحجز منزلك أو يستعيد سيارتك. يمكن أن يؤدي أي تخلف عن سداد قرض إلى حجز الأجور ، مما يجعل من الصعب للغاية الوفاء بالتزاماتك المالية اليومية.
ستظهر حالات التخلف عن سداد القروض أيضًا في سجلك الائتماني وستنعكس في درجة الائتمان الخاصة بك. ستنخفض درجة الائتمان الخاصة بك وسيكون من الصعب جدًا عليك الحصول على رصيد في المستقبل.
تحذير: التخلف عن سداد القرض يمكن أن يكون له آثار طويلة الأمد. قد تضطر إلى تقديم ملف للإفلاس. يمكن أن يؤدي التخلف عن سداد قروض الطلاب إلى التقاعد عن طريق خفض مدفوعات الضمان الاجتماعي وتقليل أي استرداد ضريبي.
فيما يلي بعض الأمثلة لما سيحدث عندما تتخلف عن سداد بعض القروض الأكثر شيوعًا.
التقصير في بطاقة الائتمان
أول شيء سيحدث إذا تخلفت عن سداد مدفوعات بطاقتك الائتمانية هو أنه سيتعين عليك دفع رسوم متأخرة عن كل شهر لا تقوم فيه بالدفع. بعد شهر ، ستبلغ جهة إصدار بطاقتك الائتمانية عن دفعك المتأخر إلى مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. بعد أن يفوتك الحد الأدنى من الدفعات ، والذي يكون عمومًا عند علامة 60 يومًا ، سيرتفع معدل النسبة المئوية السنوية (APR). عندما يرتفع معدل الفائدة السنوية الخاص بك ، فإنه يزيد المبلغ المستحق عليك بالإضافة إلى مبلغ الرسوم المتأخرة.
كلما طالت مدة بقائك في حالة التخلف عن السداد ، زادت درجة تأثر درجة الائتمان الخاصة بك. بعد ستة أشهر ، قد تقوم شركة بطاقة الائتمان بشحن حسابك وإرساله إلى المجموعات. في هذه المرحلة ، يتأثر تاريخك الائتماني ودرجتك الائتمانية بشدة وسلبيًا. قد يتم مقاضاتك أو إجبارك على الإفلاس.
التخلف عن سداد قرض الطالب
قد يؤدي التخلف عن سداد قروض الطلاب إلى زيادة صعوبة الحصول على مساعدة الطلاب الفيدرالية في المستقبل ، ويمكن أن يصبح رصيد القرض بالكامل مستحقًا دفعة واحدة. الخبر السار هو أن مقرضي قروض الطلاب عادة ما يكونون متسامحين للغاية عندما يتعلق الأمر بوضع خطة سداد إذا أصبحت عاطلاً عن العمل. هناك برامج للإعفاء من القرض وتأجيل السداد والتسامح.
التخلف عن سداد قرض السيارة
إذا تخطيت أكثر من دفعة واحدة ، فأنت في خطر استعادة المقرض سيارتك. سيتم بيعه في المزاد وإذا تم بيعه بأقل مما تدين به ، فستكون مسؤولاً عن الفرق ، بالإضافة إلى النفقات ، أو من المحتمل أن تواجه دعوى قضائية.
التخلف عن سداد الرهن العقاري
يعرضك التخلف عن سداد الرهن العقاري لخطر فقدان منزلك. قبل أن يتمكن البنك أو شركة الإقراض من حبس الرهن من المنزل وطردك ، يتعين عليه تقديم إشعار بالتقصير إلى المحكمة. بعد تقديم هذا الإشعار ، يمكنك إما إبرام اتفاق مع المقرض أو تحديث رهنك العقاري عن طريق سداد المدفوعات المتأخرة. إذا لم تتمكن من اتخاذ أحد هذه الخيارات ، فسيتم حظر المنزل وسيتم طردك. اعتمادًا على قانون الولاية ، قد لا يزال يتعين عليك دفع ثمن المنزل إذا لم يتم بيعه بما يكفي لسداد القرض. قد تكون مسؤولاً أيضًا عن النفقات.
قد تختلف التفاصيل الدقيقة حسب نوع القرض ، ولكن إذا تخلفت عن سداد قرض ، فيمكن للمقرضين اتخاذ عدد من الإجراءات ضدك والتي يمكن أن تدمر ائتمانك وتكلفك المال حتى التقاعد.
التقصير في سداد القرض مقابل التأخر في السداد
من المهم عدم الخلط بين التخلف عن سداد القرض والتأخر في السداد. تأخرت في سداد القرض في اليوم الأول الذي تأخر فيه السداد. يأتي هذا عادةً مع رسوم متأخرة ، وقد تفقد مزايا أخرى ، مثل فترة السماح على بطاقة الائتمان. لكن لا يتم اعتبارك متخلفًا عن السداد حتى تتأخر في السداد لفترة أطول ، والتي تختلف حسب نوع القرض. إن عواقب التخلف عن سداد القرض أشد بكثير من التعثر في السداد.
ماذا تفعل إذا تخلفت عن سداد قرض
بدلاً من التخلف عن سداد القرض ، من الأفضل دائمًا العمل مع المُقرض لإيجاد حل. أفضل شيء يمكنك القيام به هو الاتصال بالمقرض الخاص بك بمجرد أن تعتقد أنك قد تواجه مشكلة في سداد المدفوعات.
إذا تخلفت عن سداد القرض ، فهناك بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها. تقدم قروض الطلاب الفيدرالية عدة خيارات لتأجيل القرض وإعادة التأهيل ، وعادة ما تكون برامج الدفع هذه على أساس الدخل. غالبًا ما يعمل مقرضو الرهن العقاري معك لمساعدتك في تجنب حبس الرهن ، وستساعدك شركات بطاقات الائتمان في إعداد خطط الدفع.
إذا تأخرت كثيرًا في سداد ديونك ، يمكنك استكشاف المزيد من الإجراءات الصارمة مثل برنامج توحيد القروض أو حتى الإفلاس. هذه ليست إجراءات سهلة الاستخفاف ، لكنها يمكن أن توفر طريقة للعودة إلى المسار الصحيح. تأكد من التحدث إلى محام أولاً.
الماخذ الرئيسية
- عندما تتأخر في سداد مدفوعات القرض لفترة طويلة من الوقت ، تعتبر متخلفًا عن سداد القرض.
- تختلف الآثار الدقيقة للتخلف عن السداد باختلاف نوع القرض ولكن يمكن أن تشمل الضرر الذي يلحق بدرجة الائتمان الخاصة بك ، وفقدان بعض الأصول ، وصعوبة الحصول على قروض جديدة في المستقبل.
- إذا تخلفت عن سداد قرض ، فيجب عليك استكشاف خيارات خطة السداد وتخفيف الديون مع المُقرض.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.