الفائدة المركبة هي واحدة من أهم المفاهيم لفهم إذا كنت ترغب في إدارة أموالك. يمكن أن تساعدك عند الادخار والاستثمار، وأنها يمكن أن تجعل الأمور أكثر سوءا عندما كنت مقترض. وبعبارة أخرى، فإنه يمكن عمل لك أو ضدك.
Table of Contents
ما هي الفائدة المركبة؟
ومما يضاعف عملية. إذا كنت على دراية “تأثير كرة الثلج،” كنت تعرف كيف شيء يمكن بناء على عاتقها.
الفائدة المركبة هي الفائدة المكتسبة من الأموال التي كان حصل سابقا الفائدة. هذه الدورة يؤدي إلى زيادة الاهتمام (وأرصدة الحساب) بمعدل متزايد – والذي يعرف أحيانا باسم النمو المتسارع.
نبدأ مع مفهوم المصلحة بسيط: هل إيداع الأموال، والبنك يدفع لك الفائدة على الودائع الخاصة بك. على سبيل المثال، قد إيداع 100 $ لمدة سنة على 5٪، وكنت كسب 5 $ في الفائدة على مدى العام.
ماذا يحدث في العام المقبل؟ وهنا يأتي دور يضاعف في يمكنك البدء في كسب الفائدة على الودائع الأولي. و عليك كسب الفائدة على الفائدة التي حصل فقط:
- سوف تكسب 5٪ على 100 الخاص بك $ (مرة أخرى)
- سوف تكسب 5٪ على 5 $ من أرباح أن البنك إيداع إلى حسابك
وهذا يعني أنك سوف تكسب أكثر من 5 $ في العام المقبل (لأن رصيد حسابك الآن 105 $ – حتى لو لم تقم بإجراء أي الودائع)، لذلك أرباحك سوف يتسارع. في العديد من البنوك وخاصة البنوك على الانترنت، وتتفاقم الفائدة اليومية وتضاف إلى حسابك شهريا، وبالتالي فإن عملية يتحرك بشكل أسرع.
بالطبع، إذا كنت اقتراض المال، مما يضاعف يعمل ضدك. انت لا تدفع الفائدة على المال الذي اقترضته، ورصيد القرض الخاص بك يمكن أن تزيد مع مرور الوقت – حتى لو كنت لا اقتراض المزيد من المال.
الاستفادة من الفائدة المركبة
كيف يمكنك التأكد من أن يضاعف يعمل في صالحك؟
حفظ في وقت مبكر، وغالبا ما: عندما تزايد المدخرات الخاصة بك، والوقت هو صديقك.
يستغرق بعض الوقت للحصول على قوة دفع، ولكن هذا الزخم و بناء وكسب في نهاية المطاف قوة. في بعض الحالات، تبدأ في وقت مبكر يعني أنك لا تحتاج إلى حفظ بقدر شخص ينتظر أن يبدأ إنقاذ – حتى لو قمت بإنهاء إنقاذ في مرحلة ما، بداية رأسك يمكن أن يؤتي ثماره في وقت لاحق. التحلي بالصبر، وترك المال الخاص وحده، والتفكير على المدى الطويل.
تحقق من APY: مقارنة المنتجات المصرفية مثل حسابات التوفير والأقراص المدمجة، والنظر في العائد النسبة السنوية (APY). يأخذ هذا يضاعف بعين الاعتبار ويوفر المعدل السنوي صحيح. لحسن الحظ، فإنه من السهل العثور على – البنوك عادة ما تنشر في APY لأنه أعلى من سعر الفائدة. محاولة للحصول على معدلات لائق على المدخرات الخاصة بك، ولكن ربما لا يستحق تبديل البنوك لاضافي 0.10٪ (ما لم يكن لديك للغاية رصيد الحساب كبير).
سداد الديون بسرعة ودفع اضافية عندما تستطيع. ودفع الحد الأدنى على بطاقات الائتمان الخاصة بك يكلفك غاليا لأنك سوف تجعل بالكاد تأثير في رسوم الفائدة (ورصيدك يمكن أن تنمو في الواقع). إذا كان لديك القروض الطلابية، وتجنب الاستفادة رسوم الفائدة – دفع ما لا يقل عن الاهتمام عند استحقاقها حتى لا تحصل مفاجأة سيئة بعد التخرج. حتى لو كنت لا حاجة لدفع، عليك أن تفعل لنفسك صالح عن طريق تقليل تكاليف الفائدة حياتك.
الإبقاء على أسعار الاقتراض منخفضة: بالإضافة إلى التأثير الدفع الشهري، وأسعار الفائدة على القروض الخاصة بك تحديد مدى سرعة الديون الخاصة بك سوف تنمو (وكيف سيكون صعبا على السداد). معدلات من رقمين يصعب مواجهتها. معرفة ما اذا كان من المنطقي أن توطيد الديون وخفض أسعار الفائدة الخاصة بك بينما كنت سداد الديون.
