كم من المال سوف تحتاج في التقاعد؟ قاعدتين الشعبية التجربة توضح الجواب.
في “ضرب من قبل 25″ حكم و”4 في المئة” القاعدة هي كثيرا ما يخلط مع بعضها البعض، ولكنها تحتوي على الفرق الحاسم: واحد يهدي كم يجب أن تحفظ، في حين أن تقديرات أخرى مدى يمكنك سحب بأمان.
دعونا نلقي نظرة متعمقة في كل من هذه لذلك كنت واضح على حد سواء.
Table of Contents
تتضاعف بحلول 25 القاعدة
وضاعف بنسبة 25 قاعدة ويقدر حجم الاموال التي سوف تحتاج في التقاعد بضرب الدخل السنوي المطلوب بنسبة 25.
على سبيل المثال: إذا كنت ترغب في سحب 40،000 $ سنويا من محفظة التقاعد الخاص بك، تحتاج إلى 1000000 $ دولار في محفظة التقاعد الخاص بك. ($ 40،000 × 25 يساوي 1000000 $.) إذا كنت ترغب في سحب 50،000 $ سنويا، تحتاج 1250000 $. لسحب 60،000 $ سنويا، تحتاج 1.5 مليون $.
وتقدر هذه القاعدة من بين الإبهام المبلغ الذي يمكنك الانسحاب من محفظتك. فإنه لا عامل عن مصادر أخرى للدخل التقاعد، ومثل أي المعاشات التقاعدية، واستئجار العقارات ، الضمان الاجتماعي، أو الإيرادات الأخرى.
لماذا كثيرا؟ تفترض هذه القاعدة من بين الإبهام عليك أن تكون قادرا على توليد العائد الحقيقي السنوي من 4 في المئة سنويا. يفترض أن الأسهم وعلى المدى الطويل (15-20 سنة أو أكثر)، سوف تنتج عوائد سنوية تبلغ نحو 7 في المئة. وتتوقع الاستثمار أسطورة وارين بوفيت وسوق الأسهم الأمريكية تشهد عوائد سنوية بنسبة 7 في المائة على المدى الطويل من خلال العقود القليلة القادمة.
وفي الوقت نفسه، والتضخم يميل إلى تآكل قيمة الدولار بنحو 3 في المئة سنويا.
وهذا يعني بك “العائد الحقيقي” – بعد حساب التضخم – سيكون حوالي 4 في المئة.
4 في المئة القاعدة
وكثيرا ما يخلط في المادة 4 في المئة مع ضرب 25 قاعدة، لأسباب واضحة – 4 في المئة القاعدة، كما يوحي اسمها، كما يفترض عودة 4 في المئة.
القاعدة 4 في المئة، ومع ذلك، أدلة كم عليك أن تسحب سنويا بمجرد الانتهاء من المتقاعدين.
كما يوحي الاسم، وهذا بحكم التجربة تقول يجب سحب 4 في المئة من محفظة التقاعد الخاص بك في السنة الأولى.
على سبيل المثال، ان يعتزل مع 700،000 $ في محفظتك. في السنة الأولى من التقاعد، لسحب $ 28،000. ($ 700،000 س 0.04 يساوي $ 28،000).
في العام التالي كنت سحب نفس المبلغ، أخذ التضخم في الاعتبار. على افتراض التضخم 3٪، يجب سحب $ 28840. ($ 28،000 س 1.03 يساوي $ 28840).
قد يكون هذا الرقم $ 28840 أكثر من 4٪ من محفظتك المتبقية، اعتمادا على كيفية تقلبت الأسواق خلال السنة الأولى من التقاعد. لا تقلق بشأن ذلك – تحتاج فقط لحساب 4٪ مرة واحدة. يقول التوجيهي يجب سحب 4 في المئة خلال السنة الأولى من التقاعد، ومواصلة سحب نفس المبلغ، أخذ التضخم في الاعتبار، في كل عام بعد ذلك.
ماهو الفرق؟
وضاعف بنسبة 25 قاعدة ويقدر كم ستحتاج في محفظة التقاعد الخاص بك. وتقدر المادة 4 في المئة كم عليك أن الانسحاب من محفظتك بعد الانتهاء من المتقاعدين.
هي تلك القواعد دقيقة؟
بعض الخبراء انتقاد هذه القواعد بأنها مخاطرة كبيرة جدا. من غير الواقعي أن نتوقع على المدى الطويل أساس سنوي 7 في المئة عوائد، كما يقولون، للمتقاعدين الذين يحافظون على أكثر من محافظهم في السندات والنقد.
الناس الذين يرغبون في اختيار نهج أكثر تحفظا لضرب من قبل 33 قاعدة و3 في المئة القاعدة.
ضرب من قبل 33 يفترض سيكون لديك “الحقيقي” العودة – بعد حساب التضخم – من 3 في المئة. وهذا يمثل ارتفاعا بنسبة 6 في المائة على المدى الطويل على أساس سنوي، ناقص 3 في المئة التضخم.
وتنص المادة 3 في المئة دعاة سحب 3٪ من محفظتك خلال السنة الأولى من التقاعد. والشخص مع مجموعة من 700،000 $ تنسحب $ 21،000 خلال السنة الأولى من التقاعد، وتعديل للتضخم إلى 21630 $ في السنة الثانية.
بعض رفض هذا النهج محافظا جدا، ولكن يرى آخرون أنه من المناسب للمتقاعدين اليوم الذين يعيشون لفترة أطول وترغب مستويات يمكن التحكم فيها من المخاطر في محافظهم.
يجب عليك ضبط للحصول على التضخم؟
وهنا سؤال مهم المتابعة: هل تحتاج إلى ضبط هذه الأرقام للتضخم، وخاصة إذا كنت عدة عقود بعيدا عن التقاعد؟
نعم فعلا. وهنا “ملخص سريع”:
- إذا كنت 10 سنوات من التقاعد، وتتضاعف بنسبة 1.48.
- إذا كنت 15 عاما من التقاعد، وتتضاعف بنسبة 1.8.
- إذا كنت 20 عاما من التقاعد، وتتضاعف بنسبة 2.19.
- إذا كنت 25 عاما من التقاعد، وتتضاعف بنسبة 2.67.
لنفترض أنك تريد سحب 80،000 $ سنويا من محفظة التقاعد الخاص بك، وكنت 25 عاما بعيدا عن التقاعد. مضاعفة $ 80،000 س 2.67 = $ 213600. ومن المستهدف المعدلة حسب التضخم الخاص بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.