القيود: يضاعف يمكن أن تساعد على النمو أموالك، ولكن لم يصل من كونها السحرية. للاستفادة من المركبة، تحتاج إلى حفظ المال في الواقع، ايداعها في حساب، وكسب المال على المدخرات الخاصة بك. في نهاية المطاف مع أي معنى الادخار، تحتاج إلى القيام بذلك مرارا وتكرارا – وشهرا بعد شهر وعاما بعد عام. ومما يضاعف لا تستطيع أن تفعل رفع الأحمال الثقيلة بالنسبة لك.
ما الذي يجعل الفائدة المركبة قوية؟
ومما يضاعف يحدث عندما يتم احتساب الفائدة مرارا وتكرارا.
أول واحد أو اثنين دورات ليست مؤثرة خاصة، ولكن الأمور تبدأ في التقاط بعد إضافة الفائدة مرارا وتكرارا.
عدد المرات: وتيرة يضاعف هو المهم. حسابات أكثر تواترا (يوميا، على سبيل المثال) لديها نتائج أكثر دراماتيكية. عند فتح حساب التوفير، والبحث عن الحسابات التي تفاقم يوميا. قد ترى فقط مدفوعات الفائدة تضاف إلى حسابك شهريا، ولكن لا يزال يتعين القيام به حسابات يوميا. بعض الحسابات حساب فقط الفائدة شهريا أو سنويا.
متى: يضاعف هو أكثر إثارة على مدى فترات طويلة من الزمن. مرة أخرى، كنت قد حصلت على عدد أكبر من العمليات الحسابية أو “قروض” لحساب عندما يتم ترك المال وحده في النمو.
عوامل أخرى: أن سعر الفائدة هو أيضا عامل مهم في رصيد حسابك على مر الزمن. ارتفاع معدلات يعني سوف حساب تنمو بشكل أسرع. ولكن من الممكن للالفائدة المركبة للتغلب على ارتفاع معدل. وخاصة على مدى فترات طويلة من الزمن، حساب مع المركبة و انخفاض معدل الاسمي يمكن في نهاية المطاف مع توازن أعلى من حساب باستخدام عملية حسابية بسيطة. هل الرياضيات لمعرفة إذا كان هذا سيحدث، وحيث نقطة التعادل هي.
السحب والإيداع يمكن أن تؤثر أيضا على رصيد حسابك، لكنها منفصلة عن المركبة. السماح أموالك تنمو (أو باستمرار إضافة إلى حسابك) هو أفضل – إذا كنت سحب أرباحك، يجب تخفيف تأثير المركبة.
مبلغ من المال لا يؤثر على المركبة. سواء كنت تبدأ مع 100 $ أو 1000000 $، مما يضاعف يعمل بنفس الطريقة، ورصيد الحساب الخاص بك تبدو هي نفسها إذا كنت ترسم النمو مع مرور الوقت. ومن الواضح أن الأرباح تبدو أكبر عند بدء تشغيل مع وديعة كبيرة، ولكن لا يتم فرض عقوبات على لبدء صغيرة أو حفظ حسابات منفصلة. فمن الأفضل التركيز على النسب المئوية والوقت عند التخطيط لمستقبلك – كم سوف تكسب، وإلى متى؟ الدولارات ليست سوى نتيجة لمعدل والإطار الزمني.
يضاعف متكرر (يوميا أو شهريا) مفيد، ولكن لا يحصل الخلط من جانب الأرقام. عندما تتفاقم الفائدة اليومية، لا يزال لكسب أكثر أو أقل نفس APY. على سبيل المثال، حساب دفع 5٪ APY لا يدفع 5٪ في اليوم الواحد – تحصل 1/365 ال 5٪ كل يوم. ومع ذلك، يضاعف المتكرر يساعد على أموالك تنمو بشكل أسرع.
كيفية حساب الفائدة المركبة
هناك عدة طرق لحساب الفائدة المركبة، مما يتيح لك نظرة ثاقبة كيف يمكن أن تصل إلى أهدافك، وتساعد على الحفاظ على توقعات واقعية. أي وقت تشغيل الحسابات، وتشغيل عدد قليل من “ماذا لو” الحسابات باستخدام أرقام مختلفة – معرفة ماذا سيحدث إذا قمت بحفظ أكثر قليلا أو كسب الفائدة لبضع سنوات أخرى.
الآلات الحاسبة على الانترنت هي الأسهل، لأنها تفعل الرياضيات بالنسبة لك، ويمكن بسهولة إنشاء الرسوم البيانية والجداول سنة بعد سنة. ولكن الكثير من الناس يفضلون أن ننظر إلى (والعمل مع) أرقام عن كثب.
صيغة الفائدة المركبة هي:
A = P (1 + [ص / ن]) ^ الإقليم الشمالي
لاستخدام هذا الحساب، والمكونات في المتغيرات التالية:
- A: ل كمية عليك في نهاية المطاف مع
- P: إيداعك الأولي، والمعروفة باسم مدير
- ص: السنوي سعر الفائدة ، وكتب في تنسيق عشري
- ن: على عدد الفترات المركبة في السنة (على سبيل المثال، شهريا هو 12 والأسبوعية 52)
- ر: كمية الوقت (بالسنوات) أن مركبات أموالك
على سبيل المثال: لديك $ 1،000 كسب 5٪ تتفاقم شهريا. وكم سيكون لديك بعد 15 عاما؟
- A = P (1 + [ص / ن]) ^ الإقليم الشمالي
- A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
- A = 1000 (1.00417) ^ (180)
- A = 1000 (2.11497)
- A = 2113،70
بعد 15 عاما، وكنت قد تقريبا 2،114 $ (العدد النهائي الخاص بك قد تختلف بسبب التقريب والبرامج التي تستخدمها لإجراء العمليات الحسابية). من هذا المبلغ، 1000 $ هو إيداعك الأولي، و1،114 المتبقية $ غير الفائدة.
رؤية جدول العينة على مستندات جوجل يظهر كيف يعمل، وتحميل نسخة لاستخدام الأرقام الخاصة بك.
جداول يمكن أن تفعل حساب كامل لك. لحساب الرصيد النهائي بعد تفاقم، فسوف عموما استخدام القيمة المستقبلية حساب. مايكروسوفت إكسل، صفائح جوجل، وغيرها من المنتجات توفر هذه الوظيفة – ولكن ستحتاج إلى ضبط الأرقام قليلا.
باستخدام المثال أعلاه، دعنا نذهب من خلال حساب مع وظيفة القيمة المستقبلية في Excel:
= FV (معدل، NPER، PMT، الكهروضوئية، نوع)
قد يكون من الأسهل لدخول المتغيرات الخاصة بك إلى خلايا منفصلة ومن ثم الرجوع إلى تلك الخلايا بحيث لم يكن لديك للحصول على الحق في كل شيء في طلقة واحدة. على سبيل المثال، قد يكون A1 الخلية “1000،” B1 الخلية قد تظهر “15”، وهلم جرا.
خدعة لاستخدام جداول البيانات للالفائدة المركبة يستخدم يضاعف فترات بدلا من مجرد التفكير في سنوات . ليضاعف الشهري، وسعر الفائدة الدوري هو ببساطة المعدل السنوي مقسوما على 12 لأن هناك 12 شهرا أو “فترات” خلال العام. ليضاعف يوميا، تستخدم معظم المنظمات 360 أو 365.
- = FV (معدل، NPER، PMT، الكهروضوئية، نوع)
- = FV ((. 12/5)، (15 * 12)،، 1000،)
لاحظ أنه يمكنك ترك خارج PMT القسم، الذي سيكون إضافة دورية إلى حساب (إذا تم إضافة المال شهريا، وهذا قد يأتي في متناول اليدين). نوع وأيضا لا تستخدم في هذه الحالة.
المادة 72 طريقة أخرى لجعل بسرعة تقديرات عن الفائدة المركبة. هذه القاعدة من الإبهام يخبرك ما يلزم لمضاعفة أموالك، والنظر في معدل تكسب وطول الفترة الزمنية التي سوف تكسب هذا المعدل. ضرب عدد سنوات سعر الفائدة – إذا كنت تحصل على 72، وكنت قد حصلت على مجموعة من العوامل التي من شأنها بالضبط مضاعفة أموالك.
مثال رقم 1: لديك 1000 $ وفورات كسب 5٪ APY. كم من الوقت سوف يستغرق حتى يكون لديك 2000 $ في حسابك؟
للعثور على الجواب، ومعرفة كيفية الوصول إلى 72. 72 مقسوما 5 غير 14.4، لذلك سوف يستغرق 14.4 سنوات لمضاعفة أموالك.
مثال رقم 2: لديك 1000 $ الآن، وستحتاج 2000 $ في 20 عاما. ما معدل يجب أن تكسب لمضاعفة أموالك؟
مرة أخرى، ومعرفة ما يلزم للوصول الى 72 باستخدام المعلومات التي لديك (عدد السنوات). 72 مقسومة على 20 يساوي 3.6، لذلك ستحتاج إلى كسب 3.6٪ APY للوصول الى هدفك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.